Neden kredi kartı limitinizi sessizce azaltan anonim bankalar var?
Yazarın bir arkadaşı var Son zamanlarda bir anonim bankadaki kredi kartlarından biri indirildi. Şaşırtıcı ve kızgın olduğunu düşündü, çünkü bu kart sadece onun boş kartıydı, çekmeceye atılan ve yıllık ücretten kaçınmak için yılda sadece 6 kez kaydırılan bir yedek lastik kartıydı - evet, neredeyse işe yaramaz.
Kart açıklanamayacak şekilde küçüldü ve kendine güveni her zaman biraz rahatsız oldu Bankanın risk kontrolünün aptal olup olmadığından şikayet etti. Krediyi kartsız da olsa her zaman zamanında geri ödedi, ne gibi riskler getirebilir?
Aslında sadece arkadaşım değil. Salgın sonrası dönemde birçok bankanın kredi kartı merkezleri çok zor olduğu gibi kart, gelir ve risk kontrolü de çıkarmak zordur. İşaretlerden biri, son zamanlarda bir grup kart sahibinin kotalarını sessizce düşüren birkaç hisse senedi şirketinin var olmasıdır.
"Risk altında olduğundan şüphelenilen kişilerin" değerinin düşürülmesi bir risk kontrol önlemidir ve denetim ayrıca bankaların kredi kartı kredisini sıkı bir şekilde yönetmesini gerektirir. Her iki nokta da iyi anlaşılmıştır.
Dış dünyanın anlamasını zorlaştıran şey, arkadaşımın neden gerçekten "şüpheli bir risk grubu" olmadığı ve değeri düşürüldüğü?
Bazı endüstri dışı arkadaşların mantığı, kredi kartı merkezinin son zamanlarda gelir konusunda zorlanması nedeniyle, herkesi kartlarını tüketmeye ve kaydırmaya teşvik etmek için daha fazla kredi vermeleri gerekmez mi?
böyle değil. Aşağıda yavaşça konuşun.
Birçok arkadaş kredi kartı limitinin orada olduğunu düşünerek yanlış anlar, kullanmazsan banka parayı peşin vermez. Onun parasını almadınız ve risk almasına izin vermediniz. Yani gerekli olmayan kotalar zaten banka için ücretsiz. Krediniz iyi olduğu ve banka kotayı verdiği sürece, hiçbir şey için değil mi? !
Hangi bankanın onlara en yüksek miktarda kredi verdiğini, hangi kartı kullandıklarını birçok kart sahibinin argümanlarını duydum. Limit yüksek, mesela "500.000 kredi kartım var" diye çıkarsanız, biri muhtemelen bazı kart arkadaşlarına kendilerini iyi hissettirecek, diğeri ise ara sıra büyük miktarda para kazanmaları daha uygun olacaktır.
Pek çok banka, kartların çıkarılmasını teşvik etmek için müşterileri çekmeye çalışır ve tutar her zaman unsurlardan biridir.
Kalabalıktaki çoğu insan üst sınırlarını hiç fırçalayamaz. Örneğin, 50.000 kredi kartı limiti ile aylık harcama yalnızca birkaç bin dolardır.
Ancak yazar, bankanın bakış açısından herkesin bilmediği bir iç hikayeyi açıklamak istiyor: Kurtulamayacağınız fazlalık krediler de bankanın maliyetini / sermayesini yiyor. Çünkü size verilen tüm kota size bir krediye eşdeğerdir ... Basel Anlaşması hükümlerine göre, yeterince kullanmasanız, hatta kullansanız bile sermaye tahakkuk ettirilmelidir.
Pek çok banka için en değerli şey sermayedir, düşük sermaye yeterlilik oranına "iskemi" diyorlar, bu terimin mükemmel sermayesi hayal edilebilir. Sermaye yeterli olduğu için, ne kadar ödünç verebileceklerini ve ne kadar faiz getiren varlıkları kaldırabileceklerini belirler, bunlar nihai karlardır.
İş hayatında, gelir, kâr ve işletme verimliliği açısından, kredi kartı merkezleri neleri sever? Elbette faiz geliri elde etmek için geri dönüşüm ve taksit gibi ürünleri kullanan kredi kalitesinde kart sahiplerini seviyorlar, buna "ağır varlıklar" diyorlar ve ağır varlıkların oranı da endişelerinin bir göstergesi. Ayrıca, kart sahipleri bu tür ürünleri taksitle beklemek zorunda kalmasalar bile, daha fazla kartı kaydırabilirlerse, kart merkezi üye işyerinden küçük bir ücret geliri isteyebilir.
Sonuç olarak sizin için onaylandı ve uzun süre kullanamayacağınız miktar banka içindir "Kar üretilmeyecek ve sermaye boşuna çekilecek" . Açıkça söylemek gerekirse, banka açısından bu kotalar bir tür "düşük işletme verimliliği" dir.
Sektörde, bazı bankaların (genellikle birkaç büyük devlet bankası) kart merkezleri için, ana bankanın sermaye ölçeği de çok büyüktür ve küçük kredi kartı işletmelerinin tüketimi açısından çok sert değildir (bazı büyük bankalar için Kurumsal işletmenin toptan satış işiyle karşılaştırıldığında, kredi kartı basitçe "büyük bir alışveriş merkezinin B1'deki ticari mağazası" gibidir). Bankalar, yüksek kotaların kart sahiplerini memnun edebileceğini bilir (elbette katı yasal kısıtlamalara tabidir), bu nedenle birçok kart sahibinin bu bir veya iki büyük bankadan yüksek limitli kredi kartı alma olasılığı daha yüksektir.
Ancak bazı bankalar yüzeyde daha "cimri". Tıpkı sektörün her zaman tartıştığı gibi, bir anonim banka tarafından verilen kota iyi değil (evet, kırmızı LOGO'lu ve yeni bir mali rapor verendir). Örneğin, başka bir anonim bankaya geçin ve 50.000 limitli bir kredi kartı alın Bu "cimri" anonim bankada limit sadece 20.000 (burada siyah soru işareti ile)?
Ancak mali raporu karıştırmakla ilgileniyorsanız, ailesinin sermayesinin fayda yaratma konusunda daha yüksek bir kabiliyete sahip olduğunu göreceksiniz. Ailesinin hisse senedi fiyatı dikey olarak pozisyonun altına düşecek olsa da, PB hala yatay karşılaştırmada emsallerinin iki katı, bu da sorunu açıklıyor.
Uzak konuşmak, geri çekin. Herkes kart sahiplerinin kullanamayacakları limitin banka için maliyetli veya düşük işletme verimliliği olduğunu anladığında, makalenin başında arkadaşının "yedek lastik kartı" bir anonim banka tarafından indirildi. Anlaması kolay olacak.
Yazar, son iş stratejisini bu bankanın kredi kartı işiyle uğraşan kişilerden öğrendi. Aslında, zaten ayarlandı. En önemlilerinden biri "Yalın Maliyet" Bu, piyasa ortamı iyi olmadığında şirketlerin paradan tasarruf etmek için olağan uygulamasıdır. "Enerji tasarrufu, tasarruf demektir" .
Bu nedenle, gerekli miktar yoksa, tasarruf etmenin bir yolunu bulmalıyız.
Özellikle mevcut aşamanın kendisi benzersizdir.Salginden sonra, gecikmiş geri ödemeler normalden fazla olmuştur ve daha fazla kötü borç olabilir. Bu nedenle, bankalar zaten daha fazla risk hesaplaması kullanmışlardır. Sermaye kaynakları kısıtlıdır. Tabii ki mecburlar. "Kurtarabilirsin, kurtarabilirsin"! Sonuçta son aşamada banka kredi kartı merkezini işletmek kolay değil.
-İlk olarak, salgın yiyecek, alışveriş, film, seyahat ve diğer sahneleri soğuk bir kışın eşiğine getirdi.Aslında bunlar kredi kartı basımının ve işlem hacminin temel sahneleridir.Şimdi kart basımının hızlı bir şekilde azalmasına ve işlem hacminin hızla küçülmesine neden olacaktır.
-İkincisi, bazı kart sahiplerinin geliri salgından etkilenmiş ve zamanında geri ödenememiş, bazı kooperatif tüccarları faaliyet gösterememesi nedeniyle kapanmış ve taksitli müşterilere hizmet sunmaya devam edememiş, müşteriler tarafından yoğun şikayetler ve faturalama ile sonuçlanan bir grup yün partisi basitçe Salgını mazeret olarak kullanmak geri ödemeyi de geciktirdi. Bunlar aynı zamanda kredi kartı merkezinin vadesi geçmiş varlıklarında bir artışa ve takipsizlik oranında bir artışa neden olmuştur. (Aslında, bankanın kredi kartı merkezi oldukça iyi ve piyasadaki tüketici finansmanı, nakit kredileri ve APP kredileri daha da iyimser değil.)
-Üç kez, kötü alacakları tahsil etmem gerekiyor. Ancak, bugünlerde bankanın doğrudan hatırlatma ekibi, karşı tarafın zamanında geri ödemesini istemek için "dostluk hatırlatmaları" dışında, kör olmaya cesaret edemiyorlar. Kart sahiplerinin sinirlerini kızdırmaktan ve şikayette bulunmaktan korktukları için, genellikle kart sahiplerinin aşırı tüketime yol açan stresli kamuoyu ortamında; dışarıdan yönlendirme ekibinin dil açısından çok kibar veya kibar olması gerekmese de (gizlice, yine de arayacaklar. Bir hukuk bürosu adına seslenmek, kart sahibini itaatkar bir şekilde geri ödemesi için kontrol etmeye çalışmak), ancak sonuçta eskisinden çok daha yakınlaşıyor; Ayrıca salgın döneminde birçok topluluk kapalı yönetimdir, bu da kapıdan kapıya tahsilat yapar. Misyon imkansız hale geldi.
-Geçmişte, devlete ait varlıkların en yüksek oranına sahip finansal işletme olan bankalar, başlangıçta gerçekleştirecek sosyal sorumluluklara sahipti ve salgından etkilenen müşterileri desteklemek için kendi hesaplarını açmak ve hatta kendi maliyetlerini harcamak zorunda kaldılar.
Bu bağlamda, bankanın "yalın maliyet" stratejisini anlamak kolaydır.
Bazılarına gelince: "Kredi kartı merkezi son zamanlarda gelir konusunda zorlandığından, herkesi kartlarını harcamaya ve kaydırmaya teşvik etmek için daha fazla kredi vermesi gerekmez mi?" Durum bu değil.
Birincisi, bankaların en çok sevdiği şey size çok fazla kredi vermek (yani faizsiz) değil, size "evrensel altın" (yani faiz getiren) gibi ürünleri zorlamaktır. Ben de sık sık kredi kartı merkezinden pazarlama çağrıları alıyorum: "Bayan Xia, iyi kredinize dayanarak, bankamız sizin için evrensel bir X yuan fonu hazırladı. İhtiyacınız olup olmadığını sorabilir miyim ..."
İkincisi, kart sahiplerinin gerçekten büyük tüketim ihtiyaçları varsa, APP'deki miktarı arayabilir veya geçici olarak ayarlayabilir. Bazı kredi kartı merkezlerinin kendileri de çok hassastırlar Örneğin, kart sahibinin yurtdışı tüketim bilgilerini aldıktan sonra, kart sahibinin yurtdışına gittiğine karar verdikten sonra otomatik olarak geçici limiti artıracak ve size bir "kurulum indirimi" promosyonu uygulayacaktır. politika.
Geçici kotaya gelince, eğer geçici ise derhal geri çekilecek ve bunun için sermaye tahakkuk ettirilmeyecektir.
Elbette, "düşük maliyet" hesabına ek olarak, Sıkı kredi yönetimi ve risk kontrolü de banka kredi kartı değer kaybı için başka bir motivasyondur. İlki genellikle kart sahibinin "kredi kullanım oranına" atıfta bulunurken, ikincisi "kredi incelemesi", "geri ödeme durumu", "tüketim alışkanlıkları", "risk modeli" vb.
Yazar geçtiğimiz günlerde bir kredi kartı merkezinin risk yönetimi departmanındaki meslektaşlarıyla sohbet etti ve kredi performansındaki "iyi adamlar" ve "kötü adamlar" a ek olarak, aslında bir grup "aracı" da var.
"İyi adamlar", normal kredi kartı ödemelerini geciktirmeyen ve geri ödemeyi hiç düşünmemiş kişilerdir. Hatta takıntılı-kompulsif bozukluklar var, kart kaçırmaktan endişe duyuyorlar. Kredi bilgilerini bir hazine olarak görüyorlar, "kötü adamlar" boşluklardan yararlanmaya çalışıyorlar. Borçlarını geri ödemek isteyen veya nakde çevirmek isteyen insanlar; "aracılar" çevreye bağlıdırlar. Genellikle öz disiplini zayıf bir grup insandırlar. Dış çevre uyarımı olmadan, iyi insanlardırlar ve normal olarak geri ödeyebilirler, ancak bir ortam varsa Aşırı tüketimin cazibesi veya etkilenen nüfusa yönelik bakım politikasının ortaya çıkması veya salgın nedeniyle gelirlerinde küçük dalgalanmalar (ancak henüz ödeme yapmayan) gibi uyarılar, bu grup insan kolayca kötüleşecek.
Bir ay önce "Yün Partisi Salgını Örtü Olarak Kullanıyor: Zorluk Taklidi Yapmak, Geri Ödemede Gecikmeyi Dolandırmak, Faiz İndirimi ve Muafiyeti Dolandırmak" başlıklı yazımda mevcut özel ortamdaki kötü ve kötü insanları anlattım. Bunların arasında çok garip gerçek bir durum var: Bir kart sahibi, kredi kartı merkezini aradı, kilitlenmenin işi ve geliri etkilediğini ve geri ödenecek parası olmadığını iddia etti, ancak hemen geçici bir artış talep etti (artış başvurusu onaylanmadı). Ayrıca yaklaşık 10.000 yuan değerinde markalı bir saat satın almak için kartımı da kaydırdım ...
"Kötü adamların" ve "aracıların" kötü hale gelmesini önlemek gerekiyor ve salgının etkisi nedeniyle kredilerini geçici olarak gerçekten ödeyemeyen iyi kredili bir grup kart sahibi var. Dolayısıyla, varlık kalite kontrolünün günlük olduğundan daha zor olduğu bu özel dönemde, bankaların kotalarını düşürmeleri için bir diğer husus risk yönetimi. Daha az kredi verin ve daha az kötü borç verin.
Öte yandan, aslında denetim, bankaların tedbirsiz kredi kartı kotaları konusunu da ele aldı. Son iki yılda bankalar perakende satış için her türlü çabayı gösterdiler, bu nedenle verilen kredi kartı sayısı da keskin bir şekilde arttı ve limit kaçınılmaz olarak artacak.
Daha önce, Pekin Bankacılık ve Sigorta Düzenleme Bürosu "Banka Kartı Risklerinin Önlenmesi ve Kontrolünün Güçlendirilmesine İlişkin Denetleyici Görüşler" yayınladı; bu, tedbirsiz kredi kartı kredisi gibi önemli risklerle karşı karşıya olan mevcut banka kartı işine ve bankaların kredi kartı kredisini sıkı bir şekilde yönetmesi ve banka kartı işlem izlemeyi güçlendirmesi gerektiğine işaret ediyor. .
Son olarak, miktarı düşürürseniz miktarı da azaltabilirsiniz diyelim. "Sıkı kredi kartı yönetimi" nin yasal gerekliliklerini de karşılıyor. Neden bazı bankalar "sessizce köye girip silah atıyor", ama büyük bir kısmını düşürdüklerini söylediler. "Birey", dış dünyanın stratejilerini keşfetmesini istemiyor mu?
"Mevcut salgın durumunda, şirketler zaten zor durumda. XX Bankın kredi kartı aniden sebepsiz yere indirildi. 30.000lik orijinal limit 10.000 düştü! Salgın sırasında ülke bankalardan bizi desteklemelerini istedi. XX Bank politika gerekliliklerini görmezden geldi mi? Şikayet etmek ve kotanın derhal geri verilmesini talep etmek istiyorum! "
Bu, yazarın yakın zamanda bir şikayet platformundan aldığı bir finansal tüketici şikayetidir. Catering sektörüyle uğraştığını iddia eden küçük bir işletme sahibi, salgından etkilendikten sonra kredi kartı limitinin düştüğünü bildirdi ve doğru zamanda şikayette bulunmak için hassas "3.15" gününü seçti.
İki gün önce 3.15 salgını önleme ve kontrol savaşı üst üste getirildiğinde, birçok benzer şikayet olduğunu duydum.
Yukarıdaki örnek buzdağının sadece görünen kısmıdır. Bankadaki bebekler de acı çektiklerini söylediler.Müşteriler gücenmeye cesaret edemiyor, şikayet edilmekten korkuyor ve olumsuz kamuoyundan korkuyor.
Yazar: Xia Xinyu
Kaynak: Yujian Finance
