Sesame Creditin bir numaralı rakibi burada. Tencent karşı saldırısını nasıl değerlendiriyor?
Tencent Credit sessizce çevrimiçi oldu. Geçtiğimiz birkaç ayda iki kez sahneye çıktı, ancak haber başlıklarının ona ait olmadığı açık.
- İlki "8.8 Nakitsiz Gün" idi ve uzun zamandır beklenen "Tencent Kredi Puanı" nihayet bazı mobil QQ kullanıcılarına genel bir beta açtı.
- İkincisi 16 Kasım'da Guangzhou Metrosunda "Tencent Ride Code" mini programının tamamen başlatıldığı ve Tencent Credit'in depozitosuz Mobike gibi işlevlere bağlanacağını duyurduğu zamandı. bu Tencent Credit resmi olarak WeChat'te yayınlandı ve aynı zamanda ilk büyük ölçekli resmi görünümdü. .
Tencent'in kredilendirme yöntemi basit ve temkinli ... Sonuçta, Susam Kredisi ile karşılaştırıldığında Tencent çok geç geliyor. Ancak bu en zor durum değil. Aslında, Tencent Credit'in Guangzhou'ya bölgesel tam ölçekli halka açık testini açmasından kısa bir süre sonra, 22 Kasım'da Zhima Credit, mevduatı ortadan kaldırmak için 1 milyar yuan yatırım yapacağını duyurdu. , Kredi şehrini tanıtmaya, kredi soruşturmasını ikinci aşamanın savaş alanına itmeye kararlı.
Ödemeden mini programlara kadar, kredi savaşı WeChat ve Alipay arasındaki nihai savaş olacak mı?
Şu anda, Tencent Credit ve Zhima Credit eşit rakipler değil, ancak WeChat'in Alipay'in işlevsel senaryolarına kapsamlı erişimi kaçınılmaz bir eğilimdir . Ayrıca 2015 yılından bu yana, merkez bankası kredi incelemesi için kişisel lisanslar için ilk pilot yerlere sahip olmuştur.Tencent Credit'in son iki yıldır gizli olarak dağıtılmaması yakın gelecekte nihayet serbest bırakılmıştır, bunun için yeterli hazırlıkların yapıldığı açıklanmalıdır.
"Tencent Kredi Puanı" neden gecikti?
Ayrıca ilk 8 pilot birimden biri olarak, neden Zhima Credit bu kadar hızlı gelişirken, Tencent Credit yavaş. Ant Financial, Susam Kredisi'ni Ocak 2015'te başlattı. Geçtiğimiz birkaç yılda konaklama, seyahat, tüketim, krediler ve diğer alanları kapsadı.
Ancak, geçtiğimiz birkaç yıl içinde, Tencent yalnızca bir kredi raporu yayınladı ve yalnızca kredi notu "iyi" ve "kötü" gibi kaba bir endeks ve kredi puanlarını gerçekten dahil etmeden şu anda kaç kullanıcının sıralandığını veriyor. Bunlar arasında Tencent Credit neler yaşadı?
Yaygın olarak alıntılanan bir söylenti, Tencent'in kredi raporundan sorumlu kişinin bir keresinde Ma Huateng'e ürün hakkında bilgi verdiğini ve Ma Huateng'in "kullanıcı gizliliğini korumak" gerekçesiyle ürünü durdurduğudur.
Konunun güvenilirliği bilinmemektedir. Ama en azından Tencent'in İnternet kredisi soruşturmasıyla ilk temasa geçtiğinde karşılaştığı çelişkili tercihleri yansıtıyor.
Çünkü o zamanki şartlar altında Tencent Credit'in en büyük avantajı iletişim verileriydi. fakat İletişim verileri kullanılmadan önce kullanıcının yetkilendirmesini gerektirir.Sosyal platformların bu nedenle kişisel bilgileri toplayıp toplayamayacağı, hala riskler ve anlaşmazlıklar vardır. .
Ek olarak, o sırada ister QQ ister WeChat olsun, kredi senaryolarının ve kişisel bilgilerin derinliği yeterli olmaktan uzaktı. Kredi inceleme sistemi açısından, Ali'nin kredi inceleme verileri, Yu'e Bao'nun ve doğal olduğu söylenebilecek diğer varlık yönetimi ürünlerinin nimetleriyle büyük e-ticaret işlem verilerine dayanmaktadır. O zamanlar WeChat'in mikro kredileri, mikro sigortası ve küçük programları yoktu ve WeChat ödemesi bile yeterince olgun değildi; QQ hala saf genç bir sosyal araçtı. Bu nedenle, Tencent'in kredisini açma koşulları tam olarak karşılanmamıştır.
Mini Program ve Tencent Kredisi
Tencent Credit'in açılması büyük ölçüde WeChat'in ticarileştirilmesiyle yakından ilgilidir.
Çünkü özünde, Tencent Kredisi'nin karşı karşıya olduğu temel sorun kredi verileridir. Sosyal platform altında, kullanıcılar hangi senaryolarda veri toplamaya yetkilidir? Sosyal veride hangi verilerin kredi değeri vardır? Bu iki sorun ancak sosyal ağların kendi senaryolarının sınırlarını aşmasıyla çözülebilir.
Aslında, WeChat ile QQ'nun açık Tencent kredi testi arasındaki farklar karşılaştırılarak bu açıkça görülebilir. Sadece QQ süper üyelerinin Tencent kredi puanlarını görüntülemeye uygun olmasının nedeni, süper üyelerin QQ'da sanal öğeler ve Q coinleri satın alarak daha fazla işlem verisi oluşturmasıdır; Ayrıcalıkları nedeniyle platforma da açıklar. Fang daha kişisel bilgilere sahiptir ve kişiselleştirilmiş giyinme gibi davranışlarda daha kapsamlı ve üç boyutlu bir kullanıcı portresi oluşturur.
Ancak aynı kredi inceleme yöntemi WeChat için geçerli değildir. WeChatin kredi bilgileri sanal ürün işlemlerinde değil, gerçek ürünlerin satın alınması, ipotek ve uzatılmasında yatmaktadır. . Bu verilerin elde edilmesiyle ilgili olarak, Tencent'in kademeli olarak güvenini göstermesinin nedeni, WeChat'e finansal, sigorta ve kredi ürünlerini bağlamasının yanı sıra, küçük programların kademeli olarak geliştirilmesinden de fayda sağlamasıdır.
Tüketim ve kredinin, kredi incelemesinin iki çekirdeği olduğunu biliyoruz. Tencent daha önce kendi tüketici platformundan yoksundu, QQ ve WeChat'in JD.com'a erişimi olmasına rağmen, yeterli olmaktan uzak. Küçük programların ortaya çıkışı, yalnızca çok sayıda e-ticaret, ortak kiralama ve diğer işletmeleri getirmekle kalmayıp, aynı zamanda seyahat, otel, seyahat ve yemek servisi gibi çevrimdışı senaryolara erişim sağlayan her şeyi kapsayan bir ekolojidir. Aynı zamanda alışveriş ve kiralama nedeniyle sonradan taksit, kredi ve sigorta talebi yaratılmıştır.
Ek olarak, WeChat'teki küçük programların refahı, WeChat'in kullanıcı bilgilerini toplamanın rasyonellik riskini azaltmasına da yardımcı oldu. Sonuçta, çevrimiçi iş faaliyetlerinde, çoğu kullanıcı bilgisi aktif olarak satılır ve kullanıcı bilgilerini edinmenin verimliliği ve değeri daha yüksektir.
Bu nedenle bir anlamda sosyal verinin kredi değeri küçümsenmektedir. Özellikle küçük programlarla WeChat ekosistemi altında, Sosyal verilerin değeri, değerin kendisinden çok açık izinlerle sınırlıdır.
Tencent, kredi puanlarını değerlendirdiğinde, "performans, güvenlik, refah, tüketim ve sosyal etkileşim" şeklindeki beş boyuttan genişliyor ve bunların arasında sosyal etkileşim önemli bir yere yerleştiriliyor. Ancak, daha önce Analysys tarafından yayımlanan "Çin Kişisel Kredi Raporlama Pazarı Özel Araştırma Raporu" na göre, merkez bankasının kişisel kredi merkezinin veri yapısında, sosyal güvenlik ve iletişim gibi finansal olmayan veriler yalnızca% 17'dir; Zhima Credit, "kişisel ilişki" verilerini bir değerlendirme olarak kabul etse de Standart, ancak yalnızca% 5. Bunlardan ilki, tamamen sosyal bir iletişim durumunu inceler; ikincisi ise, Alipayin kişisel bağlantılarının düşük oranı, sosyal verileri elde etme becerisiyle de ilgilidir. Bu bağlamda ağırlığı düşürmek mantıklıdır.
Bu nedenle Tencent Credit'in daha fazla bağlantı senaryosu geliştirmesi zor değil, en büyük zorluk veri birikimi. Kullanıcı verilerinin gerçekliği ve etkililiğinin doğrulanması gerekir Sadece veri döngüsü ne kadar tamamlanırsa, risk kontrol modeli o kadar mükemmel ve risk olasılığı o kadar az olur. . Bu, Tencent Credit'in geç kalanlar olarak kısa vadede telafi edemeyeceği bir zaman maliyetidir.
Bir sonraki savaş başladı
Şu anda, İnternet kredisi araştırması temel olarak üç ana alana uygulanabilir: paylaşılan leasing, finans ve e-ticaret. Üç ana kullanım vardır: mevduatsız, kredi ve faizsiz taksit.
Ve üçüncü şahıs kredi bürolarının yaptığı şey aslında orta ağırlıklı bir iştir. Bir yandan kullanıcı risklerinin hassas kontrolü, diğer yandan bağlı işletmeler ve tüccarların riskten kaçınma ve fayda korumasıdır.
Örneğin, kredisiz saklama açısından, Xiaolan gibi paylaşılan bisikletlerin arızalanması nedeniyle depozitonun geri çekilemediği olaylar kesinlikle kamuoyunun odak noktasıdır; ancak aynı zamanda, kullanıcının kredisi sağlanamazsa, paylaşılan ürünlerin kullanımı da hasara neden olacak ve hiçbir yerde sorumluluk almayacaktır vb. sorun. Elbette, kullanıcı deneyimi açısından bakıldığında, yatırmanın kendisi deneyimi yok eden bir ara ortamdır. İster Tencent Kredi Puanı ister Susam Puanı olsun, her ikisi de kredi koşulları altında nihai ve hızlı bir İnternet deneyimi oluşturmayı hedefliyor. Kesinlikle güvenilir bir ortamda, önce öğelerin mülkiyetinin devrine ve kullanım haklarının geçişine izin vermek mümkündür ve ödeme davranışı daha sonra tamamlanabilir.
Eşzamanlı, Kredi muafiyeti, mini programların bitmesi kavramına da uygundur Paylaşılan bisikletlerin% 90'ı mini programlara erişimi duyurduktan sonra, "Tencent Kredi Puanı" kullanıcılara daha kabul edilebilir bir deneyim getirebilir.
Bununla birlikte, daha önce de belirtildiği gibi, kredi soruşturması hem bireylerin hem de işletmelerin çıkarlarını dikkate almalıdır. Kullanıcı tarafı kredisiz taahhütlerin uygulanmasını tamamen memnuniyetle karşılayacak olsa da; mevduat ödemesine rağmen paylaşım şirketleri de bunun uzun sürmeyeceğini biliyor. fakat, Platform, mülkiyet risklerinden kaçınmak ve mevduatın boşluğunu telafi etmek için şirketin çıkarlarını koordine etmenin daha iyi bir yolunu bulmalıdır. . Bu bağlamda, tüccarların ihtiyaçlarını anlamada iyi olan Zhima Credit şimdiden harekete geçmeye başladı.
22 Kasım'da Zhima Credit, esas olarak sigorta, operasyon teşviki ve ticari kaygılardan kaçınmak için diğer mekanizmaları tanıtmak için kullanılan 1 milyar yuan kredi muafiyetinin başlatıldığını duyurdu. Tencent Credit hala keşif aşamasındayken, Zhima Credit'in yüksek sübvansiyon politikası şüphesiz bir sonraki savaş alanına kredi soruşturması getirecek. Alipay'in son iki yıldan beri WeChat Pay'e saldırısı ve ardından Zhima Credit'in eylemlerine bakalım. Kullanıcının ataleti zayıf olduğunda, Alipay B tarafındaki sorunlu noktaya ulaşmak için iş operasyonları ve tazminat kullanır. Bu, şüphesiz tüccarların öneri istekliliğinin ve kaynaklarının eğilmesine yol açacaktır.
İnternet kredisi araştırmasının bir başka önemli kullanımı olan çevrimiçi krediler için Alipay, gücünü diğer tarafta gösterdi. Alipay, tüketicilerin haklarını ve menfaatlerini daha iyi korumak için, ömür hesabında önerilen kapsamlı kredi ürünleri oranının yıllık% 24 faiz oranını geçmemesini şart koşuyor; aynı zamanda, "Çin Planına göre çevrimiçi küçük kredi lisanslarına sahip 157 kurumu temizleyip düzeltmek için. Yalnızca iki tür lisanslı kurumun, devlete ait büyük işletmelerin ve büyük İnternet kuruluşlarının tutulduğu haberi ile Qudian, Jianpu Technology, Xinerfu ve Yirendai gibi çevrimiçi kredi stokları keskin bir şekilde düştü. Geçtiğimiz günlerde Alipay, hayat hesabını ihlal edenlere ceza uygulayan bir duyuru yayınladı ve nakit kartlar dahil 77 kredi ürününü kaldırdı.
Kullanıcıların ve işletmelerin menfaatlerini ve risklerini dikkate alarak üçüncü şahıs kredi soruşturmasını kriter olarak alan platform, aslında bir kolluk kuvveti hâkimi haline geldi. , Kolluk kuvvetleri düdük çalmak nasıl? Alipay için zaten biliyorsunuz, ancak WeChat için daha fazlasını öğrenmeniz gerekiyor.
Elbette ister Tencent Kredisi, ister Susam Kredisi olsun, En büyük hayal gücü tüketim sahnesinde taksit ve ödünç vermektir. . "Susam Kredisi" zaten Tmall ve Taobao'ya bağlanmıştır ve "Tencent Kredisi" WeChat'teki e-ticaret uygulamasıyla da birleştirilebilir. Üçüncü şahıs ödemelerinin ve küçük programların yaygınlaşmasıyla, kredi puanları, "Tencent Yolculuk Kodu" ön ödemeli yolculuk gibi çevrimdışı tüketim senaryolarını da kapsayabilir.
Finans sektörü Tencent ve Ali için bir zorunluluktur. Tencent Credit her zaman yüksek ışığa maruz kalma konusunda isteksiz olsa da, aslında "Tencent Kredi Puanı" Tencent'in birçok işi arasında çok iyi bir kayganlaştırıcı ve bağlayıcıdır. Önemi sadece WeChat ve Alipay arasındaki bir savaş değildir. WeChat ve Alipay arasındaki son savaş olabilir. Bu sefer Tencent Credit yine de birinci olacak mı?
"Knowing Program" resmi hesabını takip edin, WeChat arka planında "Kredi" ye yanıt verin ve kredi puanınızın para yatırmayı önlemek için yeterli olup olmadığını hemen kontrol edin.
