Vadeli mevduat cari hale gelir mi? Gelir haklarının devri güvenilir mi? Hâlâ düzenleyici boşluk riski var
Yu'ebao'nun verimi düşerken, şu anda% 2,5 civarında geziniyor
Para fonlarının geliri gerçekten de son zamanlarda art arda düşüyor ve yatırımcılar "iki kalbe sahip olmaktan" yardım edemezler. Ancak yüksek verimli ve güçlü likiditeye sahip ürünler nerede bulunur?
Bu atmosferde, yenilikçi bir nakit yönetimi ürünü kuşatmayı kırdı ve çoğu yatırımcı tarafından tercih edildi. Garip bir şekilde konuşursak, bu ürün esasen, sıradan insanların gözünde düşük faiz oranları + zayıf likidite gibi tipik bir "sabit mevduat" dır.
Ancak, bu ürünü satan birçok platformda "cari", "garantili anapara ve faiz" ve "mevduat sigortasından yararlanın" gibi etiketler bulunur ve bu ürünlerin getirisi temelde% 4 civarındadır. Yüksek kârlılık ve yüksek likidite, doğal olarak onu finansal getirilerin mevcut düşüş eğiliminde çok dikkat çeken bir yatırım ürünü haline getiriyor.
Ancak bu ürünler gerçekten sabit mevduatlar mı? Ne kadar güvenli? Sektör uzmanları, bu tür ürünlerin hala gri bir alanda olduğuna ve yine de yasal boşluk riski olduğuna inanıyor.
Sabit bir depozitodur ancak esnek bir şekilde geri çekilebilir
Rong360'ın eksik istatistiklerine göre, şu anda özel bankalar ve doğrudan satış bankaları da dahil olmak üzere bu tür ürünleri çıkaran 8 İnternet bankası var. Bu tür ürünleri kendi bankalarının APP'sinde satmanın yanı sıra, çoğu banka komisyon bazında satmak için İnternet devleriyle işbirliği yapmayı da tercih edecek. Örneğin, JD Finance APP'de Fumin Bank'ın "Fuminbao", Zhongbang Bank'ın "Same Day" serisi ürünleri (muhabir, ürünün 26 Kasım'da geçici olarak raflardan kaldırıldığını tespit etti) ve Revitalization Bank'ın "Zhuxing Deposit" ürünleri acentede satılıyor.
Yatırımcıların en çok endişe duyduğu şey kesinlikle gelir meselesidir.Bu tür yenilikçi nakit yönetimi ürünlerinin getirisi temelde% 3,5'in üzerindedir ve çoğu% 4'e ulaşabilir. Şu anda, İnternet bebek ürünlerinin ortalama verimi% 2.8 civarındadır.
Bu tür yenilikçi nakit yönetimi ürünü, genellikle 120 günlük minimum sabit depozito süresi ile 3 yıllık veya 5 yıllık sabit mevduata karşılık gelir ve yatırımcılar tarafından satın alınan tüm ürünler bir bankadaki sabit mevduata karşılık gelir. Vade bitiminden önce yatırımcılar istedikleri zaman peşin para çekebilirler.
26 Kasım saat 15:00 itibariyle muhabir, bu tür ürünler için başlangıç miktarının çok düşük olduğunu, ancak faiz oranının genellikle daha yüksek olduğunu ve minimum tutarın 50 yuan kadar düşük olabileceğini buldu. Bu tip ürünlerde erken para çekme oranı% 4,3'e, vade çekilme oranı ise% 5,1'e kadar ulaşabilir. Aynı zamanda ürün tanıtımında banka kredisinin anaparayı risksiz olarak garanti ettiği belirtilmektedir.
Spesifik olarak, erken para çekme faiz oranları açısından, 50 yuan'dan başlayan bir mevduat,% 4,3'lük erken çekilme faiz oranı ve 5 yıllık vadede% 4.8'lik yıllık getiri oranıyla Fumin Bank'ın "Fuminbao" liderliğini üstleniyor.
Sabit mevduatın vade faiz oranına bakıldığında, Revitalization Bank'ın "Zhengxing Mevduat" ürünü, 100 yuan'dan başlayan bir mevduatla en yüksek faiz oranına sahiptir ve kapsamlı faiz oranı bir yıl sonra% 5.1'e ulaşabilir. Bununla birlikte, erken çekilme ile faiz oranı yalnızca% 3,8'dir ve boşluk hala nispeten büyüktür.
"Zhenxing Mevduat", minimum 100 yuan mevduat ve% 4.8'lik kapsamlı bir vade faiz oranı ile 120 günlük bir vadeli mevduat ve "Fuminbao" nun 5 yıllık vade yıllıklandırılmış getirisi ile aynıdır.
Ayrıca Blue Ocean Bank'tan 50 yuan depozito,% 4.1 erken çekilme oranı ve 5 yıllık vade oranı% 4.875 olan daha iyi bilinen bir "Blue Baby" var ki bu daha kapsamlı bir seviyeye sahip bir ürün. >
Ek olarak, değer ve nakit çekme açısından bakıldığında, bu tür ürünler temelde 23: 00'dan önce satın alındığında aynı gün değerini elde edebilir. Ancak, para çekme açısından, Suning Bank'ın "Yükseltme Depozitosu" ve İnternet Bankacılığının "Dinghuobao" si normalde geri çekiliyorsa (yani faiz, erken para çekme oranına göre hesaplanabilir), hesaba T + 1 gününde gelmesi gerekir; gerçek zamanlı olarak çekilirse, dosyaya uygun olması gerekir. Faiz, faizli sabit mevduat faiz oranı ile hesaplanır ve sonunda elde edilebilecek faiz oranı çok düşüktür.
Muhabir, bir devlet bankasının işletme personeline danıştı ve bankanın vadeli mevduatı sona ermemişse, vadesiz mevduatın faiziyle hesaplanacağını açıkladı. Dosya faiz hesaplamalarına dayanan bazı vadeli mevduat ürünleri de vardır, ancak bu ürünler genellikle, özel bankalar ve doğrudan bankalar tarafından satılan bu tür yenilikçi nakit yönetimi ürünlerinden oldukça farklı olan daha yüksek ilk yatırım tutarları gerektirir.
Mevduat gelir haklarının devri şüphelidir
Ürün tanıtımı açısından bakıldığında, özel bankalar ve direkt bankalar tarafından başlatılan yenilikçi nakit yönetimi ürünleri yüksek faizli "vadesiz mevduat" tır. Ancak aslında bu sıradan bir mevduat değil, vadeli mevduatın gelir hakkını aktaran bir üründür.
Spesifik olarak, yatırımcılar fon yatırdıktan sonra, fonlar aslında üç veya beş yıllık sabit mevduat fon havuzuna girer. Yatırımcıların faizi satın alır almaz belirleyebilmelerinin sebebi, sabit mevduata bağlı faizin önceden hesaplanmasıdır. Yatırımcı peşin çekim yaptığında, gelir hakkı üçüncü şahıs bir kuruma devredilecek, tüm fonların süresi dolduktan sonra banka vadeli mevduat faizinin bir kısmını üçüncü şahıs kuruma dağıtacaktır.
Muhabir, şu anda özel bankaların ve doğrudan bankaların işbirliği yaptığı üçüncü taraf kurumların çoğunun güven şirketleri olduğunu öğrendi.
Fumin Bank personeli muhabirlere, bir müşteri bu ürünü satın alırsa, önceden geri çekilirse, üçüncü şahıs vakf şirketinin parayı kalan sürede avans vereceğini söyledi. Fumin Bank ile emanet şirketi arasında bir işbirliği olduğunu, müşterinin peşin çekmesi durumunda mevduatın kalan süresi boyunca gelir hakkını emanet şirketine devretmekle eşdeğer olduğunu söyledi.
Blue Ocean Bank personeli, halihazırda işbirliği yaptıkları üçüncü şahıs finansal hizmet kuruluşunun State Communications Trust olduğunu belirterek, yatırımcıların asıl ve menfaatlerinin ulusal mevduat sigortası sistemi kapsamında olduğunu defalarca vurguladı.
Yatırımcıların kafasını karıştıran bir diğer nokta da, banka mevduatı faiz oranının piyasadaki çoğu varlık yönetimi ürününden nasıl daha yüksek olduğu? Muhabir, bu bankaların yatırımcılara bu kadar yüksek faiz oranları verebilmesinin nedeninin, mevduat ürünlerinin ana ihraççılarının, nispeten yüksek faiz oranlarına sahip küçük kredilerle uğraşan internet bankaları olması, dolayısıyla bu tür vadesiz mevduatlar olduğunu öğrendi Aslında, bankalar kredi fonlarını desteklemek için vadeli mevduatı kilitleyebilir, böylece yüksek faiz oranlı krediler temelde vadeli mevduatın yüksek faiz oranlarını karşılayabilir.
Vadeli mevduattan gelir haklarının devri güvenilir midir? Sektör uzmanları, bu tür ürünlerin hala yasal bir gri alanda olduğuna ve hedeflenen herhangi bir düzenleyici belge bulunmadığına inanıyor. Sadece gelir haklarının devri ise, temelde yatırımcılar için yeni bir risk yoktur. Ancak, küçük ölçek iyi, ölçek büyürse, özel bankaların likidite yönetimine yönelik zorluk daha da artacaktır.
