Dikkat ipotek ailesi! Hisse senedi ipoteklerinin "çıpa değişimi" yarın başlayacak Sabit faiz oranı ve LPR nasıl seçilir?
Hisse senedi ipotek faiz oranlarının "çıpa değişimi" nihayet geliyor.
29 Şubat'ta, Çin Sanayi ve Ticaret Bankası, Çin Ziraat Bankası, Çin Bankası, Çin İnşaat Bankası, İletişim Bankası, Şangay Pudong Kalkınma Bankası, Şangay Bankası ve diğer ticari bankalar gibi birçok ticari banka, faiz oranı piyasası reformunu derinleştirmek ve kredi piyasası tekliflerini daha da artırmak için duyurular yayınladı. Faiz oranı (LPR) kullanımı, 1 Mart'tan 31 Ağustos'a kadar mevcut değişken faizli bireysel krediler için fiyatlandırma ölçütlerinin dönüştürülmesini kabul etmeye devam edecek.
Bu, mortgage müşterilerinin çoğunun "fiyatlandırma dönüşümü" sorunuyla karşılaşacağı anlamına gelir. Peki kimin değişmesi gerekiyor? Nasıl dönüştürülür?
Nasıl dönüşüm kuralları
Merkez bankasının açıklamasından yola çıkarak, iki ana dönüştürme yöntemi vardır: Birincisi, gösterge faiz oranlı konut kredilerini LPR bazında fiyatlandırılan değişken faizli kredilere dönüştürmek, diğeri ise sabit faiz oranlı ipoteklere dönüştürmek.
Fiyatlandırma esası yalnızca bir kez dönüştürülebilir ve dönüştürmeden sonra tekrar dönüştürülemez.
Özellikle, sabit bir faiz oranına geçmeyi seçerseniz, kredi sonraki dönemde geri ödenene kadar değişmeden kalacaktır; LPR'ye geçmeyi seçerseniz, dönüşüm değerini hesapladıktan sonra, ipotek faiz oranı her yıl LPR kotasyonuna eklenecektir. Bu farkla en son ipotek faiz oranı elde edilebilir (katma noktasının değeri negatif olabilir).
LPR fiyatlandırmasına geçerseniz, piyasalaşma derecesi yükselir, LPR ileride düşerse faiz oranları da düşer. Ancak muhabir, mortgage faiz oranlarındaki "çıpa değişikliğinin" faiz oranlarının düşürüldüğü anlamına gelmediğini öğrendi, tam da LPR'ye geçtikten sonra mortgage faiz oranlarının gelecekte dalgalı ayarlamalar için daha fazla yer açacağını öğrendi.
Hangi kredilerin dönüştürülmesi gerekiyor
Dönüştürülen kredinin aşağıdaki üç unsuru karşılaması gerekir: Birincisi 1 Ocak 2020'den önce ihraç edilmiş olan kredidir veya sözleşme imzalanmış ancak ihraç edilmemiş; ikincisi, gösterge kredi faiz oranının fiyatlandırmasıdır; üçüncüsü, kredinin başlangıçta değişken faiz oranından fiyatlandırılmasıdır.
Dönüşüm kapsamının bireysel konut kredileriyle sınırlı olmadığını belirtmekte fayda var.
Örneğin, Çin İnşaat Bankası, 1 Ocak 2020'den önce düzenlenmiş ve sözleşmeli kişisel tüketim işletme kredilerinin kişisel tüketim kredilerini, kişisel rehin kredilerini, kişisel tarım kredilerini ve kişisel yardımı içerdiğini dönüşüm kapsamında belirtti. Sanayi kredileri vb.
ICBC ayrıca, dönüşüm kapsamının; bireysel konut kredileri, bireysel tüketim kredileri ve bireysel krediler dahil olmak üzere 1 Ocak 2020'den önce ihraç edilen ve sözleşmeli ancak ihraç edilmeyen gösterge kredi faiz oranına göre fiyatlandırılan değişken faizli bireysel krediler olduğunu belirtti. Ticari konut kredileri, ticari amaçlı kişisel finansal varlık rehin kredileri ve kişisel gayrimenkul ipotek tüketimi ve ticari amaçlı işletme portföyü kredileri.
Ayrıca, ihtiyat fonu bireysel konut kredileri, 31 Aralık 2020'den önce ödenmesi gereken bireysel konut kredileri ve poliçe kredileri (ulusal öğrenci kredileri, işten çıkarılan işçiler için küçük garantili krediler, vb.) Şu an için kredi dönüştürme işlemlerini gerçekleştirmeye gerek yoktur.
Noktalar nasıl eklenir ve çıkarılır
Merkez bankasının açıklamasına göre, dönüştürme "eşdeğer döviz" esasına dayanıyor ve puan değerini hesaplamak için cari faiz oranı seviyesi kullanılıyor. Katma puan değeri = orijinal sözleşmenin cari uygulama faiz oranı - Aralık 2019'da yayınlanan ilgili dönem LPR, negatif bir değer olabilir ve sözleşmenin kalan süresi boyunca değişmeden kalır.
Örneğin, bir konut kredisi varsa, orijinal fiyatlandırma seviyesi, gösterge kredi faiz oranındaki% 10'luk bir artıştır, o zaman mevcut uygulama faiz oranı% 4,9 * (1 +% 10) =% 5,39'dur. Aralık 2019'da yayınlanan 5 yıllık LPR% 4.8'dir. Fiyatlandırma karşılaştırmasını değiştirmeyi seçerseniz, artış 0,59 yüzde puanı veya 59 baz puandır (% 5,39 -% 4,8 =% 0,59).
Orijinal ipotek faiz oranı, gösterge faiz oranının% 10 altındaysa, mevcut uygulama faiz oranı% 4,9 * (% 1-10) =% 4,41'dir. Daha sonra orijinal ipotek faiz oranınız% 4.8'den çıkarılır ve katma değer% -0.39'dur (eksi değeri not edin).
LPR kotasyonları her ay açıklansa da, mortgage faiz oranının her ay değişmeyeceği, ancak faiz oranı ayarlama gününe kadar düzeltilmeyeceği anlaşılıyor. Faiz oranı düzeltme tarihi genellikle her yılın 1 Ocak günü veya kredinin verildiği tarih her yılın karşılık gelen tarihinde olur.
Anahtarlama kanalları nelerdir
Çeşitli bankaların duyurularından hareketle, farklı bankalar tarafından başlatılan hisse senedi ipotek faiz oranlarının dönüştürülmesine yönelik çalışma yöntemleri farklıdır, ancak esas olarak çevrimiçi ve çevrimdışıdır: çevrimiçi, yani mobil bankacılık APP gibi mobil terminal ve çevrimiçi bankacılık gibi PC terminal girişi. , Banka şubesi akıllı vezne makinesi dönüşümü veya hizmet şubesi sayacı aracılığıyla çevrimdışı olarak banka tarafından tek bir işlemle SMS bildirimlerini alın.
Birçok banka müşterileri bilgilendirmek ve hatırlatmak için web sitesi duyuruları, mobil bankacılık duyuruları, iş salonu outlet duyuruları ve SMS bildirimleri kullanır.
Salgın sırasında nasıl baş edilir
China Construction Bank yaptığı açıklamada, 1 Mart 2020 tarihinden itibaren müşterilerin sağlığını güvence altına almak için mevcut özel dönemde müşterilerin China Construction Bank mobil bankacılık ve internet bankacılığı üzerinden iş yapmalarına destek olacağını belirtti. Gelecekte, çevrimdışı kanallar salgın önleme ve kontrolün ilerlemesine göre kademeli olarak açılacak ve müşterilerin herhangi bir China Construction Bank şubesi akıllı para çekme makinesinde (STM), gişede veya kişisel kredi merkezinde işlerini yürütmeleri desteklenecek. Belirli açılış saati ayrıca bildirilecektir.
ICBC hesap yöneticisi, International Finance News muhabirine, özel salgın önleme ve kontrol döneminde, müşterilerin çevrimiçi yöntemleri benimsemelerinin daha çok tavsiye edildiğini, ancak daha sonraki aşamada şubelerde çevrimdışı hizmet yöntemlerinin kademeli olarak geliştirileceğini söyledi. Başlamak için bildirim beklemeliyiz.
Bireysel konut kredisi faiz oranlarının dönüşümünü anlamak için bir resim
Muhabir Ma Jiaxin
