Çin'deki Kırsal İnternet Finansmanının Özellikleri, Gelişim Engelleri ve Karşı Önlemleri
Özet: İnternet teknolojisini ve geleneksel kırsal finansmanı birleştiren yeni bir işletme türü olarak, kırsal İnternet finansmanı kapsayıcı finans ve yenilikçi kırsal finansal ürünler işlevine sahiptir. Kentsel ve kırsal kalkınmayı koordine etmek, tarımsal modernleşmeyi teşvik etmek ve "üç kırsal" sorunu çözmeye odaklanmak için büyük önem taşımaktadır. Bununla birlikte, Çin'deki mevcut kusurlu kırsal kredi sistemi, finansal denetimin olmaması, çiftçi organizasyonunun düşük düzeyi ve kırsal İnternet finansmanı için risk kontrol mekanizmalarının olmaması, kırsal İnternet finansmanının daha da gelişmesini engellemektedir. Bu nedenle, kırsal finansmanın temel verilerini zenginleştirmek, kırsal kredi inceleme sistemini iyileştirmek, kırsal İnternet finansal risk kontrol sistemini iyileştirmek, endüstri denetimini güçlendirmek, kırsal İnternet finansmanının tanıtımını güçlendirmek ve kırsal İnternet finansmanının sağlıklı gelişimini teşvik etmek için çiftçilerin finansal okuryazarlığını geliştirmek gereklidir.
I.Giriş
Çinin "İnternet +" stratejisinin derinlemesine uygulanması ve özellikle büyük veri, bulut planlama, bulut depolama ve Nesnelerin İnterneti gibi modern İnternet teknolojilerinin olgunluğu ve uygulaması olmak üzere bilişimin sürekli ilerlemesi ile geleneksel finans dünyasını kırdı. Yeniliğin kısıtlaması, finansal piyasayı iyileştirmek, finansal hizmetleri yenilemek ve finansal reformu ilerletmek için önemli bir itici güç haline geldi. Ulusal kalkınmanın ve sosyal ekonomik kalkınmanın temeli olan yenilik, Çin'in ekonomik dönüşümünün önemli itici güçlerinden ve motorlarından biridir. Çin 2015 yılında arz yönlü reform politikasını uyguladığından beri, ekonomik gelişme değişti ve yavaşladı, bu da geleneksel finans endüstrisinin reformunun sürekli hızlanmasına neden oldu. Özellikle Çin'in finans sektöründe görece zayıf olan kırsal finans için reform ve yeniliğin odağı haline geldi. Geleneksel tarım bankaları gibi büyük ölçekli finansal kurumlar, reform ve inovasyon yardımıyla çekirdek rekabet güçlerini artırmaya devam edebilirler. Kırsal kapsayıcı finansmanın ana teşvik ve katılım kuruluşları olarak köy bankaları ve kırsal kredi kooperatifleri gibi küçük ve orta ölçekli kırsal finans kuruluşları, işlerini geliştirmek ve yükseltmek için reform ve yeniliği kullanabilir. Yerli bilim adamı Liu Tingting (2016), kırsal internet finansmanının gelişiminin Çin'in kırsal finansmanının dönüşümü ve gelişiminde önemli bir rol oynadığına inanmaktadır. Spesifik tezahür, kırsal internet finansmanının geliştirilmesinin Çin'de kapsayıcı finansman sürecini teşvik etmeye yardımcı olduğudur. İnternet teknolojisi ve Nesnelerin İnterneti ağı, kırsal finansın eşiğini düşürebilir, geleneksel kırsal finansal coğrafi kısıtlamaları kırabilir, daha uzak kırsal alanların finansal hizmetlerden yararlanmasını sağlayabilir ve kapsayıcı finansmanı gerçekten gerçekleştirebilir; Kırsal İnternet finansmanının geliştirilmesi, kırsal finansal ürün inovasyonuna yardımcı olur. Bulut bilişim ve büyük veri gibi internet teknolojileri, kırsal bir alandaki finansal talebi doğru bir şekilde hesaplayabilir ve farklı finansal talep edenlerin koşullarına göre özelleştirilmiş finansal hizmetler sağlayabilir, geleneksel kırsal finansal ihtiyaçların teminat ve teminat kısıtlamalarını kırabilir ve kırsal alanları artırabilir. Finansal ürünler için inovasyon alanı; kırsal İnternet finansmanının geliştirilmesi, kırsal finansal işlemlerin verimliliğini artırmaya yardımcı olur. Kırsal internet finansmanının "çevrimiçi + çevrimdışı" olması, kırsal finansın hizmet ve çalışma şeklini daha mükemmel ve daha verimli hale getirir. Kırsal internet finansmanının gelişimi, kırsal finansal ürünlerin inovasyonuna elverişlidir. Bulut bilişim, büyük veri ve diğer gelişmiş bilim ve teknoloji ve İnternet ekipmanları, kırsal alanların finansal ihtiyaçlarını doğru bir şekilde tespit edebilir ve farklı finansal talep edenlerin koşullarına göre özelleştirilmiş finansal hizmetler sunarak geleneksel kırsal finansal ihtiyaçların teminat ve teminatlarını ortadan kaldırabilir. Kırsal finansal ürünlerin yenilik alanını sınırlayın ve artırın. Bu nedenle, kırsal İnternet finansmanının işleyiş biçimini derinlemesine incelemek ve kırsal İnternet finansmanının gelişimine fayda sağlayan stratejik karşı önlemleri formüle etmek büyük pratik öneme sahiptir.
2. Kırsal finansal kalkınmanın özelliklerinin ve fırsatlarının analizi
1. Kırsal finansmanın kalkınma özellikleri
Reformdan ve açılmasından bu yana, Çin'in kırsal finansal kalkınmasına her zaman reformlar ve zorluklar eşlik etti. Kalkınma modeli ve kalkınma ortamı perspektifinden bakıldığında, Çin'in kırsal finansal kalkınması aşağıdaki özelliklere sahiptir: Birincisi, kırsal finansal kalkınma modeli arza odaklanır ve kentsel finansal gelişme yolunu izler. Uzun bir süredir, Çinin kırsal mali reform programı, temelde kırsal finans kurumlarının örgütsel sistemini reforme etti, kentsel finansal kalkınmanın başarılı yöntemlerini kopyaladı ve modern ticari bankaların yönetim sistemlerini ve yöntemlerini kırsal kredi kooperatiflerine, köy bankalarına vb. Dayattı. Küçük kırsal finans kurumlarının kentsel finansal gelişim yöntemini tamamen kopyalamaları elbette uygun değildir. Kentsel finans kurumlarının işi, büyük miktarda kentsel altyapı inşaatına dayanır ve banka fonları değeri en üst düzeye çıkarabilir.Tarımsal üretim projeleri ve şehirlerle karşılaştırıldığında, büyük miktarda fon gerektiren kırsal altyapı inşaatı için, açıkça yetersizdir ve gerçekten finansal hizmetlere ihtiyaç duyan çiftçiler yeterli finansman alamazlar. yanında olmak. İkincisi, kırsal mali reform devlet daireleri tarafından yönetilir ve yukarıdan aşağıya uygulanır. Bu tür bir mali reformun avantajı, reform yönteminin direnişe karşı savunmasız olmaması, yeni mali kuralların uygulanmasının daha kapsamlı olması ve kısa vadede optimum kaynak tahsisinin hızlı bir şekilde sağlanabilmesidir. Ancak, hükümetin önderliğindeki reform yöntemi piyasa arz ve talebi tarafından belirlenmez.Uzun vadede, yeni çelişkiler ortaya çıkabilir, bu da kırsal finansal arz ve talep dengesizliğine yol açabilir ve ardından yeni çelişkilere neden olabilir. Üçüncüsü, kırsal İnternet finans hizmetleri, çiftçilere veya küçük ve mikro işletmelere özelleştirilmiş kırsal finansal hizmetler sağlamak için İnternet teknolojisini ve İnternet düşüncesini kullanabilir ve farklı müşteri gruplarının ihtiyaçlarına göre farklı türde finansal ürünler sunarak her kırsal finansal talep konusundan faydalanabilir; kırsal alanlar; Kırsal finansal ihtiyaçlar için daha fazla finansman kanalı sağlayabilen birçok İnternet finans hizmeti türü vardır. Örneğin, P2P İnternet finansmanı işinde, kırsal finans kurumları, toplumda var olan atıl fonları artırmak için İnternet teknolojisini kullanabilir, böylece fon tedarikçisi ve fon talebinde bulunan kişi, finansal işlemleri tamamlamak ve kırsal fon kaynaklarını ve finansman kanallarını genişletmek için birbirleriyle iletişim kurabilir.
2. Kırsal finansta sorunlar
Şu anda, Çin'in kırsal finansal gelişimindeki sorunlar, düşük çiftçi organizasyonu, kırsal finansal işlem ortamı ve sistem kusurları ve kırsal finansal katılımcılar ile finansal piyasalar arasındaki çelişkiler dahil olmak üzere çeşitli açılardan yansıtılmaktadır. Çin'in çiftçi ekonomik işbirliği organizasyonlarında, çiftçi kooperatifleri her zaman lider konumda olmuştur ve kırsal alanlarda en yaygın profesyonel çiftçi kooperatifleridir. Zamanın değişmesiyle birlikte, çiftçi kooperatifleri de sürekli ilerlemekte ve gelişmektedir.Çin Halk Cumhuriyeti'nin kuruluşu sırasında karşılıklı üretim yardımından, yavaş yavaş karşılıklı satış yardımına dayalı yeni bir tarımsal işletme türüne dönüşmüştür. 2016 yılı sonu itibarıyla ülke genelinde yasaya göre kayıtlı 1.794 milyon çiftçi kooperatifi bulunmakta olup, hanelerine giren çiftçi sayısı Çin'deki toplam çiftçi sayısının% 44,4'ünü oluşturmaktadır.Çin'deki çiftçi kuruluşlarının halen ana biçimi çiftçi kooperatifleri olarak görülmektedir. Bununla birlikte, Çin'in çiftçi kooperatiflerinin kalkınma durumuna bakıldığında, genel organizasyon ölçeği küçüktür, işletme seviyesi yüksek değildir ve yetersiz fon rezervleri belirgindir. Örneğin, gelişmiş tarım ülkelerindeki çiftçi kooperatiflerine katılanların sayısı, toplam çiftçi sayısının% 80'ine ulaşarak yerli% 44,4'ü aşmıştır. Aynı zamanda ülkemizde çiftçi kooperatiflerinin gelişmişlik düzeyi görece düşüktür, ağırlıklı olarak tohum ve gübre gibi tarımsal malzemelerin satın alınması, teknik hizmetler ve bilgi hizmetleri alt sınırda, çiftçilerin gelirleri çok azdır; çiftçi kooperatiflerinin yönetiminde sistem ve yönetim açısından sorunlar vardır. İç işleyiş mekanizmasına hala şu şekilde ortaya çıkan aile şirketi modeli hakimdir: belirsiz mülkiyet hakları yapısı, sağlıksız mali yönetim, mantıksız dağıtım sistemi vb. Ve karmaşık piyasa risklerine yetersiz yanıt; sermaye rezervleri açısından arz ve talep arasında ciddi bir uyumsuzluk vardır. Sorun, mali sübvansiyon fonlarının tüm çiftçi kooperatiflerine bakamaması gerçeğinde ortaya çıkıyor.Küçük çiftçi kooperatifleri için ticari bankalar, düşük kredi notlarından dolayı borç verme konusunda isteksizler ve fon sıkıntısı sorunu ertelendi.
Kırsal finans ortamından ve kırsal finansal sistemden etkilenen, kırsal finans kurumları ile çiftçiler arasındaki finansal işlemlerin maliyeti ve riski, birincil endüstrinin kendisinin özelliğiyle birleştiğinde nispeten yüksektir ve bu da kırsal finansmanın yavaş gelişmesine yol açar. Her şeyden önce, kırsal finans kurumlarının kırsal finansal piyasaları elde etme maliyeti görece yüksektir. Veriler, 2016 yılında, Çin'deki kırsal hanelerin% 80'inin hala herhangi bir finansal işlem ve finansman veri kaydına sahip olmadığını gösteriyor.Kursal kredi istatistiklerini kapsamlı bir şekilde oluşturmak istiyorsanız, daha yüksek bir maliyet ödeyeceksiniz. Nispeten uzak kırsal yerler, sürekli trafik ve zayıf bilgi yayımı gibi sorunlar nedeniyle, kırsal finans kurumları tarafından toplanan kredi verilerinin toplanması daha da artacaktır. Buna ek olarak, Çin'deki mevcut kırsal hanehalkı kredileri görece dağınıktır.Kırsal finans kurumları, kırsal hanehalklarına kredi verdikten sonra, daha sonra onları izlemek ve denetlemek için çok fazla insan gücü ve finansal kaynak harcayacak ve bu da kırsal finans kurumlarının işletme maliyetlerini daha da artıracak; ikincisi, Çin'deki çiftçiler için kültürel eğitim düzeyi Genelde yüksek olmayan ve sınırlı bilgi ve finansman anlayışı, özellikle de ulusal politikaları, kredi prosedürlerini, kredi düzenlemelerini ve çiftçilerin kredilerinin zorluğunu daha da artıran finansal ürünlerin avantaj ve dezavantajlarını tam olarak anlayamama. Aynı zamanda, Çin'deki kırsal finansal altyapının inşası görece geri kalmış ve finans kurumları ağı, tüm çiftçilere hizmet etmek için açıkça yetersiz. Çiftçiler için finansal hizmet almak istiyorlarsa hem çok fazla zaman ve sermaye maliyeti harcamak hem de çiftçilerin finansman maliyetlerini artırmak zorunda kalıyorlar; nihayet tarım sektörü, doğal çevre ve mevsimler gibi kontrol edilemeyen faktörlerden daha fazla etkilenen özel bir sektör. Büyük, çiftçilerin pazara duyarsız tepkilerinin eksiklikleriyle birleştiğinde, Çin'in kırsal finans kurumlarını, çiftçilerin borçlanmasına elverişli olmayan tarımsal üretim kredileri konusunda daha sıkı hale getiriyor. Dahası, Çinli çiftçilerin kredi bilinci görece zayıf ve hatta borç alan bazı çiftçiler, finansal kurumlardan alınan kredilerin geri ödenmediğini düşünüyor ve devlet de Çin'in kırsal finansmanının kötü borç oranının kentsel kötü borç oranından çok daha yüksek olmasına neden olacak. İstatistikler, 2015 itibariyle, Çin'in kırsal finansal kötü borç oranının% 13,4'e kadar çıktığını ve% 8,4'lük kentsel sorunlu kredi oranının çok üzerinde olduğunu gösteriyor. Bu nedenle, çok sayıda finans kuruluşu, kötü borç oranını artırmak yerine kırsal finansal hizmetlerle uğraşmayı tercih etmeyecek, böylece tarım kredileri üzerindeki kısıtlamaları artıracak veya Çin'de kırsal finansmanın gelişmesine yardımcı olmayacak şekilde tarımsal kredileri azaltacaktır. Şu anda, Çin'in kırsal ekonomisinin ve kırsal finansal kalkınmasının ana gövdesi hala çiftçilerdir, ancak, geniş nüfus tabanı, küçük tarımsal ölçek ve çiftçilerin dağınık tarımı nedeniyle, küçük ölçekli ekonomik kalkınma modeli ve finansal piyasa odaklı kalkınma modeli çelişkilidir. Her şeyden önce, küçük toprak sahibi ekonomisi söz konusu olduğunda, köylü hanelerinin çoğu, aileyi ekim yapmak için bir birim olarak kullanır ve tarımsal üretime yapılan yatırım görece küçüktür. Aynı zamanda, Çinli çiftçilerin mevcut üretim yöntemleri, üretim ölçeği ve üretim teknolojisi nispeten geri kalmış ve nihai kar yüksek değil. Doğal afetler gibi kontrol edilemeyen faktörlerle karşılaşırsanız, kredi fonlarının geri dönememesine neden olmak kolaydır. Bu nedenle, amacı kâr elde etmek olan ve fonların güvenliğini öncelikli konu olan ticari bankalar için, bu dağınık ve küçük çiftçiler finansal olarak çekici değildir; ikinci olarak, çiftçiler finansal işlemlerde teminattan yoksundur, bu da modern ticari bankaların iş modeliyle çelişir. . Ticari bankaların borç verme işinde, gayrimenkul ipoteği işlem güvenliğini sağlamak için önemli bir garantidir. Ekonomik açıdan geri kalmış kırsal alanlar için, çiftçilerin mali destek elde etmek için uygun mülk teminatı üretmeleri zordur. Ulusal kanun ayrıca kırsal evlerin, özel arazilerin ve diğer arazilerin özel olarak satılamayacağını ve ipotekli olamayacağını açıkça belirtmektedir.Çiftçiler temelde teminatsız bir durumdadır ve kırsal finans kuruluşlarından mali destek almak zordur.Son olarak, kırsal alanlardaki finansal kuruluşların hizmetleri hala yerinde değildir. Finansal hizmetlerin arz ve talebi arasında büyük bir çelişki var. Devlet Konseyi istatistiklerine göre, şu anda Çin'deki kırsal hanelerin sadece% 20'si resmi kırsal finans kurumlarından mali destek alabiliyor ve finansman yöntemlerinin çoğu hala akraba ve arkadaşlara dayanıyor. Dahası, kırsal alanlara geleneksel finansal kurumlar tarafından değer verilmediğinden, finansal ürünler ve hizmetler nispeten tek olduğundan ve kırsal finansal hizmetlerin kalitesi ve operasyonel verimlilik, kırsal ekonomik kalkınmanın ihtiyaçlarını karşılamak zor olmuştur.
3. Kırsal finansal kalkınma fırsatları
(1) Hızlandırılmış kırsal bilgilendirme süreci ve modern tarımın gelişimi, kırsal İnternet finansmanının gelişimi için zemin sağlamıştır. CNNIC (Çin İnternet Ağı Bilgi Merkezi) verilerine göre, Haziran 2016 sonu itibariyle, Çin'in kırsal İnternet kullanıcıları 191 milyona ulaştı ve bu, ülkenin toplam İnternet kullanıcılarının% 26,9'unu oluşturuyor. İnternet finansal uygulamaları açısından, kırsal e-bankacılık kullanıcılarının sayısı hızla artmış ve mobil bankacılık hizmetlerinin hacmi önemli ölçüde artmıştır. 2016 yılsonu itibarıyla, kırsalda açılan online banka hesaplarının kümülatif sayısı 2015'e göre 73 milyon artarak 429 milyona, hesap açma büyüme oranı ise% 20,5'e ulaştı. 2016 yılında, kırsal internet ödeme hizmetlerinin işlem hacmi, 152,06 trilyon toplam işlem hacmi ile 9,829 milyara ulaştı. 4G ağının kırsal kesime ve köylere sürekli derinlemesine uygulanmasıyla, akıllı mobil terminallerin sürekli yaygınlaşması bağlamında, Çin'de kırsal mobil bankacılık hesaplarının sayısı 2015'e göre 97 milyon artarak 2016'da 373 milyona ulaştı ve% 35,14 büyüme. Bunlar arasında, mobil terminallerin finansal ticari işlem hacmi 182 milyon kat ve işlem miktarı 272.158 milyar yuan idi.
Tablo 1 Çin'in kırsal internet finansmanı işi kapsamı
(2) Kırsal finans, İnternet finansal hizmetlerini geliştirerek maliyetleri azaltabilir ve kapsayıcı finansmanı gerçekleştirebilir. Kırsal İnternet finansmanı, İnternet teknolojisinin açıklığı ve paylaşımının avantajlarından tam olarak yararlanır, coğrafi kısıtlamaları aşar, herhangi bir uzak kırsal alanda iş geliştirir, kırsal finansal hizmetleri batırır ve kapsayıcı finansmanı gerçekten gerçekleştirir ve iş kapsamı da genişlemektedir (Tablo 1'de gösterildiği gibi. Göstermek). Kırsal finans müşterileri, işlemleri gerçekleştirmek için bilgisayarları kullanabilir ve artık finansal kurumların ağ düzeni tarafından kısıtlanmaz; büyük veri, bulut bilgi işlem ve bulut depolama gibi modern İnternet teknolojilerinin olgunluğuyla, kırsal İnternet finansmanı tüm finansal işlem verilerini toplayabilir ve dağınık finansal dönüşümü sağlayabilir. Veriler sıralanır, analiz edilir ve tahmin edilir ve ardından müşteri finansal bilgi verileri için önemli bir referans endeksi oluşturulur, bu da geleneksel kırsal finansmanın finansal bilgi elde etme maliyetini büyük ölçüde azaltır. Örneğin, Taobao ve JD.com gibi İnternet e-ticaret platformları, kırsal müşterilerin günlük İnternet tüketimine dayalı olarak kredi riski değerlendirmeleri gerçekleştirir ve değerlendirme sonuçlarını kırsal müşterilerin kredi kotaları ve geri ödeme oranları için referans göstergeler olarak kullanır; kırsal İnternet finansmanı finansal kurumların işletme maliyetlerini azaltabilir. , Çiftçilerin finansal erişiminin önündeki engelleri indirin.
(3) Çin'in arz yönlü reformu ve "İnternet +" kalkınma stratejisi bağlamında, kırsal finansal kalkınma politikaları birbiri ardına ortaya çıktı ve kırsal İnternet finansal hizmetlerinin gelişimi için iyi bir ortam sağladı. Çin Komünist Partisi 18. Merkez Komitesinin Üçüncü Genel Oturumu 2013'te kapsayıcı finansmanı geliştirmeyi önerdiğinden beri, Merkez Komitesinin 2014'teki 1 Numaralı belgesi, kırsal finans sisteminde yenilikçi bir şekilde kırsal finansmanı geliştirme ihtiyacına işaret etti ve bu, Çin'de kırsal finans reformunun ve gelişiminin yolunu işaret ediyor (bkz. Tablo 2 gösterilmiştir). Ayrıca, kırsal finansmanda İnternet finans hizmetlerinin geliştirilmesi hizmet kalitesini ve operasyonel verimliliği artırabilir ve kırsal finansman zorluklarını çözebilir. İnternet finansal hizmetlerinin gelişimi, çevrimdışı satış noktalarında ele alınması gereken geleneksel kırsal finansal hizmetlerin eksikliklerini ortadan kaldırabilir. "Çevrimiçi + çevrimdışı" yaklaşımı ile, kırsal finansal hizmetlerin kapsamını genişleten ve iyileştiren çevrimdışı danışma ve çevrimiçi satın alma gerçekleştirilebilir. Hizmet kalitesi ve verimliliği.
Tablo 22013-2017 Kırsal İnternet Finansmanı Alanında Temel Politikalar
4. İnternet finansmanı işini geliştirmede kırsal finansmanın avantajları
(1) Kırsal finans, İnternet finans hizmetlerini geliştirerek maliyetleri azaltabilir ve kapsayıcı finansmanı uygulayabilir. Kırsal İnternet finans işletmesi, kırsal finansal işletmelerin coğrafi kısıtlamaları aşmasına, uzaktaki herhangi bir kırsal alana iş geliştirmesine, kırsal finansal hizmetleri batırmasına ve kırsal kapsayıcılığı gerçekten gerçekleştirmesine olanak tanıyan İnternet teknolojisinin eşitlik, açıklık, paylaşım ve açıklık avantajlarına sahiptir. parasal. Örneğin, kırsal finans müşterileri finansal işlemleri gerçekleştirmek için bilgisayarları kullanabilir ve ayrıca finansal işlemleri gerçekleştirmek için mobil cihazları da kullanabilirler. Artık finansal kurumların düzeniyle kısıtlanmazlar. Büyük veri, bulut bilgi işlem ve bulut depolama gibi modern İnternet teknolojilerinin olgunluğuyla, kırsal İnternet finans hizmetleri tüm finansal işlem verilerini toplayabilir, dağınık finansal verileri düzenleyebilir, analiz edebilir ve tahmin edebilir ve ardından müşteri finansal bilgi verileri için önemli referans göstergeler oluşturabilir, bu da finansal bilgi elde etmek için geleneksel kırsal finans maliyetini büyük ölçüde azaltır. Örneğin, Taobao ve JD.com gibi İnternet e-ticaret platformları, kırsal müşterilerin günlük İnternet tüketimine dayalı olarak kredi riski değerlendirmeleri gerçekleştirebilir ve değerlendirme sonuçlarını kırsal müşterilerin kredi hatları ve geri ödeme oranları için referans göstergeler olarak kullanabilir; kırsal İnternet finansmanı finansal kurumları azaltabilir İşletme maliyetleri ve çiftçilerin finansal erişiminin önündeki daha düşük engeller. Örneğin, geleneksel finans kurumları, temelde 1.000 yuan veya 10.000 yuan'dan başlayan servet yönetimi ve sigorta işletmeleri için nispeten yüksek ilk satın alma kotalarına sahipken, bazıları yalnızca on veya yüz yuan'a mal oluyor, bu da kırsal alanlardaki gerçek durumla daha uyumlu. talep.
(2) Kırsal finansın İnternet finans işi, hizmet kalitesini ve operasyonel verimliliği artırabilir ve kırsal finansman zorluklarını çözebilir. Kırsal finans kuruluşlarının İnternet finansal hizmetleri, çevrimdışı satış noktalarında ele alınması gereken geleneksel kırsal finansal hizmetlerin eksikliklerini ortadan kaldırabilir. "Çevrimiçi + çevrimdışı" yaklaşımı, yani çevrimdışı danışma ve çevrimiçi satın alma yoluyla, kırsal finansın kapsamını genişletir. Hizmetlerin kapsamı, kırsal finansal hizmetlerin kalitesini ve verimliliğini artırmıştır; kırsal İnternet finans hizmetleri, çiftçilere veya küçük ve mikro işletmelere özelleştirilmiş kırsal finansal hizmetler sağlamak için İnternet teknolojisini ve İnternet düşüncesini kullanabilir ve farklı müşteri gruplarının ihtiyaçlarına göre farklı türde finansal ürünler sağlayabilir. Her kırsal finansal talep konusu için faydalar; kırsal finans talep edenlere daha fazla finansman kanalı sağlayabilen birçok kırsal İnternet finansal hizmeti türü vardır. Örneğin, P2P İnternet finansmanı işinde, kırsal finans kurumları, toplumda var olan atıl fonları artırmak için İnternet teknolojisini kullanabilir ve finansal kurumlar gibi aracı platformlar aracılığıyla fon tedarikçisi ve fon talebinde bulunan kişi, finansal işlemleri tamamlamak ve genişletmek için birbirleriyle iletişim kurabilir. Kırsal fon kaynakları ve finansman kanalları.
3. Kırsal İnternet finansmanının gelişmesinin önündeki engeller
1. Kırsal İnternet finansmanı bir risk kontrol mekanizmasından yoksundur ve yüksek potansiyel risklere sahiptir
Kırsal İnternet finans hizmetleri, geleneksel kırsal finans ve İnternet teknolojisinin birleşiminin bir ürünü olarak, yalnızca finansal risklere değil, aynı zamanda İnternet güvenliği risklerine de sahiptir. Kırsal İnternet finans işi başlangıç aşamasındadır ve henüz geleneksel finansal hizmetlerin güvenliğine ve işletme mekanizmasının mükemmelliğine ulaşmamıştır.Dahili teşvik mekanizması ve cezalandırma mekanizması hala eksiktir ve kırsal İnternet finans işine güvenlik yatırımı açıkça yetersizdir. Kırsal finans ortamından ve kırsal finansal sistemden etkilenen, kırsal finans kurumları ile çiftçiler arasındaki finansal işlemlerin maliyeti ve riski, birincil endüstrinin kendisinin özelliğiyle birleştiğinde nispeten yüksektir ve bu da kırsal finansmanın yavaş gelişmesine neden olur. Kırsal finans kurumları, kırsal finans piyasalarını edinme konusunda daha yüksek bir maliyete sahiptir. Kırsal alanların uzak konumu, sürekli trafik ve zayıf bilgi yayımı nedeniyle, kırsal finans kuruluşlarının kredi verilerinin toplanması artmıştır. Buna ek olarak, Çin'deki mevcut kırsal hanehalkı kredileri görece dağınıktır.Kırsal finans kurumları kırsal hanehalklarına kredi verdiğinde, onları izlemek ve denetlemek için çok fazla insan gücü ve finansal kaynak harcaması gerekecek ve bu da kırsal finans kurumlarının işletme maliyetlerini daha da artıracaktır.
2. Kırsal kredi sistemi sağlam değildir ve kırsal alanda İnternet mali dolandırıcılıkları sıklıkla meydana gelir
Şu anda, Çin'deki bütünlük dosyalarına sahip çiftçilerin sayısı, toplam kırsal nüfusun yaklaşık dörtte biri ve finansal işlem kredileri almış veya finansal hizmetlerden yararlananların sayısı yaklaşık 100 milyon. Kırsal finansal bilgi bütünlüğü dosyalarının inşası ciddi şekilde geride kalıyor ve kırsal kredi Ekosistem inşası yavaş. Şu anda, kırsal kredi verilerinin çoğu geleneksel büyük ölçekli ticari bankacılık kurumlarında yoğunlaşmıştır.İnternet finans şirketleri veya kırsal küçük ve orta ölçekli finansal kuruluşlar için, kırsal kredi verilerinin eksikliği İnternet finansal hizmetlerinin geliştirilmesinin önünde bazı engellere sahiptir. Wangdaitianyan'ın verilerine göre, Ağustos 2017'de Çin'de İnternet finans işiyle uğraşan sorunlu P2P platformlarının sayısı 3255, yasadışı operasyonlara ve büyük potansiyel finansal risklere sahip P2P platformlarının sayısı 1.800 oldu. Kırsal alanlarda İnternet mali hizmetlerinin geliştirilmesinden bu yana, her gün ülke çapında 50.000'den fazla İnternet mali dolandırıcılığı olayı olmuştur ve bu, kırsal finansman üzerinde büyük bir etkiye sahiptir. Kırsal İnternet finansmanında, müşteri tüketim alışkanlıkları, ödeme yöntemleri, tüketim yörüngeleri gibi hassas verileri toplamak ve derinlemesine incelemek ve bu hassas verileri merkezi olarak depolamak için çok sayıda İnternet teknolojisi kullanılmaktadır. Bilgi kaybedildiğinde, yayılma etkileri meydana gelebilir. Risklerin yayılması, ciddi sonuçlarla birlikte hızlanır. Tarım, doğal çevre ve mevsimler gibi kontrol edilemeyen faktörlerden büyük ölçüde etkilenen özel bir endüstridir.Ayrıca çiftçilerin kendileri de piyasaya duyarlı değildir.Bu, Çin'in kırsal finans kurumlarını, çiftçilerin borçlanmasına elverişli olmayan tarımsal üretim kredileri konusunda daha sıkı hale getirmektedir. Çinli çiftçilerin görece zayıf bir kredi duygusu var ve hatta borç alan bazı çiftçiler, kredilerini finans kurumlarından ödemezlerse devletin onları bekleyeceğini bile düşünüyorlar.Sonuç olarak, Çin'in kırsal finansmanının kötü borç oranı kentsel kötü borçlardan çok daha yüksek. İstatistikler, 2015 itibariyle, Çin'in kırsal finansal kötü borç oranının% 13,4'e kadar çıktığını ve% 8,4'lük kentsel sorunlu kredi oranının çok üzerinde olduğunu gösteriyor. Bu nedenle, çok sayıda finans kuruluşu, kötü borç oranını artırmak yerine kırsal finans işleriyle uğraşmayı tercih etmeyecek, böylece tarımsal kredi kısıtlamalarını artıracak veya tarımsal kredi işini azaltacak, bu da Çin'deki kırsal finansmanın gelişmesine yardımcı olmuyor.
3. "Tarım, kırsal alanlar ve çiftçiler" alanında İnternet finans işinin gelişme süresi hala kısadır ve mali mevzuat ve denetim yoktur
İnternet finansmanı hızla gelişmekte ve çeşitli iş modelleri üretmiş olsa da, Çin kırsalındaki İnternet mali hizmetlerinin gelişimi nispeten kısa ömürlü olmuştur, özellikle "tarım, kırsal alanlar ve çiftçilerin" gelişmesine yönelik İnternet mali ürünleri açıkça yetersizdir. 2015 yılında, Çinin tarım, kırsal alanlar ve çiftçiler için İnternet finans iş pazarının toplam ölçeği 12 milyar ila 13 milyar yuan'a ulaştı. Çin'deki kırsal İnternet finans pazarının 2020'de 320 milyar yuan'a ulaşacağı tahmin ediliyor. Kırsal İnternet finans piyasası hızla büyümesine rağmen, Geleneksel kırsal finans işinin ölçeği ile karşılaştırıldığında, kırsal İnternet finansmanının tarımı desteklemedeki rolü, kısa bir süre içinde geleneksel kırsal finans kurumları ile rekabet edememektedir. Nispeten düşük eğitim düzeyine sahip çiftçiler için, kırsal İnternet finansal hizmetlerini derinlemesine anlayabilmek için, belirli bir finansal bilgiye ve belirli bir İnternet teknolojisi bilgisine sahip olmaları gerekir.Bu, çiftçilerin popülerleşmesinde belirli zorluklara sahiptir ve kırsal İnternet finansal hizmetlerine elverişli değildir. Kırsal alanlarda popülerlik. Geleneksel kırsal finans ile karşılaştırıldığında, kırsal İnternet finansmanının iş süreci ve operasyon yöntemleri daha karmaşıktır ve denetim yöntemleri ve düzenleyici ortam daha katıdır.Ancak, Çin'deki mevcut mali yasalar ve düzenlemeler açıkça geride kalmaktadır ve Çin'de kırsal İnternet finans operasyonlarını hedefleyen kimse yoktur. Sadece 2015 yılında yayımlanan "İnternet Finansmanının Sağlıklı Gelişimini Teşvik Etmeye Yönelik Yol Gösterici Görüşler" gibi her düzeyde idari departmanlar tarafından formüle edilen idari düzenlemeler bulunmaktadır. Bu tür idari düzenlemelerin yasal bir etkisi yoktur. Çeşitli kırsal İnternet finans hizmetlerinin, alt bölümlere ayrılmadan ve ayrıntı olmadan denetlenmesine ilişkin yalnızca genel bir açıklama vardır; düzenleyici sistem açısından, mevcut yeni kırsal İnternet finans işi, belirsiz denetim konuları, bazı işletmelerin aşırı denetimi ve bazı işletmelerin yetersiz denetimi gibi sorunlara sahiptir. . Kırsal İnternet finans işi P2P işini, tarımsal kitle fonlaması işini, İnternet ödeme işini ve karma işlemleri içerdiğinden, farklı iş türleri arasındaki sınırlar açık değildir, bu nedenle bir iş türünün çoklu departman denetimi olgusu vardır.
4. Çiftçilerin örgütlenme derecesi düşüktür ve finansal ürünlerin zenginleştirilmesi gerekir
Zamanın değişmesiyle birlikte, çiftçi kooperatifleri de sürekli olarak ilerliyor ve gelişiyor. Veriler, 2016 yılı sonu itibarıyla ülke genelinde yasal olarak kayıtlı çiftçi kooperatiflerinin sayısının 1.794 milyona ulaştığını ve evlerine giren çiftçi sayısının Çin'deki toplam çiftçi sayısının% 44.4'ünü oluşturduğunu gösteriyor. Ülkemizdeki çiftçi örgütlerinin ana şekli. Bununla birlikte, Çin'in çiftçi kooperatiflerinin genel organizasyonunun küçük ölçeği ve düşük işletme seviyesi, Çin'in kırsal finansmanının daha da gelişmesini engelleyen faktörler haline geldi. Örneğin, gelişmiş tarım ülkelerindeki çiftçi kooperatiflerine katılanların sayısı, toplam çiftçi sayısının% 80'ine ulaşarak yerli% 44,4'ü aşmıştır. Aynı zamanda, Çin'deki çiftçi kooperatiflerinin gelişme düzeyi görece düşüktür, esas olarak tohum ve gübre gibi tarımsal malzemelerin satın alınmasıyla uğraşmaktadır ve teknik hizmetler ve bilgi hizmetleri de alt sınırda olup çiftçilerin gelirini etkiler; çiftçi kooperatiflerinin yönetiminde sistem ve yönetim açısından sorunlar vardır. . Belirsiz mülkiyet hakları yapısı, sağlıksız mali yönetim, mantıksız dağıtım sistemi vb. Ve karmaşık piyasa risklerine yetersiz yanıt olarak ortaya çıkıyor; sermaye rezervleri açısından arz ve talep arasında ciddi bir uyumsuzluk var ve bu şu şekilde ortaya çıkıyor: mali sübvansiyon fonları hepsini dikkate alamaz Küçük çiftçi kooperatifleri için çiftçi kooperatifleri, düşük kredi notları nedeniyle, ticari bankalar kredi verme konusunda isteksizdir ve kaynak sıkıntısı sorunu ertelenmiştir. Buna ek olarak, kırsal alanlardaki finansal kuruluşların hizmetleri hala yerinde değildir ve kırsal finansal hizmetlerin arz ve talebi arasında büyük bir çelişki vardır. Kırsal alanlar geleneksel finansal kurumlar tarafından değerlendirilmediğinden, finansal ürünler ve hizmetler nispeten basittir.Verilere göre, Çin'deki kırsal hanelerin yalnızca% 20'si resmi kırsal finans kurumlarından finansal destek alabilir ve finansman yöntemlerinin çoğu hala akraba ve arkadaşlara dayanmaktadır. Kırsal finansal hizmetlerin kalitesi ve operasyonel verimlilik, kırsal ekonomik kalkınmanın ihtiyaçlarını karşılamak için zor olmuştur.
4. Kırsal İnternet finansmanının gelişimini teşvik etmek için karşı önlemler
1. Kırsal finansmanın temel verilerini zenginleştirmek, kırsal kredi bilgi sistemini iyileştirmek ve iyileştirmek
Şu anda, Çin'in kırsal ekonomisinin ve kırsal finansal kalkınmasının ana gövdesi hala çiftçilerdir, ancak, geniş nüfus tabanı, küçük ölçekli tarımsal faaliyetler ve çiftçilerin dağınık çiftçiliği nedeniyle, küçük ölçekli ekonomik kalkınma modeli ve finansal piyasa odaklı kalkınma modeli çelişkili. Köylü hane halklarının çoğu, aileyi bitki yetiştirmek için bir birim olarak kullanıyor ve tarımsal üretime yapılan yatırım nispeten az. Aynı zamanda, Çinli çiftçilerin mevcut üretim yöntemleri, üretim ölçeği ve üretim teknolojisi nispeten geri kalmış ve nihai kar yüksek değil. Doğal afetler gibi kontrol edilemeyen faktörlerle karşılaşırsanız, kredi fonlarının geri dönememesine neden olmak kolaydır. Kapsamlı bir şekilde piyasaya yönelik kırsal kredi araştırma işletmeleri geliştirmek, kırsal finansal veri hizmet platformlarını hızlandırmak, merkez bankasının kredi inceleme sistemi ile kırsal kredi araştırma işletmeleri arasındaki işbirliğini derinleştirmek ve eksiksiz bir sosyal kredi inceleme sistemi oluşturmak. Mevcut nispeten güvenli blok zinciri sistemi, merkez bankasının kredi araştırma sistemini kırsal sisteme bağlamak için kullanılır ve veri güvenliğini ve doğruluğunu sağlamak için blok zincir teknolojisinin izlenebilirliği ve kurcalanmama özellikleri kullanılır. Aynı zamanda blockchain teknolojisinin anahtar sorgulama yöntemi tüm kredi raporlama sistemlerini tamamen açık hale getirebilir ve bir paylaşım mekanizması oluşturabilir.Veri sorgulamak istiyorsanız belirli bir ücret ödemeniz gerekir.Bir yandan sosyal kredi veri sisteminin kapsamlılığını artırabilir, diğer yandan artabilir Kredi acentesi geliri.
2. Kırsal İnternet finansmanının risk kontrol sistemini iyileştirmek ve endüstri denetimini güçlendirmek
Şu anda, tarımsal İnternet finans hizmetlerinin finansal güvenliği tamamen ticaret platformunun risk kontrol yeteneklerine bağlıdır, ancak açık ağ iletişim sisteminde, finansal kurumların anahtar yönetimi ve TCP / IP protokolünün güvenlik performansı zayıftır ve bilgisayar korsanlarına karşı son derece savunmasızdır. . Kırsal İnternet finans hizmetleri, kırsal finansal hizmetleri daha sanallaştırdı ve dijitalleştirdi. Model inovasyonu ve iş yeniliği yoluyla finansal hizmetlerin kalitesini ve verimliliğini artırmak için, birçok kırsal finans kurumu, geleneksel kırsal finansmanın gerekli iş süreçlerini basitleştirdi ve potansiyel riskleri görünmez bir şekilde artırdı. , Belirli finansal düzenlemeleri ihlal etmesi ve müşterilerin fonlarına ve bilgilerine zarar verme olasılığı çok yüksektir. Sağlam bir kırsal internet finansal risk kontrol sistemi kurun ve potansiyel finansal riskleri kararlı bir şekilde ortadan kaldırın. Birincisi, kırsal finans kuruluşlarının dış risk kontrol mekanizmasının inşasını güçlendirmek, erken, orta ve geç aşamalarda finansal işlemlerin güvenlik sertifikasyonunda iyi bir iş çıkarmak ve müşteri fonlarının güvenliğini sağlarken kırsal finansal hizmetlerin kalitesini artırmak için çaba göstermek. Örneğin, işlemden önce, fon kaynağını sağlamak için farklı finansal hizmet türlerinin işlem limitlerini sınırlayın. İşlem güvenliğini sağlamak için kimlik doğrulama, elektronik bilgi doğrulama ve mobil veri doğrulama gibi çoklu kimlik doğrulama yöntemlerini kullanın. Buna ek olarak, finansal işlemleri gerçekleştirmek için mobil müşterileri kullanan müşteriler için, kırsal finans kurumları, kırsal kullanıcıların yanlış işlemesini önlemek için APP işlem istemlerinde iyi bir iş çıkarmalıdır; ikincisi, kırsal finansal kurumlar ve üçüncü taraf şirketler arasındaki işbirliğini aktif olarak teşvik etmeli ve Güçlü ortak yaklaşım, hem yenilikçi hem de düşük riskli finansal ürünler geliştirir. Kırsal finans kuruluşlarının büyük e-ticaret platformları veya büyük İnternet teknolojisi şirketleriyle işbirliği yapması, üçüncü taraf şirketlerin veri akışı avantajlarından yararlanmaları ve kırsal kullanıcıların finansal tüketim verilerini toplamak ve analiz etmek ve risk seviyelerini değerlendirmek için büyük veri teknolojisi ve bulut bilişim teknolojisini kullanmaları ve ardından hedef almaları önerilir. Sınıflandırılmış kırsal müşteri grupları, özel karakteristik finansal ürünleri formüle eder.
3. Kırsal internet finansmanının tanıtımını güçlendirmek ve çiftçilerin finansal okuryazarlığını geliştirmek
Kırsal İnternet finansmanı işinin tanıtımını güçlendirin, böylece çiftçiler kırsal İnternet finansmanının anlamını ve işlevini derinlemesine anlayabilir, böylece kırsal finansmana daha iyi hizmet edebilir. Çiftçilerin kırsal İnternet finans ürünlerini ve potansiyel riskleri daha iyi anlayabilmesi için, ilçe yönetiminin önderliği alması, kırsalda öğretmek üzere profesyonel kırsal İnternet finans personeli ataması ve kırsal finans talep edenlere veya potansiyel talep sahiplerine açıklama yapması önerilmektedir. Veya yerel yönetim, kırsal İnternet finansmanı alanındaki en son gelişmeyi iletmek için kasaba ve ilçelerde öğretmek üzere kırsal İnternet finansmanı işiyle uğraşan profesyonel platformlar veya girişimler tahsis edebilir; kırsal finans kurumlarını kırsal İnternet finans hizmetlerini tam olarak geliştirmeye teşvik edebilir ve böylece kırsal İnternet finansmanını popülerleştirme rolünü gerçekleştirebilir. Örneğin, hızlı finansal gelişime sahip kırsal alanlarda, ilk olarak kırsal İnternet finans işi denemelerini gerçekleştiren, çiftçilere rekabetçi kırsal İnternet finans ürünlerini öneren ve kırsal alanlarda kırsal İnternet finansmanının popülerliğini artıran ilk biziz. Pilot alanın gelişimi iyi olduktan sonra, mevcut sorunları çözün ve daha sonra çevredeki kırsal alanlara tanıtın; kötü şöhretli ve sahtekâr davranışlara sahip çiftçilerin cezalarını artırın ve uzun süredir devam eden çiftçilerin kredi değerlerini değiştirmek için eğitim ve ceza kombinasyonunu kullanın. Örneğin, güvenilmez olan çiftçilere kredi miktarını sınırlayın veya kredi faiz oranlarını yükseltin ve onları eğitin. Eğitimden sonra hala güvenlerini kıran çiftçilerin, güvenilmez miktarına bağlı olarak birkaç yıl boyunca finansal hizmet vermeleri yasaklanabilir.
Kaynak: Teknik Ekonomi ve Yönetim Araştırması 2019 Sayı 03Yazar: YANG Qi
