Bankalar tüketici finansmanı peşinde ve yeni bir kredi kartı "hissesi" turu geliyor
Leifeng.com AI Finans Yorumu: Suning Finansal Araştırma Enstitüsü'nde kıdemli bir araştırmacı olan ve bu makalenin yazarı olan Zhao Qing, Suning Wealth Information'ın halka açık hesabından yeniden yazdırma yetkisi verdi.
Son zamanlarda, kredi kartı satış promosyonu hakkında her gün kısa mesajlar alabildim. Epeyce rutin var:
-
1. Rutin: Sınırlı öldürme - "50.000 kredi kartına kadar nakit çekilebilir!" Kredi kartı limitimin sadece 10.000 olduğunu düşündüm ve gerçekten ilginçti.
-
Rutin 2: İndirimlerle başa çıkmak - "Kredi kartı altın kartı için başvurun, Samsonite valizleri gönderin, puanları hızlı bir şekilde ödeyin ve puanlar paraya çevrilecek." Son zamanlarda, sadece bir seyahat planım var, ancak hala bir valizim yok. Çok heyecanlıyım.
-
Rutin 3: Hız öldürür - "Kredi kartı onayı hızlıdır, kart 1 dakika içinde açılır ve bir hafta içinde teslim edilir." Kart uygulamasının bu etkinliği çok zaman kazandırır.
ancak, Büyük bankaların tüm programlarının arkasında, sessizce yeni bir kredi kartı işi turu geldi.
Üç kredi kartı devinin pazar payı düşüyor
2008'den 2017'ye on yıl boyunca, Çin'de verilen kredi kartı sayısı dört kat artarak 142 milyondan 588 milyona çıktı, ancak gerçek artış daha da büyüktü. Merkez bankası, kart verme verilerini 2015 yılında tedavüldeki kart sayısına göre ayarladığı için, ikisi arasındaki fark, bankanın kredi kartı verdikten sonra, kullanıcıların kart vermemesi veya iptal etmemesi, dolayısıyla 2017 yılında çıkarılan gerçek kart sayısının dolaşımdaki 588 milyondan fazla olması. Kart sayısı. Aynı dönemde, kredi kartı kredilerinin bakiyesi 158.2 milyar yuan'dan 5.56 trilyon yuan'a yükseldi ve 35 kat arttı Sakinlerin kredi tüketim alışkanlıkları kademeli olarak gelişti ve tüketim ölçeğinde patlayıcı bir büyüme oldu.
2017 yılında, özellikle güçlü büyüme ivmesi olan anonim bankalar olmak üzere, çeşitli bankalar arasında kredi kartı işi için mücadele de yoğunlaştı. Örnek olarak Ping An Bank'ı ele alalım. 2017 yılında, bir önceki yıla göre kredi kartı sayısı, işlem değeri ve kredi bakiyesi sırasıyla% 49,% 38 ve% 67 artarken, büyüme oranı çok ileride oldu.
Kredi kartı işinde yoğunlaşan rekabetin, üç kredi kartı devi ICBC, China Construction Bank ve China Merchants Bank'ın pazar payında doğrudan düşüşe yol açtığını belirtmek gerekir. Uzun süredir ICBC, China Construction Bank ve China Merchants Bank, kredi kartı işinde uzun süredir ilk üç sırada yer alıyordu. 2008 yılında üç banka 85.02 milyon kart ihraç etti.Aynı dönemde çıkarılan toplam kredi kartı sayısı 142 milyondu. Bu nedenle bu üç banka kart ihracı açısından piyasada. Pay,% 60 gibi yüksek. Aynı dönemde, üç bankanın kredi kartı kredi bakiyeleri 71.625 milyar yuan'a ulaştı ve kredi kartı kredisi bakiyelerindeki pazar payları% 45.27'ye ulaştı.
Ancak 2017 yılında üç banka kümülatif kart ihracı açısından rakiplerini çok geride bıraksalar ve 100 milyonu aşan kart ihracı yapan tek üç banka olsa da, pazar payının düştüğü gerçeğini değiştiremezler.
2017 yılında kredi kartlarının genel ihracının istatistiksel kalibresi ile tutarlı olması için, China Merchants Bank'ın dolaşımdaki kredi kartları (62.456.800) kümülatif ihraçların% 60'ını oluşturdu (100.227.200) ve üç bankanın kart çıkarması ayarlandı. Sonuç olarak, 20172015 yılında üç bankanın dolaşımdaki kredi kartı sayısı yaklaşık 211 milyondu ve dolaşımdaki kredi kartı pazarındaki payları sadece% 36 idi, bu on yıl önceki% 60 pazar payından çok daha küçüktü. Aynı zamanda, üç bankanın kredi kartı kredi bakiyelerinin pazar payının% 28 olması, on yıl önceki pazar payından da önemli bir düşüş.
Kredi kartı pazarındaki pastalar büyük ve lezzetli
Kredi kartı piyasası gittikçe sertleştiğine göre, bankalar neden azimle kredi kartı iş piyasasını geliştirmeye devam ediyor? Bunun nedeni, market pastalarının gittikçe büyüyor ve hala lezzetli olmaları.
Genel olarak, Çin'in kredi kartı işinin genel gelişimi hala büyüktür ve bu daha fazla insanı kapsayabilir ve müşteri değerine daha derine inebilir.
Örnek olarak kişi başına kredi kartı varlığını ele alalım. 2008'de sadece 0,11 kart vardı ve 2017'de 0,42 karta yükseldi. Bu 10 yılda üç kat arttı, ancak olgun yabancı kredi kartı iş piyasalarına kıyasla hala büyüme için çok yer var. Amerika Birleşik Devletleri'nde kişi başına düşen mevcut kredi kartı miktarı 2,9. Çin'in şu anki büyüklüğü ile karşılaştırıldığında, büyüme için hala yaklaşık 7 kat yer var. Öte yandan, Çin'in tüketici finansmanı piyasasına büyük talep var. Örnek olarak yalnızca birkaç yıl için geliştirilen İnternet tüketici finansmanı işini ele alalım. 2012'den 2016'ya kadar sadece beş yıl içinde, İnternet tüketici finansmanı işlemlerinin ölçeği 1.86 milyar yuan'dan 436.710 milyar yuan'a yükseldi ve yıllık ortalama bileşik büyüme oranı% 198 oldu.
Piyasa genellikle Çin'in mevcut kredi kartı pazarının az sayıda insanı kapsadığına inanıyor. ICBCnin kredi kartı kullanıcılarının kişi başına 1,6 kart sahibi olduğu varsayımına göre, 588 milyon kredi kartı ihracı, yaklaşık 368 milyon kredi kartı kullanıcısına karşılık gelmektedir. Bu nedenle, ülke genelinde yaklaşık 1 milyar insanın kredi kartı olmayabilir. İnternet finans hizmetlerinin hızlı büyümesi, uzun vadeli büyümeyi de yansıtır. Kuyruk müşterilerinin ihtiyaçları. Ancak, finansal teknolojinin gelişmesi ve gelecekte risk kontrolünün iyileştirilmesiyle, banka kredi kartı işi daha fazla müşteri grubunu kapsayacaktır.
Kredi kartı pazarındaki pastalar neden lezzetli? Çünkü kredi kartı işi bankaları susturabilir ve servet kazanabilir.
Örneğin, China Merchants Bank'ın 2017 yıllık raporunda açıkladığı kredi kartı işletme geliri 54.451 milyar yuan, bunun kredi kartı faiz geliri yıllık% 22.44 artışla 39.538 milyar yuan; kredi kartı faiz dışı geliri ise yıllık% 31.75 artışla 14.913 milyar yuan oldu. Aynı zamanda, China Merchants Bank'ın 2017'deki faaliyet geliri 220.897 milyar yuan idi. Görülüyor ki, kredi kartı işletme gelirleri toplam işletme gelirinin% 25'ini oluşturuyor ve China Merchants Bank'ın 2017 performansının dörtte birini destekliyor!
Diğer borsada işlem gören bankalar kredi kartı ticari gelirinin tamamını açıklamamış olsa da, ücret gelirinden kredi kartlarının faiz dışı gelir kısmının karlılığına bakabiliriz. Dört anonim banka, China Everbright, CITIC, Ping An ve Minsheng, 2017'de işletme gelirinin% 10'undan fazlasını oluşturdu ve hepsi gelire çok katkıda bulundu. Bahsetmeye değer, 2017 yılında servet yönetimi işinin ölçeği küçüldüğünden, faiz dışı gelirdeki acente işletme gelirleri önemli ölçüde azaldı ve kredi kartı ücretlerindeki artış, boşluğu doldurmanın önemli bir kaynağı haline geldi.
Ek olarak, Kredi kartı işinin faiz geliri kısmı açıklanmasa da kredi kartı faiz gelirinin işletme gelirine katkısının düşük olmadığı kredi kartı kredilerinin oranından anlaşılmaktadır. Borsada işlem gören anonim bankalar için kredi kartı kredileri tüm kredi bakiyelerinin% 10'undan fazlasını oluşturuyor ve hatta Ping An Bank% 15'i aşıyor, bu nedenle kredi kartı faiz gelirleri de bankaların önemli gelir kaynaklarından biri.
Çeşitli bankaların kredi kartı işi için yeni püf noktaları
Mevcut trendden yola çıkarak, bankalar şu anda kredi kartı işlerini genişletiyor, artık yalnızca geleneksel metrolar, kampüsler ve süpermarketler gibi çevrimdışı kanalların döşenmesine güvenmiyor, kredi kartı işini web sayfaları, mobil uygulamalar ve WeChat resmi hesapları gibi çevrimiçi kanallar aracılığıyla genişletiyor. Diğer bir deyişle, finansal teknolojinin gelişmesi, kart uygulama verimliliğini artırmada ve müşteri deneyimini geliştirmede dikkate değer sonuçlar elde etti. Aynı zamanda, pazarlama yöntemleri hediye vermekten çevrimiçi trafik platformlarına, sınır ötesi kredi kartlarının çıkarılmasına, doğrudan tüketim senaryolarına dahil edilmesine ve müşterilere daha fazla hak ve menfaat sağlamaya doğru kaymıştır.
China Merchants Bank yıllık raporunda, "Müşteri portresini, sesli etkileşimi, biyo-çekirdek, insan-makine entegrasyonunu ve diğer teknolojileri kullanarak bir kredi kartı çok kanallı müşteri ilişkileri yönetimi platformu oluşturmak için kullanma "Fan-Binding-Card Hold" Üç halkalı müşteri sistemi. "
Ping An Bank'ın yıllık raporunda, kredi kartı işinin verimliliğini artırmada finansal teknolojinin rolüne de değinildi. Satış başvuru sürecinde, e-başvuru yöntemlerinin omni kanal uygulaması yıl başına göre% 25 arttı; onay sürecinde, Bölümlere ayrılmış onay ve yüz tanıma gibi yeni süreçler ve teknolojileri kullanarak, platform otomasyon oranı% 80'e ulaşır ve onay zamanlaması büyük ölçüde iyileştirilir; ödeme bağlantısında, müşteri davranış tahmin modelleri oluşturmak ve doğru ve zamanında kota hizmetleri sağlamak için büyük veri kullanılır. "
Bunu belirtmeye değer Eskiden banka kredi kartı işinin gelişmesi için bir dezavantaj olan sahnelerin olmaması, ancak şu anda, banka kredi kartı işi, e-ticaret, ekspres şirketler, iş seyahat platformları ve oyun animasyonu IP'si ile ortak kredi kartlarının verilmesi dahil olmak üzere kapsamlı bir şekilde sektörler arası işbirliği gerçekleştirmiştir. Eşzamanlı, Çevrimdışı tüccar kaynaklarını aktif olarak genişletin, Kullanıcılara daha fazla tüketici hakkı verin, böylece kredi kartı işi, büyük tüketimde artmaya devam eden temettülerden yararlanabilsin.
Bir kredi kartı emektarı bir keresinde şöyle demişti: "Uluslararası uygulamalara göre, kredi kartı işi genellikle üç ila beş yıl sürer ve bir milyon kart kar sağlayabilir. Ancak Çin pazarında, 3 milyon aktif kartı olmayan bir banka için bu zor. Kar. Bu nedenle, kredi kartı işini yürütmek kolaydır, ancak finansal gerçekleştirmenin anahtarı dikkatlice çalışmaktır.
