Ali'nin çevrimiçi iş bankasının yeniden değerlendirilmesi: Popüler olmak neden karlı değil?
Görüntü kaynağı @
Metin Chen Jiying
Paranın para kazandığı bankacılık sektörü gerçekten para için kötü değil!
Yakın zamanda, 31 A hisseli bankadan 25'i 2018 performans bültenlerini yayınladı - bankacılık sektörünün kazanç gücü zor. Örneğin, evrendeki en büyük endüstri bankası olan ICBC, 2018'de yaklaşık 286 milyar net kar elde etti ve AT ikilisini kolayca ezdi.
Fortune tarafından yayınlanan 2018 Çin İlk 500 sıralamasına göre sadece ICBC değil, kâr açısından ilk 15'in 10'u bankalardan da geliyor.
Ancak Alibaba'nın e-ticaret bankası kar listesinin en altında yer alıyor.
Çevrimiçi bir ticaret bankasının kötü bir müşterisi mi? Gerçekten hayır, çevrimiçi ticari bankaların hizmet verdiği küçük ve mikro işletmelerin sayısı tüm sektörde ilk sırada yer alıyor - 15 milyon.
Neden üç yıllık bir çevrimiçi işletme bankasının kurulması müşteriler için kötü değil, hız açısından kötü değil ama karlı değil?
İyi model, kötü iş?
Çin'de, kredi alma konusunda küçük ve mikro işletmelerin (özel işletmeler) sorununu çözmek için, merkez bankası ve Çin Bankacılık Düzenleme Komisyonu her yıl ilk üç yangın oluyor - küçük ve mikro işletmeler Çin'in istihdamının% 80'ine, GSYİH'nın% 60'ından fazlasına ve% 50'den fazlasına katkıda bulunuyor Vergi.
Ancak, küçük ve mikro işletmelere verilen krediler her zaman sorun olmuştur ve küçük kredi kuruluşlarının reddedilme oranı% 70'e bile ulaşmıştır.
Bu yılki Ulusal İki Oturumda, Çin Halk Bankası Parti Sekreteri Guo Shuqing, Industrial and Commercial Bank of China ve China Construction Bank gibi büyük bankaların yanı sıra "özel teşebbüsler için finansal destek" hakkında konuşurken, yukarıda belirtilen bankacılık kurumlarını teşvik etmek için İnternet Bankacılığı ve WeBank gibi İnternet bankalarını da seçti. Küçük ve mikro işletmelerin gelişimini desteklemek.
Bir iltifat gibi görünüyor, ama aslında bir rica ve bir görev.
Son yıllarda, küçük ve mikro işletmelere hizmet verilmesi üst düzey denetçiler tarafından teşvik edildi Bankalar arası endüstri de aynı şeyi takip etti.Parada kötü olmayan devlet bankaları, politika güdümlü ve düzenleyici gereklilikler altında ana faaliyetlerinin net karını aldılar. Para kazanmama, hatta para kaybetme kararlılığıyla, kan nakli küçük ve mikro işletmeler - bu, politikanın gerektirdiği ve piyasanın acilen ihtiyaç duyduğu iyi bir modeldir.
Bununla birlikte, küçük ve mikro işletmeler için en büyük hizmet sayısı, üç yıldır kurulan çevrimiçi işletme bankasıdır. 2018'de, çevrimiçi işletme bankası, küçük ve mikro işletme operatörlerine 1 trilyon yuan'dan fazla finansal destek sağlamış ve bunun% 96'sına 100'lük kredi verilmiştir. 10.000'in altında 1.500 kadar küçük ve mikro işletme operatörü vardır.
Yatay bir benzetme yapalım. Minsheng Bank, yalnızca çevrimiçi ticari bankalardan sonra en fazla 6.09 milyona sahiptir; büyük bankalar arasında ICBC, CCB 1.3 milyon ve Ziraat Bankası 3.88 milyon ile bir milyondan fazla küçük ve mikro işletmeye hizmet vermektedir; Aynı zamanda bir İnternet bankası olan Weizhong Bank 200.000
Utanç verici olan şey, hizmet verilen küçük ve mikro işletmelerin sayısının en yüksek olması, ancak para kazanma kabiliyetinin en düşük seviyede olmasıdır. 2018'de e-ticaret bankalarının net kârı yalnızca 404 milyondu, bu büyük sanayi, inşaat ve tarım bankaları ile orta ölçekli bankalarınki kadar iyi değildi ve hatta WeBank (1.448 milyar) çok geride kaldı.
İnternet iş bankaları yalnız değiller Bankacılık sektörünün yıllara göre mali raporlarını incelemek, küçük ve mikro işletmelerin kredi işlerinin yoğunlaştığı küçük üretim, toptan ve perakende ve konut ikram hizmetleri gibi alanların ve endüstrilerin genellikle zayıf performansa sahip olduğunu ortaya çıkaracaktır. .
İyi model, kötü iş - bu, küçük ve mikro işletmelere hizmet etmek için dünya çapında bir sorundur, Nobel Barış Ödülü'nü kazanan Grameen Bank bile para kazanmaz ve yeniden üretilemez.
2016 yılında medya istatistiklerine göre Grameen Bank'ın 23 Çince versiyonundan sadece 2'si hayatta kalmış, bu Grameen Yunus'un kurucusunu hayal kırıklığına uğratmış, Grameen'in fakirlere hizmet veren bir banka olduğunu söylemişti. "Açıktır ki, Çin'de zengin insanların küçük ve mikro finansman yoluyla para kazanma modeli yanlıştır."
Çevrimiçi ticari bankaların kazançlarını ve zararlarını yeniden değerlendirin
Model iyimser, ancak iş getirileri düşük ve kazanç gücü endişe verici Online ticari bankaların kazançları ve zararları nasıl değerlendirilir?
Konumlandırmasına bağlı olarak kazançlar ve kayıplar - çevrimiçi iş bankasının amacı nedir? En düşük kâr ve en çok müşteri olmak üzere iki ölçüm boyutundan hangisi daha önemlidir?
Üç yıl önce, çevrimiçi ticaret bankası kurulduğunda, Jack Ma, önümüzdeki 5 yıl içinde (2020'ye kadar) net bir Temel Performans Göstergesi önerdi - çevrimiçi ticaret bankası, 10 milyon küçük ve orta ölçekli işletmeye hizmet verecek.
Bu küçük hedefe, programdan iki yıl önce 2018'de ulaşıldı.
Büyük kamu bankaları ile karşılaştırıldığında, online ticari bankaların sermaye hacmi açısından bir avantajı yoktur, 10 milyonluk küçük hedefe ulaşmak için daha düşük ortalama kredilerle küçük ve mikro işletmelere hizmet verme eğilimindedirler.
"Küçük ve mikro işletmelere hizmet" olarak adlandırılmasına rağmen, Minsheng Bank'ın ortalama kredisi 600.000, çevrimiçi ticari bankaların ortalaması ise sadece 80.000'dir.Müşterilerinin çoğu, yol kenarı satıcıları ve serbest meslek sahipleri gibi mikro işletmelerdir.
İnternet Ticaret Bankası başkanı Jin Xiaolong, "Aslında, on binlerce hatta binlerce yuan tutarında krediler, bu mağazaların büyük kalkınma sorunlarını çözmek zordur. Esas olarak hayatta kalma sorunlarını çözüyoruz." Dedi.
Başkan Jin'in ima edilen anlamı, yol kenarındaki bir durak büyüdüğünde, artık Ant Financial'ın müşterisi olmayacak ve bankaya el ele vermeyecekler.
Para kazanma yeteneği ile karşılaştırıldığında, çevrimiçi ticari bankaların ilk amacının hizmetlerin kapsamını ve derinliğini artırmak olduğu yukarıdaki ifadeden görülebilir.
Genişlik açısından 2018'deki en bariz değişiklik, Ali departmanından e-ticaret platformunun dışına, çevrimiçinden çevrimdışına çıkmaktır.
Ali departmanının çevrimdışı olması neredeyse on yıl sürdü. Online ticari bankanın selefi Ali Xiaodai idi. 2007'den 2014'e kadar Ali Xiaodai yaklaşık üç yinelemeden geçti, ancak temelde Ali departmanından ayrılmadı.
Nedeni de çok basit: Alibaba Microfinance esas olarak teminatsız ve teminatsız krediler sağlıyor - veriler vazgeçilmez hale geldi.Geçmişte, Alibaba'nın e-ticaret platformundaki satıcı verileri borç vermenin temel dayanağıydı.
Ancak geçen yıldan bu yana, çevrimiçi ticaret bankaları, çevrimdışı kod satıcılarına bir QR koduyla hizmet vermeye başladı.
Alipay, 2018'de "Kod Satıcısı Büyüme Planı" nı başlattı. Hedefi, 100 milyon küçük ve mikro operatöre "bir hesap, tek envanter ve bir grup müşteri" elde etmek için bir dizi dijital yönetim aracı sağlamaktır. "İş ve hizmetlerin ana sağlayıcısı İnternet Ticaret Bankası'dır.
Bu eylem ile İnternet Ticaret Bankası hizmetlerinin çevrimdışı olarak yaygın bir şekilde kullanılmaya başlamasıyla birlikte küçük ve mikro operatörlere yönelik çevrimdışı kredi hizmetleri ülke genelindeki tüm il ve şehirleri kapsamaktadır.
Endüstri perspektifinden bakıldığında, çevrimiçi işletme bankacılığı hizmetlerinin "kod tüccarları", ağırlıklı olarak hizmet sektöründeki operatörler olup, bunların arasında giyim mağazaları, süpermarket marketleri, tütün, alkol ve manavlar gibi perakendeciler% 19, catering, eğitim, güzellik, bakım, Kat hizmetleri ve diğer salt hizmet tüccarları% 81'lik bir paya sahipti ve salt hizmet tüccarları, teminat eksikliği ve ince akış verileri nedeniyle geçmişte geleneksel bankalar tarafından reddedilmişti.
Başka bir deyişle, üç yıl önce Jack Ma, 10 milyonluk küçük bir hedef önerdiğinde, güven eksikliği olduğu tahmin ediliyordu.Kod tüccar grubunun yükselişini mutlaka tahmin etmemişti. 2018'de, Alipay tarafından sunulan Çin küçük ve mikro işletme kredilerinin sayısı 8.000'i aştı. 10.000, yıllık% 60 artış. Bunlar arasında en çok kod tüccar müşterileri katkıda bulundu ve 6 milyondan fazla çevrimdışı küçük ve mikro operatör çevrimiçi ticaret bankalarından kredi aldı.
Çevrimdışı olduktan sonra, Alipay tarafından hizmet verilen küçük ve mikro işletmeler için eşik daha düşüktür ve hane başına ortalama kredi mükemmel bir referans göstergesidir - çevrimdışı küçük ve mikro operatörlerin ortalama kredi miktarı yalnızca 7615 yuan ve ortalama fon kullanım süresi 50 gündür. 6 ay içerisinde 3 defadan fazla kredi veren operatörler% 35'e ulaştı.
Müşteri sayısına ek olarak risk kontrol yeteneği, yani kusur oranı bir diğer gösterge.
Hayal kırıklığına uğramış Yunus, Çinli finans akranları arasında en iğrenç şey, faiz oranının çok yüksek olması - risk kontrolünün yetersizliği nedeniyle faiz oranının çok yüksek olması ve takipteki oranın fırlaması, bu nedenle kötü borçları kapatmak için yüksek faiz oranlarının kullanılması gerekiyor.
Bununla birlikte, çevrimiçi ticari bankaların sorunlu oranı yalnızca% 1'dir - bu takipteki sorun oranı, dört büyük bankadan biri olan CCB'ninki ile aynıdır ve ikincisi, büyük ve orta ölçekli işletmeler için ipotek kredileri ve garantili krediler sağlamaktadır. Risk endeksi ve zorluk katsayısı başlangıçta Küçük ve mikro işletmeler için verilen krediden daha düşüktür.
Düşük takip oranı, işinin sürdürülebilir olduğu anlamına gelir ve aynı zamanda kredi faiz oranlarının sürekli olarak azaltılabileceği anlamına gelir.
Ant Financial'ın başkanı Jing Xiandong, gelecekte çevrimiçi ticari bankaların kredilerinin ortalama faiz oranının 2017'de bir yüzde puanlık genel düşüş temelinde düşürülmeye devam edeceğine söz verdi.
Dolayısıyla, kazanma yeteneği açısından bakıldığında, çevrimiçi iş bankasının performansı iyi değil, ancak "10 milyon" gibi küçük hedeften, iki yıl önceden "kredileri tamamladı".
Güven ve ağırlık
Ma Yunun küçük hedefini planlanandan iki yıl önce tamamladıktan sonra, İnternet Ticaret Bankası önümüzdeki üç yıllık küçük hedefi 30 milyon küçük ve mikro işletmeye ve üç yıl içinde serbest meslek sahibi olarak ortaya koydu, böylece yol kenarındaki tüm durakların kredi alabilmesi ve faiz oranlarının devam etmesi Aşağı.
Müşteri sayısının iki katına çıkması, eşiğin düşmeye devam edeceği anlamına gelir ve eşiğin düşürülmesi genellikle risk endeksi ile takipteki oranın aynı anda artacağı anlamına gelir.Faiz oranları neden düşmeye devam etsin?
Güveni risk kontrol sistemindedir. İnternet Ticaret Bankası, Ali Microloan'ın 310 göstergesini miras almıştır. 310 denilen, "kredi başvurusu için 3 dakika, borç vermek için 1 saniye ve süreç boyunca 0 manuel müdahale" anlamına gelir.
Ancak e-ticaret bankacılığı çağında "310" ile Ali'nin "310" zorluğu aynı seviyede değildir.Alibaba'nın mikro kredisi döneminde müşteriler Ali'nin e-ticaret platformuna yoğunlaşırken, online tüccarlar döneminde müşteriler Ali sisteminde dağıtılmıştır. Guangfu, içeride ve dışarıda çevrimiçidir ve çevrim dışıdır, başka bir deyişle risk kontrol zorluğu katlanarak artmıştır.
Risk kontrol sistemindeki büyük bir değişikliğin başlangıç noktası, çevrimiçi tüccarlar ve bankaların Alipay ile güçlerini birleştirerek "Fazla tahsilat ve Çoklu Krediler" i başlatmak için Haziran 2017'de oldu.
İlk olarak, veri zenginliği büyük ölçüde geliştirildi. Şimdi, arka planda 310 hızlı yanıt modunu destekleyen 100.000'den fazla indeks sistemi, 100'den fazla tahmin modeli ve 3.000'den fazla risk kontrol stratejisi bulunmaktadır.
İş verilerini QR kodlarıyla topladıktan sonra, bazı ürünler, kurumlar vergisi verileri gibi çapraz doğrulanabilen harici verileri kullanıma sundu.
Çevrimiçi işletme bankasının "Daha Fazla Vergi Kredisi" nin çevrimiçi hale gelmesinden bir ay sonra, 1500'den fazla küçük ve mikro işletme operatörü daha yüksek kredi limitleri aldı ve ortalama kredi limiti 8-10 kat arttı. Önümüzdeki yıl, çevrimiçi işletme bankalarının olması bekleniyor İyi niyetle vergi ödeyen 2 milyondan fazla küçük ve mikro işletmeye 200 milyar yuan mali destek sağlayacak.
Verilerle daha zengin ve daha doğru bir veri modeli oluşturulmalıdır.
Örneğin, tüccar verilerinin gerçek bir işlem mi yoksa bireysel bir hileli kredi mi olduğunu hızlı bir şekilde belirlemek gerekir. Bireyse, onunla finansal teması olan kişi ise, ağ diyagramı bir iplik yumağı gibidir. Ve eğer kişisel bir operatör ise, onunla finansal ilişkileri olan daha fazla insan olacak ve aralarında bir bağlantı olmayacak.İlişki bir karahindiba gibi.
İş verilerine ek olarak, daha doğru modeller oluşturmak için giderek daha fazla dış değişken de tanıtılır. Belediye bilgileri, dönüm noktası niteliğindeki binalar, insan akışı, alıcı yapısı, benzer işletmeler vb. Dahil olmak üzere, işletme kümelenmesi ve endüstri tanımlama yoluyla, geri alma algoritmalarının optimizasyon işlemiyle birlikte milyarlarca LBS düğümü hızlı bir şekilde eşleştirilir ve bu birkaç saniye içinde hesaplanabilir Mağazanın önümüzdeki 6 aydaki işletme potansiyeli ve işletme riskleri. Örneğin, yol yapımı, iş potansiyeli ve risk tahminini de etkileyecektir.
Ters risk kontrol kavramı, dolandırıcılık önleme yeteneklerini iyileştirin ve yeni ortaya çıkan parayı "boğun". Geleneksel kredi riski kontrol kavramları genellikle insanları önce kötü insanlar olarak varsayar, ancak çevrimiçi ticari bankalar kötü insanları önceden varsaymazlar, önce herkesi iyi insanlar olarak görürler ve ardından az sayıda "kötü insan" ı seçmek için büyük veri risk kontrol teknolojisini kullanırlar.
Örneğin, nakit çıkışının özelliklerinden biri, kısa vadeli konsantrasyon algoritmalarının, on binlerce nakit çıkış sanal topluluğunu ve milyonlarca nakit ödeme alıcısını etkin bir şekilde tanımlamak için kullanılabilmesidir.
Endüstrinin laboratuvar aşamasında kalan algoritma hızla ön saflara uygulanır ve risk kontrolü, ürün evrimini destekleyen ilk yöntemdir.Örneğin, geleneksel risk kontrol modeli davranışların zaman içindeki sürekliliğini göz ardı eder. Uzun vadeli borçlanmaların belirlenmesinde, çevrimiçi ticari bankalar zaman boyutunu artırmış ve orijinal üç boyutlu algoritmayı dört boyutlu bir alana yükselterek potansiyel risklerin tanınmasını geliştirmiştir.
Yukarıda bahsedilen risk kontrol modeline göre, geçmişte bir finans kuruluşunun küçük ve mikro kredi vermesi için ortalama işçilik maliyeti 2.000 yuan iken, bir çevrimiçi işletme bankasının her bir kredisinin ortalama işletme maliyeti sadece 2 yuan idi ve bunun elektrik ve depolama donanımı maliyetleri harcanmıştı. 2 yuan kaybedildi.
Bu nedenle, çevrimiçi ticari bankalar şu anda para kazanmazlarsa, gelecekte uzun vadeli para kazanabilirler. (Bu makale ilk olarak Titanium Media'da yayınlandı)
Daha heyecan verici içerik için Titanium Media WeChat ID'yi (ID: taimeiti) takip edin veya Titanium Media Uygulamasını indirin
