Bir zamanlar birbirleriyle rekabet etme umuduyla yüklenen, ancak günümüzde daha az müşteriyle kar elde etmek zor ve "geçerliliğini koruyanların" topluluk bankası utanıyor
Bir zamanlar, geleneksel bankacılık sektörü İnternet finansmanı ile mücadele etmek için "son mil" olarak görülüyordu, "virajı geçme" umudunu fark ediyordu; gerçek şu ki, karlılığı elde etmek zor ve utanç verici "para kaybetmek ve para kazanmak" konumuna indirgenmiştir ... Bugün olan budur. Topluluk Bankası.
Ülkenin ilk topluluk bankasının açılmasının üzerinden 4 yıldan fazla zaman geçti. İlk iki yılın "sıcaklığı" ile karşılaştırıldığında, topluluk bankaları son iki yılda kademeli olarak "düşük anahtar" hale geldi.Yeni satış noktalarının büyümesi yavaşladı ve insanların soğuk olması alışılmadık bir durum değil.
Fonksiyonların tamlık derecesi açısından, geleneksel fiziksel branşlara göre daha düşüktür, kolaylık açısından neredeyse tamamen e-bankacılık ile değiştirilebilir .. Böyle bir "tavuk kaburga" topluluk şubesi nasıl konumlandırılmalıdır?
Son günlerde, "International Finance News" den bir muhabir, Şangay'daki bir dizi banka topluluğu şubesini ziyaret etti ve yarım saat içinde bir veya iki müşteriyi görmenin zor olduğunu ve bazı şubelerin müşterileri olduğunu ancak işlerini halledemediğini gördü.
Bir kez: Yüksek umutlar
Sözde "topluluk şubesi", bankanın fiziksel şubesinin özel bir şeklidir.
Topluluk içinde kurulmuş ve çevredeki sakinlere hizmet verecek şekilde konumlandırılmıştır.İş saatleri, satış yeri düzeni ve iş kapsamı açısından geleneksel satış noktalarından çok farklıdır.
Ortaya çıkışının başlangıcında, bir zamanlar endüstri tarafından "İnternet finansmanıyla rekabet etmek ve bir eğri üzerinde gizli kalmayı gerçekleştirmek" için yeni bir umut olarak görülüyordu.
Çin Sosyal Bilimler Akademisi Finans Enstitüsü Bankacılık Araştırma Ofisi direktörü Zeng Gang, International Finance News'den bir muhabire, İnternet finansmanı ile geleneksel büyük bankalar arasındaki rekabette, küçük ve orta ölçekli bankaların özel bir avantajı yoktur. Ancak o zamanlar, topluluk şubesi onayları nispeten yüksekti. Hızlı ve toplu olarak geliştirilebilir, bu küçük ve orta ölçekli bankaların kısa sürede daha büyük bir ölçeğe ulaşmasını sağlar. Aynı zamanda, topluluğa girme modu sayesinde banka müşterilere olan bağlılığını artırabilir. "
İş kapsamı açısından, topluluk şubeleri ağırlıklı olarak servet yönetimi satışları, bireysel krediler, varlık yönetimi, ödeme ve uzlaştırma faaliyetlerinde bulunurken, aynı zamanda düzenli olarak tüccar indirimleri ve finansal bilgi dersleri gibi faaliyetleri de yürütürler. Bununla birlikte, topluluk şubeleri kurumsal işlerle başa çıkamazlar ve nakit hesabı açma, büyük nakit çekme gibi daha yüksek güvenlik seviyeli manuel nakit işlerini yürütemezler. Diğer işler, self servis kart basımı, self servis ödeme gibi self servis makinelerle tamamlanabilir. Kontenjanın transferleri ve havaleleri.
Zeng Gang, "Bunun nedeni, topluluk şubelerinin çoğunun cam bölmeli 'yüksek dolaplara' sahip olmaması ve güvenlik seviyesinin düşük olmasıdır," dedi.
Topluluk bankacılığı kavramının embriyonik formu Minsheng Bank'tan geldi. Nisan 2013'te Minsheng Bank, Dalian'daki meslektaşları ile bir finansal seminer düzenledi.Minsheng Bank'ın eski başkanı Dong Wenbiao, finansal mağazalar konseptini önerdi. Ardından, 2013'ün ilk yarısında Minsheng, Industrial ve Ping An Bank gibi birçok banka, topluluk bankacılığı stratejileri başlattı.
Minsheng Bank'ın bir zamanlar üç yıl içinde ülke çapında 10.000'den fazla finansal market kurmayı önerdiği ve China Everbright Bank'ın 2013 yılında 200 topluluk bankası satış noktası kurmayı planladığı bildirildi. Ayrıca Shanghai Pudong Development, CITIC, Ping An, Çin ve diğer anonim bankalar da olumlu bir tutum benimsemişlerdir. Beijing Rural Commercial Bank ve Bank of Nanjing gibi coğrafi avantajları olan yerel bankalar da topluluk banka satış noktaları açtı ve Changsha Bank 100 topluluk bankası kuracağını duyurdu.
Bankaların bu büyük ölçekli eylemleri, düzenleyiciler arasında endişe uyandırdı.
Aralık 2013'te, Çin Bankacılık Düzenleme Komisyonu "Çin Bankacılık Düzenleme Komisyonu Genel Ofisi'nin Küçük ve Orta Ölçekli Ticari Bankalar Tarafından Topluluk Alt Şubelerinin ve Küçük ve Mikro Alt Şubelerinin Kurulmasına İlişkin Hususlar Hakkında Bildirim" (bundan böyle "Bildirim" olarak anılacaktır) yayınladı. Alt şubelerin kurulması, ilgili idari onay prosedürlerini yerine getirir ve lisanslı işlemleri uygular. Bu, Minsheng Bank dahil olmak üzere önceki "self servis + danışma" modelinin askıya alındığı ve bazı yerleşik satış noktalarının bir lisans için yeniden başvurmak üzere geri çağrılması veya doğrudan askıya alınması gerektiği anlamına gelir.
Yarım yıl sonra, topluluk bankası iyi haberi bekledi.
Haziran 2014'te, Çin Bankacılık Düzenleme Komisyonu, şehirdeki ticari bankaların eyalette yeni şubeler kurmasını ve anonim ticari bankaların yerel bankacılık mevzuatından eyaletler arası ikincil şubeler kurmasını zorunlu kılan "İdarenin Kolaylaştırılması ve Yetki Devri ve Piyasa Erişim Konularının İyileştirilmesi Konusunda Teşvik Bildirimi" ni yayınladı. Onay için büro. Bu olumlu politika, anonim bankaların ve şehirdeki ticari bankaların halka açık satış noktaları açma hevesini bir kez daha ateşledi.
"2014 Çin Bankacılık Sektörü Hizmet İyileştirme Raporu" na göre, 2014 yılında ülke çapında toplam 8.435 yerel satış noktası kurulmuştur. Bunların arasında, mahalle sakinlerinin ve küçük ve mikro işletmelerin çeşitli ihtiyaçlarını karşılayan 937 küçük ve mikro satış noktası bulunmaktadır.
Ancak, bazı yerlerde "temkinli" durumlar var.
"Şimdiye kadar, bizim yerimize, topluluk şubelerinin onay limanı hala kapalı ve yalnızca birkaç topluluk şubesi hala açık." Belirli bir şehirdeki devlete ait bir bankacı, International Finance News'ten bir muhabir ile yaptığı röportajda bankacılık sektörünün sürdürmesi gerektiğini söyledi " Beş büyük aktörün ve diğer yüzlerce küçük bankanın tartıştığı durumu kimse yok edemez. Başlangıçta, belirli bir banka çok saldırgandı ve bir hakimiyet yarattı ve müfettişin harekete geçmesine izin vermeden önce bu atmosferi bozdu.
Durum: "Bağırmak" için para kaybedin
Yukarıda belirtilen şehirlerde onay limanları kapatılmış ve bazı bankalar Sanayi Bankası gibi ilgili topluluk şubelerinin sayısını azaltmış olsa da, topluluk şubelerinin sayısı geçen yıl 1.000'den bu yıl 900'ün üzerine düşürüldü, ancak çoğu şehir hala Şangay bölgesi gibi topluluk şubeleri oluşturun.
Şangay Bankacılık Düzenleme Bürosu tarafından yayınlanan istatistiklere göre, "Uluslararası Finans Haberleri" nden bir muhabir, bu yıl 14 Temmuz itibarıyla toplam 13 topluluk şubesinin eklendiğini ve Şangay'da bir topluluk şubesinin kapatıldığını gösteriyor. Bunların arasında, yeni topluluk şubelerinin 6'sı Minsheng Bank'tan, Bank of Beijing'den 3, Ping An Bank'tan 2 ve geri kalan ikisi Everbright Bank ve Zhejiang Chouzhou Commercial Bank'a aittir.
Peki, cemaat şubelerinin bugün var olma durumu nedir?
Birkaç gün önce muhabir, Şangay'daki birkaç banka topluluğu şubesini ziyaret etti ve aşağıdaki sorunları buldu:
1 Çok az müşteri var, çoğunlukla yaşlı müşteriler ve şube fonksiyonları mükemmel değil.
Yağmurlu mevsimden hemen sonra, Temmuz ortasında Şangay "yüksek sıcaklık" moduna girdi. Ancak, tam tersine, Şangay bölgesindeki topluluk şubeleri, ıssız ve ıssız "kara bulutların" gölgesinde kalıyor gibi görünüyor.
"Bir müşteriyi yarım saatliğine görmek zor. Bazı müşteriler ara sıra gelse bile, ihtiyaç duydukları işi halledemeyebiliriz." Şangay'daki bir anonim bankanın bir topluluk şubesinin bir personeli, gazetecilere son zamanlarda havanın sıcak olduğunu söyledi. Daha da az müşteri var.
2 Personel sabit değil.
Bir market büyüklüğündeki bina alanı, iki ila üç ATM makinesi ve bir veya iki çalışan, çoğu topluluk şubesinin "yapılandırması" dır. Ancak muhabirin ziyareti sırasında, bir topluluk şubesinin hesap yöneticisi muhabirlere, bulunduğu topluluk şubesinin sabit çalışanları olmadığını ve tüm çalışanların rotasyon sisteminde olduğunu ve yakın zamanda yakınlardaki bir şubeden transfer edildiğini söyledi. Buna ek olarak, sektördeki çalışanlar gazetecilere, topluluk şubesi çalışanlarının devir oranının nispeten yüksek olduğunu söyledi.
3 Kar etmek zordur.
Şangay'daki bir anonim bankanın Xuhui şubesinin personeli, bu muhabirle yaptığı röportajda, topluluk şubelerinin yalnızca servet yönetimi satmak, kart açmak ve çevrimiçi bankacılık açmak gibi nakit olmayan hizmetleri idare edebileceğini söyledi. İşletmeler doğal olarak normal şubeler kadar iyi değil.
"Topluluk alt şubeleri tamamen finansal yönetim satıyor ve genellikle nispeten atıl durumdalar. Bu nedenle, bankamız son iki yıldır yeni topluluk alt şubeleri açmadı. Para kaybetmekten korkuyorum." Yukarıda belirtilen personel üyesi dedi.
Bu fenomene yanıt olarak, Zeng Gang, topluluk şubelerinin arzının çok sınırlı olduğunu ve topluluklarda açık oldukları için müşterilerinin nispeten sınırlı olduğunu analiz etti.Bu iki sınırlı koşul altında, topluluk şubelerinin başabaş başarısının zor olduğunu analiz etti. Uzun vadeli bir perspektiften, topluluk şubelerinin sayısı arttıkça, bankanın para kaybetme olasılığı da artar.
"Banka ile müşteri arasındaki ilişkiyi iyileştirebilir veya para kaybetme yolunda müşteri trafiğini artırabilirseniz, bu banka için kabul edilebilir bir durumdur. Ancak sorun şu ki, tüm finansal tüketicinin mevcut kullanıcı alışkanlıkları sürekli gelişiyor. Birçok müşteri bile normal. Tam özellikli fiziksel satış noktaları, işlevlerinin neredeyse tamamı e-bankacılık tarafından kapsanan topluluk alt şubelerinden bahsetmeye istekli değil. Zeng Gang, bu açıdan, topluluk alt şubelerinin temelde" tavuk kaburga "haline geldiğini söyledi.
Gelecek: nasıl konumlandırılır
Para kaybetmenin ve "bağırmanın" mutlaka etkili olmadığı durumda, topluluk şubesi nasıl yeniden konumlanmalı ve gelişmeye devam etmek için yönünü nasıl ayarlamalı?
Devlete ait bir bankacı, muhabirlere, topluluk şubelerinin geleceği konusunda hâlâ iyimser olduğunu, ancak nispeten konuşursak, ikinci ve üçüncü kademe şehirlerde kalkınmaya daha uygun olduklarını söyledi.
Şu anda e-bankacılık hızla gelişiyor olsa da, hala belirli bir müşteri katmanlaşması var. Örneğin, farklı yaş gruplarındaki müşteriler, elektronik bankacılık ve toplum hizmetleri için farklı derecelerde tercihlere sahiptir. Devlet bankacısı, "Topluluk alt şubelerinin gelişme eğilimi değişmeyecek, ancak gelecekte benzer bir insansız süpermarkete dönüşebilir." Dedi.
Ayrıca Zeng Gang, bunun yalnızca geleneksel bankanın geleneksel işinin topluluk şubesiyle sınırlı olduğunu ve varlığının önemli olmadığını söyledi. Bankanın genel ağ kanalı stratejik planlamasının ayrılmaz bir parçası olarak kullanılabilir.
Ancak Zeng Gang, bu şekilde topluluk bankalarının ancak ek bir kanal olarak var olabileceğine ve belirli bir değere sahip olmalarına rağmen kapsam ve miktarlarının görece sınırlı olduğuna inanmaktadır. Bu nedenle, topluluk şubesinin işlevini gelecekteki banka çevrimdışı sahnelerinin birleştirme noktası olarak kullanarak başka bir fikir dönüştüren başka bir fikir ortaya koydu.
Zeng Gang, internetten gelen mevcut sıkışma nedeniyle bankaların zayıf bir senaryo kombinasyonuna sahip olduğunu söyledi. Veya bir topluluk bankasının şubesini, bankanın çevrimdışı sahnesinde bir toplama noktasına dönüştürmeyi düşünün. Bu satış noktaları ürün satmakla sınırlı değildir, tüm toplumun ekonomik yaşamını ve hatta toplumun sosyal yaşamını organik olarak bütünleştirir, böylece müşterinin bankaya bağlılığını artırır, müşteriler için hizmet alanını doğrudan genişletir ve bu temel üzerine inşa edilir. Bazı nispeten sürdürülebilir ticaret senaryoları oluşturun.
"Ancak bu fikir, bir topluluk bankasının işlevinin artık basit şubelerle sınırlı olmadığı, bir bankanın topluluk ekolojik senaryolarını entegre etme aracı olduğu ve bu da bankaya daha yüksek talepler yükleyen bir araç olduğu anlamına geliyor." Dedi.
