Ev kredisi alırken banka benden aynı miktarda anapara ve faiz seçmemi istedi, ben aldatılıyor muyum?
Kamu hesabının kaynağı: Xicai (xicaiwang)
Xi Caijun ilk kez bir ev aldığında hiçbir şey bilmiyordu, her şey banka müdürü tarafından beni aldatamayacağını düşünerek dinliyordu ve sonra kredi sözleşmesindeki geri ödeme yöntemi eşit anapara ve faizdi;
İkinci kez bir ev alırken, Bay Xi Cai'nin biraz tecrübesi vardı ve banka müdürüne krediyi gelecekte erken ödeyeceğimi söyledi. Banka yöneticisi, "Eşit anaparanın toplam geri ödemesi üzerindeki faiz, eşit anapara ve faizden daha az olacaktır, ancak önceden geri ödeme yapmak istiyorsanız, eşit anapara ve faizi seçin ve aylık geri ödeme baskısı daha az olacaktır." Dedi.
Daha sonra Xi Caijun arkadaşlarına ev satın almaya eşlik etti Geri ödeme yöntemine gelince, banka müdürü bize peşin geri ödemeyi planlayıp planlamadığımızı sordu. Arkadaşım hayır dedi. Banka yöneticisi, "Önceden geri ödemeyi planlamıyorsanız, eşit anapara ve faiz seçmek daha iyidir. Eşit anapara, aylık anapara ile aynı olduğundan, erken geri ödeme faizi ve eşit anapara ile faizi etkilemez, önceki faiz peşin olarak geri ödenir ve anaparanın bir kısmı daha sonra geri ödenir. Daha fazla altın ve giderek daha az faizle, peşin ödemeye değmez. "
Bu nedenle, banka ne olursa olsun önce eşit anapara ve faizi seçmenizi önerir!
1. Bankalar neden eşit anapara ve öncelik olarak faiz önermektedir?
Eşit anapara, faiz ve eşit anapara kavramlarına gelince, onu kopyalamayacağım, kendiniz arayabilirsiniz. İki kredi geri ödeme yöntemi arasındaki en büyük fark, eşit anapara ve faizin aylık geri ödeme tutarının sabit olması, başlangıçtaki geri ödeme payının küçük olması ve anapara oranının gelecekte kademeli olarak artması ve genel faizin daha fazla olmasıdır;
Eşit anaparanın aylık geri ödeme tutarı değiştirilir, ancak anapara aynı kalır.Erken dönemde geri ödeme baskısı büyük olacak ve gelecekte geri ödeme baskısı gittikçe azalacak ve genel faiz eşit anapara ve faizden daha az olacaktır.
Banka kredileri ağırlıklı olarak faiz kazanmak içindir, tabii ki öncelik, geri ödeme için daha eşit anapara ve faiz önermektir. Üstelik banka müşterileri peşin ödemeye teşvik etmez.Eğer eşit anapara geri ödeme yöntemi benimsenirse, aylık anapara sabitlenir, anapara düştükçe kredi faizi düşer.Erken geri ödeme müşteriler için bir şey değildir. kayıp;
Ancak, anapara ve faiz eşitse, anaparanın ilk geri ödemesi küçüktür ve faiz yüksekse ve sonraki kredi faizi önceki geri ödeme tutarı kadar peşin olarak ödenmiştir. Peşin geri ödemeyi seçerseniz, bu borçlu için iyi değildir. Eşit anapara ve faizi seçenler peşin ödeme yapmama eğilimindedir.
Yani eşit anapara ve faizi seçmek banka için faydalıdır, banka size eşit anapara ve faizi seçme konusunda öncelik verir. Tabii ki, eğer kabul etmezseniz, bunu eşit anapara olarak değiştirebilirsiniz.
2. Eşit anapara ve faiz mi yoksa eşit anapara mı seçmeliyiz?
Eşdeğer anapara ve faiz bankalar için iyidir, öyleyse borçlularımız için hangi yol iyidir?
Bu sorun için her zaman her birinin kendine göre avantajları olduğunu söyleyenler olacaktır, ancak kredi peşin ödenirse aynı miktarda anapara seçmek daha iyidir, yukarıda açıkladığım nedenler.
Bu doğru mu?
Veriler daha sezgiseldir, iki geri ödeme yöntemini karşılaştıralım.
Xi Caijun'un bir arkadaşının bir ev satın almak için 2 milyonluk bir krediye ihtiyacı olduğunu ve ipoteğin 30 yıl içinde% 4,9'luk referans faiz oranında ödendiğini varsayarsak, iki yöntemin aylık geri ödeme tutarını ve faiz farkını aşağıdaki tabloda gösterildiği gibi karşılaştırın.
Açıktır ki, eşit anapara ve faiz, eşit anapara faizinden 34,7149 yuan daha yüksektir.Kırılmış, kırılmış ve banka tarafından dolandırılmıştır. Zengin arkadaşlar böyle düşünüyor mu?
3. Banka tarafından dolandırıldık mı?
Örnek olarak yukarıdaki kestaneyi ele alalım: Bay Xinin arkadaşının eşit anapara ve faizi seçtiğini varsayarsak, aylık geri ödeme 10,614,53 yuan ve eşit anapara seçilirse, ilk ay geri ödemesi 13,722,22 yuan, yani eşit anapara ve faizden 3000 yuan daha fazladır. (Arkadaşım Xi Caijun maaşının henüz 10.000 yuan olmadığını söyledi ~)
Xi Caijun'un arkadaşlarının 138. ayda 10614,53'ten az aylık ödeme yapması 11,5 yıl sürüyor.
Yani, Xi Caijun'un arkadaşları 11,5 yıl boyunca yüksek aylık ödemeyi üstlenmek zorundadır, sadece hayatın mutluluk endeksi büyük ölçüde azalmaz, aylık ödeme gelirin büyük bir bölümünü peşin olarak aşar ve anapara birikimi yavaş ve iyi yatırım projeleri , Elinde yeterince nakit yoktu, zenginler saflarından gitgide uzaklaşıyordu.
Bu, enflasyonu değil, yalnızca mali faydaları ve fırsat maliyetlerini hesapladı.
Unut gitsin, eşdeğer anaparanın aylık 11,5 yıllık ödemesi 10614,53'ten az olmalı .. Ortalama enflasyon oranının% 5 olduğunu varsayarsak, 11,5 yıl sonra 10614,53 ne olur?
Cevap 6,056 yuan. Bugünün satın alma gücünü ve on yıl öncesinin satın alma gücünü düşünün 11.5 yıl sonra Xi Caijun arkadaşlarının geliri de önemli ölçüde artacak ve aylık 10.614.53'lük ödeme çiseleyecek.
Hâlâ banka tarafından aldatıldığını düşünüyor musun? Enflasyonist bir ortamda para değer kaybediyor aslında, bankadan ödünç alabilirseniz kazanabilirsiniz.Kişisel konut kredileri, bir kişinin bankadan çok fazla borç aldığı tek zamandır.Uzun vadeli ve en ucuz faiz oranına sahiptir.
4. Erken ödeme için hangisini seçmeliyim?
Bir ev satın almadan önce, 30 yıllık ipotek baskısını düşünüyordum, ama aslında 30 yıllık ipoteği olan birini görmedim. İstatistiklere göre ülkemizdeki çoğu mortgage kredisinin geri ödeme süresi 5 yıldır.Çoğu insan evlerini aldıktan sonra birkaç yıl içinde satıyor ve bazı insanlar daha fazla ipotek edebilmek için kredilerini peşin ödüyor.
Eşit anapara ve faiz ile eşit anapara arasındaki farkı, kredinin 5 yıllık ön ödemesine dayalı olarak hesaplarız.
Eşit anapara ve faiz kullanın:
5 yıl sonra, kredinin geri ödenmesi gerekiyor 1833954.16, 636871.8 geri ödenmiş, anapara 166.046.13 ve faiz 470.826.24;
Eşit prensip kullanın:
5 yıl sonra kredinin geri ödenmesi gerekiyor 1666666.67, 783180.56 anapara 333333.6 ve faiz 449847.23.
Başka bir deyişle, 5 yıl önce bir ev satın aldıysanız ve şimdi konut fiyatı iki katına çıktıysa, satarsınız. O anda eşit anapara ve faizi seçtiyseniz, erken geri ödeme şimdi eşit anaparadan 146308,8 daha az, ancak faiz 20979,01 daha fazla.
Aslında soruyu değiştirebilirsiniz 5 yılda 140.000'den fazla kredi verdikten sonra bana 160.000'den fazla iade etmek ister misiniz? 5 yıllık faiz sadece% 14,3, bu oldukça ucuz.
Peki ne seçerdin?
Son olarak, eşit anapara ve faiz geri ödemesinin faydalarını özetleyin:
1. Geri ödeme üzerinde daha az baskı ve daha yüksek mutluluk endeksi;
2. Daha düşük bir geri ödeme tutarı, anaparayı biriktirmenize ve kendinize bir fırsat maliyeti oluşturmanıza yardımcı olur.
3. Eşit anapara ve faizin düşük geri ödeme tutarı daha büyük kredileri destekleyebilir;
4. Gençler için gelir artışı tahmin edilebilir. Gelecekte, faiz daha fazla olmasına rağmen, daha fazla geri ödeme tutarı koyun, ancak bunun gelir oranı giderek küçülecek ve gelecekteki para gittikçe daha az değerli hale gelecektir.
Servetin değerlenmesine yardımcı olmak için yatırım ve finansal yönetim hakkında hızlı ve sistematik bir şekilde nasıl bilgi edinilir? Sol alttaki tıklayın [daha fazla bilgi]
