Reel ekonomiye kredilerin kullanılabilirliğini artırmak, banka kredi yönetimi sözleşmelere bağlı kalamaz
Yazar Li Fengwen, yerel bankacılık denetleme kurumlarının süpervizörüdür
Şu anda, küçük ve mikro işletmelerin finansman güçlükleri ve pahalı finansman sorunları vardır, ancak bu sorun banka kredilerinde teminatın önemi ile ilgilidir. Yazarın bazı bankalar üzerine yaptığı araştırmada, bazı bankacılık kurumlarının kredi vermede borçlunun iş durumunu ve geri ödeme kabiliyetini incelemeye odaklanmadıkları ve ilk geri ödeme kaynağını kredi vermenin temel koşulu olarak görmedikleri ortaya çıktı. 2. Geri ödemenin yapıldığı arazi ve gayrimenkul gibi teminatlar.
Bankacılık kurumlarının bu uygulaması, özellikle küçük ve mikro işletmeler olmak üzere, tam değer ipotek garantilerinden yoksun olan borçlular için şüphesiz bir eşik belirleyecektir. Normal faaliyetlere, yeterli nakit akışına ve gelecek vaat eden gelişme beklentilerine sahip bazı küçük ve mikro işletmeler, yeterli teminat bulunmadığı için bankalar tarafından reddedilmiştir. Küçük ve mikro işletmeler için aşırı yüksek eşikler, aslında haksız ve kredi ayrımcılığıdır.
Bankaların kredilerde teminata değer vermelerinin temel nedeni, risk önleme ve kontrolün dikkate alınmasıdır. Öne çıkan belirtiler şunlardır: Birincisi, üst düzey bankanın kredi onay politikası çok kısıtlayıcıdır. Büyük bir bankanın il şubesi, kredi onayını valilik ve belediye şubelerine devrettiğinde, ipotek kredilerini onaylama hakkını ancak ilçe çapındaki şubelerin teminatlı kredi ve kredi kredisi verme hakkına sahip olmamasına neden oldu.
İkincisi, küçük ve mikro işletmelerin bilgileri şeffaf değildir ve bankaların bir güvensizlik duygusu vardır. Bankalar ve işletmeler arasındaki bilgi uyuşmazlığı nedeniyle, bankacılık kurumları kredi vermeden önce işletmeleri araştırırken işletmelerin tüm bilgilerini anlayamamakta, işletmelerin gerçek iş koşullarını gizleyebileceklerinden ve kredilerin güvenliğini artırabileceklerinden endişe duymakta, bu nedenle işletmelerin karşılık gelen kalemleri teminat olarak vermeleri gerekmektedir. Hatta bazıları kurumsal yasal temsilcilerin ve ana hissedarlarının bir "çifte sigorta" sistemi uygulamak için kendi mallarını teminat olarak kullanmalarını şart koşmaktadır. Üçüncüsü, banka kredi görevlilerinin hesap verebilirlikten korkmalarıdır. Kredi hesap verebilirlik sistemi, kredi görevlilerini "kredilerden korkma" ve "kredi korkusu" psikolojisine sokar, daha fazla risk kaybını önlemek için, kredi koşullarını sağlayan küçük ve mikro işletmelerin de teminat olarak yeterli değerde mal sağlaması gerekir.
Banka kredileri, teminat gibi ikinci geri ödeme kaynağının incelenmesine odaklanırken, ilk geri ödeme kaynağının incelemesini hafife alırken, sadece yasal gerekliliklere aykırı olmakla kalmaz, aynı zamanda aşağıdaki olumsuz etkilere de sahip olacaktır.Bir yandan teminatın profesyonelce değerlendirilmesi ve sigorta tarafından karşılanması gerekir. Şirketin mülk ve mülk sigortası sigortası, kredi işlemlerini ve borçluların masraflarını neredeyse artırdı ve finansman maliyetlerini artırdı, bu da küçük ve mikro işletmeler için finansmanı zor ve pahalı hale getirecek.
Öte yandan, dolandırıcılık uygulamalarını teşvik etmiş ve banka kredi risklerini artırmıştır. Kredi eşiğine ulaşmak ve kredilerin serbest bırakılmasını sağlamak için, bireysel kredi görevlileri ve şirketler müşterek olarak sahtecilik yaptı ve bazı kurumsal dolandırıcılık hesaplarını ve sahtecilik davranışlarını "tolere etti".
Ticari faaliyetlerde olumsuz etkenler ortaya çıktıktan sonra bankalar, teminatın teminat olarak kullanıldığına inanmakta ve kredileri zamanında toplamayı ihmal etmekte, bu da kurumsal sahtekarlığı ve güvenilirliği tatmin etmekte ve ayrıca kurumsal geri ödeme bilincini zayıflatmakta, bu da kolaylıkla ahlaki tehlikelere yol açabilmekte ve çok sayıda tahsili gecikmiş kredi oluşturabilmektedir. Buna ek olarak, bu uygulama aynı zamanda borçluları istemeden daha fazla arazi ve gayrimenkul sahibi olmaya teşvik etmekte, bu da banka kredi fonlarının akışında kolaylıkla sapmalara yol açabilmekte ve gerçekten mali desteğe ihtiyaç duyan ancak yeterli teminat veremeyen işletmeleri haline getirmektedir. Kredi fonlarının desteği alınamıyor.
Banka kredi onayı, küçük ve mikro işletmeler için finansman güçlüklerinin ve pahalı finansmanların çözümü, yerel ekonominin gelişmesi ve banka kredi risklerinin önlenmesi ile ilgilidir ve banka kredilerinin teminat gibi ikinci geri ödeme kaynaklarına değer verme eğiliminin kötü olması ilgili birimler tarafından göz ardı edilmemelidir. Düzeltilmelidir. İlk olarak, politika rehberliğini güçlendirmeliyiz. Banka kredisi müşterilerinin seçimiyle ilgili olarak, Çin Bankacılık Düzenleme Komisyonu, banka finans kurumlarının kredi, teminat ve diğer ikinci geri ödeme kaynakları için temel bir ön koşul olarak borçlunun ilk geri ödeme kaynağının yeterliliğini almasını şart koşan, net hükümler koymak için birkaç bildirim yayınladı. Yalnızca ilk geri ödeme kaynağı için ek ve risk azaltma faktörü olarak kullanılabilir ve ikinci geri ödeme kaynağına dayalı olarak hedef müşterilerin seçilmesinden kaçınabilir.
Bu amaçla, her seviyedeki denetim otoriteleri, bankacılık kurumları tarafından denetim politikalarının uygulanması üzerindeki denetimi artırmalı, bankaları risk yönetimi kavramlarını değiştirmeye teşvik etmeli, "müşterilerinizi tanıma ve müşterilerinizin işlerini anlama" ilkesini takip etmeli ve borçluların niteliklerine ve bütünlük kayıtlarına dikkat etmelidir. Borçlunun kredi riskini etkin bir şekilde önleyen ilgili mali bilgilerin incelenmesi.
İkinci olarak, üst düzey bankacılık kurumları, tabandan şubelerin kredi onay sistemini mümkün olan en kısa sürede ayarlamalıdır. Kredi verme açısından, bölgesel ekonomik kalkınma, sosyal bütünlük durumu, fiili iş operasyonları ve şube risk yönetimi ve kontrol yeteneklerine dayalı farklılaştırılmış muamelenin uygulanması ve "herkese uyan tek boyuttan" kaçınılması gerekir. İnceleme ve onay yetkisini tabandan bankalara etkin bir şekilde devretmek, taban bankalarının operasyon ve yönetim konusundaki heveslerini tam olarak yerine getirmek ve yerel ekonomik kalkınmayı destekleme yeteneklerini ve seviyelerini iyileştirmek gerekir.
Üçüncüsü, kredi ürünlerini yenileyin ve yatırım-kredi bağlantısını gerçekleştirin. Bankacılık kurumları, müşteri ihtiyaçlarını karşılamak için farklı bölgelerin ve farklı borçluların kredi ihtiyaçlarına göre farklı müşteri gruplarına uygun kredi ürünleri geliştirmelidir. Vergi departmanlarıyla aktif olarak etkileşimli işbirliği geliştirin, dürüst ve güvenilir işletmelere kredi kredisi desteği sağlamak için kurumlar vergisi bilgilerini kullanın, küçük ve mikro işletmeler için kredi prosedürlerini daha da basitleştirin ve finansman maliyetlerini azaltın. Aynı zamanda, küçük ve mikro bilim ve yenilik girişimlerine iyi mali hizmetler ve finansman desteği sağlamak için yatırım ve kredi bağlantılarının pilot projelerini aktif olarak yürütmek de gereklidir.
