İpotekimi 80'e nasıl geri ödeyebilirim? Banka ipotek vadesini neden 80 yıla uzattı?
Yazar Mo Kaiwei, Çin'de tanınmış bir finans yazarı ve finans eleştirmeni.
Çeşitli yerlerde uygulanan mevcut emlak politikaları konusunda diyalektik düşünmeyi ve rasyonel bir şekilde analiz etmeyi öğrenmeliyiz, tuhaf ya da komik, hepsinin güçlü geçmişleri, kendi çaresizlikleri ve zorlukları var. Hoşgörü, mevcut emlak ve mali krizleri çözmek ve Çinin ekonomik kalkınmasını teşvik etmek için faydalı olduğu sürece durumu kabul etmeli ve doğrulamalı, mükemmellik için suçlanmamalı, hatta kesilmemelidir. Herkesin empati kurması zor. kolay değil.
Birkaç gün önce, Hangzhou konut kredisi piyasasında garip bir fenomen ortaya çıktı.Bir banka 80 yaşına kadar kredi verebilen bir "röle kredisi" ürününü piyasaya sürdü. Kredi süresi diğer bankalara göre çok daha uzun. Bazı insanlar, 80 yaşında hala ipoteği ödemenin, ipoteklerin "yaşam yasak bölgesini" büyük ölçüde kırdığını ve birçok aileyi, özellikle birinci nesil ev köleleri ve ikinci nesil ev köleleri olmak üzere, ömür boyu ev kölesi yapacağını şaka yaptı. Yeni Çinli etnik gruplar ve ev köleleri ve hatta üçüncü ipotekli ev köleleri gibi yeni terimler.
Bankanın ipotek ipoteklerindeki cesur hareketinin gerçekten de tek taşla bir dalga dalgasına yol açtığı ve ülke çapında büyük medya ve insanlar arasında sıcak bir tartışma konusu haline geldiği doğrudur. Bankanın ipoteği genişletme hamlesi hakkında söylenecek bir şey yok. Bazıları bunun bankanın ipotek ölçeğini artırmak için ipotek koşullarını gevşetmesi olduğunu düşünüyor. Diğerleri bunun ticari bankalar ve yerel yönetimler arasında merkezi hükümetin "şehre özgü politika ve sınıflandırma kılavuzunu" atlatmak için bir gizli anlaşma olduğunu söylüyor. Bazı insanlar, bankaların ilk mortgage kölelerinin sıkıştıracak fazla "artı değeri" olmadığını gördüklerinde, işletme karlılıklarını gelecek nesle ve hatta sonraki nesle genişlettiklerine inanıyor. Pek çok insan ve aile, bankalar için her zaman uzun vadeli işçi olacaktır.
Görünüşe bakılırsa, bu ifadeler bir miktar gerçeğe sahip gibi görünüyor ve aynı zamanda birkaç gerçek iç düşünceyi de ortaya koyuyor: Objektif bir bakış açısına göre, bankanın konut kredilerini 80 yaşına uzatması gerçekten de ulusal hayatın yasak bölgesini kırdı ve konut kredilerinin gelişmesine izin verdi. Bunun "röle kredisi" olduğu söyleniyor, ancak gelecekte her aile daha belirsiz faktörlerle karşı karşıya kalacak, bu da bazı banka kredilerinin riskini artırabilecek; bu durumda, birçok aile para karşılığında birkaç neslin mutluluğunu feda edecek. Bugünkü konut gerçekten kazanmaya değmez. Özellikle dikkat edilmesi gereken şey, ipoteğin 80 yıla uzatılması, konut kredisi alanında da ahlaki tehlike yaratabilir, bazı banka kredi görevlileri için kâr ve kira arayışında kolaylık veya fırsatlar yaratabilir ve bazıları tahmin edilemezdir. Kredi memurları, akrabaları ve arkadaşları için özel menfaatler aramak için bu politika koşulunu kullanabilir veya diğer gizli menfaat transferlerini gerçekleştirebilir ve bazı vasıfsız kredi verenler de uzun vadeli ipotek verebilir;
Onların görüşüne göre, risk gelecekte patlak verecek, birkaç yıldır çalıştım, bankadan emekli oldum veya başka bir birime taşındım, benim için gelecekteki risk nedir? Aynı zamanda, kredilerin 80 yaşına kadar uzatılması, dolaylı olarak birçok sakinin ilk konut kredisi için tercihli peşinat ve tercihli faiz oranı politikalarından yararlanmasını sağlayacak, emlak piyasasının satın alma talebinde ağır büyümeyi teşvik edecek ve bir dereceye kadar gayrimenkul satışlarının büyümesini ve emlak geliştiricileri tarafından yeni binaların geliştirilmesini teşvik edecektir. arzu etmek. Ayrıca, merkezi hükümet emlak piyasası düzenleme ve kontrol politikasını bu yıl politika temelli politikalar ve sınıflandırılmış yönetmelikten politika temelli politikalar ve sınıflandırılmış rehberlik e kaydırdı.Yerel yönetimler, emlak piyasası düzenlemelerinde daha fazla kontrol girişimine sahip olduklarını kabul etti. Ancak, emlak piyasasının satın alma koşullarını körü körüne gevşeten ve kişisel ipotek dönemini tam 15 yıl olan 65'ten 80 yıla çıkaran gevşek teşvik politikaları benimsemek kesinlikle yerel yönetimlerin işi değildir.Bu 15 yıl, bankalara ipotek kredisini genişletmek için çok para sağlamıştır. Esnek alan, bu gerçekten düşünülemez;
Ayrıca düzenleme politikasının "yan topunu" oynama şüphesinden kurtulmak da zordur. Şu anda bu uzatma koşulunu karşılayan çok sayıda kredi veren olmamakla birlikte kısa vadede konut kredisi miktarını artırmak imkansız ama bu sektör için büyük önem taşıyor.Ülkenin dört bir yanındaki bankalar da buna uymak için rekabet ederse, kaçınılmaz olarak daha fazlasını üretecektir. Büyük sürü etkisiyle mortgage mortgage kredileri ülke çapında hızla artacak.
Açıkçası, bunlar kişisel ipotek kredilerinin 80 yaşına uzatılmasıyla ortaya çıkan yan ürünlerdir.Bazılarının kısa vadede patlak vermesi zor olsa da, hükümetler ve mali düzenleyici otoriteler olarak her düzeyde uzun vadeli denetim farkındalıklarını ve risk öngörülerini ileriye dönük plan yapma yeteneklerini geliştirmeleri gerekir. Mortgage uzatma politikasının bilimsel bir değerlendirmesini yapın, bankaların kısa vadeli ticari çıkarlar peşinde koşmasını önleyin, gelecekteki risklerin veya sorunların yoğun şekilde maruz kalmasını önleyin ve gayrimenkul ve bankacılık sektörünün sağlıklı ve sürdürülebilir gelişimine engeller koyun.
Ancak, ipotek kredisinin 80 yaşına kadar uzatılmasına çok karanlık gözüyle bakamayız, çünkü banka tarafından özenle hazırlanmıştır ve banka da faizin tüm yönlerini göz önünde bulundurarak başlatmıştır, yani belli bir dereceye kadar, Bu politikanın hala belirli bir olumlu anlamı veya etkisi var.
Bankalar açısından, risk önleme hala düşünülmekte ve risk önleme önemli bir noktaya yerleştirilmektedir. Örneğin, yerel bir bankanın açıklamasına göre, bu, adından da anlaşılacağı gibi, iki nesil ebeveynler ve çocuklar tarafından yapılan aktarmalı bir geri ödemedir. Banka, kredi başvurusunda bulunanların niteliklerini sıkı bir şekilde gözden geçirecek ve aynı zamanda borç verenin çocuklarının ortak ödeyici olarak belirlenmesini isteyecektir Hem borç veren hem de ortak ödeyenler geri ödeme kabiliyetine sahip olmalıdır.
Borç veren geri ödeme kabiliyetini kaybettiğinde, çocukları karşılık gelen geri ödeme yükümlülüklerini üstlenmek zorunda kalacak. Görünüşe göre riskler açısından herkes rahat olabilir. Üstelik, mevcut bakış açısına göre, reel ekonomi genel olarak durgun.İpotek ipotekleri görece daha az riskli ve kâr kaynağı garantilidir Bankalar, son teslim tarihini uzatmadan para zenginliğini nereden kullanabilirler? Ayrıca bankaların yaptığı şey, bankaların kastettiği şey değildir Bankalar, bazı alanlarda yerel yönetimlerin uyguladığı rehberlik ve baskı gibi kalıcı zorluklar yaşayabilir.
Aynı zamanda, ipotek dönemini uzatmanın aslında insanların konut satın alma talebini serbest bırakmanın etkili bir yolu olduğunu da görmeliyiz. Bu, yaşlı ve konut ihtiyacı olan insanların çoğunu normal banka ipotekleri yoluna yönlendirecek ve bazılarının başkalarına sormasını engelleyecektir. Ev satın almak için borç alan kurumlar veya İnternet finans kuruluşları, peşinat kredilerinin ve çeşitli tüketici kredilerinin azaltılmasında belirli bir rol oynayacak ve aynı zamanda yasadışı özel tefeciliği besleyen sosyal toprağın ortadan kaldırılmasına da yardımcı olacaktır.
İpotek kreditörleri açısından bakıldığında olumlu bir etkidir. Çünkü paranın zaman değeri ve enflasyon faktörleri açısından, krediye bağlı konut satın almak genellikle konut alıcılarına fayda sağlamakta ve ne kadar çok kredi ve ne kadar uzun olursa o kadar faydalı olmaktadır, çünkü artan fiyat faktörleri ücret, mülk ve yatırım geliri artışını beraberinde getirmektedir. Bir dereceye kadar, ipotekli kreditörlerin borç yükünü azaltmaya yardımcı olan banka kredilerinin anapara ve faizini azaltmada rol oynayabilir ve aynı zamanda ipotek kreditörlerinin gelecekteki kredi geri ödemeleri için yeterli zaman ve istikrarlı bir gelir kaynağı sağlamasına yardımcı olur.
Aynı zamanda, aylık ipotek ödemesi 80 yaşına kadar uzatılabilir, bu da 60 yaş civarında bazı kişilerin bir ev satın almasını gerçeğe dönüştürebilir, yaşlı ev satın alma ekibinin genişlemesini teşvik edebilir ve gençlerin ilk tercihli ev satın alma politikalarından yararlanmasını etkilemeyecektir. Bir benzetme yaparsak, 2016'dan beri birinci ve ikinci kademe şehirler genellikle bir ev satın alma eşiğini ve maliyetini yükseltti.Örneğin, artık bir ev var ve ikinci bir ev satın alırsanız, sadece yüksek bir peşinat oranına sahip olmanız değil, aynı zamanda yüksek bir meblağ ödemeniz gerekiyor. Faiz. Ancak, ebeveyninizin adına bir ev satın almanız farklıdır ve ayrıca ilk ev satın alma işleminin keyfini çıkarabilirsiniz.
Geliştiriciler, emlak piyasası ve yerel yönetim için kuşkusuz önemli olumlu etkiler getirecektir. Mevcut merkezi hükümetin sıkı kontrol politikaları temelden değiştirilemez. Her durumda, satın alma kısıtlamalarını ve kredi kısıtlamalarını bariz bir şekilde serbestleştirme gibi politika operasyonları için çok az yer vardır. Bununla birlikte, konut kredilerinin 80 yaşına kadar uzatılması, şehrin satın alma ve kredileri kısıtladığı anlamına gelir. Bu yönün dolaylı liberalizasyonu emlak piyasası için kesinlikle iyidir.İpotek kredilerinin sayısı arttıkça, geliştiricilerin fonları elden çıkarmasına ve geri çekmesine yardımcı olacaktır.Aynı zamanda birçok müteahhit için sermaye kopukluğu krizini çözer ve fon oluşturma dürtüsüne sahiptir. Yeni gayrimenkul geliştirme, yeni bir gayrimenkul geliştirme dalgası başlatma olasılığı daha yüksektir.
Son olarak, herkes yerel yönetimler tarafından arazi devir sayısının artacağını, başarısız müzayedelerin büyük ölçüde azalacağını, arazi devir gelirleri ve gayrimenkulle ilgili vergi ve harçların da önemli ve hızlı bir şekilde artacağını anlayabilir, bu herkes için bir zevk, neden yapmasın?
Söylemek istediğim son şey, tuhaf ya da komik olsun, çeşitli yerlerde uygulanan mevcut emlak politikaları konusunda diyalektik düşünmeyi ve rasyonel bir şekilde analiz etmeyi öğrenmemiz gerektiğidir, hepsinin güçlü geçmişleri, kendi çaresizlikleri ve zorlukları vardır. Anlamalı ve hoşgörülü olmalıyız. Mevcut emlak ve mali krizin çözülmesi ve Çinin ekonomik kalkınmasının teşvik edilmesi faydalı olduğu sürece, durumu kabul etmeli ve onaylamalıyız. Mükemmelliği suçlamamalı, hatta büyük bir anlaşma yapmamalıyız. Empati yöntemi şudur Herkesin zorlukları var, kolay değil.
Umarım Çin'in emlak endüstrisi sağlıklı bir şekilde gelişir, Çin'deki ev satın almak isteyen tüm insanlar ev satın alabilir, banka kredisi gelişir ve para kazanır ve yerel yönetimler Çin ekonomisinin zorluklarından ve genel gelişiminden sağ kurtulur!
Orijinal makale Sina Finance Opinion Leader'da yayınlandı
