Yengeç yiyen miyim? Finansal teknoloji endüstrisindeki reform ve yeniliğin derinlemesine araştırılması
Lieyun.com (WeChat Kimliği : Ilieyun) 9 ay 8 Günlük rapor (derleme: Kate )
Editörün Notu: Bu makalede, Damien P. Kopp, finansal teknoloji endüstrisinin gelişimi, değişiklikleri ve riskleri üzerine derinlemesine bir analiz yaptı. Yenilik ve değişim başarılı olmayabilir. Bununla birlikte, endüstri liderleri yenilik yapma cesaretine ve sebat etme cesaretine sahip olmaya cesaret etmelidir. Söylendiği gibi, en uygun olan hayatta kalır. Sadece sektör değişikliklerine uyum sağlayarak rekabette ayakta kalabiliriz.
Önsöz
Barclays Bank'ın CEO'su Jes Staley bir keresinde fintech şirketlerinin bizim için bir zorluk oluşturmayacağını söylemişti. Bunu birkaç ay önce duyduğumda, yardım edemedim ama duyduğum başka kelimeleri hatırladım.
Digital Equipment Corporation'ın kurucusu Ken Olsen, 1977'de şunları söyledi: "Kimse eve bilgisayar koymak istemez."
Motorola CEO'su Ed Zander 2006'da şunları söyledi: "Nano'suna git. Nano'nun ne faydası var? Kim 1000 şarkı dinlemek ister?"
Amazonun Kindle ürünü 2008'de piyasaya sürüldüğünde Steve Jobs bir keresinde şöyle demişti: "Ürünün kalitesi önemsiz. Gerçek şu ki insanlar artık kitap okumuyor."
İnovasyonun gerçek gücünü anlamak zordur. Sektör liderleri ve en vizyoner ve yaratıcı insanlar bile bazen gerçekten yenilikçi bir fikrin anlamını anlayamazlar veya bu yenilikçi fikrin pazar sınırlarını nasıl yeniden şekillendirdiğini ve yeni bir dünya yarattığını anlayamazlar.
Apple'ın dünyanın en büyük müzik perakendecisi olması 7 yıl sürdü; Google, Google Haritalar uygulamasını başlattıktan sonra, en iyi GPS şirketlerinin piyasa değerinin% 85'ini kaldırması 18 ay sürdü; Alibaba'nın olması yalnızca 9 ay sürdü Dünyanın dördüncü en büyük para piyasası fonu.
1955'teki Fortune 500 şirketlerinin% 88'i 2014'te kayboldu; bugün Fortune 500 şirketlerinin% 40'ı önümüzdeki 10 yıl içinde yok olacak. 1960 yılında, Fortune 500 şirketlerinin ortalama ömrü 75 yıldı, ancak şimdi 15 yıldan az!
Basitçe söylemek gerekirse, hiç şüphe yok ki değişim devam ediyor ve asla durmuyor. Dahası, değişimler şimdiye kadar gördüğümüzden daha hızlı gerçekleşiyor. Ama yenilik nerede? Bunun bankalar için oluşturduğu tehdit ne kadar büyük? Onlara ne olacak? Neden duyduğumuz ve gördüklerimiz çok farklı?
Bu, şüphelere hızlı bir şekilde yanıt vermek için mütevazı bir girişimdir. Tehdidin doğası, ölçeği ve yayılmasının sürekli gözlemlenmesi yoluyla, tüketici, vatandaş, iş lideri veya çalışan olup olmadığımızı, bu değişikliklerin bizim için ne anlama geldiğini görebiliriz. .
İç rekabet : Yeni teknolojik yetenekler ve müşteri talebi, finansal hizmetler üzerinde bir baskıya neden oldu. Düşük maliyetli hizmetler, müşteri deneyimi sorunları ve yenilikçi iş modelleri: İşbirliği modeli çökmeden önce ne kadar ileri gidebilir?
Fantezi Ülkesi : Finansal hizmetlere yönelik finansal teknoloji tehdidinin gerçek ölçeğini anlamaya yardımcı olacak gerçek bir test verisi. Çekiş nerede? Aksilik nerede? Gerçek fintech ne kadar büyük? En az keşfedilen alanlar hangileridir?
Öfke kontrolü : Tüketici perspektifleri ve bazı basit kullanım örnekleri, finansal hizmetleri dönüştürmek için ne kadar çalışma yapılması gerektiğini gösterebilir. Bankaların bir "Uber anı" olacak mı? Neden henüz orada değiliz? Bu yeniliklerin gerçekten sokaklara dökülmesi ve hayatımızı değiştirmesi ne kadar sürer?
İç rekabet: fintech süper kahramanlarının saldırısı
Belirli örneklerden türetilen sistematik bir makro görünüm, tehditlerin doğasını anlamak için kullanılabilir.
Çekirdek bankalar açısından, İngiliz mobil bankası Monzo ve dijital banka Tandem'in her ikisi de yeni bankalar başlattı: ikisi de% 100 mobil bankacılıktır ve az şubeye sahiptirler. Bu formu, başka bir müşteri merkezli, düşük maliyetli göstermek için kullanmaya çalışıyorlar. Bireysel bankacılık mümkündür. Tam mobil strateji ve robotik süreç otomasyonu yoluyla müşteri edinme maliyetlerini düşürürler.
Corda platformu, Goldman Sachs, Santander, Morgan Stanley ve National Australia Bank kısa süre önce projeden çekilmiş olsa da, en büyük 70 bankanın katıldığı, start-up R3 tarafından başlatılan bir defterdir. Corda platformunun amacı, bankaların ağ katılımcıları arasında birlikte çalışabilen ürün ve hizmetler oluşturmasına yardımcı olurken yeni yenilikler için daha iyi zaman sağlamasına yardımcı olacak bir kamu altyapısı sağlamaktır.
içinde Müşteri ve kişisel finans yönetimi HelloWallet, bir yandan çalışanların maaşlarından ve sosyal haklarından en iyi şekilde yararlanmasına yardımcı olurken, aynı zamanda işverenlerin çalışanlarının ihtiyaçlarını karşılamasına yardımcı olur. Ön kayıtlı tüccarların POS sisteminde, Singapur şirketi Touché parmak izi ödeme hizmetleri sunmaktadır. Singapurlu bir start-up olan Seedly, Singapurlular için uygun finansal yönetim çözümleri sağlar ve kullanıcılara Intuit'ten Mint'e benzer şekilde finansal tavsiyeler sunar.
içinde Risk ve uyum yönetimi Bir yandan RegTech, Pelican ve Riskified, hizmet olarak yazılım dolandırıcılığı ve geri ödeme önleme teknolojileri sağlıyor. Teknolojileri, dolandırıcılığı tespit etmek ve önlemek için davranış analizi, esnek bağlantı, aracı algılama ve makine öğrenimini kullanır. Teknolojileri aracılığıyla onaylanan işlemleri destekler ve dolandırıcılık durumunda% 100 para iade garantisi sağlarlar.
içinde Ödemek Bir yandan Conversable ve Jumper.AI, sosyal medya platformlarında chatbotlar ve yapay zeka aracılığıyla karşılıklı konuşma ticareti gerçekleştiriyorum. LevelUp, kullanıcıların birçok fast food restoranında önceden rezervasyon yapıp ödeme yapmasını sağlamak için QR kodunu ve NFC teknolojisini kullanır. Cardlytics, kart sahiplerinin satın alma modellerini analiz ederek, tüccarların ve bankaların hedeflenen promosyonlar sunmasını ve kart sahiplerine sadık kalmasını sağlar. İngiltere'nin sınır ötesi ödeme hizmeti platformu CurrencyCloud, bulut bilişimi temel alan uluslararası bir ödeme çözümüdür. Şirket, küresel ödeme altyapısını esnek, geliştirici dostu bir API ile her iki tarafın döviz kurunu keşfederek ve iki tarafın yerel düzenlemelerine uygun olarak iki terminal arasında para transferi yaparak paketledi.
içinde yatırım Bir yandan Robinhood, ultra basit bir kullanıcı arayüzü aracılığıyla hisse senedi alım satımının karmaşıklığını ortadan kaldırmayı başardı. Kenshouses'ın makine öğrenimi ve analiz sistemi, en zor analiz problemlerinden bazılarını çözmektedir.Dünyanın en önemli ticaret departmanlarından bazılarına uygulanmıştır ve şu anda Standard & Poor's Global Corporation ile işbirliği yapmaktadır. BluePool, insan davranışının ve finansal varlıkların performansını yönetmek ve iyileştirmek için gelişmiş analiz teknolojisini kullanır. BluePool şu anda sermaye piyasası istihbaratı için ilk Mandarin Doğal Dil İşleme (NLP) motorunu inşa ediyor ve denizaşırı yatırımcılara Çin pazarına girme fırsatları sunuyor.
içinde Finansman Öte yandan, Borç Verme Kulübü, menkul kıymet ihraç etmek için Menkul Kıymetler ve Borsa Komisyonu'na kaydolan türünün ilk örneği olan ve ikincil piyasada kredi işlemleri sağlayan bir P2P kredi şirketidir. Kabbage, kredi platformu ve basitleştirilmiş, verimli ve müşteri dostu uygulamaları aracılığıyla doğrudan küçük işletmelere ve tüketicilere fon sağlar.
En sonunda Sigorta Teambrella ise blockchain tabanlı bir P2P sigorta şirketidir.Topluluk ekibi oluşturmak için tanıdıklar ve arkadaşlar tarafından başlatılır.Bir üye bir talepte bulunursa, her üye tarafından paylaşılacaktır. Kimse bir hak iddia etmezse, herkesin parası% 100'dür. Talepler, kurallar ve yeni üyeler dahil olmak üzere ekibinizdeki her şeye oy vermeyi seçebilirsiniz. GenLife, yıkıcı teknolojileri yeni bir sigorta platformuna entegre ediyor. Düşük maliyetle yüksek kaliteli sigorta ve müşteri deneyimi elde etmek için dağıtılmış defter teknolojisi (blok zinciri), yapay zeka ve bulut bilgi işlem kullanırlar.
Kısacası, çekişi ve gücü dört farklı açıdan görüyoruz:
1. Yeni kullanım durumlarını ve uygulamaları destekleyen yeni teknolojiler.
2. Sektöre yeni giren kişiler müşteri odaklıdır ve korumalı bir ortamda bu yeni teknolojilere hakim olmak mevcut şirketleri geride bırakabilir.
3. Mali ve mali kapsayıcılığı ve daha iyi sınır ötesi politika koordinasyonunu teşvik edecek yeni düzenleme.
4. Yeni müşterilerin ihtiyaçları, zaman içindeki değişiklikler tarafından yönlendirilir, ancak aynı zamanda daha yenilikçi endüstri ve teknoloji trend liderleri tarafından da yönlendirilir.
Daha fazla alt bölüme ayırmak için, aşağıdaki finansal hizmetler endüstrisinin görsel bir fonksiyon haritasıdır:
Önemli teknik ve teknik olmayan yenilikleri gördük:
Fintech 1.0, yeni girenlerle finans kurumları arasında doğrudan bir çatışmadır, ancak çatışma başarısız oldu. Başarısızlığının ana nedeni, çevresel karmaşıklık ve düzenleyici kısıtlamaların anlaşılmamasıydı. FinTech 1.0'dan alınan ders, finansal hizmetler sektörü için "Uber anının" henüz gelmediğidir. Fintech 2.0 daha akıllı hale geldi (belki geçici olarak daha yumuşak) ve konular arasındaki işbirliği daha güçlü hale geldi. Şimdi bu bir kazan-kazan durumu, ancak her iki taraf da gücünü artırmak için hala kılıçlarını keskinleştiriyor.
Fintech 2.0: Ya işbirliği yapın ya da ölün. Dengeyi araştırın.
Ama lütfen beni yanlış anlamayın: Bir an bu durumda kalacağına inanmayın. Sektöre yeni girenler, işin daha da büyüdüğü anlamına gelir. Bu nedenle, her iki taraf şu anda stratejik avantajları için birbirleriyle rekabet etmek için direnç oluşturmak için denge arayışındadır veya bu, Warren Buffet'in profesyonel bir terimi olan "hendek" olarak tanımlanabilir. İşte bir özet diyagram:
Şunu belirtmekte fayda var:
Sektöre yeni giren kişiler, hızlı, çevik, teknik destek ve düşük maliyetli çözümlere odaklanarak rekabet avantajlarını oluştururlar. Korunan bir ortamda risk sermayesinden veya diğer şirketlerden gelen harici fonlarla sübvansiyonlu bir iş modeli yürütürler ve büyük ölçüde finansal hizmetler endüstrisinin düzenlenmemiş kısımlarına odaklanmaya çalışırlar. Doğaları gereği kışkırtıcı ve tartışmalılar ve bu, genellikle tüketiciler ve düzenleyiciler tarafından memnuniyetle karşılanan bir değişim rüzgarını getirdi. Not: Yeni giriş yapanlar, finansal hizmetler endüstrisindeki B2B teknoloji tedarikçileri veya daha doğrudan B2C iş rakipleri olabilir.
Bununla birlikte, yerleşik şirketlerin de kendi stratejik avantajları vardır, bunlar tarafından oluşturdukları ve tekelleştirdikleri müşteri tabanı ve müşterilerin onlara duyduğu güven (bu güven 2008 mali krizinden bu yana etkilenmiş olsa da). Yönetmeliklere uymak için ellerinden gelenin en iyisini yapmaya çalışırlar, güvenli ve yanmaz bir ortamı nasıl çalıştıracaklarını bilirler ve çok sayıda müşteri verisine sahiptirler. Olgun markaları ve ölçekleri var ve genellikle bölgeseller ve elbette genellikle küreseller. Son olarak, finansal kurumlar ekonomimiz için sistemiktir ve çoğu hükümetin göreceli korumasından yararlanırlar Bu şekilde, hiç kimse çok fazla finansal kurum ölürse ne olacağını tahmin edemez.
Ancak sektöre yeni girenlerin müşteri ilişkilerinden kar etmesi ne kadar sürer? Büyük bir müşteri tabanı oluşturmak ve verilerini elde etmek ne kadar sürer? Kurallara hakim olmak ve hatta bunları etkilemek ne kadar sürer?
İşbirliği modelindeki tamamlayıcılık, zaman içinde önemli ölçüde azalacaktır.
Fintech 3.0, müşteri ilişkilerini kontrol etmek ve sahiplenmek, güvenliği yönetmek ve düzenleyici konularla etkili bir şekilde nasıl başa çıkılacağı (ve hatta düzenleyicileri değiştirmek için lobi yapmak, etkilemek ve bunlara baskı yapmak) ile ilgili görünüyor.
Bu nedenle, mevcut işletmelerin hayatta kalması aşağıdakilere bağlı olacaktır:
Hız ve ölçeklendirme: Yeni ürün ve hizmetleri, müşteri talebi ve rekabetin yönlendirdiği hız ve ölçekte yeniler ve yayarlar.
Eş merkezli entegrasyon: Deneyim oluşturmaya, değer zincirini yeniden tanımlamaya ve yeni teknolojik yeniliklerden değer türetmeye odaklanırlar.
Hizmet birleştirme: Müşteri ilişkisini ve müşteri yolculuğunun tamamlanmasını ön plana çıkaran yeni hizmetlerle müşteri ilişkisinden para kazanın. Pek çok değişiklik gerçekleşiyor, öyleyse değişikliklerin gerçek ölçeği nedir?
Fantezi Ülkesi: Umut ve Hayal Kırıklığı
Tehdidin gerçek ölçeğini anlamak için kullanılabilecek bazı önemli veriler vardır.
Gerçek şu ki: Yeni teknolojilerde çok az işlem, daha az sermaye, çok az başlangıç ve çok az başlangıç yatırımı var. 2015 ile 2016 arasında yaklaşık% 10 azalacak; 2017'nin ikinci çeyreğindeki trende göre% 18 daha düşük olabilir. (Veriler Venture Scanner'dan geliyor.) Peki, bu büyük bir kuraklık mı olacak? Bir balon mu olacak?
Fonlar gittikçe daha fazla yoğunlaştığından, yatırım kararlarında kesinlikle daha fazla disiplin ve muhakeme olacaktır.
2016 yılında risk sermayesi destekli finansal teknoloji şirketleri 836 işlemle 13 milyar dolarlık finansman sağladı. Toplam küresel finansal teknoloji yatırımı yaklaşık 36 milyar ABD dolarıdır.
Şu anda 64 ülkede 16 kategoride 2252 Fintech şirketi bulunmaktadır. Venture Scanner tarafından izlenen veriler, bu 2252 finansal teknoloji şirketinin toplam 71,3 milyar dolarlık fonu olduğunu gösteriyor. Diğer bazı veri kaynakları, şu ana kadar finans teknolojisi şirketlerinin 130 milyar dolardan fazla finansman aldığını gösteriyor.
2016 sonu itibariyle, dünya çapında 22 fintech tek boynuzlu atının değerlemesi yaklaşık 74 milyar ABD dolarıdır. (Veriler CB Insights'tan gelir.)
Veri kaynağına bağlı olarak verilerin farklı olacağı unutulmamalıdır. Bunun temel nedeni, risk destekli birçok işlemin açıklanmamasıdır. Ayrıca, aile ofisleri, yüksek riskli yatırım fonları ve özel sektör girişim fonları gibi diğer yatırımcılar hariç, yukarıdaki rakamların yalnızca girişim destekli işlemler olduğunu lütfen unutmayın.
Şimdi mevcut şirketlerle bir karşılaştırma yapalım:
Dünyanın en büyük 15 bankasının piyasa değeri 2,5 trilyon ABD dolarıdır.
Haziran 2016'da JP Morgan'ın piyasa değeri 311 milyar ABD dolarıydı.
Açıkçası, fintech yatırımı birçok şirket arasında çok dağınık durumda ancak bu durum kilit alanlara odaklanacak şekilde değişiyor.Örneğin, kredi ve ödeme şirketleri risk destekli finansmanın% 72'sini aldı Finansal teknoloji şirketlerinin% 43'ü. Popüler hale gelmek üzere olan endüstriler arasında güvenlik ve dolandırıcılık, finansal veriler ve araştırma bulunmaktadır. Venture Scanner'dan daha fazla veri için aşağıya bakın:
Coğrafi açıdan bakıldığında 2016 yılında ABD'deki işlem sayısı 479 işlemde 5,8 milyar ABD doları işlem değeri ile azalırken, Avrupa'da 186 işlemde toplam 1,1 milyar ABD doları işlem değeri ile işlem sayısı arttı. Asya'daki 182 işlemin işlem değeri 6 milyar ABD dolarıydı. İlginç bir şekilde, bize söylediği şey, Asya'nın yoğunlaşan büyük ölçekli işlemler üstlenirken, Avrupa'nın yetişmeye çalıştığı ve ABD'nin birçok küçük işlemde yatırımı çeşitlendirdiği. Asya'daki fintech patlamasının son bir örneği Grab: Ödeme e-ticaret şirketine dönüşen taksi çağırma yazılımı şirketi, SoftBank ve Didi'den 2 milyar dolarlık fon aldı.
Aynı zamanda fırsatın büyüklüğüne de bakıyoruz: McKinsey'nin 2015 Küresel Bankacılık Yıllık Değerlendirme Raporu, bankaların menşe ve satışlardan elde ettiği özkaynak getirisinin% 22 kadar yüksek olduğunu tahmin ediyor ki bu, yalnızca% 6 olan temel özkaynak kârlılığından çok daha yüksek. Kredi koşulları. Banka dışı saldırganların menşei ve satışları, küresel bankacılık kârının yaklaşık% 60'ını oluşturuyor. Finansal teknoloji alanındaki uygulayıcıların aracılıktan çıkarılması için önemli bir fırsat yaratır.
Son olarak, yukarıdaki rakamlar yüksek görünse de, startup'ların yaklaşık% 90'ının başarısız olduğunu unutmayın. Bu, bu durum gerçekten üzücü olsa da, yukarıda bahsedilen isimlerin çoğunun aylarca veya yıllarca var olmayacağı anlamına gelir. 1.098 tohum finansman işleminden sadece 20 tanesi altıncı tura girecek ve sonunda sadece 7'si başarılı olacak. Bunun sebebi nedir?
CB Insights verilerine göre, finansal teknoloji şirketlerinin% 90'ının başarısızlığının ana nedenleri şunlar:
Kuralların karmaşıklığını anlamamak.
Startup'lar için yetersiz finansman.
Satış döngüsünün uzunluğunu hafife almak.
Makul bir satış stratejisi formüle edilemedi.
Tek başına, işbirliği eksikliği.
Kısacası eski pazarda yeni firmaların atılımlar yapması zordur. Bu nedenle, çok sayıda işbirliği modeliyle bile büyük miktarda fon akışı olsa bile, bu yeniliklerin yaşamı değiştiren bir gerçekliğe dönüşmesi ne kadar zaman alacak?
Öfke yönetimi: yutturmaca faktörü
Fintech inovasyonuna ilişkin tüketici bakış açıları ve neden bu kadar zaman harcadıkları.
Peter Thiel, "Uçan bir araba istiyoruz, ancak 140 karakterimiz var" dedi.
Elbette, Twitter'ın icadı uçan arabalardan çok daha az heyecan verici. Öyleyse hype nedir? Hangi avantajlar gerçekten yenilikçi?
Hype inovasyona karşı
Aşağıda birkaç örneğe bakıyoruz:
Blockchain
Birçok yönden blockchain'in gelecek vaat eden bir geleceği olsa da, blockchain mevcut ekosistem üzerinde önemli bir etkiye sahip olmadan önce, bazı temel zorlukların çözülmesi gerekiyor.
Hız: Bitcoin protokolü blok boyutunu 1MB ile sınırladığından, Bitcoin bağlamında, blok zincirinin yan ürünü saniyede 7 işlemdir. VISA ortalama olarak saniyede 2000 işlemi işleyebilir ve teorik olarak 56.000 işlemi işleyebilir. Not: Geçen yıl, blockchain dijital nakit platformu Safe Casht, işlem hızının Bitcoin ağının 3000 katı ve VISA'nın ortalama işlem hızının on katından fazla olduğunu iddia etti. Bu neden böyle? Çünkü ademi merkeziyetçilik hız pahasına geliyor. Başka bir deyişle, blok zinciri ne kadar merkezileştirilirse (düğüm ne kadar azsa), hız o kadar hızlı olur.
Enerji tüketimi ve hesaplama gücü: Blockchain ağının madencileri, çok fazla bilgi işlem gücü kullandıkları işlemleri doğrulamak için her saniye 450.000 trilyon çözüm deniyor. Özellikle, bulut fiyatlandırma modelleri (yani AWS, Azure) kullanılan bilgi işlem miktarına göre belirlenir. Bu, blockchain'in ekonomik faydaları sürdürmesi için, zincir içi ve zincir dışı karmaşıklık arasında bir denge bulmamız ve aynı zamanda blok zincirinin merkezi olmayan işlevini kullanmamız gerektiği anlamına gelir.
Maliyet: Blockchain, işlem maliyetlerinde önemli tasarruflar ve artan hız sağlayabilir, ancak altyapı oluşturmak için ilk sermaye harcaması astronomik olabilir.
Kültürel ödünç alma: Blok zincirinin merkezi olmayan yapısı, tüketiciler tarafından yeni bir kişisel veri sızıntısı riski veya operatörler tarafından bir kontrol açığı olarak görülebilir.
Kısacası: bu gelişen bir teknolojidir, pek çok vaat olmasına rağmen mevcut durumda büyük ölçekli uygulamaları tam olarak destekleyemez.
yapay zeka
Açıkçası, yapay zeka yok, en azından bugün yok. Dare CEO'su ve Oliver Group CTO'su olan Michael Olaye, bir keresinde bugünün yapay zekasının "bilinçsiz ve dar görevlere odaklanmış" olduğunu söylemişti. Ya da "zayıf yapay zeka" olarak adlandırılabilir. Bu, "güçlü yapay zeka" veya "yapay genel zeka" nın tam tersidir.
Amerika Birleşik Devletleri'nde bir kredi puanlama ve kredi izleme başlangıcı olan Credit Karma'dan Graciano şunları söyledi: "Yapay zekanın vaadi, yalnızca öğrenebilen değil, aynı zamanda muhakeme, örüntü eşleştirme ve etkileşim de gerçekleştirebilen genelleştirilmiş zekadır. Sanırım bugün sahip olduğumuz yapay zeka Zeka en uygun şekilde zayıf yapay zeka olarak tanımlanmalı. "Yani günümüzün yapay zekası yalnızca algılama, örüntü tanıma ve sınıflandırma yapabiliyor ve muhakeme yeteneği yeterli değil.
Bilişsel hesaplamanın amacı, otomatik akıl yürütme, makine öğrenimi, konuşma tanıma ve doğal dil işlemenin teknik platformunu gerçekleştirmektir.Bilgisayarlı bir modelde insan düşünme sürecinin bir simülasyonudur.
Örneğin, önceden eğitilmiş bir derin sinir ağı, görüntü tanımayı (resimler veya videolardaki nesneleri tanıma) ve konuşma tanımayı (Apple'ın siri etkileşimi) kolaylaştıran bir makine öğrenme algoritmasıdır. Makine öğreniminin vaadi, tanıdıkları kalıplardan yeni öngörücü modeller oluşturmak ve kendi kendine öğrenme mekanizması oluşturmaktır.
Bununla birlikte, daha da önemlisi, makineler yüksek hacimli ve yüksek frekanslı verilerdeki kalıpları tespit etmede iyidir, ancak düşük hacimli, düşük frekanslı verilerdeki kalıpları tespit etmede iyi değildir. Dünyanın çoğu düşük kapasiteli, düşük frekanslı verilerdir. Tek parça değil, büyük bir resim olduğu anlaşılıyor.
Şimdi basit bir test var: Uber, sürücünüzün varış zamanını kaç kez yanlışlıkla tahmin etti? Bana kalırsa bu neredeyse her zaman böyledir.
Kısacası: makine çağının eşiğinde olabiliriz; ama şimdi kesinlikle makine çağına girmedik.
Büyük veri (veri ihlali)
Gemalto'nun sızıntı seviyesi endeksine göre, yalnızca 2016'da 1,5 milyar veri kaydı sızdırıldı. Sızıntı oranı ortalama olarak saniyede 50'dir. Bunlar arasında, sızıntıların% 59'u kimlik hırsızlığı ile ilgilidir. Raporlara göre, finansal teknoloji hizmet şirketlerinin veri ihlalleri toplam veri ihlallerinin% 12'sini oluşturuyor ve veriler, teknoloji şirketlerinin% 28'inin gerisinde.
Verilerin çoğalmasıyla birlikte, çok sayıda veri sızıntısı riski de vardır: verileri sızıntılardan korumak, fintech şirketleri ve finansal hizmetler için temel başarı kriteri olmaya devam edecektir.
Şimdi, işte teknoloji hakkındaki aldatmaca. Tüketici tarafındaki bazı sinir bozucu örnekleri ele alalım. Ancak akılda tutulması gereken bir şey, her başarısızlığın arkasında fırsatlar olduğudur.
Bu seni deli yapmaz mı?
Para yakın. Paramın nerede olduğuna dair bankamdan neden basit bir aylık rapor alamıyorum? Görünüşe göre bankam bunu bilmiyor. Bir tüccarın bir kredi kartı işlemini kabul etmeden önce yapması gereken işlem müşteriyi anlamaktır. İlgili tasarruf fırsatları ve ürün önerileri dahil, harcamalarınızı anlaşılması kolay bir şekilde sınıflandırmanın bir yolu olması gerektiğini düşünürsünüz. Bunu yapmamıza yardım etmesi için Mint veya Seedly'yi beklemeliyiz. Neden bankadan daha iyi bir ürünü nasıl kullanacağımı, daha fazla tasarruf yapacağımı veya avantajlarımı nasıl kullanacağımı söyleyen bir telefon almadım?
Nakit alerjisi. Neden birçok yerde "10 doların üzerindeki kredi veya banka kartları kabul edilir" sloganları görüyorum? Taksiler neden VISA kart ücretinin% 10'unu alıyor? Singapur gibi bir ülke, "seyyar satıcılar" hariç her satıcının ödemeleri kabul etmesine izin veren eksiksiz bir altyapıya sahiptir ve her kart sahibi ortalama 2,5 karta sahiptir ve tüm temassız ödeme yöntemlerini destekler. Bu açıdan bakıldığında, temelde% 100 nakitsiz bir ekonomi için hazırdır. Ancak kimse nakit yerine kredi kartı kullanma motivasyonuna sahip değil. Temassız ödemenin bütün amacı küçük ödemeleri hızlı ve güvenli yapmaktır, ödeme tutarı 10 doları aşarsa, bu anlamsızdır.
Kağıt alerjisi. Neden satın aldığımı ve ödediğimi kaydeden bir biletim olamıyor? Cep telefonuma tıklamak neden sadece yarım saniye sürüyor, ancak işlem onayını almak 10 saniye ve yazdırılmış makbuzu almak 5 saniye daha sürüyor. Elbette bunun nedeni POS sağlayıcısının ödemeyi işleme koymaması ve bunun tersi de geçerlidir, ancak işletmenin müşteriye işlemsel bir şekilde davrandığı her seferinde (deneyimini gerçekten umursamıyorum) kesinlikle anlamsız hale geleceğini unutmayın.
Ölmesi kolaydır. Neden hayat sigortası ürünlerini seçmelisiniz veya kaza sonucu ölüm sigortası veya parçalanma sigortası hala bu kadar karmaşık? Biri bana gerçek risklerin nerede olduğunu söyleyebilir mi? Hayat kovalardan ibaret değil Sağlık sorunları, kazalar, ölümler, sakatlık, bagaj gecikmeleri veya işsizlik sadece bir kişiye mi oluyor?
Mali intihar. Bir mali müşavir tüm paramı kaybetmeme neden olsa bile neden ona sabit bir ücret ödemem gerekiyor? Yatırımımdaki performansı ne olursa olsun tazmin edilirse önerisi nedir?
İnsan öğrenimi ve doğal zeka. Singapur'da para çektiğimde, bankam neden Vietnam'daki 50 işlemi göremiyor gibi görünüyor ki bu muhtemelen aynı gün içinde bir dolandırıcılıktır? Uzmanlar dolandırıcılık tespiti için makine öğrenimi ve yapay zeka kullanımından bahsediyorlar Sadece eski sağduyuya ne dersiniz? 20 yıl önceki teknolojiyi kullanan basit bir inceleme bu sorunu çözüyor gibi görünüyor.
Yenilikçilik vs gerçekleştirillen
Mantıksızlık ve hayal kırıklığı, girişimci yeniliğin kaynağıdır. Açıkçası, finansal teknoloji yüzeye çıktı. Sebebi nedir? Burada bahsedilen yeni teknolojilerin çoğunun benimsenme oranı hala düşük olduğu için; bu nedenle, ana akım haline gelmeden önce hala zamana ihtiyaçları var ve tüm sektörü derinlemesine yeniden yapılandırabilirler. Ve belki daha da önemlisi, teknolojiden nasıl para kazanılacağını ve tam potansiyelinin nasıl gerçekleştirileceğini anlamak için hala zamana ihtiyaçları var. NFC teknolojisine baktığımızda, Apple Pay ile NFC teknolojisinin değerini kilitleyene, yakalayana ve farkına varana kadar bize vaat ettikleri harika şeyler asla gerçekleşmeyecek.
Pazarın yeniden yapılandırılması ve ürünün benimsenmesi, paralel ve ilgili bir yol izler:
1. İnovasyon, pazarın bölünmesine yol açar
2. Benimseme pazar konsolidasyonuna yol açar
3. İstikrar, pazarın yeniden yapılandırılmasına yol açar
Kısacası, çoğu fintech yeniliği uçurumun ötesine geçmedi: ana akım tüketiciler, sağlayabilecekleri yeni faydaların çoğunu deneyimlemediler. Kullanıcıların erken çoğunluğuna sahip olamadıkları sürece, asla geçiş yapmazlar.
Dijital dönüşüm yapısal reform gerektirir
Bu çok zaman alır ve tüm değişiklikler başarılı olmaz:
Apple Pay ortaya çıkmadan önce NFC teknolojisi neredeyse başarısız oluyordu.
Omni-channel (5 yıl önce kullanılan bir terimdi) çoğu perakendeci tarafından uygulanmadı.
Bluetooth düşük enerji ve işaret teknolojileri hala yaygın değil.
Biyometri: Toshiba'nın G500 cep telefonu, 2007'de parmak izi kullanan ilk cep telefonuydu. Bu, Apple'ın iPhone 6'sından 10 yıl önce.
Çok az şirket teknolojik yeniliğin tam değerini yakalayabilir. Bu, tıpkı kazanan her şeyi alır toplumumuz gibi muazzam bir eşitsizlik yaratır.
Sonuç
Öyleyse, finansal hizmetler sektörü bundan sonra hangi yöne gitmeli? Accenture'a göre başarı, temel yetkinliklerini uyarlama ve kullanma becerilerinden gelir: diğer sektörlerde danışman, kolaylaştırıcı ve pozitif entegratör olmaya devam etmek.
Charles Darwin bir keresinde şöyle demişti: "Hayatta kalabilecek en güçlü tür veya en akıllı tür değil, değişime en çok uyum sağlayan türdür."
Yukarıda bahsedilen yeni şirketlerin birçoğunun başarısı, unutulmaz kullanıcı deneyimleri sağlama ve bunlar etrafında bir hizmet portföyü oluşturma yeteneklerine dayanmaktadır: bu, eş merkezli entegrasyondur.
Harika fikirler aptalca görünebilir: Georges Lucas size ilk "Yıldız Savaşları" filmini verse, ona para yatırır mıydınız? Girişimcilerin, başkalarının imkansız olduğunu düşündüğü fırsatları görebilenler olduğuna inanıyorum.
Çığır açan bir yeniliği kaçıracak bir sonraki düşünce lideri olacak mısınız? Yoksa çığır açan yenilikler yapacak bir sonraki lider mi?
Son olarak, sonlandırıcı olmayın. Makine çağındaki teknolojik ilerleme yeni riskler getirdi, bu da daha fazla yükümlülük ve sorumluluğun üstlenilmesi gerektiği anlamına geliyor. Diğer bir deyişle, müşterileriniz onları mahvetmek için burada olduğunuzu düşünüyorsa, işinizi büyütemezsiniz. Ek olarak, yeni teknolojiler ve yeni girenler veri güvenliği, düzenleyici arbitraj, endüstri davranışı ve etik gibi yeni riskler yaratır. Değişimi kabul etme, direnme değil, aynı zamanda, finansal kurumların sistem istikrarını ve kamu güvenini yeniden tesis etmeye yardımcı olma sorumluluğumuz da var. Verimli, erişilebilir, güvenli ve dayanıklı bir finansal sistem kurma sorumluluğunu üstleniyoruz.
Winston Churchill bir keresinde şöyle demişti: "Başarı nihai değildir ve başarısızlık ölümcül değildir. En önemli şey devam etme cesaretine sahip olmaktır."
Bu makale Lieyun.com'dandır. Yeniden basıldıysa, lütfen kaynağı belirtin:
