WeBankın "taze yemek yemenin tek numarası" nın güzel günleri devam edecek mi?
Leifeng.com AI Financial Review, 16 Aralık 2014 tarihinde, Çin'in ilk özel bankası olan Shenzhen Qianhai WeBank Co., Ltd.'nin (bundan böyle "WeBank" olarak anılacaktır) resmi olarak tescil edildiğini bildirdi. Çin Başbakanı WeBank'ın merkezindeki ilk çevrimiçi krediyi onayladığında üçüncü yıl dönümü geçtiğine göre, "geleneksel finans endüstrisinin reformunu zorlama" teşvikleri hala kulağımda. Çin'deki ilk özel banka grubunun önemli bir temsilcisi olarak WeBank, Finansal teknolojinin teknolojik gelişimi ve uygulaması, bankacılık endüstrisinin geleneksel iş süreci sistemini gerçekten değiştirmiş gibi görünmüyor, "İnternet +" iş modeli üzerine konumlandırılmış ve geleneksel bankacılık devleri İnternet finansal ekosistemi yapısının düzenine odaklanmaya başlamışlardır. Aşağı doğru, bir homojenlik ve rekabet eğilimi var.
En büyük hissedar Tencent'in QQ ve WeChat'in kişisel kredi ürünü Mikro Kredi'yi piyasaya sürdüğü 2015 yılından bu yana, sektörler arası işbirliğine dayalı bir İnternet finansal platformu oluşturma stratejik konseptini takiben, şirket dahili olarak teknolojik girdi ve teknik desteğe odaklandı ve sektörler arası yükümlülüklerle dış işbirliğine ulaştı. Fon kaynağına gelince, WeBank temel olarak mikrofinans kredileri ile tek bir kâr modeli oluşturmuştur.Aynı zamanda kapsamlı bir düzenleyici politika baskısı ve kendi kendini konumlandırma seçeneği.Günümüzde, geleneksel bankacılık sektörü düzeni ve av sahnesi finansmanı trendi altında, işletme baskısı ile karşı karşıya kalabilir. Çok sayıda risk ve gizli tehlikeler göz önüne alındığında, WeBank mikro finans kredilerindeki "her şeyi yemenin tek numarasına" güvenerek yüksek hızlı büyüme ivmesini sürdürmeye devam edebilir mi?
Kapsayıcı finansmanın asıl amacını uygulamak ve düzenleyici baskıyı artırmak
Başlangıca dönüp baktığımızda, CBRC'nin 2014 yılında özel bankalar için ilk pilot proje grubunu resmen başlatmasından bu yana, düzenleyicilerin özel bankalar kurmak için özel sermaye açma konusundaki asıl niyetleri, yeni mali formatını kullanarak geleneksel bankaları reforma zorlamak için değil, aynı zamanda kalkınma için de kullanmaktı. Kapsayıcı finansmanın makro düşüncelerini uygulayarak, özel bankaların sermayesinin küçük ve mikro işletmelere akmasına rehberlik etmeyi ve geleneksel bankaların yeni başlayan küçük ve mikro işletmeler için karşılaştığı "yüksek eşikli" finansman zorlukları sorununu çözmek için küçük ve mikro finans kurmayı amaçlamaktadır.
WeBank dahil olmak üzere, ilk beş pilot özel banka, serbest ticaret bölgesinde ilk sınır ötesi mevduat sertifikası serisini başarıyla yayınlayan Huarui Bank ve Wenzhou gibi özel hizmetler sağlamak için son derece çevrimiçi İnternet özelliklerine ve belirli alanlara güveniyor. China Civil Commercial Bank, küçük, orta ve mikro işletmeler, serbest meslek sahipleri ve topluluk sakinleri için tercihli faiz oranlı krediler gibi kapsamlı finansal hizmetler sunmaktadır. Düzenleyicinin kasıtlı yönlendirmesinin, bir internet platformu olarak WeBank'ın kâr modeline katkıda bulunan önemli dış faktörlerden biri olduğunu, bir yandan finansal kuruluşlarla, diğer yandan küçük ve mikro işletmeler ve bireysel tüketicilerle bağlantı kurduğunu görmek zor değil.
Öte yandan, özel bankaların oluşumu kuruluşun normalleşmesine girdikçe, giderek daha fazla özel girişim sermayesi akışı da düzenleyicilerin dikkatini çekmiştir. Merkez bankası fonların güvenliğini koruma düşüncesi dışında yeni politikasını açıkladı, 25 Aralık 2015 itibariyle, tam özellikli bir banka hesabı olarak, para yatırma işlemleri için tip I hesaplar fiziksel bir bankada ele alınmalıdır ve uzaktan hesap açma mümkün değildir Bu şüphesiz WeBankın nakit çekerek kar elde etme konusundaki son umuduna bir son veriyor: bu İnternet bankasının sıfır fiziksel sayaçları ve satış noktaları var ve onu yalnızca geleneksel bankalardan daha yüksek getirili çeşitli mevduat ürünleri aracılığıyla çekebilir. AI Financial Review tarafından WeBank mobil uygulamasında görüldüğü gibi banka kartı fon transferi, mevcut ve sabit mevduatları absorbe etmek için finansal yönetim sütunu "eğriyi kurtaran ülkeyi" altında mevduat ürünleri sağlar.
Mikrofinans işi: WeBank'ın kayıpları kara dönüştürmek için sihirli silahı
Mevduat işi geliştiremeyen ve düzenleyicinin beklentisi ve özel bankaların küçük ve mikro işletmeleri ve bireysel tüketicileri hedeflemesine yönelik kasıtlı yönlendirmesiyle, kişisel kredi ürünü "mikro kredi", son üç yılda WeBank'ın özel iş yaklaşımı haline geldi.
Peki WeBank için mikrofinans kredisi ne kadar önemli? Şu anda WeBankın kamuya duyurulan hizmetleri kurumsal finans ve kişisel finans olarak ikiye ayrılıyor. Şu anda sadece Shenzhen'deki kurumsal kredi başvuruları için gösterilen mikro işletme kredisine ek olarak, kişisel finans alanında belirli bir ikinci el araba APP'sinde belirlenen mikro krediler, mikro araç kredileri, fonlar, altın ve diğer yatırım hizmetleri ve yukarıdakiler de var. Mevduat ürünleri ve emeklilik sigortası gibi finansal hizmetler.
WeBank'ın işletim yapısında ne kadarı var? Bu, WeBank'ın 2015'ten 2016'ya kadar olan işletim durumundan görülebilir. AI Financial Review, WeBankın resmi web sitesinde yayınlanan 2016 yıllık raporunda, WeBankın 2016daki faaliyet karının 309 milyon yuan olduğunu, 2015teki faaliyet zararının 600 milyon yuanın üzerinde olduğunu; 2016daki net kârının 2015te 400 milyon yuanı aştığını tespit etti. O sırada net zarar 583 milyon yuan idi.
Zarardan kâra dönüşmek, 2015 yılında kurulan mikro kredi işine bağlıdır. WeBank'ın yıllık raporuna göre, 2016 sonu itibariyle, bankanın toplam varlıkları, geçen yılın aynı dönemine göre 42,4 milyar yuan artışla yaklaşık 52 milyar yuan idi; çeşitli kredilerin bakiyesi, geçen yılın aynı dönemine göre% 697 artışla 26,9 milyar yuan artışla 30,8 milyar yuan'a yakındı. Asıl katkı, varlık ölçeğinde ve kredi bakiyesinde önemli bir artışa yol açan Mikropartikül Kredilerinin büyük ölçekli kredilerinden geliyor.
21st Century Business Herald'a göre, daha önce Weiwei Kredisinin kredi fonlarının% 80'inin kooperatif bankalar tarafından verildiği ve WeBank ortak kredilerinin ölçeğinin hala artmakta olduğu açıklanmıştı. Bu aynı zamanda 2016 yıllık raporundaki yüksek bankalar arası yükümlülükleri ve WeBank'ın ilgili mevduat hizmetlerinin zayıflığını açıklıyor: müşteri mevduatı yaklaşık 3,3 milyar yuan, sadece% 7; bankalar arası ve diğer finansal kuruluşlar mevduat, borçlanma ve satış Mali varlıkların geri satın alımı 38.5 milyar yuan'ı aştı ve% 85'ten fazlasını oluşturdu.
Aşağı bakmaya devam eden Leifeng.com'un AI Financial Review, bankalar arası borçların sadece WeBank'e yeterli kredi fonu kaynağı sağlamadığını, aynı zamanda likidite risklerini de azalttığını buldu. Daha da önemlisi, geleneksel bankalar ve bireysel tüketiciler arasında bir bağlantı platformu olarak Weizhongdai, WeBank'ın büyük ücretler ve komisyonlar kazanmasına olanak tanır:
Bankanın işletme geliri kompozisyonu açısından, 2016 faaliyet geliri 2.5 milyar yuan'ı aştı, bunun faiz geliri 1.8 milyar yuan'ı aştı ve yaklaşık% 75'ini oluşturdu; faiz dışı gelir (ücret ve komisyon geliri, yatırım geliri dahil) toplam Yaklaşık% 25'i oluşturan 600 milyon yuan'dan fazla olan bu oran, yalnızca birkaç yıllık olan WeBank için gerçekten olağanüstü. AI Financial Review'a göre 2016'nın ilk yarısında kar modeli olgun ve istikrarlıydı. Geleneksel bankacılık sektöründe, faiz dışı geliri geçen yılın aynı dönemine göre 1,12 puanlık bir artışla yalnızca% 25,73'tü ve kaynaklar ağırlıklı olarak acente emanet, varlık yönetimi, garanti taahhütleri ve diğer işlerde yoğunlaştı.
% 0,32 sorunlu kredi oranının arkasındaki üçlü endişe
WeBank mobil uygulamasının yalnızca QQ ve WeChat kullanıcılarıyla sınırlandırılmasına benzer şekilde, QQ Cüzdan ve WeChat Cüzdan sayfalarında Weizhongdai'de trafik girişini ayarlar. Ana işi olan Weizhong Bank için buna güvenerek Diğer birçok nakdi krediyle karşılaştırıldığında, aylık 800 milyondan fazla aktif kullanıcısı olan iki ulusal düzeydeki sosyal yazılım, müşteri edinme maliyetleri ve kanalları açısından başlangıç çizgisini kazanarak rakiplerini çok geride bıraktı.
Sonuç olarak, odak noktası teknoloji yatırımına ve yakalanan müşteri gruplarının faiz oranlarının farklılaştırılmış konumlandırılmasına kaydı. Ant Borrow gibi WeBank da Mikro Krediler için bir giriş eşiği belirledi ve merkez bankasının kredi incelemesiyle birlikte bir "kullanıcı davet sistemi" benimsedi. Veriler, kamu güvenliği verileri ve diğer geleneksel veriler ve Tencent'in kredi puanı tarama "beyaz listesi", yüksek kaliteli kredi kullanıcılarının sonuçları yıllık raporda yansıtılıyor: 2016 sonu itibarıyla WeBank'ın sorunlu kredi oranı% 0,32 idi ve Çin Bankacılık Düzenleme Komisyonu tarafından yayınlanan verilere göre 2016 dördüncü çeyrekte ticari bankaların takipteki kredi oranının% 1,74 olduğunu gösteriyor.
Ticari bankalara ve diğer finans kurumlarına bağlı, komisyon ve işlem ücretleri kazanmak için büyük miktarda kredi fonu emmek için böylesine göz alıcı ve güzel bir transkript teslim eden WeBank, yüksek kaliteli kredi kullanıcılarını kendi sermaye ölçeklerini ve kredi bakiyelerini sürekli olarak genişletmek için tararken, bir İnternet platformu olarak konumlandırılmıştır. Weiweidai'nin ana iş kolu olarak kar modeli gerçekten pürüzsüz bir yelken. "Gökyüzünde taze yemek için tek numara" devam ediyor mu?
Geleneksel veri kredisi incelemesinin sınırlamaları
Şeylerin gelişimi o kadar ideal görünmüyor. Özel bankaların kendi gelişiminin yetersizliği, lider Weizhong Bank'ın kredi veri kaynağında kendini gösteriyor.
Önceki raporlarda, Çin Bilimler Akademisi Bilgisayar Teknolojisi Enstitüsü'nden bir yapay zeka uygulama araştırmacısı Leifeng.com'a yapay zeka finansmanı hakkında yorum yapmasını söyledi:
"Aslında Weixindai, WeChat verilerini ve az miktarda beyaz listeyi kullanıyor. Algoritma oldukça basit. Temel, kredi bilgilerinin arkadaş çemberindeki aktarım ilişkisidir. Çoğu zaman, arkadaşlar bir kez yeterlidir."
Fintech yeteneklerinin dört büyük bilimsel ve teknolojik gücü ile donatılmış "ABCD" (yapay zeka, blok zinciri, bulut bilişim ve büyük veri) kesinlikle dikkat çekicidir ve WeBank'ın geleneksel kredi derecelendirme yöntemi kullanılarak kişisel kredi araştırması için risk kontrolü kaynağında kullanılabilir. Doğduğu andan itibaren, geleneksel bankaların muhafazakarlığını ve istikrarını terk etti ve kanı, kolaylık ve saldırganlık peşinde koşmanın İnternet gen özelliklerini taşıdı.
Ticari bir banka lisansı almış olan WeBank, ticari bir banka olarak iş işleme ihtiyaçları için merkez bankasının kişisel kredi kayıtlarını kontrol etme yetkisini de elde etti. Ticari bir banka kişisel bir kredi raporu hakkında soru sorduğunda, sorgulanan kişinin yazılı onayını almak ve çevrimiçi yetkilendirme, uyum prosedürleri açısından aynıdır, ancak genel halk için, yazılı bir yetkilendirmeyi imzalamak, bir cep telefonu ekranında düzeltmekten daha iyidir. Ayrıntılı okumaya açılamayacak bir "Kullanıcı Sözleşmesi" çapraz kontrol edildi ve kabul edildi, bu da insanları bu ihtiyatlı operasyonun ciddi anlamından daha fazla haberdar ediyor Bu aynı zamanda Molidai'nin daha önce gündemdeki konusu: Molibu miktarı kontrol edildi. Kişisel kredi kontrol edildikten ve sorgulama kaydı bırakıldıktan sonra, ipotek ve kredi kartı başvurularını etkileyen endişeler olacaktır.
Mikro finansman kredilerinin beyaz listesi için bir risk kontrol referansı olarak merkez bankasının kişisel kredi raporunu çağırmaya çok fazla güvenmek, WeBank'ın uzun vadeli müşteri hizmetleri ihtiyaçlarının gelişimini görmezden gelmesine neden olacaktır. 2015 yılında, Çin Halk Bankası Kredi Bilgi Merkezi, merkez bankasının kredi bilgi sisteminin 370 milyonunun kredi kaydına sahip 870 milyon doğal insanı içerdiğini ortaya koydu. Merkez bankasının kredi kayıtlarında bulunan iyi hizmet kullanıcıları haricinde, WeBank'ın, denetim makamlarının pilot özel bankayı başlattıklarında, kapsayıcı finansmanın asıl amacını yerine getirmesini ve ürün ve hizmetlerini genişletmesini beklediklerini nasıl unutamayacaklarını dikkatlice düşünmesi gerekir. Merkez bankasının kredi kayıtları dışında çok sayıda kişiye ulaşıldı.
Açıkçası, yalnızca merkez bankasının kişisel kredi bilgileri verileri artı Tencent'in kredi puanı gibi geleneksel verilere dayanarak, mikro finansman kredilerinin beyaz listesinin girişini engelleyen WeBank'ın gerçekten kapsayıcı finansmandan gidecek uzun bir yolu var.
Zayıf kişisel kredi ile ilgili sosyal veri güncelleme saldırıları
Leifeng.com AI Financial Review, daha önce "Tencent Kredi Raporundan Tencent Kredi Puanına, Tencent'in Kişisel Kredi Raporlama İşi Neler Yaptı? "WeChat ve Alipay arasında finansal kredi araştırması alanındaki rekabette belirtildiği gibi:
WeChat Pay, bir yandan "Resmi Hesap + WeChat Pay" modeline güvenerek ve marka tüccarlarını genişletmek ve WeChat ile işbirliğini güçlendirmek için mini programlar, sosyal reklamlar ve üyelikler gibi pazarlama yetenekleri ekleyerek, tüketici yaşamından aşağıdan yukarıya saldırılar gerçekleştirmek için sosyal niteliklere dayanır. Kullanıcılar, yani İnternet finansmanının potansiyel kullanıcı grupları arasındaki ilişki; Öte yandan Alipay, işletmelerle baştan aşağıya işbirliği yaparak güçlü krediye ilişkin verilerle kamu tesislerinin boyutunu küçültmeye başlamış ve kademeli olarak kredi şehirlerine ve kapsayıcı faydalara hizmet etmektedir. parasal.
Kamuoyunun bilgisine göre aktif davet sistemi de benimsenmiş olup, bu yıl Nisan ayı itibariyle Susam Kredi Sistemi üzerinden kişisel tüketim verilerine dayalı büyük veri değerlendirmeleri yapılarak önemli bir referans olarak Susam Kredisine dayalı nicel bir standart oluşturulmuştur.Karınca borçlanma miktarına ulaşılmıştır. 300 milyon kullanıcısı ile, "elit yol" ile karşılaştırıldığında, mikrofinans kredisi kullanıcılarının sayısı yaklaşık 70 milyondur.Finansal kredi araştırması açısından, ilki açıkça birden fazla pozisyonun önündedir.
Bu aynı zamanda, İnternet finansmanı oluşturmak için kredi incelemesi için kullanılacak sosyal verilerin yolunun hala belirsiz olduğunu göstermektedir.Her ne kadar yeterli trafiği absorbe etmek için WeChat ve QQ'ya gömülü olsa da, güçlü finansalla ilgili verilerin eksikliği hala Weidaidai'nin mevcut kredi araştırmasıdır. Sistemin tasarımındaki en büyük eksiklik, WeBank'ın, merkez bankasının kredi soruşturmasının sorgulanmasına belli belirsiz bir şekilde eşdeğer olan ve kasıtlı olarak riskleri tetikleme yükümlülüğünü azaltarak yukarıda bahsedilen endişeleri tetikleyen "kullanıcı sözleşmesini kontrol etme ve kabul etme" topunu yan yana oynamasına neden oldu. Mikrofinans kredisi kredi limitinin büyük krediler üzerindeki etkisine ilişkin anlaşmazlıkları araştırın.
Geleneksel banka av sahnesi finansmanı altında tek kar modeli
Son zamanlarda, geleneksel bankacılık endüstrisi finansal hizmetleri sahne odaklı yapmaya devam etti.Örneğin, China Merchants Bank, çıkışları tarama ve bağlama gibi hizmetler sunarak bir finansal yaşam aracı haline getirilen 6.0 APP'yi piyasaya sürdü; başka bir örnek de UnionPay birleşik bankacılık ödeme APP'sinin yeni bir bulut QuickPass yayınlamasıdır. , Amaç, daha zengin bir ödeme senaryosu tasarımıyla kullanıcıların hayatlarının tüm yönlerine nüfuz etmektir.
Sahne finansmanı aramaya başlayan geleneksel bankaların genel eğilimi altında, çok çeşitli yaşam sahnesi hizmetleri sunarak ve kullanıcılara hitap edecek çok boyutlu kullanıcı içgörüleri oluşturmak için biyo-çekirdek ve büyük veri gibi gelişmiş teknolojilere güvenerek Alipay'i taklit etmeleri gerekir. Finansal sahnelerin peşine düşen geleneksel bankaların genel eğilimi altında, kredi işini ana bağlayıcı rol olarak almaya devam ederlerse, ücretler kazanırken fonların ölçeğini büyütme hayalini yaşayacaklar. , Tek borç yapısı ve zayıf mevduat ve varlık yönetimi işi sorununu çözmez WeBank, özel bankaların zincirlerinden kurtulamayabilir.Bu yeni finansal organizasyon biçimi, finans sektörünün reformunu zorlamakla kalmaz, aynı zamanda geleneksel bankacılık sektörü tarafından da çevrelenebilir. Ölmek üzere.
Potansiyel müşteri gruplarından nasıl yararlanılacağı, farklı kanallardan kullanıcı kaynaklarının nasıl geliştirileceği, senaryoların daha da geliştirilmesi, senaryo uygulamalarını zenginleştirmek için diğer varlıklarla nasıl işbirliği yapılacağı ve daha geniş erişimli, daha zengin ve daha kapsamlı uygulama senaryolarına sahip ürün ve hizmetler sağlama. Mikro işletmeler ve bireysel kullanıcılar, WeBank'ın üç yıldır yaşadığı en önemli işletme baskısı olan stratejik yolda daha da ileri gitti.
