Bir ipoteğiniz varsa, görmelisiniz! 5 büyük bankadan duyuru: 25 Ağustos'tan itibaren mortgage politikasında büyük değişiklikler
Hangzhou Daily
Hisse senedi ipotek faiz oranının "çıpa değişimi" için son tarih sadece yarım aydan fazladır. Nasıl seçilir?
Borç verenlerin çoğu hala beklemek ve görmek için mücadele ederken, 12 Ağustos'ta beş büyük banka, ICBC, Ziraat Bankası, Çin Bankası, Çin İnşaat Bankası ve Çin Posta Tasarruf Bankası, 25 Ağustos'tan itibaren Fiyatlandırma kriterlerine dönüştürülen bireysel ticari konut kredileri, LPR referans alınarak değişken faiz oranlarına dönüştürülmektedir.
Daha önce, Bank of Communications ve China Merchants Bank, Minsheng Bank ve Industrial Bank gibi bir grup anonim banka benzer toplu dönüştürme duyuruları yayınladı.
Toplu dönüşümü kabul etmiyorsanız, bağımsız olarak dönüştürebilirsiniz
Merkez Bankası'nın bir önceki duyurusuna göre, ticari konut kredisi olan "konut kredisi ailesi", bu yılın 1 Mart'tan Ağustos sonuna kadar LPR ve sabit faiz oranları arasında seçim yapmak zorunda. Mart ayından bu yana birçok kullanıcı, mortgage faiz oranlarını değiştirmelerini hatırlatan banka metin mesajları aldı.
Bununla birlikte, Guangzhou Daily'nin bir medya muhabiri kısa süre önce bir dizi devlete ait banka üzerinde bir anket yaptı ve Guangzhou bölgesindeki müşterileri arasında müşterilerin yalnızca yaklaşık% 20'sinin aktif olarak geçiş yapmayı seçtiğini ve çoğu insanın hala aktif olarak seçim yapmadığını tespit etti. Seçim yapan müşterilerin çoğu, fiyatlandırma temeli olarak LPR'ye geçmeyi tercih ediyor.
Beş büyük bankanın açıklamasının tam metni aşağıdaki gibidir:
Çin Bankası
Çin İnşaat Bankası
Çin Posta Tasarruf Bankası
Çin Tarım Bankası
ICBC
ICBC, Çin Ziraat Bankası, Çin İnşaat Bankası ve Posta Tasarruf Bankası'nın 12 Ağustos duyurularında, dönüştürülen kredi artı puan değeri, orijinal sözleşmenin en son icra faiz oranı ile Aralık 2019'da yayınlanan ilgili dönem LPR artı puan değeri arasındaki farka eşittir. Sözleşmenin kalan döneminde sabitlenir, hem yeniden fiyatlama süresi hem de yeniden fiyatlama günü orijinal sözleşmeden değişmez, yeniden fiyatlama süresi bir yıldan kısa olan krediler için yeniden fiyatlama süresi bir yıla ayarlanır. Her bir yeniden fiyatlandırma gününde, kredi faiz oranı seviyesi, yeniden fiyatlandırma gününden önceki gün karşılık gelen dönem LPR'sinin ve toplu dönüştürme sırasında belirlenen artı puan değerinin hesaplanmasıyla belirlenir.
Aslında, bazı bankaların toplu dönüştürme süresi daha erkendir. İletişim Bankası, 20 Temmuz'da, 21 Ağustos'ta henüz kredi piyasasında kote edilmiş faiz oranlarına (LPR) veya sabit oranlara dönüştürülmemiş hisse senedi değişken faizli ipotekler için kurallara uygun olarak LPR değişken faiz artı veya eksi puanlarına tekdüze bir şekilde ayarlanacağını duyurdu. .
Bu yılın Nisan ayı başlarında, China Merchants Bank müşteriler adına hisse senedi değişken faizli ipoteklerin fiyatlandırma karşılaştırmasını kredi piyasasında kote edilen faiz oranına (LPR) dönüştürdü.
Ancak birçok banka, toplu dönüştürme kurallarını kabul etmezlerse mobil bankacılık, akıllı vezne makineleri, kredi işlem bankaları ve diğer kanallar aracılığıyla otonom dönüşüm gerçekleştirebileceklerini hatırlatmıştır. Toplu dönüştürme tamamlandıktan sonra, dönüştürme sonucuna herhangi bir itirazınız varsa, bunu mobil bankacılık yoluyla geri aktarabilir veya kredi işlem bankasıyla görüşebilirsiniz.
Sabit faiz oranını mı yoksa değişken faiz oranını mı seçin?
Öyleyse, LPR'ye toplu dönüştürmeyi kabul etmek mi yoksa sabit bir faiz oranı seçmek daha mı iyidir?
Bazı bankacılar bir örnek verdiler ve mevcut gösterge kredi faiz oranı (% 4,9)% 10 indirimli ise, yani% 4,41 dediler. LPR'ye dönüştürülürse, orijinal sözleşme faiz oranı ile Aralık 2019 LPR arasındaki fark (% 4,41 -% 4,80 = -% 0,39) olur, yani sözleşmenin kalan süresi boyunca ipotek faiz oranı LPR -% 0,39'a "-% 0,39 "Bu ek puanın değeri değişmeden kalır. Gelecekte, ipotek faiz oranları LPR'nin yükseliş veya düşüşüne bağlı olacaktır. LPR artışları ve ipotek faiz oranları yükselir ve bunun tersi de geçerlidir.
Borçlu "sabit faiz oranına" geçmeyi seçerse, ipotek, sözleşmenin kalan süresi boyunca% 4,41 faiz oranını uygulayacaktır.
Sonuçta, sabit faiz oranının mı yoksa değişken faiz oranının mı seçileceği LPR'nin eğilimine bağlıdır. Şu anda en son 1 yıllık LPR kotasyonu% 3.85 ve 5 yıllık veya daha fazla LPR% 4.65. Fiyat art arda üç aydır "beklemede". Geçtiğimiz yıl Ağustos ayında LPR kotasyon mekanizmasının reformundan bu yana, bu yılın Temmuz ayına kadar toplam 12 kotasyon yapıldı. Bunlardan 1 yıllık LPR 4 kez düştü, geçen yıl Eylül ve Kasım aylarında, bu yıl Şubat ve Nisan aylarında sırasıyla 5 baz puan, 5 baz puan, 10 baz puan ve 20 baz puan düşerken, 5 yıllık dönemde LPR sırasıyla 3 kat düştü. Geçen yılın Kasım ayında ve bu yılın Şubat ve Nisan aylarında sırasıyla 5 baz puan, 5 baz puan ve 10 baz puan düştü.
"Borçlular için, ister sabit faiz oranını ister" LPR + artı puan "değişken faiz oranını seçsinler, hepsi faiz oranı riskiyle karşı karşıyadır." Minsheng Bank'ın baş araştırmacısı Wen Bin, LPR'nin şu anda düşüş eğiliminde olduğunu, dolayısıyla LPR değişken faiz oranlarını, ipotek kredilerini seçerseniz Maliyet öncekinden daha düşük olacak. Ancak gelecekte LPR faiz oranı yükselirse, ipotek faiz oranı yükselecek ve hatta bir önceki aylık maliyeti aşabilir.
Wen Bin, kısa vadede faiz oranlarının önümüzdeki iki ila üç yıl içinde düşmeye devam edeceğini, ancak LPR'nin bir yıllık ve beş yıllık vadelere bölündüğünü ve çoğu ipotek beş yılın üzerindeki LPR faiz oranlarına bağlı olduğunu belirtti. Faiz oranlarındaki düşüş daha çok 1 yıllık LPR faiz oranına meyillidir ve ulusal politika gayrimenkul piyasasının genel istikrarını korumak olduğu için, LPR faiz oranlarının 5 yıl boyunca düşüşü sınırlıdır. Buna ek olarak, orta ila uzun vadeli LPR trendinin şu anda durumdaki, enflasyon seviyesindeki, istihdam seviyesindeki ve uluslararası ödemelerin seviyesindeki değişiklikler nedeniyle tahmin edilmesi zordur.
Bu nedenle Wen Bin, kendi durumunuzun yanı sıra kredi fiyatı, kredi süresi ve kredi bakiyesine göre kapsamlı bir şekilde daha uygun bir geri ödeme yöntemi seçebileceğinizi önerdi. "Önceki ipotek faiz oranı indirimleri kuvvetliyse ve aylık ödemenin kalan süresi görece uzunsa, aylık ödemenin maliyetini sabitlemeye yardımcı olacak ve ayrıca ailenin gelir ve gider düzenlemelerini kolaylaştıracak sabit bir faiz oranı seçebilirsiniz. Aylık ödemenin kalan süresi nispeten uzunsa Kredi bakiyesi kısaysa ve kredi bakiyesi büyük değilse, LPR tersine çevrildiğinde ve faiz oranı dalgalanmaları riski ön ödeme ile önlenebilirse, değişken bir faiz oranı seçebilirsiniz. "
Zheng Dayuan, son 20 yıldaki ipotek faiz oranlarının eğilimi açısından bakıldığında, reel faiz oranlarının% 4 civarında düşük olduğuna ve yüksek olanın 2007'nin ikinci yarısında% 7,83 olduğuna inanıyor. Ancak önümüzdeki üç ila beş yıl içinde LPR'nin düşme olasılığının daha yüksek olduğuna inanıyor.
"Gerçekte, ya yeni bir ev satın alma ihtiyacı ya da borç almak istememe zihniyetinden ötürü, çoğu insan sonunda ipoteklerini önceden ödemeyi seçecek. Bu nedenle, LPR trendi hakkında çok uzun düşünmek zorunda değilsiniz, sadece beş yıl kadar düşünün. Evet. Zheng Dayuan değişken faiz oranlarına geçmeyi önerdi. 5 yıllık mevcut LPR, geçen yılın sonuna göre 15 baz puan düştüğü için, bir sonraki yeniden fiyatlandırma günü geldiğinde, mevcut LPR faiz oranındaki düşüşün keyfini çıkarabilirsiniz. Faiz indirimi getirdi.
Muhabir, bu yıl 5 yılda LPR'de 15 baz puanlık kümülatif düşüşe dayalı olarak, 1 milyon kredi anaparası ve 30 yıllık eşit anapara ve faizli bir ipotek kredisi ise, alıcının aylık ödemesinin yaklaşık 90 yuan azaltılabileceğini ve bunun 30 yıl içinde azaltılabileceğini hesapladı. Faiz yaklaşık 32.400 yuan.
Rong360 Büyük Veri Araştırma Enstitüsünde bir analist olan Li Wanfu, son teslim tarihinin sadece bir ay uzaklıkta olduğunu ve bankanın varsayılan seçeneklerinin pasif olarak kabul edilmesini ve daha sonraki sıkıntıları önlemek için seçmeyen müşterilerin mümkün olan en kısa sürede bir karar vermeleri önerildiğini söyledi.
