Borç su gibi olduğunda, başkasının bakır tabakasında yaşarsın
Görüntü kaynağı @
Makale Suning Finans Enstitüsü, Yazar Xue Hongyan
Thoreau bir zamanlar "Walden Gölü" nde duygu yüklü bir şekilde şöyle demişti: "İnsanlar kendi aletlerinin aleti haline geldi, acıktığında kendiliğinden meyve toplayan adam çiftçi oldu ve bir ağacın altında sığınak arayan adam evin reisi oldu. Bugün artık bir gecede kamp yapmıyoruz, yere yerleşip gökyüzünü unutuyoruz. "
Enerji maddi arzular tarafından ele geçirildiğinde, insanlar manevi yaşamı keşfetmeye olan ilgilerini kaybederler. Tüketici hayatı kredilere sarıldığında, kaybettiğimiz şey hayatın anlamı olabilir.
Tüketici kredileri tıpkı su gibi her yerde ve erişilebilir durumdadır. Ancak, bir şey aldığınızda, siz de bir şeyler kaybediyorsunuz.
Tüketici kredileri, her yerde
Son üç yılda (2015-2018), "yeni" kredi verenler 200 milyonu aştı ve bu, 90'lar sonrası kuşağın toplam nüfusuna eşittir.
Bu insanlar, tüketici finansmanının büyük gelişiminden yararlandılar ve kredisiz hane halkı etiketinden kurtuldular. Tahminlere göre 2018 sonunda merkez bankasının kredi bilgi sisteminde kredi kaydı olan 540 milyon kişi bulunuyordu (2017 sonu itibarıyla 480 milyon kişinin kredi kaydı var, yıllık% 12,3 artış. Bu büyüme oranına göre 2018 yılı sonunda 540 milyona çıkacak. İnsanlar), 160 milyon üç yıldan fazla bir süre önce. Kredi incelemesine dahil edilmeyen nakit krediler ve süper kâr kredilerinin faydalarıyla birleştiğinde, en az 200 milyon insan borçlu kampına girdi.
İki yüz milyon "yeni" borçlu, tüketici finansmanı piyasasının bel kemiği haline geldi ve piyasayı kovalayan kurumlar çok para kazandı.
Son üç yılda, listelenen beş çevrimiçi tüketici kredisi finansal platformu (Lexin, Qudian, Yirendai, Paipaidai ve 51 Kredi Kartı) 1,3 milyarlık zarardan 10 milyar RMB net kar elde etti.
Altta kalmamak için bankalar aynı dönemde 250 milyon kredi kartı dağıttı. İşe alma davranışını ele alalım, örneğin, kredi kartı işletme geliri neredeyse iki katına çıktı.
Nasıl olur da her zaman tutumluluğa hayran olan bir millet birdenbire borç para almaya aşık oldu? Tüketici finansmanındaki patlama nereden geliyor?
Arz, talep ve teknoloji yönünden yorumlanabileceğini düşünüyorum:
1. Arz tarafında, finans kurumları borç vermeye isteklidir.
Çok fazla mevduat fonu var Bireylere daha fazla borç verirseniz, işletmelere daha az para bırakacaksınız. Bankalar neden bireylere borç vermeye daha istekli?
Bankanın kredi yatırımı ekonomik yapı etrafında dönmektedir. 2010 yılından bu yana, yatırımın GSYH büyümesine katkı oranı 34 yüzde puan düşmüş ve tüketim istikrarlı büyümeye katkıda bulunmuştur (katkı oranı 31 puan artmıştır). İnişler ve çıkışlar arasında, ekonomik yön, yatırım yerine tüketimin ikame edilmesidir ve banka kredilerinin yukarı doğru yatırımı, kurumsal kredilerin yerine bireysel kredilerin ikame edilmesidir.
Bankacılık sektörünün perakende dönüşümü başladı, herkes, ne kadar büyük ya da küçük olursa olsun, parasını tüketicinin kredi talebine yatırıyor.
2. Talep tarafında, kimin borç aldığına bağlıdır.
"Heyi'ye at getirmek zor ama bir atın su içmesi zor." Borç veren kurum ne kadar hevesli olursa olsun, borçlunun başvurma niyeti yok ki bu faydasız.
2018 sonu itibariyle, borçlular omuzlarında, her biri bankaya olan yaklaşık 34.000 yuan olmak üzere toplam 48 trilyon banka borcu taşıyordu ve bunun yaklaşık yarısı son üç yıl içinde kurtarıldı.
Kim borç para alıyor?
Bazı insanlara göre, tüketim için borç para, finans kurumlarından ücretsiz fon kullanımıdır. Borç almaksızın borç almak değil, borç almak zenginlere aittir - kredi kartları, Ant Huabei, Suning Willful Payment vb. Gibi 20-50 gün vardır. Faizsiz dönem aralığı işe yaramaz, neden olmasın?
Diğer insanlar için bu, gelecekteki gelirin erken kullanımıdır.Gerçekten parasızdır ve gerçekten para harcamak ister - veya günlük acil durum, bir ev veya araba satın almak veya kaşıntı yapmak ve satın almak ve satın almak zorundadır.
Bunların arasında, bazı borçlanma ihtiyaçları genellikle istikrarlı ve mantıklıdır - eğer zenginler borç para alırsa, faizsiz dönem istedikleri şeydir, bunun sadece talep olduğu söylenebilir; paranın olmaması acilen borç alır ve bir anlığına ertelenemez; bir ev almak için borç para almak , Yani evlilik-doğrusal büyüme baskısına dayanıyor, sektörde dalgaları karıştırmayacak, bir fırtına başlatmayacak.
Üniversite öğrencilerinin elma almak için borç para almaları ve yenilikçilerin markalı çantalar ve çok yüksek kozmetikler satın almak için borç para almaları gibi bazı borçlanma ihtiyaçlarına arzular hakimdir - sadece bakkaliye yiyebilir ve bağımlı hale gelebilirsiniz, bu da kısa vadede hızla genişleyecek mantıksız bir baloncuğa neden olacaktır. Tuyere için bir destek ol.
Bu tür bir borçlanma talebi, bu tür bir borçlu, odak noktamızdır.
3. Teknolojik açıdan su gibi krediler yapın.
Teknoloji tarafsızdır, ancak tarafsız teknoloji, borç verenlerin sınırlarını genişleten ve borç alanların maddi isteklerini büyüten katalizördür.
Büyük veri teknolojisi, saf çevrimiçi gerçek zamanlı onay getirir, dolandırıcılık sorununu hafifletir, işçilik maliyetlerini ve risk maliyetlerini büyük ölçüde azaltır ve binlerce küçük krediyi karlı hale getirir.
Teknolojinin kanatları ile, büyük, küçük, uzun vadeli, kısa vadeli, eşit anapara ve faiz ve prim öncesi faiz dahil olmak üzere kredi ürünlerinin türleri ve miktarları hızla artmaktadır.
Ödünç alan için daha önce buharda pişirilmiş çörek yeterliydi ama artık teknolojiyle kredi ürünlerine giren self servis pastane göz kamaştırıyor, pek tadı yok ve göbek neredeyse kırılıyor.
Tüketici finansmanı nasıl gelişemez?
Suyu emen sünger
Lianxun Securities istatistiklerine göre, 2017 yılında, konut sakinlerinin borç servisi için kullanılan harcanabilir gelirinin oranı% 9,6 idi (kentsel ve kırsal anket kalibresi, 2018'de daha yüksek olması bekleniyor), yani 100 yuan harcanabilir gelirde, ilk olarak Borçları geri ödemek için 10 yuan kesinti yapın ve kalan para her türlü yaşam faturasını ödemek için kullanılabilir - kira ödemek, elektrik faturalarını ödemek, yemek yemek, giyinmek, ebeveynlik yapmak, eğitim kursları için ödeme yapmak vb.
Borçları geri ödemek için sadece onda biri kullanılıyor Baskı çok büyük değil ama bu ortalama 1,4 milyar insan. Ortalama olarak, şeyler her zaman gizlenmiştir.
Örneğin, China Merchants Bank'ın perakende müşterilerinin 2018 sonunda varlık yapısı: 120 milyon kişi, 6.8 trilyon varlığa sahip toplam varlıklar, kişi başına 56.700 yuan;
Bölünmeye bakıldığında, varlıkların% 81'i, kişi başına ortalama 2,33 milyon RMB ile insanların% 1,88'inin elinde;
Kalan% 98, kişi başına 10.000 yuan değerinde varlığa sahiptir.
Üç sayı (56.700, 2.33 milyon ve 10.000) dünyalar kadar farklıdır.
Benzer şekilde, 1.4 milyar taban olarak, borç geri ödemesi yalnızca harcanabilir gelirin onda birini oluşturuyor; bir ev satın alan beyaz yakalı işçiler açısından, borç geri ödemesi yüzde kırk ila elli arasında olabilir (Shell Araştırma Enstitüsü, "2018 Ulusal Konut Satın Alımı Anket Raporuna göre, 90'lar sonrası neslin ortalama aylık gelir oranı% 43,5, 80'ler sonrası nesil% 40,8 ve 80'ler öncesi nüfus% 32'dir); mehtaplılar topluma yeni girdiyse, borç geri ödeme harcamaları% 70 ila% 80 arasında olabilir. ,% 100'den fazlası boldur.
Rong 360 tarafından yayınlanan bir araştırma raporu şunu gösterdi: Ankete katılanların yaklaşık% 30'u borçlarını kapatmak için borç para aldı. Bu insanlar için, borç geri ödeme harcamaları harcanabilir gelirlerini çoktan aştı ve Batı Duvarını telafi etmek için Doğu Duvarının yıkılması gerekiyor.
Borçluluk, temel ticari faaliyettir. Ekonomi çerçevesinde, sermaye ve emek, toprak, teknolojik yenilik vb. Birlikte temel üretim faktörlerini oluşturur, bir işgücü daha bir ürün üretir ve aynı şey daha fazla fon yatırımı için de geçerlidir.
Şirketler için borç olağandır: Banka kredilerinden daha fazla makine satın almaya, daha fazla fabrika inşa etmeye, daha fazla ürün üretmeye ve daha fazla gelir için takas etmeye kadar çoğu, anapara ve faizin geri ödenmesinden sonra net kar haline gelir. Sözde sıfırdan başlamak, borcu iyi kullanmanın bir örneğidir - bir oğlum yok ve ilk altın potunu kazanmak için borç para ve borç almaya güveniyorum.
Bu, kaldıracın (borç) büyüsüdür.
Üretim ve işletme sürecinde sermaye, bir üretim faktörü ve para kazanmanın tohumudur. Toprağa 100 yuan gömerseniz, 200 yuan büyüyebilirsiniz Geri ödeme bir sorun değildir ve doğal olarak borç para almak bir sorun değildir.
Yaşam tüketiminde başka bir mantıktır. Fonlar sadece eşdeğer değişimlerdir - yiyecek, giyecek ve çeşitli hizmetler karşılığında, tüketim için 100 yuan kullanılıyor ve daha fazla para doğmayacak. Yakında bu 100 yuan bile buz küpleri gibi eriyecek ve akacak. Yukarı.
Bu nedenle, tüketim için borç almaya alışkınsanız, geri ödeme sonunda bir sorun haline gelecektir. Tüketici kredisi krizi, bankacılık endüstrisi tarihinde defalarca sahnelenmiştir ve kökleri burada.
Uluslararası Ödemeler Bankası, 43 ülke ve bölgede ikamet edenlerin kaldıraç oranlarını yayınladı. Haziran 2018 itibarıyla, Çinli sakinlerin kaldıraç oranı yüksek ya da düşük değil, 25. sırada% 50,3 idi.Gelişmiş ülkelerdeki% 72,4 genel seviyesi ile karşılaştırıldığında, hala yer var.
Krediler su gibidir ve ödünç alanlar suyu emen süngerler gibidir Sakinlerimizin kaldıraç oranına bakılırsa, bu sünger birkaç yıl daha suyu emebilir. Tüketici finansmanı hala mevcut olduğundan ve suyu serbest bırakmaya devam edebileceğimizden, bu kredi veren kurumlar için iyi bir haber. Elbette bu fırsatı kaçırmayacaklar.
Belirli bir grup açısından bakıldığında süngerde çok fazla su var, sıkma zamanı.
Başkasının bakır tabakasında yaşamak
Borçluluk Latince "başkalarının bakır levhası" olarak adlandırılır. Başkalarının bakır plakalarını ödünç alırsanız, başkalarının bakır plakalarında yaşarsınız ve başkalarının bakır plakaları için yaşarsınız.
Alacaklılarımız için yaşadığımızı kimse kabul etmiyor.Her birimiz kendimiz için yaşıyoruz Daha iyi yaşamak için borçlanmaya ve tüketmeye, gelecekte para harcamaya ve bugün kim olduğumuza yatırım yapmaya devam edeceğiz.
"Para kazanmak için para harcayacaksınız";
"Motivasyona sahip olmak için baskı var";
"Kendini zorlama, ne kadar iyi olduğunu asla bilme"
...
Bu sözde ruh tavuğu çorbasının beslenmesi altında, başkalarının gözünde yaşar ve gerçek dışı benliklerimizi yaşarız.
Herkes çok endişeli ve hızlı bir yol izliyor.
Klasikleri okumak için vaktimiz yok, yalnızca yoğunlaştırılmış versiyonun özünü başkalarının ücretli sütunlarından alıyoruz;
Ayaklarımızı yere basacak vaktimiz yok, başarı öğrenme eğitim sınıfından her türlü kısayolu arıyoruz;
Kanımca, birçok insanın yüksek borçlar üzerinde psikolojik baskıya sahip olmamasının nedeni (borcu ve faizi geri ödeme baskısı hala var), esasen hızlı bir başarı peşinde koşmalarıdır. İmkanlarımız dahilinde yaşamak ve bir harcama yapmak çok yavaş. Kaliteli bir yaşamın tadını çıkarmak istiyoruz, bu nedenle her türden kredi uygulamasını bir zorunluluk haline getirmek için sabırsızlanıyoruz.
Bazı insanlar, Apple cep telefonu satın alan üniversite öğrencilerinin, bir ev satın almak için borç alan gençlerle aynı şey olduğunu söylüyorlar. Ama neden gençler, halka fayda sağlayabilecek (aksi takdirde büyük şehirler yerleşmek için acele etmeyecek) dört yaşlı insanın gücüyle bir ev satın alabiliyor ve borç aldığınızda bireysel çekiciliği artırabiliyor (en azından kayınvalidenin gözünde) Pahalı cep telefonları, çantalar ve kozmetik ürünleri alırken, insanların vaazlarını ve gürültüsünü dinlemek zorunda mısınız?
Bir milyon borcu olan bir ev alırsanız, borcunuzu ödemek için evi satabilirsiniz; 5.000 borcu olan bir elma alıp deliği tıkamak için eski elmayı satabilir misiniz? Aynı üniversite öğrencilerinin borç para alması gibi Devlet öğrenci kredilerini güçlü bir şekilde destekliyor, ancak kampüs nakit kredilerini farklı bir bela olarak görüyor.
Eğitim için borçlanma konusunda herkesin bir fikri yok, geçici zevk için borç almak için ölçeğe dikkat etmeliyiz.
Ancak birçok insanın ölçeği yoktur veya ölçeği kaybeder. Ne kadar çok borç alırsanız, baskı o kadar artar ve orijinal kredi seviyesini korumak o kadar zor olur.Dikkatli olmazsanız, ultra karlı kredi platformunun bir kullanıcısı olacaksınız.
Bir düşünce kuruluşu, bir kullanıcı anketi gerçekleştirdi ve ultra kârlı kredi kullanıcılarının% 92,7'si kadar yüksek bir oranda borçlanma nedeninin "çok fazla gecikmiş kayıt, geri ödeme ve çevrimiçi krediler için çok fazla" olduğunu buldu. Çok fazla para ödünç aldım ve sonunda tefeci platformundan ödünç aldım.
Para kazanmak için, finans kurumları hala kredileri teşvik etmek için hiçbir çabadan kaçınmıyorlar
Şiddet içeren tahsilat ve tefecilikle ilgili üç basın bültenini her okuduğunuzda, "hayat ödünç verme, tüketimi yükseltme" nin güzelliğini savunan iki reklam olacak;
Kredi kartı merkezinden her çağrı aldığınızda, her zaman sizi faturayı yüklemeye veya bir sigorta poliçesi satın almaya ikna eden on operatör vardır Neredeyse hiç kimse kart deneyiminizle ilgilenmez.
Finans kuruluşlarının bu inisiyatifin durmasını bekleyemezsiniz, aslında zaten borçlu olup olmadığınız kimsenin umurunda değil, kendiniz dışında. Ama umursar mısın? Maskeyi çıkarabilir, "başkalarının gözlerinin" gölgesinden çıkabilir ve kendi imkanlarınız dahilinde tutumlu bir şekilde yaşayabilir misiniz?
Korkarım zor olacak.
Thoreau (veya makalenin başında Thoreau) bir zamanlar moda ve moda hakkında içini çekti:
"Bir terziden belli bir bluz stili yapmasını istediğimde, bana ciddiyetle şunu söyledi: 'İnsanlar artık öyle giymiyor.' Kader Tanrıçası'nın mutlak otoritesini aktarır gibi sakin bir şekilde" insanlardan "bahsetti ... ... Bu kahin benzeri kararı duyduğumda, bir an karar üzerine düşündüm, anlamını anlamaya çalıştım, böylece 'ben' ve 'insanlar' arasındaki kan ilişkisinin ne kadar derin olduğunu anlayabileyim, onlar öyle. Özel işlerime karışmak için hevesle kullanılan otorite nedir? "
Başkalarının gözünde yaşamayın ve başkalarının bakır tabakalarında yaşamayın.
Para nedir?
Bilim ve teknolojiyle desteklenen krediler, ekonominin her köşesine damlayan su gibidir.Herkesin kredilerin rahatlığından yararlanabileceği kapsayıcı finansmanın hedefi yaklaşıyor.
Ama borç almak keskin bir uç gibidir, bunu herkes kolayca anlayamaz. Borç oranı, bir şirketin sağlığını ölçmek için temel bir göstergedir.Kaç büyük şirket bir süreliğine parlaktır, ancak bir kez yüksek borçla yok edilir. Bireyler için de aynıdır.
Para nedir? Para, mallar karşılığında ihtiyaç duyulan yaşamın bir parçasıdır. Önceden sözde yüksek kaliteli yaşamın tadını çıkardınız ve hayatınızın bir kısmını gelecekte geri ödemek için umutsuzca para kazandığınızda geçirdiniz.
Ama buradaki hayatın anlamı mı?
Bir kredi su gibi olduğunda, borç almak daha kolay ve daha temkinli hale geliyor.
Daha heyecan verici içerik için Titanium Media WeChat ID'yi (ID: taimeiti) takip edin veya Titanium Media Uygulamasını indirin
