Henüz satın almadıysanız paniğe kapılıyor musunuz?
1 Nisan Şakası Günü'nden hemen önce, Sigorta Endüstrisi Derneği yorum için kritik hastalık sigortası tanımının yeni versiyonunun bir taslağını yayınladı.
Korkarım 1 Nisan'da herkes buna inanmayacak mı? şaka yapıyorum.
70'den fazla revizyon dahil olmak üzere birçok değişiklikle kritik hastalık tanımı revize edildi .
Bu sefer endüstri derneği çok düşünceli davrandı ve halka bir hediye verdi Revize edilmiş içeriğin karşılaştırma tablosu , İlgilenen öğrenciler makalenin sonundaki "Orijinali okuyun" bölümüne giderek kendi başlarına öğrenebilirler.
Sonucu görmeyi seven veya her kelimeyi bilen ancak birbirlerine bağlandıklarında ne anlama geldiklerini bilmeyen insanlar, herkese odaklanmak için Maomei'yi dinleyebilirsiniz.
Ama kedi kızkardeşi önce herkese söylemek istiyor, Bu sefer yorumlar için bir taslak ve sonuncusundan farklılıklar olacak , Ancak geçmiş deneyimlerden, resmi sürümdeki değişiklikler çok büyük olmayabilir ve bazı içeriklerde kar oyunları olacaktır.
Önceden en ilginç noktadan bahsedeyim, tiroid kanseri.
Tiroid kanseri son yıllarda çok hızlı "kırmızı patlıyor"!
Bunu sadece sigorta şirketlerinin yıllık tazminat taleplerinde görmekle kalmıyor, aynı zamanda çoğu sigorta şirketine ait. "İlk yüksek kanser insidansı" .
25 çeşit ciddi hastalığın orijinal tanımına göre (2007 baskısı), tiroid kanseri kötü huylu bir tümördür ve tehlikede olduğunuzda büyük bir hastalık sigortası yaptırabilirsiniz.
Ama aslında, çoğu durumda, fizik muayene anormallikler bulabildiğinden, birçok kişi aslında TNM evre I veya daha düşük olan tiroid kanserine yakalanır. Bu tür "hafif tiroid kanseri" tehlikeli değildir ve prognozu iyidir.Birkaç gün dinlendikten sonra bile işe dönebilirsiniz ve ameliyatın maliyeti çok düşüktür. .
Bu koşullar üst üste getirilir ve tiroid kanseri "kanseri seven" olarak adlandırılır - yani, eğer alırsanız, kritik hastalık sigortası talepleri sayesinde çok sayıda oy kazanabilirsiniz.
Dahası, son iki yılda tiroid kanseri yoluyla dolandırıcılık sigortası yapıldı.
Örneğin, 2016 yılında, Wuxi'nin "doktor kocası + sigorta acentesi eşi" CP işbirliği yaptı ve neredeyse 13 sigorta poliçesine güvenerek sigorta şirketinden tiroid kanseri yoluyla 7,9 milyon hile yaptı. Böylesine cesur bir operasyon sektörü gerçekten şok etti, ama yine de, CP'ye olan iştah o kadar büyük değilse başarılı olabilir.
Acı tiroid kanseri sektörde uzun süredir var, bu nedenle tiroid kanserinin kritik hastalık tanımında yapılan revizyonlarla kritik hastalık ekibinden atılması çağrısı yapıldı.
Örneğin 2019 yılında büyük hastalıkların tanımıyla sınırlandırılmayan ağ karşılıklı yardım ürünü "Huhebao", önce "hafif tiroid kanserini" ciddi hastalıklardan hafif hastalıklara kaydırmış, ardından tamamen kapsam dışına çıkarak herkesin vizyonunu derinleştirmiştir. .
Ancak kritik hastalık tanımının yeni versiyonunun taslağında herkes bunu bulacak Tiroid kanseri tamamen ortadan kaldırılmadı, ancak "hafif tiroid kanseri" ciddi hastalıktan hafif hastalığa kadar sınıflandırıldı .
Bu tür bir reformun olağan uygulamaya uygun olduğu düşünülmektedir Örneğin, Hong Kongun kritik hastalık sigortası, hafif hastalık standardına göre (daha az tazminat) hafif tiroid kanserini çözmektir.
"Hafif tiroid kanseri" artık ciddi bir hastalık değil, çünkü kanser (kötü huylu tümör) yeniden tanımlandı.
ICD'ye göre kötü huylu tümörlerin sınıflandırılmasına dayanan revize edilmiş spesifikasyon, ICD-O-3 tümör morfolojisi standartlarını tanıttı:
ICD-O-3 tümör morfoloji kodları, 0 (iyi huylu tümör), 1 (dinamik belirsiz tümör) ve 2 (karsinoma in situ ve invaziv olmayan karsinom) kategorilerindeki hastalıklara aittir. Kötü huylu değil
Tümör morfolojik kodları kategori 3, 6 ve 9'a aittir. Kötü huylu tümör .
Sigorta Endüstrisi Derneği'nin bu değişiklik için resmi kalibresi " Tanımı daha doğru ve standart hale getirin, Olası hak taleplerine ilişkin ihtilafları en aza indirmek ve belirsizlikleri anlamak ".
Burada bahsedilen "tazminat anlaşmazlıkları" ndan kaçınma, eğer daha iyi düşünürseniz, daha az belirsizlik vardır ve herkesin savaşmasına gerek yoktur, ancak başka bir açıdan "konaklama ücreti" veya "kavga" dır. Dava tazminat ödüyor "daha az olacak.
Bu revizyon aynı zamanda orijinal 25 ağır hastalığın tanımını da iyileştirmekte ve bunları 28 ciddi hastalığa ve 3 hafif hastalığa genişletmektedir.
Kritik hastalık 25'ten 28'e çıkarıldı
Şu anda piyasada bulunan yetişkinler için kritik hastalık sigortası ürünleri için, sözleşmeye giderseniz, ilk altı hastalığın sırasının ve tanımının tutarlı olduğunu göreceksiniz, çünkü düzenlemelere göre sigorta şirketleri, endüstri birliği tarafından tanımlanan standartları benimsemek zorundadır.
Bu altı temel hastalık, "şiddetli habis tümörler, şiddetli akut miyokard enfarktüsü, şiddetli inme sekelleri, majör organ nakli veya hematopoietik kök hücre nakli, koroner arter baypas greftleme (veya koroner arter baypas aşılama), şiddetli Kronik böbrek hastalığı".
Bu revizyonda, altı temel kritik hastalık değişmemiştir, ancak hastalık tanımlarında bazı farklılıklar vardır.
Ancak 6 temel hastalığa ek olarak, endüstri derneği 19 hastalık için endüstri standartları da oluşturmuştur. Bu 19 hastalık için, belirli bir hastalık için risk yaşını sınırlayan bireysel sigorta şirketlerine ek olarak, temelde "tüm hastalıkları kabul edin" Bu, herkesin bahsettiği 25 kritik hastalığın tanımıdır.
Bu revizyonda, orijinal 25 hastalığa dayanarak, şiddetli kronik solunum yetmezliği, şiddetli Crohn hastalığı ve şiddetli ülseratif kolit dahil olmak üzere üç yeni ciddi hastalık eklenmiştir ve bu hareket kapsamı genişletmektedir. .
Ama gerçekte, piyasadaki kritik hastalık sigortası ile ilgili sorun, çok az sigortalı hastalık olması değil, "çok fazla" olmasıdır. 100'den fazla çeşit kritik hastalığı kapsayabilen giderek daha fazla ciddi hastalık vardır.
Bu eğilimin temel nedeni, pek çok meslekten olmayan kişinin daha fazlasının iyi olduğunu düşünmesi ve "yabancı rahiplerin sutralar okuyabileceğini" ve birçok vicdansız uygulayıcının dalga geçmesidir.
Ama aslında, hastalıkların sayısındaki artış ille de genişlemeyi garanti etmiyor, daha çok "su enjeksiyonu" nu garanti ediyor.
Bu nedenle, bu gözden geçirilmiş baskı diğer (yüzlerce) hastalık için özel gereksinimler ortaya koymaktadır:
Aynı üründe yüksek derecede örtüşen kapsama sahip hastalıklar oluşmayacaktır.
Yeni hastalıkların görülme sıklığı son derece düşükse isimde belirtilmesi gerekir.
Maomei, insidans oranının ne kadar düşük olduğuna ve bunun nasıl etiketleneceğine ilişkin özel talimatları görmemiş olsa da, daha sonra kesinlikle belirli düzenlemeler olacaktır.
Zihninizi açın, herkes "deli dana hastalığı (görülme sıklığı o kadar düşük ki hiçbir iddia yok)" gibi bir cümle görecek mi?
Üç yüksek insidanslı hafif hastalığın birleşik bir tanımı vardır
Bu hafif hastalığın temelde ciddi hastalık sigortası için bir standart olduğunu ve bırakın hafif hastalığı bir kenara bıraktığını söylemek gerekirse, son iki yılda orta dereceli hastalıklar giderek daha popüler hale geldi.
Bununla birlikte, hafif vakalar için endüstri standardı olmadığından, sigorta şirketleri kendi işlerini yapıyorlar. Bu nedenle, sigorta şirketlerinin köpek etini keyfi olarak tanımlamasını ve satmasını önlemek için, bu revizyon, kötü huylu tümörlerin üç temel hastalığını, akut miyokard enfarktüsünü ve felç sekellerini bilimsel olarak sınıflandırdı ve bunlara karşılık gelen üç tür hafif hastalığı ekledi. Derece hastalığının tanımı.
Gelecekte, ciddi hastalığı olan ürünlerde, kapsanan hastalık sayısı gerekli 6 çeşitten fazlaysa, aşağıdaki üç hafif hastalığın kapsanması gerekir.
Ancak Maomei iki sorun da buldu:
Hafif vakaların oranında kırmızı bir çizgi var
Bu üç tür hafif hastalık için, taslakta bu şartnamede yer alan ciddi hastalık sigortası tutarının% 20'sini geçemeyen bir maksimum limit vardır.
Bu kısıtlama, tiroid kanserinin tekmelenmediğini dengelemek, ancak uzlaşmadan çok fazla kaybetmek istememek mi?
Mevcut küçük hastalıklar için, çoğu büyük şirketin sigorta kapsamı aslında sigorta kapsamının% 20'sini oluştursa da, birçok küçük ve orta ölçekli şirket, özellikle kritik hastalık sigortası çevrimiçi satışları, hafif hastalıklar için sigorta kapsamının% 40'ına varan yüksek bir ödeme yaptı.
% 20 ve% 40, iki tazminat oranı arasındaki boşluk hala oldukça büyük. Örneğin, 500.000 ciddi hastalık sigortası da aldım ve hafif bir hastalığa yakalandım. A Şirketi sadece 100.000, B Şirketi ise 200.000 ödedi. Fazladan 100.000 hala çok önemli. Pekin'de. Bu 100.000 tutarla bir yıl dinlenmek sorun değil.
Yerinde karsinoma ne olacak?
Yeni eklenen üç hafif hastalıkta "evre I tiroid kanseri" gördük, peki ya "karsinom in situ"?
İki tabloyu dört gözle beklerseniz, "ağır kötü huylu tümörlerde" ilk kez karsinomun in situ tekmelendiğini ve ardından "hafif kötü huylu tümörlerde" karsinomun in situ tekrar tekmelendiğini görebilirsiniz. İki defa...
ve bu yüzden, Sigorta şirketlerinin daha önce ödemek zorunda olduğu hafif bir hastalık olan in situ karsinoma bu revizyonda ödenemez hale geldi mi? !
Bu iki soruyla ilgili olarak, son taslakta herhangi bir değişiklik olup olmayacağına bakın. Aynı kalırsa, yeni ürünlerin ortaya çıktığını gördüğümüzde, sigorta şirketleri kılık değiştirerek nasıl atılımlar yapabilir?
Başlıca hastalıklar için istisnalar, revizyon öncesinden, yani 8'den 9'a bir artmıştır.
Eklenen makale, orijinal 3.2.2'yi madde 3.2.2 ve 3.2.3'e, yani sigortalının kendine zarar vermesi ve intiharı hariç tutmasının ayrı bir ifadesi ve intihar için zaman sınırı olarak ikiye ayırmaktadır. Daha açık bir şekilde dönem hayat sigortasının gerekliliklerine uyun.
Maomei, sigorta parası elde etmek için intihar ve kendine zarar verme konusunda, sorunun giderek daha ciddi hale geldiğini düşünüyor çünkü hem sigorta miktarı hem de sigorta bilinci giderek artıyor. Şirket için, engelli bir kişi olmaması veya kişi gittiğinde ailesiyle dava olmaması için önceden netleştirin.
Sigorta Endüstrisi Derneği tarafından yayınlanan "Sektörden görüş isteme ve muhabirlerin ilgili konularda sorularını yanıtlama" bölümünde, "Kritik hastalık tanımının revizyonunun tüketiciler üzerindeki etkileri nelerdir?" Söz konusu olduğunda şu cümle var: "Tazminat Koşullar daha makul ... Son tıbbi uygulamaya göre, bazı tanımlanmış öğeler için tazminat koşulları gevşetildi.Örneğin, kalp kapak cerrahisi için orijinal tanım, torakotomi uygulanmalıdır ifadesinin kaldırılarak yerine cerrahi uygulama konulmasını şart koşmaktadır. Tüketicilerin koruma haklarını etkili bir şekilde geliştiren "kalbi açın". "
Aslında, tıbbi teknolojinin ilerlemesiyle, orijinal tanım biraz "eski moda" olabilir, bu nedenle sigorta şirketlerinin "gevezelik eden sözlerinden" kaynaklanan bazı gereksiz talep anlaşmazlıkları ortaya çıkmıştır. ve bu yüzden, Kritik hastalık tanımının bu revizyonu da bu sorunu çözer ve tazminat davalarını daha sorunsuz hale getirir.Şikayette bulunmaya, arabuluculuğa gitmeye, hatta bir sigorta şirketiyle savaşmak için bir avukat bulmaya gerek yoktur. .
Ek olarak, belirli hastalıklar için, kritik hastalık tanımını revize ederken, ölçülebilir objektif standartlar veya tanınmış standartlar, aşağıdakiler gibi sübjektif yargıları azaltmak için mümkün olduğunca kullanılmalıdır:
Ancak, terimlerin gevşemiş olduğu varsayılamaz, çünkü pulmoner hipertansiyon gibi birçok sıkılaştırma vardır, indeks gereksinimi 30 mmHg'den 36 mmHg'ye çıkarılmıştır.
Ek olarak, daha ayrıntılı birçok gereksinim, müşteriler için mutlaka daha faydalı olmayabilir.
Örneğin, ciddi hastalıkların ve akut miyokard enfarktüsünün yüksek insidansı birçok indeks sınırını artırmıştır:
Pek çok hastalığın ismine "ciddi" kelimesinin eklenmesinden, kritik hastalık sigortasının "kritik" hastalığın asıl amacını bir kez daha netleştirdiği görülebilir .. Bir anlaşmazlık ortaya çıktığında, herkesin "oynaması" için daha az yer kalır.
Daha önce de belirtildiği gibi, bu yorumlar için bir taslaktır, bu nedenle son taslağı hala görmemiz gerekiyor.
Ancak yine de herkes fiyatı önemsiyor, bu yüzden Maomei'nin yargısı hakkında konuşalım.
Fiyat indirimi mümkündür.
Çünkü en sezgisel, en az bir tiroid kanseri kalemi sigorta şirketlerine çok fazla tazminat kazandırabilir.
Ama ayrıca biraz düşünün Hastalığın tanımı gevşetilir ve tazminat daha rahat olur. .
Buna ek olarak, bir süre önce Çin Bankacılık Düzenleme Komisyonu, nakit değer parametrelerinde yapılan düzeltmeleri ve sigortadan sonraki ilk birkaç yılda teslim olanların nakit değerindeki azalmayı içeren "Olağan Hayat Sigortası Aktüeryal Yönetmelikler" in yeni bir versiyonunu yayınladı (teslimin daha büyük zararlar taşımasına izin veriyor) Fiyat düşürülecek ve resmi indirim tahmini% 3 ila% 5'tir (endüstri perspektifi).
Bu nedenle, iki faktör üst üste gelir ve fiyat indirimleri beklenebilir.
Ancak bir başka önemli değişken daha var, yani kritik hastalık sigortası oranının aktüeryal temeli - kritik hastalık deneyimi oranı tablosu.
2013 yılında, orijinal Çin Sigorta Düzenleme Komisyonu, tüm sektörü "Çin Hayat Sigortası Sektörü Deneyimi İnsidans Oranı Tablosunu (2006-2010)" derlemek ve yayınlamak için organize etti, ancak bu tablo eski. Örneğin, tiroid kanserinin anormal "dalgalanma kırmızısı" bu tabloya yansıtılmıyor. . Dolayısıyla geçen yıl Çin Bankacılık ve Sigorta Düzenleme Komisyonu bu tablonun bir revizyonunu düzenledi ve bu yılın ilk yarısında yayınlanması bekleniyor.
Kritik hastalık deneyimi oranı tablosunun revize edilmiş sonuçları, kritik hastalık sigortasının fiyatlandırmasını doğrudan etkileyecektir. .
Bu nedenle kritik hastalık sigortası pazarı bu sefer büyük bir değişikliğe yol açabilir. Fiyat keskin bir şekilde düşse, hafifçe düşse, düşmese, hatta biraz yükselse de, Mao Mei hiçbir şey söylemeye cesaret edemez.
Ancak Maomei, herkesin doğru bir tavır sergilediğini umuyor.
Çünkü piyasadaki kritik hastalık sigortasının fiyatı büyük ölçüde farklılaştırılmıştır:
Büyük firmaların ürünlerinin fiyatları hala yüksek .
Belki bazı şirketler geçici olarak fiyatları düşürüyor veya fiyatları düşürmeye hazırlanıyor, ancak sigorta şirketleri eski müşterilerin duyguları konusunda endişelenmek zorunda, bu nedenle adımlar biraz daha küçük olabilir veya ödeme yılını azaltmak için sınırlı bir süre ve tercihli olarak yeni müşterilere davranmak için diğer yöntemler gibi yol daha gizli olabilir veya Eski müşteriler için düşük fiyatlı ve ek sigortayı benimseyin.
Küçük ve orta ölçekli şirketler, çevrimiçi ürünleri taban fiyata yakın satıyor .
Geçtiğimiz birkaç yıl, gerçek özgünlükle gerçekten şiddetli kavgalar oldu. Mevcut endişeli fiyat rekabetinden ve sigortalama standardının düzenlenmesinden yola çıkarak, ölüm yükümlülüğünün 70 yaşına bağlanması ve farklı bölgelerdeki sigorta miktarındaki farkın birçok ürünün yetersiz fiyatlandırma riski vardır. Bu nedenle, bu ürünlerin fiyatlarını sabırsızlıkla bekleyin. Yüksekten dalmak gerçekçi değil.
Ancak bunların hepsi Maomeinin analiz ve beklentileridir ve ürün ortaya çıkacaktır.
Kritik hastalık tanımındaki iki önemli olay ve yeni kritik hastalık deneyimi oranı tablosu bu yılın ilk yarısında tamamlanması muhtemeldir. Bazı kurumcular, en erken, yeni kuralları karşılayan kritik bir hastalık sigortasının Ağustos ayında çıkacağını tahmin ediyor.
Bazı aktüerler meşgul.
Herkes aynı zamanda karışmış durumda. Herkese fazla zaman kalmadı.
Bir sonrakinin daha iyi olup olmadığını görmek için bekleyin ve son otobüse binin. Cat kardeş asla yapmanızı tavsiye etmez.
İnsanlar cennet kadar iyi değil.
Kim ne zaman sıkıntı yaşayacaksa, bu konu doğru hesaplanırsa sigorta şirketinin sizden daha aktif olduğu tahmin ediliyor.
Ve yine, Risk kimseyi beklemez, bir ihtiyaç varsa en kısa zamanda düzeltmeliyiz .
Sigortayı seçip sigorta bekleme süresini yaptırırken sigorta yaptırmanın ne kadar üzücü bir hatırlatması.
Dahası, insanların fiziksel koşulları da değişiyor ve birçok kişi bunu deneyimlemiştir ve fiziksel muayene bir kez "korkutmaktır". Bu konuyu sigortalamak, sigortalama gümrüklerini ne kadar geciktirirseniz, o kadar zor olacaktır.
Risk kimseyi beklemez ve garanti sağlanır ve daha rahat olursunuz.
Üstelik sıradan insanlar için bir sigorta şirketi değilim.
Gel ve git tüm avantajlar.
Bunu tekrar tekrar düşündükten sonra, kedi kız ancak burada durabilir.
Hala emin değilseniz, özellikle tiroid nodülleri varsa ancak ciddi değilse hem yeni hem de eski sürümü satın alın.
Oh, bu arada, kritik hastalık sigortasını zaten satın aldıysanız, yıkanıp uyuyacağınızdan emin olabilirsiniz. Yorum taslağı, orijinal sözleşme şartlarının etkilenmeyeceğini açıkça belirtti:
Bu makale büyük kedinin iyi planından geliyor
