Kapsayıcı finansmanın kapsayıcı olması zordur, bunun özü nedir?
Metin / Xu Quansheng
Çin Bankacılık Düzenleme Komisyonu başkan yardımcısı Guo Ligen, Şangay'daki 2016 Lujiazui Forumunda 12'sinde yaptığı konuşmada, kapsayıcı finansın geliştirilmesinin finansal yapının eksikliklerini telafi etmesi ve kapsayıcı finansın gelişimiyle uyumlu iş modellerini ve ürün hizmetlerini aktif olarak keşfetmesi gerektiğini söyledi.
Bu, Çin'in 2020'de mevcut standartlar altında yoksullar için yoksulluğu azaltmaya yönelik açıkça ifade edilen stratejik hedefiyle uyumludur. Bu hedefin gerçekleştirilmesi, kapsayıcı finansman ile desteklenmelidir. Kapsayıcı finansman dünya çapında bir sorundur. Yalnızca Bangladeşli Yunus, bir oyunu oynamak için alışılmadık bir ortamı kullanır, ancak tanıdık ortamı, kapsayıcı finansmanı denemek ve başarılı olmak için birden fazla oyun uygulaması olacaktır. Çin ayrıca kapsayıcı finans kavramını 2005'ten beri uygulamaya koymuştur, ancak uygulamada çok az ilerleme olmuştur Mevcut mali kaynaklarımız kapsayıcılığı neden sağlayamıyor? Cevap, finansal çalışma ortamının farklı olması ve meyvelerin, tıpkı portakal ve portakal gibi farklı olmasıdır.
Kapsayıcı finansman kavramı, bankaların finansal hizmetleri tüm sınıflara ve gruplara etkin bir şekilde sağlayabilmesidir.Bu, finansal kaynak elde etmekte güçlük çeken gruplara erişimi gerektirir.Finansal verimliliğin artmasının, banka hizmetleri kapsamında olmayan müşterilerden de giderek artması mantıklıdır. Dahil olma süreci, bankaların gelişimi için kesinlikle iyi bir şeydir, ancak gerçekte, bazı büyük bankaların karlılık seviyesi, yüksek net değerli müşteriler için rekabete yansımaktadır ve batan işletmeleri olan bankalar, yüksek net değerli müşterilere değer vermez ve müşteri kaynaklarına önem verir. Çoğu bir araya gelme ilkesini benimsiyor.
Aslında, Çinin bankacılık endüstrisinin taban düzeyinde pek çok şubesi vardır ve rekabet şiddetlidir. Büyük bankaların kredi yatırımlarının çoğu, iş birimlerini şehirlere yerleştirir ve eşleşen finansman müşterileri de Ziraat Bankası ve Posta Tasarrufları gibi büyük ve orta ölçekli işletmelerdir. Tabanda çok sayıda satış noktası var, ancak bunlar kırsal bölge için çok fazla kredi göstergesi sağlamıyorlar, bunun yerine kırsal fonların bir pompası haline geldiler.Kırsal mevduatın büyük bir kısmı bu büyük bankaların taban çıkışları tarafından emiliyor ve kentsel operasyonlarda yoğunlaşıyor. İnsanlar ayrıca şunu soracaklar: Kırsal finans hizmetlerinde hala kredi kooperatifleri yok mu? Evet, birkaç yıllık mülkiyet hakları reformlarından sonra, birçok kredi kooperatifi kırsal ticari bankalara dönüştü.Çin Bankacılık Düzenleme Komisyonu, kırsal ticari bankaların tarımı destekleme niteliğini değiştiremeyeceğini defalarca yinelese de, kırsal ticari bankaların kredi işinin kırsal alanlar üzerinde bir etkisi olduğuna dair hiçbir kanıt yoktur. Ne kadar eğimli olursa, Kırsal Ticaret Bankası ve Çin Ziraat Bankası ve Posta Tasarrufları'nın işlevleri giderek homojen hale geliyor.
Tabii ki, devlet zaten bu konuda bazı önleyici tedbirler aldı.Kırsal finans hizmetlerinin bağlantı eksikliğini gidermek ve banka erişim koşullarını gevşetmek için, son zamanlarda birçok kırsal banka bu koşullar altında ortaya çıktı. Bununla birlikte, Çin Ziraat Bankası, Posta Tasarrufları ve Kırsal Ticaret Bankası gibi birçok sabit müşteri grubunun ve belirli hizmet gruplarının baskısı altında, yeni kırsal bankaların hayatta kalmak için çok az yeri var. Başlangıçta, ülke bankacılık kurumlarını genişleterek tam olarak rekabet etmek istiyordu. Kırsal kesime yüksek kaliteli hizmetler gönderin.
Kırsal bankaların yaşam alanlarını genişletmek için ellerinden gelenin en iyisini yapmaya çalıştıkları doğru ama gerçek çok çaresiz ... Eğer sağlam durmak istiyorlarsa, kırsalın finansal ihtiyaçlarını büyük ölçüde gevşetmeleri gerekiyor ve bu gevşeme şüphesiz kırsal bankalara ölümcül bir darbe indirecek. Kredi sistemi kusurlu ve kredisiz olanlara uygulanan yaptırımlar etkisiz. Bazıları krediyi yine de fayda sağlamak için kullanıyor. Bu köylülere büyük bir taklit getirdi.Sonuç olarak, çoğu köy bankası operasyonlarında olağanüstü zorluklarla karşılaştı ve kötü krediler uzun zamandır kesildi. Bankacılık sektörünün belirlediği kırmızı çizgiye ek olarak teoriye göre hesaplanırsa bir başarısızlık dizisidir.
Ve köylüler iş sıkıntısı içinde oldukları için ağızdan ağza kaçındıklarını söylüyorlar.Köy bankaları, kötü krediyi sulandırmak için takip fonları elde etmekte zorlanıyor, bu nedenle birçok köy bankası faaliyetlerini sürdüremeyecek duruma geldi. Köy bankaları uygulamasıyla, kapsayıcı finansmanın Çin gibi bir tanıdık piyasasında krizler gibi göründüğünü gördük Kapsayıcı finansmanı etkileyen faktörler nelerdir? Yazar, mevcut durumda kapsayıcı finansmanın üstesinden gelinmesi zor olan üç ana engel olduğuna inanıyor.
Birincisi mülkiyet hakları sisteminin kapsayıcı finansman üzerindeki etkisidir Çin'in mevcut mülkiyet hakları sistemi, mevcut kırsal finansal ekolojinin parçalanmasına neden olan kentsel ve kırsal mülkiyet hakları sistemindeki büyük farklılıktan kaynaklanmaktadır. Başlangıçta, ülkemizdeki kırsal kolektif arazinin tasarımı doğası gereği kusurluydu.Çiftçilerin yalnızca toplu arazinin sözleşme yönetimi hakkı vardı.Şimdi politika gevşediğine göre, yönetim için başkalarına devredilebilir, ancak çiftçiler yalnızca arazi yönetimi geliri elde edebilir ve araziyi devredemezler.
Sadece kendi evlerini kullanma hakkına sahipler, ancak kendi evlerini elden çıkarma hakkına sahip değiller.Bu hak eksikliği, kırsal kesimdeki köylüleri şehrin piyasa odaklı gayrimenkul işlem sisteminden alıkoyuyor ve bu nedenle gayrimenkul hakları korumasından yoksun. Arazi ve evler arasındaki yapısal ilişki, gıda üretimi için sağlanan bir ek gibi görünmektedir.Birçok kısıtlayıcı koşul, her kırsal hanehalkının kendi kolektif arazisine ve çiftliğine sahip olmasına rağmen, taşınması zordur.Çiftçiler bu tür mülkiyet haklarını garantili olarak görürlerse, Teminat, elden çıkarılması zor olduğu için bankayı kabul etmekte isteksizdir.
Öte yandan, tam da kırsal mülkiyet haklarının yeterince pazarlanamamasından kaynaklanıyor ... Köylüler bankalardan kredi alsalar bile, geri ödemeseler de, bankalar haklarını yasal kanallardan koruyamayacaklar, o zaman, kredileri geri ödemek için para kazanmak için kim üretim verimliliğini ciddi şekilde artıracak? Bu nedenle, günümüzün kapsayıcı finansmanına bu tür bir çözülmez düğüm getiren işte bu tür kurumsal düzenlemedir.
İkincisi, bilgi sisteminin yapılandırılmasının kapsayıcı finansman üzerindeki etkisidir. Bir bankanın operasyonunun kalitesi esas olarak riskleri kontrol etme yeteneğidir. Riski kontrol etmenin ilk adımı simetrik bilgiyi kavramaktır. İnternet teknolojisinin hızlı ilerlemesi bilginin şeffaflığına sonsuz fayda sağlamasına rağmen, kırsal müşteri gruplarının kapsamı geçici olarak minimum düzeydedir. Kırsal kesimde internet penetrasyon oranı çok düşük olduğu ve orta ve batı kırsal kesimde işe giden daha çok genç yetişkin olduğu için, geride kalan insanlar daha yaşlı, okuryazarlık oranı yüksek olmadığı ve İnternet bilgisi sınırlı olduğu için internetteki büyük veri bu insanlar hakkında çok fazla bilgiye sahip değil.
Çin Halk Bankası kredi bilgi sistemi yıllardır çalışıyor olsa bile, bu kişilerin daha önce mülkiyet hakları işlemlerine ilişkin kayıtları olmadığı için, içinde bulundukları bilgiler çoğunlukla boştur. Ayrıca, kırsal bankaların işe alımı yerel malzemelere dayanmıyor. Çalışanlar dünyanın her yerinden geliyor ve incelikli orijinal ekolojik bilgi zincirinden yoksun. Kapsayıcılığın temeli ortadan kalktı. Bankalar kırsal alanda "bilgi adaları" olarak engellendi.
Üçüncüsü, banka maliyet muhasebesinin kapsayıcı finansman üzerindeki etkisidir. Kapsayıcı finansmanın sürdürülebilirliği, hem konunun hem de alıcının finansal faaliyetlerin temel mantığını takip etmesi gerektiği gerçeğinde yatmaktadır.Bankalar konu olarak kendi gelirlerini göz önünde bulundururlar.Kapsamlı finansmanın alıcısı insanlardır, ancak halk genellikle kapsayıcı finansmanı fayda olarak yanlış anlar. ". Nitekim devlet kırsal kesimde yaşayan insanlar için daha az sermaye yatırımı yapmamıştı, daha önce devlet sübvansiyonları kapsayıcı finansman ile karıştırılıyordu. Yoksulluğun azaltılmasına yönelik indirimler, faizsiz krediler, kırsal bölgelerdeki harap durumdaki evlerin yenilenmesi, barajlar ve hendekler için mali sübvansiyonlar ve tarım, ormancılık, hayvancılık, kıyı balıkçılığı vb. İçin çeşitli diğer sübvansiyonlar. Halkın yararına olan bu göz kamaştırıcı politikalar, ülkenin çok yatırım yapmasına neden oldu.
Ancak çiftçilerin eline yatırılan fonların bir kısmı bankalardan, bir kısmı da finansmandır Bankalar aracılığıyla yatırılan bankaların geri kazanılması gerekir, ancak faiz genellikle finansman tarafından sübvanse edilir. Finans yoluyla yatırılan paranın çoğu genellikle halka ücretsiz olarak verilmektedir, ancak banka hepsinin kapta "sebze" olduğunu düşünerek neyi geri ödeyeceğini ve neyi geri ödemeyeceğini ayırt etmekte zorlanmaktadır, ancak banka defalarca bu yoksulluğu azaltma indirim kredilerinin süresi dolduğunda iade edilmesi gerektiğini belirtmiştir. Ancak insanlar "yoksulluğun azaltılması" kelimesini görüyor ve bunun hükümet yardımı anlamına geldiğini düşünüyor.
Ayrıca, yoksulluğu azaltma kredilerinin hedefleri çoğunlukla hükümet tarafından belirlenen yerleştirme için seçilir ve taranan müşterilerin çoğu yoksulluk sınırının altındaki gruplardır, bu nedenle bankanın parasının devlet yerine yatırılması gerektiğine inanmak için daha fazla nedeni vardır. Bu faktörler bankanın yoksulluğu azaltma doğasına yol açar. Kredinin düşme olasılığı, diğer kredilere göre daha fazladır ve bu da bankanın fon kullanımını ve maliyet muhasebesini etkiler. Tabii ki, bankalar kapsayıcı faydalar nedeniyle kendilerine zarar vermeye istekli değiller.
Yukarıdaki üç faktör, şu anda kapsayıcı finansmanın uygulanmasını etkileyen ana nedenlerdir. Çin'in geniş bir toprakları vardır ve çeşitli bölgelerin ekonomik koşulları çok farklıdır.Batı ve doğu bölgelerinin, şehirlerin ve kırsal alanların dengeli kalkınması için, çeşitli bölgelerdeki ekonomik koşulların eksikliğini telafi etmek için kapsayıcı finansmanın tam kapsamına güvenmek gerekiyor.Şimdi bu bilinç genel bir fikir birliği oluşturdu. Kapsayıcılığın spesifik işleyişini engelleyen çeşitli biçimler olsa da, tüm düzeyler, kapsayıcılıkta karşılaşılan sorunları yavaş yavaş çözmeye başlıyor.Kırsal alanlar, aslında sistemin çıkmazını kırmaya çalışan hak tescilini onaylamak için tüm hızıyla çalışıyor.
Ancak hak tescili kısa sürede başarılı olmaz, sürekli keşif, yıllarca birikim ve uygulama gerektirir. Ancak zaman beklemez. Merkezi hükümetin zorluklardan kurtulma hedefi yakındır. Kapsayıcı finansmanın kırılabilmesi için, kurumsal düzeyde reformu hızlandırmanın, bilgi düzeyinde ve bankaların çıkarlarını korumanın tek yolu, reform hızını hızlandırmak ve engelleri ortadan kaldırmaktır, böylece kapsayıcı terim artık "sanal" değildir. "kelime.
