Banka risk kontrolörleri için "hayatta kalma" rehberi! Önümüzdeki 10 yılda bankacılık risk yönetimi ortamını yeniden şekillendirecek altı eğilim
Resim kaynağı: Figureworm Creative
Uyum ve risk kontrolü, bankacıların başlarında asılı duran keskin bir kılıç gibidir. Son iki yıldaki medya tanıtımlarında, tüm bankaların aktif olarak sıfır risk ve kapsamlı uyum konusunda iyi bir imaj oluşturduğunu bulmak zor değil.
McKinsey, geçtiğimiz günlerde China Banking Industry CEO Quarterly'i yayınladı. 182 sayfa uzunluğundaki raporun tamamı risk yönetimi perspektifinden bankacılık sektörünün dönüşümü için öneriler sunuyor. McKinsey, banka risk yönetiminin 2025'ten önce dünyayı sarsan değişiklikler geçirebileceğine inanıyor. Risk yönetimi daha geniş bir sorumluluk yelpazesini üstlenecektir.
Trend değişiklikleri, her risk kontrol görevlisinin kariyer beklentileri ile ilgilidir.Lütfen bu "hayatta kalma" kılavuzunu saklayın.
Trend 1: Denetimi genişletme ve derinleştirme
Düzenlemenin kapsamı genişlemeye devam ediyor. McKinsey, artan tüketici koruma ve "davranışsal" düzenleme eğiliminin önümüzdeki on yılda devam edeceğini ve hatta hızlanacağını tahmin ediyor. Bilgi asimetrisi, yüksek değiştirme maliyetleri, uygunsuz ve belirsiz tavsiyeler, anlaşılmaz veya aşırı karmaşık ürün özellikleri veya fiyatlandırma yapıları olanlar, muhtemelen daha yakından incelemeye tabi tutulacaktır. Ürün paketleme ve çapraz sübvansiyon da daha zor olacak ve bazı pazarlarda daha adil ürün fiyatlandırmasına yol açacaktır.
Hatta bazı durumlarda bankalar müşterilerini daha çok kendi çıkarlarına olan başka ürünlere geçmeleri durumunda bilgilendirmekle yükümlüdürler. Veya tüketiciler daha ucuz seçenekler hakkında düzenli olarak bilgilendirilmelidir. Bu eğilimler, banka risk yönetiminin tüm yönlerini önemli ölçüde etkileyecektir.
Biri düzenleyici çerçeve içinde optimize etmektir.
Sermaye, likidite, finansman, kaldıraç ve kurtarma çözüm mekanizmalarının oluşturulması, bankaları tüm düzenleyici kısıtlamaları karşılayan bilançolar ve işlemler oluşturmaya ve ilgili gerekli oranları karşılarken sermayelerinden en iyi şekilde yararlanmaya zorlayabilir. Bu, bankaların yeni ve son derece analitik iş optimizasyonu ve strateji geliştirme süreçleri oluşturmalarını gerektirerek stratejik özgürlüklerini sınırlayabilir. Risk fonksiyonu bu alanlarda önemli bir rol oynar ve kilit bir rol oynayabilir.
İkincisi, bankalar iş uygulamalarını açıkça ifşa edebilir mi?
Sadece mevcut kurallara uymak yeterli değildir, bankaların gelecekteki düzenlemelerde geriye dönük yargılardan muaf olmaları için geniş bir ilkeler dizisi izlenmelidir. Örneğin bankalar, uygulamalarının müşteriler açısından "adil" olup olmadığını incelemeli ve ticari uygulamalarını müşterilere, düzenleyici kurumlara ve kamuoyuna tam olarak ifşa edebilirler mi? Değilse, bu açık bir uyarı işaretidir. Bankaların tüm satış ve hizmet yaklaşımlarını, uçtan uca süreçleri, fiyatlandırma yapılarını ve seviyelerini gözden geçirmesi gerekebilir.
Üçüncüsü, manuel müdahaleyi ortadan kaldırmak ve uyumluluğu otomatikleştirmek.
Günümüzde yasalar ve düzenlemeler giderek daha karmaşık hale geliyor ve uyumsuzluk sorunları giderek daha fazla ön plana çıkıyor.Bankalar yalnızca müşteri iş riskleriyle uğraşma sürecinde manuel müdahaleyi ortadan kaldırmaya ve doğru davranışları ürünlere, hizmetlere sağlamlaştırmaya çalışabilirler. ve süreçler. Otomatik müdahalenin mümkün olmadığı alanlarda, birinci basamak hata oranlarının son derece düşük ve ikinci basamak gözetimin etkili olmasını sağlamanın tek yolu bu olduğundan, sağlam gözetim giderek daha önemli hale gelecektir.
Dördüncüsü, iş departmanlarıyla işbirliği yapın.
Risk fonksiyonu, yasal gerekliliklere sakince yanıt verebilir ancak iş departmanları ile işbirliğini hızlandırarak. Sıfır riskle tam uyum sağlamak için, bankalar, işletme departmanları stratejiler veya yeni ürünler tasarladıktan sonra sonradan düşünceler eklemek yerine, süreç kompozisyonunu baştan düşünmelidir.
Trend 2: Müşteri Beklentileri Değişiyor
Önümüzdeki on yılda, değişen müşteri beklentileri ve teknolojik gelişmelerin bankacılık sektöründe dramatik değişiklikleri tetiklemesi ve sektörü dönüştürmesi bekleniyor. Bu noktada, teknoloji penetrasyonu müşteriler için rutin hale gelebilir.
İnovasyon, değer zincirinin her halkasını etkiler, ancak en önemli aksaklıklar bankaların alım ve satış süreçlerinde meydana gelebilir.
Bankanın temel iş modelinin gözden geçirilmesi ne kadar karlı olduğunu gösterir.Bankanın kârının yaklaşık %60'ı ticari taahhüt, satış, dağıtım ve diğer müşteriye dönük faaliyetlerden gelir. Bu faaliyetler için net sermaye getirisi çekici bir %22'dir.
Bankaların bu müşteri ilişkileri savaşını kazanması çok çaba gerektirecek ve bunu başarmak için risk fonksiyonu, süreç boyunca işletme ile yakın bir şekilde çalışarak iki kilit noktayı vurgulayan temel bir katkıda bulunmalıdır:
Biri, gerçek zamanlı karar vermeyi otomatikleştirmek.
Bankalar, müşteri isteklerine (hesap açma, kredi başvurusu vb.) hızlı ve gerçek zamanlı yanıt verebilmek için son derece özelleştirilmiş süreçler oluşturmalıdır. Risk fonksiyonu, bankaların insan müdahalesi olmadan risk değerlendirmesi ve karar verme yapmasına yardımcı olur. Bu genellikle bankaların büyük ölçekli sıfır tabanlı süreç yeniden tasarımlarını uygulamaya koymasını ve daha geleneksel olmayan verileri benimsemesini gerektirir. ABD ve İngiltere'deki küçük işletmeler için kredi çözümlerinde uzmanlaşmış bir şirket olan Kabbage buna iyi bir örnektir.
Başvuru sahipleri, karmaşık ve uzun belgeler sunmadan çevrimiçi yoldan hızlı ve kolay bir şekilde kredi başvurusunda bulunabilirler. Kabbage, çeşitli veri kaynaklarını (PayPal işlemleri, Amazon işlemleri, eBay işlem bilgileri ve UPS gönderi bilgileri gibi) değerlendirir. Şu anda, bazı bankalar daha uygun bir hesap açma süreci tasarlıyor ve gerekli verilerin çoğu, müşteri kabul deneyiminin olabildiğince basit olması ve bağlantının sorunsuz ve kısa olması için kamu kaynakları aracılığıyla önceden doldurulabiliyor. Bu durumda, risk fonksiyonunun zorluğu, güvenli ve kolay bir kimlik doğrulama yöntemi oluşturmaktır.
İkincisi ise "tek kişilik segmentlere ayrılmış müşteri grubu"dur.
Bankalar müşteri segmentasyonu ve ürün hizmetinde daha sofistike hale geldikçe, sonunda bir kişiye özel fiyatlar ve ürünler sunan "tek kişilik bir segment" oluşturabilirler. Bununla birlikte, hareket aynı zamanda ilgili süreci karmaşıklaştırıyor ve bankalar için pahalı. Tüketicileri uygun olmayan fiyatlandırma ve onay kararlarından korumak için düzenleyiciler ayrıca bankalara kısıtlamalar getirebilir. Risk işlevlerinin, yüksek düzeyde özelleştirilmiş çözümler sunarken yeni sorunları düzgün bir şekilde ele almak için karşı önlemleri bulmak için operasyonlar ve diğer işlevlerle birlikte çalışması gerekir.
Trend 3: Risk İşlevini Teknoloji ve Analitik ile Güçlendirme
Teknoloji sadece müşteri davranışını değiştirmekle kalmadı, aynı zamanda gelişmiş analitik yeteneklerinin gelişimi de yeni risk yönetimi tekniklerini doğurdu. Gelişen yeni teknolojiler, daha düşük maliyet ve daha hızlı bilgi işlem gücü ve veri depolama sağlayarak, daha etkili risk karar desteği ve süreç entegrasyonu sağlar. Önümüzdeki on yıl, risk yönetimi sürecini önemli ölçüde etkileyecek çok sayıda bilinmeyen yenilik görecek. Bu yenilikçi faktörler arasında büyük veri, makine öğrenimi ve kitle kaynak kullanımı yer alıyor.
Hava tahmini, Amazon ürün önerileri, Google spam tanımlama ve Netflix önerileri gibi birçok endüstri, makine öğrenimi tekniklerini benimsemiştir. Bazı bankalar, tahsilat veya kredi kartı sahtekarlığı tespiti gibi alanlarda büyük bir başarı ile deneylere şimdiden başladı. Modelin tahmin gücünü ölçen Gini katsayısı da önemli ölçüde iyileşmiştir. McKinsey, bankaların risk fonksiyonunun finansal suç tespiti, kredi incelemesi, erken uyarı sistemleri, perakende ve küçük ve orta ölçekli işletme (KOBİ) müşteri tabanı tahsilatı gibi alanlarda makine öğrenimini kullanmasını bekliyor.
İnternetin popülaritesi, iş fikirlerinin kitle kaynaklı kullanımını artırdı ve birçok şirket, bazı alanlarda üretkenliği artırmak için bu yaklaşımı kullanıyor. Amerika Birleşik Devletleri'ndeki Allstate sigorta şirketi, trafik kazası sigorta tazminatı algoritması için kitle kaynaklı bir mücadele yürüttü ve katılımcıların tümü veri bilimcisiydi. Şirket, modelin tahmin gücünü sadece üç ayda 2,7 kat artırmayı başardı.
Bu teknolojik yeniliklerin çoğu, risk maliyetlerini ve cezaları azaltır. Bankalar bu teknolojileri ne kadar erken benimserlerse, o kadar çabuk rekabet avantajı sağlayabilirler. Ancak, müşteri verilerinin gizliliğini korumak önemli bir dayanak olmalıdır.
Trend 4: Finansal olmayan risk türleri ortaya çıkıyor
Finansal risk yönetimi son 20 yılda uzun bir yol kat etti, ancak diğer risk yönetimi daha durağan kaldı.
Son beş yılda, operasyonel uyum riskleriyle ilişkili para cezaları, zararlar ve yasal maliyetler arttı ve bankaları bu risklere dikkat etmeye başlamaya zorladı. Örneğin, bulaşma riskleri, model riskleri, siber saldırılar vb., bankaların ayrıca ortaya çıkan bu riskleri yönetmek ve izlemek için risk fonksiyonları için yeni yetenekler ve yeni süreçler oluşturması gerekir.
Trend 5: Önyargıları ortadan kaldırarak risk kararlarını daha bilimsel olarak alın
Bir diğer risk ise önyargıdan kaynaklanan yanlış kararlardan kaynaklanmaktadır. Banka risk fonksiyonunun önyargı belirleme ve önyargıyı azaltma tekniklerini güçlendirmesi gerekir.
Önyargı tanımlama. İlk adım, bankanın risk kararlarından hangilerinin önyargıdan etkilenebileceğini değerlendirmektir. Bu anlayış kazanıldığında, önyargı daha kolay tespit edilebilir ve etkisi azaltılabilir. Bu adım aslında oldukça önemlidir, çünkü riskli kararlar verme sürecinde her zaman yanlılık olacaktır. Büyük şirketlerin kredi incelemesi için kullandıkları modellerde de aynı sorun var mı?Kredi kararları veren insan beyniyle karşılaştırıldığında, modellerin kullanımında nispeten daha az sorun var. Bununla birlikte, modelleme sürecinde hala bazı önyargılar olacaktır. Geleneksel regresyon modelleri genellikle, hangi faktörlerin tahmin gücüne sahip olduğu ve modele dahil edilmesi gerektiği gibi modelcinin varsayımlarıyla başlar. Makine öğrenimi, risk faktörlerini kendi başına bulmak için algoritmalar kullanır ve önyargı sorununu etkin bir şekilde çözebilen yeni bir çözüm haline gelmiştir.
Debiasing teknikleri. Bankaların karar yanlılığını azaltmak veya önlemek için kullanabileceği üç teknik vardır: analitik yoluyla karar vericilere daha fazla gerçek sağlamak, konuşmalarda ve kararlarda önyargıyı ortadan kaldırmak için tartışma tekniklerini kullanmak;
Tipik bir durum, nitel kredi değerlendirmesidir (QCA). Dünya çapında birçok banka, finansal verilerin genellikle eksik, eksik veya güvenilmez olduğu gelişmekte olan piyasalarda KOBİ kredisi incelemesi için QCA'yı kullandı. Bu gibi durumlarda, bankaların genellikle uzmanların insan kararlarına güvenmeleri gerekir.
Bu, bazı öznel önyargılara yol açabilse de, bankaların kararlarının kalitesini iyileştirmek için yapabilecekleri birkaç şey vardır. Genellikle bankalar QCA'yı bir çalıştay şeklinde yürütür, bir dizi potansiyel tahmin ediciyi belirlemek için en iyi kredi yöneticilerinden oluşan bir grubu bir araya getirir ve ardından bunları tarihsel kayıplara göre tarar.
Trend 6: Büyük ölçekli maliyet düşürme talebi
Bankacılık sistemi, çoğu bölge ve ürün kategorisinde kârlılıkta yavaş ama tutarlı bir düşüş yaşadı. Bankaların düşen marjları işletme maliyetlerini iyileştirerek telafi etme çabaları, ROE'nin uzun vadeli ortalamanın altında kalmasına neden oldu.
Daha yüksek sermaye gereksinimleri ve daha yüksek uyum maliyetleri dahil olmak üzere düzenlemelerin daha da sıkılaştırılması ve düşük maliyetli dijital rakiplerin ortaya çıkması, McKinsey'in de yoğunlaştırmayı beklediği bankalar üzerinde baskı yarattı. Bazı ürünler daha savunmasızdır ve bankalar faaliyetsiz kalırsa, 2025 yılına kadar belirli ürün kategorilerindeki gelirlerin %40'ına kadarı risk altında olacaktır.
Artık bozulma o kadar güçlü ki, bankaların daha düşük maliyetlerle daha yüksek değer yaratmak için işletme maliyetlerinin bileşimini yeniden düşünmesi gerekiyor. Bir banka sıfır tabanlı bütçeleme, katma değer analizi (yani talep yönetimi) ve dış kaynak kullanımı gibi geleneksel artan maliyet azaltma yöntemlerini benimsemişse, basitleştirme, standardizasyon ve dijitalleştirme, geriye kalan birkaç önemli maliyet azaltma yöntemi olacaktır.
Banka riskinin, risk maliyetlerinden tasarruf etmek ve yukarıda bahsedilen çeşitli yapısal eğilimlerle başa çıkmak için yatırımı artırması gerekmektedir. Mevcut endüstri ve düzenleyici ortamda, zorlukların üstesinden gelmek için kestirme yollar yoktur ve bankaların önümüzdeki on yıl içinde bu kararları yeniden düşünmeleri ve uygulamaya koymaları gerekecektir.
İlginç bir şekilde, 2025 yılına kadar bankanın risk fonksiyonu bankanın başarısında daha da kritik bir rol oynayacak. 2025'te bir bankanın risk fonksiyonunun, sorunsuz, tarafsız risk karar verme ve kapsamlı organizasyonel izleme tasarımını üstlenmesi, risk ve işletme maliyetlerini azaltarak daha fazla değer yaratması, sezgisel bir müşteri deneyimi sağlaması ve bankaları uyumluluğa yönlendirmesi muhtemeldir. İş alma, satış, dağıtım ve diğer müşteriye yönelik faaliyetler. Bu faaliyetler için net sermaye getirisi çekici bir %22'dir.
Milyonlarca kullanıcı izliyor
Brokers China, menkul kıymetler piyasasında yetkili bir medya olan Securities Times kapsamında yeni bir medyadır. Brokers China, platformda yayınlanan orijinal içeriğin telif hakkına sahiptir. Yetkisiz yeniden basımı yasaktır, aksi takdirde ilgili yasal sorumluluklar yerine getirilecektir.
Kimlik: quanshangcn
İpuçları: Bireysel borsa koşullarını ve en son duyuruları görüntülemek için menkul kıymetler şirketinin Çin WeChat hesabına menkul kıymetler kodunu ve kısaltmasını girin; fonun net değerini görüntülemek için fon kodunu ve kısaltmayı girin.
Okuduktan sonra beğenmek diye güzel bir alışkanlık var.
