Elveda, ödeme devleri yatar ve para kazanır! Tüm trilyon rezerv hesapları en geç önümüzdeki ay iptal edilecek
Merkez bankası, WeChat Pay ve Alipay gibi üçüncü taraf ödeme kurumlarının uzanırken faiz kazanmak için yalnızca bir aydan fazla zaman kaldığı büyük bir haberle tekrar geldi.
Kısa bir süre önce, Çin Halk Bankası'nın Ödeme ve Hesap Görme Departmanı, ödeme kurumlarının RMB müşteri rezerv hesaplarını 14 Ocak 2019'dan önce iptal etmesini şart koşan "Ödeme Kuruluşlarının RMB Müşteri Rezerv Hesaplarını İptal Etmek İçin İlgili Çalışmalarına İlişkin Bildirim" yayınladı.
Raporlara göre, İnternet mali riskleri konusunda Parti Merkez Komitesi ve Devlet Konseyi'nin özel düzeltme çalışma düzenlemelerini uygulamak için, ödeme kurumlarının ve müşterilerinin merkezileştirilmiş mevduatının istikrarlı ve düzenli bir şekilde gelişmesini sağlamak. Ödeme ve Hesap Görme Departmanı, Çin Halk Bankası'nın Şangay Genel Merkezinin Mali Hizmetler Departmanına, çeşitli şubelere, işletme yönetimi departmanlarına ve eyalet başkenti (başkent) şehir merkezi şubelerine vb. Bir bildirim yayınladı ve hesap iptal hedeflerini ve hesap iptal planlarını formüle edecek.
Aynı zamanda, ödeme kurumları pratik bir hesap iptal planı oluşturmalı, rezerv banka ile iletişime geçmeli ve hesap iptal zamanını netleştirmelidir.
Merkez Bankası: Müşteri Rezerv Hesabı İptali
"Karşılık Bildirimi", tahsilat ve ödemeyi gerçekleştirmek için UnionPay ve Net Union takas platformlarına güvenebilecek ödeme kurumlarının ve diğer ilgili işletmelerin, 14 Ocak 2019 tarihinden önce rezerv bankasında açılmış olan RMB müşteri provizyon hesaplarını iptal etmesini önermektedir. Rezerve edilebilen hesaplar hariç.
Diğer bir deyişle, merkez bankası "büyük miktarda paranın" bu kısmını devralacak. Merkez Bankası Ödeme ve Mutabakat Daire Başkanlığı tarafından yapılan ve ödeme kuruluşlarının rezerv hesabını iptal etmesini zorunlu kılan tebligat da bu sürecin hızlanması olarak değerlendiriliyor.
"Rezerv Fonları Bildirimi" ne göre, bir rezerv banka veya takas kurumu, müşterinin rezerv fonunun anormal olduğunu fark ederse, derhal ödeme kurumunu düzeltmeye ve derhal ödeme kurumunun bulunduğu Halk Bankası şubesine bildirmeye zorlayacaktır.
Buna ek olarak, "Hükümler Bildirimi", Çin Halk Bankası şubelerinin ciddiyetle bölgesel denetim sorumluluklarını yerine getirmesini ve ödeme kurumlarının müşteri rezervlerinin depozito ve yönetimi konusunda tesis dışı ve yerinde incelemeler gerçekleştirmesini ve satışları sağlamak için yasaya uygun olarak bankaları tedarik etmesini gerektirir. İşlem sırasında ödeme iş sürekliliği ve müşteri rezerv güvenliği
Planlandığı gibi iptal edilmeyen hesaplar için ödeme kuruluşlarının, iptal edilememesine ilişkin belirli nedenleri ve çözümleri açıklaması gerekmektedir. Hesap iptalinde makul olmayan gecikmeler için, ilgili ödeme kuruluşları ve ilgili yedek bankaların denetim ve denetimi güçlendirilecektir.
Ödeme devlerinin "para kazanmak için uzanma" günleri sona erecek
Ödeme kurumu müşteri rezerv fonunun ne olduğuna bir göz atalım.
Basit bir örnek vermek gerekirse, online alışveriş için tüketicilerin malları peşin ödemesi gerekmektedir.Para, Alipay gibi üçüncü şahıs bir ödeme kuruluşunun hesabına yatırılacaktır.Makbuz onaylandıktan sonra Alipay ödemeyi satıcıya havale edecektir. Bu avans ödemesi, sözde "hazırlık fonu" dur. Ve sayısız rezerv bir araya gelerek büyük miktarda fon oluşturdu ve ürettiği faiz geliri, ödeme kuruluşlarının çok para kazanmasını sağlıyor. Bu, esasen müşteri yeniden ödeme yaptıktan sonra alınıp satılmayan fonlardır, yani ödeme kurumunun hesabına yatırılan fonlardır. Müşteriler tüketim transferi için üçüncü şahıs ödeme platformunu kullandıklarında, takas döngüsünün zaman farkından dolayı, rezerv hesabına belirli bir miktar fon yatırılacaktır. Fonların bu kısmının faiz geliri üçüncü şahıs ödeme kuruluşuna ait olmakla birlikte sadece banka mevduatları, fon alımları için kullanılabilir, borç verme gibi yatırımlar için kullanılamaz. Çin Halk Bankası'nın gerekliliklerine göre, ödeme kuruluşları müşteri rezerv fonlarını ticari bankaların özel hesaplarına yatırır. Ancak müşteri rezervi bankaya ödeme kurumu adına yatırıldığı için banka için çok önemli bir mevduattır. Rezerv fonunun yatırılmasına gayret etmek için banka, ödeme kuruluşuna faiz öder.
Rezerv fonunun faiz gelirinin üçüncü şahıslara ödenmesi, ödeme kuruluşlarının vazgeçmeye isteksiz olduğu bir pastadır.
Müşterinin rezerv fonu faiz geliri ve ödeme kuruluşlarının banka takası, ortalama günlük fon mevduat tutarı ve sözleşme yatırma yöntemine göre hesaplanır. Müzakere edilen mevduatların fiyat aralığı temelde yıllık% 3 civarındadır ve yüksek olanı% 4'ün üzerine çıkabilir.
Müşteri rezerv fonlarından faiz kazanmak, ödeme kurumları için risksiz arbitrajla eşdeğerdir.Müşteri rezerv fonlarını emdikleri sürece, uzanabilirler ve faiz marjları kazanabilirler.Bu marj, birçok banka ürününden bile daha yüksektir. .
Ödeyenler, birçok ödeme kurumu için faiz elde etmek için rezerv fonlarının kullanılmasının önemli bir kâr kaynağı olduğunu söylüyorlar.Genellikle, ödeme kurumları bankalarda iki tür hesap açmaktadır, biri rezerv fonları için özel bir mevduat hesabı, diğeri ise rezerv fonları makbuzu ve ödemesi içindir. Mevzuat hükümleri rezerv fonu üzerine faiz tahakkuk ettirmemekle birlikte, fiili işlemde, kullanıcının her işleminin, özellikle ön ödemeli kart işinin zaman farkından dolayı, mevduat hesabı ile ödeme hesabı arasında fark olacak ve bakiyenin bu kısmı haline gelebilecektir. Faiz getiren varlıklar. Bakiye ne kadar yüksekse, üçüncü şahıs ödeme kurumunun pazarlık gücü o kadar güçlüdür.Normal şartlar altında, yıllık getiri oranı vadesiz mevduata göre biraz daha yüksek olacaktır.
Basında çıkan haberlere göre, şu anda iki ödeme devi Alipay ve Tenpay, tüm ödeme kurumlarının toplam rezervlerinin% 90'ından fazlasını oluşturan müşteri rezervlerinde toplam yaklaşık bir trilyon yuan biriktirdi.
Birçok ödeme kurumu için, rezerv faiz geliri, yıl için vergi sonrası net kara eşittir.Yedek faiz gittiğinde, şirketin kar ve zararı muhtemelen tersine dönecektir. "
Ödeme kurumlarının müşteri rezervlerinin mevduat ölçeği 1 trilyona yakın
Peoples Bank of the Peoples Bank of the Payment Institutiona yatırılan mevduat bakiyesi müşteri rezervleri yeni bir zirveye ulaştı.
Çin Halk Bankası tarafından yayınlanan en son veriler, bu yılın Ekim ayı sonu itibariyle finansal olmayan kuruluşların mevduat bakiyesinin Eylül ayı sonuna göre 120 milyar yuan artışla 995.691 milyar yuan olduğunu gösteriyor.
Finansal olmayan kuruluş mevduatları, ödeme kuruluşları tarafından Çin Halk Bankası'na yatırılan müşteri rezerv mevduatlarıdır.
Halen uygulanan rezerv fonlarının% 75 oranının hesaplanmasına göre, Ekim ayı sonunda ödeme kurumu müşteri rezerv fonlarının toplam büyüklüğü yaklaşık 1,3 trilyon olacak.
Müşteri tedarikinin merkezi deposu oranı: sıfırdan hepsine
Merkez bankası rezervlerin merkezileştirilmiş mevduatının bulunmamasından Ocak 2019'da tam uygulamaya kadar, müşteri rezervlerini yatırarak faiz kazanan ödeme kuruluşlarının kar modelini sona erdirmek için iki yıldan kısa bir süre geçti.
Geçen yılın Ocak ayında Merkez Bankası, 17 Nisan'dan itibaren, ödeme kuruluşlarının müşteri rezervlerini belirli bir oranda belirlenen kurumların özel mevduatlarına yatırmalarını şart koşan "Ödeme Kuruluşlarının Merkezi Saklama Kuruluşu Uygulamasına İlişkin Bildirim" yayınladı. Hesaplar, bu hesaptaki fonlar şimdilik faiz tahakkuk ettirmiyor ve merkez bankası tarafından denetleniyor. Ödeme kuruluşları, müşterinin rezerv fonlarını kötüye kullanmayacak veya işgal etmeyecek. İlk yatırılan rezerv fonlarının ortalama oranı yaklaşık% 20'dir.
29 Haziran akşamı Merkez Bankası acil bir duyuru yayınlayarak, ödeme kuruluşlarının merkezi mevduat oranını kademeli olarak% 100'e çıkaracağını duyurdu.
Bunun Danıştay'ın İnternet mali risklerine yönelik özel düzeltmelerinden biri olduğu ve aynı zamanda merkez bankasının ödeme kurumları tarafından% 100 merkezileştirilmiş rezerv fonları yatırımı için ilk kez net bir zaman çizelgesi önerdiği bildirildi.
Duyurunun içeriği ağırlıklı olarak şunları içerir:
1. 9 Temmuz 2018'den başlayarak, ödeme kurumu müşterilerinin rezervlerinin merkezileştirilmiş mevduat yüzdesini aylık olarak kademeli olarak artırın ve 14 Ocak 2019'a kadar% 100 merkezi mevduat elde edin. 2. Para yatırma süresi her ayın ikinci Pazartesi günüdür (tatil olması durumunda ertelenir) ve mevduat tabanı, müşterinin bir önceki aya ait provizyonunun ortalama günlük bakiyesidir. Yurt dışı renminbi rezerv hesapları, özel fon satış mutabakat hesapları ve döviz rezerv hesaplarının bakiyeleri geçici olarak mevduat tabanına dahil edilmemektedir. 3. Ödeme kurumu, China UnionPay Co., Ltd. veya Net Union Clearing Co., Ltd. ile iş bağlantısına göre, 14 Ocak 2019 tarihinden önce, tüzel kişinin bulunduğu Halk Bankası şubesinde "rezerv fonları için merkezi bir saklama hesabı" açacaktır ve Hesabın açıldığı tarihten itibaren 2 iş günü içinde, asıl emanetçi rezerv bankası tarafından açılan "Karşılık Mevduatı Özel Hesabı" nı iptal edin. 4. Fonların ödeme kurumlarının "rezerv fonlarının merkezi saklama hesabına" transferi, China UnionPay Co., Ltd. veya Net Union Clearing Co., Ltd. aracılığıyla gerçekleştirilecektir.
Program aşağıdaki gibidir:
Bundan önce, patlayıcı bir gelişme döneminden sonra, Çinin üçüncü şahıs ödeme kurumları genellikle birden fazla bankada ekipman ödeme hesapları açmayı seçtiler. Tartışmalı olsa da, rezerv fonların bankalarda saklanmasına dair açık bir düzenleme yoktur. Gelen faiz geliri ödeme kuruluşuna "temerrüde düşer".
Aynı zamanda, bankalar mevduat için "heveslidirler" Merkez bankası doğrudan bağlantıyı kesmeden önce, büyük ödeme kurumları ellerinde on milyarlarca mevduata güvenerek doğal olarak çeşitli bankalara, hatta aynı bankanın farklı şubelerine gidebilirlerdi. Ödeme hizmeti ücretleri konusunda pazarlık.
Merkez bankası bunu neden yaptı?
2013 yılında, düzenleyici makam, ödeme kurumlarının müşteri rezervleri için saklama önlemlerini açıkça önerdi. Ocak 2017'de, müşterinin rezervlerinin% 20'si merkezi olarak yatırılmalıdır. Bu bildirim, mevduat oranını ayarladı ve Nisan 2018'de ulaştı. % 50.
Müşteri rezervlerinin merkezileştirilmiş deposu, aşağıdaki dört sorunu çözerek, ödeme kurumlarını ödeme işinin niteliğine dönmeye yönlendirmeye yardımcı olur:
(1) Müşteri rezerv fonlarını kötüye kullanmak ve kullanmak
Ocak 2016'da, Çin Halk Bankası, Shanghai Changgou Enterprise Service Co., Ltd.'nin ödeme iş lisansını yasalara göre iptal etti. Şirket, müşteri rezerv fonlarını kötüye kullandı ve 50.000'den fazla kart sahibinin dahil olduğu 780 milyon yuan sermaye riskine maruz kalmasına neden oldu. Buna ek olarak, bazı ödeme kurumları, servet yönetimi ürünleri ve diğer yüksek riskli yatırımların satın alınması için rezerv fonları işgal etmeye yönelik düzenlemeleri ihlal etti.
Kasım 2014'te, Çin Halk Bankası'nın Şangay Genel Merkezi, Shanghai Changgou Enterprise Service Co., Ltd.'de sürpriz bir teftiş gerçekleştirdi ve rezerv fonlarını zimmetine geçirdiğini gördü. 10 Aralık 2014'ten bu yana Ningbo bölgesindeki bireysel tüccarların yaydığı olumsuz bilgilerden etkilenen kart sahiplerinin sürpriz tüketim fenomeni ilk olarak Ningbo bölgesinde ortaya çıktı ve yavaş yavaş Şangay ve diğer bölgelere yayıldı. 12 Aralık'tan itibaren kart satın alan tüccarlar tüccarlar tarafından yakalandı. Kabul etmeyi durdurmak için geniş alan.
İstatistiklere göre, Changbu risk olayları, 51.400 kart sahibinin dahil olduğu 780 milyon yuan sermaye riskine maruz kalmaya neden oldu. Ocak 2016'da Çin Halk Bankası, Changgou'nun "Ödeme İşi Lisansı" nı iptal etti.
(2) Kapsam dışı işlemler (bankalar arası tasfiye)
Bazı ödeme kurumları, bankalar arası takas için birden fazla bankada rezerv hesabı açarak işin yasal kapsamını aşmıştır. Örneğin, bazı ödeme kurumları, varlık yönetimi ürünleri dağıtma işini karşılar. Müşteriler tarafından varlık yönetimi ürünleri için satın alınan fonlar, fon transferi sürecini tamamlamak için kendi ödeme hesapları tarafından kullanılır. Bu, Çin Halk Bankası'nın veya takas kuruluşlarının bankalar arası takas işlevini yerine getirmeye eşdeğerdir.
(3) Müşteri rezervlerinin merkezi olmayan depolanması, likidite riski vardır
Ödeme kurumları, rezerv fonları yatırmak için genellikle birden çok bankada birden çok hesap açar. Çok sayıda hesap ve merkezi olmayan depolama, genel yönetim ve günlük denetim için elverişli değildir ve belirli bir likidite riski vardır.
(4) Müşteri rezervlerinden ana faaliyetten saparak faiz geliri elde etmek
Ödeme kurumları ile ticari bankalar arasındaki anlaşma mevduatlarının fiyat aralığı yıllık yaklaşık% 3'tür.İkinci kademe ödeme kurumları için günlük ortalama rezerv fon mevduatı 3 milyar ile 5 milyar arasındadır. İkinci kademe ödeme kuruluşunun yılda 100 milyon yuan alabileceği hesaplanabilir. Yukarıdaki müşteri rezerv faizi. Bu önemli faiz, ödeme kurumları için risksiz arbitrajla eşdeğerdir, dolayısıyla yeni ödeme senaryoları açmak için yeterli motivasyon yoktur.
Ödeme lisansları gittikçe daha az değerli hale geliyor
Yurtiçi ödeme piyasasında giderek artan şiddetli rekabetle, bazı medya üçüncü şahıs ödeme lisanslarının fiyatının son altı ayda% 50 oranında bile keskin bir şekilde düştüğünü iddia ediyor. Bir endüstri kaynağı, "Bir zamanlar 3 milyar yuan'a kadar ateşlenen üçüncü şahıs ödemeli tam lisansının fiyatı keskin bir şekilde düştü ve hatta kesildi."
Ücretli lisansların fiyat dalgalanmalarını etkileyen faktörler kabaca aşağıdaki dört kategoriye ayrılır:
Birincisi, düzenleyici kurum artık hepsi "tek konu, tek tartışma" olan toplu ödeme lisansları yayınlamadı ve bir grup lisansın iptali kısa sürede bir coşku dalgasına neden oldu. Ancak, denetimin sıkılaştırılmasıyla, ödeme işinin birçok yönü kısıtlanmaya başladı ve rezerv fonu temettü büyük ölçüde azaldı, bu da piyasa fiyatlarında bir düşüşe neden oldu; ikincisi, İnternet finansmanının patlamasında, herkes "hesap sahibi dünyayı alır" diye düşünürdü, ama bu doğrudur Lisansı aldıktan sonra, ödeme işini zor buldular ve birçok şirket, profesyonel işbirliği ajansları aramak için piyasaya geri dönmeye başladı ve yavaş yavaş rasyonaliteye geri dönmeye başladı; üçüncüsü, çeşitli uyumsuz ödeme kurumlarının son denetimi ve sıkı denetimi, lisans fiyatları düşecek; Dördüncüsü, denetimin ve piyasanın kademeli olarak ortadan kaldırılmasıyla, "sarhoş insanlar şarapla ilgilenmeyen" birçok aracının sözde "talebi" de düştü.
Editör: Xu Xiangying
