İpoteğiniz LPR'ye dönüştürüldü mü? Uygun maliyetli mi? Nasıl çalıştırılır?
İpoteğiniz LPR'ye dönüştürüldü mü? Uygun maliyetli mi? Nasıl çalıştırılır?
"İpoteğiniz LPR'ye dönüştürüldü mü?" "Sabit faiz oranına çevirmek daha mı iyi?" "Nasıl seçersiniz?"
Bireysel konut krediniz ticari bir krediyse ve 1 Ocak 2020'den önce verildiyse veya bir sözleşme imzaladıysa ancak düzenlenmediyse ve referans kredi faiz oranına göre değişken faiz oranına sahipse, aşağıdaki seçeneklerle karşı karşıya kalırsınız:
Kredi fiyatlandırma kıyaslamasını LPR artı veya eksi puanlara veya sabit bir faiz oranına mı dönüştürmek istiyorsunuz?
İkisi arasındaki fark nedir? Hangisi daha uygun maliyetli? O nasıl çalışır? Hangi konularla ilgilenilmesi gerekiyor?
Hatırlatılması gereken ilk şey, yukarıdaki dönüştürme çalışması resmi olarak 1 Mart'ta başlatılmış olmasına rağmen, 31 Ağustos'a kadar devam edeceğidir. Borçlunun, ilgili durumu anlamak ve tam araştırmaya ve kendi ihtiyaçlarına göre uygun kararlar almak için hala yeterli zamanı vardır. Seçim.
"Fiyatlandırma karşılaştırmaları" değişti
LPR söz konusu olduğunda, birçok kişi "kafalarının karıştığını" söylüyor ve "konut kredilerini LPR'ye dönüştürme" mantığını ve ilkesini anlamıyorlar. Aslında, "fiyatlandırma karşılaştırması" kavramını kavramak, bu dönüşümü "aniden anlayabilir".
İnsanlar ipotek için başvurduklarında, bir "iskonto" olup olmadığı, yani, referans faiz oranında bir indirim yapılıp yapılamayacağı konusunda çok endişelenirler. Örneğin, gösterge faiz oranı% 4,9'dur.% 10'luk bir indirimden sonra, fiili faiz oranı% 4,41'dir. Bunlar arasında, gösterge faiz oranı, ipotekler için "fiyatlandırma ölçütü" dür.
Bu dönüşümün özü, "karşılaştırmalı faiz oranına" dayalı önceki fiyatlandırmanın "LPR" fiyatlandırmasına bir referans haline geldiği "fiyatlandırma karşılaştırmasının" değişmesidir.
LPR nedir? Tam adı "kredi piyasası kotasyon faiz oranı" dır, basit bir ifadeyle, Çin Halk Bankası'nın 18 temsili ticari bankasının piyasa kotasyonudur ve Çin Halk Bankası tarafından oluşturulan kredi piyasası kotasyon oranı, her ayın 20'sinde (tatillerde ertelenir) ayda bir ilan edilir. , Şu anda 1 yıl ve 5 yıl veya daha uzun olmak üzere iki çeşit içermektedir.
Öyleyse, neden konut kredilerinin "fiyatlandırma ölçütü" nü gösterge faiz oranından LPR'ye geçirelim? "Gösterge faiz oranıyla karşılaştırıldığında, LPR daha yüksek bir piyasalaşma derecesine sahiptir ve piyasa faiz oranlarındaki değişiklikleri zamanında yansıtabilir." Merkez bankasından sorumlu ilgili kişi, faiz oranı pazarlaması reformunu derinleştirmek ve LPR kullanımını daha da teşvik etmek için merkez bankasının daha önce resmi olarak uygulama gerektiren bir duyuru yayınladığını söyledi. Hisse senedi değişken faizli krediler için fiyatlandırma kıyaslamalarının dönüştürülmesi.
Sorumlu kişi şu anda yeni verilen kredilerin çoğunun fiyatlandırma ölçütü olarak LPR'ye sahip olduğunu, ancak hisse senedi değişken faizli krediler için fiyatlandırma ölçütünün LPR değil, yine de gösterge borç verme oranı olduğunu belirtti. Ekim 2015'ten bu yana, gösterge borç verme faiz oranı değişmedi, ancak Ağustos 2019'dan bu yana LPR birkaç kez düştü.
"Bu nedenle, hem borç alanların hem de borç verenlerin haklarını ve çıkarlarını korumak için merkez bankası, 1 Mart 2020'den itibaren hisse senedi değişken faizli krediler için fiyatlandırma kriterlerinin dönüştürülmesini teşvik edeceğini açıkça belirtti." Yetkili kişi dedi.
Dönüştürme çalışmasının ipoteklerle sınırlı olmadığını, aynı zamanda kurumsal kredileri, kişisel tüketim kredilerini vb. Kapsadığını da belirtmek gerekir. Konut kredileri açısından, portföy kredisinin sadece ticari bireysel konut kredilerini ve ticari kredi kısmını içermekte olup, ihtiyat fonu bireysel konut kredilerini içermemektedir; aynı zamanda sabit faizli krediler, 2020 yılı sonundan önce ödenmesi gereken bireysel konut kredileri, LPR dalgalanmasına atıfta bulunmuştur. Faiz oranlı kredilerin dönüştürülmesine gerek yoktur.
LPR mi yoksa sabit faiz oranı mı?
Dönüştürme seçeneğinin sadece LPR olmadığını, borçlunun ipoteği sabit bir faiz oranına dönüştürebileceğini de belirtmek gerekir. Öyleyse soru şu, ikisi arasındaki fark nedir? Hangisi daha uygun maliyetli?
Sektördeki pek çok kişi, iki dönüştürme yönteminin kendi avantajlarına sahip olduğunu ve özel seçimin borçlunun kendi muhakemesine, özellikle de gelecekteki faiz oranı eğilimleri kararına bağlı olduğunu söyledi. İleride LPR'nin düşeceğini düşünüyorsanız referans LPR fiyatlandırmasına geçmeniz daha doğru olur; LPR'nin ileride yükselebileceğini düşünüyorsanız sabit faiz oranına geçmenin bir avantajı olacaktır.
"Gösterge faiz oranı fiyatlandırma yönteminde, genel olarak gösterge faiz oranında% 10 artış ve% 15 aşağı düzeltme gibi orantılı olarak dalgalandığına dikkat edilmelidir; LPR fiyatlandırma yönteminde LPR artı 40 gibi artı ve eksi noktalara göre dalgalanmaktadır. 30 baz puan eksi 30 baz puan dedi. Çin Sanayi ve Ticaret Bankası Pekin şubesinden sorumlu ilgili kişi.
Mevcut ipoteğiniz 10 yıl ise ve faiz oranı LPR'ye dönüştürüldükten sonra gösterge faiz oranının% 30 üzerindeyse bunun LPR bazında% 30 indirim olmadığını söyledi.
"Dönüşümden önce, gösterge kredi faiz oranı% 4,9'du ve% 30 indirimden sonraki fiili uygulama faiz oranı% 3,43 idi. LPR'ye dönüştürüldükten sonra, kredinin fiili uygulama faiz oranı hala% 3,43 idi, ancak faiz oranı fiyatlandırma yöntemi, fiyatlandırma ölçütü artı puan olarak LPR'ye dönüştürüldü. Sorumlu kişi, dönüşümden sonra 20 Aralık 2019'da açıklanan 5 yıllık LPR'ye göre 10 yıllık kredinin% 4,8 olacağını söyledi. Bu nedenle, kredinin fiyatlandırma yöntemi şu şekle dönüştürülür: 5 yıllık LPR Sözleşmenin kalan süresi boyunca sabit olan baz puan üzerinden 137 baz puan çıkarılır, yani% 1,37 çıkarılır ve katma puan değeri "-137" olur.
Borçlu "sabit faiz oranına" geçmeyi seçerse, ipoteği, sözleşmenin geri kalan süresi boyunca% 3,43 faiz oranına tabi olacaktır.
Borçlu referans LPR fiyatlandırmasına geçmeyi seçerse, ipotek faiz oranı "5 yıl boyunca LPR -1.37%" göre belirlenecektir.
İşte soru geliyor: Hepimizin bildiği gibi, LPR ayda bir ay 20'sinde ilan ediliyor İlgili ipoteğin gerçek faiz oranı her ay değişecek mi?
Cevap hayır Bu iki konuyu içerir: "yeniden fiyatlandırma tarihi" ve "yeniden fiyatlandırma döngüsü". İlki, siz ve banka arasında kararlaştırılan faiz oranı ayarlama tarihini, yani genellikle her yılın 1 Ocak'ında "ne zaman ayarlanacağını" veya kredinin verildiği tarihe karşılık gelen tarihi ifade eder; ikincisi, "ne sıklıkta ayarlama yapılacağını" ifade eder. Yani, ayarlama sıklığı, genellikle bir yıldır.
Yani, dönüşümden ilk yeniden fiyatlandırma tarihine kadar, yukarıdaki borçlunun ipotek faiz oranı hala% 3.43'tür. İlk yeniden fiyatlandırma tarihinden itibaren, ipotek faiz oranı "o sırada en son 5 yıllık LPR-1.37" olur. % ", vb. sonraki her yeniden fiyatlandırma günü için.
Çok kanallı işleme, gerçek zamanlı olarak etkili
LPR gelecekte düşmeye devam ederse, mortgage faiz oranını referans LPR fiyatlandırmasına dönüştürmenin daha uygun maliyetli olacağını görmek zor değil. Birçok ticari bankadan alınan geri bildirimlere göre, LPR'de düşüş bekleyen daha fazla borçlu var ve daha fazla kişi LPR seçeneğini sabit faiz oranından tercih ediyor.
Denetim düzeyinin konuşlandırılmasına göre, dönüştürme çalışmasının prensip olarak 31 Ağustos 2020'den önce tamamlanması gerektiği unutulmamalıdır. Borçlunun bir dönüştürme gereksinimi varsa, bu süreden önce ilgili finans kurumuyla müzakere edilmesi önerilir.
Buna ek olarak, kredi için müşterek borçlular varsa, tüm ortak borçlular fiyatlandırma kıyaslama dönüşümü uygulanmadan önce değişikliği kabul etmelidir.
Bununla nasıl başa çıkılır? ICBC'yi örnek olarak alırsak, banka şu anda mobil bankacılık, akıllı vezne makineleri ve SMS bankacılığı gibi çoklu kabul kanalları sunmaktadır. Bankanın sorumlusu ilgili kişi, "Salgın sırasında kredi alanların mobil bankacılık üzerinden başvurmaları tavsiye ediliyor. Gerçekten çevrimdışı yapmanız gerekiyorsa, salgın bitene kadar beklemeniz önerilir" dedi.
Çevrimiçi işlem kanalları perspektifinden, borçlu ICBC Mobil Bankacılık APP'sinde oturum açabilir, "sık kullanılanlar, tümü, mevduat ve kredi, faiz oranı karşılaştırma dönüşümü, tek tuşla dönüştürme" yolunu tıklayabilir ve istendiği gibi devam edebilir.
"Kredi sözleşmesinde ortak borçluysanız ve ICBC'de bir cep telefonu numarası rezerve ettiyseniz, ana borçlu fiyatlandırma esasının dönüştürülmesini başlattıktan sonra, ICBC 95588'den fiyatlandırma esasının dönüştürülmesi için bir onay metin mesajı alacaksınız. Şu anda, siz Fiyatlandırma karşılaştırması değişikliğinin onayını tamamlamak için doğrudan kısa mesaja yanıt verebilirsiniz. Sorumlu kişi, bu banka metin mesajı işlevinin Nisan ortasında başlatılmasının beklendiğini söyledi.
Dönüşümün etkili zamanına gelince, genellikle "gerçek zamanlı etkilidir". Örneğin mobil bankacılıkta fiyatlandırma esasına dönüştürülürken sözleşme listesinde belirli bir sözleşmenin sağ üst köşesinde "LPR'ye göre fiyatlandırma" yazıyorsa bu değişiklik başarılı olmuş demektir.
Bununla birlikte, krediniz için müşterek borçlular varsa, tüm ortak borçluların fiyatlandırma kıyaslama değişikliğinin yürürlüğe girmesi için ana borçlunun değişikliği başlattığı gün saat 24'ten önce değişiklik onayını tamamlaması gerekir.
Buna paralel olarak, fiyatlandırma kıyaslamasında başarılı veya başarısız bir değişikliğin ardından banka, borçlunun bankada ayırdığı cep telefonu numarasına SMS hatırlatmaları gönderecek olup, borçlunun ilgili bilgilere zamanında dikkat etmesi tavsiye edilir.
Hatırlatılması gereken son şey, merkez bankasının politika gerekliliklerine göre, fiyatlandırma kriteri LPR'ye dönüştürüldükten sonra, gösterge faiz oranına dayalı fiyatlandırmaya geri döndürülemeyecek, başka bir deyişle, fiyatlandırma kıyaslamasının yalnızca bir kez dönüştürülebileceği ve borçlunun dikkatli bir değerlendirmeden sonra mantıklı bir seçim yapması gerektiğidir.
İçin
