Jin Zhenhua ve Lu Weixin: "Temassız" Banka İnternet Kredilerinin Denetimi ve Uygunluğunun Analizi
Jin Zhenhua İnternet Finansmanı Hukuki Uygulama Araştırma Merkezi İcra Direktörü, Şangay Hukuk Topluluğu Mali Hukuk Araştırma Derneği ve Şangay Hansheng Hukuk Bürosu'nun kıdemli ortağı;
Lu Weixin Şangay Hukuk Topluluğu Mali Hukuk Araştırma Derneği İnternet Finans Hukuk Uygulama Araştırma Merkezi Genel Sekreteri ve Şangay Hansheng Hukuk Bürosu ortağı.
2020'nin başında salgından etkilenen tüm sektörler vurulacak ve bankalar bağışıklık kazanmayacak. "Temassız, temassız" işlemler doğrudan bankanın finansal sıkıntılı noktalarına vuruyor. Bankacılık finans kurumlarının müşterilere çevrimiçi "kan sağlamak" için ürün ve hizmetleri nasıl yenilediği, zamana karşı bir "acil kurtarma" yarışına eşdeğerdir. Bu yıl 15 Şubat'ta, Çin Bankacılık ve Sigorta Düzenleme Komisyonu Genel Ofisi, bankacılık ve sigorta endüstrilerinin "temassız hizmet" kanallarını optimize etmesini ve zenginleştirmesini ve güvenli ve rahat "evde" finansman sağlamasını gerektiren "Salgın Önleme ve Kontrol için Finansal Hizmetlerin Daha Fazla İyileştirilmesine İlişkin Bildirim" i yayınladı. hizmet. Mali düzenleme otoriteleri ilk kez "temassız" hizmetlerden söz ediyor.
İnternet kredilerine odaklanan "el değmeden" çevrimiçi finansal hizmetlerin önemi gün geçtikçe daha fazla öne çıkmakta ve finans sektörünün "elden çıkarma" ve "ağdan arındırma" da teknolojik değişiklikler geliyor. Dijital dönüşüm sürecinde bankalar nasıl etkili bir şekilde önlenir ve kontrol edilir Riskler ve mükemmel sistem garantileri, düzenleyici otoritelerin düşünmesi gereken başlıca önermelerdir.
Ticari bankaların internete dayalı kredi işi Çin'de uzun bir geçmişe sahiptir. Temmuz 2015 gibi erken bir tarihte, İnternetin avantajlarından tam anlamıyla yararlanmak, finansal kurumların hizmet kapsamını genişletmek ve finansal hizmet yöntemlerini geliştirmek için Danıştay, "İnternet +" Eyleminin Aktif Şekilde Teşvik Edilmesine ilişkin Danıştay Kılavuz Görüşlerini "yayınlayarak finans kurumlarını bulut bilişim ve mobil kullanmaya teşvik etti. İnternet, büyük veri ve diğer teknolojik araçlar, finansal ürün ve hizmetlerin yenilikçiliğini hızlandırmakta ve daha geniş bir alanda uygun mevduat ve kredi, ödeme ve ödeme, kredi aracılık platformları ve diğer finansal hizmetleri sağlamakta, böylece bankacılık finans kurumları tarafından kredi ürünleri ve finansal hizmetlerin inovasyonunu teşvik etmektedir. Kredi yerleştirmenin yoğunluğu. Bu temelde, ticari bankalar trendi takip ediyor ve ICBC'nin finansal e-kredisi (çevrimiçi kendi kendine işletilen kişisel saf kredi kredileri), küçük ve mikro e-krediler (dahil olmak üzere çevrimiçi kendi kendine işletilen işletme kredileri) gibi İnternet kredisi ürünlerini piyasaya sürmeye devam ediyor. Kurumsal kredi kredileri ("Business Quick Loan" olarak adlandırılır), gayrimenkul ipotek kredileri ("NetDaiTong", "e-Daikuai Kredisi", vb. Olarak adlandırılır), rehin kredileri (çevrimiçi kendi kendine işletilen finansal varlık rehinli krediler), vb .; Bank of China E-kredisi, Bank of China tarafından başlatıldı (tam çevrimiçi başvuru ve çevrimiçi onay içeren bir kişisel tüketim kredisi).
1. Ticari bankaların internet kredisi işlerinin denetim ve uyum sistemi
İnternet kredisi, kredinin niteliğini değiştirmez. Para sahiplerinin, üzerinde anlaşmaya varılan miktarda fon ödünç verdikleri ve borçludan anapara ve faizi üzerinde anlaşılan şartlara göre kararlaştırılan bir süre içinde geri ödemesini istediği bir kredi faaliyetidir. Çekirdek hala lisanslı bir finans kuruluşudur. Kredi davranışı. Bununla birlikte, İnternet gibi teknolojilerin kullanımıyla, orijinal çevrimdışı kredi işi, geleneksel kredilendirmeden farklı özellikler geliştiren çevrimiçi ortama geçmiştir. Bu, ticari bankaların yalnızca geleneksel kredi işleriyle aynı risklerle karşı karşıya kalmadığı, aynı zamanda kendilerine özgü iş risklerine sahip oldukları anlamına gelir.
Geleneksel kredi işinin denetiminde, temel düzenleyici politikalar arasında, iyi kredi yönetimi düzeyini iyileştirmek ve banka dönüşümünü hızlandırmak için 1996 yılında Çin Halk Bankası tarafından ve Temmuz 2009'dan Şubat 2010'a kadar yayınlanan "Kredilere İlişkin Genel Kurallar" bulunmaktadır, Çin Bankacılık Düzenleme Komisyonu Yönetim Komitesi art arda "Sabit Varlık Kredilerinin İdaresine Yönelik Geçici Tedbirler", "İşletme Sermayesi Kredilerinin İdaresine Yönelik Geçici Tedbirler", "Bireysel Kredilerin İdaresi için Geçici Tedbirler" ve "Çin Bankacılık Düzenleme Komisyonu'nun Proje Finansmanı İşine İlişkin Yönergelerin Düzenlenmesine İlişkin Bildirim" (bundan böyle "Üç Önlem" olarak anılacaktır. Başlangıçta Çin'deki ticari bankaların kredi işlemleri için düzenleyici çerçeveyi oluşturan ve geliştiren bir kılavuz ").
Tıpkı geleneksel krediler gibi, İnternet kredisi işinin karşılaştığı temel sorun da kredi riskidir. Temel bir değerlendirme unsuru olarak "kredi" genellikle kredi işinden geçer. Fonların arz ve talebi arasındaki farklı bilgi asimetrisinin nesnel varlığı, ters seçimi ve ahlaki tehlikeyi teşvik etti. İnternet kredileri taşınabilirliğe dayalıdır. Kredi verimliliğini artırırken ve rahatlığı artırırken, birçok çevrimdışı risk kontrol bağlantısını da atlar. Bunun yerine, bilgi asimetrisi sorununu çözmeye çalışmak için büyük veri ve risk kontrol modelleri kullanılır, ancak çoklu bilgi doğrulaması sonuçların etkili olduğunu garanti etmez. Bu nedenle, tüm sektörü düzenlemek ve denetlemek için dış düzenleme mekanizmalarına hala ihtiyaç vardır. Geçtiğimiz yıllarda ortaya çıkan yeni bir iş türü olarak, "Geçici Tedbirler" resmi olarak ilan edilmeden önce, İnternet kredileri için birleşik düzenleyici gereklilikler hâlâ eksikti ve Mart 2016'da Çin Halk Bankası ve Çin Bankacılığı Düzenleme Komisyonu gibi sadece bazı teşvik edici politikalar vardı. "Yeni Tüketici Sektörü için Mali Desteğin Artırılmasına Dair Yol Gösterici Görüşler" yayınlandı ve bankacılık finans kurumlarını, uzaktan müşteri yetkilendirmesi yapmak ve risk kontrolü ve yasal gerekliliklere uygunluk öncülüğünde çevrimiçi tüketici kredileri gerçekleştirmek için İnternet ve diğer teknik araçları keşfetmeye teşvik etti. Başvuru, onay ve borç verme; başka bir örnek, Çin Bankacılık ve Sigorta Düzenleme Komisyonu tarafından Mart 2019'da yayınlanan ve büyük ve orta ölçekli ticari bankaların tam anlamıyla faaliyet göstermesini gerektiren "Çin Bankacılık ve Sigorta Düzenleme Komisyonu Genel Ofisi'nin Küçük ve Mikro İşletmeler için Finansal Hizmetlerin Kalitesinin ve Verimliliğinin 2019'da Daha Fazla İyileştirilmesine İlişkin Bildirisi" dir. Teknoloji ve kaynak avantajları, kapsayıcı finans iş biriminin inşasını derinleştirmeye devam ediyor, kapsamlı hizmetler, istatistiksel muhasebe, risk yönetimi, kaynak tahsisi ve değerlendirme ve değerlendirmeden oluşan "beş özel" işletme mekanizmasını sıkı bir şekilde uygulamaya ve kaynakları küçük ve mikro işletme finansal hizmetlerine odaklamaya ve dahası İnternet ve büyük veri ile entegrasyonu güçlendirin, kendi finansal verilerinin ve harici kredi veri kaynaklarının derinlemesine madenciliğini yapın ve uyum yönetimi ve risk kontrolünü güçlendirme öncülüğünde tam süreç çevrimiçi kredi iş modelini keşfedin ve inceleyin.
18 Ocak 2020'de "Ara Tedbirler" taslağının yayınlanmasından önce, "Ticari Banka İnternet Kredisi Yönetim Tedbirleri" taslağı ("Taslak" ın eski versiyonu) Kasım 2018'de tüm bankalara gönderildi. İlk görüşmeden sonra bu ikinci görüşmedir. Bu "Geçici Önlemler", İnternet kredilerinin tanımı, iş planlaması, bölgeler arası işlemler, kredi pazarlama ve ücretlendirme modelleri, risk yönetimi ve kontrolü ve ortak yönetimi hakkında ayrıntılı düzenlemeler sağlar. Önlemler henüz resmi olarak yayınlanmasa da, dijital dönüşümle uğraşan ticari bankalar için, düzenleyici politikalar resmi olarak uygulamaya konulduktan sonra piyasa fırsatlarını zamanında değerlendirmeden önce, düzenleyici trendleri zamanında takip etmeli, önlem almalı, iş ayarlamaları ve dağıtımları yapmalıdırlar.
2. İnternet kredileri ve ana iş modelleri
(1) İnternet kredilerinin çağrışımı ve uzantısı
Ticari bankalar kredi alanında İnternet finans hizmetlerini yürüttüğü sürece, tam bir iş çerçevesi üç bileşeni içermelidir: biri bankanın kendi fonlarıyla İnternet kredisi işi, diğeri ise mütevellinin borçluya olan fonudur. İnternete emanet edilen kredi işinin üçüncüsü, ortak krediler yürütmek için kredi verme niteliklerine sahip diğer lisanslı finansal kurumlarla işbirliği yapmaktır.
"Ara Tedbirler", internet emanetli krediler hariç, bankaların öz kaynakları ile yürütülen İnternet kredisi işini ve kendi fonları ve kooperatif kurumları ile yürütülen ortak kredi işlerini düzenlemektedir. İnternet kredileri, risk verilerine ve risk modellerine dayalı çapraz doğrulama ve risk yönetimi gerçekleştirmek, çevrimiçi kredi başvurularını otomatik olarak kabul etmek ve risk değerlendirmelerini gerçekleştirmek ve kredi onayını, sözleşme imzalamayı tamamlamak için İnternet ve mobil iletişim gibi bilgi ve iletişim teknolojilerini kullanan ticari bankalara atıfta bulunur ve Kredi ödemesi ve kredi sonrası yönetim gibi temel iş operasyonları, borçlunun tüketimi ve günlük üretim ve operasyon cirosu için uygun borçlulara kişisel krediler ve işletme sermayesi kredileri sağlar. Aynı zamanda, "Ara Tedbirler", internet kredileri kapsamına ortak kredileri de dahil etmektedir, yani müşterek krediler, ticari bankalar ve kararlaştırılan orana göre kredi yeterliliklerine sahip kurumlar tarafından müşterek olarak verilen kredileri ifade etmektedir.
"Ara Tedbirler" in 4. Maddesi, İnternet kredilerinden üç tür krediyi açıkça hariç tutmaktadır: Birincisi, banka çevrimdışı kredi araştırmalarını, risk değerlendirmelerini ve ön kredi kredilerini yaptıktan sonra, borçlu kredi başvurularını ve daha sonraki işlemleri çevrimiçi olarak yürütür; ve İkinci olarak, ticari bankalar kredi vermek için teminat olarak kredi alanın evler gibi varlıklarını kullanır; üçüncü olarak, sabit varlık kredileri, proje finansmanı hizmetleri ve belirli krediler gibi Çin Bankacılık ve Sigorta Düzenleme Komisyonu tarafından belirtilen diğer kredi türleri. Açıktır ki, bu sefer kredilerin çevrimdışı ön incelemesinin + borç alanların çevrimiçi kredi başvurusu ve ipotek kredilerinin İnternet kredilerinin dışında tutulduğu açıktır. Bununla birlikte, ilgili politikalarda aksi belirtilmedikçe, aşağıdaki iki tür iş modeli kredisi özel olarak hariç tutulmamaktadır: (1) Kredi yardım kuruluşları, borçluları çevrimdışı olarak ticari bankalara tavsiye eder, müşteri elde etmek için pazarlama sağlar ve ardından borçlular çevrimiçi kredi kredisi için başvurur. (2) Önlemler gayrimenkul ipotek kredilerini kısıtlamakta olup, diğer gayrimenkul dışı ipotek kredileri veya öz sermaye, borç ve fiziki rehin kullanan krediler üzerinde herhangi bir kısıtlama bulunmamaktadır.
(2) İnternet kredilerinin ana modelleri: kendi kendine krediler ve ortak krediler
İnternet kredileri, bireysel kredilere ve işletme sermayesi kredilerine odaklanır ve bunların iş modeli, ticari bankaların geleneksel kredi iş modeline benzer, yani ticari banka, borçluya vermek için borç veren (müşterek kredi modelinde, ticari banka ve müşterek kredi veren) olarak hareket eder. Borç verin ve anaparayı ve faizi geri alın. Bununla birlikte, geleneksel kredi işiyle karşılaştırıldığında, İnternet kredileri, düşük maliyet, rahat kullanım, hızlı onay, küçük kredilere odaklanma ve kısa vadeli avantajlara sahip olmak için İnternet ve diğer teknolojileri kullanır. "Ara Tedbirlere" göre, İnternet kredileri şu anda iki moda ayrılmıştır: kendi kendine destek kredileri ve ortak krediler.
1. Tescilli kredi modeli
Kendi kendine işletilen kredi modeli, bankaların kendi iyi itibarlarını, güçlü risk kontrol yeteneklerini, geniş müşteri akışını ve çok taraflı kaynaklara uymak, müşteri edinme ve operasyon modellerini tam olarak kavramak ve tam bağımsız risk kontrolü elde etmek için eksiksiz sistemleri kullandıkları bir kredi işini ifade eder. ürün. Bu modeller, trafiği kendi kendine sulandırmak, kendi müşterilerine hizmet vermek, vergilendirme, yardım fonu, sosyal güvenlik, e-ticaret gibi güvenilir veriler gibi kendi dahili verilerine dayalı olarak dış verileri içe aktarmak, risk kontrol modelleri oluşturmak ve kendi risklerini aşmak için bankaları kullanır. Önleme ve kontrol derecelendirme sistemi, borçlunun kredi durumu ve geri ödeme kaynağı gibi temel bilgilerin gerçekliği ve meşruiyeti konusunda çevrimiçi durum tespiti yapar ve risk değerlendirmesi yapar. Yaygın kendi kendine destek kredisi modelleri iki tür içerir:
(1) Belirli fon kullanım senaryoları olmayan nakit krediler. Bu tür ürünler, bankaların pazarlama ve tanıtım, beyaz liste yönetimi ve düzenli bakım ve güncellemeye daha fazla zaman ayırmasını gerektirir. Bankalar arasında müşteri edinme ve işletme yeteneklerindeki boşluk giderek daralsa da, müşteri gruplarındaki boşluk giderek artmakta ve müşteri grubu konumlandırması daha rafine hale gelecektir.
(2) Sermaye kullanım senaryoları veya bilgi akışı senaryoları içeren nakit krediler. İstikrarlı müşteri akışı ve zengin müşteri davranışı bilgileriyle, kredi fonlarının akışı nispeten kontrol edilebilir niteliktedir; örneğin, destek fonu, vergilendirme, tedarik zinciri, ETC hesabı vb. Veri desteği sağlamak için belirli senaryolar olduğundan, bu tür müşterilerin risk incelemesi kısmen senaryo tarafından sağlanan bilgilere dayanacaktır, bu nedenle senaryonun sürdürülebilirliği ve istikrarı daha önemli bir rol oynayacaktır.
2. Ortak kredi modeli
Ortak kredi modeli, bankaları ve İnternet finans kurumlarını kredi yeterliliklerine "bağlamak" ve bunları yenilikçi bir İnternet kredisi iş ürün modeline entegre etmektir. Ortak kredi modelinde, banka genellikle fonların ana sağlayıcısıdır ve esas olarak risk kontrolü ve kredi sonrası yönetim ürün sisteminden sorumludur. Fonların bir kısmını sağlamanın yanı sıra, üçüncü taraf platformu, müşteri bilgilerini kapsamlı bir şekilde toplamak ve müşteri edinme kanallarını genişletmek için büyük verileri kullanır. Trafik tarafı olmanın avantajı, potansiyel riskleri çeşitlendirirken müşteri trafiği sağlar.
Çevrimiçi kredi riski olaylarının sık sık ortaya çıkması ve artan sorunlu faiz oranıyla birlikte, düzenleyiciler ticari bankaların çevrimiçi kredi işlerini düzenlemek için bir dizi politika ve düzenleme yayınladı. Bu nedenle, bazı bankalar ortak kredi ürünlerinin yönetiminde özerkliklerini güçlendirmişlerdir.Ortaklar tarafından sağlanan verileri veya kredi değerlendirme sonuçlarını, hakim oldukları dış kredi verilerini entegre ederek, iç verileri eşleştirerek ve çeşitli verilerin interaktif doğrulamasını yaparak daha kapsamlı Müşteri risk profili. Şu anda, ticari bankaların işbirliği yaptığı başlıca karşılıklı finansal kurumlar şunlardır: Ant Financial, JD Finance, Tencent Tenpay, Duxiaoman Finance, vb.
(3) "Ara Tedbirlerin" temel özellikleri
1. Ana sorumluluk: yönetim kurulu ve üst yönetimin yönetim sorumluluklarını güçlendirmek
Banka yönetişimi ve temel sorumluluklar açısından, "Ara Tedbirler", yönetim kurulu ve üst yönetimin internet kredisi risk yönetimine ilişkin sorumluluklarını açıkladı ve sorumluluklarını ayrıntılı olarak açıkladı. Önlemlerin 13. Maddesi, bunlarla sınırlı olmamak üzere, üst yönetimin ilgili sorumluluklarını ayrıntılı olarak açıklamaktadır: (1) İnternet kredi limitleri, ortak kredi limitleri, ortak kredi katkı oranı dahil ancak bunlarla sınırlı olmamak üzere, İnternet kredisi işi için risk kontrol göstergelerinin oluşturulması, Kooperatif kurumlarının yoğunlaşması; (2) İnternet kredisi iş planlarının, risk yönetimi politikalarının ve prosedürlerinin ve İnternet kredisi kooperatif kurumu yönetim politika ve prosedürlerinin uygulanmasını formüle edin, düzenli olarak değerlendirin ve denetleyin; (3) İnternet kredisi işinin gelişimini tam olarak anlayın ve düzenli olarak değerlendirin , Risk seviyesi ve yönetim durumu, önemli değişiklikleri zamanında anlar ve düzenli olarak yönetim kuruluna rapor verir.
2. İş rehberliği: ayrıntı yönetimini vurgulamak ve buna dikkat etmek
"Ara Tedbirler", risk kontrol kaynak tahsisi, risk yönetimi yöntemleri ve prosedürleri, kredi pazarlaması, kimlik doğrulama, dolandırıcılıkla mücadele inşası, kredi öncesi inceleme, kredi ortası incelemesi gibi ayrıntılı işletme düzeyinde rehberliğe odaklanır. Manuel inceleme, sözleşme imzalama, fon kullanımının yasak olduğu alanlar, sözleşme saklama, kredi ödeme, emanet ödeme, kredi sonrası yönetim, kredi kullanımının izlenmesi ve diğer 15 husus gereklidir; risk verileri ve modelleri, risk veri kaynağı, veri kullanımı, Veri saklama, veri kalite kontrolü, model yönetimi süreci, model geliştirme, model testi, model inceleme, model izleme, model doğrulama, model optimizasyonu, model çıkışı ve model kaydı vb. 13 açıdan; bilgi teknolojisi risk yönetimi, sistem açısından gereklidir. Gereksinimler altı yönden ortaya konmuştur: inşaat, işletim ve bakım, ağ güvenliği, müşteri güvenliği, veri güvenliği ve işbirliğine dayalı organizasyon sistemi güvenliği.
3. Düzenleyici önlemler: çok boyutlu yönetim ve iş risklerinin kontrolü
Çin Bankacılık ve Sigorta Düzenleme Komisyonu, ticari bankaların internet kredileri için niteliklerinin bir ön değerlendirmesini ve incelemesini gerçekleştirecektir. Ticari bankaların internet kredisi iş geliştirme planlarını ve ürün açıklamalarını sunmaları gerekir. Çin Bankacılık ve Sigorta Düzenleme Komisyonu, değerlendirme sonuçlarına dayanarak ve düzenleyici derecelendirmelerle birlikte, izin verip vermemeye dair onay görüşleri verecektir. Yeni önlemlerin gerekliliklerinin kapsamlı ve ayrıntılı olduğu, denetim ve inceleme çalışmalarının karmaşık olduğu göz önüne alındığında, bu makale, anonim sistem kapsamındaki ticari bankaların çoğunluğu için inceleme ve ölçüm gücünün Çin Bankacılık Düzenleme Komisyonu'nun yerel şubelerine devredilmesi gerektiğine inanmaktadır. Ticari bankalar, her yıl İnternet kredisi işinin öz değerlendirmesini ve iç denetimini gerçekleştirecek ve Çin Bankacılık ve Sigorta Düzenleme Komisyonuna rapor verecektir. Ek olarak, önemli olaylar ve ürün başvuruları ayrı ayrı rapor edilmelidir.
3. İnternet kredileri için iş planlaması ve risk kontrol gereksinimleri
(1) İş planlama gereksinimleri
Ara Tedbirlerin 6. ve 58. Maddeleri, ticari bankaların kendi özelliklerini karşılayan, iş modellerini, iş nesnelerini, iş alanlarını, coğrafi kapsamı ve iş geliştirme için yıllık ve orta ila uzun vadeli hedefleri netleştiren İnternet kredisi iş planlarını formüle etmelerini gerektirmektedir. Dış kuruluşlarla işbirliğini içeriyorsa, kredi araştırmasında, kredi değerlendirmesinde ve kredi sonrası yönetimde özel işbirliği yöntemleri iş planında belirtilmelidir. Aynı zamanda, internet kredisi işi yapmak isteyen ticari bankaların, düzenleyici kuruma iş planlaması, risk kontrol önlemleri ve temel ürün koşullarını içeren yazılı raporlar sunmaları gerekmektedir; İnternet kredisi işini zaten başlatmış olan ticari bankaların her yıl 30 Nisan'dan önce bankaya rapor vermesi gerekmektedir. Sektör düzenleme kurumu, önceki yılın yıllık değerlendirme raporunu sunar. Değerlendirme raporu, temel iş koşullarını, mevcut yılın iş operasyonunun ve yönetiminin analizini ve gelecek yıl için iş geliştirme planlarını içerecektir.
(2) Risk yönetimi ve kontrol gereksinimleri
Risk yönetimi ve kontrolü, "Ara Tedbirler" in odak noktasıdır. Ticari bankaların İnternet kredisi işletme risk yönetimi ve kontrol gerekliliklerini yerine getirmesi için "Ara Tedbirler" gereklilikleri, özellikle aşağıdaki hususlarda yansıtılmaktadır:
Dördüncüsü, internet kredisi işinin denetim ve uyumluluktaki ana sorunları
Ticari bankaların İnternet kredisi işi, İnternet platformlarında geleneksel kredi ve çevrimiçi işlemlerin iki alanını kapsar.Bu nedenle, risk yönetimi açısından, bankanın temel risk kontrol yeteneklerini oluşturmak için risk verilerine ve risk modellerine daha çok güvenirler. Buna ek olarak, "Geçici Önlemler" İnternetin özel doğasına yanıt olarak geleneksel hizmetlerden farklı bazı özel gereksinimler ortaya koymaktadır.
(1) Risk verilerinin uygunluğu
Risk verilerinin uygunluk yönetişimi, ticari bankaların İnternet kredisi işi kapsamında veri yönetişiminin en önemli önceliğidir. Ara Tedbirlerin 3. Maddesinin 2. paragrafına göre, sözde risk verileri, ticari bankalar tarafından borçlunun belirlenmesi, analizi, değerlendirilmesi, izlenmesi, erken uyarı ve elden çıkarılmasında toplanan ve kullanılan çeşitli veri türlerini ifade eder. İç ve dış veriler. Borçlu kavramı daha da bölünmüştür. Borçlu, kurumsal borçluları ve bireysel borçluları içerir. Bireysel borçluların risk verileri, kişisel finansal bilgilerin korunması ve mahremiyetin korunması gibi birden çok faktörle iç içe geçmiştir. Kavramsal çağrışım açısından, " "Kişisel finansal bilgilerin" anlamı ve uzantısı "kişisel risk verileri" ninkinden daha fazladır, bu nedenle kişisel risk verilerinin işlenmesi yine de kişisel finansal bilgilerin korunmasına ilişkin genel hükümlere tabi olmalıdır.
Ara Tedbirler in 32. Maddesi, risk verilerinin emniyet yönetimi spesifikasyonlarını veri yaşam döngüsü yönetişimi perspektifinden detaylandırdı, ancak yukarıdaki bağlantıların çağrışımını ve uzantısını açıkça tanımlamadı. Bu nedenle, risk verilerinin uygunluk yönetiminde, Çin Halk Bankası tarafından yayınlanan yeni yayımlanan "Kişisel Finansal Bilgilerin Korunması Teknik Şartnamelerinden" de bilgi almalı ve kişisel risk verilerinin toplanması, iletilmesi, depolanması, işlenmesi ve imhasına yönelik uyum standartlarına kesinlikle uymalıyız. Kontrol edin, banka risk veri yönetimi ihlal riskini azaltın ve finansal tüketicilerin veri korumasını iyileştirin.
(2) Kredi miktarı ve vadesi
İnternet kredisi işi, az miktarda ve kısa vadeli ilkesini takip etmelidir. "Ara Tedbirler" in 5. Maddesi, bireysel kredilerin miktarı ve süresi ile işletme sermayesi kredilerinin kredi değerlendirmesi ve onayı, yani "tek aile bireysel kredi kredisi" için yeni şartlar ortaya koymaktadır. Tutar 300.000 RMB'yi geçmemeli ve kişisel kredi süresi bir yılı geçmemelidir; bir yıldan uzun süreli işletme sermayesi kredileri için krediye karşılık gelen kredi limiti en az yılda bir kez yeniden değerlendirilmeli ve onaylanmalıdır. "
Kişisel krediler için, 300,000 yuan, şu anda büyük ticari bankalarda bulunan İnternet kredisi ürünleri arasında yaygın İnternet kredisi ürünlerinin üst sınırıdır. Bununla birlikte, kredi süresi birkaç aydan birkaç yıla kadar değişmektedir.Bu düzenleme, ticari bankalar üzerinde önemli bir etkiye sahip olacak şekilde kişisel kredi süresinin bir yılı geçmemesini gerektirmektedir. Örneğin, ICBCnin finansal e-borç verme ürünleri için, çeşitli çevrimiçi self servis kanallar aracılığıyla başvurulabilecek kümülatif miktar 300.000 yuan'dır ve kredi süresi genellikle 2 yıldan fazla değildir, ancak bazı müşteriler 5 yıla kadar seçim yapabilir; China Merchants Bankın hızlı kredi ürünleri, Maksimum miktar 300.000 yuan ve kredi süresi 12 ay ve 24 aydır.
İşletme sermayesi kredileriyle ilgili olarak, ticari bankalar tarafından kullanılan önceki tek seferlik kredi ve geri dönüşüm yöntemleri doğrudan kırılacak. Önceki model, operasyonda çok uygun ve verimli olup, KOBİ kullanıcılarının küçük ve kısa vadeli finansman ihtiyaçlarını zamanında karşılayabilir, ancak bankaların borçlu olduğu kredi riski zamanla artmaya devam edecektir. "Ara Tedbirler", bir yıldan uzun vadeli işletme sermayesi kredilerinin en az yılda bir kez yeniden değerlendirilmesini ve onaylanmasını gerektirmektedir; bu, ticari bankaların risk önleme ve kontrol yeteneklerini geliştirmeye yardımcı olur ve ticari bankaların basitçe kredi ölçeğini büyütmesini etkin bir şekilde önleyebilir. Potansiyel risk.
(3) Bölgeler arası operasyon
Banka kredisinin tarihsel gelişiminden yola çıkarak, bölgeler arası işletme kısıtlamaları esas olarak bankaların çevrimdışı fiziksel çıkışlarının coğrafi kısıtlamalarıyla sınırlıdır ve bu sınırlama, dijital finansın, özellikle de İnternetin ve blockchain teknolojisinin olgunluğunun gelişmesiyle kademeli olarak ortadan kalkar. . Dünya zamanla değişiyor ve reformlar da uygun ... Denetim politikası hala kavram olarak eksikse, iyi bir pazar ortamının yaratılması ve küçük ve orta ölçekli bankaların dijital dönüşümü üzerinde şüphesiz bir politika etkisi olacaktır.
Ek olarak, uzak konumun kendisinin nasıl tanımlanacağı konusunda da büyük bir tartışma var. "Pekin Bankacılık ve Sigorta Düzenleme Bürosu'nun Banka-Finansal Teknoloji Şirketi İşbirliğini ve İnternet Sigortası İşini Düzenleme Bildirisi" nde, müşterinin kimlik kartı adresini, daimi ikametgahını ve ana işini takip etmek gerekiyor. İşletme konumu, cep telefonu numarası atfı ve müşteri oturum açma IP adresi boyutlarından farklı olup olmadığını belirlemek de zordur. Ana akım tüketici kredileri için temel düzenleyici belge olan "Bireysel Kredilerin İdaresine Yönelik Geçici Tedbirler" den yola çıkarak, diğer yerlere kredi verme konusunda herhangi bir yasak yoktur.
Mevcut "Ara Tedbirler", "Görüşler için Taslak" ın önceki versiyonundan farklıdır. Bölgeler arası işlemleri kesin olarak yasaklamaz. Bunun yerine, 8. Madde'de "Yerel kurumsal bankalar, internet kredisi işlerini esas olarak yerel müşterilere hizmet etmek ve dikkatli bir şekilde çapraz kayıtlı bölgeleri geliştirmek için yürütmelidir. Yasal iş, kayıt yetki alanlarındaki İnternet kredisi işinin gelişimini tanımlayın ve izleyin. Aynı zamanda, İnternet bankaları bu madde ile kısıtlanmamaktadır. Fiziksel satış noktaları olmayan ve ana işi çevrimiçi olarak yürütülen bankalar bu kısıtlamaya tabi değildir. Bu düzenlemeler yerel bölgeye hizmet vermeye odaklanır, ancak yerel ticari bankaların şehre veya illere İnternet kredisi ihracatı yapmasını kesinlikle yasaklamaz; ticari bankaların şubelerinin lokasyonlarında müşterilere İnternet kredisi işi yapabilecekleri açıktır. Bu düzenlemeler yerel ticari bankalar için harika bir haberdir. Yerel ticari bankaların bölgeler arasında kredi işlerini yürütmeleri için daha esnek bir muafiyet sağlarlar, bu da yerel ticari bankaların kredi işlerini İnternet kanalları aracılığıyla genişletmelerine ve gerçekleştirmelerine yardımcı olur. Kar artışı.
Çin Bankacılık ve Sigorta Düzenleme Komisyonu Genel Ofisinin, Ocak 2019'da "Kırsal Ticaret Bankalarının sıkı ve ihtiyatlı bir şekilde entegre ve bölgeler arası operasyonlar yürütmesi gerektiğini belirten Kırsal Ticari Bankaların Konumlandırma, Yönetişimi Güçlendirme ve Finansal Hizmet Yeteneklerini İyileştirmeye Teşvik Edilmesine İlişkin Görüşler" yayınladığı belirtilmelidir. Prensip olarak, Kurumlar ilçelerin (ilçelerin) dışına çıkmazlar ve işleri ilçeleri (ilçeleri) geçmez.Yerel bölgeye hizmet etmeye odaklanmalı ve hizmet odağını batırmalıdır.O yıl yeni eklenen ödünç verilebilir fonlar çoğunlukla yerel olarak kullanılmalıdır. "Ara Tedbirler" resmi olarak uygulanıyorsa, kırsal ticaret bankasının eski kurallara göre "ülkeler arası iş yapmayın" doğrultusunda bir atılım yapıp yapmayacağı hala belirsizdir. Ancak hukuki yorumlama açısından "yeni kanun eski kanundan daha iyidir" perspektifinden "Geçici Tedbirler" uygulanmalı, ayrıca "özel hukuk genel kanundan daha iyidir" perspektifinden internet kredisi genel bankacılık işine göre özel bir konudur ve coğrafi kısıtlamaları kırmaktadır. İnternetin temel niteliğidir.Düzenleme politikası özellikle net değilse, kırsal ticari bankaların İnternet kredisi işi Geçici Tedbirlerin hükümlerini uygulayacaktır.
(4) Kredi pazarlamasının "uygun ilkesi"
Kredi pazarlamasının "Mülk İlkesi" nin bu "Ara Tedbirler" de şart koşulduğunu belirtmek gerekir. Finansal tüketicinin korunması açısından kredi ürünleri de finansal ürünler kategorisine ayrılabilir.Bu nedenle, finansal yatırım ürünlerinin yatırımcı uygunluğu kavramından borçlanarak, bankaların finansal tüketicilerin korunmasında düzenleyici politikayı yansıtan internet kredilerinde uygunluk ilkesini uygulamaları gerekmektedir. Yönsel eğilim. Çinin İnternet finansmanı geçmişinden ve karşılıklı finansmandan çıkarılan derslerden yola çıkarak, bankaların müşterilerini anlamaları ve risk iştahlarını ve risk toleranslarını tam olarak değerlendirmeleri gerekmektedir; bu, borçluların körü körüne borçlanma, kötü niyetli borç verme, yasal arbitraj ve diğer kredi risklerinden korunmasına yardımcı olacaktır. Önemli bir politika mantığı ile gerçekleşti.
Ara Tedbirler in 16. Maddesi, ticari bankaların hedef müşteri verilerini yasal kanallar ve yöntemlerle elde etmesi, kredi pazarlamasını gerçekleştirmesi, hedef müşterilerin risk iştahı ve risk toleransını tam olarak değerlendirmesi, uygunluk ilkesini etkin bir şekilde uygulaması ve uygun ürünler önermesi gerektiği vurgulanmaktadır. uygun kişi ". Banka kredisi pazarlamasının mevcut süreci kabaca şu şekildedir: kullanıcı verilerini alın - reklamları itin - kullanıcı başvurularını kabul edin - riskleri değerlendirin. "Ara Tedbirler" e göre, kullanıcı verileri-kullanıcı uygunluğu değerlendirmesi-ürün öner-başvuruları kabul etmek için kredi pazarlama sürecine bir "kullanıcı uygunluğu değerlendirmesi" bağlantısının eklenmesi gerekmektedir. Ayrıca, bankaların müşteri edinme ve pazarlama konusunda dış ajanslarla işbirliği yaptıklarında, genel olarak sadece yönlendirme taraflarının kredi pazarlaması veya reklamcılığına kullanıcı uygunluğunu değerlendirmeden doğrudan kredi ürünlerini tavsiye ettikleri belirtilmelidir. "Ara Tedbirler" yayınlanırsa, Kullanıcı uygunluğu değerlendirmesini pazarlama ve müşteri edinme bağlantısına ilerletmek gerekir.
(5) Bilgi ifşası
"Ara Tedbirler" in 16. ve 52. Maddeleri, kredi bilgilerinin ifşasına ilişkin iki şart ortaya koymaktadır:
İlk olarak, kredi ürün bilgilerinin tam olarak açıklanması gerekir, yani ticari bankalar kendileri veya kooperatif kurumları aracılığıyla İnternet kredisi ürünlerini hedef müşterilere tanıttığında, kredi konusunu, kredi koşullarını, fiili yıllık faiz oranını, yıllıklandırılmış kapsamlı sermaye maliyetini ve anapara ve faiz geri ödemesini tam olarak açıklamaları gerekir. Düzenlemeler, gecikmiş tahsilat ve danışma ve şikayet kanalları gibi temel bilgiler, müşterilerin bilme ve bağımsız seçim hakkını garanti eder ve tüketicileri varsayılan kontrol, paket vb. Yoluyla iradelerini ifade etme haklarından mahrum bırakmanın hiçbir yolu yoktur.
İkincisi, banka ve kooperatif kurumlarının bilgilerinin tam olarak açıklanması, yani bankanın kendisinin ve kooperatif kurumunun bilgilerini, kooperatif ürünlerine ait bilgileri, kendisinin ve kooperatif taraflarının hak ve sorumluluklarını borçluya tam olarak açıklamak, müşteri marka karmaşasını önlemek ve uygunluk ilkesini tam olarak takip etmek gerekmektedir. Kooperatif işinin risklerini ortaya çıkarın; özellikle kredi sözleşmesinde, kooperatif ürününün kredi konusunu, kredinin fiili yıllık faiz oranını, yıllık kapsamlı sermaye maliyetini, borç ve faiz ödeme düzenlemelerini, vadesi geçmiş tahsilat, danışma ve şikayet kanallarını vb. Borçluya tam olarak açıklayın. Ayrıca, borçludan risk verileri yetkisi alınırken, çevrimiçi sayfadaki ilgili sayfa, borçludan yetki mektubunu ayrıntılı olarak okumasını istemeli, yetki mektubunun göze çarpan konumunda yetki risk veri içeriği ve zaman sınırını ifşa etmeli ve borçlunun yetki mektubu okumasını tamamlamasını sağlamalıdır. Anlaşmayı imzaladıktan sonra.
Kredi bilgilerinin ifşa edilmesine ilişkin olarak, temerrüde düşme ve paket satış yasağı, yatırım fonu iyileştirme sürecinde politikanın devamı niteliğindedir. "Bildirim", sigorta ürünlerini bağlamayı yasaklıyor. Uygulamada, çevrimiçi müşteri edinme modeli için bir gerekliliktir. Ticari bankalar ve bunların kooperatif kredi yardım kurumları, resmi web sitelerini, uygulamalarını, WeChat resmi hesaplarını, WeChat uygulamasını vb. Kontrol etmelidir. Her kanalda varsayılan işaretleme veya gruplama davranışlarının olup olmadığı. Kooperatif kurumları hakkındaki bilgilerin ifşası ile ilgili olarak, mevcut kredi anlaşmalarının çoğu kooperatif kurumu ile işbirliğinin içeriğini borçluya ifşa etmediğinden, mevcut anlaşma içeriğinin o zamana kadar ayarlanması gerekmektedir.
(6) İş ortağı yönetimi
Ticari bankaların dijital dönüşümü yakındır, ancak küçük ve orta ölçekli bankaların dijital yeteneklerinin iyileştirilmesi bir gecede sağlanamaz.Risk verileri, risk modelleri, pazarlama ve müşteri edinme yetenekleri açısından biriktirmek ve yerleşmek zaman alır. Nispeten konuşursak, kredi yardım kurumlarının ve diğer ortakların tanıtılması, ortak krediler ve diğer iş modellerinin benimsenmesi, küçük ve orta ölçekli ticari bankaların dijital dönüşümlerinde belirli bir dereceye kadar hızlı bir yola girmelerine yardımcı olabilir. "Ara Tedbirler" in 49. Maddesi, "müşteri kazanımı, müşterek krediler, risk paylaşımı, bilgi teknolojisi ve vadesi geçmiş tahsilat açısından ticari bankalarla her türlü işbirliğine" atıfta bulunan İnternet kredisi kullanan kooperatif kurumlarının net bir tanımını sunmaktadır. Bankacılık finans kurumları, sigorta şirketleri ve diğer finansal kurumlar ve finansman garanti şirketleri, e-ticaret şirketleri, büyük veri şirketleri, bilgi teknolojisi şirketleri, kredi tahsilat şirketleri ve diğer ilgili kooperatif kurumları gibi finansal olmayan kuruluşlar dahil ancak bunlarla sınırlı olmayan kurumlar. "
Erişim açısından, "Ara Tedbirler" bankaların, kooperatif kurumlarının erişimini esas olarak işletim koşulları, yönetim yetenekleri, risk kontrol seviyeleri, teknik güç, hizmet kalitesi, iş uyumu ve kurumsal itibar açısından değerlendiren bir liste yönetim sistemi benimsemelerini gerektirmektedir. . Uygunluk düzeyinde, ticari bankaların hedef müşteri gruplarını, kredi limitlerini ve kredi fiyatlandırma standartlarını bağımsız olarak belirlemesi gerekir; ortak kredi kooperatifleri haricinde, ticari bankalar kredi ihracı, anapara ve faiz geri kazanımı gibi temel işlemleri devretmemeli ve başkalarına ödemeyi durdurmalıdır. Kooperatif kurumları, borçludan herhangi bir şekilde faiz ücreti tahsil etmemelerini talep etmelidir ve kooperatif kurumunun ilgili masraflarının ticari bankalarla kendi başlarına ödeneceği ve borçludan doğrudan veya örtülü olmayacağı yazılı işbirliği anlaşmasında açıkça belirtilmiştir. Ortak krediler için, nitelikli kredi kurumları ile ortaklaşa düzenlenmeleri gerekir.Bu bakımdan ilgili düzenleyici politikalar temelde tarihsel bakış açılarıyla tutarlıdır. Kredi yardımı işlerinde işbirliği ile ilgili olarak, endüstri genellikle iş masrafları, kredi geliştirme önlemleri ve risk alma ve çekirdek işlerin sınır bölümü gibi uyum konularına odaklanır.
(7) Verilen ödeme için özel şartlar
Kredi kullanım kontrolü açısından, Önlemlerin yeni sürümü, emanet edilen ödeme için belirli şartlar ekler: "Net bir ödeme nesnesine ve 100.000 yuan'dan fazla tek bir ödemeye sahip kişisel krediler" "Net bir ödeme hedefi ve 300.000 yuan'dan fazla tek bir ödemeye sahip işletme sermayesi kredileri" Her ikisi de, eski yönteme yansımayan, emanet edilen ödeme yöntemini benimsemelidir.
Bu, mevcut endüstriler üzerinde en büyük etkiye sahip olan yeni önlemlerin maddesidir ve şüphesiz işletme maliyetlerini ve kredinin giriş engellerini artıracak ve piyasa faaliyetini azaltacaktır. Nedenlerini araştıran bazıları bunun temel olarak üç nedene dayandığına inanıyor: Birincisi, çevrimiçi ödemenin güvenliği için. "Kişisel Kredi Yönetim Tedbirleri", "borçlunun işlem nesnesini ve 300.000 yuan'ı geçmeyen tutarla kişisel tüketim kredisini teyit edemeyeceğini ve üretim ve işletme için kullanılan sermaye ile net tutarı 500.000 yuan'ı geçmeyen kişisel iş kredisinin" olabileceğini açıkça belirtti. Kendi kendine ödeme yöntemlerini kullanın ". "Kişisel Kredi Yönetim Tedbirleri" nin sınırları çevrimdışı kişisel kredi işleri içindir ve müşteri kimliği ve fon kullanımının yetersiz doğrulanmasına sahip çevrimiçi İnternet kredi yöntemleri için, ilgili sınır doğal olarak çevrimdışı sınırın altında olmalıdır. İkinci olarak, düzenlemenin çevrimiçi ve çevrimdışı işletmelerin adaletine dikkat etmesi gerekir. Bu madde, çevrimiçi İnternet kredileri için işletme eşiğini yükseltir, çevrimdışı kişisel kredi piyasası üzerindeki etkiyi azaltır ve doğal olarak çevrimdışı kişisel kredi işinin stokunu koruma amacına hizmet eder. Üçüncüsü, iş orijinalliği gereksinimlerini artırmaktır. "Sabit Varlık Kredilerinin İdaresine Yönelik Geçici Tedbirler", sabit kıymet kredileri için emanet edilen ödeme tutarına açıklık getirmiştir, "Tek bir tutar toplam proje yatırımının% 5'ini aşarsa veya 5 milyon yuan'ı aşarsa, borç verenin emanet edilen ödeme yöntemi benimsenecektir." "Likidite Fon Kredilerinin İdaresine Yönelik Önlemler" emanet edilen ödeme miktarını sınırlamamakla birlikte sağduyuya göre sabit kıymet kredisi limitinin altında olması gerekmektedir.
Yeni önlemlerin İnternet kredileri için "küçük, kısa vadeli" ilkesine bağlı olduğu, büyük ve büyük kredi fonlarının başka amaçlarla zimmete geçirilmesini önlediği ve borsa ve emlak piyasası gibi yasaklanmış alanlara, dolayısıyla çevrimiçi likidite gibi yasadışı fon girişini azalttığı dikkate alındığında Krediye verilen ödeme tutarını 300,000 yuan olarak kontrol etmek mantıklıdır.
Uygulamada, tüketici kredilerinin bağımsız ödemesinin önceki denetimi, genel endüstri iyi uygulamaları referans için mevcuttur: (1) Kredi fonlarının kullanımı için bir izleme ve durdurma mekanizması oluşturun ve otomatik durdurmayı sağlamak için bankanın aynı adı taşıyan üç taraflı saklama hesabına ve diğer belirli yasaklı hesaplara aktarın , Emlak, ev sahipliği, servet yönetimi, İnternet finansmanı vb. Dahil olmak üzere hassas akışlar için otomatik izleme ve erken uyarı uygulayın. Fon transfer etmeye devam eden borçlular kapıdan kapıya soruşturulmalıdır ve kredilerin yasa dışı olduğu doğrulanırsa önceden geri alınmalıdır; (2) Sınırlı rehin müzayedeleri, tröstler ve menkul kıymetler , Varlık yönetimi, kumar, sigorta, kredi kartı geri ödemesi, gayrimenkul ve diğer tüccarlar bunu POS sonunda kredi borç verme hesaplarında kullanır; (3) Banka-menkul kıymet transferleri, fon satışları, entegre varlık yönetimi, altın işlemleri, UnionPay ve kredi fonlarının diğer fonksiyonları sistem üzerinden kısıtlanır ; (4) Kredi fonlarının aynı hesap transfer işlevini kısıtlayın.
5. Sonuç: Uyum, "temassız" İnternet kredisi işinin anahtarıdır
Efsanevi bankacı Bright King, 2013 yılında "Bank 3.0: The Road to Bank Transformation in the Age of Mobile Internet" te cesurca tahmininde bulunmuştu: "Bankanın gelecekte artık bir yer değil, bir davranış olacağı". Salgın önleme ve kontrol bağlamında, bankaların belirli işletmelerinin ve işlevlerinin çevrimiçi dönüşümü, daha çok uzak yargılarının bir yansıması gibidir. "Temassız bankacılık" paradigması altında İnternet kredi hizmetlerinin tam olarak piyasaya sürülmesi, müşteriler için finansal tüketimin yükseltilmesidir; bankalar için, teknolojiyi, ürünleri, kanalları ve işlemleri kapsamlı bir şekilde optimize etmek ve yükseltmek gerekir; ve düzenleyici makamlar için Diğer bir deyişle, mevcut kanunların finansal teknolojinin yönlendirdiği finansal piyasanın gelişimini koruyabilmesi ve aynı zamanda daha kapsayıcı olması ve kanunun finansal yenilik ve finansal riskleri dengeleme kabiliyetini güçlendirmesi için mevzuatın iyileştirilmesi gerekmektedir.
Finansal yenilik ile finansal yasadışılık arasındaki sınır net ve tartışılması kolay değil.Ayrıca, ara tedbirlere ilişkin istişare, düzenleyici makamların dijital finans alanında sistemlerin kurulmasına giderek daha fazla önem verdiğini gösteriyor. Bu makale, ilgili bankacılık uygulayıcıları için uygunluk referansları sağlamak amacıyla, ticari bankaların İnternet kredilerine ilişkin ilgili düzenleyici politikaların uygulanmasından sonra karşılaşabilecekleri uyum sorunlarını sıralar. Tek bir cümleyle özetleyebilirseniz, yani birleştirirseniz yaşarsınız, yapmazsanız ölürsünüz! Çünkü uzun vadede, finansal inovasyon ancak yasa ve düzenlemelere uyuyorsa uygulanabilir ve herhangi bir ihlal veya kötüye kullanım sonunda geri tepecektir.
İlgili Bağlantılar
Luo Peixin: Salgın hastalıkların ithalatı üzerindeki baskı artıyor Yabancılar ücretsiz tıbbi tedavi için Çin'e gelebilir mi? Ulusal tedavi asla "ulusal" tedaviye eşit olmamalıdır Luo Peixin: Tıp personeli anti-salgın sübvansiyonlarından "toplu olarak vazgeçer" mi? Hukuk direktörleri, sebep, sebep ve sebep kayboldu. Luo Peixin: Faturalara bel bağlayan ve ahlak ve hukukta kaybedenler, denizaşırı ithalatın baskısı artıyor. Yang Li'nin araştırma grubu: Salgın önleme hizmetinde heterojen çok boyutlu büyük verilerin derin kullanımı Kontrol Peng Hui'nin Analizi: Tüketici Güvenini Doğru Şekilde Artırmak İçin Tüketici Kuponlarının "Çarpan Etkisini" Genişletme Yang Hua: Salgın Yönetişim: Yasalar ve Yapay Zeka Du Tao Wang Wei: Salgına Karşı Hukuki Yanıtların Birleşik Devletleri Huang Dong: Yasallık ve Kanıt Ses ve Görüntü Kullanımına İlişkin Kuralların Mükemmelleştirilmesi Du Tao Qian Kaiyue: Salgına Hukuki Yanıtın İspanyol Bölümü Luo Peixin: Klimadan su damlatmanın cezası var mı? Şirketler genellikle suçlanır ve cezalandırılır ve Şanghay'da yavaş yavaş uzaklaşırlar Du Tao Cheng Jinyi: Salgına verilen hukuki yanıtın İtalyan bölümü Pan Xiaohui: Yapay zeka, küresel yeni pnömoni salgınını önleme ve kontrolüne nasıl yardımcı olabilir? Du Tao ve Xu Chuyu: Salgına yasal yanıtla ilgili Alman bölümü
Sorumlu editör: Wang Jian Wang Kexin
