İniş ve çıkışlarda "nakit kredi" ve zor hafta
Görüntü kaynağı @Visual China
Yaz ortasından kışın nakit kredi yalnızca 43 gün sürdü.
1 Aralık akşamı, nakit krediler için denetim botları yürürlüğe girdi İnternet Finansal Risklerinin Özel Düzeltilmesi için Öncü Grup Ofisi ve P2P Çevrimiçi Borç Verme Risklerinin Özel Düzeltilmesi için Öncü Grup Ofisi ortaklaşa "Nakit Kredi" İşinin Düzenlenmesi ve Düzeltilmesine İlişkin Duyuru "yayınladı. Sektörün üç eşiği:% 36'nın altındaki kapsamlı faiz oranı, lisans işlemleri ve senaryo desteği.
Bir aydan biraz daha uzun bir süre önce, 18 Ekim'de, ABD Doğu Saati'nde, nakit kredi endüstrisi eşi görülmemiş bir yüksek ışıklı anlık seri girişimci Luo Min'i başarıyla ABD sermaye piyasasına getirdi. İşleri sorgulanan girişimler, New York Borsası'nda "orijinal günahı" başarılı bir şekilde aklamış görünüyor.
Ancak kriz bu zamandan itibaren demleniyor. Luo Min, "Fundian Luo Min her şeye cevap veriyor" başlıklı yazısında tahsilat konusuna değinirken, ileride büyük tartışmalara neden olacak bir şey söyledi: "Parayı geri ödemezseniz, size bir menfaat olarak verebilirsiniz. Yukarı. "
Bu, Luo Min'in ve tüm nakit kredi endüstrisinin bir süreliğine kamuoyu girdabına girmesine neden oldu ve tefecilik, zayıf risk kontrol sistemleri ve şiddetli tahsilatlar gibi konular kamuoyunun dikkatini çekti. Çin'in konsept hisse senetlerinin tarihinde, hiçbir şirket ya da sektör listelendikten sonraki birkaç gün içinde bu kadar büyük ilgi ve çok büyük şüpheler görmemiş gibi görünüyor. Nakdi krediler bu dönemde kademeli olarak etiketlendi ve hatta özel tefecilerin "çevrimiçi versiyonu" olarak adlandırıldı.
Gözetim yakından takip etti 22 Kasım'da İnternet Finansal Risk Özel Düzeltme Ofisi, yeni çevrimiçi küçük kredilerin kurulmasını acilen durdurmak için acil bir belge yayınladı. Yaklaşık bir hafta sonra, makalenin başında bahsedilen "Bildirim" in inişiyle, "nakit kredi" bir yaşam ve ölüm dalgası temizleme ve düzeltme testlerini başlattı.
Sektör hızla bir kış resmi gösterdi: Çok sayıda nakit kredi platformunun ilk kez gecikmiş oranı keskin bir şekilde artarken, kredileri azaltmak için "ceplerini sıkarken" tahsilatları şiddetle topladı; bazı borçlular çit durdu - tahsilatlarla başa çıkmak için mücadele ediyorlardı. , Platformun çökeceği ve borçlarının geri ödenmeden satılacağı ümidiyle sabitlenirken, çok sayıda kredi kurumu "kimlik kaygısına" yakalanıyor - ne lisansları var, ne de risk kontrolü gibi "çekirdek iş" yapamıyorlar.
"Sektördeki pek çok insanın onun hakkında belirli fikirleri var (Min Luo). Onun sözleri, kamuoyunun bu sektörde aşırı yoğunlaşmasına neden oldu." Şangay'daki bir nakit kredi platformunun CEO'su, Luo Min ile olan memnuniyetsizliğini Titanium Media'ya açıkça ifade etti. Bununla birlikte, bazı içeriden bazıları Titanium Media'ya Amerika Birleşik Devletleri'nde listelenen ve lider bir platform olarak Qudian'ın en uyumlu platformlardan biri olduğunu, ancak "hem kedi hem de köpeklerin para ödünç verebileceği" durumunun sektörü kaosa sürüklediğini söyledi.
Olayın ötesinde, finansal yenilik ile finansal denetim arasındaki oyun ve çatışma da "nakit krediler" tartışmasında ortaya çıkıyor. Denetim otoritelerinin katı yeni düzenlemeleri sektördeki birçok kişi tarafından takdir edildi, ancak sektördeki birden fazla kişi denetimin "çok derin ve çok ağır" olduğuna inanıyor ve Wansui Microfinance Company'nin eski başkanı Zhang Huaqiao, doğrudan "Cash Yeni kredi düzenlemeleri hayal kırıklığı yaratıyor. "
"Nakit krediyi" tanımlayın
Aslında, kamuoyunun bu kez hararetlenmesine neden olan "nakit kredi", her zaman katı bir tanımdan yoksundu. Pek çok insan bunu Avrupa ve Amerika Birleşik Devletleri'nde "maaş günü kredisinin" yerel bir kopyası olarak görüyor. Teminatsız, az miktarda ve kısa vadeli olarak nitelendiriliyor. Güvendiği kredi temeli borçlunun çalışma ve maaş kayıtlarıdır. Borçlu, krediyi geri ödemeyi ve bir sonraki maaş gününde belirli faiz ve masrafları ödemeyi vaat ettiğinden, buna maaş günü kredisi denir.
Bu sefer "Bildirim", "nakit kredilerin" özelliklerinin nispeten net bir özetini içeriyor - sahne desteği yok, belirlenmiş kullanım yok, müşteri grubu kısıtlaması yok ve ipotek yok.
Genel tüketici finansmanı endüstrisi, son yıllarda Çin'de benzeri görülmemiş bir gelişmeyi başlattı.Özel model seçimi açısından, şirketlerin farklı odak noktaları var. Bunların arasında, senaryolara güvenip güvenmeme konusunda, iki farklı ürün türü oluşturuldu - senaryosuz Tüketim senaryolarına dayalı "Nakdi kredi" ve tüketim taksitli ve tüketici kredisi işi. Sadece tanım açısından, gerçek tüketim senaryolarına dayanan tüketim taksitli ve tüketici kredisi işletmeleri bu yönetmelik kapsamı dışında tutulmuştur.
Sahne gereksinimlerine ek olarak, "Bildirim" ayrıca aşağıdaki eşikleri de belirler:
- Lisanslı operasyon: Hiçbir kuruluş veya bireyin, kredilendirme işini yasalara uygun olarak yürütme niteliğini elde etmeden kredi verme işini yürütmesine izin verilmez;
- Faiz oranı kırmızı çizgi: faiz oranı% 36'dan yüksek olamaz;
- Fon kaynağı: P2P çevrimiçi krediler yoluyla nakit kredileri fonlara dahil etmek yasaktır;
- Kredi yardımı düzenlemeleri: Bankaların lisanssız kuruluşlara kredi yardım fonu sağlamasına izin verilmemektedir.
Nakdi kredi sektöründeki baskılar için yukarıdaki eşik aşikardır. Wangdaitianyan'ın verilerine göre 21 Kasım 2017 itibarıyla piyasada 249 online mikrofinans lisansı bulunuyordu, bunlardan 229'u endüstriyel ve ticari tescilini tamamlamış ve 20 online mikrokredi lisansı tanıtım dönemini geçmiş ancak henüz endüstriyel ve ticari tescilini tamamlamamıştı.
Buna karşılık, Ulusal İnternet Finansal Güvenlik Teknik Uzman Komitesinden gelen veriler, şu anda nakit kredi işiyle uğraşan yaklaşık 2.693 platform olduğunu ve platformların yaklaşık% 90'ının "çıplak" olacağını gösteriyor.
Buna ek olarak, faiz oranlarının kırmızı çizgisi, "nakdi kredilerin" karlı toprağını doğrudan kesmiş ve fon kaynaklarının gerekliliği nakit kredileri "yiyecek yok" tehlikesine atmıştır.
Mevcut 2.000'den fazla nakit kredi için zor bir hafta geçirdiler.
Endişeli Kredi
Bir nakit kredi platformu CEO'su Titanium Media'ya "Mevcut lisansın değeri aşikar olsa da, lisans talebimiz bu aşamada güçlü değil." Dedi.
Lisanslara ilişkin "cehaletine" olan güveni - "Ben bir borç veren kurum değilim, ancak bir kredi veren kuruluşum." Bildirim "yalnızca ilkinin bir lisansla faaliyet göstermesini gerektirir."
Kısaca, sözde kredi yardımı, kredi vermek ve ücret kazanmak için borç para verebilen lisanslı kurumlara yardım etme eylemidir. Örneğin, büyük veri risk kontrol hizmetleri, pazarlama hizmetleri vb. Sağlayın.
Ancak, bu "yardımlı kredi" fiili işlerde yabancılaştırıldı.Küçük kredi endüstrisindeki bir uygulayıcı Titanium Media'ya bazı kredi veren kurumların ve finans kuruluşlarının bir "çekmece anlaşması" imzalayacağını söyledi. Kredi sözleşmesi sınırsız müşterek ve çeşitli sorumluluklar taşımaktadır ve "bunun sektörde çok yaygın bir fenomen olduğunu" kabul etmektedir.
Bu, kredi veren yardım kuruluşlarına borç verme yardımları denildiği anlamına gelir, ancak bunlar aslında borç verenlerin rolünün bir bölümünü oynarlar. Bir nakit kredi uygulayıcısı Titan Media'ya nakit kredi endüstrisindeki kaosun "isim yardımı ve gerçek krediler" ile yakından ilişkili olduğunu söyledi Kredi yardım platformlarının katı nitelik gereksinimleri olmadığı için, sektördeki kredi yardım platformlarının neredeyse yarısı vardı. Risk kontrol yeteneği olmadan, borç vermek için yalnızca Susam Kredilerine güvenerek, "Mao ve Agou, paraları olduğunda borç verebilirler, bu da sektörü doğrudan alt üst eder."
Bu bağlamda, "Bildirim" de iki paragraf vardır:
Bankacılık finans kurumları, herhangi bir şekilde ticari nitelikleri ödünç vermeden kurumlara kredi vermek için fon sağlamaz ve ticari nitelikleri ödünç vermeden kurumlarla ortaklaşa fon ve kredi veremez.
Kredi işlerini yürütmek için üçüncü şahıs kurumlarla işbirliği yapan bankacılık finans kurumları, kredi incelemesi ve risk kontrolü gibi temel işleri dışarıya yaptırmayacaktır. Kredi yardımı işi orijinal kaynağına dönmelidir.Bankacılık finans kurumları, garanti nitelikleri ve örtbas taahhütleri olmaksızın üçüncü şahıs kurumlar tarafından sağlanan kredi geliştirme hizmetlerini ve diğer örtülü kredi geliştirme hizmetlerini kabul etmemelidir.Üçüncü şahıs kooperatif kurumlarından borçlulardan faiz ücreti tahsil etmemeleri talep edilmeli ve garanti edilmelidir. .
"Uyarı" nın da bahsedildiğini belirtmek gerekir: "Veriye dayalı" risk kontrol modelini dikkatli kullanın. Ve "büyük veri risk kontrolü", çok sayıda kredi kuruluşunun tanıtımının odak noktasıdır.
Bu aynı zamanda mevcut üçüncü şahıs banka kredisi yardım modelinin tamamen durdurulduğu anlamına gelir, yasal gerekliliklere göre kredi riski taşıyanların ruhsatlandırılması gerekir. Kredi yardımı statüsü nedeniyle lisans gerekliliklerini geçici olarak "göz ardı etmek" mümkün olsa da, vaat edilen kredi yardım platformunun nasıl dönüştürüleceği bir sorun haline geldi.
Bir bankacı Titan Media'ya şunları söyledi: Çok sayıda küçük ve orta ölçekli kredi yardım platformunun dönüşümü için çok az yer var. Sadece kredi yardımı sağlayıp sağlayamayacakları konusunda bir politika riski değil, aynı zamanda finansal açıdan da geliştirecek fonları var mı? İş riski."
Yukarıda adı geçen kişi Titanium Media'ya şunları söyledi: Düzenleyici baskı altında, bankacılık kurumları artık borç vermeye cesaret edemiyor. Borç veren kurumlarla işbirliği içinde birçok engel oluşturuldu ve prosedürde birçok koşul oluşturuldu. Örneğin, artık her borçlunun talep etmesi gerekiyor. Bankanın SMS doğrulama kodunu yanıtlayın, ancak orijinal gruplar doğrudan kredi yardım platformuna verildi.
Nakdi krediler için bu, kuşkusuz tavanın dibinden bir harekettir.
Lisans "devalüasyon"
"Bildirim" sadece nakit kredileri hedeflemiyor, aynı zamanda arkasına gizlenmiş çevrimiçi küçük krediler de büyük bir darbe aldı. 21 Kasım gibi erken bir tarihte, İnternet Finansal Risklerinin Özel Düzeltilmesi için Öncü Grup Ofisi, çevrimiçi küçük kredi lisanslarının onaylanmasını acilen durdurmak için bir belge yayınladı.
Çevrimiçi mikrofinans uzun süredir iki tür düzenleyici arbitraj tarafından sorgulanıyor: kaldıraç kısıtlamalarını önlemek için varlık menkul kıymetleştirmesi yoluyla büyük miktarlarda fon elde etmek ve bölgeler arasında ulusal operasyonları gerçekleştirmek için yalnızca yerel finans ofislerinin onaylanıp dosyalanması.
Kaldıraç oranının düzenlenmesi ile ilgili olarak, "Bildirim"; "Kredi varlık transferi, varlık menkul kıymetleştirme vb. Adına alınan fonlar, bilanço içi finansman ile birleştirilmeli ve birleşik toplam finansmanın net sermayeye oranı, mevcut yerel oran düzenlemelerine göre geçici olarak uygulanacaktır. , Tüm bölgeler, fonlara katkıda bulunabilecek mikrofinans şirketlerinin oranına ilişkin düzenlemeleri daha fazla gevşetmemeli veya gizli bir şekilde düzenlememelidir. "
Bu aynı zamanda, kaldıraç kısıtlamalarını önlemek için varlık menkul kıymetleştirme (ABS) yoluyla finansmanı genişletmek için küçük kredilerin kanallarının kapatılacağı anlamına gelir.
Guangzhou İnternet Finans Derneği genel sekreteri Fang Song, mikrofinans şirketleri için fon kaynaklarına ilişkin yeni düzenlemelerin, özellikle "kredi varlık transferi, varlık menkul kıymetleştirme vb. Adlarındaki fonların bilanço içi finansmanla birleştirilmesi gerektiğini" söyledi. Bu, İnternet mikrofinansının karlılığını büyük ölçüde etkiler ve bundan etkilenen İnternet mikrofinans lisanslarının değeri büyük ölçüde azalacaktır.
Piyasa şimdiden geri bildirimde bulundu. 1 Aralık'ta, Ant Financialın tamamına sahip olduğu yan kuruluşu Ant Jiibai İnternet Finans Düzeltme Ofisi tarafından "Bildirim" yayınlanmadan bir gün önce, 3 milyar ABN'ye (bankalar arası ABN) kadar artırmaya yönelik en son kamu planını sessizce Shanghai Clearing House'dan geri çekti. Piyasa varlığına dayalı tahviller ihraç planı.
"Bildirimin" henüz coğrafi kapsamına kısıtlamalar getirmediğini, ancak yalnızca "merkezi mali düzenleme otoritesinin çevrimiçi mikrofinans risklerinin özel düzeltilmesi için bir uygulama planı hazırlayıp yayınlayacağını ve ilgili iş gereksinimlerini daha da iyileştireceğini" vurgulamakta fayda var. Ve çevrimiçi mikrofinansın coğrafi kapsamı gelecekte düzenlemeyle açıkça sınırlandığında, çevrimiçi mikrofinansın lisans değeri geleneksel mikrofinansınkine benzer olacaktır.
Bu politika belirsizliklerine rağmen, çevrimiçi küçük kredi lisanslarının fiyatı hala artıyor. Bir nakit kredi uygulayıcısı Titanium Media'ya şu anda piyasada 200 milyon yuan teklif olduğunu, ancak bunların çoğunun "fiyatlardır ancak piyasa yok" olduğunu söyledi.
Çevrimiçi mikrofinansın lisans fiyatı ile ilgili olarak, halka açık kanallar aracılığıyla sunulan en son fiyat, 9 Aralık'ta Dazhong Transportation (Group) Co., Ltd. tarafından yayınlanan "Shanghai Minhang Dazhong Microfinance Co., Ltd.'nin Hisselerinin Devrine İlişkin İlgili İşlem" e aittir. "Duyuru", Dazhong Transportation Group, 102.5 milyon yuan nakit karşılığında Minhang Küçük Kredinin% 50 hissesini aldı.
Şiddetli koleksiyon
Yeni Düzenleyici Politikadan "zarar gören" sadece uygulayıcılar değildir, borçlular üzerindeki etkisi de açıktır.
En doğrudan değişikliklerden biri, kredi alma zorluğunun önemli ölçüde artmasıdır. Titanium Media, ağırlıklı olarak borçlulardan oluşan 200'den fazla kişiden oluşan bir WeChat grubunda, nakit borç verme platformlarının kredileri sıkılaştırma sürecini hızlandırdığından, birçok borçlunun "deliğe girmenin" (belirli bir kanaldan) zor olduğunu söylediğini gözlemledi. Küçük bir kredi için başvurun). Bunun doğrudan sonucu, başlangıçta "yenisini kredilerle geri ödemek için eskisini borç almaya" güvenen borçluların sermaye zincirinin aniden kırılmasıdır.
Hatta bazıları "rutin" olduklarını söyledi - platform, geri ödemeden sonra krediyi yenileme sözü verdi, ancak kredinin geri ödemeden sonra ödenemeyeceğini gördü.
Borçluların geri ödeme kabiliyetindeki bozulmaya ek olarak, birkaç borçlunun geri ödeme istekliliği de zayıflıyor. Bazıları platformun çökeceği beklentisini dile getirirken, diğerleri tefeciliğin yasayı ihlal ettiğini ve politikanın genel olarak geçerli olabileceğini iddia etti.
Ödünç veren grupta konuşma
Platformun vadesi geçmiş oranı genel olarak fırladı. Küçük kredi sektöründeki bir uygulayıcı Titanium Media'ya şunları söyledi: Sektördeki nakit kredi platformlarının ilk kez gecikme oranı aşırı derecede patlayıcıydı ve tutarlı risk kontrol düzeyine sahip bir platform birkaç gün içinde% 50'yi aştı. Pekin'in önde gelen bir nakit kredi platformunun dahili bir çalışanı da Titanium Media'ya şunu itiraf etti: "Kullanıcılar geri ödeme yapmak istemiyor."
İki taraf arasındaki çekişme sırasında, tahsilat statüsü her zamankinden daha önemli. Bir tahsilat görevlisi Titanium Media'ya "Son çalışmalar normalden çok daha yoğun ve hatta bir gecede çalışması gerekiyor." Dedi.
Bazı ödünç alanlar mevcut koleksiyon rutinini Titanium Media'da özetlediler. Bazıları ikna ediciydi, bazıları tehdit altındaydı ve bir araba kazası gibi uydurma yalanlar ve borçlunun akrabalarına ve arkadaşlarına kısa mesajlar gönderdi. Ödünç alan ile tahsilat yapan arasında ortak bir "alt çizgi" vardır, adres defterinin ifşa edilip edilmeyeceğidir. Adres defteri açığa çıktığında, toplama personeli adres defterinizdeki kişileri bombalamaya devam edecek.
Farklı tarzlarda toplama SMS
Borçlu, Titanium Media'ya neredeyse tüm APP tarafı kredilerinin "adres defterinize erişim başvurusunu kabul edip etmediğinizi" göstereceğini söyledi. Hayır'ı seçerseniz, kredinin geçmesi zor olacaktır; ve kabul etmeyi seçtikten sonra adres defterindeki tüm iletişim bilgileri , APP ile elde edilir.
Tahsilatçılar genellikle adres defterini kolayca patlatmazlar, ancak Titanium Media'nın gözlemine göre çok sayıda borçlu "adres defterini gecikmenin ilk gününde patlattıklarını" ve bu platformların istisnasız küçük ve orta ölçekli nakit kredi kuruluşları olduğunu bildirdi. Bazı borçlular, : "Şirket ne kadar küçükse, o kadar iğrençtir."
Açıkçası, henüz "nakit kredi karı" elde etmemiş bu küçük ve orta ölçekli platformların ayakta kalması oldukça zor.
Dönüşüm, denize gitme
Yüksek vadesi geçmiş oranlardan muzdarip olan nakit kredi platformu, faiz oranlarını düşürmek için baskı yapmak zorunda.
27 Kasım'da, Jiufu Group'un bir yan kuruluşu olan Jiufu Dingdong, küçük kısa vadeli nakit kredi işinin bugünden itibaren 30 günlük kapsamlı yıllık borçlanma maliyetinin% 36'nın altına düşeceğini ve ürün döneminin orijinal 15 gün 30 günden 45 gün, 60 gün, 90 gün.
Hemen hemen aynı zamanda Palm Financial Services, "yıldırım kredisinin" kapsamlı faiz oranının yıllık% 36'nın altına düştüğünü ve ürün döngüsünün orijinal 21 günden 50 gün, 60 gün ve diğer döngülere uzatıldığını duyurdu; Ücretler açısından, 50 gün ve 60 gün hizmete tekabül eden kapsamlı faiz oranları sırasıyla% 4,93 ve% 5,91 olup, günlük oran% 0,1'in altındadır.
Kısa bir süre önce Qudian, Alipay limanındaki nakdi kredi ürünlerinin yıllık faiz oranını% 24'ün üzerinde olmayacağını duyurdu. Şimdiye kadar üç platform, temel ürünler için kapsamlı faiz oranlarının düşürüldüğünü duyurdu.
Bir nakit kredi personeli başkanı Titanium Media'ya, platformun% 36 faiz oranına göre ayarlamasını artırdığını ve aynı zamanda kredi standartlarını yükselteceğini ve daha yüksek kaliteli müşteriler seçeceğini söyledi.
Ancak vadesi geçmiş oranlardaki artışla karşılaştırıldığında, platform üzerindeki baskı oran indiriminden daha düşük değildir. Küçük kredi sektöründen bir uygulayıcı Titanium Media'ya, sektördeki nakit kredilerin sermaye maliyetinin genellikle% 18 civarında olduğunu söyledi.Eğer faiz oranı% 36'ya düşürülürse, platformun işletilmesi çok zor ve hatta karlılığı sağlamak zor olacak.
Ayrıca bazı platformlar "tüketim yok senaryosu" nakdi kredilerinden vazgeçmeye çalışarak senaryolar aramaya başladı. Ant Boring'i örnek alarak, ürünlerini ayarladı ve kişisel günlük tüketim, dekorasyon, seyahat, eğitim ve tıbbi bakım için beş seçenek dahil olmak üzere nasıl kullanılacağı sütununa gerçek fon kullanım seçeneklerini ekledi.
Karınca Ödünç
Aynı zamanda, çok sayıda platform "sığınmak" için denize gitmeyi tercih ediyor. Titanium medya yazarı Zinc Finance, Güneydoğu Asya'daki nakit kredilerin son dönemdeki sıcak durumunu anlattı. Bir nakit kredi girişimcisi şöyle dedi: "Görünüşe göre Güneydoğu Asya, bir gecede tüm Çin nakit kredileri. Şirketler, sanki binlerce şirket varmış gibi geliyor. Ancak dış denetim olmayacak. Endonezya'daki çoğu nakit kredi şirketinin şu anda lisans başvurusunda zorluk çektiği anlaşılıyor. Ödenmiş sermayenin tescili yaklaşık 1 yıl sürüyor. 50 milyona.
Mali taraftaki müttefikler parçalanıyor, denizaşırı sığınaklar cennet değil ve nakit kredilerin barbarca büyüme tarihi sona erdi. (Bu makale ilk olarak Titanium Media yayınlandı, yazar / Cai Pengcheng)
Daha heyecan verici içerik için Titanium Media WeChat ID'yi (ID: taimeiti) takip edin veya Titanium Media Uygulamasını indirin
