Ağır! Merkez bankası, üçüncü şahıs ödeme rezervlerinin depozitörünü resmi olarak merkezileştirir
CCTV Finansmanı (Muhabirler Wang Yuntong, Xing Jie, Wei Liming) Bu öğleden sonra, Çin Halk Bankası ödeme alanında yeni bir düzenleme yayınladı ve işlem sürecinde üçüncü taraf ödeme kurumunun müşteri rezerv fonlarının belirlenmiş hesaplara birleşik bir şekilde yatırılacağını ve merkez bankası tarafından denetleneceğini açıkladı. Ödeme kuruluşları Müşterinin rezerv fonlarını kötüye kullanmak ve işgal etmek.
Gereksinimlere göre, nihai ödeme kuruluşu tüm müşteri rezervlerini merkezi saklama hesabına yatırmalıdır, ancak tampon süresi şu anda belirlenmiştir, yani ilk depozito ortalama oranı yaklaşık% 20'dir. Her bir ödeme kuruluşunun ilk mevduatının spesifik oranı, işin türüne ve sınıflandırma ve derecelendirme sonuçlarına göre kapsamlı bir şekilde belirlenir ve mevduat tutarı, bir önceki çeyrekte müşteri rezervlerinin ortalama günlük bakiyesine göre hesaplanır. Çin Halk Bankası veya ticari bankalar, banka dışı ödeme kurumlarının rezerv hesaplarına faiz hesaplamaz ve ödeme yapmaz.
Online olarak mal veya hizmet satın aldığımızda, mallar alınıp onaylanana kadar malların ödemesi her zaman ödeme kuruluşunun hesabına yatırılacaktır. Bu paraya "müşteri rezervi" diyoruz. Üçüncü şahıs ödemesinin özelliğinden dolayı, tüm işlem sürecinde bir zaman farkı olacak ve bu küçük zaman farkı, büyük bir fon depozitosu oluşturacaktır. Banka hesabındaki fonların bu kısmının yarattığı faiz geliri, ödeme kurumunun toplam gelirini hesaplar. % 11.
Çin Renmin Üniversitesi Chongyang Finans Enstitüsü'nde misafir araştırmacı olan Dong Ximiao, bir CCTV finans muhabiriyle yaptığı röportajda şunları söyledi: Çoğu tüketici, bu anlaşmayı çevrimiçi olarak imzalamanız da dahil olmak üzere bir ödeme kuruluşuyla bir anlaşma imzaladığında, faiz açıkça ödeme kurumuna iade edilir. . Ödeme kurumundan rezerv fonu faizini alıyor musunuz? Hayır, kimse almadı, yani paranın bu kısmı finansal tüketicilerimize verilmedi. Peki neden merkez bankası bu rezervlere faiz ödemiyor diyor? Bence asıl sebep ödeme kurumlarımızı geri dönmeleri için yönlendirmek. Küçük ve hızlı, küçük ve mikro işletmelerin ana işlerinin ortaya çıkmasını, asıl amacına geri dönmesini, ödediğiniz ana işi yapmasını, para kazanmak için gıda rezervinin yayılmasına güvenmemesini ve hatta işlemlerinizi sürdürmek için para yatırmak ve yönetmek için rezervi kullanmasını destekleyin.
Merkez bankası istatistiklerine göre, ödeme kuruluşları şu anda müşteri rezerv fonlarını kendi adına birden fazla banka hesabına yatırmakta, ortalama olarak her ödeme kuruluşu maksimum 70 hesap olmak üzere 13 müşteri rezerv hesabı açmaktadır. 2016'nın üçüncü çeyreği itibarıyla, 267 ödeme kurumu gönülsüzce toplam 460 milyar yuan'dan fazla müşteri rezervi sattı. Müşterinin rezerv fonunun ölçeği çok büyük, mevduat dağınık ve bir dizi gizli risk var Birincisi, rezerv fonunun ödeme kurumu tarafından kötüye kullanılmasıdır.
Ağustos 2015'te, Zhejiang Yishi, rezervlerin yasadışı olarak kötüye kullanılması nedeniyle ödeme iş lisanslarının iptal edildiği ilk vaka oldu. O zamandan beri, Guangdong Yimin ve Shanghai Changgou, müşteri rezervlerini kötüye kullanmak için ödeme iş lisanslarını art arda iptal ettiler. Riskleri daha da önlemek için, ödeme kuruluşlarının çevrimiçi ödeme hizmetlerinin yönetimini standartlaştırın. Çin Halk Bankası, Çin Ödeme ve Uzlaştırma Derneği'ne banka dışı ödeme kurumları için bir çevrimiçi ödeme ve takas platformu kurması için rehberlik ediyor.Gelecekte, ödeme kurumlarının, müşteri rezerv fonlarının tüm makbuz ve ödeme hizmetlerini idare etmek için yalnızca bir banka hesabı açması gerekecek.
Çin Ödeme ve Takas Derneği Sekreter Yardımcısı Kang Lin: Şu anda, ödeme kurumları birden çok bankada hesaplar açmaktadır ve çok başlı bağlantılar, fiili olarak merkez bankasının bankalar arası transfer ve takas işleviyle meşgul olan fiili bir ödeme ve takas kuruluşunun işlevini oluşturmaktadır. Aslında, yasadışı olarak bankalar arası iş tasfiyesi işleviyle meşgul. Gelecekte, Çin Halk Bankası bu ödeme kurumları için birden fazla hesap açacak ve mevduat için bir veya merkez bankasına ayarlanmasını isteyecek ve diğerleri iptal edilecek.
Uzman: Sektör rekabeti şiddetli, bu nedenle kayıpları tüketicilere aktarma konusunda endişelenmenize gerek yok
Ödeme kuruluşlarının mevduat oranı nasıl belirlenir, merkezi saklama sonrası ödeme kuruluşlarının günlük işleyişini etkiler mi? Merkezileştirilmiş rezerv deposu bankalar üzerinde ne tür bir etkiye sahiptir? CCTV finans muhabiri yorum için uzmanlarla görüştü.
Şu anda, ödeme kurumları tarafından yürütülen ön ödemeli kart düzenleme ve kabul, çevrimiçi ödeme ve banka kartı edinme olmak üzere üç tür ödeme hizmeti vardır. Bu üç hizmet türünün işlem özellikleri farklıdır ve bu, ödeme kurumunun müşteri rezervleri üzerinde daha büyük bir yağış etkisine neden olur. Ön ödemeli kartlar, çevrimiçi ödemeler ve banka kartı makbuzlarından en büyük farkı, sırayla azalmaktadır.Gerçek operasyonlarda, ödeme kuruluşlarının yedek fonların faiz gelirlerine olan güven derecesi de farklıdır.
Çin Renmin Üniversitesi Chongyang Finans Enstitüsü'nde misafir araştırmacı olan Dong Ximiao, CCTV'nin mali muhabirine şunları söyledi: Böyle bir yaklaşım, özellikle küçük ve orta ölçekli ödeme kurumları olmak üzere ödeme kurumları üzerinde bir miktar etkiye sahip olacak, ancak bu etki de çok çeşitli. Genel ticari karları üzerindeki etkisine gelince.
Üçüncü taraf ödeme kurumları gelecekte bazı hizmet ücretleri alacak mı? Dong Ximiao şunları söyledi: Çünkü tüm ödeme endüstrisinin de şiddetli olduğu söylenmelidir. Şimdi görüyorsunuz ki China UnionPay ve ticari bankalar da sürekli kesintiye uğruyor. Biri ücret almaya cesaret ederse, tüketiciler gidebilir. Aslında, bazı büyük ödemeler yavaş yavaş bankalara geri döndü.Örneğin, Alipay de ücret aldı ve WeChat nakit çekme işlemleri de tahsil edildi.Tüketiciler hala daha fazla seçeneğe sahip olduğundan, bu konuda çok fazla endişelenmeyin.
Dong Ximiao ayrıca, bu düzenlemenin ödeme kurumlarına yönelik olduğunu ve sıradan tüketicilerin çevrimiçi alışveriş ve ödeme sırasında herhangi bir etki yaşamayacağını söyledi. Ödeme kuruluşlarının likiditesine ilişkin istatistikler, 2016 yılının üçüncü çeyreği itibarıyla ödeme kuruluşlarının rezervlerinin% 42'sinin cari olmayan mevduat olarak yatırıldığını, dolayısıyla cari ortalama% 20'lik mevduat oranının ödemeleri etkilemeyeceğini göstermektedir. Kurumsal likidite düzenlemeleri. Dong Ximiao, yeni düzenlemelerin belirli bir tampon dönemi belirlediğinden, ödeme kurumlarının iş çeşitlendirme dönüşümünü hızlandırmak için mümkün olan en kısa sürede bu zaman aralığını kullanması gerektiğini öne sürdü.
Çin Renmin Üniversitesi Chongyang Finans Enstitüsü'nün misafir araştırmacısı Dong Ximiao: Başlangıçta yedek fonun marjı yemek için kötüye kullanılmasına ve hayatta kalmanızı sağlamak için rezerv fonunu kullanmaya dayandıysanız, o zaman bu tür davranışlara karşı çıkılması ve mücadele edilmesi gerektiğini düşünüyorum. Nispeten tek bir kâr modeline sahiptiniz. Bu şartlar altında, merkez bankasının verdiği süreyi kullanarak dönüşümü hızlandırmanız gerekiyor, bu da çeşitlendirilmiş kârların ana işe dönmesi ya da gelişmek ve büyümek için daha fazla senaryo kesmeniz anlamına geliyor, sanırım bu sefer hala orada.
Bankalar için, ödeme kurumlarının başlangıçta banka hesaplarında fonları vardır.% 20 merkez bankasına teslim edildikten sonra, merkez bankası mevduat rezerv tabanından düşecektir. Teoride, banka mevduatları biraz azalacak, ancak cari rezerv Ölçek banka mevduatlarını etkilemeye yetmiyor.
Çin Renmin Üniversitesi Chongyang Finans Enstitüsü'nün misafir araştırmacısı Dong Ximiao: Bir bütün olarak, bu ödeme rezervinin muhtemelen 500 milyardan az olduğunu düşünüyorsunuz. 2016'nın üçüncü çeyreğine kadar, mevduatın bu kısmı tüm bankacılık sektörü için büyük değil. Drizzle, tüm bankacılık endüstrisinin borcu yaklaşık 200 trilyon, 167 On trilyon, yani 500 milyardan az, etki büyük değil.
Aşağıdakiler, Çin Halk Bankası'ndan sorumlu, muhabirlerin banka dışı ödeme kurumlarının müşteri rezervlerinin merkezi emanetçisiyle ilgili sorularını yanıtlayan ilgili kişidir.
1. Müşteri rezervi nedir ve Çin Halk Bankası bunu nasıl denetler?
Cevap: Müşteri rezervi, ödeme kuruluşunun müşterilerinden peşin ödeyeceği parasal fon olup, ödeme kuruluşunun kendi mülkiyetine ait değildir. Müşterinin rezervinin mülkiyeti ödeme kurumu müşterisine ait olmakla birlikte, müşterinin kendi banka mevduatından farklı olarak Mevduat Sigortası Yönetmeliği kapsamında korunmamakta, müşteri adına bankaya değil, ödeme kurumu adına bankaya yatırılmaktadır ve Ödeme kuruluşu bankaya fon tahsis talimatı verir.
Müşteri rezerv fonlarının güvenliğini sağlamak, ödeme kurumlarının denetiminde Çin Halk Bankası'nın her zaman en büyük önceliği olmuştur. Haziran 2013'te, Çin Halk Bankası, Çin Halk Bankası'nın müşteri rezervleriyle ilgili düzenleyici gereksinimlerini açıklığa kavuşturan ve iyileştiren ve müşteri rezervlerinin yatırılması, toplanması, kullanılması ve transferini sağlayan "Ödeme Kuruluşlarının Müşteri Rezerv Fonlarının Yatırılması ve Yönetimi için Önlemler" yayınladı. Ödeme kuruluşlarının fon güvenliğinin korunması ve rezerv bankaların denetim sorumluluklarının bilincini ve sorumluluğunu güçlendirmek için saklama faaliyetlerine ilişkin katı düzenlemeler yapılmıştır. Çin Halk Bankası'nın denetim çalışmalarının ilerlemesiyle, Çin Halk Bankası'nın hükümet denetimini, endüstri kuruluşlarının özdenetim yönetimini, ticari bankaların dış denetimini ve ödeme kurumlarının öz yönetimini içeren çok yönlü bir müşteri rezerv fonu denetim sistemi kademeli olarak kurulmuştur.
2. Neden ödeme kurumlarının yedek fonlarını merkezi olarak yatırmak istiyorsunuz?
Cevap: Şu anda, ödeme kurumları müşteri rezerv fonlarını merkezi olmayan bir şekilde kendi adına birden fazla banka hesabına yatırmaktadırlar Ortalama olarak, her bir ödeme kurumu 13 müşteri rezerv hesabı açmaktadır ve en fazla müşteri rezerv hesabı 70'dir. Bir. 2016'nın üçüncü çeyreği itibariyle, 267 ödeme kurumu, 460 milyar yuan'den fazla müşteri rezervini emdi.
Müşterinin rezerv fonlarının ölçeği çok büyük, depolama alanı dağınık ve bir dizi gizli risk var. Birincisi, müşteri rezerv fonlarının ödeme kurumları tarafından kötüye kullanılması riski vardır.Örneğin, Ağustos 2014'te Zhejiang Yishi Enterprise Management Service Co., Ltd., 5.423.800 RMB; Eylül 2014, Yimin, Guangdong dahil olmak üzere müşteri rezerv fonlarını zimmetine geçirdi Travel and Leisure Services Co., Ltd.'in "yakıt ikmali" işinin, 600 milyon yuan sermaye riskine maruz kalan kamu mevduatlarını yasadışı olarak emdiğinden şüpheleniliyor; Aralık 2014'te, Shanghai Changgou Enterprise Service Co., Ltd., müşteri rezerv fonlarını zimmete geçirerek sermaye riskine maruz kalmaya neden oldu Bağlantı noktası, 51.400 kart sahibini içeren 780 milyon yuan olarak gerçekleşti. İkincisi, bazı ödeme kuruluşlarının düzenlemeleri ihlal etmesi ve varlık yönetimi ürünleri veya diğer yüksek riskli yatırımları satın almak için müşteri rezerv fonları kullanmasıdır. Üçüncüsü, ödeme kurumları, ticari bankalarda açılan, kapsam dışında faaliyet gösteren ve merkez bankasının veya takas kuruluşunun bankalar arası takas işlevini kılık değiştirerek yerine getiren rezerv hesapları aracılığıyla bankalar arası fon takas işlemini gerçekleştirir. Bazı ödeme kurumları bile, kara para aklama gibi suç faaliyetlerine kanal sağlamak için bu kolaylığı kullanır ve bu da sistemler arasında finansal risk aktarımının gizli tehlikesini artırır. Dördüncüsü, müşteri rezerv fonlarının merkezi olmayan şekilde depolanması, ödeme kurumları tarafından fonların genel yönetimi için elverişli değildir ve likidite riski vardır.
Aynı zamanda birçok ödeme kurumu, müşteri rezerv fonlarının ölçeğini genişleterek, ödeme hizmetleri sağlamak ana işinden saparak, ödeme hizmetleri pazarında bir ölçüde kargaşa ve kaosa yol açarak, adil rekabetin piyasa ortamını bozarak, adil rekabetin piyasa ortamını bozarak faiz geliri elde etmektedir. Çin Halk Bankası'nın iş yapmasına izin verme konusundaki asıl niyeti.
Yukarıdaki sorunlara cevaben, "İnternet Finansal Risklerinin Özel Düzeltilmesine İlişkin Uygulama Planının Basılması ve Dağıtılmasına İlişkin Danıştay Genel Müdürlüğü Bildirisi" (Guobanfa (2016) No. 21), "banka dışı ödeme kuruluşlarının müşteri rezerv fonlarını zimmetine geçirmemesi veya işgal etmemesi ve müşterilerin ödeme için hazırlanmaları gerektiğini belirtir. Altın hesabı, Çin Halk Bankası'nda veya gereksinimleri karşılayan ticari bir bankada açılmalıdır. Halk Bankası veya ticari bankalar, ödeme kuruluşlarının ana kâr modeli olarak "faiz marjını" kullanmasını önlemek için banka dışı ödeme kuruluşlarının rezerv hesaplarına faiz hesaplamaz ve bu hesaplara faiz ödemez. Ödeme kuruluşlarının iş geliştirme teşvik mekanizması, banka dışı ödeme kuruluşlarını küçük, hızlı ve kullanışlı küçük ve mikro ödeme hizmetleri sağlama amacına geri dönmeye yönlendirir. Çin Halk Bankası'nın çalışma gereksinimleri, derinlemesine araştırma ve tüm taraflardan kapsamlı bir şekilde görüş istendi ve sonunda ödeme kurumu müşterilerini belirledi Rezervlerin merkezi olarak depolanması için plan Bu plan aynı zamanda çoğu ödeme kurumu ve diğer piyasa katılımcıları tarafından kabul edilmiş ve desteklenmiştir.
Ödeme kuruluşlarının müşteri rezervlerinin merkezileştirilmiş deposu, Halk Bankası tarafından Parti Merkez Komitesi ve Danıştay'ın ilgili çalışma düzenlemelerini uygulamak için alınan önemli bir önlemdir.Ödeme kurumlarının müşteri rezervlerinin yönetimini daha da güçlendirecek, yedek fon riskini azaltacak ve ödeme kuruluşlarının suistimal ve işgalini düzeltecek ve önleyecektir. Müşteri rezerv fonları, ödeme kurumlarının ticari kaynağını eski haline getirmek, tüketicilerin meşru haklarını ve çıkarlarını korumak, finansal istikrarı ve piyasa düzenini korumak ve ödeme hizmetleri pazarının sürdürülebilir ve sağlıklı gelişimini daha iyi teşvik etmek.
3. Müşteri rezervlerinin merkezileştirilmiş deposu, ödeme kuruluşlarının günlük faaliyetlerini etkileyecek mi?
Cevap: Şu anda uygulanan mevduat oranının ödeme kuruluşlarının günlük operasyonları üzerinde çok az etkisi vardır ve ödeme piyasasının istikrarlı gelişimini etkilemeyecektir.
Birincisi, müşterilerin rezerv fonlarının yönetim gereksinimlerine göre, ödeme kurumları, müşterinin rezerv fonlarının% 50'sinden fazlasını merkezi olarak rezerv yatırma bankasına yatırmalıdır; ayrıca istatistiklere göre, müşterinin ödeme kurumlarının rezerv fonlarının daha büyük bir kısmı vardır (No. 2016) Üçüncü çeyrekte% 42), cari olmayan mevduat şeklinde yatırılmıştır. Dolayısıyla halihazırda uygulanan mevduat oranı (minimum% 12, maksimum% 24) ödeme kuruluşlarının likidite düzenlemelerini etkilemeyecektir.
İkincisi, müşterinin özel bir mevduat hesabına yatırdığı rezerv fonu için, ödeme kuruluşunun gün içinde kullanıp kendisine emanet edilen mevduat bankası aracılığıyla çekebilmesi, ancak çekme kısmının iş günü bitmeden doldurulması gerektiğidir.
Üçüncüsü, Çin Halk Bankası, Çin Ödeme ve Takas Derneği'ne banka dışı ödeme kurumları için bir çevrimiçi ödeme takas platformunun inşası için rehberlik ediyor. Bu takas platformunun desteğiyle, gelecekte ödeme kurumlarının, müşteri rezerv fonlarının tüm makbuzlarını ve ödemelerini idare etmek için yalnızca bir banka hesabı açması gerekiyor. .
4. Ödeme kuruluşunun müşteri rezerv fonunun mevduat oranı nasıl belirlenir?
Cevap: Şu anda ödeme kurumları tarafından yürütülen ön ödemeli kart düzenleme ve kabul, çevrimiçi ödeme ve banka kartı edinme olmak üzere üç tür ödeme hizmeti vardır. Bu üç hizmet türünün işlem özellikleri farklıdır ve bu da ödeme kurumunun müşterilerinin çökelmesine neden olur. Ön ödemeli kartlar, çevrimiçi ödemeler ve banka kartı makbuzlarından daha düşük sıraya kadar etkileri oldukça farklıdır.Gerçek operasyonlarda, ödeme kuruluşlarının rezerv fonlarının faiz gelirine olan güven derecesi de farklıdır.
Ödeme kuruluşunun müşteri rezervinin mevduat oranı, ödeme kuruluşunun iş türüne ve sınıflandırma ve derecelendirme sonuçlarına göre kapsamlı bir şekilde belirlenir. Bir yandan ödeme kurumlarının yürüttüğü işin türüne göre, ödeme kurumlarının müşteri rezervlerinin ölçeğini genişletme dürtüsünü azaltmak için müşteri rezervlerinden faiz gelirine ne kadar güvenilirse, mevduat oranı o kadar yüksek olurken, diğer yandan Çin Halk Bankası her yıl Ödeme kuruluşlarının sınıflandırma ve derecelendirme çalışmaları, ödeme kuruluşlarının uyum operasyonunu ve risk kontrolünü kapsamlı bir şekilde yansıtacak şekilde yapılmaktadır.Ödeme kuruluşlarının uyum ve risk kontrol yetenekleri ve yönetim yetenekleri ne kadar kötü olursa, derecelendirme sonucu ne kadar düşükse, uygulanabilir mevduat oranı o kadar yüksek olur.
5. Müşteri rezervlerinin merkezileştirilmiş depolanması uygulamasının rezerv tevdi eden bankalar üzerindeki etkisi ne olacaktır?
Cevap: Müşteri rezervlerinin merkezileştirilmiş saklama yeri uygulaması, sadece ödeme kuruluşu tarafından rezerv bankasına yatırılan fonların bir kısmının belirlenen kurumun özel mevduat hesabına yatırılması şeklindedir.Diğer prosedürler değişmemiş olup asıl rezerv bankası ve ödeme değiştirilmeyecektir. Kurumlar arası haklar ve yükümlülükler. Rezerv mevduatı için özel mevduat hesaplarının tamamlanması ile işbirliğine ek olarak, rezerv bankası, tüm rezerv bankalarında ödeme kuruluşları tarafından yatırılan müşteri rezerv bilgilerinin toplanması, doğrulanması ve denetlenmesi görevlerini yerine getirmeye devam edecektir; Yedek akçe kooperatif bankası, ödeme kuruluşu tarafından bankaya yatırılan yedek akçeyi denetlemeye devam eder. Ayrıca, ticari banka mevduatlarının bir parçası olarak müşteri rezerv fonları, ticari bankaların mevduat rezerv bazında birleştirilir.Özel mevduat hesaplarına yatırılan müşteri rezerv fonları için ticari bankaların mevduat rezerv tabanından mahsup edilir. .
(Bu makalenin editörü: Chen Yuxian)
