İkinci nesil merkez bankası kredi bilgi sistemi çevrimiçi, ne bilmeliyiz?
Resim kaynağı @unsplash
Makale Suning Finansal Araştırma Enstitüsü
Bugün, Çin Halk Bankası'nın ikinci nesil kredi bilgi sisteminin resmen çevrimiçine geçtiği gün. Resmi açıklamaya göre, 19 Ocak 2020'den itibaren Çin Halk Bankası Kredi Bilgi Merkezi, kamu ve finans kurumlarına ikinci nesil formatlı kredi raporu sorgulama hizmeti sunacak.
Hepimizin bildiği gibi, tüm başarı bir gecede değil, sürekli sıkı çalışmanın ve adım adım birikimin sonucudur. Benzer şekilde, 2014 yılında ikinci nesil kredi bilgi sistemi projesinin resmi olarak kurulmasından bugün lansmanının tamamlanmasına kadar 6 yıl geçti ve bir dizi finans uzmanı bunun ardında aralıksız çaba ve özveri topladı.
Aşağıdaki şekil, kamu haberlerine ve merkez bankası belgelerine dayalı ikinci nesil kredi bilgi sisteminin gelişim geçmişini göstermektedir:
Elbette kavun yiyen kitleler için şu anda en çok endişe duyulan şey şu: Merkez bankası kredi bilgi sistemi nedir? İkinci nesil merkez bankası kredi incelemesinin yeni özellikleri nelerdir? Herkesin hayatında ne gibi bir etkisi olacak? Günlük hayatta olası kredi riskinden kaçınmak için halk nelere dikkat etmelidir? Bu makale bazı cevaplar vermeye çalışmaktadır.
Merkez bankası kredi incelemesi nedir?
Merkez bankası kredi bilgi sistemi, Çin Halk Bankası tarafından işletmelerin ve sakinlerin kişisel kredi bilgilerini toplamak için geliştirilen temel veri tabanını ifade eder. Çeşitli ekonomik faaliyetler için daha doğru ve kapsamlı bilgi hizmetleri sunmayı amaçlamaktadır. Örnek olarak kişisel bir kredi raporu alırsak, şu anda toplanan bilgiler temel olarak 5 yönü içerir:
(1) Temel kişisel bilgiler. Müşterinin kimlik bilgileri (doğum tarihi, medeni durum, cep telefonu numarası, iş telefonu numarası, ev telefonu numarası, eğitim geçmişi, derece bilgileri dahil), eş bilgileri (eş adı, sertifika türü, sertifika numarası, çalışma birimi, iletişim telefon numarası dahil) dahil olmak üzere temel bilgileri ), ikamet bilgileri (geçmiş ikamet adresi ve ikamet durumu dahil), meslek bilgileri (önceki iş birimi ve birim adresi).
(2) Kredi işlem bilgileri. Kredi anımsatıcıları (krediler ve kredi kartlarıyla ilgili özet bilgiler), vadesi geçmiş ve temerrüt bilgileri (vadesi geçen kredi ve kredi kartı sayısı, ay sayısı, vadesi geçen maksimum tutar, vb.), Kredi ve yükümlülük bilgileri dahil olmak üzere müşterinin bankacılık sistemindeki kredi işlem bilgileri ( Satılmayan kredi kartları, kredi kartı sayısı, toplam kredi, kredi limit aşımı bakiyesi vb. İle ilgili bilgiler.
(3) Banka dışı kredi bilgileri. Müşterinin diğer departman sistemlerindeki kredi bilgileri, son 5 yıldaki vergi borcu kayıtları, sivil mahkeme kayıtları, icra kayıtları, idari ceza kayıtları ve telekom borç kayıtları.
(4) Beyan ediyorum ve katılmıyorum. Beyanım, müşterinin kredi raporundaki bazı doğrulanamayan itirazlara ilişkin açıklamasına atıfta bulunuyor. İtiraz işareti, kredi inceleme raporunda yer alan itiraz bilgilerinin kredi inceleme merkezi itiraz işleme personeli tarafından işaretlenmesi veya teknik nedenlerle itirazın zamanında düzeltilememesi durumunda yapılan özel açıklamayı ifade eder.
(5) Sorgu geçmişi. Kredi onay sorgulama kayıtlarının özeti ve detayları.
Bilginin yukarıdaki beş yönü, bankaların müşteri kredi durumunu değerlendirmek için önemli bir temel haline gelmiştir ve uygulamada yaygın olarak kullanılmaktadır.
Aynı zamanda, kredi bilgi sisteminin kurulması, toplumda kredinin değerini vurgulayan bir dizi kredi temelli "iyiyi ödüllendiren ve kötüyü cezalandıran" mekanizmalarla sonuçlanmıştır. İyi kredi siciline sahip olanlar için, çeşitli eylemlerin maliyeti oldukça düşüktür. Kayıtları kötü olanlar, kredi ve kredi kartı başvurusunda bulunmanın engellenmesinin yanı sıra, tüketiminden, seyahat yöntemlerinden, çocukların eğitiminden de etkilenebilir ve hatta yasal işlem riskiyle karşı karşıya kalabilirler.
Merkez bankası istatistiklerine göre 2019 yılı sonu itibarıyla kredi bilgi sistemi 1.02 milyar gerçek kişi, 28.341 milyon işletme ve diğer kuruluşlara ilişkin bilgileri içermekte olup, ölçeği dünyada ilk sıralarda yer almış, kişisel ve kurumsal kredi bilgi sistemleri sırasıyla 3737 ve 3613 kuruma bağlanmıştır. Temel olarak her tür resmi kredi kuruluşunu kapsamaktadır; 2019'da, kişisel ve kurumsal kredi raporlama sistemlerinin kümülatif sorgulamaları sırasıyla 2,4 milyar ve 110 milyondu ve ortalama günlük sorgulamalar sırasıyla 6,57 milyon ve 296,000 idi.
Kredi bilgi sisteminin uygulamaya konulması, finansal risklerin kontrolünde, finansman maliyetlerinin azaltılmasında, finansal hizmetlerin kalitesinin optimize edilmesinde ve sosyal kredi bilincinin artırılmasında aktif bir rol oynamıştır.
İkinci nesil merkez bankası sisteminin yeni özellikleri
2006 yılındaki lansmanından bu yana 14 yıllık bir geçmişe sahip olan birinci nesil kredi bilgi sistemi, sosyal kredi bilincini artırırken ve finansal hizmetlerin kalitesini optimize ederken bir dizi sorunu da ortaya çıkarmıştır. Bu kez başlatılan ikinci nesil kredi bilgi sistemi, birinci nesil kredi bilgi sisteminin sorunları için optimize edilmiştir.
Birinci nesil kredi raporlama sistemi ile karşılaştırıldığında, ikinci nesil kredi raporlama sisteminin iki önemli yeni özelliği vardır:
1. Spekülatörlerin saklayacak hiçbir yeri kalmaması için daha titiz
İlk nesil kredi bilgi sisteminde, o anki koşullarla sınırlı, toplanan veri aralığında ve güncelleme sıklığında belirli sınırlamalar vardır. Uygulamada, bu sınırlamalar spekülatörler tarafından keşfedildi ve kullanıldı. Bir süre gazetelerde sık sık "boşanma tarzı ev alımları" ve "kredi kartı sıfır fatura arbitrajı" gibi bir dizi tuhaf politika arbitraj operasyonu yer aldı.
Spekülatörlere ve hakemlere hoşgörü, aslında disipline uyanlar için bir cezadır. Yukarıdaki arbitraj davranışına yanıt olarak, merkez bankası ikinci nesil kredi bilgi sistemini daha titiz bir şekilde optimize etti, böylece spekülasyonun saklayacak hiçbir şeyi kalmadı:
(1) "Boşanmış ev satın almanın" zorluğunu artırmak için "birlikte ödünç almayı" tanıtın
Sözde "ortak borçlanma", iki veya daha fazla borçlunun geri ödeme için müşterek sorumluluğu paylaştığı bir krediyi ifade eder. Buradaki en tipik durum, bir çiftin bir ev satın almak için verdiği kredidir. Önceki kredi bilgi sisteminde, bu kredi yalnızca ana borç veren adına gösteriliyordu ve diğer eş "sahte boşanma" yoluyla "ilk ev" in keyfini çıkarabiliyordu. Tercihli "düşük faiz oranı ve düşük peşinat" politikası.
"Ortak borçlanma" nın başlamasıyla, ipotek kayıtları her iki eşin de kredi raporunda gösterilecek. Boşanma boşanmış olsa bile, ipotek kayıtları her iki tarafın kredisinde kalmaya devam etmektedir. "Birinci ev" arbitrajı elde etmek için bir tarafın borçlarından kurtulmak için bazı evlilik sonrası mülk bölme yöntemlerinin kullanılabileceği göz ardı edilmemiştir. Ancak, bu tür işlemlerin zorluğu ve maliyeti büyük ölçüde artmıştır. "Boşanma tarzı ev satın alma" davranışı, etkili bir baskı yaratacaktır.
Peki boşanma doğruysa, ev alımını etkiler mi?
Resmi açıklama şudur: Kredi bilgi sistemi, finans kuruluşu tarafından sunulan bilgilere göre zamanında güncellenecektir. Örneğin boşanma sonrasında müşterek kredi sözleşmesi feshedilirse, finans kuruluşunun öncelikle kredi raporlama sistemine güncel bilgileri sunması gerekmektedir.Daha sonra rapor içeriğine göre kredi raporlama sistemi borçsuz tarafın kredi bilgilerini artık göstermeyecektir.
Ek olarak, girişe göre, 19 Ocak 2020'de başlatılan ikinci nesil formatlı kredi raporu henüz kişisel "ortak borçlanma" bilgilerini göstermedi.Bu tür bilgiler, finansal kuruluşların verileri ikinci nesil formatta sunmaya başladığı bir sonraki adıma kadar başlamayacak. Göstermek.
Bu nedenle, "birlikte ödünç alma" bilgisinin gerçekten işe yaraması zaman alacaktır.
(2) "Sıfır fatura" kart arbitrajını geçersiz kılmak için "Geri Ödeme Tutarı" ekleyin
Birinci nesil kredi bilgi sisteminin kredi raporunda, her bir kredi kartı geri ödeme tutarı kaydedilmemiştir, bu nedenle bazı spekülatörler bir "sıfır fatura" kart arbitraj stratejisi geliştirmişlerdir. Yani, tutarın tamamı her fatura gününden önceki gün geri ödenir ve fonlar fatura gününden sonra kaydırılır.
Böylelikle spekülatörler kredi kartının kredi fonlarını işgal ederken, her döneme ait fatura 0'dır. "Sıfır fatura", spekülatörlerin borç seviyesinin çok düşük görünmesine neden olur ve bu da spekülatörlerin daha fazla kredi ve kredi kartı hattı için başvurmasına yardımcı olur.
İkinci nesil kredi inceleme sisteminin kredi raporunda her bir geri ödeme limiti gerçek zamanlı olarak açıklanacak, böylelikle spekülatörler erken ödeme yapıyor ve "sıfır fatura" kart artırma davranışı da ortaya çıkıyor ve "sıfır fatura" stratejisi anlamını yitiriyor.
(3) Hesap iptali, geri ödeme kaydını tutmaya devam ederek "hesap iptali kredi incelemesi" yöntemini geçersiz kılar
Birinci nesil kredi inceleme sisteminin kredi inceleme raporunda, kredi kartı hesabının iptali ile ilgili geri ödeme kayıtları artık görüntülenmemektedir. "Hesabı silme ve krediyi yıkama" yöntemi de icat edildi: Ciddi gecikmiş kayıtları olan kart sahipleri, borçlarını ödedikleri ve hesaplarını iptal ettikleri sürece "temiz" bir kredi raporu alabilirler. .
İkinci nesil kredi inceleme sisteminin kredi inceleme raporunda, hesap iptal edildikten sonra dahi geri ödeme kaydı 5 yıl süreyle tutulmaya devam edecek olup, hesabı iptal etme ve krediyi yıkama yöntemi tamamen geçersizdir. İnsanlar bilmiyorsa, kredinize değer vermenin, zamanında ödeme yapmanın ve vadesini geçmekten kaçınmanın tek yolu budur.
(4) Güncelleme süresi kısaltılır ve zaman farkının "eşzamanlı ödünç verme" yöntemini geçersiz kılar
Birinci nesil kredi raporlama sisteminin kredi raporlama raporunda, kredi raporlama güncellemesi uzun zaman alır (genellikle bir ay veya daha uzun) ve spekülatörler, aynı anda birden fazla finansal kurumdan kredi başvurusunda bulunmak için zaman farkını kullanır. Kredi bilgileri zamanında güncellenmediğinden, spekülatörler geri ödeme kabiliyetlerini aşan birden çok kredi alabilir.
İkinci nesil kredi raporlama sisteminin kredi raporlama raporunda, kredi raporlama güncelleme süresi T + 1 güne kısaltılmıştır ve çeşitli finans kurumları borçlunun en son varlık ve yükümlülüklerine dayalı olarak makul kredi hizmetleri sağlayabilir. Borçlu, zaman farkından yararlanmaya çalıştı ve aynı anda birden fazla kredi alma yöntemi başarısız oldu.
(5) Kredi bilgileri çeşitlendirilir ve daha fazla bilgi boyutu sunulur
İkinci nesil kredi bilgi sisteminde, kredi bilgilerine erişimin ve görüntülenmesinin daha fazla boyutu eklenmiştir. Şu anda bilinen bilgi eklemeleri şunları içerir: "bireyler işletmeler için garantiler sağlar", "istihdam durumu", "uyruk" , Kişisel "5 yıllık geri ödeme kaydını" görsel olarak görüntülemek için "İletişim numarası", vb; kurumsal bilgiler "üstün kurum", "işletme ölçeği", "endüstri" vb.
Daha önce rivayet edilen su, elektrik, telekomünikasyon ve diğer ödeme bilgilerinin toplanmasıyla ilgili son resmi haber ise bu kez yayınlanan ikinci nesil kredi raporunda bu bilgilerin geçici olarak toplanmaması ve ileride bu verilerin toplanabilmesi için ön koşulun bilgi sahibinin yetkisinin alınmasıdır. Gelecekte, kişisel su ve elektrik faturaları ile diğer kamu hizmeti ödeme bilgilerini toplarken, kredi araştırma merkezi ilgili veri kaynağı birimleriyle görüşecek ve Kredi Soruşturma Yönetmeliği nin 13. Maddesini sıkı bir şekilde uygulayacak, Kişisel bilgiler bilgi konusu aracılığıyla toplanmalıdır. İznim olmadan toplamamayı kabul ediyorum ve ancak veri kaynağı birimi bilgi konusunun yetkisini ve onayını aldıktan ve verilerin kalitesini ve güvenliğini sağladıktan sonra toplanacak ve görüntülenecektir. "
(6) Yeni dolandırıcılıkla mücadele hatırlatıcısı
İkinci nesil kredi inceleme sisteminde, müşterilerin bilginin çalındığını fark etmeleri halinde, finansal kurumları hatırlatmak ve müşterileri ve finans kurumlarını korumak için kredi inceleme raporuna bir "dolandırıcılık önleme uyarısı" gönderebilecekleri anlaşılmaktadır.
2. Düzenleyici düşünceden hizmet düşüncesine kadar daha düşünceli olun
Daha titiz bilgi toplamaya ek olarak, ikinci nesil kredi bilgi sisteminin tasarım düşüncesi de daha çok "insan odaklı" ve müşterilere hizmet kavramını yansıtan muazzam değişikliklere uğradı. Esas olarak şu şekilde kendini gösterir:
(1) Yeni itiraz kanalı
İkinci nesil kredi bilgi sistemi, kredi bilgilerinin toplanması sürecinde ortaya çıkabilecek sorunlara cevaben, kullanıcılar için bir itiraz süreci açmış ve kabulün etkinliği için zamanlama şartları ortaya koymuştur. Kullanıcının itiraz süreci aşağıdaki şekilde gösterilmektedir:
"Kredi Soruşturma Yönetimi Yönetmeliği" ne göre, bir müşteri (bilgi konusu) kredi inceleme bilgilerinde hatalar veya eksiklikler olduğunda, kredi inceleme kurumuna (Çin Halk Bankası) veya bilgi sağlayıcısına (genellikle bilgi toplayan bir banka) itiraz edebilir. Ve kredi raporuna bir itiraz beyanı ekleyin.
Kabul eden kuruluş, muhalefetin kendisine ulaştığı tarihten itibaren 20 gün içinde muhalifi yazılı olarak cevaplayacaktır. Müşteri hala memnun değilse, ajans tarafından gönderilen yerel kredi araştırma kurumuna da şikayette bulunabilir veya adli işlemleri başlatabilirsiniz.
Yeni temyiz kanalı kullanıcı merkezlidir ve her bir kurumun kabul süresi sınırını sınırlarken, kredi raporlama itirazları sorununa üç seviye (bankacılık / denetim / mahkeme) çözümler sunar. Sorunun çözümü için bir garanti sağladı.
(2) Güvenlik koruması
İtiraz kanallarına ek olarak, kullanıcı bilgi güvenliği de ikinci nesil kredi inceleme sisteminin odak noktası haline geldi. Daha önceki bilgi güvenliği olaylarına göre, merkez bankası "Kredi Bilgi Güvenliği Yönetiminin Daha Fazla Güçlendirilmesine İlişkin Bildiri" olan "102 No.lu" belgesini yayınlamış ve yeni sisteme bir dizi bilgi güvenliği güvence mekanizması getirilmiştir.
Öte yandan, uyumlu kullanımı zorunlu kılmak için, finansal kuruluşların sorgulama yapmadan önce kullanıcılar tarafından yetkilendirilmesi gerekir. Sorgulanan müşteri kredi bilgilerinin üçüncü bir şahsa kullanılması kesinlikle yasaktır.
Öte yandan, ikinci nesil kredi bilgi sistemi, kredi bilgi denetimini gerçekten "güçlendirmek için olası ihlallere yanıt olarak" kendi kendini denetleme ve düzeltme, risk raporlama, acil durum müdahalesi, yıllık değerlendirme ve güvenlik denetimi "mekanizması oluşturmuştur. Kredi incelemesinin güvenliğini sağlayın ".
Önlemler
Bin aramadan sonra pipasını yarı yolda tutarak dışarı çıktı. "Tarihin en katı" olarak bilinen ikinci nesil kredi bilgi sisteminin uygulanması karşısında halk nelere dikkat etmelidir?
(1) Dürüst ve güvenilir olun, kendi kredi yönetiminize dikkat edin. Toplum nasıl gelişirse gelişsin, dürüstlük ve güvenilirlik temelimizdir. Kredi inceleme sisteminin amacı, bir sosyal kredi sistemi kurmak, iyiyi ödüllendirmek ve kötüyü cezalandırmaktır, böylece kredinin gerçekten değer üretebilmesi sağlanır. Kredi inceleme sistemi geliştikçe, kredisi iyi olanlar, günlük biriken kredinin yaşamda bir kolaylık olacağını göreceklerdir. Dürüst ve güvenilir olun, dünyaya sorunsuz gidin, inancınızı ve ahlakınızı yitirin ve her şeyi yapmakta zorlanın.
(2) Yasadışı kredi aracılarından uzak durun. Toplumda çok sayıda kredi aracısı var, müşterilere nasıl kredi kartı yükseltileceğini, nasıl kredi yıkanacağını ve nasıl kredi alınacağını öğretiyor. Bu insanların taktiklerinin aldatıcılığına ek olarak, yukarıda açıklanan bir dizi kredi açıklarının kullanımından başka bir şey değildir. İkinci nesil kredi bilgi sistemindeki boşlukların kapatılmasıyla, bu spekülatif işlemler zahmetli para israfı dışında herhangi bir etki yaratmayacaktır. Ancak, spekülatif operasyonların bıraktığı bir dizi anormal uygulama kaydı, ilgili tarafların kredi notunu düşürebilir. Bu nedenle, yasadışı kredi aracılarının talep ve cazibesi karşısında kararlı bir şekilde reddetmelisiniz.
(3) Hakların korunması konusunda farkındalığın artırılması. İkinci nesil kredi bilgi sistemi, kullanıcılar için birden fazla itiraz kanalı açmıştır.Meşru hak ve menfaatlerimizin ihlal edildiğini keşfettiğimizde, bu kanalları iyi kullanmalı ve haklarımızı savunmak için inisiyatif almalıyız.
Bir yandan kimliğimiz çalındığında suistimal riskini en aza indirmek için zamanında "dolandırıcılık önleme" uyarısı başvurusunda bulunabilirken, diğer yandan kredi bilgilerinde hata veya eksiklik olduğunda kredi kuruluşuna itirazda bulunabiliriz. , Kredi raporlama kurumlarının 20 gün içinde yazılı olarak yanıt vermesini zorunlu kılmak. Bu nedenle, bu kanalları nasıl en iyi şekilde kullanacağımız ve meşru haklarımızı ve çıkarlarımızı nasıl koruyacağımız, hepimizin önemsemesi gereken bir şeydir.
Uzun vadeli bir perspektiften, ikinci nesil kredi bilgi sisteminin getirilmesi, Çin'in kredi bilgi sisteminin evriminde yalnızca bir düğümdür. Bir nesil kredi araştırmasından ikinci nesil kredi soruşturmasına geçiş, aynı zamanda Çin'in kredi sisteminin sürekli iyileştirilmesi sürecidir. İkinci nesil kredi bilgi sisteminin uygulanmasının Çin kredi toplumunun inşasını yeni bir boyuta taşıyacağı umulmaktadır.
[Titanium Media'nın yazarına giriş: Bu makale ilk olarak "Suning Fortune Information" tarafından oluşturulmuştur ve yazar, Suning Financial Research Institute'te kıdemli bir araştırmacı olan Chen Jianing'dir.
