Sigortayı teslim etmek istiyorum ve nakit değerini görünce panikledim
Bugün nakit değeri hakkında konuştuğumuzda, pek çok tartışmalı başka bir konu.
Sigortaya başvurduğunuzda, gönüllü olduğunuzu ve sigortadan çekilmekte özgür olduğunuzu söylemelisiniz. Herkes sigortayı özgürce teslim edebileceklerini düşünüyordu.
Sigorta şirketi, sigortayı teslim etmek isteyene kadar bekleyin, dedi.
Yalnızca geri ödeme Nakit değeri .
--Nani? Nakit değeri nedir?
Sözleşmenizde yazılıdır.
Sonra sözleşmeyi gözden geçirdik ve üzerinde dört karakterli "nakit değeri" olan bir masa vardı. Buna göre kontrol edildiğinde, prim iki yıl ödendi ve toplam miktar 10.000'den fazla Teslim olarak ne kadar alabilirim?
On bin değil, bin değil, belki yedi veya sekiz yüz.
Sonra satıcıya tekrar sorduk.
Merhaba, sorabilir miyim, bu, yanlış mı?
Evet, sözleşmemiz böyle yazılıyor.
I ... siz ... sigorta şirketiniz bir holigan.
Ardından yeni bir sigorta anlaşmazlığı ortaya çıkar.
Nakit değeri
Bu tür anlaşmazlıkları önlemek için, şimdi Çin Bankacılık ve Sigorta Düzenleme Komisyonu olan Çin Sigorta Düzenleme Komisyonu çok fazla çalışma yaptı.
Örneğin sigortanın bir tereddüt süresi olmalı, Sigortayı tereddüt süresi içinde teslim ederseniz, geri ödeme nakit değer değil, ödenen prim olacaktır.
Bir de düzenlemeler var: Sigorta şirketi, tereddüt süresi içinde bir yıldan fazla sigortalı olan sigortalıyı iade çağrısı yapmalı ve çağrı kaydedilmelidir. Müşteri hizmetleri, sigorta satışlarının kötü niyetle yanıltılmasını, belirsiz pazarlamayı veya abartılı karları önlemek için sigortalının ödeme süresi, garanti süresi, sigortalı / sigortalının bilgileri ve teminatın içeriği gibi ürünle ilgili temel bilgileri bilip bilmediğini doğrulayacaktır.
Bu düzenlemelerle bile, anlaşmazlıklar devam etmelidir. Çünkü herkes sigorta için başvurduğunda, hiç kimse sözleşmeyi gerçekten gözden geçirmeyecek ve herkes varsayılan olarak: Satıcı ne diyor, bana yalan söylemeyecek .
Sigortadan çekilme özgürlüğünün, çekilmenin özgür olması gerektiğini söyledi. Sigorta şirketlerinin o kadar derin bir rutinleri olduğunu, geri adım atamayacaklarını ve nakit değerinin olacağını kim düşünebilirdi?
Bir satış elemanı sigorta sattığında, bir satış elemanı en fazla rasgele nakit değeri gibi bir şey söyleyecek ve kesinlikle buna odaklanmayacaktır. Örneğin çoklu hastalık sigortası ile ilgili bir makale yazdığımı görüyorsunuz, sadece teslim sigortasının nakit değerinin iade edildiğini ne zaman vurguladınız?
Deli olmalıyım ve iş yapmak istemiyorum, bu yüzden sana bunu söyledim.
söylenti
Sigorta uzmanları bir şey söylemiyor, bu çok önemli, bu yüzden söylentiler ortaya çıktı. Bazıları, primin eksi nakit değeri olduğunu, geri kalanının satış elemanından gelen komisyonlar olduğunu söylüyor.
Örneğin, ilk yılın primi için 10.000 ödedim ve nakit değeri 0 idi. 10.000 satış görevlisine ödendi.
İkinci yılda prim 10.000 daha ödendi, peşin değeri 500'e yükseldi ve satış elemanına aradaki fark yine 9.500 oldu.
Bu söylenti korkunç, komisyon bu kadar yüksek olsaydı sigorta satışı yapardım tamam mı? Burada hala yazı yazan kimler?
Aslında, sigorta şirketini aldıktan sonra ödediğimiz primler birkaç bölüme ayrılacaktır. Sigorta şirketlerinin riskten korunma maliyetleri, işletme maliyetleri ve karları, gelecek için ayrılan primler .
Aşağıda tek tek konuşalım.
Risk koruma maliyeti
Sigortanın iki yıllığına satın alındığını ve nihayetinde sadece nakit değerini almak için teslim olduğunu söyledik, aslında bu doğru değil. Elde ettiğimiz şey, son iki yıldaki risk koruması.
Son iki yılda hiçbir risk yoktu ve elbette para da alınmadı. Tehlike anında sigorta şirketi gerçekten para kaybedecektir. Bu para kaybetme garantisi maliyet gerektirir.
Örneğin 10.000 kişi sigortalıysa 20 kişi tehlikede ... Bu 20 kişinin tazminatı 10.000 kişinin tamamının priminden düşülmesi gereken bir bedeldir.
Risk tazminatı sabit bir sayıdır Aynı yaş, cinsiyet ve fiziksel durumdaki sigortalılar için numara sabittir. Hepsi büyük veri istatistikleri ve ardından aktüeryal hesaplamalar yoluyla hesaplanır ve hiç kimse bunları değiştiremez.
Hesaplamanın bu kısmı yanlışsa ileride tazminat ödendiğinde sorunlar çıkacaktır.
Yaklaşık miktar nedir? Sigorta sırasında genç olsaydınız, çok az kişi olmalıdır. Örneğin, 30 yaşında bir erkek Kangle Life C satın alırsa, sigortalı miktar 500.000'dir ve 70 yaşında olması garanti edilir ve 30 yıl içinde öder.Yıllık prim 3000'den fazladır.
Aynı durum için, bir yıllık kritik hastalık sigortası satın alırsanız, prim muhtemelen 1.000'den azdır. Bir yıllık başka bir sigorta poliçesi de para kazandıracak.
Bu nedenle, bir bütün olarak hesaplandığında, 30 yıllık riskten korunma maliyeti, ödenen 3.000'den fazla olan toplam primlerin küçük bir bölümünü oluşturur.
İşletme maliyetleri ve karları
Bir sigorta şirketinin işletme maliyetinin bir kısmı, satış personeli için bir komisyondur.
Ancak sigorta şirketinde kesinlikle sadece satış personeli değil aynı zamanda dahili çalışma, sigortalama, tazminat, ön büro kızı, güvenlik amca, temizlik teyzesi, kira, tesisat, klima, internet, tüm bu masraflar sigorta priminden olmalıdır. Dışarı.
Sadece bu da değil, sigorta şirketleri para, yani kar kazanmak istiyor ve karlar oldukça yüksek. Örneğin, halka açık bir şirket olan Ping An of China (601318), tüm yıl boyunca yaklaşık% 10 net satış marjına sahiptir.
Yukarıdakilerin hepsi, sigorta şirketinin sigorta poliçesinden çıkarmak istediği paradır. Birdenbire ödediğim binlerce dolarlık primin çok fazla baskı altında olduğunu hissediyorum, değil mi?
Paranın bu kısmının nasıl düşüleceği sigorta şirketi tarafından belirlenir.
Örneğin, ödeme süresi 10 yıldır Teorik olarak, bir sigorta şirketi 10 yıl içinde tüm masrafların ortalamasını alabilir ve yavaşça düşebilir.
Ancak bu sadece teoriktir.
Aslında, Sigorta şirketi, sigortayı teslim edeceğimizden ve önceki birkaç yıldaki tüm maliyetleri yoğunlaştırıp düşmeye çalışacağımızdan korkuyor. İlk yıl kesintiler için sabırsızlanıyorum. Ancak ilk yılın primi yetersiz olduğu için yapılamaz.
Bu nedenle, ödemenin ilk birkaç yılında, koruma maliyeti yüksek olmasa da, sigorta şirketinin tahsil ettiği paranın düşülmesinden sonra kalan nakit değeri çok küçüktür.
Ayrılmış prim
Bu kısım artı ürettiği faiz, poliçenin nakit değeridir.
Diğer bir deyişle, Nakit değer = ödenen primler-risk koruması maliyet-sigorta şirketi maliyetleri ve karları + geçmiş nakit değerden biriken faiz .
Örneğin, yukarıda bahsettiğimiz örnekte, 30 yaşındaki bir erkek, 500.000 sigortalı tutarla Kangle Life C satın alıyor ve 70 yaşında olacağı ve 30 yıl içinde ödeyeceği garanti edilecek.
59 yaşında primin ödendiğini ve 60 yaşında primin ödenmeyeceğini bilmek için hesaplayın. Ancak garanti edilmesi gereken 11 yıl daha var. Bu 11 yıllık garanti asla sigorta şirketi tarafından verilmeyecek değil mi?
Koyunlardan yün çıkar ve bu 11 yıllık primler ilk 30 yıl peşin ödenir.
Sadece yaşlandıkça hastalık ve ölüm oranları artıyor. Yani sigorta şirketleri için tazminat maliyetleri artacaktır.
Ancak ödediğimiz primler hiç değişmedi.
Diğer bir deyişle, sigorta şirketleri için son birkaç yıldır hala prim ödüyor olsalar bile aldıkları primleri ödemeye yetmeyebilir.
Örneğin, 55 yaşındaki 10.000 çocuk, her yıl toplam 30 milyon olmak üzere 3.000 ödüyor. Bunların arasında 100 ciddi hastalık var (55 yaşında erkek, 25 çeşit ciddi hastalık görülme sıklığı% 1.28), her bireyin 500.000 kaybediyor ve 50 milyona ihtiyacı var. Burada 20 milyonluk bir boşluk var.
Gelecekte bu açıkları kapatmak için, başlangıçta ödediğimiz primlerden ileride primlerin mahsup edilmesinde kullanılacak bir fon havuzu biriktirmemiz gerekiyor. Bu havuz nakit değerdir.
Sigortayı teslim ettiğimizde, ürettiği parayı ve faizi alırız.
Düzenli ve ömür boyu
Düzenli tüketim kritik hastalık sigortası için, nakit değeri önceki birkaç yılda kademeli olarak birikecektir. Son birkaç yılda, bu nakit değerler düşük sigorta primleri için kullanılıyor ve gittikçe azalacak.
Garanti yılının sonunda, tüm nakit değer primi dengelemek için kullanılacak ve geriye hiçbir şey kalmayacaktır. Politika değeri silinir.
Bu nedenle tüketici kritik hastalık sigortası, sonunda risk yoksa hiçbir şey iade edilmeyecektir.
Ölümü koruyan yaşam boyu kritik hastalık sigortası için, nakit değeri gittikçe artacaktır. Bir yandan biriktirmek için her yıl prim ödeyeceğiz, diğer yandan geçmiş nakit değerinde fayda olacak.
Kısacası, yükseldikçe yükselecek. 105 yaşında, nakit değeri tam olarak garanti edilen meblağa eşittir.
Anlaşmayı kolaylaştırmak için, periyodik bir kritik hastalık sigortası ve bir ömür boyu kritik hastalık sigortası buldum ve nakit değer eğrisini çıkardım Yatay eksen poliçe yılı ve sigortalı miktar hem 100.000. Sezgisel bir anlayışa sahip olabilirsiniz.
Yukarıdaki
Sigortanın ilk birkaç yılında nakit değeri çok düşüktür ve sigortayı teslim etmek büyük kayıplara neden olacaktır. Elbette bu sigortadan vazgeçemeyeceğimiz anlamına gelmez. Bazı Shenkeng ürünleri için ödemeye devam etme kaybı, sigortayı teslim etmekten daha büyüktür.
Teslim olmak, iki kaybı tartmak ve daha küçük bir kayıp seçmektir.
Bir dahaki sefere fırsatımız olduğunda, belirli değiş-tokuşlar hakkında konuşmaya devam edelim? Bu bir excel formülü ile hesaplanabilir. Bir dahaki sefere konuşmak için zamanım var.
Takip etmek için QR kodunu tarayın
Sigortadan kaçınma rehberi alın
Moo da ( )
