China Merchants Bank Kredi Kartı Kıyameti: Tüketici finansmanı, döngüsel sis içinde nasıl ilerler?
Yazar Xue Hongyan, Suning Finans Enstitüsü İnternet Finans Merkezi Direktörü, kaynak Hongyan Wei
2017'deki hızlı yükselişin ve ulusal "karnavalın" ardından Mart 2018'den bu yana listelenmiş karşılıklı altın platformları hisse senedi fiyatlarında negatif bir düşüşe yol açtı.Şimdiye kadar genel düşüş% 40'ın üzerinde, bireysel platformlardaki düşüş ise% 60'ı aştı. . Aynı dönemde, borsaya kote bankalar art arda finansal raporlar yayınladılar ve kredi kartı işi genellikle tatmin edici bir büyümeyi başlattı.
Bazıları acı bir şekilde ağlarken, diğerleri gülüyor ki bu, sektör özellikleriyle çağın dipnotu haline geldi. Büyük ölçekli genişleme dönemi sona erdi ve tüketici finansmanı endüstrisi bir farklılaşma dönemine girdi.
Bu makalede, Çin Tüccarlar Bankası'nın kredi kartının 15 yıllık kalkınma tarihini analiz etmeye odaklanacağım, döngü sisini aşmak ve sürdürülebilir kalkınmayı tarihsel bir perspektiften gerçekleştirmek için biraz aydınlanma bulmayı umuyorum.
2003-2007: eğilimi kavrayın ve zamanın kâr payının tadını çıkarın
Aralık 2002'de China Merchants Bank, kredi kartı işini başlattı ve doğar doğmaz liderliği ele geçirdi - Çin'in Aralık 2011'de DTÖ'ye katılımı, ekonomik büyüme kanatlarının yükselmesini sağladı.
2003 yılında, China Merchants Bank 620.000 yeni kredi kartı çıkardı ve Büyük Çin bölgesindeki VISA ve MASTER uluslararası kuruluşlarından uluslararası kredi kartlarının çıkarıldığı ilk yıl için tarihi bir rekor kırdı. Ertesi yıl, China Merchants Bank esnek yıllık ücret politikaları, ortak markalı kartlar ve tüketim noktaları aracılığıyla 2,22 milyon yeni kart çıkardı.
Kişisel ticaretin hızlı gelişimi, China Merchants Bank'ı perakende ticaretinin muazzam potansiyeli konusunda keskin bir şekilde bilinçlendirmiştir. 2004 yılında, China Merchants Bank bireysel kredilerin toplam kredilerin yalnızca% 14.57'sini oluşturmasına rağmen, bireysel bankacılığın kalkınma için stratejik bir öncelik olması gerektiğini açıkça belirtti.
2006 ve 2007'de, kredi kartı işi patlayıcı bir büyümeyi başlattı. 2007 yılında China Merchants Bank 10,34 milyon yeni kart çıkardı ve bu rakam, önceki dört yılın toplamına yakın bir rakamdı ve bu rekor 2016 yılına kadar tekrar kırılmadı. 2007 yılında, China Merchants Bank ayrıca% 120'nin üzerinde net kâr artışı ile kuruluşundan bu yana en iyi işletme performansını elde etti.
Başarıya ulaşmak, kendi çabalarımızdan ayrılamaz ve daha da önemlisi makro çevrenin nimetleridir. China Merchants Bank'ın 2005 yıllık raporunda belirttiği gibi:
"Modern tüketimin hızlı büyümesi, hanehalkı servetinin artan yoğunlaşması, yaşlanan bir toplumun hızla gelişmesi ve küçük ve orta ölçekli işletmelerin güçlü yükselişiyle birlikte, sosyal finansal ihtiyaçlar giderek çeşitleniyor ve bireyselleşiyor, kişisel servet yönetimi, tüketici kredisi, kurumsal varlık yönetimi ve küçük ve orta ölçekli işletmeler Finansman ve diğer ihtiyaçlar beklenenden daha hızlı büyümeye devam ederek ticari bankalara geniş pazar fırsatları sunuyor. "
2003'ten 2007'ye kadar, kentlerde ikamet edenlerin GSYİH büyüme oranı ve kişi başına harcanabilir geliri çift haneli büyümeyi sürdürdü. 2007'de GSYİH yıllık% 14,2 arttı ve kişi başına harcanabilir gelir yıllık bazda% 17,2 artarak her ikisi de yeni zirvelere ulaştı. Ekonominin aşırı ısınmasını önlemek için merkez bankası faiz oranlarını artırmaya devam etti ve bu da bankanın net faiz marjına güçlü destek sağladı. 2007 yılında, China Merchants Bank'ın net faiz marjı, yıllık% 0,39 artışla% 3,11 oldu ve net faiz gelirindeki artışa% 44 katkıda bulundu.
Çeşitli olumlu faktörlerin üst üste binmesi altında, Çin'in bankacılık endüstrisi bir altın çağı başlattı.
2008-2013: Değer gerçekleştirmeye odaklanan ikinci dönüşüm
Refah en uç noktaya ulaştığında, kriz çok uzakta değildir. 2007'de Çin ekonomik aşırı ısınmadan acı çekerken, ABD'de subprime mortgage krizi patlak verdi ve 2008'de küresel bir finansal krize dönüştü. Çin bağışık değildi ve ekonomi aşırı ısınmadan donmaya, bir aşırı uçtan diğer uca geçti.
Yeni makro durumda, kredi kartı işi bir ayarlama dönemine girmiştir.
2008 yılında, China Merchants Bank'ın takipteki kredi kartı oranı, yıllık 0.85 puanlık artışla% 2.77 oldu. Aynı yıl, China Merchants Bank, kredi kartı işinin dönüşümünü güçlü bir şekilde teşvik etmeye, kredi kartı pazarlama stratejisini ayarlamaya ve talepkar miktardan kaliteye kadar yalın müşteri yönetiminin yolunu keşfetmeye başladı. Aynı yıl 6,58 milyon yeni kredi kartı çıkarılmış, bir önceki yıla göre 3,76 milyon artış ve aynı yıl 4,05 milyon kredi kartı iptal edilmiştir.
2009 yılında, China Merchants Bank banka çapında "sermaye tüketimini azaltmak, kredi fiyatlandırmasını artırmak, finansal maliyetleri kontrol etmek, müşterilere değer katmak ve kontrol edilebilir riskler sağlamak" amacıyla ikincil bir dönüşüm (perakende ticarete odaklanma dönüşümü) başlattı. Aynı zamanda kapsamlı dönüşüm yolunu açtı:
"Genel iş operasyon modeli, yeni müşteriler edinmeye odaklanan hızlı bir genişleme modelinden dengeli, çeşitlendirilmiş, müşteri odaklı bir yoğun tarım modeline geçiyor."
2008 yılında stratejisini sürdüren China Merchants Bank, 2009 yılında düşük kaliteli müşteriler için kredi kartı kredisini sıkılaştırmaya devam etti, müşteri tabanının yapısını optimize etti, o yıl 3,13 milyon kredi kartını iptal etti ve yeni çıkarılan kart sayısını 3,47 milyona düşürdü. 2010 yılında 3,78 milyon kredi kartı iptal edilmiş ve temelde temel çalışmaları tamamlanmıştır.
2010'dan 2013'e kadar, China Merchants Bank'ın kredi kartının iş modeli, 2010 yıllık raporunda belirtildiği gibi, orta ve üst düzey kullanıcıların satın alınması ve değerin gerçekleştirilmesine daha fazla vurgu yaparak önemli değişiklikler geçirdi:
"Sermaye, kredi, giderler, personel ve diğer kaynakların giderek artan katı kısıtlamaları altında, China Merchants Bank, sınırlı kaynakların etkinliğini en üst düzeye çıkarmak, farklılaştırılmış rekabet yürütmek, birinci sınıf ve benzersiz özellikleri takip etmek ve konsolide etmek için kendi mevcut koşullarını ve mevcut avantajlarını kullanacaktır. Pazar etkisi ve rekabet avantajı. "
Değer yönetimi modeli bariz sonuçlar elde etti: Tedavüldeki kredi kartlarının ortalama yıllık gelir katkısı, 2009 sonunda 281 yuan'dan 2015 sonunda 961 yuan'a yükselmeye devam etti.
2014-2017: "Hafif" kanallara odaklanın ve mobil İnternet avantajlarının keyfini çıkarın
2013 yılından itibaren reel ekonominin sürekli gerilemesi bankalardan gelen kötü kamu kredilerinde kendini göstermeye başlamış, çelik ticaretini başlangıç noktası alarak imalat, toptan ve perakende, madencilik gibi kötü kötü sektörler büyük ölçüde ortaya çıkmıştır. 2014 yılında tüm bankacılık sektörünün net kâr büyüme oranı ilk kez çift hanenin altında kaldı ve yatma ve para kazanma zamanı sonsuza dek gitti.
Makro düzeyde, yıllarca süren güç birikiminden sonra, konut sektörü kaldıraç için yer kazandı, ekonomik büyümenin itici gücü sessizce yatırımdan tüketime geçti ve perakende ticaret potansiyeli yeniden ortaya çıktı. 2014 yılında China Merchants Bank, yurt içi bankacılık perakende dönüşümünün perdesini açan bir "hafif banka" oluşturmak için ana organ perakende finansmanı, iki kanat olarak kurumsal finansman ve bankalararası finans olan "Tek Vücut ve İki Kanat" stratejisini ortaya koymuştur.
Aynı dönemde, İnternet finansmanı güçlü bir şekilde artmış ve ticari bankalar İnternet tabanlı dönüşüm yoluna girmiştir. China Merchants Bank "hafif müşteri kazanımı" na vurgu yapmaya başladı. Bir yandan, mobil internet çağında kredi kartı işinin ana taşıyıcısı olarak elde tutulan bir hayat inşa edecek; diğer yandan resmi WeChat, Alipay hizmet pencereleri, Xiaomi Life Yellow Pages, Baidu Post Bar ve diğer hizmet kanallarını aktif olarak geliştirecek ( 2017 sonu itibarıyla WeChat, Alipay ve resmi QQ gibi üçüncü taraf kanalların takipçi sayısı 100 milyonu aştı) ve ortak markalı kartların çıkarılmasını güçlü bir şekilde desteklemek için İnternet şirketleriyle artan işbirliği.
Bu kapsamda kredi kartı işi bir kez daha hızlı çizgiye girdi. 2014 yılında China Merchants Bank, yıllık% 123 artışla 8.6 milyon yeni kredi kartı çıkardı.
2016 yılında, China Merchants Bank'ın perakende finansmanı, perakende bankacılığın dönüşümünü gerçek anlamda gerçekleştiren kredi bakiyesi, faaliyet geliri ve vergi öncesi kar gibi üç göstergenin yarısını oluşturdu.
Aynı yıl China Merchants Bank, "önce mobil" stratejisini açıkladı, "hafif" kanallarını müşteri kazanmak için güçlü bir şekilde genişletti ve Didi ortak markalı kredi kartı gibi ürünleri piyasaya sürdü. O yıl 11,14 milyon yeni kredi kartı çıkarıldı ve rekor kırıldı Aralarında 1,25 milyon Didi ortak markalı kredi kartı çıkarıldı.
2017 yılında China Merchants Bank, İnternet kurumsal kart ürünleriyle işbirliğini teşvik etmeye devam etti ve King of Glory ortak markalı kart gibi ürünler çıkardı. O yıl, 100 milyonu aşan kümülatif kart ihracı ile yeni bir zirve olan 19,92 milyon yeni kart çıkardı ve 100 milyonu aşan kümülatif kart ihracı ile ilk iki banka olan ICBC ve China Construction Bank olmak üzere Çin'de üçüncü banka oldu.
Birkaç vahiy
China Merchants Bankın kredi kartı işinin 15 yıllık gelişim geçmişine baktığımda, bence, İki ana vahiy vardır: Birincisi nasıl büyüyeceğimiz, ikincisi nasıl daha büyük benliğe uyum sağlayacağımızdır.
Büyük olmak için en önemli şey trendi takip etmek ve trendi kavramaktır. Doğru zamanda doğru şeyi yapmak savaşın yarısıdır. China Merchants Bank kredi kartının genişletilmesi iki bonusdan yararlandı.
İlk kez, 2003'ten 2007'ye kadar olan hızlı ekonomik büyümenin getirisi oldu. Ekonomi aşırı ısınıyor ve bölge sakinlerinin mali ihtiyaçları artıyor. Şu anda, kredi kartı işini zorlamanın zamanı geldi. 2008'den 2009'a kadar devam eden sonuçlar olsa da, kredi kartı işlemlerinin takipteki oranı hızla arttı, ancak büyük bir müşteri tabanı oluştu ve sonraki ikinci dönüşüm için yer var.
İkinci kez 2014-2017 mobil İnternet ve sakinler artı kaldıraç bonusu. Mobil İnternet altında, kullanıcı trafiğinin merkezi bir girişi vardır ve tüketici finansmanının havalandırması altında konut sakinlerinin borçlanma ve tüketme istekleri canlandırılır. Çevrimiçi müşteri edinme yöntemleri + büyük pazar potansiyeli, kredi kartı işinin doğrusal büyümenin darboğazını kırması için nadir bir fırsat sağlar.
Fırsat penceresi sadece hazırlıklı olanlar için ayrılmıştır. Bu hazırlık sadece işletme seviyesine değil, aynı zamanda stratejik karar verme seviyesine de yansır.
Sadece geçmişe dönüp baktığımızda en iyi zamanı görebiliriz, henüz gerçekleşmemiş geleceğe baktığımızda, her zaman belirsizliği görebiliriz. Her zaman en iyi zamanı ararken, her zaman en iyi zamanı özleyeceksiniz Yalnızca, beklentileri çok net olmadığında cesurca yatırım yapmaya cesaret eden kurumlar, çıkış noktasından gerçekten faydalanabilir.
Bir başka aydınlanma, daha büyük benliğe nasıl adapte olunacağıdır.
Belirli bir müşteri ölçeğine göre, aynı sektördeki kullanıcılarla örtüşme derecesi yükselecek, rekabet giderek şiddetlenecek ve müşteri tabanının yapışkanlığı gittikçe azalacak. Şu anda, mevcut müşterilerin elde tutulması yeni müşterilerin büyümesinden daha acil hale geliyor. Yüksek büyüme döneminde yaygın kullanıcı operasyonları ve homojen ürün ve hizmetler güncelliğini yitirdi Kullanıcı dönüşüm oranlarını artırmak ve kullanıcı yapışkanlığını artırmak için dönüşüm gerçekleştirilmesi gerekiyor.
China Merchants Bank'ın kredi kartı işi 2009 yılında dengeli, çeşitlendirilmiş ve müşteri odaklı bir yaklaşımla yoğun bir ekime geçti.Bir yandan müşteri grubu operasyonlarını segmentlere ayırdı, müşteri değerini derinlemesine araştırdı ve yerel operasyonları teşvik etmeye devam ederken, diğer yandan iç süreçleri optimize etmeye devam etti , Müşterilere daha iyi bir ödeme ve hizmet deneyimi sunmak ve nihayetinde kart tüketiminde ve kart geliri katkısında sürekli artış sağlamak.
Pek çok İnternet tüketicisi finans kurumu söz konusu olduğunda, son iki yıldaki hızlı büyüme birdenbire şu anki durmuş büyümeye girdi. Düşük uç kullanıcılar, gecikmiş kötüler şeklinde çok şey kaybetti ve orta-üst düzey kullanıcılar diğer kurumlar tarafından daha düşük faiz oranları ve daha iyi kalitede satıldı. Hizmet çekici ve her an kaybolabilir. Kullanıcıların nasıl tutulacağı acil bir konu haline geldi.
Bununla birlikte, kredi kartları ödeme araçlarını ve tüketici finansmanını entegre eder.Bankalar, tüccar indirimleri düzeyinde rekabeti yoğun bir şekilde geliştirebilir ve farklılaştırabilir.Ancak, İnternet tüketici finans ürünleri, ödeme araçlarının özelliklerinden yoksundur ve yalnızca tamamen farklı bir yol izleyebilir.
Tamamen farklı bir geliştirme yolunu keşfetmek, başlangıçta İnternet kuruluşlarının misyonuydu.
