"Bağlanın": 200 milyondan fazla Alipay kullanıcısının seçiminin arkasında, veriler ve derecelendirmelerin getirdiği bir "seviye dünyası"
Bu makale makinenin enerjisinde yayınlanmıştır (WeChat genel hesabı: almosthuman2017), yeniden yazdırmak için lütfen jqzn@jiqizhixin.com ile iletişime geçin.
2015 yılında, Lazarus Liu (bundan böyle Liu olarak anılacaktır) Birleşik Krallık'ta üç yıllık lojistik eğitimini tamamladıktan sonra Çin'e döndüğünde, kısa süre sonra ülkenin üç yıl öncesine göre çok farklı olduğunu keşfetti: herkes her şeyi ödemek için cep telefonunu kullanıyor. McDonald's'ta, marketlerde ve hatta anne-pop mağazalarında, Şangay'daki arkadaşları mobil ödeme kullanıyor.
Liu, paranın iki akıllı telefon uygulaması olan Alipay ve WeChat Pay ile değiştirildiğini fark etti.
Bir gün, bir sebze pazarında annesinin yaşlarında bir kadının yiyecek parasını ödemek için cep telefonunu çıkardığını görünce, sonunda bir mobil ödeme başvurusu kaydetmeye karar verdi.
Bir Alipay hesabı almak için Liu'nun cep telefonu numarasını girmesi ve kimlik kartını taraması gerekiyor. Doğal olarak gerektiği gibi yaptı, çünkü Alipay "çok güvenilir" olarak ün kazandı ve müşteri hizmetleri konusunda kayıtsız, tembel ve umursamaz olan bankalarla karşılaştırıldığında, Alipay'e kaydolmak neredeyse bir zevk.
Sadece mobil uygulamaya girmek için ekrana tıkladı. Alipayin sloganı bu deneyimi özetliyor: "Güven yüzünden çok basit."
Alipay deneyimi çok uygun. Liu bunu günde birçok kez kullanmaya başladı. Sabahın ilk işinden paket servis uygulamasıyla kahvaltı siparişi verdiğinde Alipay'i kullandı.
Alipay'in "Araç Sahibi Servisi" işlevi ile park ücretlerini ödeyebileceğini fark etti ve bu nedenle ehliyet ve plaka numarasını ve Audi'sinin motor numarasını Alipay'e girdi. Bu sayede Alipay uygulamasından araba sigortası da satın alabiliyor.
Çin hastanelerinin meşhur kaotik çizgisini sıraya dizmek yerine Alipay'de doktorlar için randevular aldı.
Alipay'in yerleşik sosyal ağına da arkadaş ekleyebilir.
Liu ve nişanlısı (şimdi eşi) Tayland'a tatile gittiklerinde, Alipay'i restoranlarda ödeme yapmak veya sokak tezgahlarından alet satın almak için kullandılar.
Alipay'de tatil yaptıktan ve araba satın aldıktan sonra fazla bir şey kalmasa da, bakiyesini Alipay'in para fonu hesabı olan Yu'e Baoli'ye yatırdı.
Alipay'in "Şehir Servisi" işlevini elektrik, gaz ve internet için ödeme yapmak için kullanabilir.
Alipay ve WeChat tarafından sağlanan mobil ödeme özelliklerine takıntılı olan diğer genç Çinliler gibi Liu da artık cüzdanı olmadan dışarı çıkıyor.
Amerika Birleşik Devletleri'nde yaşıyorsanız, artık verilerinizi şirkete devretmeye alışmışsınızdır.
Kredi kartı şirketi, bar faturası için ne kadar ödediğinizi veya seks oyuncakları satın aldığınızı biliyor. Facebook, lezzetli yemek pişirme videolarını mı yoksa Breitbart haber programlarını mı seveceğinizi bilir. Uber nereye gittiğinizi ve yolda ne yaptığınızı bilir.
Ancak Alipay, kullanıcılar hakkındaki tüm bunları ve daha fazlasını bilir.
Ant Financial'ın (büyük Alibaba Group'un bir yan kuruluşu) bir yan kuruluşu olan Alipay, bazen "süper uygulama" olarak adlandırılır. Ana rakibi WeChat, sosyal oyun devi Tencent'e ait.
Alipay ve WeChat, ayrı bir uygulamadan çok bir ekosistem gibidir.
Liu, telefonunda Alipay'i her açtığında, tıpkı bir Samsung telefonundaki ana ekran gibi, ekranda düzgün bir simge görecek. Bazı simgelerin kendisi olgun üçüncü taraf uygulamalarıdır. İsterse Airbnb, Uber veya Uber'in Çinli rakibi Didi Chuxing'e Alipay içinden doğrudan erişebilir.
Amazon, eBay, Apple News, Groupon, American Express, Citibank ve YouTube'u yutmuş gibi ve bu şirketler tarafından toplanan tüm verileri alabilir.
Bir gün Liu'nun Alipay ana sayfasında yeni bir simge belirdi. Simgenin etiketi "Susam Kredisi" dir.
Tıpkı Alipay'in ana şirketinin adı gibi, bu isim bana Alibaba ve 40 hırsızın hikayesini hatırlatıyor Bu hikayede "Açıl Susam" mantrası mucizevi bir şekilde hazinelerle dolu bir mağarayı açıyor.
Liu bu simgeye dokunduğunda, bir dünya resmi tarafından karşılandı.
Aşağıdaki metin "Susam Kredisi kişisel kredinin bir tezahürüdür", "objektif değerlendirme için büyük veri kullanır. Puan ne kadar yüksekse krediniz o kadar iyi."
Metnin altında bir düğme var. Düğmede temiz beyaz harflerle "Kredi yolculuğuma başla" yazıyor. Bu düğmeyi tıkladı.
1956'da Bill Fair adında bir elektrik mühendisi ve Earl Isaac adında bir matematikçi, San Francisco'da bir apartman dairesinde küçük bir teknoloji şirketi kurdu.
Şirkete "Fair, Isaac and Co." adını verdiler, ancak sonunda şirketin iyi bilinen adı "FICO" kısaltmasıydı.
Başlıca yenilikleri, insanların kişisel bilgilerini ve mali kayıtlarını basit bir puana dönüştürmek ve kredilerini geri ödeme olasılıklarını tahmin etmek için bilgisayar destekli istatistiksel analiz kullanmaktır.
FICO'dan önce, kredi kuruluşları, kredileri onaylayıp onaylamama konusunda karar vermek için insanların ev sahiplerinden, komşularından ve yerel bakkallardan duyulan dedikodulara güveniyordu. Başvuranın ırkı bir dezavantaj olarak değerlendirilebilir. Diğer dezavantajlar arasında kafa karışıklığı, ahlaki bozulma ve "hanım evladı duruşu" bulunur.
Fair ve Isaac buna inanıyor Algoritmik puanlama, bu haksız gerçeklik için daha adil ve daha bilimsel bir seçimdir.
FICO'nun yöntemi sonunda TransUnion, Experian ve Equifax gibi kredi kurumları arasında popüler hale geldi. 1989'da FICO, bugün bildiğimiz kredi puanlamasını başlattı ve milyonlarca Amerikalının ipotek almasına veya kredi kartı faturalarından bunalmasına izin verdi.
Tam tersine, son 30 yılda Çin dünyanın en büyük ikinci ekonomisi olmasına rağmen, çok fazla çalışan kredi sistemi yok.
Çin'in merkez bankası ve Çin Halk Bankası milyonlarca tüketicinin kayıtlarını tutuyor, ancak bu kayıtlarda genellikle çok az bilgi var veya hiç yok.
Yakın zamana kadar, kendi banka kartınızın olduğu banka dışındaki herhangi bir bankadan kredi kartı almak zordu. Tüketiciler çoğunlukla nakit kullanıyor. Konut fiyatları yükseldikçe, bu durumu sürdürmek giderek zorlaşıyor.
Fintech danışmanlık firması Kapronasia'nın başkanı Zennon Kapron, "Artık bir ev satın almak için iki valiz taşımalısınız, bir tane değil."
Ancak, güvenilir bir kredi sistemi kurma çabaları başarısız oldu çünkü Çin'de üçüncü taraf bir kredi derecelendirme kuruluşu yoktu.
2011 sonu itibariyle Çin'in yalnızca 356 milyon akıllı telefon kullanıcısı vardı.
O yıl, Ant Financial, QR kodlarını okumak için yerleşik bir tarama işlevine sahip yeni bir Alipay sürümünü piyasaya sürdü - standart barkodlardan 100 kat daha fazla bilgi içeren makine tarafından okunabilir bir etiket.
(2013'te başlayan WeChat Pay, benzer bir yerleşik tarama işlevine sahiptir) Bir QR kodunu taramak sizi bir web sitesine veya bir uygulamaya erişebilir veya bir kişinin sosyal medya profiline bağlayabilir.
Kod mezarda görünmeye başladı (merhum hakkında daha fazla bilgi edinmek için tarayın) ve restoran garsonunun gömleği (bir ipucu için tarayın). Dilenciler QR kodunu yazdırdı ve sokağa koydu.
Bu kodlar, çevrimiçi dünyayı çevrimdışı dünyaya, tüm dünyanın asla ulaşamadığı bir ölçekte bağlar. QR kod tarama işlevinin etkinleştirildiği ilk yılda, Alipay mobil ödemeleri yaklaşık 70 milyar ABD dolarına ulaştı.
2013 yılında Ant Financial yöneticileri, bir dizi yeni ürünün yaratılmasını tartışmak için Hangzhou dışındaki dağlık bölgeye gitti; bunlardan biri Susam Kredisiydi.
Yöneticiler, kişisel faaliyetlere dayalı kredi puanlarını hesaplamak için Alipay'in veri toplama yeteneklerini kullanabileceklerini fark ettiler.
Yu Xi, "Bu çok doğal bir süreç" dedi. Görüşmeyi son kitabı Ant Financial'da ayrıntılı olarak anlattı.
" Ödeme verileriniz varsa, bir kişinin kredisini değerlendirebilirsiniz . "
Bu nedenle, teknoloji şirketi bir skor "oluşturma" sürecine başladı. Yu Xi'nin açıkladığı gibi, bu "hayatınızdaki tüm faaliyetler için bir kredi" olacaktır.
Ant Financial, insanların değerini ölçmek için verileri kullanmaya istekli tek kuruluş değil. Belki de tesadüfen 2014 yılında Çin hükümeti sözde bir "sosyal kredi sistemi" geliştirdiklerini açıkladı.
2014 yılında Devlet Konseyi (Çin'in yönetişim kabini), bireylerin, şirketlerin ve hatta hükümet yetkililerinin itibarını değerlendirmek için ülke çapında bir izleme sistemi kurulması çağrısında bulundu.
Amaç, 2020 yılına kadar her Çin vatandaşının, parmak izleri ve diğer biyolojik özelliklerle aranabilen kamuya açık ve özel kaynaklardan gelen belgelerle izlenebilmesidir. Devlet Konseyi buna "tüm toplumu kapsayan bir kredi sistemi" diyor.
2015 yılında Ant Financial, kendi kredi puanlama platformunu geliştirmek için Çin Halk Bankası'ndan onay alan sekiz teknoloji şirketinden biri oldu. Bundan kısa bir süre sonra Zhima Credit Alipay uygulamasında göründü.
Hizmet, 350 ila 950 puan arasında bir puan almak için uygulamadaki davranışınızı izler ve yüksek puana sahip olanlara ekstra avantajlar ve ödüller verir.
Susam Kredisi'nin algoritması yalnızca faturalarınızı ödeyip ödemediğinizi değil, aynı zamanda ne satın aldığınızı, hangi derecelere sahip olduğunuzu ve arkadaşlarınızın puanlarını da dikkate alır.
Tıpkı on yıllar önce Fair ve Isaac gibi, Ant Financial yöneticileri de veriye dayalı bir yaklaşımın finansal sistemi öğrenciler ve Çin kırsal nüfusu gibi dışlananlara nasıl açacağından açıkça bahsetti.
Susam Kredisi kullanmayı seçen 200 milyondan fazla Alipay kullanıcısı için slogan çok net: verileriniz sizin için sihirli bir şekilde kapıyı açacak.
Zhima Credit'e katılım isteğe bağlıdır ve Zhima Credit'e kaydolmanın devlet sistemindeki bireylerin derecelendirmelerini etkileyip etkilemeyeceği hala belirsizdir.
Ant Financial, şirketteki herhangi biriyle röportaj yapmama izin vermedi, ancak şirketin genel müdürü Hu Tao'dan bir açıklama yaptı.
"Zamma Credit, hükümet destekli herhangi bir sosyal kredi sisteminden bağımsız olarak iş ortamında güven oluşturmaya kararlıdır." Açıklamada, "Ama Credit, kullanıcının önceden izni olmadan kullanıcı puanlarını veya potansiyelini herhangi bir üçüncü şahısla paylaşmaz. Hükümet dahil veriler. "
Ancak Ant Financial, 2015 tarihli bir basın açıklamasında şirketin "bir sosyal bütünlük sistemi oluşturmaya yardımcı olmayı" planladığını söyledi.
Şirket, Çin hükümeti ile halihazırda önemli bir işbirliği gerçekleştirdi: Zhima Credit veritabanına mahkeme cezası borcu olan 6 milyondan fazla kişinin kara listesi dahil edildi.
Eyalet haber ajansı Xinhua Haber Ajansı'na göre, büyük teknoloji şirketleri ve büyük hükümetlerin bu ittifakı, mahkemenin 1,21 milyondan fazla temerrüde düşeni cezalandırmasına yardımcı oldu, Susam Kredilerini bir gün açtılar ve puanlarının düştüğünü gördüler.
Şirketin CEO'su Peng Lei'nin "Ant Financial" da söylediği gibi, Zhima Credit "toplumdaki kötü insanların gidecek hiçbir yeri olmamasını ve iyi insanların engel olmaksızın özgürce hareket edebilmesini sağlayacak."
Yaklaşık 10 yıldır Çin'de yaşıyorum, ancak mobil ödemenin henüz tam olarak gerçekleşmediği 2014'te Çin'den ayrıldım.
Bugün, Çin'de her yıl 5,5 trilyon ABD doları mobil ödeme var. (Karşılaştırıldığında, ABD mobil ödeme pazarının 2016'daki piyasa değeri yaklaşık 112 milyar ABD dolarıydı.) Ağustos ayında Çin'e döndüğümde, yeni nakitsiz Çin'in bir parçası olmaya kararlıydım.
Ben de uçakta uykulu gözlerden birkaç saat sonra Alipay ve Susam Kredisi'ne üye oldum. İşlem geçmişim olmadığı için hemen utanç verici bir kredi notuyla karşılaştım: 550 puan.
Şangay'daki ilk gün Susam Kredisi'ni açtım ve yol kenarına park etmiş sarı bir bisikleti taradım.
Tıpkı mobil ödeme gibi, Çinin bisiklet paylaşma kültürü de birdenbire ortaya çıkmıştır. Şangay sokakları renkli bisikletlerle doludur ve yolcular rastgele bir yere park eder. Bir bisikletin QR kodunu tarayın ve uygulamada arka tekerleği açmak için kullanılabilen dört basamaklı bir sayı görüntülenir.
Kasabada bisiklet sürmek yaklaşık 15 senttir. Ancak, orta düzeyde kredi puanım nedeniyle, ilk bisikletimi tarayabilmem için önce 30 $ depozito ödemem gerekiyor.
Ayrıca depozitolu otel konaklama veya GoPro kiralama hizmeti veya ücretsiz şemsiye kiralama hizmeti alamıyorum.
Dijital dünyada, ben altta oturanlara aitim.
Çin'de "yalancılar" konusundaki endişeler köklüdür.
"Yalancı olmadığınızı nasıl anlarım?" İnsanlar genellikle bu soruyu bir satış görevlisi bir telefon görüşmesi yaptığında veya kapıda bir bakım görevlisi göründüğünde sorar.
Skorum beni dolandırıcıların saflarına sokmasa da, Susam Kredisi'nin vaatlerinden biri, dolandırıcıları tespit etmektir.
Şirket, kullanıcıların kira mı yoksa elektrik faturası mı ödediğini veya mahkemede kara listede görünüp görünmediğini ayrıntılı olarak belirten bir risk değerlendirmesi satın alır. İşletmeler için bu ürünlere "zaman kazandıran araçlar" denir.
Tencent video web sitesinde yanlışlıkla Susam Kredisi için bir reklam buldum.
Bir işadamı, metroya binerken yabancıları dikkatle gözlemliyor.
"Herkes yalancı gibi görünüyor," dedi çaresizce. Kötü şöhretli müşterilerden kaçınmaya çalışan çalışanları, ofis konferans odalarının duvarlarına alt düzey personel ve suçluların resimlerini koydu.
Ama sonra patron Zhima Credit'i keşfetti ve tüm sorunları çözüldü. Çalışanlar kutlamak için duvardaki resimleri yırttılar.
İyi davrananlar için Zhima Credit, yüzlerce şirket ve kurumla işbirliği anlaşmaları yaparak ek ödenekler sağlıyor.
Araba kiralama şirketi Shenzhou Rent-A-Car, kredi notu 650'den fazla olan kişilerin depozito ödemeden araba kiralamasına izin veriyor. Bu incelemeye karşılık, Shenzhou Rent-a-Car verileri paylaşır, böylece bir Zhima Credit kullanıcısı kiralık bir arabayı çarparsa ve ödemeyi reddederse, bu ayrıntı onun kredi puanına geri yansıtılır.
Bir süre için, puanı 750'nin üzerinde olan kişiler, Pekin Başkent Havaalanı'nda güvenlik kontrolünü bile atlayabilirler.
Liu'nun Zhima Credit'e kaydolmasından iki yıl sonra, kredi puanı kademeli olarak 750'ye yaklaştı.
Bir Cumartesi öğleden sonra, Şangay'ın merkezindeki bir alışveriş merkezinde Forever 21'in dışında Liu'yla tanıştım 27 yaşında ve büyük bir şirkette çalışıyor.
Siyah bir gömlek, siyah spor ayakkabı ve siyah Jordan şortu giymişti, yüzünü o kadar beyaz yapıyordu ki parlıyordu. Bir tutam siyah saç cömertçe bir tarafa düştü.
Gençlerle dolu bir Starbucks'a gittik ve orada oturup şeftali buzlu çayı ve matcha fabuccino içtiler. Liu son boş masaya oturdu.
Liu bana üç yıl önce Katolikliğe geçtikten sonra İngilizce adı olarak Lazarus'u seçtiğini, ancak dini inançlarının çoğunlukla özel bir mesele olduğunu söyledi.
Susam Kredi Puanının da özel bir konu olduğuna inanıyor; bu bilgiler kendisi hakkında bazı kişisel şeyleri ortaya koyuyor, ancak temelde bu bilgiyi başkalarıyla paylaşmayacaktır.
Nadiren kredi notunu kontrol ediyor. Numara cep telefonunun Alipay sayfasında yatıyor, çünkü kredisi çok iyi, bu yüzden buna gerek yok.
600 puandan (950 puana kadar) başlayarak, kredisi 722 puana ulaştı. Bu puan, krediler ve apartman kiraları için ayrıcalıklı koşullardan yararlanmasına olanak tanır ve kendisi ve karısı da birkaç arkadaşlık uygulaması kullanabilir Gösteride paylaşın.
Birkaç dakika ile Lüksemburg'a basitleştirilmiş bir vize alabilir, ancak bu, bu seyahati planladığı anlamına gelmez.
Liu, Alipay'de iyi bir işlem ve ödeme kaydına sahip olduğundan, puanı doğal olarak iyileşti. Ancak trafik cezasını ödemeyi unutursa puan düşebilir.
Yüksek puanın getirdiği ayrıcalıklar da tüketim görgü kuralları ile ilgisi olmayan davranışlar nedeniyle iptal edilecektir.
Haziran 2015'te 9,4 milyon Çinli genç, üniversiteye giriş sınavına girdi.Susame Credit'in genel müdürü Hu Tao, gazetecilere yaptığı açıklamada Ant Financial'ın aldatan öğrencilerin bir listesini almak istediğini, böylece onların hileli davranışlarının Susam Kredisi üzerinde bir leke haline gelmesini istedi.
"Dürüst olmayan davranış cezalandırılmalıdır" diye itiraf etti. Engelsiz iyi işler, tavuğu ve maymunu öldürün.
Alipay, 26 Ağustos günü öğleden sonra 1'de, Şangay'ın Fransız İmtiyaz bölgesinde kuzeye gitmek için bir ofo kiraladığımı ve Jing'an Tapınağı'nın karşısına park ettiğimi biliyordu.
Jing'an Tapınağı'nın yanındaki alışveriş merkezinde 13: 24'te bir paket atıştırmalık aldığımı biliyordu.
Bir didi aldığımı ve kuzeybatıdaki komşuma gittiğimi biliyordu.
15: 11'de arabadan indiğimi ve bir süpermarkete girdiğimi biliyordu. Ayrıca biliyordu (çünkü bu süpermarket Alibaba'ya ait ve sadece Alipay'i kabul ediyor) 15: 36'da muz, peynir ve bisküvi aldım.
Bir taksiye bindiğimi ve varış noktasına 16: 01'de vardığımı biliyordu.
O taksinin plaka numarasını biliyor.
Amazon'un kargo ücreti için 16: 19'da 8 dolar ödediğimi biliyor. Üç saatlik rahat zamanın bir saati yüzme havuzunda geçirildi ve nerede olduğumu bilmiyordu.
Sonra, Şanghay şehir merkezindeki bir otelin dışında başka bir kiraladığımı, 10 dakika sürdüğümü ve 19: 11'de popüler bir restoranda durduğumu biliyordu. Ant Financial stratejik olarak ofo'ya yatırım yaptığından, Alipay eylemlerimi biliyor olabilir.
Susam Kredi Puanının arkasındaki algoritma bir ticari sırdır. Ant Financial resmi olarak beş puanlama bilgisi kategorisi listeledi, ancak yalnızca en temel algoritmik bilgileri sağladı. Herhangi bir geleneksel kredi puanlama sistemi gibi, Zhima Credit de tüketim geçmişimi ve kredi geri ödememi izleyecek.
Ancak bazı algoritmalar kafa karıştırıcı veya daha kötüdür.
Bağlantılar adı verilen bir bilgi kategorisi, Alipay'deki kişilerimin kredisini dikkate alır.
Özellikler kategorisi ne tür bir araba kullandığımı, nerede çalıştığımı ve nerede okula gittiğimi dikkate alır.
Aynı zamanda Davranış kategorisi, iyi krediyle ilişkilendirildiği söylenen davranışlara odaklanarak tüketim kayıtlarımı inceler.
Susam Kredisi'nin piyasaya sürülmesinden kısa bir süre sonra, şirketin teknik direktörü Li Yingyun, Caixin Weekly'ye farklı tüketici davranışlarının farklı etkileri olabileceğini söyledi.Örneğin, çocuk bezi satın almak bir kişinin kredi puanını artırabilirken uzun süre oyun oynamak bunun tam tersi olabilir.
Netizenler, hayır kurumlarına bağış yapmanın (muhtemelen Alipay platformundaki bağış hizmeti aracılığıyla) puanı iyileştirmeye yardımcı olacağını düşünüyor.
Bununla birlikte, küçük boz ayıya 3 dolar bağışlarsam, bunun beni hayırsever olmaya uygun hale getirip getirmediğinden veya cimriliğimi kanıtladığından emin değilim?
Kredi notumu takıntılı bir şekilde kontrol etmeye başladım, ancak sadece ayda bir güncellendiği için bu sayı değişmedi.
Alipay'i her açtığımda panik turuncu bir ekranla karşılaşacağım. Yarım daire şeklindeki kadran, tüketim potansiyelimin ancak dörtte birine ulaştığımı gösteriyor.
Sohu web sitesindeki bir makale, derecelendirmemin "sıradan insanlar grubuna" ait olduğunu açıkladı. Bu kategori, "Eğitim seviyesi yüksek değil. Emekli veya emekli olmaya yakın" anlamına geliyor.
Bu övgü değil, çünkü Kültür Devrimi sırasında birçok yaşlı insan yıllarca eğitimini kaybetti.
Sohu'ya göre, benden daha düşük puan alan insanların sadece% 5'i var.
Puanı iyileştirmek için bir şeyler yapıp yapamayacağımı görmek istiyorum.
Bir sabah 30 yaşındaki illüstratör Chen ile tanışmak için Şangay'ın merkezinin dışındaki şık bir açık hava alışveriş merkezine taksiyle gittim.
Bir keresinde WeChat'te Chen'in ortak bir arkadaşından Susam Kredi Puanının "Mükemmel" olduğunu öğrendim, bu yüzden ondan bazı tavsiye istemek istedim.
Kahve aldık ve açık oturma alanına yürüdük. Chen, içinde beyaz bir tişört ve alt kısmında dar bir kot pantolon olan düğmeli bir gömlek giymişti. Saçları saman rengine büründü ve gözlerinin altında bir sıra parlayan göz farı parladı
Susam Kredisi puanı 710 puan ve Alipay arka plan rengi sakin gök mavisi.
Kredi puanının nasıl iyileştirileceğini açıkladı.
"Ne tür arkadaşlarınız olduğunu kontrol edecekler," dedi. "Arkadaşlarınızın hepsi yüksek puanlı kullanıcılarsa, o zaman sizin için iyidir. Kötü kredisi olan bazı arkadaşlarınız varsa, bu iyi değildir."
Alipay'e kaydolduktan sonra, tüm telefon kişilerine arkadaşlık istekleri gönderdim.
Sadece altı kişi kabul etti.
Bunlardan biri eski İngilizce öğrencim ve belki de Şanghay'da tanıdığım en zengin arkadaşım. Lüks bir yerleşim bölgesinde birkaç işletmeye, bir filoya ve geniş bir villaya sahiptir.
Diğeri benim eski terzim, ailesiyle birlikte yırtık pırtık kapıları ve pencereleri olan harap bir evde tek kişilik bir odada yaşıyor.
Eski terzi ve iş adamının kredi notum üzerindeki etkisi birbirini dengeliyor mu? Yoksa reytinglerini düşürdüm mü?
Chen, arkadaşlarının derecelendirmelerini bildiğini, ancak tanıdıklarının veya meslektaşlarının olmadığını söyledi. Muhtemelen puanlarını yükseltmek için sohbet odasında benzer kişileri arayan daha yüksek reytingli insanlar var. Ancak genel olarak insanlar kimin yüksek bir puana sahip olabileceğini ve kiminle arkadaşlarını dağıtmanın en iyi olduğunu tahmin ediyor.
Chen gibi kullanıcılar, düşük puanlı arkadaşların (benim gibi) ağ ilişkilerini çözme stratejisini benimsemediler ve bana bunu yapmayacağına dair güvence verdi.
Susam Kredisi hala yeni bir şey ve bir tanıdığın düşük kredi notu hala iyi niyetli olabilir ve "Belki de yeterince uzun süre kullanmamışlardır" dedi.
Sosyal kredi ilişkileri denetimi açısından merkez bankası, FICO puanı gibi daha geniş bir gösterge geliştirebilir ve Ant Financial gibi veri toplama şirketlerinin puanlama bilgilerini içerebilir.
"Ant Financial" ın yazarı ve profesyonel muhabiri You Xi, nihai yapısından bağımsız olarak, daha büyük sosyal kredi sistemi "kesinlikle hükümetin gözetiminde olacaktır" dedi. "Hükümet, böylesine önemli bir halkın kredi altyapısının hakim olmasını istemiyor. Büyük bir şirketin elinde. "
Her zaman kredi eksikliği olarak görülen Çin halkı, birleşik bir standart sistemi gerçekten anlamak için ilk fırsata sahip.
Geçen yıl Mayıs ayında bir gün, 42 yaşındaki bir muhabir Liu Lu, bilet rezervasyonu yapmak için bir seyahat uygulaması açtı.
Ancak adını ve kimlik numarasını girdiğinde, uygulama ona, Yüksek Halk Mahkemesi'nin kara listesinde olduğu için işlemin onaylanamayacağını söyledi.
Bu dolandırıcıların listesi Zhima Credit'e entegre edilenle aynıdır.
Liu, 2015 yılında hikayeleri tahrif ettiği için başkalarına iftira atmakla suçlandı ve mahkeme ona 1.350 dolar ödemesini emretti. Para cezasını ödedi, hatta banka havalesi makbuzu aldı ve davayı dinleyen hakime fotoğrafı gönderdi.
Kafasını karıştıran şey, adının hala listede olması, bu yüzden hâkimle temasa geçti ve parayı yanlış hesaba aktardığı için hakimin parayı almadığını öğrendi. Yargıcın parayı aldığından emin olmak için tekrar acele etti. Bu kez yargıç cevap vermedi.
Liu, Susam Kredisi'ne kaydolmasa da, kara liste onu başka şekillerde izledi.
Çoğu seyahat türüne katılması yasaktır; Yeşil trende yalnızca en düşük koltuğu rezerve edebilir. Belirli tüketim mallarını satın alamaz, lüks otellerde kalamaz ve büyük banka kredileri alamaz.
Daha da kötüsü kara liste halka açıktır. Liu bir keresinde "sahte olduğu ve söylentileri yaydığı" iddiasıyla bir yıl hapis cezasına çarptırıldı. Hapishanedeki hafıza, bu daha görünmez yeni cezayı görmezden gelmesine neden oldu. En azından karısı ve kızı var.
Yine de Liu, sempati uyandırmak ve yargıcı onu kara listeden çıkarmaya ikna etmek için bunları bloguna yazdı. Ekimde adı hâlâ aralarındaydı.
"Kara listeden sorumlu bu mahkeme icra memurları, neredeyse herhangi bir denetimden muaftır," dedi bana, "İcra sürecindeki birçok hata düzeltilmedi."
Liu'nun Zhima Credit puanı varsa, daha fazla sorun yaşayacaktır.
Susam Kredisi tasarımına göre, kara listeye alınmışsanız, kredi puanınız aşağı doğru dönecektir.
Birincisi, puanın düşmesi ve ardından arkadaşlarınız sizin kara listede olduğunuzu öğrenecek, puanlarının etkileneceğinden endişe edecek ve sizinle teması sessizce kesecek.
Algoritma bu değişiklikleri fark edecek ve ardından puanınız düşecektir.
Çin ziyaretimden Amerika Birleşik Devletleri'ne döndükten kısa bir süre sonra, Amerikan kredi raporlama kurumu Equifax, bilgisayar korsanları tarafından saldırıya uğradığını ve bunun sonucunda yaklaşık 145 milyon kişinin kredi kayıtlarının ihlal edildiğini duyurdu.
Birçok Amerikalı gibi, bu ani olay bana ciddi şekilde öğretildi.
Kredi kartı numaram birkaç hafta önce çalındı, ancak o sırada yurtdışına gittiğim için kredi kartını dondurmak istemedim. Daha sonra telafi etmeye çalıştığımda, neredeyse onarılamaz olduğunu gördüm. Equifaxın web sitesi yalnızca kısmen saldırıya uğradı, ancak telefon hatları engellendi.
Çaresizlik içinde, kredi puanlarımı üç büyük kredi puanlama kuruluşundan ikisinde görüntüleyebilen Kredi Karma adlı bir kredi izleme hizmetine kaydoldum, ancak en özel bilgilerimi sunmam gerekiyor.
Bu kredi kadranı Susam Kredisine benziyor, üzerindeki rakamlar ve renk kodlaması benim için çok karmaşık. Kredimin birkaç onda bir oranında düştüğünü öğrendim. Biri benim adıma dört beş kez çaldı, ama farkında değildim.
Şimdi, gezegenin diğer tarafında, kredi puanımı izleyen iki izleme sistemi var.
Ancak bunlar bildiklerimin yalnızca bir kısmı.
Çoğu Amerikalının düzinelerce puanı vardır, bunların çoğu Susam Kredisi tarafından kullanılanlara benzer davranışsal ve demografik göstergelerden gelir ve çoğu bazı şirketler tarafından kontrol edilir ve kullanıcıların başka seçeneği yoktur. Puanlamanın geri kalanı isteğe bağlıdır.
ABD hükümeti yasal olarak beni bazı büyük ölçekli veriye dayalı sosyal deneylere katılmaya zorlayamaz, ancak verilerimi her gün özel şirketlere aktarıyorum.
Bu şirketlerin büyük ölçekli puanlama deneylerine katılmak için yeterli olduğuna inanıyorum.
Düşüncelerimi ve duygularımı Facebook'ta yayınladım ve Amazon ve eBay'de birçok satın alma bilgisi bıraktım. Başkalarını Airbnb ve Uber'de değerlendiriyorum ve bazıları başkalarının benim hakkımda söyledikleri konusunda çok endişeli.
Şu anda, Amerika Birleşik Devletleri'nin harika bir süper uygulaması yok ve veri ajansları tarafından derlenen puan, sosyal kontrolü kullanmaktan ziyade esas olarak daha kesin reklam konumlandırması için kullanılıyor.
Ancak veri toplayıcı, bıraktığım ipuçlarını kimlik çözümleme sürecinde tüm taraflardan gelen verileri birleştirmek için kullanabilir.
Antidepresan alıyor musunuz? Ürünleri perakendecilere sık sık iade ediyor musunuz? Online formu doldururken isim büyük harflerle yazılıyor mu? Veri ajansları tüm bu bilgileri büyük miktarlarda toplar. Çin'de, arkadaşlarınız tarafından bile suçlanabilirsiniz.
2012 yılında Facebook, internetteki kişilerinizin kredi puanlarını hesaba katabilecek bir kredi değerlendirme yöntemi için patent başvurusunda bulundu.
Patentte açıklanan araç, arkadaşınızın ortalama kredi puanı hakkında bilgi sağlayabilir ve ortalaması belirli bir minimumun altında olan başvuru sahiplerine kredi vermeyi reddedebilir.
O zamandan beri şirket, dış borç verenlerin kredi uygunluğunu belirlemek için Facebook verilerini kullanmasını yasaklamak için platform politikasını revize etti.
Bununla birlikte, şirket yine de kredi sektörüne girmeye karar verebilir. (Bir Facebook sözcüsü, kredi patentleriyle ilgili sorulara yanıt olarak, "Sık sık aradığımız patentli teknolojiler, asla uygulamadığımız teknolojilerdir ve şirketin gelecekteki geliştirme planlarını açıklamayacaktır" dedi.)
Maryland Üniversitesi Carey Hukuk Fakültesi'nde büyük veri uzmanı olan Frank Pasquale, "Gelecekte insanların arkadaşlarının kredi puanlarının düşüp düşmediğini kontrol etmesi ve ardından olumsuz ilişkilerini rahatlatması olasıdır." Dedi. "Bu korkunç."
Veri aracıları genellikle tamamen yanlıştır.
Acxiom veri ajansı, AboutTheData.com web sitesinde toplanan bazı bilgileri sağlayacaktır. Lise eğitimi almış bekar bir anne ve "belki de bir Las Vegas kumarbaz" olduğumu düşünüyor.
Aslında evliyim, yüksek lisansım var ve hiç piyango bileti almadım.
Ancak bu değerlendirmelere itiraz etmek imkansız çünkü bize onların varlığından hiç söz edilmedi.
Susam Kredi Algoritması hakkındaki anlayışım, ABD veri ajansının puanlama sistemi tarafından nasıl değerlendirileceğimden daha derin.
Pasquale'in "Kara Kutu Topluluğu" nda belirttiği gibi, bu aslında "tek yönlü bir ayna" dır.
Çin'den ayrıldıktan sonra WeChat aracılığıyla Liu ile tekrar iletişime geçtim. Bana bir ekran görüntüsü gönderdi Susam Kredi Puanı tanıştığımızdan beri 8 puan arttı. Ekrandaki okuma deneyimi "çok iyi", yazı tipi yumuşak italik olarak değiştirildi.
Hangzhou'da KFC konseptli bir restoranda Ant Financial tarafından başlatılan "Smile Payment" adlı yeni bir yüz tanıma özelliğinden bahsettik.
Restoranın duvarları devasa beyaz telefonlarla süslenmiştir. Yemek siparişi verirken, sadece yemeğin fotoğrafına tıklamanız, ardından telefonunuza bakmanız ve ödemeyi onaylamak için telefon numaranızı girmeniz yeterlidir.
Başlangıçta akıllı telefonlar insanların cüzdan ihtiyacını ortadan kaldırırken artık gülümseyen ödemeler insanların cep telefonu ihtiyacını ortadan kaldırabilir. Tek ihtiyacın olan yüzün.
Liu, gülümsemeyle ödeme yapmaya istekli değil. Susam Kredisi web sitesinin "Devlet İşleri" sayfası, Ant Financial'ın yüz tanıma işlevini yasallaştırmak için Çin'deki çeşitli yerel yönetimlerle işbirliği kurduğunu gösteriyor, ancak Liu'nun endişesinin nedeni bu değil.
Yurtdışında okurken, bir zamanlar Android'in yüz kilidi açma işlevini oynadı. Oda arkadaşı, onunla aynı kare çeneye sahip ve telefonunun kilidini birkaç kez başarıyla açtı.
"Güvenli olmayabileceğini düşünüyorum," diye mesaj attı bana, "Bunun gerçek olup olmadığını görmek istiyorum." Vurgu için gerçek İngilizceyi kullandı.
Liu ile sohbet ederken, Susam Kredisi'ni de açtım. Reytingim dört puan arttı.
"Hâlâ iyileştirme için yeriniz var." Alipay bana nazikçe söyledi.
