Kredi kartı bonusu ne kadar sürebilir?
Görüntü kaynağı @Visual China
Metin | Xue Hongyan
Kredi kartı büyük bir nehir ve göldür, alan geniş, sığ veya derin olmalıdır. Kredi kartı sadece bir ödeme ürünü değil, aynı zamanda bir kredi ürünüdür; bağımsız bir ödeme aracı olarak kullanılabilir veya üçüncü şahıs ödeme kanalına bağlanabilir; hem bir ürün hem de bir iş senaryosudur. Bu senaryoda, türev çıkış kartı promosyonu, fatura yönetimi, fatura tazminatı, puan değişimi ve vadesi geçmiş tahsilat gibi bir dizi iş modeli, büyük ve küçük üçlü şirketleri desteklemiştir.
Geçtiğimiz iki yılda, kredi kartı verme hızı hızlanmış, çevredeki nehirler ve göller sular altında kalmış ve temettü etkisi tam olarak ortaya konmuştur. Ancak şimdilik, kredi kartı temettüleri düşüşte.
sinyal
Geçtiğimiz dört yılda (2015-2018), bankacılık sektörü kart basım miktarına bağlı olarak kahramanca davranmıştır.Kredi kartı sektörü, tüm ekosistemin refahını doğuran altın bir büyüme dönemine girmiştir. İnternet kurumları trafik avantajlarına güveniyor ve trafiklerini gerçekleştirmek için bir dönüm noktası olarak ortak markalı kredi kartlarını kullanıyorlar. 51 Kredi Kartı, Samoyed Finansal Hizmetler, Xiaoying Teknolojisi, Weixin Jinke vb. Gibi başlangıç şirketleri, kredi kartı endüstrisi zincirinin etrafına yerleşmiş ve karşılıklı altının kızıl denizinde sorunsuz bir şekilde rekabet ediyor. Listelenmiş.
2018'den bu yana, nakit kredilerin tanıtımı yavaşladı ve kredi kartlarının devreye girmesi, İnternet platformunun yüksek gelir artışı eğilimini sürdürmesine yardımcı oldu ve aynı zamanda tüm karşılıklı altın endüstrisine de yardımcı oldu.
Örnek olarak Jianpu Teknolojisini ele alalım. 2018'de, kredi promosyon geliri negatif bir şekilde arttı ve kredi kartı promosyon geliri bir önceki yıla göre 2,28 kat arttı (gelir 20 yüzde puanı arttı,% 40'a yakın) ve genel gelir büyümesini yıllık bazda% 46 artırdı.
Kredi kartlarının yükselişine bakıldığında, zamanın kaçınılmaz trendi bu.
Yeni finansmanın yükselişinden sonra, banka perakende ticareti birçok yönden zarar gördü ve kredi kartlarının her iki banka hesabı da var. (Verilen kart miktarı) Tüketici kredisi (Kredi kartı kredisi) , Öde ve elde et (Kredi kartı işlemi) Birçok banka perakende dönüşümünde durumu kırmayı seçti.
Örnek olarak Endüstri Bankası, son üç yılda iki kredi kartının (banka kartı ve kredi kartı) bağlantı stratejisini desteklemiş ve "ağ kurma projesi" yardımıyla kredi kartının entegre gelişimini ve iş edinmeyi desteklemiştir.Kümülatif kart ihracı 1,76 kat artmıştır (2015VS2018). Kredi kartı kredi bakiyesi 2,49 kat, yıllık işlem tutarı 2,36 kat arttı. Kredi kartını kavramak, banka hesaplarının üç büyük perakende işletmesi, ödeme edinme ve tüketici kredisi, çığır açmıştır.
Ancak, her banka kredi kartı işi üzerine bahis oynamıyor. Son üç yılda, bazı bankalar (Guiyang Bank, Shanghai Pudong Development Bank, Industrial Bank, Ping An Bank ve Hua Xia Bank gibi), ödenmemiş kredi kartı kredilerinde ortalama yıllık% 40'ın üzerinde bir oranda büyüdü ve bazı bankalar (Shengjing Bank ve Dalian Bank gibi) ortalama bir yıllık oranda büyüdü. Büyüme oranı% 10'un altında ve ICBC, Çin Bankası ve Çin Ziraat Bankası gibi devlete ait büyük bankalar yüksek veya düşük bir oranda büyümedi ve kasıtlı olarak çaba sarf etmedi.
Bankanın perakende dönüşümünü destekleyebilecek bir silah olarak iyi bir kredi kartı yapmak kolay değil. Kart basım süreci hakkında endişelenmenize gerek yok.Müşterileri elde etmek için İnternet kuruluşları ile işbirliği yapabilirsiniz, ancak aktivasyon süreci (yeni kullanıcılar için) yüz yüze imzalama gerektirir ve aktivasyon sonrası günlük işlem çok fazla insan gücü gerektirir. Bu nedenle kart basımı kolay ve kartları aktif hale getirmek zordur.Bölgesel bankalar ülke genelinde fiziki satış noktalarına sahip değildir, aktivasyon sürecinde bloke olurlar ve günlük işlemlerinde güçsüzdürler.Ekleme hacmi ve aktif kart sayısı artırılamaz ve başa baş noktasına ulaşılamaz. İşletme ivmesini kaybeder.
Hızlı kredi kartı trenini yakalayamayan çok sayıda bölgesel banka, perakende dönüşüm umutlarını "kredi yardımı" na bağlıyor. Bu nedenle, son birkaç yılın kredi kartı karnavalı, sadece ulusal bankaların karnavalıdır.
Ancak büyümenin her zaman bir sonu vardır. 2018 yılı sonu itibarıyla, çıkarılan kümülatif kredi kartı sayısı 686 milyona, beş banka (dört büyük banka + China Merchants Bank) tarafından verilen kart sayısı 100 milyonu aştı. Plaka büyüyor ve büyüyor ve büyüme hızı yavaşlamaya başlıyor. 2018 yılında kümülatif kart ihracı bir önceki yıla göre% 16,67 arttı ve büyüme oranı yaklaşık 10 puan düştü.
Kanıt, listelenen platformda kredi kartı eşleştirme miktarında da bulunabilir. 2018'in ikinci yarısında 51 kredi kartı bir dönüm noktası başlattı; Jianpu Technology, 2019'un ilk çeyreğinde bir dönüm noktası başlattı.
Karnavalın ardından kredi kartı sektörü bir dinlenme sürecine girdi.
paradoks
Makroekonomik düzenlemelerin arka planında bankalar karlılık üzerinde büyük bir baskı altındadırlar.Kredi kartı işi gelir açısından güçlü ise, bankalar asla frene basmaz.
Gerçek durum, verilen kart sayısının hızla artması ve ortalama kart geliri katkısının azalmasıdır. İşe alma davranışını bir örnek olarak ele alırsak, dolaşımdaki kartların ortalama gelir katkısı, iki yıl öncesine göre yaklaşık% 18 düşüşle 2018'de 791 yuan'a düştü.
Bu, kart sahibi yapısında yanıtlanmalıdır.
Kart sahipleri taksitli (taksitli ve nakit taksitli) olmasına göre taksitli kart sahipleri ve taksitli olmayan kart sahipleri olarak ayrılabilir, ilki faiz ve kart komisyonlarına, ikincisi ise sadece kart komisyonlarına katkıda bulunur. Şüpheli alacakların oluşup oluşmadığına bağlı olarak, kart sahipleri düşük riskli gruplara ve yüksek riskli gruplara ayrılabilir: İlki gelire katkıda bulunur ve ikincisi kötü borçlara katkıda bulunur.
Genel olarak, düşük riskli taksitli kullanıcıların% 20'sinin, bankanın en çok tercih edilen grubu olan kârın% 120'sine katkıda bulunabileceğine inanılmaktadır (ekstra% 20, yüksek riskli kullanıcıların şüpheli borç zararlarını telafi etmek için kullanılmaktadır). Yine işe alım örneğini ele alırsak, faizli krediler kredi kartı kredileri bakiyesinin% 23'ünü oluştururken, kullanıcıların yaklaşık% 23'ünün taksitleri seçtiği ve tek başına faiz gelirinin gelirlerinin% 70'ine katkıda bulunduğu anlaşılabilir.
Çapraz satışın etkisi (varlık yönetimi, mevduat, ipotek, araba kredisi vb.) Dikkate alınmadan, yüksek gelir grupları sadece kredi kartı miktarını artırmakta ve bankaların kar elde etmeleri zorlaşmaktadır. Şu anda, yerel kredi kartı endüstrisindeki ortalama POS kredi kartı oranı% 0,45 civarındadır (La Cala 2018'deki ortalama kredi kartı oranı). UnionPay verilerine göre, yüksek gelir gruplarının ortalama yıllık kart işlemlerinin 100.000 yuan olduğu varsayıldığında, 2018'deki ortalama kart işlemi 63.400 yuan idi. Kartın kaydırılmasından elde edilen yıllık komisyon geliri 100,000 *% 0,45 = 450 yuan'dır, bu da veren banka% 70'i hesapladığında 315 yuan'dır.
Bu gelir, sermaye işgalinin maliyetini, promosyon giderlerini, puan değişimini, hak değişimini, işçilik giderlerini, BT giderlerini vb. Kapsamalıdır. Temelde kar için yer yoktur.
Kâr etmek için taksitlere güvenin. Kârın maksimize edilmesi perspektifinden bakıldığında, bankaların taksitli kullanıcı oranını artırırken, şüpheli borç kullanıcılarının oranını azaltmaları gerekmektedir. Kötü borç kullanıcıları ve taksitli kullanıcıların ortak bir yönü vardır, yani düşük gelir ve çakışan kullanıcı özellikleri pazarlama paradokslarını beraberinde getirecektir: Taksitli kullanıcı oranını artırma çabaları, düşük ve orta gelirli gruplara yönelik pazarlama çabalarının artması anlamına gelir ve bu da, şüpheli borç kullanıcılarının oranını artıracaktır.
2017'den bu yana, kredi kartı büyümesi giderek daha fazla İnternet trafiğine dayanıyor ve çok sayıda süper günlük platform, kredi kartı promosyon platformlarını dönüştürdü. Kredi platformu kredi veren kullanıcıları cezbeder ve onu gönderen kart sahiplerinin yükleme isteği yüksektir Banka doğal olarak çok mutlu, sanki bir altın madeni kazmış ve mavi okyanusa dokunmuş gibi.
İlk işbirliği tatlı ve karşılıklı olarak faydalıdır. Bundan sonra, daha fazla banka bu mavi okyanusu keşfetti ve hepsi süper kanallar aracılığıyla kredi kartı çıkarmak için işbirliği yapmaya geldi ve rekabet şiddetli hale geldi. Loan Super platformu sesini güçlendirdi ve düşük giriş engelli kredi kartı işbirliğini tercih etme eğiliminde.Kart basımının KPI'sının baskısı altında, bankalar girdi standartlarını düşürmek ve suyu serbest bırakmak zorunda kalıyor.
Tüm tarafların çabalarıyla (suyu serbest bırakın), yeni kart basımlarının sayısı katlanarak arttı ve gizli tehlikeler de giderek daha fazla kötü borç kullanıcısını takip etti. Weixin Jinke'yi örnek olarak ele alırsak, 2017'nin üçüncü çeyreğinden sonra verilen çevrimiçi krediler için M3 + gecikme oranı yaklaşık% 6'dan yaklaşık% 10'a yükseldi. Online kredileri ağırlıklı olarak kredi kartı bakiyeleri olduğundan, gecikme oranındaki artış, kart sahipleri arasında kötü kullanıcı sayısının artması olarak görülebilir.
Weixin Jinke çevrimiçi kredi M3 + gecikme oranı:
Frenlere basmak mantıklı bir seçim haline geldi.
Dinlenme
Mantıksal olarak analiz edildiğinde, banka kredi kartı işi bir kez daha "stoku konsolide etme" dönüm noktasına ulaştı; ancak pratikte, verilen kart sayısının artması gerekiyor ve buna yer var.
Büyük veri risk kontrolünün yaygınlaşması ve nakit kredilerin düzensiz refahı, "değerlendirilebilir kredi" kullanıcı yelpazesini büyük ölçüde genişletti. Son üç yılda, en az 200 milyon insanın kredisiz hanelerden ödünç verilen hanelere geçtiği tam olarak tahmin edilmiyor. Bu yeni borçlular, geri ödeme kayıtları iyi olduğu sürece potansiyel kart sahipleridir.
Kredi kullanmayan kullanıcılar bile, İnternet davranış verilerine sahip oldukları sürece, büyük veri riski kontrolü kapsamındadır ve potansiyel kart sahipleri durumundadır. Ayrıca kartlı kart verilmesi de yeni müşteri sayısının artması için önemli bir araçtır.Birçok banka saniyeler içinde kart çıkarmak için diğer bankaların yüksek limitli kredi kartlarını kullanabilmektedir.
Çıkarılan kart sayısında büyüme için hala çok yer olduğundan, mevcut kırılma çevresel kısıtlamalar nedeniyle pasif bir yavaşlama değil, bankanın stratejik karar verme sürecini ve stratejik kararlılığını en çok test eden stratejik bir girişimdir. Sonuçta, refahın ortasında, ya endişe olmazsa? Ya pazar payı geçilirse? Basınç küçük değil.
Ancak, kredi işinin stratejik ayarlamasında durum budur. Yarım yıldan bir yıla kadar liderlik etmenin bir etkisi olacak, piyasa genel olarak uyum sağladığında çok geç olacaktır.
Kredi kartı frenleriyle ilgili olarak, önce bir duruma bakalım.
2003-2007, Çin'in kredi kartı endüstrisinin ilk zirvesiydi. Örnek olarak işe alma davranışını ele alalım: Dört yıl içinde, yıllık kart basımı 600.000'den 10 milyona, yaklaşık 16 kat artışa ulaştı. 2017'nin sonunda, kümülatif kart basımı 20 milyonu aştı (2003'te 700.000'den az).
2008'de makro düzey küresel mali kriz tarafından vuruldu ve endüstri düzeyi de uyku kartı sorunları, yüksek silme oranları ve kötü borç sorunları, özellikle kampüs kredi kartları gibi gizli tehlikelerle patlayıcı bir büyüme yaşıyordu.
2004'ten 2008'e kadar, bankalar kampüs pazarını açmada büyük adımlar attı ve kampüs kredi kartlarının üç yüksek sorunuyla sonuçlandı: iptal oranı% 70, uyku oranı% 80 ve kötü borç oranı sıradan kredi kartlarından yüzde 2 puan daha yüksek olmaya devam etti. Aynı zamanda, üniversite öğrencileri, nakit kredilerin neden olduğu mevcut kamuoyu fırtınasına oldukça benzeyen aşırı kredi kartı borcu nedeniyle sık sık kamuoyunun görüşüne neden oldu.
Makro ve endüstri seviyelerindeki kapsamlı değişiklikler, 2008 civarında, bankacılık sektörü genel olarak kredi kartı iş stratejisini ayarlamaya başladı, artık tek taraflı hız kompleksi arayışı değil. Örneğin, China Merchants Bank, "genel iş modeli, yeni müşteriler edinmeye odaklanan hızlı bir genişleme modelinden dengeli, çeşitlendirilmiş, müşteri odaklı bir yoğun tarım modeline geçiyor" şeklindeki iş stratejisine açıklık getirdi.
China Merchants Bank 2008'den 2013'e kadar kart basımını yavaşlatmak için girişimde bulundu ve altı yılda dolaşımdaki kredi kartı sayısı 11 milyon arttı, bu sadece 2007'de çıkarılan kart sayısı oldu. Müşteri tabanı konsolide edildi, müşteri kalitesi optimize edildi ve gelir hala hızla artıyor. 2013 yılında, kredi kartı iş geliri 16.7 milyar yuan, yani 2007'nin 6,4 katı.
2019'a geri dönelim. Şu anda, kişi başına birden çok kart olgusu yaygındır. 51 kredi kartı istatistiğine göre Pekin, Şangay ve diğer yerlerde kişi başına 3'ten fazla kart var. Bankalar, Çin Guangfa Paylaşım Günü, Çarşamba günü% 50 indirimli China Merchants Bank, Bank of Communicationsın en kırmızı Cuma, CITIC 9 Paylaşım, Everbright 10 yuan gibi gişe rekorları kıran filmleri izlemek için ellerinden gelenin en iyisini yaptılar. Kart sahiplerini kendi kartlarını kullanmaya teşvik edecek faaliyetler ve rekabet çetin.
Birçok kart sahibi, her türlü indirim için kredi kartı başvurusunda bulunur. Bankanın çok para harcadığı yeni müşteriler arasında (ortalama kart maliyeti yaklaşık 200 yuan, üçüncü taraf kanal ücretleri + yeni hesap etkinleştirme ödülleri), yün grubu karıştırılır ve çoğu bir kart alır ve birini kaybeder.
Aynı zamanda, çok sayıda kart basım turundan sonra, potansiyel yeni müşteriler arasındaki kötü müşterilerin oranı hızla arttı ve yeni müşterileri büyütmeye körü körüne odaklanmanın gerekliliği gittikçe daha az hale geliyor.
Bu tur kredi kartı karnavalı bir ulusal banka karnavalı. Bunların arasında 5 şirket 100 milyondan fazla kart ihraç etti ve 5 şirket 50 milyondan fazla kart ihraç etti. Bu on banka söz konusu olduğunda, stok tabanı yeterlidir ve sınırlı kaynakların stok yüksek kaliteli kullanıcılara odaklanması ve bireysel hesap katkılarının artırılması daha arzu edilir.
etkiler
Bankalar hız kompleksini terk ettiğinde, kredi kartı endüstrisi nasıl bir felaket yaşayacak?
Kredi kartı promosyon işi. Kredi kartı promosyonu tek seferlik bir işlemdir ve ortalama kart promosyon ücreti yaklaşık 110 yuan'dır. Banka kartı ihraçlarının sayısı düşecek ve internet platformlarının kredi kartı promosyon gelirleri de düşecek.
Bazı güçlü kanallar, bir miktar veri ücreti kazanmak ve ortak markalı kredi kartlarına geçmek konusunda isteksizdirler. Sadece kart verme sürecinde promosyon ücreti almakla kalmaz, aynı zamanda sonraki gelir paylaşımına da katılırlar. Stoklara odaklanan bu iş modelinin etkisi sınırlı.
Kredi kartı fatura yönetimi ve geri ödeme. Fatura yönetimi ve geri ödeme ücretsiz hizmetlerdir ve aynı zamanda kredi kartı promosyonu, kredi promosyonu, kredi kartı tazminatı, varlık yönetimi ve diğer ücretlendirme hizmetlerini çekmeyi amaçlayan bazı başlangıç şirketlerinin (51 kredi kartı gibi) temel diskidir. İşletme, mevcut kart sahiplerine odaklanır ve yeni kart basımının büyüme oranındaki yavaşlamadan etkilenmez.
Bununla birlikte, ödeme devleri, üçüncü şahıs bağımsız faturalama yönetimi şirketlerini etkileyecek tam bir kapalı kart bağlama döngüsü-ödeme-kargo tabanlı finansal yönetim-otomatik geri ödeme döngüsü oluşturan otomatik geri ödeme işlevini arka arkaya başlattı.
Kredi kartı tazminatı. Hisse senedi sahibi grubuna odaklanan kredi kartı tazminatının etkisi sınırlı. Ancak bu işin kendine ait riskleri vardır.
İlki öznitelik riskidir. Kredi kartı tazminatı, kart sahibinin tüketici faturasıdır.Bu açıdan, kredi kartı tazminatı tipik bir tüketici finansmanıdır.Kart çıkaran açısından tüketici faturaları geri ödenebilir kredilere aittir, kredi kartı tazminatı ise bir SARS türüdür. Kredi geri ödeme türü. Tüketici finansmanı politika düzeyinde teşvik edilir; kredileri geri ödemek için kredi kullanmak politika düzeyinde kesinlikle yasaktır. Nitel konuların nasıl yapılacağı büyük önem taşımaktadır.
İkincisi, iş riskidir. Normal şartlar altında, kredi kartı tazminatı, kart sahiplerinin kısa vadeli likidite sorununu çözmektedir, şu anda iş modeli sürdürülebilirdir ve belirli durumlarda, kredi kartı tazminatı, kart sahiplerinin kötü riskleri çözme aracı haline gelecektir. Yüzeyde iyi bir kredi notunun korunması, şu anda kredi kartı tazminatı için bir "alıcı" riski vardır. Aşırı kart basımının ve aşırı borcun olduğu bir endüstri ortamında, ikincisinin riski artmaktadır.
Toplamak. Yüksek hızlı büyümeden düşük-orta hızlı büyümeye geçiş dönemi, genellikle gecikme oranında hızlı bir artışa neden olur ve bu da tahsilat sektörüne kısa vadeli faydalar getirir.
Orta ve uzun vadede finansal teknolojinin tahsilat sektörünü yeniden şekillendireceği genel bir eğilimdir. Finans kurumları, tahsilat verimliliğini artırmak ve dış kaynak kullanım gereksinimlerini azaltmak için akıllı toplama sistemleri kurdu; üçüncü taraf tahsilat şirketlerinin de rekabet güçlerini artırmak için uyumluluk ve operasyon düzeylerini yükseltmek için finansal teknolojiyi kullanmaları gerekiyor.
olasılık
İhraç edenin kendisine geri dönersek, hızdan kaliteye, bu sadece bir cümle değildir.
Yüksek kaliteli müşteri stoğunu keşfetmek, kullanıcı operasyonlarında iyi bir iş çıkarmak ve maliyet yatırımı ile sürdürülebilir işletme karlılığı arasında bir denge bulmak kolay değildir.
Piyasada çok sayıda klasik kredi kartı operasyonu vakası var ve "Tanrı Kartları" olarak adlandırılanlar birbiri ardına ortaya çıktı ve çok sayıda hayranı cezbetti ve ilgi odağı da farklı değil. Ancak, kart endüstrisinde başka bir sebepten ötürü her zaman yeşil bir ağaç yoktur.Neredeyse tüm "kutsal kartlar" sübvansiyonlu yatırımla desteklenir ve uzun vadeli zarar eden operasyonlar sürdürülemez.
Bankalar uzanma ve para kazanma çağını çoktan geride bıraktılar ve kredi kartı indirimleri de düşüyor. "Shen kart" canlı müşterileri sübvansiyonlarla işletmek artık arzu edilmiyor. Binlerce kişi ile kart sahiplerinin hak ve menfaatlerini tasarlamak, hedefe ulaşmak ve bıçakta iyi çelik kullanmak için çok boyutlu verilere dayanan finansal teknolojinin nasıl kullanılacağı, teknoloji odaklı arka planda kredi kartı dönüşümünün yönüdür.
Tüm kapsamlılık eninde sonunda yalın duruma dönecektir.
Beklentilere gelince, parlak kalır. 2018 sonunda, Çin'in kişi başına düşen kart varlıkları, gelişmiş ülkelerdeki ve bölgelerdeki 2,5-3 karta kıyasla yalnızca 0,7 idi, hala çok yer var.
Ancak 0.7'den 3'e sıçrama, birden fazla dinlenme ve yağış gerektirir. Bu yüzden sakinleşin, bonusu kaçırmaktan korkmayın, sağlam bir temel oluşturun ve bonusu asla kaçırmayın. (Bu makale ilk olarak Titanium Media'da yayınlandı)
Titanium Media'nın yazarı hakkında: Bu makale ilk olarak "Hong Yan Wei Yu" tarafından oluşturulmuştur ve yazarı, Suning Finans Enstitüsü Dekan Yardımcısı Xue Hongyan'dır.
Daha heyecan verici içerik için Titanium Media WeChat ID'yi (ID: taimeiti) takip edin veya Titanium Media Uygulamasını indirin
