Bankacılık dönüşümü hakkındaki gerçek
Son iki yılda ticari bankaların kâr büyümesi dibe vurdu ve toparlandı.Sektör, genel olarak bankacılık sektörünün 2013 yılı civarında başlayan dönüşümünün ilk sonuçlara ulaştığına inanıyor.
Bankacılık sektörünün dönüşümü ile ilgili olarak en çok duyduğumuz terim "perakende dönüşüm", ayrıca "büyük yatırım bankası", "büyük varlık yönetimi", "hafif bankacılık" ve hatta "finansal teknoloji" gibi birçok terim var.
Peki, bankanın dönüşümü tam olarak nedir? Nasıl transfer edilir? Bu yazıda bankacılık sektörünün dönüşümü ile ilgili gerçeklerden bahsetmeye çalışacağım ve umarım sizlerle daha çok alışveriş ve çatışma yaşayacağım.
Kang Long'un pişmanlıkları: zirvede gizli endişeler
Banka gelirinin üç ana kaynağı vardır: kurumsal iş, kişisel iş ve sermaye işi.
2008 mali krizinden önceki hızlı GSYİH büyümesi döneminde, yatırım ve ihracat ekonomik büyümenin ana itici güçleriydi ve şirketler sektörü ekonominin baş kahramanıydı Bankalar söz konusu olduğunda, kurumsal iş her zaman gelirlerinin ana kaynağı olmuştur. 2010 verilerinden kişisel işleriyle tanınan China Merchants Bank bile, perakende ticaretin vergi öncesi kar katkısı yalnızca% 19,19 oldu ve kurumsal işlere katkısı% 76,15 gibi yüksek oldu.
O dönem, bankacılık sektörünün altın dönemi ve bankacılar için en mutlu dönemdi. Ancak Kang Long'un pişmanlıkları vardı ve içerideki insanlar para kazanmaktan utandıklarında, zor günler geliyordu.
2009'daki dört trilyon teşvikten sonra, reel ekonomi hızla küresel mali krizin sonrasına döndü. 2011 yılı civarında, bankalar kurumsal işlerinde darboğazlarla karşılaştı:
Bir yandan, yüksek kaliteli şirketler, finansman istekliliğinden yoksundur ve sözde finansman aracılık aracı olan borç finansmanı vermeye daha meyillidir;
Öte yandan, stok kredilerinin takipteki oranı toptan ve perakende sektöründen başlayarak artmaya başladı, bunu imalat ve madencilik sektörleri izledi ve münferit sektörlerin takibe düşme oranı çift hanenin üzerine çıktı.
Dönüşümün sinyali geliyor. Artık kurumsal iş bir dönüm noktasıyla karşılaştığına göre, perakende işinden fayda sağlamak doğal. Birçok banka, "büyük perakende", "parayı güçlendir" ve "çekirdek olarak perakende" dönüşüm sloganlarını attı.
2012 yılı civarında, politika seviyesi varlık yönetimi işindeki birçok kısıtlamayı gevşetmeye başladı ve aracılık varlık yönetimi, fon iştirakleri, sigorta varlık yönetimi ve diğer oyuncular gibi oyuncular kabullerini hızlandırdı ve evrensel lisans olarak bilinen güveni gölgede bıraktı. Varlık yönetimi kanalının açılmasının ardından, bankaların bilanço dışı varlık yönetimi işi baharı başlattı ve birçok banka "büyük varlık yönetimi" ve "büyük yatırım bankası" dönüşüm sloganlarını attı.
2013 yılında İnternet, perakende ve yemek servisi gibi geleneksel endüstrileri art arda "altüst etti" den sonra, finans sektörü de İnternetin etkisini başlattı ve İnternet finansmanı güçlü bir şekilde arttı. Bebek finans yönetiminin karşı saldırısını gören birçok banka, İnternet finansmanının yeni dünyasını keşfetti ve "doğrudan bankacılık" ve "e-banka" gibi dönüşüm sloganları attı.
...
Pek çok dönüşüm yönü perspektifinden bakıldığında, büyük varlık yönetiminin dönüşümü gölge bankacılık sistemini genişletti.Daha sonra, varlık yönetimi ile ilgili yeni düzenlemelerin getirilmesiyle işaretlenen, büyük varlık yönetimi dönüşümünün yolu artık sorunsuz ve neşe yok. İnternet finansmanının dönüşümü, büyük perakendenin dönüşümü ile yavaş yavaş birleşti ve perakende ticaretinin gelişimini teşvik etmek için finansal teknolojinin kullanımı haline geldi.
Öyleyse, bankacılık sektörünün perakende dönüşümüne odaklanalım. Genel olarak, çeşitli bankaların bireysel kredilerinin oranı artmıştır, ancak farklı kurumlara özel, farklar çok büyüktür. Çünkü dönüşüm asla aynı olmadı.
Üç durum: dönüşüm asla aynı olmadı
Aşağıda, analiz için örnek olarak Çin Sanayi ve Ticaret Bankası, Çin Ticaret Bankası ve Pekin Bankası'nı alın.
Çin Sanayi ve Ticaret Bankası: Dönüşüm reel ekonomiyle başlar
Çin Sanayi ve Ticaret Bankası, 2011 yılında "Kişisel Finansmanı Güçlendirme" stratejisini önerdi ve daha sonra "Büyük Perakende" stratejisine değiştirildi ve İnternet finans düzeni e-ICBC ile kademeli olarak birleşti. Stratejik bir bakış açısıyla, kamu-özel sektör bağlantılarının derinleştirilmesi, ürün yeniliğinin güçlendirilmesi, veriye dayalı akıllı bir pazarlama sistemi kurulması ve ödeme senaryolarının genişletilmesi. Veri açısından bakıldığında, kişisel iş gelirinin katkısı 2012'den 2017'ye% 28,7'den arttı % 39,4'e yükselen büyük perakende stratejisi önemli ilerleme kaydetti.
Ancak, herkesin izlenimindeki tüketici finansmanının genel eğiliminden farklı olarak, ICBC'nin perakende dönüşümü, konut kredilerinin büyük rüzgarına odaklanıyor. 2012'den 2017'ye kadar, ICBC'nin bireysel konut kredileri 1,34 trilyon yuan'dan 3,94 trilyon yuan'a yükseldi ve kişisel kredilerin oranı% 59'dan% 80'e yükseldi Kişisel tüketim kredileri ve kişisel işletme kredileri dengesi azaldı.
Aslında anlaşılması zor değil. ICBC, Universe Bank olarak trilyon düzeyindeki tüketici finansmanı kaynaklarını besleyemeyecek kadar büyük. On trilyon düzeyindeki satış noktalarını kapmak ve reel ekonomi ile dans etmek daha istekli. Bu, ICBC'nin kendisine verdiği üç pozisyondan da görülebilir.
ICBC, 2017 yıllık raporunda bir sonraki gelişme aşaması için üç hedef belirledi: "kaynağa odaklanmak ve reel ekonomiye hizmet etmede lider olarak hizmet etmek", "alt çizgiye sıkı sıkıya bağlı kalmak ve bir finansal güvenlik dengeleyici oluşturmak" ve "değişimi kucaklamak" , Reform ve yeniliğin öncüsü olmaya çalışın. "
Bu üç konum için yalnızca evren niteliklidir.
China Merchants Bank: Dönüşüm makro ekonomi tarafından yönlendiriliyor
China Merchants Bank her zaman perakende ticareti ile tanınmıştır. 2014 yılı civarında, makroekonomik eğilime yanıt olarak, China Merchants Bank, ana organ olarak perakende finans, iki kanat olarak kurumsal finansman ve bankalararası finans olmak üzere "hafif bir banka" oluşturmak için resmi olarak "bir organ ve iki kanat" stratejisini önerdi. 2016 itibarıyla, China Merchants Bank'ın perakende finans işi, bireysel bankacılık dönüşümünü tamamlayarak, kredi bakiyesi, işletme geliri ve vergi öncesi kar olmak üzere üç göstergenin yarısını tamamen işgal etti.
Yapısal açıdan bakıldığında, bireysel konut kredileri ve kredi kartı kredili mevduatları iki iş kolunda birlikte yürüdü. 2013 ve 2017 yılları arasında oranları sırasıyla 13,12 puan ve 8,13 puan arttı.Küçük ve mikro krediler ve diğer bireysel krediler doğal büyümeyi sürdürdü. Normal görünüyor, ancak bireysel konut kredisi oranındaki hızlı artış biraz anormal.
2009 yılında China Merchants Bank, banka genelinde "sermaye tüketimini azaltmak, kredi fiyatlandırmasını artırmak, finansal maliyetleri kontrol etmek, müşterilere değer katmak ve kontrol edilebilir riskler sağlamak" amacıyla ikincil bir dönüşüm başlattı Bireysel konut kredileri tipik bir düşük faizli kredidir. Sıkıştırmanın odak noktasıdır. 2009'dan 2013'e, bireysel konut kredileri bakiyesinin net baskısı 5,1 milyar yuan düştü ve kişisel kredilerdeki payı% 71,66'dan% 33,57'ye düştü.
Bu bağlamda, bireysel konut kredilerinin oranının 2013'ten 2017'ye toparlandığını nasıl anlıyorsunuz?
Bence bu son çare olmalı. 2013 civarında, reel ekonominin kamu sektörü kredisine olan talebi azaldı ve ticari bankaların kredi fonları için yeni yollar bulması gerekiyordu. Kişisel tüketici kredileri bunun bir kısmını üstlenebilir, ancak China Merchants Bank büyüklüğünde bir kurum için havuz hala yeterince büyük değil ve kredi fonları, öznel olarak istekli olsanız da olmasanız da, daha fazla alanla kişisel ev satın alma pazarına geri dönmelidir.
Dolayısıyla ölçek belirli bir seviyeye ulaştığında, kaçınılmaz olarak reel ekonomi ile rezonansa girecektir. Büyük kurumların dönüşümü, nihayetinde makro ekonominin çekişmesinden kurtulmak zor olacaktır.
Bank of Beijing: Yerel pazarlara odaklanın ve genel trendden etkilenmeyin
2013 yılı civarında Pekin Bankası da perakende dönüşüm sloganını haykırdı ve ardından doğrudan bankacılığın lansmanına öncülük etti ve İnternet özelliklerine sahip bir dizi yenilikçi perakende ürününü piyasaya sürdü. Veri açısından, dönüşüm belirli sonuçlara ulaştı-2013-2017 Bireysel kredilerin oranı% 20,57'den% 28,65'e, kişisel işletme faiz gelirlerinin katkısı% 11,08'den% 14,13'e yükseldi.
Ancak, diğer bankaların performansıyla karşılaştırıldığında, Bank of Beijing'in perakende ticaretinin katkısı önemli ölçüde artmadı. Aslında, Bank of Beijing'in dönüşümü, hangi yeni konseptler sarılırsa sarılsın, Pekin'in lokasyon avantajları etrafında her zaman bir karışıklık olmuş gibi görünüyor. Gelir yapısı açısından bakıldığında, Pekin bölgesinin gelir katkısı% 70'in üzerinde olmuştur.
Kişisel işler de İnternet finansmanı dönüşümünden geçiyor, ancak ürün yönü açısından, yerel fayda sağlayan projeler aracılığıyla farklılaştırılmış bir düzen oluşturuyor ve Pekin çalışan sağlık sigortası kartı, Beijing Medical Tong sağlık kartı ve kırsal alanlar gibi güçlü bir şekilde genişliyor. Fumin Express, Engelli Sendika Kartı, Çalışan Karşılıklı Yardım Kartı ve diğer hizmetler.
Kurumsal iş için, bir yandan Pekinin çifte yenilik ve İnternet + eğilimlerini yakından takip ederek teknoloji finansmanı ve kültürel finans gibi özel işlere odaklanıyor; İnşaat ve diğer önemli projelere yatırım. Aynı zamanda, Pekin'in genel merkez ekonomisinin özelliklerine göre, büyük ve orta ölçekli kurumsal müşterileri kapsamlı bir satış platformu olarak konumlandıracak, kapsamlı çapraz pazarlama gerçekleştirecek ve varlık yönetimi ve yatırım bankacılığı işlerini geliştirme fırsatını yakalayacak.
Sonuçlardan, Bank of Beijing'in gelişimi büyük ölçüde kurumsal işlere dayanıyor ve makro düzeyde kurumsal kaldıraçtan etkilenmemiş gibi görünüyor. Bu nokta, ICBC ve China Merchants Bank'tan açıkça farklıdır.
Belki de küçük ve orta ölçekli bir kurum olarak genel eğilimi takip etmek zorunda değildir. Yerel pazar fırsatlarını yakaladığımız sürece çok iyi gelişebiliriz.
Hangi bankalar zamanın ritmine ayak bastı?
Yukarıdaki üç vakanın aslında sadece bir ilham kaynağı var. Dönüşüm yönü aynı olabilir, ancak yol ve sonuç farklı olmalıdır. Farklı göründüğümüz için, boyut olarak da farklıyız, farklılaşma doğrudur ve eylemlerimiz aynı kalıbı takip eder, bu da ancak stratejik tembelliğin bir tezahürü olabilir.
Eğilimi körü körüne takip etmenin yanı sıra, oyunculuk ve slogan atma ile sınırlı bir slogan dönüşümü de var ki bu da bir hata.
Sözde "Her yıl, her yıl ve her yıl iyi vakit geçiriyor" denen eski bankacı, büyük rüzgarlara ve dalgalara alışmış ve çeşitli dönüşüm sinyallerini makro ve mikro düzeylerde düşünerek "para kazanmak için uzanma" yanılsamasında yatıyor. Bunların arasında ilerleme kaydetmeyi düşünmeden, her yıl gerçekten üzülüyorum.
Hisse senedi fiyatı her zaman şirketin gerçek değerini yansıtmasa da, hisse senedi fiyatındaki artış baz ölçeğinden etkilenecek ve büyük adamları zarara uğratacaktır. Ancak, 2012'den beri borsada işlem gören bankaların piyasa değeri büyümesini karşılaştıran aşağıdaki tabloya bakalım.
Çoğu kurum zamanın ritmine ayak uydurmamaya mahkumdur, aksi halde en uygun olanın metabolizması ve hayatta kalması nereden gelecek? Belki de bu aynı zamanda bankacılık sektörünün dönüşümü ile ilgili gerçektir.
Daha heyecan verici içerik için Titanium Media WeChat ID'yi (ID: taimeiti) takip edin veya Titanium Media Uygulamasını indirin
