Çok düşük kredi kartı taksit oranı doğru mu yanlış mı? Gerçeği keşfettikten sonra, peşin ödemek için acele etmeyin!
Double Eleven yakında geliyor, kredi kartlarınızı maksimuma çıkarmaya hazır mısınız? m (o_ _) m
Bir kredi kartı başvurusu yaptığından beri, Sangsang taksitlerde çok düşük oranlardan yararlanmasını hatırlatmak için sık sık banka metin mesajları aldı. Bazen para sıkışıktır ve ultra düşük oran için bir taksit ödemesi yapmam gerekiyor.
Sonuç olarak, eski bir Jianghu hatırlattı: Kredi kartı taksitlerinde gerçek faiz oranları yerine nominal faiz oranları uygulanır. Sangsang bunu dikkatlice hesapladı ve gerçek yıllık geri ödeme faiz oranının, banka tarafından sağlanan nominal yıllık faiz oranı miktarından çok daha yüksek olduğunu buldu.
Bu nedenle taksiti seçmeden önce yüzde on taksit oranı ile kafanızı karıştırmayın. Sangsang, size kredi kartı taksit ödemelerinin gerçek faiz oranını nasıl bulacağınızı öğretmek için burada. Herkes, fonlarınızı takıp takmayacağınıza karar vermeden önce paranızın mevcut durumunu dikkatlice değerlendirir ~
Nominal faiz oranı gerçek faiz oranı
Sang Sang ilk kredi kartını aldığında, resmi olarak iş gücüne yeni katılmıştı. Bu, China Merchants Bank'ın kredi kartıdır. Neyse ki, miktar 12,000 yuan kadar düşük değildir.
00 sonrası, öksürük ~ oops ~ gençler her zaman dürtü tüketimine yatkındırlar. Markalı bir çanta satın almak için bir kredi kartına güveniyordum ve kredi kartı kotam tükendi.
Kısa süre sonra bankaya, taksit ödemesi için minimum aylık ücret oranının yalnızca% 0,48 olduğunu hatırlatan SMS aldım. Elimden biraz daha cömert para kazanmayı düşünerek, her dakika taksitle geri ödemeyi seçtim.
Başlangıçta Sangsang, taksit ödemesinden sonra yıllık faiz oranının = aylık işlem ücreti oranı * 12 taksit, yani% 0,48 * 12 =% 5,76 olduğunu düşünüyordu. Çok yüksek hissettirmiyor, tamamen makul yıllık faiz oranı aralığında ~
Gerçek miktar hesaplansa bile, Sangsang'ın aylık anapara geri ödemesi 12000/12 = 1000 yuan, aylık faiz 12000 *% 0,48 = 57,6 yuan, geri ödenecek tüm faiz 57,6 * 12 = 691,2 yuan, aylık anapara Faizle birlikte toplam geri ödeme 1057,6 yuan'dır. Gerçekten iyi hissettiriyor! Her ay 1000'den fazla para almak çok stresli değil ama tuzağa düşüyor.
Aslında bu eşit anapara ile faiz ve eşit anapara arasındaki farktır. İpoteğinizi ödediğiniz sürece daha iyi anlamalısınız ~
Eşdeğer anapara ve faiz: Geri ödeme süresi boyunca, her ay aynı miktarda kredi, anapara ve faiz dahil olmak üzere geri ödenecektir.
Eşdeğer anapara: Geri ödeme süresi boyunca, toplam borçlanma tutarı eşit olarak bölünür ve her ay aynı miktarda anapara ve kalan borçlanmanın faizi geri ödenir.
Geri ödeme başlangıcında olmasına rağmen, eşit anapara ve faiz yönteminin aylık geri ödeme tutarı, eşit anapara geri ödeme yönteminin miktarından daha düşük olabilir. Ancak, eşit anaparanın aylık geri ödeme anaparası sabittir ve faiz düşecektir. Nihai hesaplamada, eşit anapara ve faizin toplam faizi, eşit anaparanın toplam faizinden çok daha yüksektir.
Banka kredi kartı taksit yöntemi, aynı anapara ve faiz hesaplama yöntemini kullanır, bu da kolayca gözden kaçan bir durum yaratır: tüm anapara kredi dönemleri aynı uzunlukta değildir ve anapara ne kadar erken geri ödenirse, gerçek faiz oranı o kadar yüksek olur.
Sangsangın durumu söz konusu olduğunda, 12 geri ödemeden ilk taksit aslında yalnızca 1 ay, ikinci taksit yalnızca 2 ay sürdü ve bu böyle devam etti, yalnızca 12. taksit Altın gerçekten 12 ay aldı.
Açıkçası, borçlu olduğum anapara aydan aya azalıyor, ancak yine de her ay toplam tutara göre faiz ödemem gerekiyor. Açıktır ki, sadece son anapara dönemi, fiili yıllıklandırılmış faiz oranı% 5,76'dır ve diğer dönemler% 5,76'dan yüksektir ve dönem sayısı ne kadar erken olursa, fiili yıllıklandırılmış faiz oranı o kadar yüksek olur, bu taksit ödemesinin zaman değeridir. .
Veya Sangsang'ın her taksitte anaparayı ödediği ve mevcut anaparanın yavaş yavaş düştüğü, ancak geri ödeme faiz oranının değişmediği, zaman geçtikçe, sermaye maliyeti sonunda daha da yükseldiği açıklanabilir.
İlk taksitte 1057.6 yuan ödediğimde, eldeki fiili mevcut anapara 12.000 yuan yerine 12.000- (1057.6-57.6) = 11.000 yuan idi, ancak faiz değişmeden 57.6 yuan olarak kaldı. Benzetme yapmak gerekirse, eldeki mevcut esas prensip gittikçe azalmaktadır.
Aylık anapara eşit olarak iade edildiğinde, borçlarınız aydan aya azalacak ve aylık faiz ödemesi de azalacaktır. Ancak taksit ücreti, her taksit için asıl anapara üzerinden hesaplanır ve ödenen aylık faiz aynıdır, ancak faiz aslında fazla ödenir.
Peki hesaplanan gerçek faiz oranı nedir?
Peki gerçek faiz oranı nasıl hesaplanır? Lao Jianghu, Sangsang'a IRR formülü kullanılarak hesaplanabileceğini söyledi.
IRR "iç getiri oranı" anlamına gelir: sermaye girişlerinin toplam bugünkü değeri, sermaye akışlarının toplam bugünkü değerine eşit olduğunda ve net bugünkü değer sıfıra eşit olduğunda iskonto oranını ifade eder.
Kredi kartı taksitinde, IRR'nin bankanın alabileceği gerçek getiri oranı ve kart sahibi tarafından fiilen ödenen faiz oranı olduğunu anlayın.
Bu formül daha karmaşıktır, ancak bir Excel tablosunda bulunabilir. özel yöntem:
1. EXCEL'i açın, "Financial" işlev listesinde IRR formülünü bulun, A1'e toplam anaparayı girin ve girdi için pozitif bir sayı kullanın;
2. A2-A13'e her dönemde ödenen anapara artı faizi girin ve harcamalar negatif sayılarla temsil edilir;
3. A14'e = IRR (A1: A13) girin, hesaplanan sayı aylık gerçek faiz oranıdır ve ardından gerçek yıllık faiz oranını elde etmek için 12 ile çarpın.
Sangsang'ın durumuyla hesaplandığında, banka pozitif bir sayı olarak 12,000 yuan peşin ödünç aldı ve 1057.6 yuan'lık sonraki 12 geri ödeme negatifti IRR% 0.87 olarak hesaplanabilir. Daha sonra, fiili yıllıklandırılmış faiz oranı IRR * 12 =% 10.44 olmalıdır. Bu, Sangsang tarafından ödenen gizli maliyet olan% 5,76 olan nominal yıllık faiz oranının neredeyse iki katıdır.
Peşin ödeme yapmak uygun maliyetli değildir ~
Sangsang gerçek faiz oranını öğrendikten sonra krediyi hemen peşin ödemek istedi. Bunun daha az maliyetli olduğu ortaya çıktı.
Çoğu bankanın taksit ücretleri ilk taksitte alınmaz ve erken ödeme ücretleri iade edilmez. Yani işlem ücreti taksitli olarak alınır ancak peşin ödemek isterseniz sadece ödenen işlem ücreti iade edilmez, her taksitin kalan işlem ücreti de tam olarak ödenmelidir.
27 Ağustos 2018'de ICBC, yeni bir "taksit ödemeli erken geri ödeme cezası" sistemi eklediğini duyurdu. Ücretlendirme standardı, erken geri ödeme tutarının% 3'ü veya kararlaştırılan fiyattan tahsil edilir; tutarın tamamı taksitle tahsil edilmiştir İşlem ücretleri işi için, yukarıda belirtilen tasfiye edilmiş zararlar tahsil edilmeyecek ve 1 Aralık 2018'den itibaren uygulanacaktır.
Ondan önce hala seçenekler var! ICBC kredi kartı taksit ücreti, "taksitli tahsilat" modeline göre tahsil edilirse, tutarın tamamı peşin ödenecek, kalan ücret artık alınmayacaktır, "ilk taksit" modeline göre tahsil edilirse, erken geri ödeme için ücret iade edilmeyecektir.
Kredi kartı taksitlerinin erken ödenmesi için maktu tazminat talep eden birçok anonim banka da bulunmaktadır:
Shanghai Pudong Kalkınma Bankası Kredi Kartı Merkezi: Bu yılın Ocak ayında banka, bankanın "evrensel altının bir defaya mahsus erken geri ödemesi" kalemini kaldırdığını ve ardından "evrensel altının bir kereye mahsus erken geri ödemesinin" gider olarak sayılmayacağını belirten bir duyuru yayınladı. Faiz olarak, hesaplama standardı orijinal standartla aynıdır (ana bölümün ön ödemesi için bir defaya mahsus% 3 ceza kesintisi).
Çin CITIC Bank Kredi Kartı Merkezi: 1 Nisan 2018 tarihinden itibaren banka, "fatura / tek taksit" ürünü için taksitli geri ödeme cezasının erken sonlandırılması için ücretlendirme standardını ayarladı. İşlem ücreti bir defada tahsil edilirse, tahsil edilen işlem ücreti iade edilmeyecek, işlem ücretinin taksitle alınması durumunda tahsil edilen işlem ücreti iade edilmeyecek ve kalan anaparanın% 3'ü tahsil edilecektir. Ayarlamadan önce, bankanın tahsil ettiği işlem ücretleri iade edilmeyecek (tek seferlik ve taksitli işlem ücretleri dahil) ve tahsil edilmeyen kalan işlem ücretleri artık tahsil edilmeyecektir.
Tasfiye edilmiş hasarların tahsil edilme şekline ek olarak, çoğu yerel banka kredi kartı erken geri ödeme için tam işlem ücretini almaya devam eder:
China Construction Bank Kredi Kartı Merkezi: Banka, kart sahibinin faturanın taksitini başarıyla tamamladığını belirtti.Kart sahibi erken geri ödeme için başvurursa, CCB tarafından onaylandıktan sonra kart sahibi için taksit işlemi sonlandırılacak ve tahsil edilen taksit işlem ücreti iade edilmeyecek; Kart sahibi, kalan tüm anapara ve işlem ücretlerini tek seferde ödemelidir.
China Merchants Bank, Bank of Communications ve China Guangfa Bank da dahil olmak üzere birçok banka, kredi kartı taksitli erken ödemelerin kalan tüm işlem ücretlerini tek seferde tahsil etmesini şart koşar. Tam işlem ücretini tahsil etmenin yanı sıra, bazı bankalar erken geri ödeme işlem ücreti de alır.
Hua Xia Bank Kredi Kartı Merkezi: Sadece para iadesi veya değişim ücreti olmayacak, aynı zamanda erken ödeme için 20 yuan ek ücret alınacaktır.
Ayrıca arkadaşlar fatura taksitini kullanarak iade gerçekleşirse yine de taksit ücreti ödenmesi gerektiğine dikkat etmelidir. Bazı bankalar, faturalardaki tüketici işlemleri iade edildiğinde (tam iadeler ve kısmi iadeler dahil), başarıyla tamamlanan fatura taksit işinin etkilenmeyeceğini, ödeme ve işlem ücretlerinin kararlaştırılan şartlara göre geri ödenmeye devam etmesi gerektiğini şart koşar.
Notlar
Şimdi anladığıma göre ~ Erken geri ödeme, kredi süresini kısaltmaktır.Toplam maliyetin düşürülmediği varsayımıyla, reel faiz oranını artırmak için girişimde bulunan küçük ortaklara eşdeğerdir. . .
Bu nedenle arkadaşlar kredi kartı taksit hizmeti seçerken daha dikkatli olmalıdır. Sadece sözde ultra düşük ücret oranlarını görmeyin, bir seçim yapmadan önce gerçek faiz oranını hesapladıktan sonra kendi sermaye durumunuzu değerlendirmelisiniz ~
- SON -
Elyazması: Sang Sang /
Editör: Sang Sang /
Resim: Sang Sang /
Gözden Geçiren: Gu Wei, Li Jun, Liu Hui /
