Profesör ve aktüer bile yanlış satın aldı, prezervatif rutini ne kadar derin? Bu anahtar kelimeleri kilitleyin ve rutinleri görün!
Sigorta ürünleri sıkıcı ve karmaşıktır.Günlük yaşamda birçok kişi, profesörler, aktüerler ve diğer endüstri profesyonelleri dahil olmak üzere yanlış sigortayı seçme deneyimine sahiptir.
Buna cevaben, sigorta araştırma ekibinin üyeleri, farklı mesleklerden ve farklı yaş gruplarından birkaç sigorta tüketicisiyle görüştü ve "telafi" sigortasını açmak için farklı sigorta ürünleri arasındaki farklılıkları defalarca karşılaştırdı.
Bu rapor altı bölüme ayrılmıştır:
1. Rutin: "Bir şeyler ters giderse, parasını ödeyin, hiçbir şey olmazsa orijinal haline dönün"
2. Rutin: Ürün kimin için sürekli "yükseltiliyor"?
Rutin 3: Yıllık gelir geliri "ağır makyaj yapıyor", görünüşe göre% 20, aslında% 2
4. Rutin: "Kombinasyon Planı" aslında pahalı ve satması zor olan paketlenmiş bir üründür
Rutin 5: Ciddi hastalıklar için bölünmüş oynayın, nadir veya tekrarlananları garanti edin
Rutin 6: Sigorta kapsamının paylaşılması mantıklı mı?
O yıllarda düştüğüm çukurlar
İkinci bir çocuk doğurduktan sonra, Li Yun (takma ad) çocuğu için kritik bir hastalık sigortası almayı düşündü.Sigorta satış elemanının tavsiyelerine göre, bir "çocuk hayat sigortası + kritik hastalık sigortası" ürün kombinasyonu satın aldı, ancak sonunda dayanılmaz prim nedeniyle teslim oldu. , Daha ucuz kritik hastalık sigortası ürünlerine geçin.
Lu Yao (takma ad) tüm aile için sigorta satın aldı, ancak karşılaştırarak, satın aldığı sigortanın neden internetteki mevcut üründen daha düşük olduğunu ve fiyatın iki kat daha pahalı olduğunu öğrendi? Sigorta poliçesine bakın ve hepsinin tasarruf olduğunu bulun.
Zhang Fen, piyasada popüler olan düşük fiyatlı bir kritik hastalık sigortası satın aldı, ancak bir sigorta komisyoncusu arkadaşı, bu sigortanın hastalık sayısı açısından büyük göründüğünü, ancak aslında "küçük yanıklar" gibi ciddi şekilde bölündüğünü söyledi. "Küçük yüz yanıkları" ve "yüz rekonstrüksiyon ameliyatı" birkaç kez ortaya çıktı; sigorta yükümlülüğü kapsamlı görünüyor, ancak "deli dana hastalığı" ve "fil hastalığı" gibi nadir hastalıklar yeterli; daha da endişe verici olan sigorta poliçesi "Beyin felci" gibi yüksek riskli hastalıkları içeriyor gibi görünüyor, ancak iddialar çok katı. Zhang Fen çok ter içindeydi Bu tür bir poliçe iade edilebilir mi, yoksa ödenmez mi?
Finans ve Ekonomi Merkez Üniversitesi Sigorta Fakültesi Aktüerya Bilimi Bölümü müdürü ve Merkez Finans ve Ekonomi Üniversitesi Çin Aktüerya Bilimleri Enstitüsü profesörü Zheng Sujin 29 Temmuz'da, açık bir şekilde kamuoyuna yaptığı bir konuşmada, "Ayrıca çok sayıda ciddi hastalık sigortası da aldım. Aslında bazen davayı takip ediyorum ve ayrıca Pek anlamıyordum ve oldukça kördüm. Aktüeryal hesaplamalar yaptığım için pek anlamadım ve satın aldığımda kafam karıştı. "
Sigorta aktüerya profesyonellerinin bile sigorta konusunda kafası karışıktır ve sıradan insanların kafasının karışması normaldir. Çin'de durum ne kadar karmaşık? Neden böyle bir durum var? Hangi rutinlerin korunması gerekiyor? Komisyoncu Çin muhabirleri "Sigorta Bürosu Merkez Bürosu" hakkında soruşturma başlattı.
1. Rutin: "Bir şeyler ters giderse, parasını ödeyin, hiçbir şey olmazsa orijinal haline dönün"
Uzun zaman önce sigorta bilincini kuran Lu Yao, birkaç yıl önce tüm aile için sigorta satın almış, ancak son yıllarda internet sigortası hesaplamalarının ortaya çıkmasıyla Lu Yao, satın aldığı sigortanın neden internetteki ürünlerden daha iyi olduğu konusunda şaşkın bir hal almıştır. Düşük miktar, fiyatı ikiye katlamak? Lu Yao garantiyi aradı ve gizemin "aslına geri dönmede" yattığını gördü.
Örneğin, 2012'de Çin Life Corning satın almış, Lu Yao'nun zihnindeki bu "kritik hastalık sigortası", aslında ölüm yükümlülüğü ve 70 yaşına kadar primlerin iadesi işlevini de içeriyor. İşte buradasınız.
Lu Yao'nun "ödediğin parayı alıyorsun" olmasına rağmen, Lu Yao'yu çaresiz kılan şey, 70 yaşından sonra aldığı sigorta primlerinin enflasyon tarafından yenilmiş olmasıdır ki bu önemsizdir; ancak gençken büyük hastalıklardan korunmanın çok az önemi vardır. Miktar yeterli olmaktan uzak.
Kritik Hastalık Sigortası'nın kurucusu Marius Barnard, "İnsanların yalnızca insanlar öleceği için değil, aynı zamanda yaşamak istediği için de kritik hastalık sigortasına ihtiyacı var" dedi.
İyi yaşamak daha önemlidir. Ölüm ve iade ile kritik hastalık sigortası, belirli bir tasarruf ve miras işlevi olsa bile, aslında koyunların üzerine kaçmaktadır.
Bir aktüere göre, iade edilebilir sigorta primi "toplam sigorta primi = A (risk primi) + B (ek maliyet) + C (tasarruf primi)" olarak anlaşılabilir, bunlardan A risk primi ve tazminat sıklığı ve tüm durumlar için tazminat İlgili; B ek giderleri, sigorta şirketinin acente komisyonları gibi maliyetler de dahil olmak üzere işletme giderleridir; C tasarruf primi, sigortalıların sigorta şirketinde sabit faiz oranıyla (genellikle% 2,5 civarında) sakladıkları paradır.
Çoğu indirim sigortası, "A risk primi" ve "B ek ücreti" için müşterinin onlarca yıllık "C tasarruf primi" bileşik faizini kullanır. "C tasarruf primi" nde kullanılan maliyetlerin oranı, "A riski" nin çok üzerindedir. "Premium", dolayısıyla birim primindeki risk koruma içeriği çok düşüktür.
Geri dönüş ün sigortanın ucuz olmasına neden olduğu yanılsaması ise, ölüm yükümlülüğünü içeren kritik hastalık sigortası aslında primi arttırır.
29 Temmuz'da, China Fortune Araştırma Enstitüsü, 2017'de piyasadaki 3.700'den fazla ana akım ürünün ayrıntılı bir incelemesini ve analizini gerçekleştiren "2018 Çin Hayat Sigortası Ürünleri Araştırma Raporu" nu yayınladı. Örnek olarak hayat boyu kritik hastalık sigortasını ele alan rapor, ölüm dahil olmak üzere ve ölümün kritik hastalık sigortası hariç olmak üzere üç büyük şirket A, B ve C'yi hesapladı, ölüm dahil olmak üzere 1.000 yuan sigorta prim oranı, ölüm dahil 1.000 yuan sigorta primi Oranlar 30.1 yuan, 25.51 yuan ve 30.7 yuan'dır ve ölümsüz ürünün 1.000 yuan sigorta kapsamı sırasıyla 19.6 yuan, 19.7 yuan ve 18.56 yuan'dır.
Sonuçlar, ölüm yükümlülüğünü içeren yaşam boyu kritik hastalık sigortası priminin, ölüm yükümlülüğü içermeyen yaşam boyu kritik hastalık sigortasından yaklaşık% 50 daha yüksek olduğunu göstermektedir.
Çoğu insan için, ölümü içermeyen ve primi üçte bir oranında düşürebilecek ciddi bir hastalığı satın alma seçeneği olduğunu bilmiyorlar.
Temel koruma yeterli olmadığında, birçok aktüer, hastalık sigortası ve hayat sigortası işlevlerinin ayrı ayrı ele alınabileceğini, yani büyük hastalıklar için tazminatın önce düşünülmesi gerektiğini ve daha sonra ödeme gücü geliştirildikten sonra hayat sigortasının ayrıca satın alınabileceğini önermektedir.
Bazı insanlar ayrı ayrı satın almanın ekstra bir prim anlamına gelmesinden endişe ediyor, daha pahalı mı olacak? Aslında birçok hayat boyu kritik hastalık ve tüm hayat sigortası ürün portföyleri sigortalı miktarı paylaşıyor yani sadece bir hasar alabiliyorsunuz, ayrıca satın alırsanız iki hasar alabiliyorsunuz.Prim bitse de sigorta bedeli de bitiyor. Hâlâ "bir prim puanı, bir sorumluluk noktası" dır.
"Bir şeyler ters giderse, parasını ödeyin, bir şeyler ters giderse geri ödeyin", birçok insanın sipariş vermesinin sebebidir. Sigorta acentesi Wu Hua, aracı Çin'den gazetecilere, bu şekilde tasarlanan ürünlerin iyi satılacağını söyledi.
Çin Renmin Üniversitesi Finans ve Finans Okulu Sigorta Bölümü direktörü Wei Li, sigortayı yalnızca bir tüketim malları kavramı olarak kurarak fiyatların düşürülebileceğine inanıyor. "Tüketici olarak sigorta satın alıyorum ama yatırımcı olarak değil. Tüketici olduğum için doğru tüketim tutumuna sahip olmalıyız." Dedi.
2. Rutin: Ürün kimin için sürekli "yükseltiliyor"?
Çin Sigorta Birliği tarafından kısa süre önce başlatılan "Sigorta Masterı" ile ilgili kişisel sigorta poliçeleri hakkında soru sormasaydı, Ren Lu'nun kendisi, son yıllarda bir düzineden fazla sigorta poliçesi satın aldığını ve "değerinin" on milyon yuan'e ulaştığını bilemezdi.
Sıradan bir maaşlı olarak Ren Lu nasıl bu kadar çok sigorta poliçesi satın aldı?
Tıpkı plastik cerrahinin bağımlılık yapabileceği gibi, sigorta satın almak da "bağımlılık" olabilir. Ren Lu, politikayı kategorize etti ve bunun bir kısmının sadece arkadaşlarının performansını artırmalarına yardımcı olmak olduğunu ve arkadaşlarının isteğini reddetmek için yüzlerini kurtaramayacağını buldu; bunun bir kısmı, daha önce yanlışı satın aldığını ve yeni bir iyi ürünün ortaya çıktığını hissetmesi ve teslim olması nedeniyle para kaybetmek istememesiydi. Yeni bir tane satın aldım.
Sigorta satın almış birçok insan benzer deneyimler yaşar. Acenteler ara sıra sormaya gelecekler: Sigorta şirketimizin ürünleri yükseldi ve fiyatlar daha uygun, bir göz atmak ister misiniz? Geçmişteki sigorta poliçelerinizi teşhis etmenize ve tıbbi enflasyonun çok şiddetli olduğunu ve sigorta kapsamının yeterli olmadığını görmenize yardımcı olacağız Sigorta eklemeli misiniz?
Sigorta ürünleri neden "yükseltilmeye" devam etsin? Bunun arkasındaki itici güç nedir?
Örnek olarak hayat sigortasının en büyük acente kanalını ele alalım. Acente kanalının en büyük özelliği aktif pazarlamadır.Diğer platformlarda satılması zor olan bazı ürünler bu kanala yerleştirilecektir. Birden fazla faktör nedeniyle, Ren Lu'nun "yanlış sigorta seçimi" ve ürünler ile talep arasındaki uyumsuzluk gibi durumlar çoktur.
Her yıl sigorta şirketleri birçok sigorta ürünü geliştiriyor ve ürün kitaplığı çok zengin. Ancak tıpkı bir mağaza gibi, farklı ürünler farklı yerlerde görünecektir: banka sigortası kanalı esas olarak finansal ürünleri, temsilci kanalı ise esas olarak koruma ürünlerini teşvik eder. En yoğun satış sezonunda, sigorta şirketleri esas olarak pazar talebine göre bir veya iki ürünü tek kanalda tanıtacak ve bu popüler ürünlerin satışını, şirket politikası iletimi, iç ve dış tanıtım, pazarlama faaliyetleri, kaynak eğilimi, teşvikler ve performans değerlendirme gibi çeşitli yöntemlerle teşvik edecektir.
Komisyon standartları açısından, farklı ürün türlerinin pazarlamacılara getirebileceği komisyon geliri büyük ölçüde değişiklik göstermektedir. İlgi alanlarına göre hareket eden satış elemanı kanalları, şirketin ana ürünlerini satma konusunda daha motive olur.
Normal şartlar altında, sigorta ürünleri için komisyonlar ilk 3-5 yıl içinde ödenecektir.Bu teşvik mekanizması altında, acenteler "yükseltilmiş" ürünleri satma konusunda daha motive olurlar.
Brokerage China muhabirleri, bir hayat sigortası şirketinin acentelere yönelik şirket içi eğitim materyallerinden, "herkesin şaşkınlığını", yani düşük dönüşüm oranını çözmek için müşterilerin "şimdi satın almalı" nedenini bulamadıklarını gördüler. Özel dönüşüm ürünleri yakında. " Bu nedenle firma ürün geliştirme planları yaparken en önemli şey müşterilere kendi şartlarına göre satış yapmak yerine hemen satın almaları gerektiğini hissettirmektir.
Büyük bir sigorta şirketinin eski bir satış görevlisi, "Satışların ana odak noktası, müşterilerin sigortayı nasıl tanıyacakları ve müşterilerin satın almaya istekli oldukları sigortaları nasıl önerecekleridir. Müşteriler sigorta almaya istekli olduğu sürece, sonraki satış süreci nispeten basittir."
Ancak, temsilci şirketin ürün kitaplığından ürünleri seçiyor mu yoksa şirketin mevcut sıcak ürünlerini doğrudan mı tanıtıyor? Açıkçası, ikincisinin komisyon faydaları daha büyük.
Çoğu durumda, bu yükseltilmiş ürünler "makyajı kaldırdıktan" sonra, bunlar hala eski terimler ve eski kombinasyonlardır. Çorbalarda ilaçları değiştirmeden birçok değişiklik vardır ve özünde çok az fark vardır; bazı ürünler, yükseltmeden sonra "hafif hastalığa" daha fazla dikkat etmek gibi karmaşık ihtiyaçlar için gerekli yükseltmelerden geçti. ", küçük hastalıklar için çok sayıda talep poliçe sahiplerinin pratik ihtiyaçlarını karşılamıştır.
Rutin 3: Yıllık gelir geliri "ağır makyaj yapıyor", görünüşe göre% 20, aslında% 2
Koruma ürünleri için çeşitli rutinler vardır ve temelde bir finansal yönetim niteliğine sahip sigorta ürünleri için bir rutin vardır - düşük getiri oranına sahip bir ürün desen tasarımıyla yapıldıktan sonra, yüksek bir getiri oranı gösterir.
Bu tür uzun vadeli tasarruf sigortası ürünü genellikle önemli faydalar gösterir, ancak pratik IRR'si (iç getiri oranı) yüksek değildir.
Örneğin, Bay Wang, 5 yaşındaki oğlu için bir çocuk eğitim fonu sigortası satın aldı ve toplam 85,100 yuan olmak üzere arka arkaya 5 yıl için yılda 17,020 yuan prim ödedi. Sigorta brokerlerine göre bu eğitim altın ürününün getirisi şu şekildedir:
Xiao Ming 5 yaşında: Sigorta tereddüt süresinin sona ermesinden sonra, Xiao Ming'in özel eğitim fonu hesabı olarak 1702 yuan alacak.
6-11 yaş arası: her doğum günü 6000 yuan kazanın.
12 ila 17 yaş arası: her yıl doğum günü için 4.000 yuan.
18 ila 27 yaş arası: Her doğum günü 2.000 yuan alın.
28 yaşında: Doğum gününde 20,000 yuan alın.
Sonuç olarak, Bay Wangın oğlu, eğitim fonu olarak toplam 101,702 yuan aldı.
Ödenen 85.100 primi karşılaştırdığımızda 107.200 geri ödeme alıyoruz ve getiri oranı olan sermaye değerleme oranı% 19,5'e ulaştı.
Herkesin bildiği gibi koyunlardan yün çıkar. 101,702 yuan elde etmek için 85,100 yuan yatırım, bu rakamın etkisi aslında zamanın kullanımı ve bileşik faizin kümülatif etkisidir. İç getiri oranını hesaplamak için IRR formülünü kullanmak yalnızca% 2,03'tür.
Görünüşe göre getiri oranı% 20'ye yakın ama aslında yılda sadece% 2'nin biraz üzerinde Bu durum uzun vadeli sigorta finans ürünlerinde münferit bir durum değil. Bu durum, temettü sigortasında ortaya çıkmış ve günümüzün uzun vadeli yıllık gelir sigortasında hala mevcuttur.Bu çoğunlukla çeşitli eğitim fonları ve emeklilik yıllık gelirleri için geçerlidir.
Bu aynı zamanda insanların sigortanın karmaşık olduğunu düşünmesinin önemli bir nedenidir.
Nitekim yıllık sigorta sabit faiz oranı% 4.025'e kadar çıkmaktadır Bir sigorta şirketi ürünlerini tasarladığında müşteriler için garantili getiri oranı en fazla bu üst sınırdır. Sigorta şirketi, müşterinin gelirini üç farklı faiz oranı altında orta, yüksek ve düşük seviyelerde fayda sunumu halinde verecek olsa da, faiz oranının önceden belirlenen faiz oranını aştığı durumlarda garanti verilmez.
Aracı kurumun Çinli muhabirlerinin anladığına göre, yalnızca birkaç uzun vadeli tasarruf sigortası ürünü, fiyatlandırmalarında% 4.025 ile en yüksek değeri benimsemiştir. Çoğu yıllık ödeme ürününün fiyatlandırma faiz oranı% 2,5 ile% 3,5 arasındadır.
Ürünün yüksek getiri oranına sahip gibi görünmesinin nedeni, sigorta şirketinin ürünü daha iyi satmasını istemesidir. Bununla birlikte, tüketiciler, uzun vadeli tasarruf sigortası türünün, gerçekleştirilebilecek özelliklerin ve işlevlerin, tüketicilerin eğitim, emekli aylıkları ve gelirin yumuşatılması gibi belirli finansal amaçlarına hizmet etmek için zorunlu tasarruflar yoluyla güvenli, uzun vadeli ve istikrarlı getiri sağlamak olduğunu anlamalıdır. Gerçek getiri oranı yüksek değil.
Bu nedenle tüketiciler, emekli maaşlarının, eğitim fonlarının ve diğer ürünlerin getiri oranına ilişkin makul beklentilere sahip olmalıdır. Yıllık gelir sigortası satın almadan önce, tüketiciler en iyisidir iç getiri oranını (IRR) hesaplar ve ardından getiri oranı kabul edilebilir bir aralıktaysa satın alırlar.
Rutin 4: "Kombinasyon Planı" gerçekten pahalı ve satılması zor olan paketlenmiş bir ürün mü?
İkinci çocuğu doğurduktan sonra, Li Yun (takma ad) birdenbire daha sorumlu hale geldi ve 2 yaşındaki Dabao için kritik bir hastalık sigortası almayı düşündü. Temsilcinin tavsiyesi üzerine, sonunda büyük bir hayat sigortası şirketinin o sırada tanıttığı çocuk tüm hayat sigortası ve kritik hastalık ürün portföyünü seçti.
Bu planın ana sigortası tüm hayat sigortasıdır, ancak "satıştaki en kritik hastalık türleri, çok sayıda fayda ve ciddi hastalıklar ve küçük hastalıklar için endişelenmenize gerek yok" gibi kritik hastalıkla ilgili ihtiyaçlara odaklanır. Kritik hastalık sigortası, ek bir sigorta olarak birlikte satılır. . Diğer bir deyişle, poliçe sahibi sigorta için "ömür boyu sigorta + temel kritik çocuk hastalığı + çocuk muafiyeti" kombinasyonuna göre başvurmalıdır. Gerçek sigortada satış personeli genellikle çocukların kritik hastalık himayesi ve uzun vadeli kaza sigortası gibi ek ürünler taşır.
Li Yun'un çocukları için sigortaladığı birleşik sigorta planının temel sigorta miktarı, 20 yılda ödenen 300.000 yuan ve yıllık prim yaklaşık 10.000 yuan. Bu sigortanın ucuz olmadığını düşünse de, çevrede bu sigortayı satın alan çok sayıda arkadaşı olduğunu görünce, trendi takip ederek satın alabileceğinizi hissediyor.
O sırada sigortayla hiç temas halinde olmayan Li Yun, poliçedeki "hayat sigortası" nın anlamını net bir şekilde anlamadı ve bu sigortanın, ödeme gücü ve büyük hastalık risklerini transfer etme ilk amacı ile tutarlı olup olmadığını bilmiyordu.
İki yıl sonra Li Yun, daha ucuz primler ve daha yüksek teminatlarla kritik hastalık sigortası hakkında daha fazla şey öğrendi ve aniden, sigorta poliçesinin en çok primi ödeyen tüm hayat sigortası kısmının kritik hastalık korumasını sağlayamayacağını, ancak artırdığını keşfetti. Genel politika fiyatı.
Öncelikle çocuğun başlıca hastalıkları ve sağlık sigortası için temel sigortanın tamamen karşılanacağını umuyor. Çocuğun geleceği hala çok uzun ve çocuk için satın alınan hayat sigortası, gelecekte ödeme gücü olana kadar dikkate alınmayacak. Sonunda, sigortayı teslim etti ve binlerce yuan kaybına uğradıktan sonra, onu kritik hastalık için ayrı bir sigorta ile değiştirdi.
Ürünün kendisi açısından bakıldığında, tüm hayat sigortası önemli bir koruma hayat sigortasıdır, ölümün aile üzerindeki büyük mali etkisini korumak için gerekli bir araçtır ve borç geri ödemesi, çocuk yetiştirme ve ebeveyn desteği için kullanılabilir. Ancak önemli bir özellik, ölümün garanti edilebilmesidir.
Koruma ürünlerine odaklanan bir sigorta şirketinin baş aktüeri, tüm hayat sigortasının iki işlevi olduğunu söyledi: biri zorunlu uzun vadeli tasarruflar, diğeri ise sigortanın sonraki aşamalarında erken ölüm koruması ve servet mirasının yüksek kaldıracı. Tüm hayat sigortası için en uygun müşteri grubu, aile sorumlulukları olan yetişkin müşterilerdir.
Li Yun için, risk transferi, çocuklarını sigortalamak için temel düşüncesi. Sigortadan tasarruf ve miras, sadece 2 yaşındaki çocukların en çok ihtiyaç duyduğu sigorta bir yana, onun planında değil. Açıkçası sigorta satış elemanının kendisine tanıttığı ürünler talebi karşılamıyordu.
Şirkette sigorta satış görevlisi olarak çalışan Li Hui (takma ad), paketleme yönteminde yanlış bir şey olduğunu düşünmez.İyi bir satış elemanı tanımı, genellikle müşterilere tam koruma sağlamak için elinden gelenin en iyisini yapacağı şeklindedir. "Tam korumasız bir kaza olması durumunda müşteriler kesinlikle satış elemanından şikayet edecekler." Dedi.
Ancak, kombinasyon garantisi için şirketin ana ürününü seçmem gerekiyor mu yoksa daha iyi ürünler seçmek için şirketin ürün kitaplığına gidebilir miyim? Bu onun yerleşik düşüncesinde değil. Pazarlamacı, "Satış görevlisi, tanıdık müşterilere uygun sigorta sunabilir. Ancak, hiçbir müşteriye dayanarak, ürün yükseltmeleri şeklinde sigortayı teşvik etmek için dahili telefon bilgilerini kullanacaklar" dedi.
Büyük miktarda kritik hastalık sigortası paketlendi ve çeşitli satış kanalları aracılığıyla satıldı. "Kombine plan", piyasadaki ana akım sigorta ürünleri için neredeyse yaygın bir uygulamadır. Örneğin, Ping An Lifeın Ping An Fu, China Lifeın National Life Fu ve Pacific "Jinyou Life", hayat sigortası + kritik hastalık modelini benimsiyor.
Kombine sigorta planının avantajları kapsamlı teminattır, ancak dezavantajları açıktır.Fiyat yüksek ve ürünler karmaşıktır.Ciddi hastalık riskini devretmek için sigortalılar genellikle hayat sigortası ve kaza sigortası satın alırlar.Bazı insanlar kendi ödeme kabiliyetlerini aştıkları için ödemeyi bile seçerler. Sigortayı teslim edin.
Baş aktüer, bazı sigorta şirketlerinin bu şekilde toplanıp satmaya istekli olmasının ana nedeninin hayat sigortasının satılmasının zor olması ve kritik hastalık sigortasının nispeten kolay satılması olduğunu, bunun bazı bira tüccarlarının müşterileri bira almaya teşvik etmelerinin aksine olduğunu belirtti. Bira bardağı bir gerçektir.
Bir aktüer, sigorta şirketleri için ana sigortanın tüm hayat sigortası olduğunu ve bunun ortalama primi artırabileceğini, ödeme tarihini uzatabileceğini ve yatırım geliri biriktirmeye yardımcı olabileceğini söyledi. Müşteriler için, bir ürünü ömür boyu sürecek şekilde tasarlamanın bir yararı, ölümden sonra iade edilmesidir. Ciddi bir hastalığınız olmasa bile, öldüğünüzde ödeme alabilirsiniz. Yani yetişkinler için ihtiyaçlarına göre seçim yapabilirler.Çocuklar için en önemli şey tam kaldıraç kullanmaktır.
Baş aktüer, "Çocukların kritik hastalıkları ayrı olarak satın alınabilir ve birçok şirkette hazır olanlar var. Bunları bir araya getirmek bir hile." Dedi.
Bu tür bir paket sigorta, müşteriler için belirli orta ve uzun vadeli tasarruflara ve kritik hastalık koruma hedeflerine ulaşabilse de, fon kullanımının etkinliği, tek kritik hastalık sigortasından daha düşüktür. Aslında, çok az insan bir çocuğun on yıldan fazla bir süre içinde üniversiteye gitmek için ne kadar paraya ihtiyacı olacağını tam olarak anlayabilir?
Rutin 5: Ciddi hastalıklar için split oynayın, nadir mi yoksa tekrar mı?
Zhang Fen, piyasada popüler olan, 100 tip kritik hastalığı, 50 tip hafif hastalığı ve 5 ek ödemeyi kapsayan "maliyet-etkin" bir kritik hastalık sigortası satın aldı.Fiyat insanlara çok yakın ve piyasada orta-düşük bir fiyat.
Ancak bir sigorta komisyoncusu arkadaşı, bu sigortanın hastalık sayısı açısından büyük göründüğünü, ancak aslında "küçük alan yanıkları", "küçük alan yüz yanıkları", "yüz rekonstrüksiyon ameliyatı" ve diğer aynı hastalıklar gibi ciddi şekilde bölündüğünü söyledi. Birkaç kez, sigorta yükümlülüğü kapsamlı görünüyor, ancak aslında "deli dana hastalığı" ve "fil hastalığı" gibi nadir hastalıklarla doludur.
Daha da endişe verici olan şey, bu sigorta poliçesinin beyin için ciddi epilepsiyi kapsamaması, "beyin felci" gibi yüksek riskli hastalıkları içeriyor gibi görünmesi, ancak talep koşulları çok katı olması ve kas gücünün talep edilebilmesi için seviye 2 olarak değerlendirilmesidir. İnmenin yüksek riskli bir hastalık olduğunu biliyorsunuz ve piyasa çoğunlukla 3. derece kas gücü iddiaları içindir.
Bu ürün, aynı tür hafif hastalıklar veya aynı sebepten kaynaklanan hastalıklar için sorumluluktan muaftır, bunun primi düşürmesi anlaşılır olsa da, sorumluluk da muaftır.
Bunu duyan Zhang Fen, karışıklık içine girdi. Kritik hastalık sigortası sözleşmelerinde birçok teknik terim var ve rutinlerin engellenmesi zor. Böyle bir poliçe iade edilebilir mi, değil mi?
Aslında bu uygulama piyasada çok yaygındır. Satış tarafında karşılaştırılmamak için, çeşitli sigorta şirketleri son yıllarda hastalık türlerini karşılaştırmak için yarışmış, fiyatlar ile mücadele etmek için sigorta şirketleri, kritik hastalık sigortası için sigorta yükümlülüklerinde katı muafiyet hükümleri belirlemiş ve "köşeleri azaltmıştır".
2007 yılında, Çin Sigorta Endüstrisi Birliği ve Çin Tıp Doktorları Birliği, kritik hastalık sigortası ürünlerinde en yaygın 25 hastalığın tanımlarını birleştiren "Kritik Hastalık Sigortası için Hastalık Tanımlarının Kullanımına İlişkin Şartnameler" i ortaklaşa başlattı.
Yani piyasadaki kritik hastalık sigortasında sadece 25 hastalık tanımı standart tanım olup, diğer hastalıkların tanımları da sigorta şirketleri tarafından yapılmaktadır. Bazı sigorta şirketleri bu boşluktan yararlandı: Kritik hastalıkları kendi başlarına tanımlarken, kritik hastalıkları bölerek hastalıkların sayısını arttırırlar, temelde ortadan kaldırılan hastalıkları korurlar ve hastalık türlerinin yüksek tekrar oranlarını ve daha az eksik öğeyi garanti ederler. sorun.
Sigorta şirketlerinin kritik hastalık sigortası ürünlerinde kapsanması gereken 6 tür kritik hastalık vardır: kötü huylu tümörler, akut miyokard enfarktüsü, inme sekeli, majör organ nakli, koroner arter baypas cerrahisi ve son dönem böbrek hastalığı. Geri kalanı sigorta şirketlerinin kendileri tarafından yapılandırılır ve çoğu, endüstri birliğinin kritik hastalığının standart tanımını ve şirketin kendisi tarafından tanımlanan hastalığı kullanır.
Anket, halihazırda piyasada bulunan kritik hastalık ürünleri için, kritik hastalık korumasının kapsamının ortalama 60 düzeyinde olmak üzere yaklaşık 6 ila 120 arasında değiştiğini göstermektedir. Kritik hastalık sigortası mümkün olduğunca çok hastalığı kapsıyor mu? Cevap zorunlu değildir.
İnsidans perspektifinden bakıldığında, 25 standart ciddi hastalık, ciddi hastalıkların insidansının yaklaşık% 95'ini oluşturmuştur ve ek hastalıkların insidans üzerinde çok az etkisi vardır.
Rutin 6: Sigorta kapsamının paylaşılması mantıklı mı?
300.000 hayat sigortası, 300.000 kritik hastalık sigortası ve 300.000 kaza sigortasından oluşan klasik sigorta kombinasyonuyla, her biri 300.000 olduğunu düşünüyor musunuz? Toplamda 300.000 sigortalı olması muhtemeldir.
Birkaç gün önce, Bayan Ling, tam teminatla satın aldığı bir sigorta ürününün, ancak büyük bir hastalık için ödeme yaptıktan sonra geçersiz ilan edildiğini keşfetti ve bu da onu oldukça şaşırttı. "O sırada bu ürünün pahalı olduğunu açıkladım ve çok fazla korumaya sahip olduğunu söyledim ama neden tek bir kayıpla bitti? Ödediğim prim nerede?"
Bayan Ling'in durumu, sigorta ürünlerinin sigorta kapsamının paylaşılmasıyla ilgili yaygın bir sorunu yansıtıyor. Ne anlama geliyor?
Tüketiciler, "ana sigorta + ek sigorta" kombinasyonundan oluşan genellikle bir sigorta koruma planı olmak üzere çeşitli sigorta şirketlerinin acenteleri aracılığıyla satın alırlar. Örneğin, ana sigorta hayat sigortasıdır ve ek sigortalar kritik hastalık sigortası ve kaza sigortasıdır.Belirli bir sigorta miktarına karşılık gelen belirli bir prim ödenir. Bununla birlikte, ana sözleşmenin hayat sigortası talepleri ödendikten sonra, poliçe feshedilir ve tüketiciler artık ek sigorta korumasından yararlanamaz; ek kritik hastalık sigortası veya kaza sigortası ödendikten sonra, ek sözleşme feshedilir, ancak ana sigorta hala geçerli olabilir, ancak Ana sigortanın teminat altına alınan tutarı, genellikle ek sigortanın ödenmiş olan kısmını düşürür. Bu, ana sigortanın ve ek sigortanın ortak kapsamıdır.
Özel olarak vaka ile başlıyoruz.
32 yaşındaki Bay Zhang, kendisine 300,000 yuan sigortalı bir Ping An Fu sigorta koruma planı, hayat sigortasını, kritik hastalıkları ve kaza sorumluluğunu kapsayan uzun vadeli bir sigorta poliçesi satın aldı. 20 yıl boyunca ödedi ve yıllık prim 9,940,58 yuan idi.
Bu sigorta sözleşmesi, bir ana sigorta artı üç uzun vadeli sigortadan oluşur.Ana sigorta Ping An Fu, ek sigorta Ping An Fu Kritik Hastalık, Uzun Vadeli Kazalar ve Muafiyet C'nin geliştirilmiş versiyonudur. Bunların arasında, Ping An Fu garanti sorumluluğu ölüm, garanti süresi ömür boyu, ödeme 20 yıl, temel sigorta tutarı 300.000 yuan ve prim 5550 yuan; ek Ping An Fu kritik hastalık koruması ömür boyu, ödeme 20 yıl ve temel sigorta tutarı 290.000 yuan. Ek uzun vadeli kaza sigortası süresi 40 yıl, ödeme 20 yıl, temel sigorta tutarı 300.000 yuan ve prim 1.500 yuan; Gelişmiş koruma için ek muafiyet C 20 yıl, ödeme 19 yıl ve prim 48.58 yuan. Bu sigorta sözleşmesinin ilk primi 9,940,58 yuan'dır.
Bu sigorta sözleşmesi ile Bay Zhang, kritik bir hastalık sigorta şirketine sahip olursa 290,000 yuan ödeyeceğini ve gelecekte ölürse sigorta şirketinin 300,000 yuan ödeyeceğini düşündü. Peki ya gerçek durum?
Bay Zhang öldüyse (kazadan kaynaklanmadıysa), bu sigorta sözleşmesine göre, ana sigorta ana sigortadır, dolayısıyla ana sigorta 300.000 öder ve ana sigorta sözleşmesi feshedilir. Aynı zamanda, ek sigortadaki kritik hastalık, kaza ve prim muafiyeti korumalarının tümü, Bay Zhang'ın ölümünden önce sağlanır.Bu nedenle, Bay Zhang'ın ölümünden sonra, bu ek korumaların da geçersiz hale geleceği, yani ek sigortanın ana sigorta sözleşmesini takip edeceği sonucuna varılabilir. sonlandırma.
Bu şartlar altında, ölüm, ciddi hastalık, kaza ve diğer yükümlülükleri garanti eden bu sigorta sözleşmesi kapsamında, Bay Zhang, yalnızca 300.000 ölüm tazminatı aldı.
Başka bir varsayım. Bay Zhang maalesef büyük bir hastalıktan muzdaripse ve büyük hastalık sigorta kapsamındaysa, ek bir sigorta olan Ping An Fu Kritik Hastalığı, sigorta parası ödeme sorumluluğunu üstlenir ve Bay Zhangın 290.000 yuan kritik hastalık sigortası parasını öder ve bu ek sigorta sözleşmesi feshedilir. Şu anda, ana sigorta sözleşmesi ne olacak?
Bu ek kritik hastalık maddesinin ilgili hükümleri şunlardır: "Kritik hastalık sigortası parasını ödedikten sonra, bu ek sözleşme feshedilir ve ana sigorta sözleşmesinin temel sigorta tutarı aynı miktarda kritik hastalık sigortası ödemesi; ana sigorta sözleşmesinin çeşitli sigorta yükümlülükleri ve sigortası Fişte belirtilen nakit değeri, indirgenmiş temel sigorta tutarı ile belirlenir. Asıl sigorta sözleşmesinin temel sigorta tutarı sıfıra düştüğünde ana sigorta sözleşmesi sona erer. "
Yani kritik hastalık tazminatı kapatıldıktan sonra sadece kritik hastalık koruması sonlandırılır Ana sigorta sözleşmesinin feshedilip sona ermemesi ana sigorta tutarı eksi kritik hastalık sigorta tutarı sonucunun sıfır olmasına bağlıdır, sıfır ise ana sigorta takip edecektir. Fesih; sıfır değilse ana sigorta halen geçerlidir.
Bay Zhang'ın durumunda, sigorta planındaki ana sigortanın temel sigorta kapsamı 300.000'dir ve ciddi bir hastalıktan muzdarip olduktan sonra alınan 290.000'lik sigorta kapsamı, ikisi 10.000'e eşittir. Başka bir deyişle, Bay Zhang'ın ana sigorta hayat sigortası hala geçerlidir, ancak şu anda sigortalı miktar artık 300.000 değil, sadece 10.000'dir. Ciddi bir hastalığa yakalanırsa ve daha sonra ölürse, sigorta şirketi ona sadece 290.000 kritik hastalık sigortası primi ve ayrıca toplam 300.000 olmak üzere 10.000 ölüm tazminatı ödeyecektir.
Bay Zhangın sigorta sözleşmesinde ek kritik hastalık teminatı 300.000 ise, ana sigorta kapsamı 300.000 eksi ödenmiş kritik hastalık sigortası primi olan 300.000 olduğu için aynı anda feshedilecektir, bu da sıfıra eşittir.
Diğer bir deyişle, ana sigorta hayat sigortası ve ek kritik hastalık sigortası burada 300.000 ve 290.000 adet sigortalı olarak yazılsa da, fiilen toplam 300.000 sigortalı tutar, yani ana sigorta ve ek sigorta sigortalı tutarı paylaşmaktadır. Bay Zhang'ın inandığının aksine, hayat sigortası ve kritik hastalık sırasıyla 300.000 ve 290.000'i kapsıyor.
Paylaşılan sigorta kapsamı durumu sadece Ping An Fu'nun ürününde değil, aynı zamanda şahsen China Life Fu ve Pacific Jinyou'da da ortaya çıktı. Sigorta şirketi doğrudan ek sigortanın ana sigortanın sona ermesiyle sona erdiğini ya da ek sigortanın sona ermesiyle ana sigortanın sona erdiğini doğrudan söylemiyor, ancak bazı sigorta şirketleri bunu açıkça belirtmişlerdir. Örneğin, ek sigortanın güvence altına alınan tutarı ödemiş olup olmadığına bakılmaksızın, ek sigortanın koruması, ana sigorta sona erdiğinde sona erer.
Örneğin, Çin'deki bir aracı kurumdan bir muhabir, büyük hastalık ana sigortası + ek kaza sigortasından oluşan bir sigorta sözleşmesi gördü ve hem ana sigorta hem de ek kaza sigortası 200.000 yuan'i kapsadı. Bu sözleşme, ek sözleşmenin etkinliğinin sona ermesinin, "ana sözleşmenin etkinliğinin sona ermesini" de kapsadığını öngörür. Sigortalı kritik bir hastalığa yakalandıktan ve ana sigorta için sigorta primini aldıktan sonra, bu poliçeye ekli kaza sigortası da, ek kaza sigortası için prim ödenmesine rağmen "kullanılmamış" olsa da aynı zamanda sona erecektir. Tüketiciler için, bu sigortayı satın aldıktan sonra, hem "ana sigorta hem de ek sigorta" kullanmak istiyorlar.Sadece kaza sonucu ölüm işe yarayacak, sadece kaza sonucu ölüm 200.000 + 200.000 = 400.000 alacak. Sigorta.
"Garanti kapsamında hayat sigortası, bakım sigortası, kaza sigortası ve hastalık sonu sigortası var. Henüz kullanmadım, neden bitti?"
Temin edilen tutarı paylaşmak mantıklı mı? Komisyonculuk Çin muhabirleri bir dizi hayat sigortası aktüerine danıştı ve açıklamaları kabaca birkaç nedene dayanıyordu. Birincisi, bu sigorta poliçesinin birden fazla koruma sorumluluğu olmasına rağmen aslında bir ürün olması, yasal gerekliliklere uymak için ana sigorta + ek sigorta şeklinde sunulmasıdır. Ve bir ürünün anlamı, tazminat ödendiğinde poliçe haklarının kullanılması ve korumanın bitmesi anlamına gelir; ikincisi, sigorta poliçesi bir kaza oranına göre tasarlanır, yani bir sorumluluk ödenir; tabii ki buna göre de ödenebilir. Proje sorumluluğu tasarlanır Bu durumda insidans oranı çok yüksek olacak başka bir tiptir ve prim de daha yüksek olacaktır.
Ancak sıradan tüketicilerin anlaması zor olan, ana sigortanın primine ek olarak, ek sigorta için de prim ödenmesi ve her garanti sorumluluğu için prim ödenmesidir.Neden sadece bir kişi ödenebilir?
Ortak teminata gelince, sigorta şirketlerinin ortak açıklaması, kombinasyondaki her bir sigortanın primlerinin daha ucuz olacağı ve ayrı ayrı satın almanın daha pahalı olacağı yönündedir. Ancak, daha mı ucuz ve ne kadar ucuz? Arkasındaki aktüeryal veriler nedir? Tüketicilerin opak ürün fiyatlandırmasındaki sonuçları belirleyememesi ve tüketicilerin ve pazarın izlenememesi.
Aslında, ana sigorta ve ek sigorta ile toplam sigorta tutarını oluşturan sigorta ürününün birleşimi, ana sigorta ve ek sigortayı ayrı ayrı satın almaktan daha mı ucuzdur? Bay Zhang'ın örneğini ele alalım. 32 yaşında, aynı sigorta şirketinin tüm hayat sigortasını 300.000 sigortalı meblağ ile ayrı olarak satın alırsa ve 20 yıl için ödeme yaparsa, yıllık prim 6.870 yuan, yani toplam 5550 yuan'dan 1.320 yuan daha fazladır. Sigortalı miktarı 290.000 yuan olan ömür boyu kritik bir hastalık satın alırsanız, 20 yıl boyunca ödeyin ve yıllık prim 2.842 yuan'dır, bu da kombinasyondaki ek kritik hastalığın fiyatı ile aynıdır.
Bay Zhangın tek bir satın almasının, birleşik satın alımdan gerçekten de 1,320 yuanden daha pahalı olduğu görülebilir. Bununla birlikte, ana hayat sigortasının ve ek kritik hastalık sigortasının ayrı ayrı satın alınması, sırasıyla ölüm ve kritik hastalıklar için 300.000 yuan ve 290.000 yuan koruma sağlar ve birleşik satın alma Satın alma sadece toplam 300.000 garantidir. İkisinin doğası aynı değil. Görünüşe göre Bay Zhang, bir kombinasyon ürünü satın alarak 1.000'den fazla daha az harcadı.Aslında, garanti yarı yarıya azaldı, ancak onu algılaması zor.
Sonuç: Değişim oluyor
En çok "hasta olmayı göze alamaz" konusunda endişelenenler hayat sigortası satın alırlar; "yaşlıların destekleyecek hiçbir şeyleri yoktur" konusunda endişelenenler, çok karlı görünen bir servet yönetimi sigortası satın alırlar ... Sigorta rutinleri çeşitli çıkarlara bağlıdır ve derin derin.
Bununla birlikte, yeni düzenleyici politika, varlık yönetimi ürünlerinin ölçeğine kısıtlamalar getirdiği ve daha yüksek güvenlik içeriğine sahip ürünlerin geliştirilmesini teşvik ettiği için, bazı önemli sorunlar iyileşmektedir.
2017'den bu yana, giderek daha fazla sayıda sigorta şirketi kritik hastalık ürünlerini ana sigortaları olarak doğrudan satarak bağlı satışları azalttı. Ayrıca anket, vadeli hayat sigortası oranının 2017'den bu yana önemli ölçüde düştüğünü gösteriyor. Sigorta ürünleri tüketici ürünlerine daha yakındır ve mali yönetim ve tasarruf özellikleri zayıflamaktadır. Daha fazla rutin görüldükçe, bir gün "sigorta soyadı sigortası" gelecek.
Milyonlarca kullanıcı izliyor
Brokerage China, menkul kıymetler piyasası yetkili medyası "Securities Times" altında yeni bir medyadır. Komisyonculuk Çin, platformda yayınlanan orijinal içeriğin telif hakkına sahiptir.Yetkisiz yeniden basım yasaktır, aksi takdirde ilgili yasal sorumluluk takip edilecektir.
Kimlik: quanshangcn
İpuçları: Borsayı ve en son duyuruları görüntülemek için aracı kurum China WeChat hesabındaki menkul kıymetler kodunu ve kısaltmayı girin; fonun net değerini görüntülemek için fon kodunu ve kısaltmayı girin.
Okuduktan sonra denen iyi bir alışkanlık var
