2018-2019'da Çin'in doğrudan satış bankalarının zorlukları, zorlukları ve atılımları
2013'ten 2018'e, beş yıllık bir gelişmenin ardından, Çin'in doğrudan satış bankaları artık bir darboğaz ve dönüşüm dönemine girdi.
Kısa bir süre önce 2. Çin Dijital Bankacılık Forumu'nda, Çin Bankacılık Birliği ve İnternet Finansmanı (Shenzhen) Küçük ve Orta Ölçekli Bankalar Birliği tarafından ortaklaşa yayınlanan "2018 Çin Doğrudan Banka Mavi Kitabı" (bundan böyle "Mavi Kitap" olarak anılacaktır), Avrupa ve Amerika'daki gelişmiş ülkelerdeki doğrudan bankalara benzer olduğunu gösterdi. Aksine, Çinin doğrudan satış bankaları, düşük pazar bilinci, net olmayan iş modelleri ve yetersiz inovasyon yetenekleri gibi sorunlarla hala başlangıç aşamasındadır.
Pazar farkındalığının hala iyileştirilmesi gerekiyor
Doğrudan bankacılık beş yıldır Çin'de olmasına rağmen, kullanıcıların doğrudan bankacılık konusundaki farkındalığı hala düşük.
"Mavi Kitap" a göre, ülke genelinde 31 il, belediye ve özerk bölgeleri kapsayan 404 geçerli ankette, ankete katılanların% 81,1'i doğrudan bankacılığı anlamamış,% 24'ü doğrudan bankacılığı hiç duymamış ve 57,1 Yanıt verenlerin% 'si "doğrudan bankacılık" kavramını duymuş ancak kullanmamış, yanıt verenlerin yalnızca% 6,4'ü doğrudan bankacılığa dikkat etmekte ve sık sık kullanıyor.
Bunun nedeni, yerel doğrudan satış bankalarının geç başlamasına ve eksik piyasa eğitimine ek olarak, ana neden, Çin'deki çoğu doğrudan satış bankasının ana banka bölümleri veya iş departmanları olması ve çoğunlukla arka plan kaynaklarını ana bankalarıyla paylaşmaları ve bağımsız olarak faaliyet göstermemeleridir. İş modeli, konumlandırma ve mimari net değil. Mobil bankacılık gibi geleneksel bankacılık kanalları ile karşılaştırıldığında, işlevler ve ürünler açısından daha benzerdirler, bu nedenle kullanıcı izlenimlerinde herhangi bir farklılık yoktur.
Görülebilir ki Geleneksel bankalarla "dislokasyona" nasıl ulaşılacağı, kullanıcıları çekmek için bankaları doğrudan satmanın anahtarıdır. Anket sonuçları, katılımcıların% 60'ından fazlasının, doğrudan bankacılığın, konumlarını mobil bankacılık gibi geleneksel bankacılık kanallarından farklılaştırması gerektiğine inandığını göstermektedir.
Aslında, Leifeng.com'un AI Finansal İncelemesine göre, "Doğrudan Banka", Tip II ve Tip III elektronik hesaplara dayanan ve İnternet teknolojisi aracılığıyla çevrimiçi ve çevrimdışı finans ve yaşam hizmetleri sağlayan, geleneksel bankalar tarafından kurulan yeni bir bankacılık işlemidir. modu. China Everbright Bank'ın "Sunshine Bank" APP, Minsheng Bank'ın "Minsheng Direct Bank" APP ve Baixin Bank gibi.
Geleneksel e-bankacılık ve çevrimiçi özel bankalarla karşılaştırıldığında, doğrudan bankacılığın benzerlikleri vardır, ancak lisanslar ve müşteri kaynakları açısından büyük ölçüde farklılık gösterir.
Bununla birlikte, müşteri tabanlarının örtüşmesi, yurt içi doğrudan satış bankalarının tam olarak iki önemli sorunundan biridir ve bu statüko, kullanıcıların doğrudan satış bankaları üzerindeki belirsizliğini daha da artırmıştır.
İki ana sorun noktası: müşteri tabanı ve ürün homojenliği ciddidir
Leifeng.com AI Financial Review, 2014'te hızlı bir genişleme yaşadıktan sonra, Son bir veya iki yılda, yurt içi doğrudan satış bankalarının büyüme hızı önemli ölçüde yavaşladı : 2017'nin ikinci yarısından bu yana, Çin'de toplam 20 bağımsız doğrudan bankacılık uygulaması eklendi ve 11 bağımsız doğrudan bankacılık uygulaması resmi olarak çevrimdışı oldu, 9 uygulama net bir artış.
Bunun nedeni, İnternet Finansmanı (Shenzhen) Küçük ve Orta Ölçekli Bankalar İttifakı Stratejik Yönetim Komitesi direktörü Fei Yiming, şunları söyledi: Müşterilerin ve ürünlerin karşılaştığı iki önemli sorun, doğrudan bankacılığın geliştirilmesindeki mevcut zorlukların ana nedenlerinden biridir. . Özellikle:
Birincisi, çoğu bankanın doğrudan bankacılığı başlatması için başlangıç noktası "Doğrudan bankacılık bana yeni müşteriler kazandıracak mı?" Ancak şu anda doğrudan bankacılık ile cep telefonları ve WeChat gibi geleneksel elektronik bankacılık kanalları arasındaki konumlandırma sınırları bulanık. Açık fark. Doğrudan bankacılığın hedef müşteri grupları, geleneksel bireysel bankacılık müşterileriyle oldukça örtüşüyor.
İlgili araştırmalar, doğrudan bankacılık ve mobil bankacılığın kullanıcı portrelerinde yüksek derecede örtüştüğünü göstermektedir. Her ikisi de "erkek, 26-40 yaşları arasında, evli ve doğum yapmış, nispeten yüksek eğitim düzeyine sahip, göreceli olarak yüksek yönetim pozisyonlarına sahip ve 10 ila 10 yıllık bir aile geliri var. 300.000 "böyle bir grup insan.
Küçük ve orta ölçekli bankalar için, doğrudan bankacılığın hedef müşterileri, geleneksel şubelerin müşteri kaynaklarını mahvetmek yerine uzun vadeli müşterilerdir. Bu açıdan bakıldığında, mevcut yurt içi doğrudan satış bankaları yeni hisseler elde etme konusunda biraz "boğulmuş" görünmektedir.
İkincisi, ürünler açısından, "Mavi Kitap", kullanıcıların doğrudan bankacılığı seçmesini sağlayan faktörler arasında, kullanıcıların% 65'inin ürün çekiciliği nedeniyle doğrudan bankacılığı kullandığını, ancak şu anda bağımsız doğrudan bankacılık uygulamaları tarafından sağlanan ürünlerin esas olarak nakit yönetimi ürünleri olduğunu göstermektedir. , Yüksek derecede homojenlik.
Aynı zamanda, saf çevrimiçi kredi ürünleri henüz tam anlamıyla geliştirilmemiştir. Kredi ürünlerini piyasaya süren bağımsız doğrudan bankacılık uygulamalarının sayısı son yıllarda kademeli olarak artmış olsa da, genel oran hala yaklaşık% 30 ile yüksek değildir.
Bunun nedeni, çevrimiçi kredi ürünlerinin doğrudan banka fonlarının kullanımının önemli bir yönü olması ve risk kontrol sistemleri ve akış operasyonları için daha yüksek gereksinimlere sahip olmalarıdır. Bununla birlikte, doğrudan satış yapan bankaların çoğu derin veri birikimine sahip değildir ve risk kontrol sistemi henüz tamamlanmamıştır.Yalnızca çevrimiçi başvuruları tamamlayabilirler ve sürecin geri kalanının yine de çevrimdışı çalıştırılması gerekir, bu da çevrimiçi çevrimiçi kredi platformlarından çok daha az verimlidir.
Ayrıcalıklı bir ürün sistemi kurmanın ve bağımsız kanal satışları yapmanın, bankacılığı kendi iş modelini kurmaya ve geliştirmeye yönlendirmenin anahtarı olduğu anlaşılmalıdır. Müşteri tabanı ve ürün yeniliklerinin mevcut eksikliği, doğrudan satış bankalarının gelişimini engelleyen iki ana faktör haline geldi.
2019'daki zorluklar ve atılımlar
Leifeng.com AI Financial Review, mevcut İnternet finans ortamında doğrudan bankacılık için hala geniş bir alan olduğunu öğrendi. Kısa vadede hala üç büyük zorluk yaşanacaktır: Daha sıkı düzenleyici politikalar, doğrudan bankacılık işi, ürünleri ve risk kontrolüne daha yüksek gereklilikler getirir; ağa bağlı teknoloji şirketleri, pazar payını ele geçirir ve pazardaki rekabeti yoğunlaştırır; doğrudan pazarlama bankaları, stratejik konumlandırmaları konusunda net değildir veya ana banka ile rekabete ve işbirliğine neden olur.
Risk kontrolüne bir örnek olarak, doğrudan bankacılık, İnternet'e tamamen bağlı olduğu için "doğrudan satış", "karma iş" ve "tam yaşam döngüsü" ve "sanallık", "açıklık" ve "yenilikçilik" gibi ticari özelliklere sahiptir. "Ve diğer teknik özellikler.
Bu özellikler, doğrudan banka riskinin daha hızlı yayılmasını ve diğer risklerle daha yakından ilişkili olmasını sağlar. Bu nedenle denetim, doğrudan satış yapan bankaların risk kontrol kabiliyetine yönelik daha yüksek gereklilikler ortaya koymaktadır. Çin'in doğrudan satış bankası geç başladı ve risk kontrolü açısından birikimin hala ilk aşamasında.
Başka bir örnek olarak, Alibaba ve Tencent tarafından temsil edilen İnternet teknolojisi şirketleri, geleneksel bankalara ait olan iş payını, trafik ve ortam ekolojik avantajlarına göre denge finansmanı, ödeme ve ödeme gibi farklı yönlerden ayrıştırıyor ve ele geçiriyor. Bunun aksine, doğrudan satış yapan bankaların çoğunun İnternet yetenekleri hâlâ zayıftır ve İnternet özelliklerinin avantajları etkin bir şekilde kullanılmamıştır.
Aynı zamanda, lisansların çıkmasıyla birlikte, trafik kümelemesini tamamlayan İnternet teknolojisi şirketleri, bankacılığa dahil olmaya ve İnternet bankacılığını geliştirmeye başladı. İnternet platformuna dayanan finansal ekosistem daha zengin trafiğe, senaryolara ve daha net iş konumlandırmasına sahiptir ve aynı zamanda daha bariz teknik avantajlara sahiptir.
WeBank, Internet Commercial Bank ve Xinwang Bank gibi İnternet özel bankalarının ilk grubu hızla genişliyor ve varlık büyüklüğü ve net kar büyümesi açısından gelişme ivmeleri çok hızlı.
Bu acil zorluklarla ilgili olarak Fei Yiming, Üç yönden geçmeyi deneyebilirsin :
"İlk girişim. Doğrudan bankacılık ve mobil bankacılığın müşteri tabanları birbirine çok benzediğinden ve hatta çoğu kredi kartı müşterilerine benzediğinden, bunları entegre edebilir miyiz? Daha büyük bir dijital banka ve büyük bir perakende oluşturun kavram.
İkinci girişim, Bank of Shanghai ve China Merchants Bank, vb .'nin "uplink hızlı hattı" na benzer şekilde, doğrudan bankacılığı kapsamlı bir yaşam finansal hizmet platformu haline getirebilecek bir yaşam finans hizmeti platformu oluşturmaktır. İyi sonuçlar denedi ve elde etti.
Üçüncü girişim, müşteri tabanımızı genişletip genişletemeyeceğimizdir, sadece bireysel müşterilere hizmet vermekle kalmaz, aynı zamanda kurumsal müşterilerimize, özellikle küçük ve orta ölçekli işletmeler için doğrudan bankacılık yoluyla hizmet sağlayabilir miyiz? "
Genel olarak, yabancı doğrudan bankacılığın olgun örnekleri ilk olmakla birlikte, yerel makro ortam nedeniyle, doğrudan yabancı bankacılık modellerinin ülkede uygulanabilirliği nispeten düşüktür, bu nedenle yerli bankalar doğrudan bankacılığın gelişmesi için pratik bir yol bulmalıdır. (Lei Feng Ağı)
Not: Grafik verileri, Shenzhen OneConnect Intelligent Technology Co., Ltd.'nin 2018 Doğrudan Banka Araştırmasından alınmıştır.
