Otomobil sigortasının kapsamlı reformu resmi olarak 19 Eylül'de uygulandı: Sigorta şirketleri tamirhaneleri tercih edecek mi?
Önsöz: Otomobil sigortası reformu, şartları, oranları ve düzenleyici sistemleri içeren kapsamlı bir reformdur ve otomobil sahiplerini, sigorta şirketlerini, 4S mağazalarını ve bağımsız satış sonrası mağazaları etkileyecektir.
Yazar | Gary
Kaynak | Auto Service World (ID: asworld168)
Birkaç gün önce, Çin Bankacılık ve Sigorta Düzenleme Komisyonu (Çin Bankacılık ve Sigorta Düzenleme Komisyonu olarak kısaltılmıştır), 19 Eylül 2020'de uygulanacak olan "Kapsamlı Otomobil Sigortası Reformunun Uygulanmasına İlişkin Kılavuz Görüşler" i (bundan böyle "Yol Gösterici Görüşler" olarak anılacaktır) resmi olarak formüle etmek için bir belge yayınladı.
Bu yılın Temmuz ayı başlarında, Çin Bankacılık Düzenleme Komisyonu, "Kapsamlı Otomobil Sigortası Reformunun (Danışma Taslağı) Uygulanmasına İlişkin Kılavuz Görüşler" (bundan böyle "Danışma Taslağı" olarak anılacaktır) hakkında kamuoyuna açık bir şekilde görüş istedi. Ağustos ayının sonunda, Sigorta Endüstrisi Birliği "Ticari Araç Sigortası Kapsamlı Model Maddesi (Görüş Talepleri için Taslak)" yayınladı. "Yol Gösterici Görüşler" resmi olarak formüle edilip uygulanmadan önce sadece iki ay geçti.
Halka açık veriler, 2019'da Çin'in otomobil sigortası sigortası motorlu taşıtların 260 milyona ulaştığını ve emlak sigortası primlerinin% 63'ünü oluşturan prim gelirinin 818,9 milyar yuan olduğunu gösteriyor.Araç sigortası şüphesiz emlak sigortası alanındaki en büyük iştir. Bununla birlikte, otomobil sigortası endüstrisi her zaman yüksek fiyatlandırma, yüksek işlem ücretleri, kapsamlı operasyon, düzensiz rekabet ve veri bozulması gibi sorunlar yaşamıştır Bu aynı zamanda kapsamlı otomobil sigortası reformu için de önemli bir arka plan oluşturmaktadır.
"Yol Gösterici Görüşler" den yola çıkarak, otomobil sigortası reformu şartları, oranları ve düzenleyici sistemleri içeren kapsamlı bir reformdur ve araç sahiplerini, sigorta şirketlerini, 4S mağazalarını ve bağımsız satış sonrası mağazaları etkileyecektir.
1. "Yol Gösterici Görüşler" in temel noktaları
"Yol Gösterici Görüşler" de, zorunlu trafik sigortası sorumluluk limiti ve karayolu trafik kaza oranı değişken katsayısı, iki cümleyle özetlenebilecek iki temel düzeltmedir: sorumluluk limiti artırılır ve indirim artırılır.
1. Trafik zorunlu sigortası için toplam sorumluluk limiti 122,000 yuan'dan 200,000 yuan'a yükseltildi, bunun ölüm ve sakatlık tazminat limiti 110,000 yuan'dan 180,000 yuan'a yükseltildi, tıbbi masraflar tazminat limiti 10,000 yuan'dan 18,000 yuan'a yükseltildi ve mülk hasarı tazminat limiti artırıldı. 2.000 yuan'ı değiştirmeden koruyun.
2. Sorumluluk dışı tazminat limiti aynı orana göre ayarlandı Ölüm ve sakatlık tazminat limiti 11,000 yuan'den 18,000 yuan'a yükseltildi, tıbbi masraflar tazminat limiti 1,000 yuan'dan 1,800 yuan'a yükseltildi ve mal hasarı tazminat limiti 100 yuan'da değişmeden kaldı.
3. Karayolu trafik kaza oranı ayarlama katsayısına bölgesel bir dalgalanma faktörü ekleyin Dalgalı oranın üst sınırı% 30'da değişmeden kalır ve dalgalı oran orijinal en düşük -% 30'dan -% 50'ye genişletilir. Yani 3 yıl risk yoksa reform öncesi primler% 30'a kadar indirilebilir, ancak reform sonrasında prim% 50'ye kadar indirilebilir.
Ticari sigorta açısından, "Yol Gösterici Görüşler" sigorta yükümlülüklerini eklemiş ve aynı zamanda talepleri kolayca tetikleyen muafiyet hükümlerini kaldırmış ve üç sigorta sorumluluk limitini artırmıştır. detaylar aşağıdaki gibidir:
1. Ticari sigorta Mevcut araba hasar sigortası yükümlülüğüne ek olarak, sigorta yükümlülüğünün 6 yönü eklenmiştir: motorlu taşıt hırsızlığı, tek başına kırık cam, kendiliğinden yanma, motor sarkması, muafiyetler hariç ve üçüncü şahıs özel bir sözleşme bulamama .
2. Kaza yükümlülüğü muafiyetlerinin makul ölçüde azaltılması, üçüncü şahıslara ait muafiyetlerin bulunamaması ve diğer muafiyet anlaşmaları, yani pratikte hasar ihtilaflarına neden olması muhtemel muafiyet hükümlerinin silinmesi.
3. Gösteri ürünleri için ticari sorumluluk sigortası sınırını 50.000'den 5 milyon yuan'a 100.000'den 10 milyona ve üç sorumluluk sınırını 10 milyona yükseltmek için endüstriyi destekleyin.
Ek olarak, ticari sigortada birkaç kilit nokta vardır.
1. Ek ücret oranını düşürün, üst sınırı% 35'ten% 25'e indirin ve beklenen kayıp oranını% 65'ten% 75'e çıkarın.
2. "Bağımsız kanal katsayısı" ve "bağımsız yüklenim katsayısı" "bağımsız fiyatlandırma katsayısına" entegre edilmiştir Bağımsız fiyatlandırma katsayısı 0.65 ile 1.35 arasında değişmektedir ve bu zaman içinde tamamen serbestleştirilecektir.
3. Tazminat kayıtları aralığının bir önceki yıldan en az ilk üç yıla genişletildiği ve kaza sonucu tazminat tüketicileri için artış oranının azaltılacağı dikkate alınarak, tazminat tercihli muamele katsayısının olmaması.
Bu üç madde kuşkusuz araç sahiplerinin sigorta primlerini daha da düşürmelerine yardımcı olacaktır.
2. "Yorum Taslağı" ndan farklılıklar
Bu yılın Temmuz ayı başlarında yayınlanan "Görüş İsteme Taslağı" ile karşılaştırıldığında, son "Yol Gösterici Görüşler" üç ana farkla pek değişmedi.
1. "Karşılıklı çatışmayı ve kendi kendine tazminatı" ve çevrimiçi işlemeyi teşvik edin
Yukarıdaki resim, "Yol Gösterici Görüşler" belgesinin ekran görüntüsüdür. Kırmızı kısım, "Görüş Taslağı" na kıyasla yeni içeriktir. Küçük trafik kazaları için geçerlidir. Oran artışına değişken faktör dahil edilmemişse, önceki küçük kazalar çözülmeyecektir. Araç sahipleri, gelecek talep sürecinden daha çok geçebilir.
2. "Belirlenen tamir atölyesini" silme sorumluluğunu genişletin
Yukarıdaki resim "Yorumlar için Taslak" ın ekran görüntüsüdür ve sorumluluğun 7 yönü olduğunu görebilirsiniz. Resmi "Yol Gösterici Görüşler" de sadece 6 sorumluluk vardır ve kırmızı "atanmış tamir atölyesi" silinmiştir. Bu nokta aşağıda tartışılacaktır.
3. Saf risk primi tahmin mekanizması
Yukarıdaki resim, "Yol Gösterici Görüşler" belgesinin ekran görüntüsüdür. "Görüşler için Taslak" ta, saf risk primi hesaplama mekanizması her 2-3 yılda bir ayarlanır. Resmi belge 1-3 yıl olarak değiştirilir, bu da teorik olarak tepki mekanizmasını daha hızlı hale getirir.
Yukarıdaki üç fark dışında, "Yol Gösterici Görüşler" ve "Yorumlar için Taslak" neredeyse hiç değişmedi. Bir dereceye kadar, "Yol Gösterici Görüşler" uygulamasının nispeten sorunsuz olduğunu, ancak sigorta şirketlerinin ayarlamalar yapması için yalnızca bir düzine gün kaldığını gösteriyor. , Zaman da çok sıkı.
3. "Belirlenmiş tamir atölyesini" silmenin etkisi nedir?
Yukarıda bahsedildiği gibi, genişletilmiş ticari sigorta ana sigortası ve ek sigorta yükümlülüğünde, "Yorumlar için Taslak", "tayin edilen tamir atölyesinin" sigorta yükümlülüğünü içerir, ancak bu öğe, resmi "Yorumlar için Taslak" ta silinmiştir. Bunun bağımsız satış sonrası mağazalar ve 4S mağazaları üzerindeki etkisi nedir?
Hepimizin bildiği gibi, araba sigortası ek sigortasında "belirlenmiş bir tamir atölyesi sigortası" vardır.Sigorta sigortalandıktan sonra, sigortalı onarım için bir tamir atölyesi belirleyebilir. Elbette buradaki "tamir atölyesi" genel anlamda bağımsız bir satış sonrası mağaza değil, 4S mağazaları dahil tüm bakım şirketleri.
Araç sahibi bu ek sigortayı satın almazsa, kaza sonrası 4S mağazası tamir ederse, sigorta şirketi onarım bedelini kabul etmez ve sadece sigorta şirketi fiyatına göre tazmin edebilir ve aradaki fark kendi sorumluluğundadır.Bu nedenle araç sahibi genellikle sigorta şirketinin ihtiyaçlarına göre bağımsız bir satış sonrası mağaza seçer.
Yeni poliçe "belirlenmiş tamir atölyesi" öğesini içeriyorsa, otomobil sahipleri 4S mağazalarını ek sigorta satın almadan bağımsız olarak seçebilecekler ve araç sahipleri genellikle tazminat ödemesi sürecinde 4S mağaza onarımlarını tercih edecekler, bu da açıkçası bağımsız satış sonrası mağazalar için elverişli değildir. Bununla birlikte, resmi belgede bu öğenin silinmesi, bağımsız satış sonrası mağazalar için açıkça iyidir.
Bu durum, Çin Bankacılık ve Sigorta Düzenleme Komisyonu'nun kaza araç tamir endüstrisindeki rekabet ilişkisinin farkında olduğunu ve piyasa rekabetini daha özgür ve adil hale getirmek için bu maddeyi sildiğini göstermektedir.
Neden böyle bir rekabet daha adil?
Bir yandan 4S mağazaları yeni otomobil satış kanallarını kontrol ediyor ve doğal bir prim girişine sahipler.Sigorta şirketlerinin çekirdeğini sigorta primleri oluşturuyor.Bu nedenle 4S mağazaları sigorta şirketlerinde mutlak söz sahibidir.Primleri kaza araba ticareti için kullanıyorlar ve çok sayıda kaza araba kaynağına sahipler.
Öte yandan, OEM-4S sisteminde, 4S mağazaları orijinal parça kaynaklarından ve bakım teknolojisinden yararlanıyor, bu da araç sahiplerinin kaza araç bakım projeleri için 4S mağazalarını seçme eğiliminde olmalarına neden oluyor, ancak açıkçası bu bir pazar tekeli. Bağımsız satış sonrası mağazalar adil değil.
Sadece kaza araçlarının onarımına bakıldığında, bağımsız satış sonrası mağazalar 4S mağazalarına göre doğal olarak dezavantajlı durumdadır ve bu olgunun nedeni normal pazar rekabetinden kaynaklanmamaktadır, bu nedenle yeni politikanın "belirlenmiş tamir atölyelerini" silmesi mantıklıdır.
4. Bağımsız satış sonrası mağazalar fayda sağlayacak mı?
Kapsamlı otomobil sigortası reformunun sinyali açıktır: ticari otomobil sigortası oranını düşürmek, otomobil sigorta primlerinin büyümesini zayıflatmak ve otomobil sigortası ödeme oranını yükseltmek.
Sektördeki bazı kişiler, ortalama otomobil priminin önemli ölçüde düşeceğine inanmakta, beklenen zarar oranı% 75 olarak belirlendiğinden, kayıp oranı ve gider oranı artacak ve düşecektir, Kayıp oranı genel olarak artacak ve gider oranı büyük ölçüde artacaktır. Düşüşün endüstri üzerinde daha belirgin bir etkisi var.
Aynı zamanda, sigorta şirketlerinin çalışma koşulları da iyimser değil.
Öte yandan, ticari araç ücretlerinde yapılan reform ve yeni otomobil üretim ve satışlarındaki düşüş bağlamında, oto sigorta primlerinin artış hızı önemli ölçüde azalmıştır. Veriler, 2018 ve 2019'da otomobil sigortasının büyüme oranının sadece% 4 civarında olduğunu ve otomobil sigortasının pazar payının da 2016'da% 73,76'dan 2019'da% 62,91'e düştüğünü gösteriyor;
Öte yandan, Çin Bankacılık ve Sigorta Düzenleme Komisyonu'nun verilerine göre, Çin'in otomobil sigortasının 2015-2018 arasındaki kapsamlı maliyet oranları sırasıyla% 99,4,% 99,1,% 99 ve% 99,9 oldu.Sigorta başabaş noktasına yaklaştılar ve sigorta şirketlerinin karlılığı endişe verici.
Kayıp oranlarının artması durumunda, sigorta şirketlerinin bisiklet tazminat miktarını azaltması gerekir, bu nedenle bağımsız bir satış sonrası mağaza seçmek, düşünülmesi kolay çözümlerden biridir.
Kaza araçlarının yerleşim yerindeki tamir atölyelerinin çalışma saatlerinin 4S mağazalarının yaklaşık% 50'si, genellikle% 80'i geçmediği ve aksesuar priminin de% 30-% 50 olduğu, bu da 4S mağazalarının seviyesinden daha düşük olduğu anlaşılmaktadır. Örneğin, bir yüz boyama için, 4S mağazası 400 yuan ise, tamir atölyesi 200-300 yuan olabilir.
Kaza arabaları işine ek olarak, sigorta şirketleri araç sahipleri için ücretsiz bir bakım politikası uygulamaya koydu ve bu ücretsiz bakım hizmetleri, sigorta şirketleri nadiren işbirliği yapmak için 4S mağazalarını seçiyor, ancak onları bağımsız satış sonrası mağazalara zorluyor.
Bu, sigorta şirketlerinin yüksek kaliteli bağımsız satış sonrası mağazalarla işbirliği yapma ve bu mağazaları sigorta şirketlerinin araç sahiplerine sağladığı katma değerli hizmetleri üstlenmek için kullanma eğiliminde olduğunu göstermektedir.
Bağımsız satış sonrası mağazaların trafiğinin azalması durumunda, sigorta şirketleri büyük bir trafik varlığıdır.Sigortacılık, bakım işleri ve kaza araba işletmeleri, sigorta sistemine girdikten sonra hayal gücü için büyük bir alana sahiptir.
Otomobil sigortasının kapsamlı reformu, bağımsız satış sonrası mağazalar için yeni bir fırsat olabilir.
