Kiralık araba kredisi yün attı mı? Size 30 saniyelik müşteri odaklı olmayan bir numara öğretin
Bu, onbinlerce yuan değerinde olabilecek aritmetik bir sınıftır.Araba almaya hazırlanan arkadaşlarınıza bunları toplamaya veya iletmeye hoş geldiniz ...
Bahar Şenliği partisi sırasında birden fazla arkadaşım sordu:
Tam araba mı yoksa kredi mi satın almak daha iyi?
Kredi ise oto finansman şirketi bulmak uygun maliyetli mi yoksa kredi kartı taksitine başvurmak uygun maliyetli mi?
Veya bombalı bir araba gibi% 10'luk bir peşinat planına ne dersiniz (bu sonuç çok sıcak, cevabı öğrenmek isteyen arkadaşlar bu makalenin son kısmına geçebilirler) ...
Açıktır ki, otomobil şirketlerinin, 4S mağazalarının ve İnternet finans şirketlerinin tekrar tekrar bombalanması altında, finansal ürünlerin otomobil tüketimine girişi sürekli olarak derinleşiyor.
Finans iyi bir şeydir. Ama herkes için iyi değil. Genellikle sadece onu anlayanlar için iyidir.
İyi haber şu ki, kredinin araba satın alması için, basit bir EXCEL aracı, çoğu otomobil finans ürününün gerçek renklerini görmenize yardımcı olabilir.
Bir başka iyi haber de, basit ve kaba bir cevap istiyorsanız, sorunu 30 saniyede çözmeniz için size hızlı bir numara vereceğim (matematiği gerçekten sevmeyen arkadaşlar ikinci kısma geçebilir).
Bir araba satın alırken finansal ürünleri kullanıp kullanmamak ve finansal ürünleri nasıl seçeceğinizi, bu soru temelde iki soruya ayrılabilir: birincisi, belirli bir (bazı) finansal ürünün (araba kredisi) gerçek faiz oranını bulmak; ikincisi, kendine göre Gerçek durum, otomobil kredisi kullanıp kullanmayacağınızı ve hangi otomobil kredisinin kullanılacağını belirler. Bu makale esas olarak ilk sorunu çözmenize yardımcı olur.
Araç: Taşıt kredilerinin gerçek faiz oranını doğru bir şekilde hesaplayın
İlk problem esasen matematiksel bir problemdir.
Ancak finans oynayan kişiler ürün tasarlarken matematiği ve size ürün satarken psikolojiyi kullanır. Duygularınızı "aldatmak" için dikkatle seçilmiş, yanıltıcı bazı veriler sağlamanın yollarını bulacaklar.
Örneğin, bu ay, Çin Tüccarlar Bankası Kredi Kartı Merkezi bana bir mesaj gönderdi: Bu dönemdeki maksimum fatura tutarı 3,387,02 yuan taksitler halinde ödenebilir, 12 taksitte geri ödenebilir, her dönemin anapara 282,25 yuan ve her dönemin işlem ücreti 22,35 yuan'dır. Rasgele bir bakış atıyorsunuz ve faiz oranının% 8 (22,35 / 282,25) olduğunu düşünüyorsunuz, biraz yüksek olmasına rağmen çok çirkin değil. Ama yanlış, gerçek faiz oranı% 14.31! Bazıları "tefeciler" tarafından yönlendirildi.
Bu rakam nasıl hesaplanır? Bu harika EXCEL sayesinde. EXCEL çok güçlü bir araçtır ve birçok karmaşık matematik problemi çok basit bir fonksiyonla çözülebilir. Burada IRR kullanıyoruz.
Bu, banka perspektifinden açıklanan nakit akışıdır. Sütun 0, banka tarafından ödünç verilen paradır (borç aldığıma eşdeğer) ve 1-12 arasındaki sütunlar taksitle ödemem gereken paradır (282,25 + 22,35). Gerçek yıllık faiz oranı IRR işlevi aracılığıyla hesaplanabilir. Bu harika.
Daha sonra, birkaç ortak otomobil kredisi ürününün gerçek faiz oranını hesaplamak için bu aracı kullanırız (ilgili veriler, her markanın resmi web sitesinden alınır).
Soldaki durum,% 30 peşinat ve yıllık faiz oranı% 3,99 olan 24 kredi ile Mercedes-Benz C200L; orta durum,% 20 peşinat ile Audi A4L 40TFSI ve yıllık faiz oranı% 3,87 olan 12 kredi; sağda peşinatlı Audi A4L 40TFSI. % 20, 18 taksit kredi Buradaki üreticiler, reklamlarda sıkça gördüğünüz "sıfır faiz oranı" olan özel mali politikalar uyguladılar.
"Sıfır faiz" gerçekten orada! Dahası, otomobil üreticileri bu konuda bankalardan daha güvenilir görünüyor ve nominal faiz oranı = gerçek faiz oranı.
Kesin olarak, "sıfır faiz oranlı" otomobil kredisi programını sağlayan otomobil üreticileri değil, ana otomobil grupları altındaki otomobil finans şirketleri.
Bu oto finansman şirketleri bazen tüketiciler için faiz oranlarını düşürmeye eşdeğer bazı tercihli kredi programları sunarlar Amaç, ana şirket altındaki ürünlerin satışını teşvik etmektir; Yüksek güvenlikli finansal ürünler; üçüncüsü, otomobil kredileri genellikle bazı sigorta ve satış sonrası hizmetlerle birlikte gelir ve bu da bayilere bazı faydalar sağlayabilir.
Bu nedenle, otomobil finans şirketlerinin yalnızca tercihli kredi programları sağlamakla kalmayıp, aynı zamanda araba satın almak için borç alan müşterilere ek araba indirimleri de sağladıkları bir durumdur. Bazen bir araba satın almak için bir kredi ile bu indirimlerden birini, bazen de her ikisini birden kullanabilirsiniz.
Ancak 4S mağazaları o kadar da doğru değil. "İşlem ücretini" icat ettiler. Çoğu 4S mağazası, krediyle araba satın alan müşteriler için% 1 ila% 3 işlem ücreti almaktadır; bu, otomobil finans şirketlerinin indirim faizinin bir kısmını kesmeye eşdeğerdir.
İşlem ücretinin gerçek kredi faiz oranı üzerindeki etkisini hesaplamak için hala IRR artefaktını kullanıyoruz.
Yine de yukarıdaki üç durumda, işlem ücretinin% 2 olduğunu varsayarsak (gerçek kredi tutarının% 98'ine eşdeğer), gerçek kredi faiz oranındaki değişiklikleri hissedebilirsiniz. Kolayca ikiye katlamak sorun değil. Bu nedenle, işlem ücretlerinin reel faiz oranları üzerindeki büyük etkisini göz ardı etmeyin.
Diğer iki duruma bakalım:
Soldaki ve ortadaki durum, peşinat + 36 kredi geri ödemesi + son ödemenin mali planıdır. Solda,% 30 peşinat,% 50 nihai ödeme, 36 vadeli kredi ve gerçek yıllık faiz oranı% 6,79 olan bir Mercedes-Benz C200L var. Ortada Audi A4L 40TFSI, peşinat ve son ödeme% 30, kredi 36 vade, yıllık% 10'dur.
Sağdaki durum, kredi kartı taksitlendirmesi için bir mali plan. Veya Audi A4L 40TFSI,% 20 peşinat, 36 kredi, yıllıklandırılmış% 5,79. Bu sayı,% 9,18'lik nominal orandan daha düşük görünüyor, ancak 4S mağaza satışları size% 9,18'in üç yıllık bir oran olduğunu ve ortalama yıllık oranın% 3'ten biraz fazla olduğunu söyleyecektir. Çukuru görüyor musun?
Daha önce de belirtildiği gibi, bazen 4S mağazaları, araba satın almak için borç alan müşterilere ek araba indirimleri sağlayacaktır. Gerçek kredi faiz oranını hesaplamak için IRR işlevini kullanırken, bu ek indirimler ve işlem ücretleri, işlenmek üzere gerçek kredi miktarı verilerine yerleştirilebilir.
Gerçek kredi tutarının özü, aslında arabayı tam olarak satın almaktan daha az ödediğiniz tutardır. İşlem ücretleri bu sayıyı azaltırken, ek indirimler bu sayıyı artıracaktır. Bazı 4S mağazaları GPS kurulumunu zorunlu kılacaktır (genellikle finans şirketleri tarafından zorunlu değildir, ancak kredi yeterlilikleri düşük olan tüketiciler için kredi onay olasılığını artıracaktır) Bu ücret, işlem ücretleri gibi maliyetlerinizi artıracaktır.
Hızlı bir ipucu: Bir otomobil kredisinin yaklaşık faiz oranını 30 saniyede tahmin edin
Rakamları gördüğünüzde doğal olarak başınız döndüyse, yukarıdaki algoritma gerçekten öğrenme havasında değildir veya 4S mağazasına gittiğinizde bilgisayarınızı getirmeyi unuttunuz. Sorun değil, işte bir otomobil kredisinin yaklaşık faiz oranını 30 saniyede tahmin etmenize yardımcı olabilecek hızlı ve o kadar da kesin olmayan bir numara.
Araç kredisi faiz oranı = toplam faiz (işlem ücretleri gibi ek ücretler dahil) / kredi yılı sayısı / toplam kredi * 2
Yine de şu andaki örnek, bir bakalım:
İşte bir numara. 4S mağazalarının satışları genellikle hesabınızı şu şekilde kapatır: 200.000 yuan kredi, 2 yıl, faiz ve işlem ücreti 16.000, 8.000 yuan, faiz oranı sadece% 4'tür. Aslında faiz oranı yaklaşık% 8'dir. Yani, bu rutini satış için kullanırsanız, onun sayısını 2 ile çarparsınız ve haklısınız.
Bu şekilde tahmin ederken, işlem ücretini hesaba katmayı unutmayın 5. 5.000 işlem ücreti toplam kredide 5.000 yuan daha azına eşittir ve ödediğiniz toplam faiz 5.000 yuan daha fazladır.
Ayrıca, bu hızlı tahmin yöntemi yalnızca eşit anapara ve faiz geri ödeme yöntemini benimseyen otomobil kredisi faiz oranlarının tahminine uygulanabilir.Yüksek bakiye ödemeli otomobil kredisi finansal ürünleri bu yöntemi kullanamaz.
Öyleyse, araba almak için kredi almalı mıyım?
Matematik problemlerini anlamak temeldir ve bu temel olmadan kişi sadece parçalanabilir. Yakınımdaki bir arkadaşım 4S satışları tarafından ezildi. Taşıt kredileri% 8 faiz öderken, yüzbinlerce yedek para% 4-5 faizle servet yönetimi ürünleri satın almak için aynı bankaya yatırılıyor. Bir yıl sonra, bir araba daha yükseltmeye eşdeğerdir.
Sis katmanlarını temizledikten ve otomobil kredisi faiz oranıyla ilgili gerçeği gördükten sonra, girişim hazır. Yatırım getiriniz otomobil kredisi faiz oranından yüksekse, elbette kredi almalısınız; nakit akışınız sıkışıksa ve yalnızca peşinatı ödeyebiliyorsanız, o zaman kredi neredeyse tek seçenektir; yedek paranız yalnızca araç kredisinden daha düşük bir faiz oranıyla satın alınabiliyorsa Tam olarak bir araba satın almak akıllıca bir seçimdir.
Otomobil üreticilerinin (ve bağlı oto finansman şirketlerinin) bazen indirim politikaları vardır, bu fırsatı kaçırmayın. Ek olarak, 4S mağazalarının araç kredisi işindeki rolü ve rutinleri hakkında bilgi edinerek, ekstra bir pazarlık çipine sahip olacaksınız.
% 10 peşinatın arkasında,% 20 -% 25 gibi inanılmaz bir faiz oranı var
Son yıllarda, otomobil finans ürünleri birbiri ardına ortaya çıktı ve nispeten yeni bir oyun, "araba oynamak" ile temsil edilen kiralama ve satış modelidir. Danggeche, Dasouche'nin finansal kiralama ürünüdür ve Dasouche'nin arkasında Ali ve Ant Financial bulunmaktadır.
Oyun kurgusu şöyle: Müşteri arabanın% 10 peşinat ve servis ücreti ödüyor ve araba 1 yıl kullanılabiliyor ve kira her ay ödeniyor; bu yıl içinde araba kiralamaya benzer şekilde Dasou adı altında listeleniyor. 1 yıl sonra müşterilerin 4 seçeneği vardır: son arabayı satın alın, arabayı taksitle satın alın, kira sözleşmesini 1 yıllığına yenileyin ve arabayı iade edin.
Açıkçası, bu oyunun tüketiciler için en büyük yararı, peşinat eşiğini düşürmesidir. Ardından, bu finansal programın gerçek faiz oranını hesaplayalım.
2018 Magotan 280TSI DSG daha eğlenceli tip: 197.900 yuan resmi rehber fiyatı; 19.700 yuan peşinat, 4.000 yuan işlem ücreti; ilk yılda 12 taksit, 4498 yuan aylık ödeme; 160.500 yuan nihai ödeme; 36 adet nihai ödeme, aylık 5564 yuan ödeme.
Tam olarak satın alınırsa, maliyet şu şekildedir: çıplak bir araba 170.000 (terminalin gerçek satış fiyatı), artı satın alma vergisi, sigorta, işlem ücretleri vb. Yaklaşık 195.000.
Nihayetinde son ödemeyle bir araba satın almayı seçerseniz, açılır araba planı 1 yıllık kredi sağlamaya eşdeğerdir. Bir yıllık gerçek kredi miktarı, bir arabayı tam olarak satın almak için gereken tutar ile arabayı bombala programının peşinatı, yani 195.000-19.700-4.000-173.000 arasındaki fark olarak anlaşılabilir. Geri ödeme yöntemi 12 aylık ödeme artı son ödemedir. Efektif faiz oranı% 25,92! (Şekildeki sol sütun)
1 yıl sonra taksitle araba almayı seçerseniz açılır araba planı 4 yıllık kredi sağlamaya eşdeğerdir. Efektif faiz oranı% 20,1'dir (şekilde sağdaki sütun). Bunlar arasında, önümüzdeki üç yıl için efektif faiz oranı% 15'tir (şekildeki orta sütun).
Son olarak IQ vergisinin ne olduğunu öğrenin.
