Banka hesabındaki depozitolar eksik, "indirimli depozitolar" ın acayipliği ortadan kaldırılmalıdır!
Yazar Mo Kaiwei, Çin'de tanınmış bir finans yazarı ve Çin Yerel Finans Enstitüsü'nde araştırmacıdır.
Son yıllarda, birçok banka mevduat sahibi defalarca ifşa etti banka Hesaptaki depozito eksik. İnceleme sonucunda, çoğunlukla bankanın "indirim depozitosu" ile ilgili olduğu ortaya çıktı.
İndirimli mevduatın basit yorumu, müşteri bankaya para yatırdığında, mevduat sahibine yerinde kararlaştırılan faiz oranı üzerinden belirli bir faiz ödediği ve mevduatın süresi dolduğunda, belirlenen faizin merkez bankası tarafından belirlenen faiz oranında ödeneceği anlamına gelir. Son yıllarda, indirimli mevduatlar, Jiangsu ve Zhejiang'ın sıcak para bölgelerinden, taşra şehirlerinden küçük ilçelere ve hatta devlete ait bankalara kadar ülkenin her yerine hızla yayılan, mevduat sahiplerinin mevduatlarının "gizemli kaybolması" vakalarının artmasına neden oldu. Esasen, iskonto mevduatları, uzun yıllardır bankalar tarafından derin evlere gizlenmiş bir ucube olmuştur ve bankaların dikkatli hamileliği altında, iskonto mevduatları bir gelişme eğilimi göstermektedir: Bankalar ve nitelikli krediler olmak üzere iki tür "güneş ışığı indirimi" ve "güneş ışığı olmayan indirim" vardır. Koşullu kurumsal işbirliği, kredi veren şirketlerin mevduat çekmelerine ve Mevduat Sahipleri için Faiz İndirimi olarak adlandırılan faiz oranlarını indirmelerine olanak tanır; Kredi gereksinimlerini karşılamayan şirketler için, mevduat çekmek ve banka hayaletleriyle işbirliği yapmak ve mevduat sahiplerine Gün Işığı Dışı indirimler adı verilen indirim sağlamak için fon komisyoncuları kullanın. Bu tür ucubelerin yol açtığı zarar, uzun süredir denetim makamlarının dikkatini çekmiş ve denetim makamları tarafından durdurulmuştur. Özellikle 11 Eylül 2014 tarihinde Çin Bankacılık Düzenleme Komisyonu, Maliye Bakanlığı ve Merkez Bankası "Ticari Bankalarda Mevduat Sapma Derecelerinin Yönetiminin Güçlendirilmesine İlişkin Bildirim" de iskontolu mevduatları açıkça yasakladı.
Bununla birlikte, bu güne kadar, indirim depozitosu manyağı neden ölmedi ve hayaleti hala insanlara defalarca zarar veriyor? Yazarın görüşüne göre, dört neden var. Birincisi, ticari bankaların anormal mevduat büyüme değerlendirme mekanizması birincil nedendir.Ticari bankaların mevduat değerlendirme mekanizması değişmediği sürece "iskonto mevduatları" yaşayacaktır. Finansal de-media ve sosyal fonların yönlendirilmesiyle, bankaların mevduatı emmesi gittikçe zorlaşıyor.Performans komisyonları elde etmek için, bazı hesap yöneticileri kaçınılmaz olarak "iskonto" gibi bazı standart dışı mevduat yöntemlerini benimseyecek.
Üstelik bankanın iç yönetimi yeterince titiz değil ve müşteri yöneticilerinin yönetim eksikliği de önemli bir sebep.
İkincisi, bankalar kredi denetimi ölçeğinden kaçıyorlar Bazı bankalar, geri ödeme kabiliyeti olan şirketlerden kredi başvurusu ile karşı karşıya kalıyorlar. Kredilerin ölçeği düşünüldüğünde, kredi performansını artırma ve kar elde etme amacına ulaşmak için, düzenleyici otoritelerin kredi ölçeğinin denetiminden indirimli mevduat yöntemleriyle akıllıca kaçıyorlar. Üçüncüsü, bankalar mevduat maliyetleri dürtüsünü aktarırlar. İndirimli mevduatın organizasyonu için gizlice ödenen asıl bankadan, şirket indirimli mevduatları ödedi. Banka, mevduat maliyetlerinin transferini akıllıca gerçekleştirdi, şirket krediler aldı ve büyük bir gri faiz zinciri oluşturdu ve banka, çalışanları ve fon komisyoncularının hepsi faydalandı. , Herkes mutlu. Banka bu nedenle ondan yorulmuyor. Dördüncüsü, yöntemlerin gizlenmesi, kanıt elde etmenin zor olması ve denetim departmanlarının gözetimde her zaman ihmalkar olması, soruşturma ve cezanın caydırıcılık oluşturacak kadar etkili olmaması nedeniyle denetim gri bir alandadır ve bunun sonucunda indirim mevduatı defalarca yasaklanmıştır.
Görünüşe bakılırsa, indirimli mevduatlar, finansal iletişimde bankalar ve işletmeler arasındaki çelişkiyi çözmüş gibi görünmektedir, ancak gerçekte susuzluğu gidermek için zehir içmek aynı anlama gelmektedir. Daha açık. Daha yakından bakıldığında üç tehlike vardır: Birincisi, bankalar arasında haksız rekabete yol açtı, faiz oranlarını yükseltti ve mevduat rekabetinin normal düzenini bozdu. İskonto mevduatları, "masaüstüne" konulamayan tüm yeraltı faaliyetleridir.Bir yıllık banka mevduatları için yıllık faiz oranı% 3.5, iskonto oranı% 2.1 ~% 2.3 ise, mevduat faiz oranı yaklaşık% 6'ya çıkarılacaktır. Daha yüksek olabilir. Bu nedenle, ticari bankalardaki iskontolu mevduatlar için rekabet daha da şiddetli hale gelse bile, mevduat piyasasının sağlıklı gelişmesi için elverişli olmayan mevduat faiz oranlarının genel seviyesini yükseltir. İkincisi, yetersiz niteliklere ve para dolandırmaya yönelik gizli nedenleri olan şirketler için bir kanal sağlamaktır.
İndirimli mevduatlardaki eksik mevduatlar durumuna bakılırsa, bunların çoğu vasıfsız kredi şirketlerinin mevduat sahiplerinin fonlarını dolandırmasından kaynaklanıyor ve bankaların bazı "iç hayaletleri" mevduat sahiplerinin fonlarını dolandırmak için şirketlerle aktif olarak işbirliği yapmak için iç kontrol boşluklarını kullanıyor ve bu da mevduat sahiplerinin fonlarının dolandırılmasına ve zarar görmesine neden oldu. Aynı zamanda şirketlere ve bankacılara çok sayıda yasa dışı ve ceza davası ortaya çıkaran birlikte suç işleme fırsatı sunar. Ayrıca iskontolu mevduat fonlarının ortadan kalkması, bankaların her halükarda ilişkiden kurtulmasını zorlaştırmakta, bu sadece banka tazminatının hukuki sorumluluk riskini arttırmakla kalmamakta, aynı zamanda işletme itibar riskini de artırmakta ve bankanın sosyal imajını ciddi şekilde zedelemektedir. Üçüncüsü, sermaye maliyetini artırmak ve işletmelerin üzerindeki yükü artırmaktır ki bu, reel ekonominin zorluklarını ve pahalı finansman zorluklarını hafifletmekle eşdeğerdir. Ankete göre, "güneşli faiz indirimi" yoluyla, büyük işletmeler için gerçek kredi faiz oranı yaklaşık% 9,5 -% 10'dur ve küçük ve mikro işletmeler için bu oran daha yüksektir. "Güneş ışığı olmayan iskonto faizi" nin gerçek kredi faiz oranı% 10 ile% 15 arasındadır. Ve Hangzhou Union Bank Söz konusu mevduatın çoğunun% 13'lük bir indirimi vardır, yani, parayı yatırdıktan sonra, mevduat sahibi% 13'lük bir toplu faiz alacaktır.
İndirimli mevduat manyağının, bankanın vücudunda parazit olan "kötü huylu tümör" olduğu görülebilmektedir. Denetim departmanları, mevduat piyasası ortamını arındırmak ve insanların fonlarının güvenliğini korumak için denetimi ve incelemeyi artırmalı, birden fazla sosyal gücün katılımını harekete geçirmeli, üç boyutlu bir denetim sistemi kurmalı ve hala gizlice yürütülen iskontolu faiz mevduatlarını "kuşatmalı ve bloke etmelidir".
Herkese WeChat genel hesabımı takip etmelerine hoş geldiniz: Kaiwei Finans
