İnternetin fiziksel bankalar üzerindeki güçlü etkisinin arka planı altında, gelecekteki kırsal küçük ve orta ölçekli bankalar nasıl gidecek?
Metin / Xu Quansheng
Kırsal küçük ve orta ölçekli bankaların geleceği, ilgi odağı haline geldi: gelecekteki bankaların dönüşümü ve atılımı. Mevcut ekonomik durumda, tüm bankacılık endüstrisi, özellikle özel ortam ve tarihsel misyon nedeniyle daha fazla zorlukla karşı karşıya kalan kırsal küçük ve orta ölçekli bankalar olmak üzere daha fazla zorlukla karşı karşıyadır.
Ülkemiz bir süre Keynesçiliği sürdürdü. Keynesyen teori, geçen yüzyılda Amerika Birleşik Devletleri'nin Büyük Buhranı'na dayanıyordu ve yaklaşan ekonomik durgunluğu çözmeye kararlıydı. Teorik çağrışımı, ekonomiyi hızlandırmak, ekonomiyi hızlı bir şekilde yükseltmek ve istihdamı artırmak için hükümet yatırımını kullanmaktır. , Sosyal çatışmaları azaltın.
En büyük avantajı, hükümetin ekonomide öncü bir rol oynamasıdır, ancak dezavantajı şudur: uzun vadeli kullanımı, aşırı kapasiteyi artıracaktır, çünkü piyasa ekonomisinin yasalarını ihlal eder. Pazar lider bir rol oynamazsa, fiyat ayarlaması duyarlılığı kaybedecek ve bankamız Oynayan şey fiyattır. Fiyat duyarlılığını yitirir. Geleneksel tasarruf mevduatlarına güvenmek çekici değildir.Kırsal küçük ve orta ölçekli bankaların çok azı sermaye piyasasından sermaye elde etme kabiliyetine sahiptir.Finans kanalları esas olarak mevduata dayanır.
İnternetin güçlü etkisi mevduatların keskin bir şekilde azalmasına neden oldu. Ülkenin kredi politikası, bir önceki yıla göre her yıl yüzde kaç puan artırmamızı gerektiriyor. Destek hedefi tarıma, kırsal alanlara ve çiftçilere yöneliyor ve diğer sektörlere kredi kısıtlanıyor. En az karlı sektör, bu nedenle küçük ve orta ölçekli bankalar özellikle zordur.
Çin Halk Bankası vali yardımcısı Zhang Tao, son Lujiazui forumunda şunları söyledi: Düzenli bir banka tasfiyesi ve çıkış çerçevesi oluşturun, finans kurumlarının düzenli bir şekilde iflas etmesine izin verin, yeniden yapılanmayı yeniden organize edin ve piyasa kısıtlamalarını güçlendirmek için iflası kapatın. Geçen yıl mevduat sigortası sisteminin uygulamaya konulması da dahil olmak üzere, aslında küçük ve orta ölçekli bankalar için en büyük testtir.Ekonomik olarak az gelişmiş bölgelerdeki küçük ve orta ölçekli bankaların nispeten küçük işletme zorlukları ve zayıf anti-risk yetenekleri vardır. Birçok küçük ve orta ölçekli banka bunu destekleyemeyecek.
Öyleyse kırsal küçük ve orta ölçekli bankalar nasıl dönüşmeli? Yazar düşündü Dört yön Dönüşümü anlamaya gelin:
İlk olarak, İnternet finansmanı konusunda doğru bir anlayışa sahip olmamız gerekir. Hizmet hedeflerimiz de dönüşüyor, yani giderek ağlaşıyor, özellikle gençler ... Bazı yaşlı müşterilerimiz internete aşina olmadıkları için bizi sadakatle takip edebiliyor olsalar da yaşlandıkça bizi takip ediyorlar. Aile ekonomisinin kontrolü genç nesillere devredildi Dünün sarı çiçekleri mi olacak mıyız?
İnternetin bankalar üzerindeki tecavüzü herkes için aşikârdır. Tasarruf ve servet yönetiminden transfer ödemelerine, İnternet finansmanı bankalarımızın işlevlerinin yerini alıyor. Dönüşümümüz yavaş ve tepkisiz olursa, İnternet tarafından kesinlikle yenileceğiz.
Jack Ma'nın dediği gibi: Banka değişmezse bankayı değiştireceğiz . Başlangıçta işletme ruhsatlarına bağlıydık ama aslında bir tekeldi.Ülkemiz piyasalaşma yolunu tutmalı, piyasalaşmanın ilki lisansları serbestleştirmek, piyasa tamamen rekabetçi olmalı, kaynak tahsisi piyasa tarafından belirleniyor ve bankacılık kurumlarını artırmak için lisanslar gevşetiliyor. , Tam piyasa rekabeti yürütmektir.
Üç yıl önce internetin gelişme hızının birdenbire hızlandığı bir dönem vardı, o zamanlar pek çok banka yöneticisi geceleri uyuyamıyordu.Geri dönüp baktığımızda internetin bize yönelik tehdidi azalmış görünüyor, neden? Aslında iki neden var: Birincisi, bankamızın kendi vücudunu tedavi etmek için kendi yöntemini kullanması İşlerimizin çoğu artık ağa bağlı, bu da İnternetin etkisini dengeliyor.
İkincisi, ülke tarafından benimsenen sektör kısıtlamalarıdır. Yu'e Bao'nun ortaya çıkışı, geçen yıl Yu'e Bao'nun aniden ortaya çıkmasıdır. Yu'e Bao, üçüncü taraf ödeme platformu Alipay tarafından bireysel kullanıcılar için yaratılan, denge katma değerli bir hizmettir.Kullanıcılar yalnızca gelir elde etmekle kalmaz, aynı zamanda istedikleri zaman tüketebilir, ödeme yapabilir ve aktarabilir. Bu, bankamızın banka kartının cari faiz oranından çok daha yüksektir ve çok daha uygundur.
fakat O sırada, Yu'ebao ödemesinin bakiyesinde herhangi bir kısıtlama olmasaydı, bankanın hayatta kalmasının daha da zor olacağı tahmin ediliyordu. Neyse ki, hükümet bir güvenlik duvarı kurdu. O sırada, Yu'ebao ödemesi sadece üç bin yuan içinde olabilirdi. On bin yuan içinde, devlet ödeme kabiliyetini kısıtladı ve bankamız hayata döndü.
Ancak küçümseyemeyiz. Onu kendi amaçlarımız için kullanmalı ve İnternet ile entegre etmeliyiz. İnternet, teknolojik ilerlemenin bir ürünü olmalıdır. Müşteri kredi durumunu görüntülemek için İnternet büyük verilerini kullanmak, manuel anlayışımızdan daha hızlı ve daha doğrudur. Veri analizi ve uygulama Risk yönetimi açısından bankamız için bir güvenlik hattı ekledik, bu çağa ancak interneti kendi haline çevirerek yaşayabiliriz.
İkincisi, küçük ve orta ölçekli bankaların varlık dönüşümüne dikkat etmektir. Birçok küçük ve orta ölçekli banka, yiyeceklerini beslemek için kredi ölçeğini genişletmeye güveniyorlardı. Şimdi aşırı sermaye tüketimi sorunuyla karşı karşıyalar. Sermaye yeterliliği oranı düşmeye devam ediyor. Sermaye yeterlilik oranı bir bankanın laboratuar test raporu ve gösterdiği göstergeler bankanın Sermaye yeterlilik oranı, güvenli ve sağlıklı olsun, aynı zamanda, borsa endeksi gibi, bankaların mevduat sahiplerinin ve alacaklıların varlıkları zarar görmeden önce kendi sermayeleri ile zararı ne ölçüde karşılayabileceklerini gösteren bir endekstir.
Aslında, bankaların giderek daha sıkı sermaye kısıtlamalarıyla karşı karşıya kalmalarının temel nedeni, bankaların karlılığı sürdürmek için çok fazla kredi gelirine güvenmesidir. Bu durumda, kâr artışı elde etmek için ölçek genişlemesine güvenmeleri gerekir ve zorlanırlar. Kârlılık ve rekabet baskısı nedeniyle, bu model ancak sonsuz bir şekilde büyütülebilir ve bir kısır döngü yaratılabilir.Bu nedenle, faiz oranı pazarlamasında faiz getiren varlıkların genişlemesine dayanan kapsamlı model sürdürülemez.
Ekonomi üzerindeki aşağı yönlü baskı ve özel yatırımlarda son zamanlarda yaşanan keskin düşüşle birlikte, banka kredisi varlıklarının kalitesi giderek endişe verici hale geldi. Bu nedenle, kırsal küçük ve orta ölçekli bankaların tek yolu düşük risk ağırlıklı, düşük sermaye tüketimi ve yüksek kapsamlı getirili bir işletmeye dönüşmektir. Bununla birlikte, gerçek şu ki, birçok küçük ve orta ölçekli banka henüz kaynakla entegre banka hafif işletmesi geliştirmemiştir ve müşterilere sağlanan finansal hizmetlerin çeşitliliği tam değildir. Bunlar, küçük ve orta ölçekli bankaların ilgili lisansları alamamasının nedenleridir, bu nedenle öz sermaye katılımı veya holding yoluyla araştırmaları gerekir. Veya ilgili lisansları almak ve aşamalı olarak bunlara uygun kapsamlı bir iş modeli oluşturmak için politika kapsamında birleşme ve devralmalara başvurunuz.
Üçüncüsü, kurumsal kültürü yeniden anlamaktır. Kurumsal kültür, bir şirketin ne kadar ileri gidebileceğini belirleyen bir taşıyıcıdır. Başarılı bir şirketin başarısı, kurumsal kültürden ayrılamaz. Çalışanların kalplerine sahip olmak, şirketin sürdürülebilir gelişimi için itici güçtür. Ancak şu anda, birçok kırsal ticari banka, bir şeyin soyut ve görünmez olduğunu, ancak isteğe bağlı olduğunu düşünerek en çok kurumsal kültürü önemsiyor ve bunun yanı sıra, işletmeye doğrudan sezgisel faydalar sağlamıyor, bu nedenle insanlar varlığını görmezden geliyor.
Haziran ayında, Shanxi Changzhi Zhangze Kırsal Ticaret Bankası, çalışanları kötü performansla suçladı.Bu, doğası gereği çok kötü ... Çalışanların haysiyetini ihlal eden bu dahili eğitim, en ufak bir şirket kültürünü nerede yansıtıyor? Yabancı ülkelerde çalışanların haklarının korunması işçi sendikasından gelmektedir, çalışanlar işyerindeki birim tarafından ihlal edilmektedir İşçi sendikası, dezavantajlı grup konumunda olan çalışanların adalet aramasına yardımcı olmaktır.
Ancak ülkemiz toplu sorumluluk sistemine önem veriyor, sendika liderleri kolektif sorumluluk üyeleri olarak kabul edilebiliyor, toplu sorumluluk sorumsuz hale geliyor, bu nedenle ücret alan veya aşırı cezalandırılan çalışanlar sadece sözlerini yutmayı seçebiliyor ve banka liderleri çoğu zaman kendilerinin olduğunu düşünüyor. Öznel bilinç, sadece yönetim yetkilerini normal bir şekilde kullandıklarını düşünerek çalışanları motive ediyor. Çoğu banka lideri, ihlal normalleştikten sonra "estetik yorgunluk" yaşıyor. İhlaller bile ihlal olduğunu düşünmüyor ve denetimsiz güç, alt çalışanların çıkarlarına daha da fazla zarar verecektir. Bazı liderler kanunu ihlal ettiklerini fark etseler bile ihlallerin maliyeti çok düşüktür, bu nedenle ihlal önemli değildir.Ayrıca dezavantajlı konumdaki çalışanlar liderin sorumluluğunu üstlenemez, böylece ihlal güvenli hale gelir.
Zhangze Kırsal Ticaret Bankası, medyaya maruz kalma ve Shanxi Eyaleti Associated Press'in hata düzeltmesi olduğu için, çalışanları aşağılamak için "eğitim" kapsamının ötesine geçmeye cesaret etti, çünkü bu medyanın ifşası ve Shanxi Eyaleti Associated Press'in hata düzeltmesiydi. Lider cezalandırıldı, ancak cezalandırılan lider, kendisini birimin performansıyla yönettiğini düşünmeli, cezalandırılan kesinlikle cezalandırılmaya isteksiz olacak ve cezalandırılan çalışanların haklarını ihlal ettiği için kendini suçlu hissetmeyecektir.
Gelecekteki gelişmeler için çalışanlar, haklarını korumak için yasal silahlar almaya cesaret edemiyorlar, ancak bu aşağılamayı kalplerinde gömecekler. Kurum kültürünün kimliği ancak yüzeysel tanıma ve içsel ret olabilir Bu, kurum kültürünü ayıran ihlal kültürünün tipik bir örneğidir.
Aslında, küçük ve orta ölçekli bankalarda hala başka bir tür ihlal var, yani ekonomik verimlilik ihlali. Birçok küçük ve orta ölçekli banka, performans dağılımlarında yöneticilere aşırı eğilimlidir.Yöneticilerin performansı genellikle ön saflardaki çalışanlarınkinden birkaç kat hatta on kat daha yüksektir. Performans çalışanlar için değerdir. Bir tür takdir: Bir çalışanın değeri doğru şekilde yansıtılmazsa, ya istifa edecek ya da pasif olacak ve çalışanın değerini görmezden geleceksiniz ve çalışan sizin kurumsal kültürünüze katılmayacaktır. Dahası, performans çeşitli pozisyonların işbirliğinin sonucudur.Eğer boşluk çok büyükse, aynı zamanda yapay olarak bir boşluk oluşturuyor ve bu da işletmenin gelişimine kesinlikle büyük zarar verecek.Bu nedenle, kurumsal kültür en çok mantıksız ve adaletsiz dağıtımdan korkuyor.
Dördüncüsü, öz sermayeyi yeniden anlamamız gerekiyor: Artık kârın yalnızca içsel sermaye ilavesine güvenmek sürdürülebilir değil. Dolayısıyla ileride bankaların sermaye yeterlilik oranının büyük bir kısmı yatırımcılardan gelecektir.İnsanların bankamızla iş birliği yapmasının nedeni yatırımcıların ihtiyaçlarını karşılayabilmeniz ve yatırımcıların değer yaratmasına yardımcı olabilmenizdir. Değer ve getiri ve bu öncüllerin tümü, yatırımcıların çıkarlarını koruma yeteneğine sahip olmamızdır.
Yatırımcıları korumak, kendimizi korumaktır.Şimdi birçok banka yöneticisi bankalarımız ve yatırımcılarımız arasındaki ilişkiyi anlamıyor.Bazı şirketlerin haklar, sorumluluklar ve menfaatler konusunda kafalarının karıştığı davranışlarından anlaşılıyor.Örneğin, birçok kredi kooperatifi şu anda yeniden yapılanıyor. Kırsal anonim ticari bankalarda, çok sayıda yatırımcı bize güveniyor ve yatırımın geri dönüşü umuduyla hisse senetlerine yatırım yapmak için gerçek para alıyor.Bu aynı zamanda piyasalaşmanın perdesidir, finans piyasaya geri dönmelidir ve hissedarlık sistemi piyasa ekonomisinden doğar. Daha makul bir tahsis yöntemi ortaya çıktı: Hissedarlık sisteminin konumu hissedarlardan sorumlu olacak, yoksa kim yatırım yapmak için risk almaya razı olabilir?
Sermaye piyasasında Vanke ve Baoneng arasındaki savaş bize iyi bir ders verdi. Yatırımcılar ve yöneticiler arasındaki ilişki, piyasa yatırım kurallarına uygun hareket etmeleri gerektiğidir ve sermayenin varlığı göz ardı edilemez çünkü Wang Shi, şirketin kurucusunun gerçek kontrolörüdür. Ancak, kırsal ticari bankalarımızın hissedarlık sistemi reformunda, piyasa ile uyumsuz bazı sesler olmuştur.Anonim işletmelerin ihtiyaçlarına göre, banka başkanı hissedarlık sistemi tüzüğüne göre yönetim kurulu tarafından seçilmektedir. Bazı kırsal ticari bankalar piyasa odaklı hale gelmesine rağmen, Ama yine de sistemin içinde, planlı ekonominin izleri tamamen silinmedi ve bazı kırsal ticari bankalar, piyasa tahsisini düzenlemek için idari araçların kullanımından henüz sarsılmadı.
Kırsal bir ticari bankanın gerçek kontrolörü genellikle yukarıdan yetkilendirilir ve yatırımcılar genellikle üst yönetimi devretme konusunda hiçbir bilgiye sahip değildir, bu nedenle delegenin tanınmasını sağlamak ve hatta delegeye işbirliği yapmayı reddetmekle muamele etmek zordur. Yatırımcılar, öngörülemeyen koşullar altında yatırımlarının acil müdahalesi konusunda endişe duyuyorlar. Heyet başarılı olsa bile, yatırımcıların samimi işbirliğini sağlamak zordur, bu nedenle yönetimin istikrara kavuşması zordur.
Bu nedenle, kırsal küçük ve orta ölçekli bankaların geleceğinin anahtarı, reformu derinleştirmek, idareyi düzene koymak ve yetkiyi devretmek ve piyasa ekonomisinin yolunu şaşmaz bir şekilde takip etmektir Küçük ve orta ölçekli bankalarımızın gelecekteki gelişimi, kimin piyasa fırsatlarını yakalayabileceğini ve piyasaya daha iyi uyum sağlayabileceğini görmektir.
Orijinal makale Sina Finance e-watch'da yayınlandı
