Apple kredi kartı cinsiyet ayrımcılığına maruz kalıyor, adam sınırın eşinin 20 katı olduğundan şikayet ediyor
Apple kredi kartı yanıyor! Bazı kullanıcılar çok kızgın: Neden kotam karımın 20 katı, cinsiyetçi mi?
Bu yıl Mart ayında yapılan ilk "resmi duyurunun" ardından, Amerikalı tüketiciler, Ağustos ayında Apple ve Goldman Sachs tarafından ortaklaşa çıkarılan titanyum bir kredi kartı olan Apple Card'ı nihayet başlattı. Ve sadece bir buçuk ayda, 10 milyar dolarlık bir kredi limiti yayınlandı.
Ancak son zamanlarda, bu "bin aramadan sonra ortaya çıkan" kredi kartıyla ilgili bir şeyler ters gitti.
Bir çift birlikte Apple Kartı için başvurdu, ancak kocanın kredi limiti karısınınkinin 20 katıydı - çift birlikte vergi beyan etse ve karının kredi puanı daha yüksekti.
Xinhua Haber Ajansı'na göre, müşteri tanımlama hizmetlerinde cinsiyet ayrımcılığı nedeniyle, ABD düzenleyicileri Apple ve Goldman Sachs tarafından sağlanan kredi kartı hizmetlerini araştıracak.
Bir Goldman Sachs sözcüsü, kredi limitinin belirlenmesinin "cinsiyet, ırk, yaş, cinsel yönelim ve yasaların yasakladığı diğer faktörlere dayalı olmadığını" söyledi.
Apple Card miktar olarak "cinsiyetçilik" ile suçlanıyor, Apple kurucu ortağı: Ben de tanıştım
Son zamanlarda, ABD bilgi teknolojisi endüstrisinde bir girişimci olan Hansson, Twitter'da Apple Card programının cinsiyet temelli olduğunu söyledi.
"Eşim ve ben ortak bir vergi beyannamesi verdik. Ortak mülkiyet durumunda (yani karı koca için ortak mülkiyet sistemi uygulayan bir eyalette) yaşıyorlar ve uzun süredir evli. Ancak Apple'ın 'kara kutu algoritması' kredi limitimin olması gerektiğine inanıyor. Karımın 20 katı. İtirazın hiçbir etkisi yok. "
Hansong ayrıca, eşinin asgari geri ödeme tutarını ödedikten sonra bile Apple Card'ın, karısının herhangi bir harcama tutarını bir sonraki ödeme döneminden önce onaylamayacağını da belirtti. "Açıkçası, kadınlar tüm borçlarını peşin ödeseler bile, iyi bir kredileri olmayacak."
Bu tweet yayınlandıktan hemen sonra internette hararetli tartışmalara yol açtı.
Hatta Apple'ın kurucu ortağı Steve Wozniak (Steve Wozniak) bile Hansong'un yanında yer aldı.
"Aynı şey bize de oldu. Kredi kartı limitim eşimin 10 katı. Ancak ayrı bir banka veya kredi kartı hesabımız veya bağımsız varlığımız yok. Ve değiştirecek birini bulmak zor (kredi limiti) doğru."
"Bu 2019'un yüksek teknolojisi." Wozniak alaycı bir şekilde.
Ayrıca, Carmine adlı bir netizen, karısının kredi puanının kendisininkinden (yaklaşık 850 puan) yüksek olduğunu ve maaşının kendisininkinden daha yüksek olduğunu, ancak kredi limitinin kendisinin yalnızca 1 / 3'ü olduğunu söyledi.
Hansongun şikayetlerinin daha sonraki etkileri genişlemeye devam etti ve Goldman Sachs sessiz kalamamasına neden oldu.
Goldman Sachs, çevrimiçi olarak Hansong'a yanıt verdi, "Bu endişeleri çok ciddiye alıyoruz. Lütfen Goldman Sachs'ın kredi kararları verirken cinsiyeti veya başka herhangi bir yasağı dikkate almayacağını unutmayın. Sizinle görüşmek istiyoruz, bize doğrudan bir mesaj bırakabilirsiniz. ? "
İlginç bir şekilde, Hansong, kamuoyuna şikayette bulunduktan sonra, Goldman Sachs'ın karısının kredi limitini herhangi bir belge sunmadan ve temeldeki sorunu çözmeden artırdığını söyledi. "Goldman Sachs müşteri hizmetleri temsilcisi ne olduğunu açıklayamadı, sadece defalarca 'bu algoritma tarafından belirlenir' dedi."
Hansong, kendi durumunun insanların "kara kutu algoritması" sapması algısını uyandırmasını umduğunu ifade etti.
İki "acemi", bir buçuk ayda 10 milyar ABD doları tutarında bir kredi limiti çıkararak kartların çıkarılmasında işbirliği yapıyor
Apple Card, Apple'ın ilk kredi kartıdır. Ortak bankası Goldman Sachs ve kart düzenleyicisi MasterCard'dır. Bu kadar ilgi görmesinin nedeni esas olarak iki özelliğinden kaynaklanmaktadır:
Bir yandan piyasadaki diğer kredi kartlarından daha rekabetçi olan yurtdışı işlem ücreti, yıllık ücret, transfer ücreti ve diğer ücretleri talep etmediğini iddia ediyor;
Öte yandan Apple Card, kullanıcılara belirli bir miktar para iadesi de sağlıyor.İade, tüketim için kullanılabileceği gibi başka banka hesaplarına da aktarılabiliyor.
Bu yılın Ekim ayının sonunda, 2019'un dördüncü çeyreği gelir konferansı görüşmesinde Apple CEO'su Tim Cook, Apple Card'ın Amerika Birleşik Devletleri'nde bugüne kadar çıkarılan en başarılı kredi kartı olduğuna inandığını ve şirketin popülaritesinden heyecan duyduğunu söyledi.
Aynı hafta Goldman Sachs, düzenleyici makamlara 30 Eylül itibariyle Apple kullanıcıları için toplam 10 milyar dolarlık kredi limiti ihraç ettiklerine dair belgeler sundu; Apple Card kart sahibi kredilerinin bakiyesi (yani, ödenmemiş tutar) 7,36 idi. Yüz milyon ABD doları. Şu anda, Apple Card'ın resmi olarak piyasaya sürülmesinden (20 Ağustos) bu yana bir buçuk aydan kısa bir süre geçmişti ve geliştirme hızı inanılmazdı.
Amerika Birleşik Devletleri'nde, iki ana kredi kartı vericisi türü vardır: biri Bank of America ve JPMorgan Chase tarafından temsil edilen bankacılık kurumları, diğeri American Express tarafından temsil edilen bağımsız kredi kartı şirketleridir. Apple, bağımsız olarak kredi kartı çıkarma yeterliliğine sahip olmadığından, Goldman Sachs'ın kredi kartı işini yapmasına izin vermeyi seçti.
Sorun şu ki, yatırım bankacılığı endüstrisindeki en iyi "büyük adamlardan" biri olmasına rağmen, Goldman Sachs tüketici kredi kartı alanında "acemi". Bu yılın Ağustos ayında, bazı analistler, Appleın "acemi" Goldman Sachs ile işbirliği yapmayı seçme nedenlerinin öngörülemez olduğunu ve kurumsal bilgiye sahip olmayan bu iki şirketin müşteri ihtiyaçlarına yanıt verme becerisinin sorgulanabilir olduğunu belirtti. Apple ve Goldman Sachs, kart sahiplerine kullanıcı verilerine göre kişiselleştirilmiş krediler sağlayabilir ve ardından onları büyük satış noktalarında daha büyük ölçekli satın almalar yapmaya teşvik edebilir.
"Uluslararası Finans Haberleri" ne göre, bu yıl Haziran ayında ABD Temsilciler Meclisi Finansal Hizmetler Komitesi, kasıtlı bir ayrımcılık olmasa bile algoritmadaki belirli gruplara yönelik önyargıları tartışmak için bir duruşma düzenledi.
Toplantıda iki uzman, yapay zekanın (AI) doğasında var olan düşünceye sahip olabileceğine, kadınların ve azınlıkların finansal karar vermelerini olumsuz etkileyebileceğine ve kredilerde ayrımcılığı teşvik edebileceğine işaret etti. Ve bu hatalı AI algoritması, hâkimin otomatik risk değerlendirmesi sırasında kefalet ve cezayı belirleme kararını bile etkileyebilir ve belirli gruplar üzerinde kümülatif bir etkiye sahip olabilir.
Konuya aşina olan kişilere göre, çoğu durumda sorun büyük olasılıkla Apple Kartının ortak hesaplar için değil, yalnızca kişisel hesaplar için geçerli olması. "Hansong'un karısının kredi limiti kendi geliri tarafından belirleniyorsa ve yüksek gelirli, yüksek harcama yapan bir ailenin parçasıysa, kredi faiz oranı gelirinden çok daha yüksek olabilir ve kredi limiti çok düşük olacaktır."
Xinhua Haber Ajansı, New York Finansal Hizmetler Bürosu sözcüsünün 9'unda Apple'ın kredi kartı hizmetindeki olası "ayrımcı muamelenin" düzenleyicileri "tedirgin" ettiğini söylediğini bildirdi. "Herhangi bir algoritma kadınlara veya diğer korunan gruplara yol açarsa kasıtlı olarak veya değil Ayrımcı muamele New York yasasını ihlal ediyor. "
Banka, kredi kartı limitini belirlerken gerçekten cinsiyete bağlı mı?
Pek çok kişiye, kredi kartı limiti büyülü bir şey gibi görünüyor: aynı birim ve departmandaki meslektaşlar, bazı insanlar onbinlerce kredi kartı limiti alabilirken, bazılarının sadece birkaç bini var.
Öyleyse, banka hangi temelde kredi limitine karar veriyor? Cinsiyet katı bir gösterge olacak mı?
İnternet finansmanı ve endüstriyel ekonomi alanında bir araştırmacı olan Jiang Han, sağduyu açısından bir makale yazdı:
Çok az kredi kartı veren kuruluş, kredi kartı limitlerini ölçmek için cinsiyeti mutlak bir gösterge olarak kullanır.
Sonuçta herkes bilir ki erkekler arasında çok sayıda fakir erkek vardır ve kadınlar arasında da zengin başarılı insanlar vardır ...
Bununla birlikte, kredi limitleri de erkekler ve kadınlar arasında bölünecektir. Bu, istatistiksel olasılık perspektifinden bakıldığında, toplumdaki erkek çalışmalarının göreli geliri genellikle kadınlarınkinden biraz daha yüksektir ve tam olarak farklı işlerde farklı kredi limitlerine yol açabilecek farklılıklar nedeniyledir.
Bir netizen tarafından "Bir banka kredi kartının kredi limiti nasıl belirlenir?" Sorusu sorulduğunda, bir banka, "Bu, başvuruya ekli bilgilere ve özel koşullara dayanan kapsamlı bir yargıdır."
Bu materyallere gelince, banka için hangi bilgiler "yararlıdır"?
"Ticari Bankaların Kredi Kartı İşlemlerinin Gözetim ve İdaresine İlişkin Önlemler" e göre:
Madde 40 Kartı veren banka, kredi kartı başvuru sahipleri için sağlam bir kredi inceleme sistemi kuracak ve yönetim yapısını ve iç kontrol mekanizmasını açıklığa kavuşturacaktır.
Madde 41 Kartı veren banka, kredi kartı başvurusunda bulunan kişi hakkında bir kredi araştırması yürütecek, başvuru sahibinin geçerli kimliğini, mali durumunu, tüketim ve kredi kayıtlarını ve diğer bilgilerini tam olarak doğrulayacak ve eksiksiz kaydedecek ve başvuru sahibinin sabit bir işi, istikrarlı bir gelir kaynağı veya güvenilir olduğunu teyit edecektir. Geri ödeme koruması.
Ayrıca yukarıda bahsi geçen Önlemlerin 43. maddesinde bankanın kredi kartı için ilk kez başvuran müşterilerin kredi kartı çıkartmak için tam işlem otomatik kart düzenleme yöntemini kullanmaması hükmü vardır. Bu nedenle yerli bankalar için kullanıcının kredi kartı limitini belirlerken sistem değerlendirir ve Manuel inceleme esastır.
Her editör (WeChat ID: nbdnews), kredi kartlarıyla ilgili birçok çevrimiçi "stratejinin", bir kredi kartı başvurusu alırken, bankanın başvuru sahibinin bilgilerine göre kapsamlı bir değerlendirme yapacağından ve bir puan vereceğinden bahsettiğini fark etmiştir. Kota aslında bu puana göre tahsis edilir, puan ne kadar yüksekse, kota o kadar yüksek, tam tersine kota o kadar düşük olur.
Bu, "kredi puan kartı" kavramını içerir.
Sözde kredi puanlaması, başvuru sahibinin gelecekteki kredi davranışını simüle etmek ve tahmin etmek, bir tahmin modeli veya tahmin fonksiyonu oluşturmak ve bunu başvuru sahibinin kredi seviyesini belirlemek için kullanmak üzere matematiksel bir model oluşturmak için mevcut geçmiş örnek verilerini kullanmaktır. Müşterilerin kredi limitleri ile desteklenmektedir.
Örneğin, aşağıdaki, yazarın bir "kredi puan kartı modeli" oluşturmak için bir dizi değişkeni tanıttığı 2017 yılında yayınlanan bir makaledir.
"Veri Madenciliği Teknolojisine Dayalı Kredi Puanı Kartı Modeli" nden çıkarıldı (yazar Ni Xianqing, aşağıda aynı)
Bazı gösterilerden sonra, yazar puan kartının formülünü belirledi ve her değişken için bir puan tablosu hesapladı.
İlginç bir şekilde, bu makalede yazar nihayet "erkek müşteri özelliklerinin müşterilerin iyi müşteriler haline gelmesinde daha büyük bir etkiye sahip olduğu" sonucuna vardı.
(Sorumlu Editör: Zhao Jinbo)
