Sonuçta taksitli tüketim için gerçek faiz oranı nedir?
Son yıllarda, kredi kartları, Ant Huabei ve JD Baitiao gibi tüketici kredisi ürünlerinin güçlü bir şekilde gelişmesiyle birlikte, giderek daha fazla insan, en sevdikleri ürünlere önceden sahip olmak için "kredi" vermek üzere taksitlendirme yöntemlerini kullanmayı tercih ediyor. Piyasadaki mevcut taksit işi temelde Faiz oranı yok, sadece oran , Dönem başına genel oran% 0,6 -% 0,7 olup, yılda yaklaşık% 8'dir. Birçok tüketici bu tür rakamları görmenin pazarlık olduğunu düşünür, ancak çok az kişi Gerçek faiz oranı aslında nominal oran değildir . Profesyoneller, paranın zaman değeri göz ardı edildiği için, Taksitli ödemeler için gerçek faiz oranı, oranın çok üzerinde .
Taksitli tüketim için faiz oranı nasıl hesaplanır?
Örnek olarak, ünlü bir e-ticaret şirketi tarafından sağlanan bir tüketici taksitli ürün taksit başına% 0,6 taksit oranına sahip Tüketici Bay Wang, web sitesinde 10.000 yuan fiyatla mal satın aldı ve sistem ona taksit başına komisyonun 60 olduğunu hatırlattı. Aylık taksit geri ödemesi yaklaşık 893.34 yuan ve toplam geri ödeme 10720 yuan ve ödenen işlem ücreti 720 yuan. Bay Wang, bu taksitli ürünün yıllık faiz oranının 720 ÷ 10000 =% 7,2 olduğuna inanıyor.
Ama durum bu değil. Faiz oranlarını gerçek anlamda yansıtabilen finansal ürün, krediyi geri ödemede eşit anapara ve faiz yöntemini kullanan, yaygın olarak kullanılan konut ipoteğidir.Aylık ödeme aynıdır ve şekli tüketim taksitine benzerdir. Muhabir, bir bankanın resmi web sitesinde bir kredi hesaplayıcısı aracılığıyla% 7,2'lik bir kredi faiz oranı girdi, kredi miktarı 10.000 yuan idi ve kredi vadesi 1 yıldı Hesaplanan sonuç, aylık 866.19 yuan ödeme ve 12 ay boyunca ödenen toplam 394.28 yuan faizdi.
İkisini karşılaştırmak, bu algoritma ile elde edilen her bir taksitin geri ödeme miktarının, taksit algoritmasınınkinden 27 yuan daha az olduğunu ve bir yıldaki faiz giderinin 320 yuan'dan az olduğunu bulmak zor değildir. Oran algoritması taksitlere dayanıyorsa, ipotek oranı seviyesi sadece 394,28 ÷ 10000 =% 3,94'tür.
Taksit ücreti herkesin daha çok faiz ödemesini sağlar
Peki sorun nedir? Profesyoneller bunun nedeni herkesin taksit ödemeleri için faiz oranı algoritmasını hayal etmesi olduğunu söylüyor Paranın zaman değerini yok sayın . Fiili faiz oranının hesaplanmasına göre, aylık anapara eşit olarak iade edildiğinden, herkesin meşgul olduğu borçlar aydan aya azaltılır ve aylık faiz ödemesi de giderek azalıyor. fakat Her taksit ücreti, ilk orijinal anapara esas alınarak hesaplanır , Aylık faiz aynıdır, bu nedenle Herkesin fazla faiz ödemesine neden olmak .
Basitçe söylemek gerekirse, taksitler halinde 10.000 yuan harcarsanız ve 12 ayda geri öderseniz, aylık anapara yaklaşık 833 yuan'dır (işlem ücretleri hariç). Başka bir deyişle, 12 ay boyunca 10.000 yuan kullanmadınız, yalnızca geri ödediğiniz son 833 yuan 12 ay sürdü ve ilk ayda geri ödediğiniz 833 yuan yalnızca bir ay sürdü. Para biriminin zaman değeri var. 12 aydaki 833 yuan kesinlikle şu anki 833 yuan ile aynı değil.Örneğin, bir para fonu veya emanet bankasındaki 833 yuan da gelir üretebilir.
Taksitli ödemeler için gerçek faiz oranı, oranın çok üzerinde
Peki taksit ödemesinin reel faiz oranı nasıl hesaplanır? Doğru algoritma kullanmak olmalı İç karlılık oranı Hesaplamak.
İç getiri oranı (IRR) uygun bir terimdir.Sermaye girişlerinin toplam bugünkü değerinin sermaye akışlarının toplam bugünkü değerine eşit olduğu ve net bugünkü değerin sıfıra eşit olduğu zamanki iskonto oranıdır. Özellikle, gerçek faiz oranını hesaplamak için aylık geri ödeme tutarını ve toplam kredi tutarını girmek için EXCEL veya profesyonel bir finansal hesaplayıcı kullanabilirsiniz. Örnek olarak yukarıda bahsedilen Bay Wang'ı ele alalım. 10.000 yuan tüketiyor ve 12 taksitle geri ödüyor.Her taksit oranı% 0.6. Hesaplanan fiili yıllık faiz oranı yaklaşık% 13. Çok daha fazlası % 7.2.
Alışveriş yapmak için taksitli ürünleri seçin
Profesyoneller, gerçek faiz oranını bilmenin herkesin gerçek sermaye maliyetini anlamasını sağladığını belirtiyor.İhtiyacınız olmadığında kullanmayın, ancak gerçek faiz oranı yüksek olduğu için kullanmaktan vazgeçmek zorunda değilsiniz.
Taksitli ürünleri seçerken, gerçek faiz oranını hesaplamak için araçlar bulmanız gerekmez, çünkü gerçek faiz oranı nominal oranla doğru orantılıdır. Yüksek reel faiz oranları yüksek olmalı . Hatırlanması gereken şey, birçok banka kredi kartının veya tüketici finansmanı şirketinin Teklifi başlat Emtia veya oran, hatta Sıfır oran , Herkes favori ürünlerinizi satın almak isteyebilir Dükkânları dolaşmak .
Sorumlu editör: Wu Tong
Editörler: Liu Zhijun, Li Rui
