Gerçekleşme kanıtı: Kredi / mevduat oranı düzenleyici göstergesinin iptali likidite risklerini tetiklemeyecektir
Geçen yıl, Devlet Konseyi icra toplantısı "Çin Halk Cumhuriyeti Ticaret Bankası Yasasında Değişiklik (Taslak)" kabul etti. Taslak, uluslararası deneyimlerden yararlanıyor, kredi bakiyesinin mevduat bakiyesine oranının% 75'i geçmemesi gerekliliğini ortadan kaldırıyor ve kredi / mevduat oranını yasal bir düzenleyici göstergeden likidite izleme göstergesine dönüştürüyor. Bu, ticari bankaların 20 yılı aşkın süredir uygulanan kredi-mevduat oranı göstergelerinin tarih sahnesinden çekileceği anlamına geliyor.
Uygulama açısından, kredi / mevduat oranına ilişkin zorunlu düzenleyici göstergenin iptali, bankacılık sektörünün reform ve gelişiminin gerçek ihtiyaçlarını karşılamaktır: Birincisi, kredi-mevduat oranına ilişkin düzenleyici gösterge, o dönemde tek bir mevduat ve kredi işinin temel dayanağı ve likidite risklerinin önlenmesi hedefi ile tasarlandı. Banka varlıklarının ve yükümlülüklerinin çeşitlendirilmesiyle, sıkı kredi-mevduat oranı değerlendirmesi artık ticari bankaların kapsamlı gelişiminin ihtiyaçlarını karşılayamıyor ve faiz oranlarının tam olarak pazarlanmasıyla, yerli ticari bankalar mevduat büyümesinde yavaşlama, sermaye maliyetlerinde artış gibi çeşitli zorluklarla karşı karşıya kalıyor, Kâr büyümesindeki keskin düşüş ve takipteki kredilerdeki sürekli artış gibi gerçek zorluklar.
Açıktır ki, kredi / mevduat oranına ilişkin düzenleyici göstergenin kaldırılması, sadece bankacılık sektörünün ortak beklentileri ile uyumlu değil, aynı zamanda ticari bankaların çeşitli ticari faaliyetlerinin genişlemesini teşvik etmeye, faiz oranlarının piyasalaşmasının getirdiği fiili işletme krizini çözmeye ve aynı zamanda zamana ayak uydurmak için denetim zamanlarının gerekliliğidir. Denetim otoritesinin denetimin kapsamını genişletmesi ve denetimin uyarlanabilirliğini iyileştirmesi yararlıdır. İkincisi, cari mevduat ve kredi düzenleme göstergeleri uluslararası kabul görmüş düzenleyici uygulamalara uymamaktadır. Ticari bankaların aktif-pasif yapısının, iş modelinin ve finans piyasasının gelişmesi ve değişmesiyle, kredi-mevduat oranının düzenlenmesi de yetersiz kapsama, yetersiz risk duyarlılığı ve bankaların çeşitli yönlerini yeterince dikkate almamaktadır. Vade ve istikrar açısından bu tür fonların kaynakları ve kullanımlarındaki farklılıklar, banka likidite riskleri gibi konuların tam olarak yansıtılmasını zorlaştırmaktadır.
Kredi / mevduat oranına ilişkin düzenleyici göstergenin kaldırılmasının ülkemizde daha standart bir bankacılık denetimini teşvik edebileceği ve denetimin uluslararasılaşmanın ihtiyaçlarını karşılamaya devam edeceği görülmektedir. Üçüncüsü, son 20 yılda kredi / mevduat oranına ilişkin katı düzenleyici göstergelerin uygulanması, ticari bankaların likidite riskinin önlenmesinde belirli bir rol oynamış, ancak aynı zamanda ticari bankaların dolandırıcılığa başvurmaları için bir "katalizör" haline gelmiştir. Değerlendirmeye yanıt olarak, ticari bankalar mevduat-kredi oranlarının düzenlenmesinde bir "kaytarma topu" oynuyorlar, mevduat için rekabet etmek ve hatta "mevduat" satın almak gibi birçok finansal kaos yaratarak bir grup gri fon komisyoncusu oluşturuyorlar.
Özellikle gölge bankacılığın ölçeği genişletildi.Ticari bankalar, denetimden kaçmak ve vade uyumsuzlukları ve kredi temerrütleri gibi geleneksel istatistiklerin ve izlemenin kapsamı dışında kalan, denetim ve istatistik kaybına yol açan sorunları örtbas etmek için yenilik adına bankalar arası, güven ve varlık yönetimi işlerini yürüttüler. Yanlış yönlendirilmiş karar verme, gizli sistemik riskler; aynı zamanda sosyal fonların maliyetini de yükseltir ve kurumsal finansman maliyetlerini düşüremez.
Bu nedenle, kredi-mevduat oranı düzenleyici göstergesinin kaldırılması, "kötü kapıları bloke etme ve doğru yolu açma" etkisine sahip olup, ticari bankaların faaliyet davranışlarını düzenlemede önemli bir rol oynayacak ve ticari bankaları daha bilimsel ve kapsamlı varlık ve yükümlülüklere daha fazla enerji ayırmaya zorlayacaktır. Yönetim açısından, operasyonlar daha rafine bir yönde gelişiyor. Aynı zamanda, tüm toplumun finansman maliyetini düşürmek, doğrudan reel ekonomiye fayda sağlamak ve işletmeler için pahalı ve zor finansman sorununun çözülmesine daha elverişlidir.
Bununla birlikte, kredi / mevduat oranına ilişkin düzenleyici göstergenin kaldırılması, birçok sektör uzmanının ve hayatın her kesiminin bankanın likidite riski kontrol yetenekleri ve operasyonel güvenlik konusunda endişelenmesine neden olmuştur. Yazarın görüşüne göre, bu tür endişeler tamamen gereksizdir.
Bir yandan, mevduat-mevduat oranı denetim endeksinin kaldırılması, kredi-mevduat oranı denetimini tamamen terk etmek değil, orijinal "katılığı" "esnek" e değiştirmek, yani yasal denetim göstergesinden likidite izleme göstergesine, yani kredi-mevduat oranı denetimine geçmektir. Göstergeler, ticari bankaların likidite risklerini izlemek için hala önemli referans göstergelerdir ve ticari bankaların likidite risklerinin önlenmesinde önemli bir erken uyarı rolü oynamaya devam edeceklerdir.
Öte yandan, kredi / mevduat oranına ilişkin zorunlu düzenleyici göstergenin kaldırılması, ticari bankaların çeşitli likidite riski bağlantılarını kapsayan daha eksiksiz ve daha kapsamlı bir düzenleyici gösterge ile değiştirilmiştir. Örneğin, Çinin bankacılık denetiminin, Basel IIIün likidite karşılama oranını (LCR) ve net istikrarlı finansman oranını (NSFR), artı sermaye yeterlilik oranını ve aktif-pasif oranını getirmesi bekleniyor. Bu önemli risk denetim göstergeleri, tekli kredi / mevduat oranı denetim göstergesinden daha iyidir Daha detaylı, daha kapsamlı ve daha bilimsel olarak, kredi-mevduat oranı göstergesinin üstlendiği likidite denetimi fonksiyonunun yerini alabilir; 10.000 adımlık bir geri adım ve yüksek bir mevduat rezerv oranı, kredi-mevduat oranı şimdi tamamen kaldırılsa bile, sonuç vermeyecektir. Likidite riski kontrolden çıktı. Öte yandan, kredi / mevduat oranına ilişkin zorunlu düzenleyici göstergenin kaldırılması, banka kredisinin kontrolünün hemen genişlemesine ve kaybına yol açmayacaktır.
Kredi / mevduat oranının kaldırılması teorik olarak ticari bankaların krediye yer açması için daha fazla alan açacak ve ticari banka kredileri de bir ölçüde artacak; özellikle mevduat-kredi oranları yüksek olan küçük ve orta ölçekli ticari bankalar için kredi büyümesinin baskısını hafifletebilir. Ancak, ticari banka kredisinin genişletilmesi iki faktöre dayanmaktadır: etkin talep ve risk önleme ve kontrol. Şimdilik, toplumdaki genel etkin kredi talebi zayıftır ve etkili finansman kurumlarının eksikliği vardır. Çinin genel ekonomik durumu zayıftır, gayrimenkulün döngüsel düşüşleri, reel ekonomik büyüme zayıftır ve büyük ölçekli üretim işletmelerinin kapasite fazlası vardır, bu da yeni ekonomik büyüme noktalarının eksikliğine yol açarak kısıtlar Ticari bankaların kredi verme istekliliği.
Özellikle çok sayıda küçük, orta ve mikro işletme, yüksek kredi riskleri ve tahsili gecikmiş kredilerdeki hızlı artışla birlikte bir kriz döneminde faaliyet gösteriyor Ticari bankalar, kredi arzını artırmak için riskleri göz ardı etmeyecek, akılcı ve ihtiyatlı bir kredi tedarik stratejisi oluşturacaklar. Buna ek olarak, kredi ölçeği, sermaye yeterlilik oranı ve kredi limiti ile de sınırlandırılacak, ticari banka kredisi "su basmış" görünmeyecek ve büyük ölçekli hızlı büyüme eğilimleri, dolayısıyla büyük ölçekli likidite riskleri oluşmayacaktır.
