Çok fazla yeni bankacılık konsepti mi var? Doğrudan bankacılık, sanal bankacılık, İnternet bankacılığı ... bunların hepsi bununla ilgili! Küresel dijital bankaların tam resmine hızlıca göz atın
Çok fazla yeni bankacılık konsepti mi var? Sanal bankacılık, internet bankacılığı, internet bankacılığı ve doğrudan bankacılık ... göz kamaştırıcı ve dünya genelinde bu kavramlar dijital bankacılık ile yakından ilgilidir.
Avrupa ve Amerika Birleşik Devletleri'nde dijital bankaların gelişimi daha erken başlamış olsa da, çevrimdışından çevrimiçine kanalları yenilemeye daha meyillidirler ve yeni teknolojilerden yoksundurlar;
2014 yılından bu yana, iş için İnternet'e güvenen birkaç özel banka Çin Anakarasında ortaya çıktı.Çeşitli en ileri finansal teknoloji teknolojilerinin kullanımı sayesinde, kullanıcılar ve iş ölçeğinde hızlı bir büyüme elde ettiler ve küresel etkileri her geçen gün arttı;
Asya-Pasifik bölgesinin geri kalanı da son yıllarda politikayı ön planda tutarak, özel lisans nitelikleri belirleyerek ve aktif olarak dijital bankalar kurarak yetişmeye başladı.
Christ Skinner'ın "Dijital Bankası" na göre, dijital bankaları geleneksel bankalardan ayırmanın anahtarı, bir şubenin kurulmuş olup olmadığına bakılmaksızın, artık fiziksel şube satış noktalarına dayanmamasıdır. Bankanın çekirdeği olan dijital ağ, müşterilere çevrimiçi finansal hizmetler sağlamak için en son teknolojinin yardımıyla, hizmetler özelleştirilmiş ve etkileşimli olma eğilimindedir ve banka yapısı düz olma eğilimindedir.
Anakara Çin: Doğrudan Bankacılık VS İnternet Bankacılığı
Anakara Çin'de (Anakara) dijital bankalar için iki ana piyasa katılımcısı türü vardır. Bir tür, geleneksel bankalar tarafından kurulan doğrudan satış bankalarıdır ve diğer tür, yalnızca İnternet üzerinden işlem yapmayı seçen özel bankalardır. Her ikisi de İnternet'i iş geliştirme kanalı olarak kullanmayı seçiyor ve aynı zamanda yasal gereklilikleri karşılamak ve iş çeşitliliğini artırmak için en son teknolojiye güvenerek bankacılık sektörüne taze kan enjekte ediyor.
Doğrudan Banka
2018 sonu itibarıyla,% 61,4'ünü 70'i şehir ticaret bankası olmak üzere 114 doğrudan yerli banka,% 22,8'i kırsal ticari bankalar 26 doğrudan banka ve% 6,1'lik anonim bankalar 7 doğrudan banka vardı.
Doğrudan bankacılık başlangıçta, bankaların fiziksel şubelere güvenmediği ve bankacılık hizmetlerini çevrimiçi kanallar aracılığıyla daha erişilebilir hale getirdiği bir iş modelini ifade eder, ancak mevcut yerel doğrudan bankacılık, ideal doğrudan bankacılık modelinden hala uzak olan banka APP'sine daha meyillidir.
Bunun nedeni, yurtiçi doğrudan satış bankalarının kaynaklarını çoğunlukla ana bankalarıyla paylaşması ve Baixin Bank gibi bağımsız olarak faaliyet gösterememesidir.Kurumsal yapıları, stratejik konumları ve karar alma mekanizmalarının yenilik üzerinde birçok kısıtlaması vardır. Buna ek olarak, çoğu doğrudan bankanın BT teknolojisine yatırımı sınırlıdır.Şu anda, Çin'deki çoğu doğrudan banka çevrimdışı girişleri yalnızca işlevler ve müşteri grupları açısından mobil bankacılık ile ciddi şekilde homojen hale getirilen çevrimiçi girişlere taşımakta ve İnternet özelliklerine tam anlamıyla hakim olamamaktadır. Avantajlar. Gelecekte, doğrudan satış bankaları, kullanıcılara farklılaştırılmış hizmetler sunmak için gerçekten bir çevrimiçi kanal haline gelebilmeleri için senaryoları finansal hizmetlerle birleştiren açık bir bankacılık stratejisi yoluyla dönüşümü uygulamayı düşünebilirler.
İnternet Bankası
Özel bankalar arasında, tamamen internet üzerinden faaliyet göstermeyi seçen bankalar, yenilikçi rolünü oynuyorlar. 2014 yılında, orijinal Çin Bankacılık Düzenleme Komisyonu ilk özel banka grubunu onayladı. Özel bankalar, kuruluş amacı açısından, mevcut bankacılık sisteminin tamamlayıcısı ve iyileştirmesi olarak görülebilir. Onaylanan özel bankalar arasında, bazı bankalar saf İnternet biçiminde çalışmayı seçerler, WeBank, İnternet Ticaret Bankası ve Sichuan Xinwang Bank temsilcilerdir. Üç şirketin de hissedar geçmişlerinde İnternet şirketleri veya teknoloji şirketleri var ve farklı iş yönlerine ve kullanıcı gruplarına odaklanarak ilgili kaynak avantajlarına dayanarak bir dizi yenilikçi bankacılık ürünü başlattılar ve yepyeni bir bankacılık iş modeli uyguladılar.
31 Aralık 2018 itibariyle, Weizhong Bank ve Internet Commercial Bank'ın kuruluşundan sonraki 3-4 yıl içinde, her ikisi de sırasıyla 2.47 milyar yuan ve 658 milyon yuan net karla zararları kâra çevirdi. Xinwang Bank ayrıca 2018'de iyi bir eğilim göstererek 368 milyon yuan net kar elde etti.
Genel olarak, Çin anakarasında İnternet bankacılığının gelişme süresi uzun olmasa da, işletme, kullanıcıların bankacılık hizmetlerinden yararlanmak için bir banka şubesine girmesi veya bir banka APP'si açması gerektiği önceki modeli bozarak gelişiyor. Kapsayıcı finansman uygularken , Uluslararası rakiplerin çok ötesinde pazar performansı elde etti ve sürdürülebilir ticari gelişme sağladı.
Hong Kong, Çin: Sekiz sanal bankacılık lisansı verildi
Anakara Çin'deki (Anakara) İnternet bankalarından esinlenen Hong Kong Para Otoritesi (bundan böyle "HKMA" olarak anılacaktır), 2017'den beri sanal bankacılık ile ilgili konular için hazırlanmaktadır. Mayıs 2018'de Hong Kong Para Otoritesi resmi olarak "Sanal Banka Onayı" kılavuzunu yayınladı ve tüm topluma başvurular açtı. Kuruluş başvurusu, 300 milyon Hong Kong doları olan minimum sermaye gereksinimini karşılamalı ve destek desteği olarak güçlü bir ana şirkete sahip olmalıdır.Aynı zamanda, sanal banka başvuru sahiplerinin başvuru yaptıklarında bir piyasa çıkış planı sunmaları gerekmektedir.
Mart 2019'da, Hong Kong Para Otoritesi Livi VB Limited, SC Digital Solutions ve ZhongAn Virtual Finance Co., Ltd.'nin sanal banka lisanslarını onayladı, Nisan ayında WeLab Digital Limited'in Hong Kong'un dördüncü sanal bankası olmasını onayladı ve Mayıs ayında karınca tüccarı onayladı. Service (Hong Kong) Co., Ltd., Yifeng Co., Ltd., Insight Financial Technology Co., Ltd. ve Ping An OneConnect Co., Ltd.'nin sanal bankacılık lisansları
Şimdiye kadar, Hong Kong Para Otoritesi sekiz sanal bankayı onayladı; bunlardan yedisi, Tencent, Ant Financial, Ping An, JD, Xiaomi, ZhongAn ve Ctrip dahil olmak üzere Anakara Çin'deki İnternet şirketlerinin veya finans şirketlerinin katılımına sahip. Ek olarak, Hong Kong bankaları ve emlak şirketlerinin hepsinin hisse katılımı vardır. Sektördeki uzmanlar, Hong Kong sanal bankalarının onaylanmasıyla, kurumların finansal bölgelerini Asya-Pasifik bölgesine genişletmek, bölgesel bağlantılar oluşturmak ve birden çok ülke veya bölgeden dijital bankacılık lisansları almak için tek seferde daha fazla fırsata sahip olacağına inanıyor; Hong Kong'daki geleneksel finans kurumları ise Sanal bankalar, kendi işlerine ek olarak, daha önce ulaşılamayan kullanıcı gruplarına bankacılık hizmetleri sağlar.
Tayvan, Çin: Saf çevrimiçi bankacılık kullanıma hazır
İnternet bankacılığı Anakara Çin'de (Anakara) ivme kazanıyor ve Hong Kong, Çin'de her şey hazır. Benzer şekilde, Tayvan Çin de bu dalgayı kaçırmaya istekli değil. Tayvan medyasında çıkan haberlere göre, Çin Tayvan Mali Düzenleme Komisyonu Ağustos 2018'de tamamen çevrimiçi bankacılık ile ilgili düzenlemeleri duyurdu ve Ekim sonunda tamamen çevrimiçi bankacılığın kabulünü kabul etmeye başladı. Başlangıçta iki lisans açılacak.
Saf çevrimiçi bankacılık, "herhangi bir fiziksel şubesi olmayan ve uygulayıcılar tamamen müşterilerle çevrimiçi etkileşim yoluyla finansal hizmetler sağlayan bir banka" anlamına gelir. 10 milyar yuan'dan fazla sermaye gereksinimi ve tamamen çevrimiçi bankacılık ile çeşitli ülkelerde / bölgelerde mevcut İnternet bankacılığı biçimine benzer. Road Bank'ın düzenleyicileri arasında en az bir banka veya finansal holding şirketi vardır ve hissedarlık% 50'den fazla olmalıdır.
Tayvan, Çin Kalkınma Komisyonu tarafından yayınlanan `` 106 Yıllık Dijital Fırsat Araştırması '' raporuna göre, Tayvanlılar arasında online bankacılığın mevcut kullanım oranı% 33,2, altı yıldır% 31-% 34 arasında kalmış ve müşteri tabanı 20 yaşında. 49 yaşları arasında. Bu, Tayvanlıların çevrimiçi bankacılığı kullanımında hala gelişme için yer olduğunu gösteriyor.
Şu anda, Çin Tayvan Finansal Yönetim Komitesi Future Internet Bank, LINE Bank ve Lotte International Commercial Bank olmak üzere üç gruptan gelen başvuruları kabul etti.
Üç şirketin hissedarlarının farklı geçmişleri var.Gelecekte, NEXT Bank Chunghwa Telecom tarafından yönetilecek ve SinoPac Bank ikinci olacak;
LINE Bank, LINE Financial'da% 49,9 ve Fubon Bank% 25,1;
Rakuten International Commercial Bank,% 51 oranında Japonya Rakuten Bank tarafından finanse edilmektedir. Rakuten Bank, Japonya'da tamamen çevrimiçi bankacılık, elektronik ödeme, kredi kartı, e-ticaret platformu ve diğer hizmetleri kapsayan eksiksiz bir finansal ekosisteme sahiptir ve Rakuten'in Japonya'daki saf çevrimiçi bankacılığı olgunlaşmıştır Şirketin iş modeli ve zengin işletme deneyimi, Tayvan, Çin'de saf bir çevrimiçi bankanın kurulmasına çok yardımcı olacaktır.
Tayvan'daki basında çıkan haberlere göre, başvuruda bulunan üç banka, gelecekte Tayvan'da saf çevrimiçi bankacılık yoluyla kârların hızlı bir şekilde gerçekleşeceğinin tamamen farkındadır.Sonunda, HKMA'nın gözünü hangi iki banka kazandı ve sonraki performanslarının piyasanın dikkatini nasıl çekeceği.
Güney Kore: Bankacılık lisansı 20 yıl sonra tekrar verilir
2017'de, iki Kore İnternet bankası, K-Bank, birbiri ardına açıldı.Bu, Kore Finans Komitesi'nin 20 yıldan fazla bir süre sonra ilk kez bir bankacılık lisansı vermesidir. K-Bank, Kore Telekom (KT) ve bir dizi şirket tarafından ortaklaşa başlatılırken, Kakao Bank, en büyük hissedar olarak Koreli bir iletişim yazılımı şirketi olan Kakao Talk'a sahiptir.
Hem K-Bank hem de Kakao Bank, ana hizmet hedefleri olarak küçük ve orta ölçekli işletmelere ve sıradan insanlara hizmet etmekte ve Kore'de yerel kapsayıcı finansmanı geliştirmeye kararlıdır. Varlık ticaretinin gelişimine öncelik veren Anakara Çin'deki İnternet bankalarından farklı olarak, Kore bankaları faiz oranı piyasalaştırmasını başardıklarından, Kore internet bankaları, geleneksel bankalardan daha yüksek faiz oranlarına sahip mevduat ürünleri sağlayabilmekte ve borç işinin gelişimine öncelik verebilmektedir.
Piyasada iyi performans gösteren Kakao Bank'ı ele alalım, örneğin, bir yıllık vadeli mevduat faiz oranı% 2'ye kadar çıkarken, büyük Kore bankalarının ortalama bir yıllık vadeli mevduat faiz oranı sadece% 1.34'tür. Buna ek olarak, Kore ulusal sosyal yazılımı Kakao Talk ve ödeme aracı Kakao Pay tarafından desteklenen Kakao Bank'ın müşteri tabanı, nispeten daha genç ve genç neslin mevduatını almak daha kolay. Varlık ticareti açısından, KakaoBank'ın kaliteli olmayan kredilerinin% 30'u Koreli kredi sigorta şirketi SGI tarafından garanti edilmektedir ve geri kalan% 70 tamamen kredi kredileridir.
Mart 2019 itibarıyla Kakao Bank, önceki K-Bank'a kıyasla mevduatta yaklaşık 2,6 trilyon won ve kredilerde yaklaşık 1,5 trilyon won olmak üzere 14.9 trilyon won mevduat ve 9.6 trilyon won kredi biriktirdi. göz.
Yukarıdaki ülke ve bölgelere ek olarak, Malezya'nın da İnternet bankacılığı lisansları vermeyi planladığını belirten Merkez Bankası Başkanı Datuk Nosancia, sanal bankacılık lisansları için başvuru koşullarının 2019'un sonunda açıklanacağını söyledi. Ayrıca, piyasa söylentilerine göre Endonezya, Vietnam ve diğer yerlerdeki hükümetler de sanal bankalar kurmanın gerekliliğini düşünüyor.
Asya-Pasifik bölgesinde yeni ortaya çıkan dijital bankacılık, yenilikçi iş modelleri ve birbiri ardına ortaya çıkan ürün formları ile hızla gelişiyor ve potansiyel göz ardı edilemez. Yukarıda belirtilen ülke ve bölgelerde, Çin Anakarası haricinde, diğer ülke ve bölgelerin İnternet bankacılığını, İnternet bankacılığının uzun vadeli gelişimi üzerinde bir etkisi olabilecek gözetim için ayrı bir banka olarak sınıflandırdığını belirtmek gerekir.
Amerika Birleşik Devletleri: İnternet Bankacılığı VS NEOBANK
İnternet Bankası
1995'te Amerika Birleşik Devletleri, ABD İnternet bankacılığının başlangıcını işaret eden ilk saf İnternet bankası Güvenlik İlk Ağı'nı kurdu. 1990'ların balon dönemini ve 21. yüzyılın başlarındaki mali krizi deneyimledikten sonra, faiz oranı piyasalaşması ve İnternet teknolojisinin yaygınlaşmasının arka planı altında doğan ABD İnternet Bankası, 20 yıldan fazla bir süredir gelişme kaydetti. Bugün, ABD internet bankalarının toplam aktifleri, genel bankacılık sektörünün toplam aktiflerinin% 5,1'ini oluşturmaktadır ve pazar payı yüksek olmasa da, mevduat ve kredilerin büyüme oranı ABD bankacılık sektörünün ortalamasının üzerindedir.
Şu anda, Amerika Birleşik Devletleri'nde esas olarak aşağıdaki İnternet bankaları kategorileri bulunmaktadır: Kaynak kuruluşlar açısından, biri geleneksel bankaların veya kredi kartı şirketlerinin yan kuruluşu veya alt departmanıdır ve İnternet bankacılığı, kullanıcılara ulaşmak için yeni bir kanal olarak kullanılır; diğeri ise diğer finans kurumları içindir. Oto finansman şirketleri, menkul kıymetler şirketleri, sigorta şirketleri vb. Tarafından kurulan internet bankaları gibi kurumlar, mevcut işletmelere uzantı ve ek olarak hizmet vermektedir; son kategori, finansal olmayan kuruluşlar tarafından başlatılan ve kurulan İnternet bankalarıdır ve finansal kaynaklar ve sektör deneyiminden yoksundurlar. Temelde internet bankalarını sıfırdan inşa ettiler, bu nedenle varlıkların ölçeği yukarıdaki iki tür kurum kadar iyi değil.
Banka lisans türleri açısından, Bank of America temel olarak üç tür kurumdan oluşur: Ulusal Banka, Devlet-imtiyazlı Banka ve Tasarruf Derneği. Genel olarak, Ulusal Bankalar ve Eyalet Bankaları'na sahip kurumlar, ürün türleri açısından geleneksel bankalardan çok farklı değilken, saklama kurumları mevduat almaya daha meyillidir.Bu, özellikle Charles Schwab'ın bir yan kuruluşu olan Charles Schwab Bank'ta belirgindir. Ölçek 169,6 milyara ulaşabilirken, kredi ölçeği yalnızca 16,4 milyar.
Çoğu İnternet bankası, kullanıcı mevduatlarını çekmek için borç tarafında yüksek faizli mevduat ürünleri kullanır.Örneğin, Ally Bank'ın çevrimiçi tasarruf hesabının yıllık getiri oranı% 2,20, Capital One 360% 2,00 ve Bank of America, HSBC, Wells Fargo gibi büyük bankalar yalnızca% 0.01'lik bir paya sahiptir. Varlık tarafında, İnternet bankası kredi ürünleri, ana şirketin kaynak avantajlarından tam olarak yararlanır ve ana şirketin iş yönü ile yüksek derecede tutarlılık sağlar.
Neobank
Öte yandan Neobank, ABD pazarında da giderek yükseliyor.Moven, Simple, Go Bank vb. En iyiler arasında. Bankacılık lisansları yoktur, ancak bir teknoloji sağlayıcı olarak, kullanıcılara bankacılık hizmetleri sağlamak için geleneksel bankalarla işbirliği yaparlar ve kullanıcıların hesapları banka tarafından yönetilir.
Neobanklar, fintech şirketleri + kooperatif bankalarının çalışma modeli sayesinde müşterilerin güvenini hızlı bir şekilde kazanabilirken, diğer yandan geleneksel bankaların, özellikle küçük ve orta ölçekli bankaların internet bankacılığı pazarına girmesi için iyi bir fırsat sunarak, geçişlerini sağlar. Fintech teknolojisi daha yenilikçi işler geliştirir ve pazar alanını genişletir.
Avrupa: Direct Bank VS Challenger Bank
İnternet bankacılığı eğilimi Avrupa kıtasında da aynı derecede popüler.
Doğrudan Banka
Doğrudan bankacılık, Avrupa dijital bankacılık pazarının önemli bir parçasıdır ve Avrupa'da çok olgun bir şekilde gelişmiştir. Yine faiz piyasalaşmasının da yardımıyla doğan doğrudan bankacılık, 1980'lerin sonunda Avrupa'ya girdi.İnternetin gelişmesi, mobil cihazların yeniliği ve teknolojinin sürekli ilerlemesi ile telefon bankacılığından internet bankacılığına, mobil bankacılığa kadar deneyim kazandı. Doğrudan bankacılık kademeli olarak dijital bir bankaya dönüşerek kullanıcılara 7 * 24 saat mevduat, kredi kartı, yatırım, ipotek, kredi ve diğer tam kapsamlı bankacılık ürünlerini saf çevrimiçi yöntemlerle sağlıyor.
Doğrudan bankacılığın gelişmesinin görece müreffeh olduğu Almanya'yı bir örnek olarak ele alalım.İstatistiklere göre, Alman bankacılık sektöründe doğrudan bankacılığın genel pazar payı 1/4 kadar yüksek olabilir. Bununla birlikte, doğrudan bankacılığın iş modeli, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki İnternet bankalarının iş modeline çok benzemektedir. Rolü daha çok önemli bir çevrimiçi müşteri edinme kanalı ve ana banka altındaki iş ekidir ve banka modeli yeniliklerinde pek bir şey yapmamıştır.
Challenger Bankası
Öte yandan, gelişmekte olan internet bankaları, özellikle Challenger Bank (Challenger Bank) olarak bilinen Atom, Monzo, Starling, Revolut vb. Geleneksel bankaları etkilediği Birleşik Krallık'ta bankacılık yeniliği bayrağı altında pazar rekabetine katılmaya başladı. Sektörün gelişmesi için herhangi bir çevrimdışı satış noktası kurmuyorlar ve sadece akıllı telefonlar aracılığıyla iş yapıyorlar. Amerika Birleşik Devletleri'nden farklı olarak, Neobank yalnızca bankalarla bir fintech hizmet sağlayıcısı olarak işbirliği yapmaktadır. Challenger bankalarının her biri farklı stratejiler yoluyla banka lisansları almıştır.
Atom, 2014'teki kuruluşundan bu yana hâlâ zarar görmektedir. Diğer zorlu bankalar daha ağır bir durumla karşı karşıya ... Kullanıcı deneyimi ve mobil bankacılık hileleri dışında, varlık tarafı henüz kullanıcıları gerçekten çeken ürünleri bulamadı, kâr modeli çok net değil, zarar durumu her geçen yıl arttı ve hatta bazı bankaların ödeme aczine düştü. Durum. Mücadelecinin ivmesi azaldıktan sonra, nasıl hayatta kalacağı en önemli öncelik haline geldi.
Milyonlarca kullanıcı izliyor
Dünyanın en pahalı oran indirimi doğumda ipuçları! 12,8 trilyon değerinde mi? Aslında bundan da fazlası, Avrupa ve Amerika borsaları sürekli yükseldi! Microsoft'un piyasa değeri trilyonlarca dolara döndü ve yapay etin ilk payı% 39 arttı
"10 kez tezgah üstü sermaye tahsisi", "% 80 operasyon başarı oranı" ... Şangay bir finansal türev çevrimiçi dolandırıcılık davasını kırdı, kurbanları küçük karlar ve büyük tazminatlar yakaladı, rutin risk
Brokers'ın Mayıs performansı çok endişeli! İlk beş koltuk yeniden düzenlendi ve tek ayın performansı karanlık at! En az 9 şirket% 50'den fazla düşüş yaşadı. Farklılaşmanın ve büyük dalgalanmaların ana nedenleri bulundu
Finans sektöründe yolsuzlukla mücadele baskı altında olmaya devam ediyor! ICBC Şangay Şubesi başkanı ciddi disiplin ve hukuk ihlallerinden şüpheleniliyor ve 17 yıldır başkan yardımcısı olarak görev yapıyor.
Sürpriz! 10 trilyon seviyeli bir pazar açıldı! Sanayi ve Bilgi Teknolojileri Bakanlığı, tüyerdeki görünümden kim sorumlu 5G lisans ekranı yayınladı? 5G geldiğinde nasıl yatırım yapılır
Sonunda gece geç saatlerde duyuru! Listelenen bu bankanın başkan yardımcısı, ilgili departmanların soruşturmasında işbirliği yapıyor.Jiangsu bankacılık çemberindeki "yaşlıların" söylentiden duyuruya kadar en az 7 günü var.
08 Phantom, Mayıs ayında küresel borsalarda yeniden ortaya çıktı! Ayı hayaleti, ABD hisse senetleri 3 trilyon yuan buharlaşıyor ve "Britanya" yok, ancak A hissesi 100 milyar kuyuyu dolduracak dirençle dolu
Brokerage China, menkul kıymetler piyasası yetkili medyası "Securities Times" altında yeni bir medyadır. Komisyonculuk Çin, platformda yayınlanan orijinal içeriğin telif hakkına sahiptir.Yetkisiz yeniden basım yasaktır, aksi takdirde ilgili yasal sorumluluk takip edilecektir.
Kimlik: quanshangcn
İpuçları: Borsayı ve en son duyuruları görüntülemek için aracı kurum China WeChat hesabındaki menkul kıymetler kodunu ve kısaltmayı girin; fonun net değerini görüntülemek için fon kodunu ve kısaltmayı girin.
