Mevduat faiz oranı% 4'ün üzerinde ve anapara ve faiz para yatırma ve çekme ile garantili mi? Bu yeni işe alma stratejisinin sorunu nedir?
Günlük Finans Özel, Hızlı Takip
"Akıllı mevduat + sınırlı bir süre için açık: 1 aylık mevduat, faiz oranı% 4! Para yatırma süresi 20 Aralık 2018 itibarıyla ve yatırılan fonlar etkilenmiyor." Bir süre önce birçok WeBank kullanıcısı aldı Böyle bir metin mesajı.
WeBank, İnternet Ticaret Bankası ve Fumin Bank dahil en az 10 özel banka akıllı mevduat ürünlerini piyasaya sürdü. Bu tür bir ürün genellikle 3 yıllık veya 5 yıllık sabit bir depozitodur, ancak müşteriler vade tarihinden önce istedikleri zaman para çekebilirler. Bu tür ürünlerin erken çekilme oranı, geleneksel bankaların çok üzerinde,% 4,5'e kadar ulaşabilir. Bazı özel bankalara göre, bu akıllı mevduat ürünlerinin tamamı, mevduat sigortası düzenlemeleriyle korunan ve 500.000 yuan limiti dahilinde% 100 ödeme yapan banka mevduatlarıdır.
Şu anda piyasadaki akıllı mevduat ürünlerinin çoğu özel bankalar tarafından piyasaya sürülüyor. Bunun nedeni, mevcut yerli özel bankaların en fazla dört yıldır kurulmuş olmaları ve popülerlik ve satış noktalarında hiçbir avantajlarının olmamasıdır. Ve yasal gerekliliklerin yanı sıra, bankalar arası fon bakiyesi bankanın toplam yükümlülüklerinin üçte birini geçmemelidir, Küçük mevduat ölçeği şu anda özel bankaların karşı karşıya olduğu büyük bir ikilemdir .
WeBank'a ek olarak, bir dizi özel banka tarafından başlatılan akıllı mevduat ürünleri de bulunmaktadır. Örneğin, Fumin Bank tarafından başlatılan Fuminbao şu anda günlük bir limitle satışa sunuluyor; Zhongbang Bank tarafından başlatılan Zhongbangbao şu anda kota ile satın alınabiliyor ...
2019'da alınabilecek çok fazla akıllı para yatırma işlemi yok ve hatta bazıları şaka yaptı, "Eğer yakalarsan, kazanırsın"!
Tüm zamanların akıllı depozitosu nedir?
Örnek olarak WeBankın "Smart Deposit +" ı ele alalım, ürün tanıtımı şunu gösterir:
50 yuan'dan başlayan fiyatlarla
Depozito yatır ve al
1 ay mevduat,% 4 faiz çekme, 5 yıl mevduat,% 4,5 faiz oranı
Katmanlı faiz oranı, mevduat tarihine göre gerçek para çekme faiz oranı belirlenir
"Akıllı Mevduat +" faiz oranı 1 aylık mevduattan sonra% 4 Banka vadeli mevduatın 3 aylık cari faiz oranı% 1.35, üç yıllık faiz oranı% 2.75 Şu anda banka varlık yönetimi ürünlerinin getirisi çoğunlukla% 5 seviyesinde. devamındaki.
Yani, akıllı mevduatın başlangıç noktası genellikle 50 ila 100 yuan'dır ve anapara ve faiz de yatırılır ve geri çekilir ve faiz oranı varlık yönetimi ürününden uzak değildir.
Smart Deposit nasıl çalışır?
Maksimum akıllı para yatırma süresi genellikle 5 yıldır. Önceki deneyimlere göre, vadeli mevduatın vadesi ne kadar uzunsa, faiz oranı o kadar yüksek olur.Eğer mevduatın yarıya kadar çekilmesi durumunda, mevduat sahibi sadece vadesiz mevduatın faiz oranını alabilir.
Akıllı depozito benzersiz bir çalışma moduna sahiptir.
Örnek olarak Fumin Bank Fuminbao'yu ele alalım, ürün tanıtımı şunu göstermektedir: Bir müşteri Fuminbao'yu her satın aldığında, FuminBank'a beş yıllık bir sabit depozito yatırılacaktır; Fuminbao'yu önceden çeken müşteriler, fiili para yatırma süresine ve para yatırma gününe göre duyurulur Erken çekilme faiz oranı cari faiz oranından daha yüksek getiri elde etmek için diğer finansal hizmet kuruluşlarına aktarılır.
Özel bir bankacı gazetecilere şunları söyledi: Piyasadaki çok sayıda mevduat, mevduat süresi ne kadar uzunsa, fiyat da o kadar yüksek olur. Sözde akıllı mevduat bir mevduat ürünüdür ve bankanın% 100 ödemesi gerekir . Mevduat sahipleri önceden para çekmek istediklerinde, gelecekteki mevduat dönemini satın almak için bir güven şirketi gibi bir finans şirketi bulurlar. Banka için bu, bu mevduatın mevduat sahibi A'dan mevduat sahibi B'ye transfer edilmesine eşdeğerdir. "
Akıllı mevduat neden% 4'ün üzerinde faiz oranı verebilir?
Akıllı mevduat neden% 4'ün üzerinde faiz oranı verebilir? Aynı dönemde, en yüksek servet yönetimi ürünleri getirisi% 5'in biraz üzerindeydi.
Bank of Communications Financial Research Center'da kıdemli bir araştırmacı olan He Fei'ye göre, akıllı mevduat ürünlerinin yüksek faiz oranlarının iki nedeni olabilir: Birincisi, hedeflenen mevduat gelir haklarının devri ile belirli bir ilişkisi vardır. . Elbette, bu davranışın uyumlu olup olmadığı konusunda hala çok fazla tartışma var. İkincisi, İnternet bankasının kendi rezerv davranışıdır . Bu tür bankaların şubeleri yok ve çok fazla müşteri tabanı yok, faiz oranlarını yükseltmek müşteri çekmenin bir yoludur. "İkinci olasılığın daha da büyük olduğu söylenmelidir."
Bunu belirtmeye değer Şu anda piyasadaki akıllı mevduat ürünlerinin çoğu özel bankalar tarafından piyasaya sürülüyor. .
Rong360'ta bir analist olan Yang Huimin, özel bankaların yatırımcılara bu kadar yüksek faiz verebilmesinin nedeninin esas olarak özel bankaların özel işleri ile ilgili olduğunu söyledi. Özel bankalar ana faaliyet alanları olarak nispeten yüksek faiz oranlarına sahip küçük krediler alırlar, bu nedenle bu tür vadesiz mevduatlar, aslında bankaların kredi fonlarını desteklemek için vadeli mevduatları kilitlemelerine izin verir . Bu tür yüksek faizli krediler, temelde sabit mevduatın yüksek faiz oranlarını karşılayabilir.
Evergrowing Bank Stratejik Araştırma Departmanı araştırmacısı Tang Lihua, akıllı mevduatların kısa vadede daha yüksek getiri elde etmesinin nedeninin Bu varlık transferi yöntemi ile fon havuzunun vade uyumsuzluğunu fark etmiş ve vadeli mevduatı "talep" etmiştir. . Aynı zamanda geliri dengelemek için, Varlıkları yüksek verimli çeşitlere yatırın . Yatırımcı fonları yatırdığında, vadeli mevduatın fon havuzuna girmeye eşdeğerdir ve faiz oranı önceden kilitlenir.Yatırımcı peşin çekilmek isterse vadeli mevduatın gelir hakkı üçüncü şahıs finans kuruluşuna devredilecektir. Anapara ve geliri ödeyin ve vadeli mevduatın süresi dolduğunda, banka spread ve ücretleri üçüncü taraf bir kuruma ödeyecektir.
Akıllı mevduat riskli mi?
Sermaye garantili varlık yönetimi arenadan çekilmek üzereyken, para birimi fonlarının getiri oranı art arda düştü ve İnternet finansmanı bir dönüm noktasında ... Akıllı mevduatlar piyasada popülerdir, ancak aynı zamanda birçok yatırımcının şüphelerini de gündeme getirmiştir: Akıllı mevduat güvenli midir? Bu kadar yüksek faiz oranlarının riskleri var mı?
Çeşitli akıllı mevduatların ürün tanıtımı, ürünün bir banka yasal mevduatı olduğunu ve anaparanın güvenli ve emniyetli olduğunu gösterir.
Bahsi geçen özel bankacı, "Bu tür bir mevduatın mevduat sahipleri üzerinde kesinlikle bir etkisi olmayacak. İki mevduat sahibi mevduatları transfer etmek için bir anlaşmaya varırsa, bunun banka üzerinde bir etkisi olmayacak. Ancak gerçekte mevduat sahiplerinin bir yol bulması pek olası değil" dedi. "Kabul" altında bırakılan mevduat süreleri olan kurumlar var, yani akıllı mevduat modunda bu tür kurumlar banka tarafından öneriliyor. "
Bununla birlikte, sektördeki bazı kişiler, bu model yeniliğinin belirli riskler içerebileceğini öne sürmüştür.
Tang Lihua'nın görüşüne göre, bu model yeniliği özel bankaların mevduatları hızla artırmasına yardımcı olsa da, riskler de içeriyordu. Bir yandan üçüncü taraf kurumların eklenmesi sermaye zincirini uzatmaya eşdeğerdir. Üçüncü taraf kurumların nitelikleri ve kimlikleri şeffaf olmadığında işlemlerin istikrarsızlığı artar. . Öte yandan, bu işlemde sermaye maliyetinin yükselmesi, getirileri dengelemek için daha yüksek getirili varlıklara yatırım yapılması gerektiği anlamına gelir.Cari ekonomik gerileme ve artan kredi riski altında, yatırım başarısızlığının kötü borç riskinin artacağı aşikardır. Ancak, yüksek maliyetli fonların hızlı girişi nedeniyle, yatırım getirisi yüksek olan daha fazla varlık bulmamız gerekiyor ve böyle bir kısır döngü, sermaye zincirinin kırılma riskini artıracak. Kooperatif üçüncü şahıs kurumu geri ödeme konusunda zorluk yaşadığında, özel bankaların sürekli ve istikrarlı çalışması için gizli riskler ortaya çıkaracaktır. .
Yang Huimin, yatırımcıların yoğun bir şekilde geri çekilmesi durumunda ve üçüncü taraf kurumların ödemeyi önleyememesi durumunda likidite risklerine neden olmanın kolay olduğunu söyledi. Ancak yatırımcılar açısından mevduat sigortası var.En uç durum, erken çekimde nakde çevrilememesi, ancak sabit mevduatın vadesi dolduğunda yine de nakde çevrilebilmesidir.Bu nedenle yatırımcılar için, Anapara ve faizi kaybetme riski azdır . Düzenleyici bir bakış açısına göre, şu anda mevduat veya finansal yönetimle ilgili belirli bir düzenleme yoktur, bu nedenle gelecekteki düzenlemelerin tutumuna bağlıdır.
Bazı akıllı depozitolar kısıtlandı veya askıya alındı. Gelecekte ne olacak?
Akıllı mevduatlar kuşkusuz özel bankaların tasarruf toplamaları için olumludur, ancak uzun vadeli bir eğilim olacak mı?
Bahsi geçen özel bankacılar, şu anda bankanın yükümlülüklerinin yaklaşık üçte ikisinin emsallerinden geldiğini ve bu oranı giderek düşürdüğünü ve üçte birinin müşteri mevduatı ve kurumsal mevduattan geldiğini söyledi. Ama aynı zamanda dedi ki, Akıllı mevduat ile tasarruf toplamak, sadece özel bankalardaki mevcut fon sıkıntısı için bir geçiş planı olabilir ve mutlaka bir trend haline gelmeyebilir. .
Fei, akıllı mevduatların özel bankaların tasarruf toplamaları için belirli bir pozitif önemi olduğuna inanıyor, ancak bu model özel bankaların gelişiminde uzun vadeli sorunları çözemiyor. Özel bankalar üzerindeki rezerv edinme baskısının sınıflandırılması gerekiyor Çevrimdışı satış yerleri ve çevrimiçi sahneleri olan özel bankalar baskı altında değilken, çevrimdışı satış yerleri olan, çevrimiçi olan ve sahneleri olmayanlar daha fazla etkileniyor. Bunun ana nedeni, bankada I. tip hesapların şahsen açılması gerektiğidir.II ve III.
"Mevcut akıllı mevduat ürünlerinin niteliği hala tartışmalı. Bir sonraki denetim aşamasının, bu tür ürünlerin başlangıç noktasını şart koşmak ve mevduat sigortasının gerekliliklerini karşılayıp karşılamadığını değerlendirmek için biçimden daha büyük madde ilkesine dayalı olması bekleniyor. Bu anlamda, Gelecekte, akıllı mevduat ürünlerinin ölçek büyümesi önemli ölçüde kısıtlanabilir. "Fei dedi.
Tang Lihua, akıllı mevduat işinin gelecekteki inovasyon modelinin keşfedilmeye devam etmesi gerektiğine inanıyor. Varlık getirileriyle ilgili istikrarlı beklentileri geliştirme ihtiyacı . Birincisi, özel bankaların kendi risk önleme ve kontrollerini, risk izolasyonlarını ve diğer kapasite oluşturmalarını güçlendirme ihtiyacı; ikincisi, varlıkların yatırım ve araştırma yeteneklerini güçlendirmeleri ve üçüncü taraf kurumlarla daha derin bir işbirliği geliştirmeleri; üçüncüsü, daha yüksek nitelikli kooperatif kurumlarını artırmak, Merkezi olmayan yatırım uygulayın. diğer yandan, Üçüncü taraf işbirliği kurumlarının şeffaflığını artırma ihtiyacı Liste yönetiminin uygulanmasını keşfedebilirsiniz. Aynı zamanda, düzenleyici kurumların üçüncü taraf kurumların erişimi üzerindeki denetimi güçlendirmesi, süreç kontrolünü güçlendirmesi ve çapraz riskleri önlemesi gerekir.
Editör: Zheng Yashuo
