Kâr peşinde koşan tüketici kredileri: bazıları mutlu, bazıları endişeli
- Qin Shuo Anlarını Takip Edin
- Bu, Qin Shuo'nun arkadaş çevresinin 2324. orijinal ilk makalesi
"Ödünç alabileceğim tüm parayı ödünç aldım. Gelecekte kesinlikle gitmeme izin vermeyecekler. Artık yaşayamam!" Bir süre önce yayınlanan "Find You" filmindeki dadı Sun Fang'ın sevgilisinin sözleri, Son yıllardaki sıcak nakit kredileri ve düzeltilen P2P bana hatırlatıldı.
Çin, dünyada nadir görülen yüksek bir tasarruf oranına sahip ve yüksek yatırımımızı destekliyor. Tüketici kredisinin yükselmesi, yatırım odaklıdan tüketime yönelik geçişte zorunludur. Tüketim arttıkça ve iç talep arttıkça, yüksek tasarruf oranı doğal olarak düştü. Bununla birlikte, genç nesil aşırı derecede önceden tüketmeye teşvik edilirse veya aslında yatırım olarak zimmetine geçirilen tüketici kredileri olarak adlandırılırsa, gelecek için acı bir meyvesi olacaktır.
Son iki yılda İnternet teknolojisi ve büyük veri modelleri ile paketlenen bazı çevrimdışı özel krediler, modaya uygun yeni bir kelime haline geldi ve risk sermayesi sevgililerinin ve sıradan insanların finansal yönetiminin hedefi haline geldi. Bununla birlikte, İnternet teknolojisi borç vermede bir büyüteç gibidir. Hızlı ölçek genişleme sürecinde riskler de odaklanır, zaman geçtikçe ve sıcaklık yükseldikçe yangın yayılmaya başlar.
Yüksek risklerin mutlaka yüksek getirisi olması gerekmez, ancak yüksek getiri yüksek risklere karşılık gelmelidir. Sadece birçok insan sözde büyük veri, İnternet ve risk kontrol modellerine çok fazla inanıyor veya son "alıcı" olmayacaklarına inanarak şanslarına çok fazla inanıyorlar.
Pek çok kişi, P2P endüstrisinin ilk günlerindeki düşük kötü borç oranının, yeni kredilerin ölçeğinin sürekli ve hızlı bir şekilde genişlemesinden ve borçluların eskisini yenisiyle geri ödeme rahatlığından kaynaklandığını unutuyor. Likidite küçüldüğünde, payda artık genişlemezse ne olur?
Kredileri desteklemek için kredi kullanmak her zaman aşılması zor darboğazlarla karşılaşacaktır. İlk olarak, yeni bir kredi alamazsam ne yapmalıyım? Diğeri ise aylık gelirim faizi karşılayamazsa ne yapmalıyım?
Bir P2P platformunu araştırırken, borçlulardan biriyle özel olarak görüştüm ve ona neden platformdan ödünç aldığını ve asıl amacın ne olduğunu sordum.
Geri bildirimi, arkadaşıyla yatırım yapamadığı yönündeydi. Arkadaşı parayla kaçtı ve mali boşluklarının doldurulması gerekiyordu. Böylece her yerde borç para almaya başladı. Zaten birkaç platform borç almıştı. Garaj ipotekliydi ve kullanabileceği tüm kredi kartları da mevcuttu. Yukarı.
Gelirini ve her ay ödenecek faizini hesapladım.Yalnızca eskisini ödemek için yenisini ödünç almaya devam edebilirim.Gelecekte beklenmedik bir hava olmazsa, garaj büyük olasılıkla başkalarına ait olacaktır.
Yazarın şahsen yaşadığı bir diğer durum ise, ev satın almak için peşinat ödemek için P2P platformundan borç para alan, ancak 10 taksit ödedikten sonra kalan 2 taksitin geri ödenemediği bir lisansüstü öğrencisi oldu. Nispeten şeffaf bir nakit kredi platformundan alınan bilgilere göre, neredeyse tüm borçluların son 6 ayda birkaç veya düzinelerce P2P borçlanma kaydı var.
P2P "subprime kredilerin Çin versiyonu" haline geldi. Çeşitli platformlar risk kontrolü, garantiler, ipotekler ve avans ödemelerine sahip olduklarını iddia etseler de, likidite aniden küçüldüğünde, kredilerin ölçeği artık genişlemiyor ve yeni "alıcı" yok. O sırada, alçalma dalgasının hızı herkesin hayal gücünü aştı. İlk başta bunun "bireysel bir gök gürültüsü" olduğunu düşünmüştüm, ancak henüz "bireysel bir gök gürültüsü" haline dönüşmesini beklemiyordum.
Bu tür bir işsiz tefeci, Sun Fang'ın "intihar" veya "cinayet" filmindeki sevgilisi gibi mi? Başlangıçta ona kredi kartı verecek bir banka yoksa ve ona kredi verecek P2P yoksa, o kadar sefil olacak mı?
Bir zamanlar bir şehir ticari banka şubesi başkanının ve bir şirket yöneticisinin aynı şeyi söylediğini duymuştum: Bugün, bir şirket iflasa, iflasa ve yeniden yapılanmaya ulaştığında, şirketin kendisinin körü körüne genişlemesine ek olarak, bankanın kredi açıklığı da önemli bir nedendir. fakat, Bireysel tüketici kredileri, kurumsal sektör kredilerinden daha kolay göz yumulur.
Bunun nedenlerinden biri, Kızıldeniz'deki kurumsal krediler rekabeti ile karşılaştırıldığında, kişisel sektörün yüksek spreadli ve düşük riskli bir kredi depresyonu olmasıdır. Son yıllarda, bankalar kurumsal (toptan satış) işler üzerinde daha büyük bir baskı ile karşı karşıya kaldılar, bu nedenle perakende finansmanı birbiri ardına dönüştürdüler. Tüketici kredileri ve kredi kredileri 2017 yılında hızlı bir gelişme kaydetti.
2017 yılında, Çin'de ikamet edenler için kısa vadeli tüketici kredilerinin bakiyesi, yıllık% 37,9'luk bir büyüme oranıyla 6,812,3 milyar yuan oldu. Aynı zamanda, tüketim mallarının perakende satışları da çok az artmış, açıkçası, yatırım gibi başka yerlerde tüketici kredileri adına bazı krediler kullanılmıştır.
Kısa vadeli tüketici kredileri patlarken kredi kartı işi de üzerime düşeni yapıyor. 2017 yıl sonu itibarıyla ülke genelinde çıkarılan toplam kredi kartı ve banka kartı sayısı yıllık% 26,35 artışla (2016'da% 7,60 artarak) 588 milyon oldu. 2017'de yeni çıkarılan kart sayısı 123 milyon, kişi başına düşen ortalama kredi kartı sayısı ise bir önceki yıla göre 0,39 oldu. % 25,82'lik bir artış (2016'da% 6,27 arttı); kredi ve banka kartlarına verilen toplam kredi miktarı 12,48 trilyon yuan, bir önceki yıla göre% 36,58 artış (2016'da% 29,06 arttı); banka kartı kredisi bakiyesi 5,56 trilyon yuan oldu ve yıllık artış % 36,83 artış (2016'da% 23,63).
Bankacılık sistemi dışındaki yerleşik kredi ürünleri de patladı. 2017 sonunda, çevrimiçi borç verme sektörünün kredi bakiyesi, 2016 sonuna göre% 50 artışla 1.224587 milyar yuan oldu.
Ana işi nakit krediler olan Ant Boring, ABN (varlığa dayalı tahvil) ihraç ederken 2017 yılının üçüncü çeyreğine ilişkin mali raporunu açıkladı. 2017'nin üçüncü çeyreği itibarıyla Ant Boring'in toplam aktifleri 21,9 milyar, ilk üç çeyrek karı 45'e yükseldi. Bank of Hangzhou, Bank of Guiyang, Bank of Changshu, Bank of Wuxi, Bank of Wujiang, Bank of Zhangjiagang ve Bank of Jiangyin gibi listelenen yedi bankanın toplam net karı, Bank of Changshu ve Bank of Wuxi dahil olmak üzere son beş bankanınkinden daha yüksektir.
Ant Boring'in son üç yıldaki faaliyet gelirine göre, faaliyet geliri 2014'te 1,09 milyar yuan, 2015'te 3 milyar yuan, 2016'da 3,8 milyar yuan ve Ocak-Eylül 2017 arasında 6,9 milyar yuan oldu. 2017 olması bekleniyor. Yıllık faaliyet geliri 2014'ün 7 katını aştı.
Ant Biaobainin 2014 yılındaki net karı 500 milyon yuan; 2015te 970 milyon yuan, 1 milyar yuandı; 2016da net karı 1.92 milyar yuandı ve Ocak-Eylül 2017de 4,49 milyar yuan, net karında üç yıllık artış oldu. Yaklaşık 9 kez.
İstatistikler var ve istatistiklerin dışındaki birçok ödünç alma ve ödünç verme davranışı ne olacak? Aşırı tüketim refah getirir Soru şu ki, bu kadar "gelişmiş" ne kadar sürebilir?
Yazarın bir sınıf arkadaşı memleketinde bir araba kredisi ekibi kurdu Birkaç kişi araç ipotekleri ile tefecilik kredilerini serbest bırakmak için birkaç milyon yuan biriktirdi Kâr ne kadar yüksek? Her neyse, aylık 2 sent faizle finansmanı kabul edebiliyorlar. Bu münferit bir durum değil, her şehirde var ve bu kredi davranışları bankanın kredi inceleme sistemi ve İstatistik Bürosu istatistikleri kapsamında değil.
Bir kurum dışarıdan borç aldığında, en çok borçlunun dışarıda başka birçok özel krediye sahip olmasından endişe duyuyor ve bu krediler, demiyor, diğerleri öğrenemiyor.
Bu, özel borç verenler için gizli bir tehlikedir, ancak aynı zamanda bankalar ve P2P platformları için büyük bir gizli tehlike mi?
Mart 2018'de, Çin İnternet Finans Derneği, kişisel kredi raporlama sistemini iyileştirmek için Shenzhen'de Baixing Kredi Raporlama'yı kurdu.
Ancak yazar, asıl niyetin güzel olduğuna ve inmenin zor olduğuna inanıyor.
Geçtiğimiz birkaç yılda, P2P'deki otomobil kredisi platformu da bir kredi bilgi ittifakı kurdu, ancak üyeler müşterilerinin diğer platformlar tarafından soyulacağından ve yalnızca güvenilmez müşterilerle ilgili veri sağlayacağından endişe ediyorlar.Bu nedenle, sözde kredi bilgi birliği uzun vadeli borçları hiçbir şekilde çözemez. Sorun.
Uzun vadeli borçlanma, tüketici kredisi kalabalığı için bir normdur ve aynı zamanda en büyük risktir.
Ulusal Finans ve Kalkınma Laboratuvarı tarafından kısa süre önce yayınlanan ikinci çeyrek kaldıraç oranını düşürme raporuna göre, Çinli sakinlerin kaldıraç oranı (yerleşik borç / GSYİH) bu yılın ikinci çeyreği sonu itibariyle% 51 idi. Bazı bilim adamları, bu rakamın son on yılda çok artmış olmasına rağmen, Bununla birlikte, Amerika Birleşik Devletleri ve Japonya gibi gelişmiş ülkelerle hala belirli bir boşluk var ve daha fazla kaldıraç için hala yer var.
Yazar, ulusal koşulların karmaşık olduğunu ve büyük ve makro verilerin çoğu zaman gerçeği gizlediğini kabul etmeye cesaret edemez. Gerçek şu ki makro açıdan kaldıraç oranı yüksek değil, ancak mikroyapı açısından tek bir borçlunun borç seviyesi çok yüksek.
Bir nakit kredi saptırma platformu olan Rong360, bu yılın Ağustos ayında yapılan kredi tüketim anket anketinde, 90'lı yılların sonrasının tüketici kredisi kullanıcı grubunun yarısına hâkim olduğunu ve% 49.31'ini oluşturduğunu buldu.
İpotek ve otomobil kredileri hariç, insanların% 50'den fazlası günlük tüketim için tüketici kredisi kullanıyor ve bu% 50,17'lik bir paya sahip. Kredi kanalları açısından, kredi kartları, Huabei, Baitiao vb. Gibi gençlerin yarısından fazlası çevrimiçi kredilere ulaştı.
Bu neredeyse beklenmedik bir şey. 90'lı yılların sonundaki nesiller gittikçe daha fazla sayıda aynı ünlü modelleri giyiyor, iPhone'ları tutuyor, Starbucks tutuyor ve BMW kullanıyorlar, ancak çok gururlu ve çekici görünüyorlar. 1989, Ay Işığının görünmez yoksul nüfusu.
Tüketim artışının ardında, giderek daha fazla sayıda düşük gelirli insanın "ileri tüketim" olma olasılığının yüksek olduğu düşünülebilir. Kaygı verici olan şey ise, aylık kredi ödemelerini desteklemek için gelir eksikliğinden kaynaklanan borç krizi, giderek daha fazla gencin acısı ve çilesi haline gelerek, onları finansman kredisi yoluna götürüyor. Anket, konut ve otomobil kredileri dahil edilirse, insanların% 5,44'ünün hala ödeme aczine düştüğünü gösteriyor. Yani her 20 kişi için 1 kişinin her ay gerçek aylık gelirden daha fazla kredi ödemesi gerekiyor.
Bir yıllık harcanabilir gelir, borçlu olduğumuz borçları ödeyemediğinde ve aile geçmişi olmadığında, bu nedenle eski olanı geri ödemek için yalnızca yeniyi borç almaya güvenebiliriz. Anket verileri ayrıca insanların% 28,57'sinin diğer kredileri geri ödemek için tüketici kredisi kullandığını gösteriyor.
Bir adım ileri uçurum, bir adım geriye doğru iyi toprak. Karşılanabilirlik aralığında erken tüketim ve kredi tüketimi hayatın mutluluğunu artırabilir ama artık çok geç.Aylık gelirin çoğu çeşitli kredilerin faizini ödemek için kullanılırsa mutluluk kesinlikle azalacaktır.
"İyi şarap iyi olsa da, bir bardak için açgözlü olmayın." İçtiğiniz alkol miktarı ve ne kadar ödünç alabileceğiniz için çok fazla borç almayın.
