Mart ayındaki iki ipotek oranından birini seçin? Nasıl seçilir?
Metin | Xie Jiu
1 Mart'tan itibaren, ticari konut kredisi olan kişiler, ipotek faiz oranlarını LPR'ye çevirmek veya sabit bir faiz oranı seçmek için çoktan seçmeli bir soru sormalıdır. Merkez bankasının gereklerine göre bu çoktan seçmeli soru 31 Ağustos'tan önce doldurulmalı ve seçmek için tek bir fırsat var, bu süreden sonra tüm kredi döngüsü boyunca ayarlanamıyor.
Pek çok kişinin bu konuda kayıp yaşadığı tahmin ediliyor - LPR nedir? Ev satın almış insanlar neden faiz oranını değiştirirler? Nasıl seçilir?
Şekil | Görsel Çin
İlk önce LPR'nin ne olduğuna bakalım. Pek çok insan bu kavram hakkında net değil, bu şaşırtıcı değil ... LPR, Çin'in finans piyasasında 5 yıldan fazla bir süredir doğmuş olmasına rağmen, sadece yaklaşık altı aydır ön plana çıkmış durumda. Sözde LPR (Kredi Prime Rate), kredi piyasasının kote edilen faiz oranını ifade eder ve faiz oranı piyasalaşması reformu için merkez bankası tarafından başlatılan önemli bir araçtır.
Geçtiğimiz birkaç yıl içinde Çin, faiz oranı piyasalaştırma reformunu desteklemektedir. Yüzeyde mevduat ve kredi faiz oranlarının üst ve alt limitleri iptal edilmiş ve faiz oranlarının piyasalaşma derecesi çok yüksek olmuştur. Ancak aslında, birçok ticari banka, merkez bankasının referans faiz oranını temel alan ve minimum bir indirim belirleyen, örtük bir alt kredi faiz oranı limitine sahiptir. Örneğin,% 10 indirim, bu faiz oranlarının fiili piyasalaşmasını yeterli olmaktan uzaklaştırır ve merkez bankasının reel ekonominin finansman maliyetini düşürmeye yönelik para politikası da engellenir, bu nedenle Çin'deki küçük ve orta ölçekli işletmeler için zor ve pahalı finansman sorununun çözümü uzun zamandır zor olmuştur. Büyük ölçüde bununla da ilgilidir.
Merkez bankasının görüşüne göre, geçmişte ticari bankalar, merkez bankasının kredi gösterge faiz oranını bir çapa olarak kullandılar ve bu da yetersiz faiz piyasalaşmasına neden oldu. LPR yoluyla daha kapsamlı bir faiz piyasası reformu uygulanırsa, kredi faiz oranlarının örtülü alt limiti kırılır ve para politikasının aktarımı kaldırılırsa, Çin'in reel faiz oranının daha da düşmesi için hala yer vardır. Geçen yılın Ağustos ayında Merkez Bankası, "faiz oranı piyasalaştırma reformunu derinleştirmek, faiz aktarımının verimliliğini artırmak ve reel ekonomide finansman maliyetlerinin azaltılmasını teşvik etmek için Çin Halk Bankası, borç verme piyasası kotasyon oranı (LPR) oluşum mekanizmasında reform yapmaya ve iyileştirmeye karar verdi" dedi. LPR böylelikle marjinal rolden sahnenin merkezine taşınmıştır.
Resim | Fotoğraf Ağı
Öyleyse, LPR fiyatlandırmayı özel olarak nasıl işler? Her ayın 20'sinde, ülke çapındaki 18 banka, Ulusal Bankalararası Finansman Merkezi'ne fiyat teklifi verecek. Bu 18 banka, ulusal bankalar, kentsel ticari bankalar, kırsal ticari bankalar, yabancı bankalar ve özel bankalar vb. Kotasyon, merkez bankasının gösterge borç verme oranına atıfta bulunmak yerine, merkez bankasının orta vadeli borç verme faiz oranına (MLF, piyasada baharatlı toz olarak da bilinir) puanlar eklenerek oluşturulur ve bu, kredi piyasası faiz oranını daha piyasa odaklı hale getirir. LPR oluşum mekanizmasında yapılan reformun ardından geçen yıl 20 Ağustos'tan bu yıl 20 Şubat'a kadar toplamda 7 kotasyon uygulanmış, bir yıllık LPR faiz oranı% 4,31'den% 4,05'e, yukarıdaki beş yıllık dönem ise% 4,85'ten% 4,75'e gerilemiştir. . Gelecekte merkez bankasının kredi gösterge faiz oranı kademeli olarak çekilecek ve kredi faiz oranlarının fiyatlandırma gücü, piyasanın kararlaştıracağı LPR'ye tamamen aktarılacaktır.
LPR'nin görkemli başlangıcından sonra, yeni verilen kredilerin% 90'ı referans faiz oranı yerine LPR'ye göre fiyatlandırıldı. Bu nedenle, merkez bankası mevcut kredilerin fiyatlandırma dönüşümünü teşvik etmeye başladı.Bu nedenle merkez bankası, çoktan seçmeli sorular sormak için kişisel ipotekli sahiplere ihtiyaç duyuyor. nedeni, Ticari konut kredileri için ya faiz fiyatlandırma kriteri LPR'ye çevrilir ya da sabit faiz oranı seçilir.İhtiyat fonu kredisi kullanıcıları bu listeye dahil edilmemiştir.
Şekil | Görsel Çin
Peki, LPR'ye nasıl dönüştürülür? Merkez bankasına göre, "Mart ve Ağustos 2020 arasında herhangi bir zamanda dönüştürülen aynı ticari bireysel konut kredisi, Aralık 2019'daki LPR'ye ve başlangıçta uygulanan faiz oranı seviyesine göre belirlenecek." Mevcut konut kredisi 5 yıldan uzun vadeli bir LPR'ye karşılık gelmektedir.Geçen yılın Aralık ayındaki faiz oranı% 4.8 idi.Her ticari kredi kullanıcısının dönüşümünden sonraki yeni faiz oranı, o tarihte ticari banka ile imzalanan kredi faiz oranına ve ardından% 4.8'e dayanmaktadır. Belirli bir yüzde ekleyin ve çıkarın. Banka ile önceki anlaşma% 5,39 olan gösterge faiz oranının 1,1 katı ise (% 4,9), dönüşümden sonra LPR +% 0,59 olacaktır.
LPR'ye dönüştürme ile ilgili olarak, birçok kişinin endişelendiği bir soru, kredi faiz oranım daha önce düşürüldüyse, LPR'ye dönüştürüldükten sonra herhangi bir indirim olmayacak mı? Aslında öyle değil.Eğer banka ile önceki anlaşma% 3,92 olan gösterge faiz oranının% 20 (% 4,9) indirimi ise, dönüşümden sonra LPR-% 0,88 olacaktır. Diğer bir deyişle, önceki ipotek faiz oranı yükselirse, dönüşüm sonrasında LPR bazına belirli sayıda puan eklenecektir, önceki ipotek faiz oranı iskonto edilirse, dönüşümden sonra LPR eksi belirli bir puan olacaktır.
Belirli bir toplama (çıkarma) puanı sayısı aslında geriye dönük bir hesaplama sürecidir. Kredi kullanıcısı bunu biraz karmaşık bulursa, gerçekten çok fazla ilgilenmenize gerek yoktur, çünkü bu sayı esas olarak banka tarafından belirlenir, böylece gelecekte kredinizi yeniden fiyatlandırabilirsiniz. Ekle ( Puan sayısı belirlendikten sonra, kalan sözleşme süresi için değişmeden kalır.
Şekil | Görsel Çin
Kredi kullananlar için en çok endişe duyulması gereken husus, LPR'ye geçmeli miyim yoksa sabit bir faiz oranı mı seçmeliyim? Bu faiz oranı dönüşümündeki temel sorun budur.
Yargılama için en temel kriterlerden biri, LPR faiz oranının gelecekte düşmesini bekliyorsanız, LPR'ye geçmeyi seçmeniz gerektiğidir, çünkü gelecekte kredi faiz oranınız LPR değişikliklerini, LPR düşüşlerini takip edecek ve kredi geri ödemeniz de düşecektir. Tersine, LPR'nin gelecekte yükselmesini bekliyorsanız, kalan sözleşme süresi boyunca cari faiz oranını sabit tutmak için sabit bir faiz oranı seçmelisiniz. Çünkü LPR'ye geçerseniz, ilerideki faiz oranı yükselirse kredi geri ödemeniz de yükselir, sabit faiz oranı seçerseniz faiz oranlarının yükselme riskinden kurtulabilirsiniz.
Bu nedenle, merkez bankası bu çoktan seçmeli soru için ne yapmalıdır? Karar vermenin en kritik temeli, LPR faiz oranının gelecekte yükselip düşmeyeceğidir?
Kısa vadeli bir perspektiften, LPR'nin düşme olasılığı açıkça daha yüksektir. Çin'deki istikrarlı ekonomik büyüme için mevcut baskı daha büyük olduğu için, Merkez bankasının LPR'yi başlatmaya yönelik asıl amacı, esas olarak ticari bankaların kredilerinin örtülü alt limitini kırmak ve reel ekonomideki zor ve pahalı finansman sorununu çözmekti. Bu nedenle, geçen yıl Ağustos ayında LPR reformunun başlatılmasından bu yana, LPR faiz oranları düşüş eğilimini sürdürmüştür. Bu nedenle, gelecekteki LPR faiz oranındaki düşüşün yüksek olasılıklı bir olay olacağını düşünüyorsanız, sabit faiz oranı yerine LPR'ye geçmeyi seçmek sizin için açıkçası daha faydalı olacaktır.
Resim | Fotoğraf Ağı
Ancak, kısa vadede LPR faiz oranı öngörülebilir olsa bile, ipotek döngüsü genellikle 20 ila 30 yıl kadar uzundur, Ancak uzun vadede, LPR eğilimi hakkında hala büyük bir belirsizlik var. Çin ekonomisinin kısa vadede faiz oranlarını artırması pek olası olmasa da, daha uzak bir gelecekte, Çin ekonomisi görece şiddetli enflasyon yaşarsa, faiz artırımları olasılığı devam edecektir. Faiz artırımı başladığında, LPR'ye dönüşen kredi kullanıcıları sabit bir faiz oranı seçmek yerine daha yüksek geri ödemeler yapmak zorunda kalacak.
Çoğu sıradan insan için, Çin'in önümüzdeki iki veya 30 yıl içinde faiz oranlarını artırıp artırmayacağına veya faiz oranlarını düşüreceğine karar vermek hala çok profesyonel ve zordur.LPR'ye veya sabit faiz oranlarına çevirmek olsun, seçmenin başka bir yolu var. Geleceğin belirsizliğinden bu kadar nefret ediyorsun. Mevcut ipotek geri ödemesinin çok stresli olmadığını hissediyorsanız ve aynı zamanda, gelecekteki faiz oranlarının artırılmasının ipoteği artıracağından endişe duyuyorsanız, bu da ailenin finansal riskini kontrol dışı bırakabilir, o zaman sabit faiz oranı da iyi bir seçimdir ve bu da faiz oranlarını kaçırmanıza neden olabilir. Düşen kazançlar, ancak aynı zamanda önümüzdeki on yıllarda finansal belirsizlik riskini ortadan kaldırmanıza yardımcı olur.
Yazar dosyası
Xie Jiu
"Sanlian Life Weekly" nin Kıdemli Baş Editörü
Gürültülü zamanlarda bağımsız düşünme
Sanlian Life Weekly
Kişisel WeChat genel hesabı: Lao Jiulun Finans ve Ekonomi (gh_2556c4453440)
Yazının telif hakkı "Sanlian Life Weekly" ye aittir, Arkadaş çevrenize hoş geldiniz, yeniden yazdırmak için lütfen arka planla iletişime geçin. İzinsiz olarak web sitelerine, APP'lere vb. Yeniden yazdırmak kesinlikle yasaktır.
Yeni taç özel siparişi vermek için aşağıdaki resme tıklayın
"İşe devam etmeye hazır"
