Yeni eklemeler ve artan sorunlu krediler: Kredi kartlarının geleceği nasıl gelişecek?
Son zamanlarda, borsada işlem gören kamu bankaları ve anonim bankalar, 2019 yıllık raporlarını art arda açıkladılar.
Sacks Araştırma Enstitüsü, 6 devlet bankası (Gongnong Zhongjian Posta Tasarrufları) ve 6 anonim banka dahil olmak üzere ana organları kapsayan kredi kartı yıllık raporundaki performans göstergelerini sıraladı. Aşağıda, kredi kartı düzenleme hacmi, işlem tutarı, kredili mevduat bakiyesi ve sorunlu faiz oranı gibi temel göstergelerin kısa bir analizini yapacağız.
Çıkarılan kart sayısı: Birçok banka tarafından verilen kümülatif kart sayısı 100 milyonu aşıyor
Merkez Bankası tarafından yayınlanan 2019'da Ödeme Sisteminin Genel İşleyişi, Çin'de verilen kart sayısının istikrarlı bir şekilde arttığını gösteriyor.Kullanılan kredi kartı ve banka kartı sayısı bir önceki yıla göre% 8,78 artarak 746 milyona ulaştı; kişi başına sahip olunan kredi kartları ve banka kartları 0.53, yaklaşık% 8'lik bir artış.
Şekil 1'e göre, China CITIC Bank, 2018'deki ilk sıradaki 18 milyon karttan 16.2681 milyon yeni kartla yıl içinde en fazla sayıda yeni kart çıkaran bankadır. Ayrıca, Ziraat Bankası Çin, Ping An ve Bank of China , China Construction Bank, vb. De 10 milyondan fazla yeni kart ihraç etmeye devam etti.
Kümülatif kart ihracı açısından, 100 milyonu aşan beş banka, Çin Sanayi ve Ticaret Bankası, Çin Ziraat Bankası, Çin Bankası, İnşaat Bankası ve İletişim Bankası da dahil olmak üzere tüm devlet bankalarıdır. Çıkarılan kart sayısı 159 milyon, 120 milyon, 125 milyon, 133 milyon ve 120 milyon. Geçmiş verilerden yola çıkılarak, önde gelen hisse senedi bankası China Merchants Bank, 100 milyondan fazla kart ihraç etti.
2018'deki ifşa kriterlerine benzer şekilde, iki anonim banka, China Merchants Bank ve Ping An Bank, çıkarılan kartların kümülatif sayısını açıklamadı, ancak tedavüldeki kart sayısını kullanmaya devam etti. 2019 yıl sonu itibarıyla iki bankada tedavüldeki kart sayısı sırasıyla 95.299 milyon ve 60.3291 milyon oldu.
100 milyon kulübe giren kümülatif kart ihracı yapılan banka sayısı artmış olsa da, 2019 yılında yeni kart çıkarma sayısının yavaşlamaya devam ettiği göz ardı edilemez. 2018'de Shanghai Pudong Development, CITIC, China Everbright ve diğer hisse senedi bankalarının kümülatif kart ihraç büyüme oranı yıllık% 30'un üzerindeydi. 2019 itibarıyla, bu bankaların kümülatif kart çıkarma büyüme oranı yalnızca yaklaşık% 15'e düşürüldü.
Kredili mevduat bakiyesi ve tüketimi: yıldan yıla yaklaşık% 10 artış
"2019'da Ödeme Sisteminin Genel İşleyişi", 2019 sonu itibariyle, toplam banka kartı kredisi tutarının yıllık% 12,78 artışla 17,37 trilyon yuan olduğunu; kredi alacaklarının bakiyesinin yıllık% 10,73 artışla 7,59 trilyon yuan olduğunu göstermektedir. Yaklaşık% 40 ila% 20'lik bir büyüme oranından mevcut% 10.73'e, Çin'deki kredi kartları bakiyesindeki artış son üç yılda yavaşlıyor.
Spesifik olarak, büyük bankalar toplam kredili mevduat bakiyelerini artırdılar, bunların arasında CCB 700 milyar yuan'ı aştı; ancak yıllık büyüme açısından, bankalar yaklaşık% 10'a düştü ve İletişim Bankası negatif büyüme bile yaşadı. , Tablo 1'de gösterildiği gibi:
Kredili mevduat bakiyesinin banka kredileri ölçeğine oranı açısından, birçok bankanın bireysel kredilerdeki kredi kartı açıklarının (kredilerinin) oranı sabit kaldı.Örneğin, Everbright Bank Kredi Kartı 2018'de olduğu gibi% 38, Minsheng Bank Kredi Kartı ise 2019'da 2018 yılındaki% 31,96 verisinden çok da farklı olmayan% 31,56'yı oluşturmaktadır.
Kredi kartı tüketimini / işlem tutarlarını gözlemleyen birçok banka da iyi performans gösterdi.Örneğin, perakende ticaretiyle tanınan China Merchants Bank yıllık 4,35 trilyon yuan tüketim rekoruyla liderliğini sürdürürken, onu 3,34 trilyon yuan ile Ping An Bank izledi. Ve İletişim Bankası, Şekil 2'de gösterildiği gibi geçen yıl ikinci sıradan beşinci sıraya geriledi:
NPL oranı tırmanmaya devam ediyor: sadece 1 banka düştü
Kredi kartı riskleri 2018'in ikinci yarısında yeniden canlanma belirtileri göstermeye başladı. Zaman geçtikçe potansiyel riskleri kademeli olarak ortaya çıkıyor. Makro ortamdaki değişikliklerden ve bankaların stratejik daraltma önlemleri alma girişiminden etkilenen çoğu bankanın kredi kartlarının takibe dönüşüm oranı aşağıdaki tabloda gösterildiği gibi artmıştır:
Veriler, Bank of Communications'ın NPL oranının bir önceki yıla göre% 0,86 artışla 2019'da en büyük ölçüde değiştiğini gösteriyor; China Merchants Bank ve Minsheng'in NPL oranının da değişen derecelerde arttığı görülüyor.
Sürekli artan TGA oranına cevaben China Merchants Bank, bunun müşterek borç riski gibi dış faktörlerin etkisinden kaynaklandığını belirtti: "Erken nakit kredi sektörünün hızlı gelişiminin getirdiği riskler kademeli olarak ortaya çıkıyor." Bu konuda daha fazla banka önlem aldı. Örneğin, Bank of Communications, "Raporlama döneminde, ciddi risk durumları karşısında, kredi kartı merkezi, müşteri edinme hızını makul ölçüde yavaşlatmak için riskleri proaktif olarak temizleme politikasını benimsedi." China CITIC Bank'ın dediği gibi, " Şüpheli müşterek borçlanma ve kredi kartı bozdurma gibi uyumsuz kart kullanım davranışları gibi yüksek riskli müşteriler için özel tespit ve yönetim gerçekleştirin. "
Çin CITIC Bank'ın kredi kartlarının NPL oranında düşüş gözlemleyen tek banka kuruluşu olduğunu belirtmekte fayda var. 2019 sonu itibariyle, CITIC Kredi Kartının takipteki kredilerinin bakiyesi,% 1,74'lük bir takipteki takip oranıyla, bir önceki yılın sonuna göre 0,11 yüzde puanlık bir düşüşle 8,948 milyar yuan oldu ve risk seviyesi sabit kaldı. Yıllık raporda, CITIC Bank kredi kartı risk kontrolüne yönelik çabalarını tek bir paragrafla tanıttı: borç vermeden önce modellerin ve stratejilerin sürekli optimizasyonu, müşterek borç müşterilerinin geçiş oranının sıkı kontrolü; borç verme sırasında mükemmel kredi kuralları ve farklılaştırmanın uygulanması Kredi alın ve müşterinin kart kullanımı ve geri ödeme durumuna göre krediyi dinamik olarak ayarlayın; Krediden sonra, tahsilat verimliliğini artırmak için akıllı elektronik hatırlatıcılar ve ilişki haritaları ve yenilikçi veri uygulamaları gibi yenilikçi teknolojileri kullanın.
Kredi Kartı 2020 Geliştirme Tahmini
Salgının etkisi ve diğer faktörlerden dolayı, sınırlı yerel promosyonu olan kredi kartı işi "seyahat dezavantajları" ile karşılaştı. 2020'deki gelişme ne olacak? Çeşitli bankaların yıllık raporlarını birleştiren Sack Araştırma Enstitüsü, gelecekte kredi kartlarının geliştirilmesinde üç ana eğilim ortaya koyuyor:
1. Finansal teknolojinin derinleşmesi
Kredi kartı merkezleri art arda finansal teknoloji stratejilerini uygulamaya koydular. Geçtiğimiz 2019'da çeşitli uygulamalar da yoğun bir şekilde uygulandı.Bu trend 2020'de de devam edecek: Örneğin Ping An Bank, AI akıllı tahsilatını teşvik ediyor ve PaaS platformuna dayalı yeni bir kredi kartı çekirdeği oluşturuyor; CITIC Bank, kredi kartı StarCard'ın yeni çekirdek sistemini bağımsız olarak geliştirdi; başka bir örnek de China Merchants Bank'ın akıllı hizmet robotları, trafik dağıtım karar verme robotları, akıllı aracı yardımcısı robotları, hizmet analiz robotları, kalite kontrol robotları vb.'yi yaratmasıdır ve kullanıcı görüşlerini, trafik dağıtımını ve hizmet etkileşimini kapsar , Talep yeniden kazma, yönetim iyileştirme ve diğer beş modül.
2. Sınır ötesi senaryoların güçlendirilmesi
"Ortak markalı kartlar" aracılığıyla sınır ötesi oynamak, kredi kartlarının geleneksel pazarlama yöntemlerinden biridir; ancak, son iki yılda, sınır ötesi oyun yalnızca ortak markalı bir alanda kalmadı, aynı zamanda yaşam sahnelerine, özellikle de çevrimdışı yaşam sahnelerinin tüm yönlerine girdi. .
Örneğin Ping An Bank, "finans + yaşam" kavramını derinleştirerek tek noktadan, sahne bazlı alışverişi gerçekleştirmiş ve online ve offline trafiğin entegrasyonunu gerçekleştirmek için art arda Costco ve "Ele" gibi alt sektörlerdeki lider firmalarla derinlemesine işbirliği gerçekleştirmiştir. Müşterilere çeşitlendirilmiş ürün ve hizmetler sunmak için küreselleşme senaryolarının entegrasyonu; başka bir örnek de China CITIC Bank; tüm ağ kullanıcıları için tüketici ihtiyaçlarını karşılamak için "yemek, giyim, alışveriş vb." Gibi yüksek frekanslı yaşam senaryolarına odaklanın ve açık "finansal + finansal olmayan" "Kapsamlı hizmet ekolojisi; başka bir örnek, China Merchants Bank'ın" yüz milyonlarca insanın yaşamlarını, tüketimini ve finansını birbirine bağlama "vizyonuyla ve içerik ekolojisi, kaliteli e-ticaret ve araba hayatı gibi yaşam senaryolarını aktif olarak keşfetme ve genişletme vizyonuyla Pocket Life App 8.0'ı piyasaya sürmesidir.
3. Çevrimiçi kaliteyi ve verimliliği hızlandırın
Salgın sırasında "duraklatma butonu" kredi kartı destekçilerinin "iş ve üretimi durdurmasına" neden olmuş, kart başvuru onayı aldıktan sonra etkin bir şekilde faaliyete geçirilememiş, bu da bu dönemde yeni kredi kartı kullanıcılarının önemli ölçüde azalmasına neden olmuştur. İş zekası ve çevrimiçi dönüşümün sesi giderek artıyor.
Bu yılın Şubat ayında, Çin Bankacılık ve Sigorta Düzenleme Komisyonu "Salgın Önleme ve Kontrol için Finansal Hizmetlerin Daha Fazla İyileştirilmesine İlişkin Bildirim" yayınladı. Belgede şunlar belirtildi:
"Tüm banka sigortacılığı kurumları, çevrimiçi ticareti aktif olarak teşvik etmeli, çevrimiçi bankacılık, mobil bankacılık ve mini programlar gibi elektronik kanal hizmetlerinin yönetimini ve korumasını güçlendirmeli," temassız hizmet "kanallarını optimize etmeli ve zenginleştirmeli ve" evde "güvenli ve rahat finansal hizmetler sunmalıdır. Etkili risk önleme ve kontrol öncülüğünde, video bağlantısı, uzaktan kimlik doğrulama ve diğer teknolojik araçların kullanımını keşfedin, saha dışı doğrulama, sigortalama, doğrulama ve diğer yöntemlerin gelişimini keşfedin ve en iyi krediyi, hızlı krediyi ve hızlı tazminatı ciddiyetle elde edin. . "
Son zamanlarda, Shanghai Pudong Development Bank APP "Pu Da Xi Ben" 6.0.6 sürümüne güncellendi ve "Kredi kartınızı dışarı çıkmadan kolayca çevrimiçi olarak etkinleştirebilirsiniz". Sack Araştırma Enstitüsü'ne göre Ping An, Bank of Communications ve China Construction Bank gibi bazı banka kredi kartları, mobil uygulamalar aracılığıyla kullanıcı niteliklerini gözden geçirmek ve kartları çevrimiçi olarak etkinleştirmek için "yüz tanıma" teknolojisini kullanabildi. Gelecekte, bazı kredi kartı işletmelerinin "çevrimiçi tüm süreç" ilerlemesi, salgından sonra daha da hızlanabilir.
Bu makale Sack Araştırma Enstitüsü'ndendir
