Tüketici kredilerinin aynı hatalarını tekrarlamaktan nasıl kaçınılır?
Son zamanlarda, China Construction Bank'ın Shenzhen Şubesi, "işe alımları genişletmek" için China Merchants ve China Resources gibi 11 gayrimenkul şirketi ile el ele verdi ve 5.000'den fazla uzun vadeli kiralık konut seti başlattı ve ilk kişisel konut kiralama kredisi ürünü olan "Ev Kredisi" ni piyasaya sürdü. Uzun süreli kiralama ihtiyaçları için bireyler, bir seferde kira ve diğer kiralama ile ilgili masrafları ödemek için kullanılır.
Aslında, sadece China Construction Bank değil, birçok banka uzun vadeli kiralık konut piyasasında konuşlanmaya başladı.Örneğin, China CITIC Bank ve Bank of China son zamanlarda konut kiralama pazarına girdiklerini duyurdular. Ali ve JD gibi e-ticaret şirketlerinin de gayrimenkul kiralama pazarına adım attığını eklerseniz, bu alan giderek çeşitli sermaye rekabetlerinin hedefi haline geliyor.
Öyleyse, neden geleneksel bankacılık sektörü konut kiralama pazarına girmeli? Bir yandan araştırma raporlarına göre 2016 yılında 1,1 trilyon olan Çin'in konut kiralama pazarının büyüklüğü, 2025'te 1,9 trilyon, 2030'da 4 trilyonu aşması bekleniyor. Bu market pastasından kimse vazgeçmeyecek.
Öte yandan, ülkenin hem kirayı hem de satın almayı savunan politikasının arka planında, bazı geliştiriciler artık ev satmıyor ve ev kiralamaya başlıyor, ancak kira geri dönüş süresi çok uzun ve kira toplamak zahmetli, bu nedenle piyasada bir kerelik kira toparlanması için acil bir talep var. Sermaye cirosunu hızlandırmak için. Sonuç olarak, ipotek kiralamak doğdu, dolayısıyla ipotek kiralama aslında piyasada var olan bir talep.
Ancak bazıları bankanın kira ve kredi işini de sorguladılar.Eğer ev kiralayamıyorsa ödünç almak imkansız, kira aylık olarak ödeniyor Kirayı ödeyemezseniz kira artı faizi nasıl ödeyebilirsiniz? Ev kiralamak için kredi almak isteseniz bile banka bunu ödünç verecek mi? Banka, kiracının gelirini, satışlarını ve diğer niteliklerini gözden geçirmelidir ve banka, yalnızca karşılayabiliyorsanız borç verebileceğinize inanmaktadır.
Aslında Jack Ma, Susam Kredi puanı 650 puandan fazla olan kiracıların mevduattan muaf tutulabileceğini ve aylık kira ödeyebileceğini açıkladı.Kiracıların mali baskısını azaltmak için olsa da, elinde depozito yok. Çoğu ev sahibi mutlu olmayacak ve terfi etmek zor. .
Öte yandan, kiracı ve ev sahibi uzun vadeli bir kira sözleşmesi imzaladıktan sonra, banka bir kerede kiracının kirasını ev sahibine serbest bırakır ve kiracının sadece krediyi her ay bankaya geri ödemesi gerekir. Bir ipotek kiralamak, kiracının kiralama üzerindeki baskısını hafifletebilir. , Daha fazla insanı ev satın almaktan çok, konut sorununu kiralayarak çözmeye yönlendirmek hala çok yardımcı oluyor.
Aslında, bir ipotek kiralamak bankalar, kiracılar ve ev sahipleri için bir kazan-kazan durumu sağlayabilir. Geleneksel ticari bankacılık sektörü için kiralık konut kredisi piyasası büyük bir potansiyele sahiptir ve kredi riski konut kredilerinden daha küçüktür. Ayrıca, bankalar tarafından ipotek kredisi verilmesi, sosyal kredi referans endeksini artırabilir ve kiracıların kira ödemelerini zamanında ödemelerini, kira ödeme anlaşmazlıklarını azaltabilir ve uyumlu bir toplum inşa edebilir.
Kiracılar için, banka ev sahibine kira bedelini tek seferde öderse, ev sahibi kira açısından doğal olarak ayrıcalıklı kira verecektir. Buna ek olarak, kiralık konut kredisi faiz oranı yüksek değildir (faiz oranı sadece referans faiz oranıdır, konut kredisinden daha düşüktür), bu nedenle toplam kira maliyeti önemli ölçüde artmaz ve hatta azalabilir. Sonuç olarak, daha fazla insan bir ev satın alma niyetinden vazgeçecek ve bunun yerine bir ev kiralamayı seçecektir.
Buna ek olarak, ev sahibinin bakış açısından, banka fonları doğrudan ev sahibinin hesabına aktarır, ev sahibi bir seferde önümüzdeki birkaç yıl için kirayı aldıktan sonra, para, faiz geliri elde etmek için finansal yönetim için kullanılabilir. Ev sahibi iki kısım gelir, kira ve mali faiz kazanır. Aynı zamanda, ev sahibinin uzun vadeli kira borçları konusunda endişelenmesine gerek yoktur.
Şimdi sorun geliyor: CCB tarafından başlatılan mevcut kira ipotekleri, büyük geliştiricilerle işbirliği içinde Shenzhen yerel işletmelerinin çalışanlarının konut sorununu çözmek için kullanılıyor. Ekim ayı itibarıyla 70'den fazla teknoloji tabanlı şirket CCB'ye kiralama niyetinde bulundu. Ve bir ev kredisi kiralamanın kapsamı daha da genişlerse ve kişisel konut da ödünç verilebilirse, o zaman birisi kaçınılmaz olarak onu nakit olarak kullanmak için kullanacaktır.
Örneğin, Xiao Wang bir ev satın almak istiyor, ancak peşinatı ödeyemiyor. Şu anda arkadaşı Zhang'ın fazladan bir mülkü var. Sonra Wang, Zhang ile nakit ödeme yapmak için bir kira sözleşmesi imzalayabilir. 1 milyon yuan borç vermek zor olsa da, 100,000 yuan kredi ile sorun olmamalı.
Bu nedenle yazar, ipotek kiralamada ortaya çıkabilecek nakit çıkışı sorunları göz önüne alındığında, bu evlerin gerçekten taraflara kiralandığını teyit etmenin anahtarı olduğuna inanmaktadır. Geçmişte tüketici kredileri, düzenlemelere aykırı olarak emlak piyasasına girmiş ve gözetim altında ağır şekilde cezalandırılmıştır. Bu nedenle, bir ipotek kiralamak tüketici kredilerinin eski yolunu izlememelidir, bu nedenle ipotek kiralamadaki boşlukları kapatmalıyız.
Öyleyse, bankalar konut kredilerini kiralamanın önceki tüketici kredileriyle aynı hataları tekrarlamasını nasıl önleyebilir ve bu da emlak piyasasına büyük miktarda nakit akmasına neden olabilir? Bir yandan, özellikle ipotek kiralama eşiğini yükseltmek için önceden gözden geçirilmesi gereken krediler açısından bu tür kredileri aktif olarak kontrol etmek gerekir. Örneğin, kişisel gelir ve kredi itibarının yanı sıra, sakinlerin sosyal güvenlik veya yardım fonu için sürekli ödeme yaptıklarına ilişkin son kayıtları.
Öte yandan, bu tür kredileri mevzuata aykırı kullanan kullanıcılar ağır şekilde cezalandırılmaktadır. Örneğin, konut satın alma amacıyla kiralama ipoteklerini kötüye kullananlar için, bu tür krediler diskalifiye edilmeli ve geri ödenmelidir. Ayrıca, kira kredisinin fonlarını spekülasyon ve mülk spekülasyonu için kötüye kullananlar için, ileride kişisel kredilerde ilerlemelerini zorlaştırmak için daha sonra bir kara liste sistemi kurulmalıdır.
