Tüketim kredileri "delici yelekler", ev alımları için peşinat kredileri, arkasındaki gizli finansal riskler haline geliyor
Geçen yıl 30 Eylül'de yapılan emlak piyasası düzenlemesinden bu yana, satın alma kısıtlamaları ve kredi kısıtlamaları gibi politikalar getirildi. Bununla birlikte, bazı tüketici kredileri ve kredi kartı kredileri, konut satın alımlarını ödemek için yasadışı olarak kullanıldı, bu da emlak piyasasına bir eğri akışına yol açtı, gayrimenkul mali kontrol çalışmasını aksattı ve kişisel ve sistem risklerini büyük ölçüde artırdı. Bu olgu, düzenleyici otoritelerin dikkatini çekmiştir.
Tüketici kredisi "yelek giymek", ev satın almak için peşinat kredisine dönüştü
"Çocuk sahibi olduktan sonra, ilk yıllarda aldığımız küçük apartman daireleri yaşamak için çok dar. Üstelik son ev fiyatları yükseliyor. Büyük bir ev almak bizim için çok acil." Bu bahar, ikinci bir ev almaya karar verdim. Jinan vatandaşı Xiao Wu, kısa süre önce Jinan'ın kuzeyindeki bir yerleşim bölgesinde ikinci el bir ev buldu. Evin tam fiyatı 1.3 milyon yuan, ikinci bir ev olduğu için tüm büyük bankalar% 60 peşinat uygulamaktadır.
780,000 yuan ön ödeme, bir işçi sınıfı olan Xiao Wu için küçük bir miktar değil. Çift ödünç aldı ve bir araya toplandı ve sadece 500,000 yuan topladı. "Ön ödeme alınmazsa, ev her an el değiştirebilir." Xiao Wu, akrabalarından ve arkadaşlarından borç aldığında, bir meslektaşı ona "kısa yoldan" tüketici kredisi verdi.
"İpotek olarak bir garajım var ve kredi geçmişim lekeli değil. Banka bu materyalleri çok sıkı bir şekilde inceliyor. Geri ödeme gücüm olduğu belirlendiğinde, taşıma personeli sonunda paranın nerede kullanıldığının ayrıntılarına girmeyecek. Yenileme için uygulanan para, bir ev satın almakla aynıdır. Vadesi geldiğinde anapara ve faizin geri ödenmesi para cezası. Xiaowu'nun meslektaşlarına göre, 300.000 yuan'dan fazla büyük mortgage kredileri için banka kredileri yalnızca kredi kartı veya Emanet edilen ödeme ve kullanım, fonlar şüpheli işlemlere girdiğinde veya emlak piyasasına aktığında, derhal kredi toplayacaklar. Ve 300,000 yuan'dan daha az olan kredi kredisi kullanıcıları çekmeyi seçebilirler.Bazı bankalar, kredi sonrası denetimler için tüketici makbuzlarının takibi gibi ek gereklilikler talep etmelerine rağmen, zamanında geri ödeme yapacaklarından eminlerse, kredi sonrası izleme böyle olmayacaktır. sıkı.
Aracı kredi dönüşümüne yardımcı olur ve% 0,5 "kanal" ücreti öder
Birçok aracının komisyoncuları ayrıca gazetecilere, alıcının peşinatı yetersizse, aracının da gerekli fonları borç almaya yardımcı olabileceğini söyledi. Alıcının kendi adına gayrimenkulü yoksa, peşinatı birden çok kredi kredisi yoluyla da tahsil edebilir.
Xiba Nehri yakınlarındaki bir aracının bir komisyoncusu, ev alıcılarına farklı bankalarda 300,000 yuan'dan fazla olmayan 2 ila 3 kredi kredisini işlemede yardımcı olabileceğini, kredi faizinin yaklaşık% 5,5 olduğunu ve geri ödeme süresinin 5 yıl olduğunu ortaya çıkardı. Alıcının alıcı adına bir gayrimenkulü varsa, tek bir kredinin maksimum miktarı 500.000 yuan'a ulaşabilir ve faiz oranı yaklaşık% 4.5'tir ki bu da beş yıllık bir kredi döngüsüdür. Komisyoncuya göre, bu krediler kişisel kredi kullanımını içermeyecek ve ev alıcılarının sonraki ipotekleri normal şekilde devam edebilir.
Bu tüketici kredilerinin özel kullanımı sorulduğunda, birkaç aracı kurumun komisyoncuları China Economic Weekly muhabirine, tüketici kredilerinin bankalar tarafından kullanımının sıkı denetimi ve bazı bankaların tüketim kredilerinin çekilmesine izin verilmemesi nedeniyle aracı kurumun geçebileceğini söyledi. Aracı şirketler, ev alıcılarına kredi dönüşümlerinde yardımcı olur. "Kanal ücretinin yaklaşık% 0,5'ini ödediğiniz sürece krediyi aracı platform üzerinden başka kullanımlara aktarabilir veya doğrudan hesabınıza çekebiliriz." Başka bir aracı komisyoncu, bu şekilde her sistemin izlendiğini söyledi. Fonlar yasal ve uyumlu görünüyor ve açık bir amacı var.
Bankaların kredi sonrası izlemesinde "kör noktalar"
Güney Çin'deki bir anonim bankada kredi işinde çalışan Zhang Yang (takma ad), gazetecilere verdiği demeçte, tüketici kredilerinin ipotek kredileri ve kredi kredileri olarak ikiye ayrıldığını söyledi.Saf kredi limitinin üst limiti genellikle 300.000'dir ve 300.000'den fazla büyük miktarlar ipotek gerektirir. Kategoriye bağlı olarak, borç verme yöntemi ve kredi sonrası yönetim yöntemi de farklıdır.
Zhang Yang, bankaların genel uygulamasının şöyle olduğunu söyledi: 300,000 yuan'dan fazla ipotek kredileri için, banka kredileri sadece kredi kartı veya emanet ödeme için kullanılabilir.Her bankanın kendi sistemi, banka kartıyla ilgili her işlemi izleyebilir. Fonlar şüpheli işlemlere girdiğinde veya emlak piyasasına aktığında, derhal kredi toplayacaklar. 300.000'in altındaki kredi kullanıcıları da çekmeyi seçebilir, ancak başvuruda bulunurken kredinin amacını netleştirmek ve krediden sonra tüketici kontrolünü takip etmek gibi ek gereklilikler yapacaklardır. Gerçek kullanım uygulamayla eşleşmediğinde, banka ayrıca fon akışını izlemek için sistemi etkinleştirecek ve ayrıca düzenlemelere aykırı olarak emlak piyasasına girmesi durumunda kredi toplayacaktır.
"Ancak uygulamada, birçok tüketicinin hala politikaları ve karşı önlemleri var. Müşteriler kredi tutarlarını nakite dönüştürmek isterlerse, kendilerine belirli bir miktar indirim ve vergi puanı ödeyecek ilgili şirketleri bulabilirler. Şirketler için yalnızca yardıma ihtiyaçları vardır. Parayı aldığınızda ekstra gelir elde edebilirsiniz, o kadar çok şirket risk almaya ve benzer ek işler yapmaya istekli oluyor.Bu operasyonda bankacılık sistemi tarafından izlenen her fon yasal ve uyumlu ve net bir amacı var.Para banka tarafından izleniyor. Sonraki her adım sorun değil, ama aslında izlemeyi atladı ve başka yerlere yatırım yaptı. Son yıllarda, sıcak emlak piyasası nedeniyle emlak piyasasına çok fazla fon aktı. "Zhang Yang gazetecilere verdiği demeçte.
"Son birkaç yılda bankalar faiz oranlarının piyasalaşmasından etkilendi ve faiz marjlarından elde edilen gelir azaldı. Bireysel tüketici kredilerinin görece riskleri düşük ve faiz oranları yüksek, bu da bankalar için oldukça cazip. Tüketici kredilerinin gerçek kullanımına hala açık bir göz var. Şangay Finans ve Ekonomi Üniversitesi Modern Finans Araştırma Merkezi'nin müdür yardımcısı Xi Junyang, "Tek gözün sorunu." Dedi.
Emlak piyasasındaki "tüketici kredisi" miktarı 300 milyarı aşabilir
Merkez Bankası verileri, yurt içi yerleşiklerin kısa vadeli tüketici kredilerinin patladığını gösteriyor. 2017'nin ilk yedi ayında, sakinlerin yeni kısa vadeli tüketici kredileri, 2016'da 830,5 milyar yuan olan toplam yeni kısa vadeli tüketici kredilerinin çok üzerinde bir artışla yıllık 713,7 milyar yuan'lık kümülatif artışla 1,06 trilyon yuan'a ulaştı. Aynı zamanda, ilk yedi ayda yerleşiklerin toplam ticari kredileri, yıllık% 27 artışla 4,3 trilyon yuan'a ulaştı.
Aynı zamanda, A hisseli bankaların 2017 yıl ortası raporu, bu yılın başından bu yana banka tüketici kredilerinin ölçeğinin farklı derecelerde arttığını ve birçok bankanın 100 milyarı aştığını gösterdi. Bunların arasında, Ping An Bank'ın tüketici finansmanı bakiyesi yılın ilk yarısında yıllık% 255,49 artışla 277,09 milyar yuan'a ulaştı; inşaat bankasının kişisel self servis kredisi "CCB Ekspres Kredisi" iş geliştirmeyi teşvik etti ve kişisel tüketim kredisi bakiyesi, önceki yılın sonuna kıyasla 158.076 milyar yuan oldu. 83.037 milyar yuan artış,% 110.66 artış.
Haitong Securities'de bir makro analist olan Jiang Chao, geçmişte sakinlerin kısa vadeli kredilerinin ağırlıklı olarak otomobil kredilerinden oluştuğunu, ancak bu yılın ilk yedi ayında yurtiçi otomobil satışlarının artmadığını, bu da sakinlerin kısa vadeli kredilerinin arttığı ve bir kısmının emlak piyasasına akmasının muhtemel olduğu anlamına geldiğini söyledi.
E-House Gayrimenkul Araştırma Enstitüsü tarafından yayınlanan "Ulusal Sakinlerin Emlak Piyasasına Akan Kısa Vadeli Tüketici Kredileri Fenomenine İlişkin Araştırma", sosyal perakende satışlarının yıllık eğilimine göre Mart ayından bu yana eklenen anormal kısa vadeli tüketici kredilerinin miktarının yaklaşık 370 milyar yuan olduğunu ve bunun en az 300 milyarının tahmin edildiği Yuan emlak piyasasına akar ve toplam yeni kısa vadeli tüketici kredilerinin yaklaşık% 30'unu oluşturur.
E-House Araştırma Enstitüsü'nde araştırmacı olan Wang Mengwen, yeni tüketici kredileri ile sosyal perakende satışların bir önceki yıla göre trendini karşılaştırarak ikisi arasında önemli bir sapma görüldüğünü söyledi. Tarihsel verilere bakıldığında, ulusal kısa vadeli tüketici kredilerinin ve tüketim mallarının ulusal perakende satışlarının yıldan yıla büyüme eğrisi eğilimi temelde ayak uydurmuştur. Bununla birlikte, Mart 2017'den bu yana, kısa vadeli tüketici kredileri eğilimi, bir önceki yıla göre istikrarlı ve artan perakende satışlarından önemli ölçüde saparak, yeni eklenen kredilerin sosyal perakende tüketimine akmadığını gösteriyor. Ağustos ayında yeni kısa vadeli tüketici kredileri bir önceki yıla göre gerilese de bir önceki aya göre artmaya devam etti.
Denetim: Pek çok yerde tüketici kredilerini sıkı bir şekilde kontrol edin
Son zamanlarda Pekin, Guangzhou, Shenzhen, Jiangsu, Zhejiang ve diğer yerlerde art arda ilgili tüketici kredisi politikaları yayınlandı.
Çin Halk Bankası Guangzhou Şubesi ve Çin Bankacılık Düzenleme Komisyonu Guangdong Denetim Bürosu tarafından ortaklaşa yayınlanan "Tüketici Kredisi Yönetimi ve Kredi Fonlarının Emlak Piyasasına Yasadışı Akışını Önleme Hakkında" başlıklı rapor. Belge, prensip olarak, 1 milyon yuan'ı aşan kişisel kapsamlı tüketim kredisi veya 10 yılı aşan bir süre verilmeyeceğini açıkça belirtmektedir.
Shenzhen'deki birçok banka genel olarak tüketici kredilerini sıkılaştırdı. Çoğu banka, uzun vadeli tüketici kredilerinin süresini 5 yıla ayarladı. Bazı bankalar, dar kotalar veya risk kontrolü nedeniyle 5 yıllık bazda tüketici kredilerinin vadesini daha da kısalttı veya hatta askıya aldı.
Pekin'deki birçok banka, 200.000'den fazla krediye sahip müşterilerden malzeme ibraz etmelerini talep ederken, aynı zamanda birçok anonim banka da, tüketici kredilerinin gayrimenkule akışının şimdiden gerçekleştiğini, bu nedenle fon akışı ve kredi sonrası iade ziyaretlerini artıracaklarını belirtti. Diğer amaçlar için tüketici kredilerini ortadan kaldırın. Bazı bankalar, manifestolar, faturalar, sözleşmeler, devir makbuzları vb. Dahil olmak üzere tüketici kredisi müşterilerinden kredi kullanımına dair kanıt toplamaya başladılar.
Jiangsu, tüm ticari bankaların, konut dışı tüketici kredilerinin kullanımını incelerken uzun vadeli, büyük miktarlı, belirtilmemiş tüketici kredileri çıkarırken dikkatli olmalarını şart koşar ve peşinat kredisi fonlarının peşinatı veya geri ödemesi için kişisel tüketici kredilerinin verilmesini yasaklar. Peşinatın kaynağını doğrulayamayan müşteriler için, borçlunun, kullanılmayan ticari kredi fonlarının peşinat olarak kullanıldığına dair yazılı bir bütünlük garantisi sağlaması gerekmektedir. Bütünlük güvencesinin yanlış olduğu doğrulanırsa, kötü kredi kaydına kaydedilecektir.
Zhejiang Bankacılık Düzenleme Bürosu, rutin denetim sırasında gayrimenkule kişisel kredi fonlarının yasadışı girişine yanıt olarak, "kişisel kredilerin daha fazla düzenlenmesi" üzerine özel bir denetim toplantısı düzenledi, Çin Bankacılık Düzenleme Komisyonu'nun ilgili gerekliliklerini yineledi ve kendi yetki alanı dahilindeki bankalar tarafından kendi kendine inceleme ve denetim yerinde kontroller uyguladı.
Tüketici kredilerinin arkasındaki gizli tehlikeler, gayrimenkul trendinin tersine dönmesi finansal riskler getirecek
Hong Kong'daki Nomura Holdings'de Çin'in baş ekonomisti Zhao Yang, "Bazı büyük şehirlerde konut fiyatları o kadar yüksektir ki, alıcılar peşinatlar için tüketici kredisi kullanmak zorunda kalıyor."
Tüketim kredileri ve diğer ipotek dışı fonlar, emlak piyasasına kılık değiştirerek akar ve bu durum, bazı kişileri emlak piyasasına çeker. Emlak piyasasının eğilimi tersine döndüğünde, temerrüt riski önemli finansal risklere neden olur ve bazı tüketici kredileri P2P ve diğer İnternet finans şirketleri fonları aracılığıyla nüfuz etmişlerdir ve mevcut denetim sisteminin kapsamından uzak değildirler, gizlidirler ve daha büyük finansal riskler yaratmaları kolaydır.
Nitekim, yakın zamanda, Ali'nin adli açık artırma web sitesi Yuhang Qingtian Yarımadası'ndaki 20 grup liste listeledi. Bu evlerin "iflas" varlık elden çıkarılması olarak sınıflandırıldığını belirtmekte fayda var. Muhabir web sayfasında gösterilen elden çıkarma birimini, yani "Hangzhou Dongtian Real Estate Co., Ltd.'nin yöneticisi" ni aradı ve diğer tarafın personeli "şirketin iflas ettiğini" söyledi. Aynı zamanda muhabirlere, yukarıda belirtilen listelerin tamamının geliştiricilere ait yeni evler olduğunu ve kimsenin bunları kiralamadığını, peşin müzayedeler dışında işlem sürecinin sıradan ticari ev işlemlerine benzediğini söyledi.
Yuhang Bölgesi Halk Mahkemesinin internet sitesinde yer alan kamuya açık bilgiler, Dongtian Giant Şehrinin gerçekten de bu yılın Ocak ayında iflas başvurusunda bulunduğunu doğruladı ve dava hala yargılanıyor.
Emlak şirketlerinin finansman sorunları yaşaması alışılmadık bir durum değildir. Kötü varlıklarla uğraşan bir şirketten sorumlu bir kişi, gazetecilere, son yıllarda birçok küçük ve orta ölçekli emlak şirketinin varlık elden çıkarma projesiyle temas kurduklarını söyledi. "Geçtiğimiz birkaç yıl içinde, piyasa durgundu ve birçok küçük ve orta ölçekli geliştirici özel borç verme veya finansmana katıldı, bu da sonunda sermaye zincirinde bir kırılmaya yol açtı.
Çin Halk Bankası istatistiklerine göre Haziran ayı sonu itibarıyla ödenmemiş kişisel ipotek kredileri bir yıl öncesine göre% 30,8 artarak 20,1 trilyon yuan'a yükseldi. Ancak son aylarda kredi ve konut piyasalarında büyüyen bir balonu önlemek için yeni krediler sıkılaştırıldı.
CCTV'ye göre, China Economic Weekly, Times Weekly, Economic Information Daily, Economic Daily, Qilu Evening News, Hangzhou Daily, vb.
