China Merchants Union, China Post ve Baoyin gibi lisanslı tüketici altın şirketlerinin kredi faiz oranları envanteri: bazıları kırmızı çizginin% 36'sını aşıyor
Kasım 2019'da, bazı bölgelerdeki düzenleyici makamların, IRR standardı uyarınca borç verme faiz oranlarının yıllık% 24'ü geçmemesini şart koşarak, kendi yetki alanları dahilindeki lisanslı tüketici altın kurumlarına pencere kılavuzu sağladığı bildirildi. Daha sonra, birçok lisanslı kurum, karşı önlemleri incelemek için acilen bir araya geldi ve hatta faiz oranlarını ayarlamak için harekete geçti.
Haber neredeyse altı aydır bildiriliyor, ancak çoğu lisanslı kurum hala% 24 içinde kredi verme oranını kontrol etmekte zorlanıyor ve hatta bazı kurumlar% 36'yı bile aştı. Aynı zamanda, geç ödeme ücretleri ve geç ceza faizi gibi gizli ücretlerin önlenmesi daha da zordur, hatta bireysel kurumlar yıllık% 70'in üzerinde bir orana ulaşmaktadır.
Aşağıda, tüketici finansmanı endüstrisi hakkında daha fazla bilgi edinmeyi umarak bazı lisanslı tüketici finans kurumlarının faiz ve diğer ücretlerini kısaca sayıyoruz.
Çin Tüccarlar Birliği Tüketici Finansmanı: Faiz oranı ayarlamaları yerinde değil mi?
Sektörde önde gelen bir kurum olarak, China Merchants Union Consumer Finance (bundan sonra Çin Merchants Union Finance olarak anılacaktır) şüphesiz faiz oranı ayarlaması için daha fazla alana sahiptir. Xinliu Finance, Aralık 2019'da, Xingye Tüketici Finansmanının, Fujian Bankacılık Düzenleme Bürosu tarafından Ocak 2020'den başlamak üzere açıkça gerekli olduğunu bildirdi. 1 Ocak'tan bu yana, kredi ürünlerinin faiz oranı% 24'ün altına ayarlanacak ve ardından China Merchants United Finance'in üst yönetimi de faiz oranı ayarlamaları talep etmeye başladı.
Bununla birlikte, gözlemlerimize göre, China Merchants Union Finance'den alınan birçok kredinin yıllık faiz oranı hala% 36 içindedir ve önemli bir kısmı% 27-% 36 aralığında yoğunlaşmıştır.
Bir kullanıcı tarafından sağlanan borçlanma sayfası, China Merchants United Financial'daki kredilerinin günlük faiz oranının% 0.098 olduğunu ve bu da yıllık% 35.868 faiz oranına eşdeğer olduğunu gösteriyor.
Efsane: Çin Tüccarlar Birliği Finansal Kredi Sayfası
Aynı zamanda, China Merchants Union Finance genellikle borçlulardan kredi anaparasının% 1,5'i olan bir platform hizmet ücreti talep eder, ancak sayfada görüntülenen faiz oranı zaten bu ücreti içerir.
China Merchants Finance'in% 24'ünden fazlasının yıllık faiz oranı birçok borçlu tarafından sorgulandı. Bazı borçlular, aşırı faiz oranları adına China Merchants Finance hakkında şikayette bulundu. Ancak China Merchants Finance, kredinin yıllık faiz oranının aşılmadığına inandığı için şikayetin geçersiz kılınması için genellikle başvurur Ulusal düzenlemelere uygun olarak% 36.
Efsane: China Merchants Union Finance faiz oranlarını savunuyor
İlginç bir şekilde, hak talebinde bulunan birçok borçlu da var.İlgili şikayetler nihayet çözüldü ve China Merchants Union Financial, yıllık faiz oranının% 24'ü aşan kısmını telafi etme sözü verdi.
Efsane: China Merchants Union Financial, nakit kırmızı zarf tazminatı vermeyi vaat ediyor
Gecikmiş borçlanmalar için China Merchants United Finance, borçlanma oranındaki% 50 artışa dayalı bir ceza faiz oranı uygulamaktadır. Yaptığımız bir sözleşme, yıllık borçlanma faiz oranının% 28,8 olduğunu ve ceza faiz oranının% 36 kırmızı çizgiyi aşan% 43,2 gibi yüksek hesaplanabileceğini gösterdi.
Efsane: Çin Tüccarlar Birliği Finansal Kredi Anlaşması
China Post Consumer Finance: Anormal derecede yüksek tasfiye edilmiş hasarlar eleştirildi
China Post Consumer Finance (bundan sonra China Post Consumer Finance olarak anılacaktır) şu anda Post You Loan ve Döner Kredinin iki ana ürününü teşvik etmektedir. Borç verme faiz oranının genellikle% 20 -% 36 aralığında yoğunlaştığını ve bazılarının% 36'da kalacağını gözlemliyoruz. Kırmızı cizgi.
1 Nisan 2020'de China Post Consumer Finance Müşteri Hizmetleri Danışma Platformu'na kredi faiz oranı durumunu sorduk ve karşı taraf Yuyou kredisi ve döner kredi ürünlerinin yıllık faiz oranının% 14,04 ile% 35,28 arasında olduğunu bildirdi.
Örnek olarak 27 Şubat 2020 tarihinde geri ödeme faturasına göre kredi almak, IRR formülünü kullanarak kredinin yıllık faiz oranını platformun borç verme faiz oranının üst sınırı olan% 35,28 olarak hesaplayabilir.
Efsane: Çin Post Tüketici Para Geri Ödeme Faturası
Genel olarak, China Post Consumer Finance ile China Merchants United Finance'in kredi faiz oranları arasında çok fazla fark yoktur, ancak gecikmiş tasfiye edilmiş zararlar ve erken geri ödeme tasfiye edilmiş zararlar için ücretlendirme standartları, özellikle aşırı yüksek olan Çin Tüccar Finansından çok daha yüksektir. Geciken tasfiye edilmiş zararlar uzun süredir eleştiriliyor.
Göstermek için bir geri ödeme faturası kullanıyoruz. Fatura, borçlunun 74,1 yuan ana parayı geri ödemesi gerektiğini, faizin 26,63 yuan olduğunu, tasfiye edilen zararların 50 yuan olduğunu ve hatta tasfiye edilen zararların anaparanın 2 / 3'ünü aştığını gösteriyor.
Açıklama: Çin Post Tüketici Parası Geri Ödeme Ayrıntıları
China Post Consumer Financialın yüksek oranda tasfiye edilmiş zararları, katı ücretlendirme kurallarından kaynaklanmaktadır. Geri ödeme sayfası, tasfiye edilen hasarların, minimum 50 yuan olmak üzere her dönem ödenmemiş ödemenin% 5'ini tahsil ettiğini göstermektedir. China Merchants Union Financial'ın sözleşme oranındaki% 50 artışla karşılaştırıldığında, fark on hatta onlarca kez olabilir.
Efsane: China Postun tasfiye edilmiş hasar düzenlemeleri
Çin Post Tüketici Parasının asgari ücretinden dolayı, çoğu zaman vadesi geçen anaparanın sadece onlarca yuan olduğu ve bir ila iki yüz yuan cezasının 50 yuan kadar yüksek olduğu durumlar vardır. Borçluların ihmal nedeniyle geri ödemeyi unutmaları daha yaygındır, bu da borçlanma maliyetini büyük ölçüde artıracaktır.
Gecikmiş tasfiye edilmiş hasarlara ek olarak, China Post Consumer Financialın erken geri ödemeler için tasfiye edilmiş zararları da China Merchants Union Financeınkinden çok daha yüksektir. China Post Consumer Financeın ücretlendirme kuralı kredi anaparasının% 3'üdür ve 100 yuan'dan az değildir. % 1'dir ve minimum miktar limiti yoktur.
Açıklama: China Post Consumer Money Erken Geri Ödeme İşlem Ücreti Yönetmeliği
Baoyin Tüketici Finansmanı:
"Uygunsuz kredi ceza faizi" nin yıllık faiz oranı% 70'i aşıyor
China Merchants Union Finance ve China Post Consumer Financeın yıllık% 36'nın altındaki kredilerin faiz oranını kontrol etmesiyle karşılaştırıldığında, Baoyin Consumer Finance'in (bundan sonra Baoyin Tüketici Finansmanı olarak anılacaktır) bazı işletmelerinin kredi faiz oranları kırmızı çizgiyi kırmış gibi görünüyor.
Örneğin aşağıdaki geri ödeme faturasında, fatura, kredi ürününün bir paket kredi olduğunu, kredi tutarının 5600 yuan olduğunu ve geri ödemenin 6 taksit halinde olduğunu göstermektedir.İlk 5 taksit her biri 1032.72 yuan, son 1 taksit ise 1156.83 yuan ödeyecektir.
Efsane: Baoyin Xiaojin Baoyou kredisi
IRR formülü kullanılarak kredinin yıllık faiz oranının% 36 kırmızı çizgiyi aşan% 42,25 olduğu hesaplanabilir. Ancak Baoyin Tüketici Finansmanı'nın kredi sözleşmesinde öngörülen kredi faiz oranı genel olarak% 36'nın altındadır ve birçok kredi sözleşmesi% 35,64 olduğunu göstermektedir.
Efsane: Baoyin Tüketici Altın Kredisi Sözleşmesi
Çin Tüccarlar Birliği Finansına benzer şekilde, Baoyin Tüketici Finansmanı da vadesi geçmiş anaparaya dayalı olarak sözleşmeye bağlı faiz oranı artı% 50 üzerinden vadesi geçmiş ceza faizi tahsil eder. Buna ek olarak, borçlu krediyi kararlaştırılan amaç için kullanmazsa, Baoyin Tüketici Finansmanı, zimmete geçirilmiş kredinin ceza faizini hesaplamak için sözleşmeye tabi faiz oranı üzerinden zimmete geçirilmiş kredi tutarının% 100'ünü tahsil etme hakkına sahiptir.
Bu sözleşmeye göre, Baoyin Tüketici Altını için gecikme faizi yıllık faiz oranı% 53,46 ve zimmete geçirilmiş krediler için yıllık faiz oranı% 70'in üzerinde. Bankanın zimmete geçirilmiş kredileri idare etmesi, genellikle verilen kredileri derhal geri almak içindir.
Uzun Banka Tüketici Finansmanı: Borçlanma maliyeti yıllıklandırılmış% 60'a yakın
Yukarıda bahsedilen çeşitli lisanslı kurumların ücret yapısı, esas olarak platform tarafından alınan anapara ve faiz olmak üzere nispeten basittir, ancak kredi yardım platformuyla işbirliği yaparken anapara ve faiz dışında ücret ödemesi gereken bireysel kurumlar da vardır. Changyin Tüketici Finansmanı gibi (bundan sonra Changyin Tüketici Finansmanı olarak anılacaktır) borçlanma maliyeti önemli ölçüde artmıştır.
Bay Wu, 11 Mart 2020'de Ju Complaint'te, Xiaoxiang Youpin Uygulaması aracılığıyla birden fazla kredi için başvuruda bulunduğunu ve bunun 7,000 yuan'inin her taksitte 1,291,97 yuan olmak üzere 6 taksitle geri ödenen Changyin Consumer Gold tarafından ödünç verildiğini bildirdi. Ana para ve faizin geri ödenmesine ek olarak, bir garanti ücreti de gereklidir.Aynı, her biri 84.7 yuan ödeyen 6 taksite bölünmüştür.
Efsane: Bay Wu'nun kredi kaydı
Borçlanma maliyetini hesaplamak için IRR formülünü kullanın Garanti ücreti hesaba katılmazsa, kredinin yıllık faiz oranı% 36 kırmızı çizgide kalan% 35.94; garanti ücreti dahil ise yıllık faiz oranı doğrudan% 59.33'e yükselir.
Borçlu ayrıca, diğer 4000 yuan borç verenin Yunnan Trust olduğunu ve iliştirilen herhangi bir garanti ücreti bulunmadığını, ancak tesadüfen, IRR formülünün kredinin yıllık faiz oranının da% 59.33 olduğunu hesapladığını belirtti.
Açıklama: Geri ödeme faturası
Başka bir borçlu, Xiaoxiang Youpin üzerindeki her iki kredisinin de garanti ücretleri için bir fatura ürettiğini ve her iki kredinin de Changyin Finans'tan krediler olduğunu belirtti.
Açıklama: kredi ayrıntıları
Changyin Tüketici Finansmanının birçok kredi yardım platformu ile işbirliği yaptığı anlaşılmaktadır.Xiaoxiang Youpin'in yanı sıra Sina Taksit, Flash Silver vb. Bunların arasında birçok platform ile işbirliği garanti ücreti talep etmektedir.
% 24 veya% 36?
Gözlemlerimize göre, tüketici finansmanı sektöründe lisanslı tüketici finansmanı kuruluşlarının kredi faiz oranlarının çoğu% 36 içindedir. , Ancak% 24'ü hala bir engel ... İlgili politikaların ülke çapında gerçekten duyurulmaması ve uygulanmaması durumunda, lisanslı kurumlar hala bekle ve gör.
Borç verme oranları açısından, Lisanslı tüketici altın kurumları tarafından temsil edilen banka dışı finans kuruluşlarının kırmızı çizgi olarak% 24'ü kullanması gerekip gerekmediği, korkarım ki yine de dikkatlice düşünülmesi gerekiyor.
Bir yandan, müşteri tabanının% 24'ünden daha azı temelde banka kredi kartları ve Ant Borrow gibi karşılıklı altın devleri tarafından kapsanmıştır.Görece konuşursak, bazı lisanslı tüketici kurumları müşteriler için rekabet etmek veya yeni müşteriler geliştirmek için yeterli güce sahip değildir. Hayatta kalmak çok zor olabilir. zor.
Aynı zamanda, karşılıklı altın endüstrisinin son yıllarda güçlü denetimi, anormal derecede yüksek faiz oranlarına sahip birçok kredi platformunun piyasadan çekilmesine neden olarak, çok sayıda alt kullanıcının kredi hizmetlerinden tam olarak yararlanmasını zorlaştırmıştır. Yıllık faiz oranı yine kabaca% 24 ile sınırlandırılırsa, daha fazla uzun vadeli kullanıcı kaybedecek ve bu da kapsayıcı finansmanın asıl amacına ters düşecektir.
Elbette kredilerin yıllık faiz oranını% 36 ile sınırlamanın önünde de engeller var En doğrudan olanı, yasal korumanın üst sınırı% 24 olduğu için düzenleyici politikalar ile yasal politikalar arasında çelişkiler olabilir. Örneğin, China Merchants United Finance tarafından daha önce bahsedilen şikayetlerin tamamen farklı şekilde ele alınması bu utancı yansıtıyor.
Borçlanma faizine ek olarak, bazı lisanslı tüketici kurumlarının gecikmiş cezalar için ücretlendirme standartları da tartışmaya açıktır. Gözlemlerimize göre, çoğu kurum kredi sözleşmesi faiz oranındaki% 50 artışa bağlı olarak gecikmiş cezalar almaktadır.Çin Post Tüketici Parası dönem başına minimum 50 yuan sınır bile şart koşmaktadır, bu da gecikmiş ceza faiz oranının% 36 yıllık kırmızı çizgiyi aşmasını kolaylaştırmaktadır.
Dezavantajlı bir grup olarak, ister faiz ödünç almak ister ceza faizi gecikmiş olsun, borçlular genellikle makul olmayan suçlamalarla karşı karşıya kaldıklarında haklarını savunmakta güçlük çekerler.Küçük sayıda borçlu tazminat almak için şikayetleri kullanabilir, ancak aynı zamanda zaman ve enerji harcamışlardır. Çeşitli nedenlerle, yalnızca çeşitli mantıksız ücretler ödemeye zorlanabilirler.
Bu nedenle, düzenleyici makamların, tüketici haklarını korumak ve aynı zamanda endüstrinin sağlıklı gelişimini desteklemek için mümkün olan en kısa sürede ilgili düzenleyici politikaları yayınlayabileceği umulmaktadır.
İpuçları: Bireyler arasındaki kredi durumundaki farklılıklar ve platform faiz oranlarındaki dalgalanmalar nedeniyle, bu makaledeki veriler sadece referans içindir.
Bu makale, tüketici harcamaları döneminden kaynaklanmıştır.
