Geri ödemesiz yenileme yanıyor! 4 yıl önceki kredi politikası birden bire bir slot haline geldi, kurumsal bankalar gerçekten kazan-kazanabilir mi?
Dün, görünüşte mütevazı görünen bir WeChat makalesi aniden arkadaşlar arasında popüler oldu.
"Dezhou Küçük ve Orta Ölçekli İşletme Bürosu" adlı bir WeChat halka açık hesabı, kendi başına yayınlanan bir makalenin bir günden daha kısa sürede 100.000'den fazla okunabileceğini hayal etmemiş olabilir. Aracı kurumlardan Çinli muhabirler bu resmi hesapla ilgili önceki makaleleri incelediler ve hafta içi diğer makalelerin ortalama okuma hacminin sadece birkaç düzine olduğunu keşfettiler.Bu makale neden birden bire popüler oldu?
"CCTV Haber Ağı Başlık Raporu Dezhou" Geri Ödemesiz Kredilerin Yenilenmesi: Gerçek Ekonominin Gelişimine Hizmet Etmek için Finansal Uygulamaların Dengelenmesi "başlıklı bu makale, esas olarak Teksasın yenilikçi geri ödemesiz kredi yenileme işini tanıtıyor ve bu, küçük ve mikro işletmelerin geçme ihtiyacını çözüyor Banka kredilerinin geri ödenmesi için özel borçlanma ve yüksek faizli fonların alınması sorunu olumlu bir durum olarak görüldü ve haber ağında yayınlandı.
Aslında bu, küçük ve mikro işletmeleri destekleyen bankaların normal durumuna bir giriştir, ancak bu makalenin popüler olmasının nedeni, makalenin son paragrafının, yerel düzenleyici makamların geri ödemesiz kredileri yenilemeye ilişkin yorumlarını aktarmasıdır. Orijinal sözcükler şöyleydi: "Küçük ve Orta Ölçekli İşletme Bürosu'nun tavsiyesi ile, 'geri ödemesiz krediyi yenileme' işini hallettikten sonra, bir kazan-kazan durumu olan hiçbir sorunlu kredi bulunmadı."
Bu cümlenin bir taşla binlerce dalgaya neden olduğu ve finans pratisyenlerinin birçok eleştiri ve yorumunu tetiklediği söylenebilir:
Pek çok yorumcu, krediyi geri ödemesiz yenilemenin aslında bir borç çevirme olduğuna inanıyor; bu, bankaların kötü borçlarını örtmeleri için ve şirketlerin borçlarını ödemek zorunda kalmadan borçlarını kapatmaları için bir bahane. Bu görüşe sahip birkaç kişi yok ve hatta birçok finans uygulayıcısının bu makaleye ilk tepkisi aynı, peki ya gerçek durum? Müdür olmadan yenileme tam olarak nedir? Bu politikanın asıl amacını yanlış anladınız mı?
Anapara olmadan yenileme nedir?
Asılsız yenileme yeni bir şey değil, Teksas'ın ilki de değil.
Temmuz 2014 gibi erken bir tarihte, orijinal Çin Bankacılık Düzenleme Komisyonu kredinin geri ödemesiz olarak yenilenmesini başlattı. Orijinal Çin Bankacılığı Düzenleme Komisyonu tarafından yayınlanan "Küçük ve Mikro İşletme Kredi Hizmetlerinin İyileştirilmesi ve Yenilenmesi ve Küçük ve Mikro İşletmelerin Finansal Hizmet Düzeyinin İyileştirilmesi Hakkında Bildirim" e göre (bundan böyle "Bildirim" olarak anılacaktır), bankalar hizmet modellerini aktif bir şekilde yenilemeli ve Halen finansman ihtiyacı olan ve geçici finansman sıkıntısı çeken küçük ve mikro işletmeler, koşulları karşılamaları halinde kredi yenileme başvurusunda bulunabilmekte, yeni kredilerin ihtiyaçlarına göre önceden kredi inceleme ve inceleme yapabilmektedir.
"Tebligat" ın gereklerine göre, bir bankacılık finans kurumu krediyi yenilemeyi kabul ederse, orijinal işletme sermayesi döner kredisinin süresi dolmadan önce küçük ve mikro bir işletme ile yeni bir kredi sözleşmesi imzalar, bir teminat gerekiyorsa yeni bir garanti sözleşmesi imzalar, kredi koşullarını uygular ve yeni hibeyi verir. Krediler, mevcut kredileri ve diğer formları kapatarak küçük ve mikro işletmelerin kredi fonlarını kullanmaya devam etmesine izin verir.
Yani geri ödemesiz kredilerin yenilenmesinin hedefi, esasen yenilerini ödünç alan ve eskilerini geri ödeyen küçük ve mikro işletmelerdir, ancak politikanın asıl amacı, küçük ve mikro işletmelerin "ters kredi" sorununu çözmek ve küçük ve mikro işletmelerin kredi maliyetlerini düşürmektir. .
Çin Bankacılık Düzenleme Komisyonu Hukuk Departmanından sorumlu eski kişi bir keresinde gazetecilere likit sermaye kredilerinin küçük ve mikro işletmeler için ana finansman aracı olduğunu söylemişti Geçmişte, küçük ve mikro işletmeler yeni kredilere başvurmadan önce kredilerini geri ödemek zorunda kaldılar ve bankaların yeni krediler için yeniden kredi açmaları gerekiyordu. İnceleme ve inceleme iki haftadan birkaç aya kadar sürer. Şirketin üretim ve operasyonunun gerektirdiği nakit akışını sürdürmek için, gözden geçirme döneminde şirketin sermaye devri (yani "borç") sorununu çözmek için harici yüksek faizli finansman kullanması gerekir. Bu sadece küçük ve mikro işletmelerin finansman maliyetlerini arttırmakla kalmaz, işletmelerin normal üretim ve faaliyetlerini etkilemekle kalmaz, aynı zamanda bankaların borçluların mali ve işletme koşullarını anlamalarını engeller ve işletmelerin kredi riskini artırır.
"Duyuru" nun lansmanı, temel olarak bankaların kredi yenileme yoluyla küçük ve mikro işletmelere yönelik kredilerin vadesi gelmeden önce kredi verme öncesi incelemelerini ve yeni kredileri incelemelerini, böylece işletmelerin kesintisiz likidite kredilerine sahip olabilmelerini sağlamak içindir. , Kurumsal sermaye devri sorununu çözmek için. Çin Bankacılık Düzenleme Komisyonu'nun Yasalar ve Düzenlemeler Departmanından sorumlu eski kişi söyledi.
Bir krediyi geri ödemesiz yenilemek, yenisini ödünç almak ve eskisini geri ödemek ile krediyi uzatmak arasındaki fark nedir?
Birçok yorumcu, bir krediyi geri ödemeden yenilemenin, eskisini geri ödemek için yeniyi ödünç almak veya krediyi uzatmak anlamına geldiğine inanıyor, ancak yine de bazı farklılıklar var.
WeChat kamu hesabı "Chengyu Weiyan" tarafından yayınlanan anaparasız yenileme konulu makale, yenileme işinin özünün yeniyi ödünç almak ve eskisini geri ödemek olduğunu, ancak eskisini ödünç almanın ve geri ödemenin hepsinin kredileri yenilemediğine işaret etti. Yeniyi ödünç alma eylemine izin vermek ve eskiyi geri ödemek, yeniden yapılanma kredisidir. Yeniden yapılandırma kredileri, borçlunun mali durumunun kötüleşmesi veya geri ödeme yapamaması nedeniyle bankanın kredi sözleşmesinin geri ödeme koşullarını ayarladığı kredileri ifade eder. "Kredi Risklerinin Sınıflandırılmasına İlişkin Kılavuz" a göre, yeniden yapılanma kredileri en azından standart altı olarak sınıflandırılmalı ve 6 aylık gözlem süresi boyunca beş aşamalı sınıflandırma yükseltilmeyecektir.
Geri ödemesiz yenileme bir kredi uzatması mı? Yukarıdaki maddeye göre, kredilerin genel kurallarına göre, kredi uzatımı, zamanında geri ödenemeyen kredileri ifade eder.Kredinin vade tarihinden önce kredi uzatması için borç verene başvurması gerekir.Kredi veren kredinin uzatılıp uzatılmayacağına karar verir.
Kümülatif kısa vadeli kredi verme süresi, orijinal kredi süresini, orta vadeli kredi uzatımının kümülatif süresi, orijinal kredi süresinin yarısını, uzun vadeli kredi uzatımının kümülatif süresi 3 yılı geçemez. Devlet tarafından aksi belirtilmedikçe. Borçlu uzatma başvurusunda bulunmazsa veya uzatma başvurusu onaylanmazsa, kredi vadesi geçen kredi hesabına vade tarihinden sonraki günden aktarılacaktır.
Ek olarak, kredi yenilemenin şekil olarak kredi yenilemeye benzemesine rağmen, kredi yenilemesinin yalnızca bir kez gerçekleşebileceğini belirtmekte fayda var. Buna karşılık, uygun küçük ve mikro işletmelerin yenileme başvurusu yapma sayısı konusunda bir sınırlama yoktur.
Kredi yenilemenin riskleri nerede?
Bir krediyi geri ödemesiz yenilemek firmalar için iyi olsa da, her şeyin iki yönü vardır ve bir krediyi geri ödemesiz yenilemek mükemmel değildir.
"Kredileri yenilemenin avantajı, şirketlerin kredileri geri ödemek için para bulmasına gerek kalmaması ve köprü kredilerden kaçınmasıdır; ancak aynı zamanda şirketlere bağımlılık yaratır, özellikle şu anda yenileme sayısında bir sınır olmadığı için, bankalar için sorunlu kredileri azaltabilir. Üretildi, ancak aynı zamanda bankaların kötü şeyleri örtbas etmeleri için bir araç haline gelmek de kolaydır. "
Yenileme kredilerinin kötüye kullanılmasını önlemek için, "Bildirim" küçük ve mikro işletmelerin yenileme kredilerine başvurmaları için belirli giriş eşikleri ortaya koymaktadır. "Bildirim" e göre, yalnızca aşağıdaki dört ana gerekliliği karşılayan küçük ve mikro işletmeler kredi yenileme için başvurabilir:
Biri yasa ve yönetmeliklere uygun olarak çalışıyor;
İkincisi, üretim ve operasyonun normal, sürekli operasyon kabiliyetine ve iyi mali duruma sahip olmasıdır;
Üçüncüsü, iyi bir kredi durumu, güçlü bir geri ödeme kabiliyeti ve geri ödeme istekliliği ve kredi fonlarının kötüye kullanılmaması, faiz gecikmeleri ve diğer kötü davranışlardır;
Dördüncüsü, orijinal işletme sermayesi döner kredisi normal bir kategoridir ve yeni çıkarılan döner sermaye döner kredisinin koşul ve standartlarını karşılar.
Bir şirketin üretiminin ve operasyonunun normal olup olmadığına ve finansal durumunun iyi olup olmadığına nasıl karar verileceğiyle ilgili olarak, Beijing First Bank Küçük İşletme Finans Departmanından bir kişi, farklı sektörlerdeki küçük ve mikro işletmelerin farklı yargılara sahip olduğunu söyledi. Örneğin, tedarik zincirindeki küçük ve mikro işletmeler için, esas olarak bankalar Çekirdek işletmelerle olan işlemlerinin sürekliliği ve güvenilirliğine dikkat edin; üretim işletmeleri arasında, bankalar üretim ve işletme durumlarını değerlendirmek için çoğunlukla "üç metre (su sayacı, elektrik sayacı ve gümrük beyannamesi formu)" kullanırlar.
Buna ek olarak, bankaların kredilerin gerçek risklerini karşılama fırsatını kullanmalarını önlemek için "Bildirim", bankacılık finans kurumlarının kredi yenileme işi üzerindeki iç kontrolü güçlendirmesini, kredi sisteminde yenileme kredilerini ayrı ayrı tanımlamasını ve yenileme işi hakkında izleme ve analiz oluşturmasını gerektirir. Yenilenen kişiler aracılığıyla kredi riski sınıflandırmasının manipülasyonunu önlemek için yenilenen kredilerin risk sınıflandırmasının inceleme ve değerlendirme sıklığını artırma mekanizması.
"Bununla birlikte, küçük ve mikro işletmelerin açıklamaları genellikle standartlaştırılmamıştır ve çoğu yanlıştır. Nitekim bu olaydan sonra bankaların nitelikli küçük ve mikro işletmelere kredilerini yenileyip yenilemediğini kontrol etmek, düzenleyici makamlar açısından zordur." Dedi. .
Görüşülen birçok kişi, yenilenmenin aynı zamanda belirli bir ahlaki tehlikesi olduğunu herkes anlasa da, mevcut ekonomik durumda, yenilenmenin geliştirilmesinin geçici bir önlem olduğunu söyledi.
"Finansman ortamı kötüleşmeye devam ederse, bir sonraki adım şirket iflasına yol açabilir ve bu da finansal riskleri de tetikleyecektir. Politbüro toplantısında vurgulanan 'altı istikrar' arasında istikrarlı istihdam ve istikrarlı finans ilk iki sırada yer alıyor, bu yüzden şimdi teşvik ediyoruz. Küçük ve mikro işletmeler için kredilerin yenilenmesi de uzay için zaman ticareti yapıyor. "Yukarıda bahsedilen büyük bankanın kurumsal departmanının üst düzey yöneticisi dedi.
Geri ödemesiz kredileri yenileme politikasının başlangıç noktası iyidir, ancak rötuştan kaçınmak için, bankalar ve düzenleyici makamlar uyum yönetimini ve risk kontrol denetimlerini güçlendirmelidir.
Milyonlarca kullanıcı izliyor
Komisyonculuk Çin, menkul kıymetler piyasası yetkili medyası "Securities Times" altında yeni bir medyadır. Komisyonculuk Çin, platformda yayınlanan orijinal içeriğin telif hakkına sahiptir.Yetkisiz yeniden basım yasaktır, aksi takdirde ilgili yasal sorumluluk takip edilecektir.
Kimlik: quanshangcn
İpuçları: Borsayı ve en son duyuruları görüntülemek için aracı kurum China WeChat hesabındaki menkul kıymetler kodunu ve kısaltmayı girin; fonun net değerini görüntülemek için fon kodunu ve kısaltmayı girin.
Okuduktan sonra denen iyi bir alışkanlık var
