Bankaların bireysel tüketim kredileri kötüye kullanma cesaretindedir, ciddi şekilde soruşturulmalı ve ele alınmalı ve asla merhametli olmamalıdır.
Yazar Li Fengwen, yerel bankacılık denetim şubesinin bir personel üyesidir
Son zamanlarda, Çin Bankacılık Düzenleme Komisyonu, bankacılık düzenleme çalışmalarını kapsamlı bir şekilde dağıtmak için 2018 Ulusal Bankacılık Düzenleme Çalışma Konferansı düzenledi. Toplantı, bu yıl banka denetiminin on ana görevini açıklığa kavuşturdu, bunlardan biri sakinlerin kaldıraç oranını azaltmak için çok çalışmak. Burada odak noktası, konut sakinlerinin kaldıraç oranındaki aşırı büyümeyi kontrol etmek, tüketici kredilerinin zimmete para geçirilmesini ve yasa dışı kredi kartlarının aşırı kredisini azaltmak ve kişisel kredilerin borsaya yasa dışı akışını sıkı bir şekilde kontrol etmektir. Ve konut piyasası.
Daha önce, emlak piyasası düzenlemesinin etkisini daha da pekiştirmek ve kişisel tüketim kredilerinin ve kişisel işletme kredilerinin kullanımını düzenlemek için Pekin, Jiangsu, Guangdong ve diğer yerlerdeki bankacılık düzenleme büroları, bankacılık kurumlarının kişisel tüketim kredilerinin kullanımına ilişkin kendi kendini incelemesini gerektiren bildirimler yayınladı. Aynı zamanda, düzenleyici makamlar da ilgili yerinde incelemeler gerçekleştirdi ve mevzuatı ihlal eden bankacılık kurumlarına mali cezalar verdi. Düzenleyici otoriteler tarafından alınan önlemlerin, bankacılık kurumları tarafından tüketici kredilerinin yönetiminin düzenlenmesinde ve bireysel ihtiyaç kredilerinin borsaya ve konut piyasasına yasa dışı akışının önlenmesinde önemli rol oynadığı söylenmelidir.
Bununla birlikte, banka kredilerinin ölçeği üzerindeki mevcut sıkılaştırıcı kontrol altında, belirli bölgelerdeki emlak piyasası hala aşırı ısınıyor ve konut fiyatları hala yüksek, emlak piyasasına hala birçok fon akıyor, bu da durumu "yüksek ateş" haline getiriyor. Çeşitli yerlerde bildirilen durumdan yola çıkarak, emlak piyasasına akan birçok bireysel tüketim kredisi var ve bireysel tüketim kredileri de borsaya aktı ve fon kullanımını değiştiren üretim ve operasyonlarda kullanıldı.
Bireysel tüketim kredilerinin kötüye kullanılmasının nedenleri karmaşıktır; konut piyasasının ve borsanın hızlı para kazanmak için güçlü cazibesi gibi dış faktörler ve yetersiz banka yönetimi gibi iç faktörler de dahil olmak üzere. Bunun ana nedeni, öncelikle bankanın iç yönetim sisteminde boşluklar olmasıdır. Bireysel bankacılık kurumlarının bireysel tüketim kredilerinin yönetimine ilişkin düzenlemeler tam değildir ve kredi amaçlarına ve ön kredi incelemesine yönelik gereklilikler nispeten gevşek olup, krediye zimmete para geçirmeye yer bırakmaktadır.
İkincisi, kredi sonrası yönetimin yerinde olmaması ve zimmete para geçirmeye yol açmasıdır. 2009 gibi erken bir tarihte, Çin Bankacılık Düzenleme Komisyonu, bankacılık kurumlarının derinlemesine ve ayrıntılı kredi sonrası incelemeler yapmasını ve kredi fonlarının sermaye piyasasına ve emlak piyasasına yasadışı akışını kararlı bir şekilde engellemesini gerektiren "Kredi Yönetiminin Daha Fazla Güçlendirilmesine İlişkin Bildirim" i yayınladı. Ancak, bazı bankalar, çeşitli nedenlerle kredi yönetiminde biçimlerini yitirmiş ve sorun bulmalı ama bulamamaktadır.
Üçüncüsü, değerlendirme odaklı ve ilgi odaklı. Sıkı risk kontrol gereklilikleri ve performans değerlendirme oryantasyonunun etkisi altında, bazı temel düzey bankacılık kurumları, yüksek riskli kredilerden kaçınmak için kişisel gayrimenkul ipotek kredisi işinin gelişimini tek taraflı olarak vurgular ve bir gayrimenkul kredisi olduğu sürece, yönetimi rahatlatmanın güvenli olduğuna inanırlar. Kişisel kredi iş göstergelerini tamamlamak için, bazı hesap yöneticileri genellikle kredi incelemesine "bir gözü açıp bir gözü kapatır" ve şans eseri bir zihniyete sahiptir;
Hatta bazıları borçluya, iç ve dış denetim ve teftişten kaçınarak kredi almaya yardımcı olma fikrini verir. Herkesin bildiği gibi, bu davranış "Bireysel Kredilerin İdaresine Yönelik Geçici Tedbirler" durum tespiti ile kişisel kredi başvurularının içeriğinin gerçekliği, doğruluğu ve eksiksizliğinin soruşturulması ve doğrulanması hükümlerini ve ilgili koşulları ihlal etmiştir.
Kişisel tüketim kredileri kötüye kullanılır ve zararının ciddiyeti göz ardı edilemez. Bir yandan, banka kredi fonlarının güvenliği için gizli riskler oluşturan borçluların temerrüt risklerinin ve dolandırıcı kredilerin ortaya çıkmasına neden olmak çok kolaydır. Öte yandan, kredi fonları borsayı ve konut piyasasını atlayarak sadece sakinlerin kaldıraç oranını artırmakla kalmadı, aynı zamanda borsa ve konut piyasası balonunu da şişirdi. Bu sadece finansal risk önleme zorluğunu arttırmakla kalmadı, aynı zamanda ulusal emlak kontrol politikalarını da bozdu ve etkiledi. Ekonomik ve sosyal istikrar ve sağlıklı kalkınma.
Tüketici kredilerinin zimmete para geçirilmesi ciddi şekilde durdurulmalıdır. Her şeyden önce, düzenleyici düzenlemelerin daha da iyileştirilmesi gerekmektedir. Denetim departmanı, ilgili denetim kanunlarını ve yönetmeliklerini zamanında revize edecek ve iyileştirecek ve kanun ve yönetmeliklerin kısıtlayıcı rolüne tam anlamıyla hakim olacaktır. Bu temelde, tüm bankacılık kurumlarını, bireysel kredi yönetimine yönelik özel düzenlemeleri ve operasyonel prosedürleri iyileştirmeye, krediler için "üç teftiş" sisteminin uygulanmasını güçlendirmeye, alışılmış düşünceye kararlı bir şekilde son vermeye ve kredi inceleme ve ihracında "bir gözü açıp bir gözü kapatmaya" teşvik etmek gerekmektedir. İlk bakışta, "kayıtsız uyuşma davranışı", kredi amaçlarının gerçekliğini sağlamak ve suistimali önlemek için kredi alanların kredi fonlarının akışını sıkı bir şekilde izler.
İkinci olarak denetim, teftiş ve cezanın artırılması gerekmektedir. Düzenleyici departmanlar, finansal riskleri önlemek ve çözmek için Çin Komünist Partisi 19. Ulusal Kongresi ve Merkezi Ekonomik Çalışma Konferansı kararlarını ve konuşlandırmalarını takip etmeli ve kişisel tüketim kredilerinin denetimini daha da güçlendirmek için kararlı ve etkili önlemler almalıdır. Piyasa kaosunun düzeltilmesiyle birleşen seçici ve odaklanmış kuruluşlar, bankacılık kurumlarının bireysel tüketici kredisi işlerinin yerinde incelemelerini gerçekleştirir ve yetersiz yönetim veya iç ve dış gizli anlaşmanın varlığı, tüketici kredilerinin kötüye kullanılmasına ve borsa ve konut piyasasına fon akışına yol açar. , Ağır cezalar ve katı hesap verebilirlik verilmesi, diskalifiye edilmesi gereken ilgili personel ile yasaklı işletmelerin yasaklı işlerinin diskalifiye edilmesi, gözetim ve kolluk kuvvetlerinin caydırıcı ve caydırıcı gücünün kullanılması gerekir.
Üçüncüsü, tüketici kredilerini kötüye kullanan borçlular da cezalandırılmalıdır. Bir bankacılık kurumu, borçlunun kredi fonlarını kötüye kullandığını fark ettiğinde, sözleşmeye uygun olarak krediyi derhal geri çekecek ve ceza faizi uygulayacaktır. Aynı zamanda, kişisel kredi bilgi sistemini iyileştirin, borçlunun sözleşme ihlalini kişisel kredi kaydına kaydedin ve bunu "kara listeye" dahil ederek temerrüde düşenin çok büyük bir bedel ödemesini sağlayın.
