Hala internetten borç mu alıyorsunuz? Tefecilik ödünç almak için parayı geri ödeyememeye dikkat edin
2016'da P2P çevrimiçi kredinin ihlali hükümeti düzeltmeye zorladı. Yeni politika uygulamaya konduğunda, platformların% 90'ının hiçbir umudu yoktu. Yol kendi başına yürünmeli ve politika boşluğu altında hayatta kalmak için hala yer var. Bu boşlukları ele geçiren P2P harika bir ikinci yarıya sahip olabilir, aksi takdirde çıkmaz sokak olur.
20 Eylül sabah saat 10'da, borçlu Lao Yang, çevrimiçi borç verme platformundan kendisine yeni çevrimiçi borç verme politikasının uygulanması nedeniyle kredi tutarının yeni limiti aştığını ve anlaşılan zamanda farkı telafi etmesi gerektiğini söyleyen bir mesaj aldı. Ancak, son kredi sermaye devri için kullanıldı ve geri alınamadı ve Lao Yang ödeme yapmadı. Çaresizlik içinde Lao Yang, "delikleri" doldurmak için tefecilere başvurmak zorunda kaldı.
Son zamanlarda, Lao Yang'a benzer birçok kişisel borçlu ve kurumsal borçlu var.P2P platformundaki borçlanma limitin üzerinde olduğu ve zaman farkını telafi edecek para olmadığı için, çevrimdışı tefeciden borç para almaları gerekiyor.
Bu durum, Çin Bankacılık Düzenleme Komisyonu, Kamu Güvenliği Bakanlığı, Sanayi ve Bilgi Teknolojisi Bakanlığı ve Çin Siber Uzay İdaresi tarafından ortaklaşa yayınlanan "Çevrimiçi Kredi Bilgi Aracılarının Ticari Faaliyetlerinin Yönetimi için Geçici Önlemler" (bundan böyle "Önlemler" olarak anılacaktır) olan yeni çevrimiçi borç verme politikasından kaynaklanmaktadır.
Dört bakanlık ve komisyon, "Önlemlerin" çevrimiçi kredi bilgi aracılarının ticari faaliyetlerini düzenlemek, borç verenlerin, borç alanların, çevrimiçi kredi bilgi aracılarının ve ilgili tarafların meşru haklarını ve çıkarlarını korumak, çevrimiçi borç verme endüstrisinin sağlıklı gelişimini desteklemek ve küçük, orta ve mikro işletmelerin ihtiyaçlarını daha iyi karşılamak için çıkarıldığını belirtti. İşletmelerin ve bireylerin yatırım ve finansman ihtiyaçları. "
Bununla birlikte, birçok uygulayıcı, "Önlemler" in uygulanmasının ardından, çevrimiçi kredi endüstrisinin bir "deprem" başlatacağını, endüstrinin yeniden hareket edeceğini ve çoğu platformun kapatılacağını söyledi.
Ölümcül sınırlar ve yasaklar
Aslında, "Önlemler" in tanıtımı ani olmadı. Geçen yıl Aralık ayının başlarında, dört bakanlık ve komisyon, Çevrimiçi Kredi Bilgi Aracılarının İş Faaliyetlerinin Yönetimi için Geçici Tedbirleri (Yorum İsteme Taslağı) hazırlamış ve halktan görüş talep etmişti. Yaklaşık bir ay süren kamuoyu taleplerinin ardından, dört bakanlık ve komisyon, geri bildirime dayanarak "Yorum İsteme Taslağı" nı revize etti.
"Yorumlar için Taslak" ile karşılaştırıldığında, "Önlemler" deki en büyük değişiklik "sınır" tır. "İstişare Taslağı" bireysel borçlulara ve kurumsal borçlulara herhangi bir sınır getirmezken, "Önlemler" aynı çevrimiçi kredi bilgi aracı platformunda ve farklı çevrimiçi borç verme bilgi aracı platformlarında aynı borçlunun kredi bakiyesinin üst sınırını "kontrol etmeyi" gerektirir ve Kredi yoğunlaşma riski. "
Spesifik olarak, tek bir borç verme platformundaki bireysel borçluların bakiyesi 200.000'i, birden çok platformun kümülatif miktarı 1 milyonu, tüzel kişi veya kurumsal borçlular tek bir platformda 1 milyonu ve birden çok platformda 5 milyonu geçemez.
Peki bu kredi limiti nasıl ortaya çıktı? Politikayı formüle etmeden önce, Çin Bankacılık Düzenleme Komisyonu, P2P platformunda bir anket yaptı ve sonuçlar, P2P kullanıcılarının mevcut borçlanma limitinin çoğunlukla 50.000 veya daha az olduğunu gösterdi. Bu nedenle, CBRC, küçük ve mikro işletmelerin sermaye cirolarına hizmet etme ve kapsayıcı finansman geliştirme perspektifinden ve borçlanma risklerini kontrol etme açısından, borçlanmanın üst sınırının 5 milyon olduğuna ve çoğu borçlunun ihtiyaçlarını karşılayabileceğine inanmaktadır.
Ancak endüstri, kota sınırının boş laflara indirilebileceğine inanıyor. Çin Bankacılık Düzenleme Komisyonu ve diğer düzenleyici kurumlar, kullanıcı verilerini ve kredi bakiyelerini ifşa etmek için borç verme platformlarını talep etme hakkına sahip olsalar da, birden çok P2P platformu arasındaki "ara bağlantı" çok zor ve gerçekçi değildir.
Birden fazla platform arasında "ara bağlantı" gerçekleştirmenin zorluğu, yalnızca platformun verileri yayınlama konusunda isteksiz olması değil, aynı zamanda verileri kimin kaydettiğini, nasıl denetlendiğini, nasıl sorgulandığını, bilgilerin sızmamasını nasıl sağlayacağını, rekabet ve veri ifşa standartlarıyla nasıl başa çıkılacağını vb. İçerir. Bir dizi soru.
P2P platformu "Haojie" nin operasyon müdürü Zhang Haoxian, kullanıcı verilerinin temelde ticari sır olarak değerlendirilebileceğine inanıyor.Sektörün riski platform operasyonu pahasına izleniyorsa, kazançların kayıplardan daha ağır basması çok muhtemeldir. "Bir kota olsa bile, platformun kendi kendini düzenlemesi odak noktası haline gelebilir." Bu ifade aynı zamanda uygulayıcıların isteklerini de temsil ediyor.
Sanayi ve Bilgi Teknolojileri Bakanlığı'ndan resmi Weibo da "Önlemlerin" bilgi ifşası konusunda daha ayrıntılı düzenlemeler sağladığını ve işlerlikten yoksun olduğunu belirten bir makale yazdı. "Şu anda sadece bilgi açıklama ilkesi öngörülmüştür. Takip kurallarında, şüpheli borç oranı, gecikme oranı ve tazminat miktarı dahil olmak üzere sektörün ilgili göstergeleri açıkça tanımlanacaktır."
Ek olarak, "Önlemler" de kısıtlayıcı maddelerde yeni değişikliklere sahiptir. Kendi kendini finanse etme, kendi kendini garanti altına alma, sermaye havuzlaması ve dönem bölünmesine izin verilmeyen "Görüş Talepleri Taslağı" nın "Dört Kırmızı Çizgi" nin devamına ek olarak, borç verme platformunun iş faaliyetlerinin kapsamına ilişkin daha net düzenlemeler de vardır ve toplamda 13 yasak vardır.
Önlemlerin 10. Maddesinin dördüncü maddesi, çevrimiçi kredi verme platformlarının İnternet, telefon ve diğer elektronik kanallar dışındaki fiziksel yerlerde finansman projelerini teşvik etmemesi veya tanıtması için başkalarına güvenmemesi gerektiğini, bu da çevrimiçi borç verme platformlarının pazarlanmasının ve tanıtımının kısıtlanabileceği anlamına gelir. Popüler yerel itme ve arama promosyonu bir dereceye kadar soğuyacaktır. "Önlemler" yayınlanmadan önce Baidu, P2P çevrimiçi kredi teklif reklamlarını durduracağını duyurmuştu.
Aslında, "Önlemler" çevrimiçi kredileri küçük miktarlar ve yatırım fonları niteliğine döndürmek için tasarlanmıştır ve bu da düzenlemelerde açıkça yansıtılmaktadır. Daha önce, birçok çevrimiçi kredi platformu banka varlık yönetimi, aracılık varlık yönetimi, fonlar, sigorta ve güven ürünleri ve diğer işletmelerin acente satışlarını gerçekleştiriyordu ve bunların tümü yeni düzenlemeler uyarınca askıya alınacaktı. Yüksek riskli varlık menkul kıymetleştirmesi, öz sermaye kitle fonlaması ve diğer işler de yasaktır.
Jiucheng platformu kapanışla karşı karşıya
Tedbirlerin uygulamaya konması güçlü ve kararlı olarak tanımlanabilir.Bunun önemli nedeni, çevrimiçi kredi platformunun yönetilmesi gereken bir seviyeye gelmesidir. Üçüncü taraf veri platformu Wangdaizhijia'nın verilerine göre, Temmuz 2016 itibarıyla, çevrimiçi kredi platformlarının kümülatif sayısı 4.160 idi ve her ay yaklaşık 40 gibi yüksek bir büyüme oranı sürdürdü. Çevrimiçi kredi endüstrisinin toplam işlem hacmi ayda 150 milyar yuan'a ve birikmiş ödenmemiş bakiye 656.758 milyara ulaştı.
Son yıllarda, çevrimiçi kredilerin gelişimi "hızlı, kaotik ve kısmi" özelliklerini göstermiştir. P2P çevrimiçi kredilendirme, başlangıçta borç alma kapasitesine sahip kişileri fon ödünç vermek için eşleştirmeyi amaçlıyordu. Ancak, şu an itibariyle, iş "inovasyonu" orijinal yoldan saptı, bilgi aracılıktan kredi aracılığına, kendi kendini finanse etme, yasadışı borç verme, çevrimdışı pazarlama vb. İle yabancılaştı. . Zaman zaman risk olayları yaşandı.Sadece 2016 yılında Pan Asia, e Zubao, Golden Deer, Kuailu serileri gibi olaylar yaşandı, sık sık kaçan para olayları meydana geldi ve bu da yatırımcıların çıkarlarına büyük zarar verdi.
Wangdaizhijia'nın verilerine göre bu yıl Temmuz ayı itibarıyla kapatılan ve sorun yaşayan toplam platform sayısı 1.879'a kadar çıkarak toplam platform sayısının% 45'ine ulaşıyor, bu da neredeyse sıradan platformlarda sorun yaşandığı anlamına geliyor. Dahası, sorunlu platformların ortaya çıkışı hala yoğunlaşıyor. Temmuz ayı örnek olarak ele alırsak, o ay 101 yeni kapalı ve sorunlu platform eklendi, ancak sadece 33 yeni açılan platform.
Dahası, bu tür bir nicel değişim, en güçlü olanın hayatta kalması değil, birçok sorunlu platformun yasaklandıktan veya kaçtıktan sonra yeniden açılması ve böylece risklerin yayılmasını hızlandırması gerçeğidir.
Peki, "Yöntemler" çevrimiçi kredi platformlarının lanetini nasıl okudu? En büyük püf noktalarından biri, ICP sertifikalarının kontrolüdür. "Tedbirler" in 2. Bölümünün 5. Maddesi, "İnternet kredilendirme ve İnternet kredilendirme bilgi aracılık hizmetlerini yürütmeyi amaçlayan şubelerinin, bir işletme ruhsatı aldıktan sonra 10 iş günü içinde tescil yerinin mali düzenleyici otoritesine kaydolması gerektiğini" belirtmektedir. Tamamlandıktan sonra, "yetkili iletişim departmanının ilgili düzenlemelerine uygun olarak ilgili telekomünikasyon işyeri ruhsatı için başvurmalıdır; başvurunun düzenlemelere uygun olmaması durumunda, İnternet ödünç verme bilgi aracılık hizmeti gerçekleştirilmeyecektir." Burada atıfta bulunulan "telekomünikasyon işletme lisansı" genellikle bir ICP sertifikası olarak bilinir.
Biri yerel mali düzenleme kurumu ve diğeri yerel iletişim yetkilisi olmak üzere iki kontrol vardır. Mevcut çevrimiçi borç verme platformunun, bir ICP işletim lisansı için başvurmak için açık nitelik gereksinimleri ve prosedürlerine sahip olmadığı anlaşılmaktadır. Çoğu platform ICP dosyalamasından geçmiş olsa da, yüksek eşik nedeniyle yalnızca birkaç platform ICP işletim lisansları için onaylanmıştır.
Çevrimiçi kredi platformlarının ICP sertifikaları almasındaki temel zorluk, yerel mali düzenleme otoriteleri tarafından verilen onay belgelerindedir. Yerel mali düzenleme otoriteleri benzer onayları verdiğinde, bu, çevrimiçi borç verme platformunu "onaylamak" anlamına gelir. Güçlü bir geçmişe sahip olmayan çevrimiçi bir borç verme platformu, onay almayı zorlaştırır.
Yingcan Consulting'in anket verilerine göre, şu anda bankalarla doğrudan saklama anlaşması olan 130 çevrimiçi kredi platformundan Lufax, Yirendai, Hongling Venture Capital ve Jimu Box dahil olmak üzere yalnızca 31 tanesi ICP sertifikasına sahip. Normal çalışan 2.000'den fazla platform arasında, ICP işletme lisansına sahip olma oranı sadece% 5,73'tür.
Sonuç olarak, çevrimiçi borç verme platformlarının "doğum teorisi" konusu gündeme geldi. Wangdaizhijia'dan alınan verilere göre, sırasıyla özel, bankacılık, borsaya kayıtlı şirketler, devlete ait varlıklar ve risk sermayesi için 2003, 14, 86, 98 ve 94 çevrimiçi kredi platformu ve güçlü "destekçileri" olan çevrimiçi kredi platformlarının sayısı vardı. Sadece yaklaşık 200. ICP sertifikasının daralması ile özel ve risk sermayesi departmanları cirolardan yoksundur ve ICP sertifikası alma olasılığı çok düşüktür.
"Good Borrow" un operasyon müdürü Zhang Haoxian, ICP yeterliliğinin bir atlama taşı haline gelmesinden sonra, çevrimiçi borç verme platformunun kaosunun dizginlenebileceğine ve bunun da endüstrinin yeniden değişimini hızlandıracağına inanıyor. Günümüzde, ICP sertifikası işleme bir iş haline geldi ve "bir yolu olduğunu" iddia eden bazı aracı kurumlar, ICP lisansının maliyetini 300,000 yuan olarak açıkça belirledi.
Bununla birlikte, yine de, ICP sertifikalarını idare edebilen yalnızca birkaç P2P platformu vardır.Çoğu çevrimiçi kredi platformu için, 13. yasak, mali denetim ve ICP sertifikaları aşılmaz eşikler haline gelmiştir.
Sektör uzmanlarına göre, bu düzenleyici yaklaşımın gerekliliklerine sıkı sıkıya uyulursa, platformların% 90'ından fazlasının zor bir dönüşüm veya kapanma ile karşı karşıya kalacağı iyimser değil.
"Yöntem" ile bırakılan arka kapı
Önlemlerin getirdiği sert yasaklarla karşı karşıya kalan çevrimiçi kredi platformları, ölmeyi beklemekle kalmayacak, birçok sınıra rağmen, çevrimiçi kredi platformlarının işi devam edecek. Platform kapatıldıktan sonra bile, eşleşen ödünç verme sona ermeyecektir veya çevrimiçinden çevrimdışına geçebilir.
Transferden sonra, çevrimiçi borç verme platformları, ödünç verme bilgisi yayınlama platformlarına dönüşebilir ve çevrimiçi borç verme, özel borç verme haline gelebilir. Geçen yıl Yüksek Kanun'un "Özel Borç Verme Davalarında Kanunların Uygulanmasına İlişkin Çeşitli Hususlar Hakkında Yönetmelik" uyarınca, kredi faiz oranı çevrimiçi kredinin özel krediye dönüştürülmesinde "öğle yemeği" haline geldi. Geçen yıl 1 Eylül'de yürürlüğe giren yasa, borç verme faiz oranının ifadesi mahkemenin faiz oranlarını 2 sent içinde koruduğu ve 3 sentten fazlasının korunmadığı şeklindedir.
Buradaki 2 puan,% 2'lik aylık faiz oranını ve% 24'lük yıllık faiz oranını ifade etmektedir. Wangdaizhijia'nın verilerine göre, 2014 yılı başında online kredi işlemlerinin ortalama yıllık faiz oranı% 19,75 iken, o zamandan beri online kredi işlemlerinin ortalama faiz oranı% 10,25 ile neredeyse bir indirim anlamına geliyor. İşlem miktarı bugün ayda 10 milyardan 180 milyara çıkmış olsa da, platform sayısı arttı, rekabet yoğunlaştı ve çevrimiçi krediler artık eskisi gibi "para kazandırmıyor".
Çevrimiçi kredilendirmenin daha katı düzenlemesiyle, çevrimiçi kredinin özel krediye dönüştürülmesi mantıklıdır. Oluşturulan platform, bilgi yayınlama kanalı olarak kullanılacak olup, doğrudan çevrimiçi işlemlerle olmadığı sürece denetlenmesi daha zor olacaktır.
Ek olarak, kredi süresi de çevrimiçi kredi platformlarının odak noktası olabilir. Daha önce online borç verme platformlarının ortalama borçlanma süresi 6-8 aydı, çevrim dışı olursa ödünç alma süresi buna göre uzatılabilecek, eşleştirme işlemlerine yönelik hizmetlerin miktarı da artacaktır.
Bununla birlikte, bu uygulamalar hala nispeten "kısmi" dir. İşletme niteliklerine ve işletme ölçeğine sahip çevrimiçi borç verme platformları için, tüketici kredisi ana yönüdür. Tüketici kredisi, Önlemlerin düzenleyici gerekliliklerini de karşılayan küçük miktarlarda ademi merkeziyetçilik ile karakterize edilir ve miktar küçük olduğu için, tüketici kredisinin faiz oranı geleneksel kredilerden daha yüksek olsa bile, tüketiciler ödeyecektir.
Ancak tüketici kredisi alanında kaçınılması mümkün olmayan birkaç büyük dağ Ant Financial, JD Baitiao ve Tencent Microfinance'dir. Kişisel tüketim kredisi alanında, bu büyük platformlar, tüketici kredisi pazarını 10.000 yuan'ın altında ele geçirmek için kendi e-ticaret ve ödeme platformlarından yararlandı. Çevrimiçi kredi platformları arasındaki farklı rekabet alanları 10.000 yuan'ın üzerinde ve "limit" düzenlemelerinin altında olmalıdır, ancak ilgili tüketici kategorileri nispeten küçüktür.
"Önlemler" yayınlandıktan sonra, birçok İnternet finans platformundan sorumlu kişi, "Önlemler" in etkisini yorumladı. PPmoney Wanhui'nin kurucu ortağı Hu Xin, "küçük ademi merkeziyetçiliğin" kesinlikle gelecekte büyük bir eğilim olduğunu ve büyük varlıklara sahip bazı platformların da aktif olarak dönüşeceğini söyledi. Yibaodai genel müdürü Luo Haojie, sınırlı denetimin, P2P çevrimiçi kredilerini özüne döndürmek, yani P2P'nin küçük ve mikro işletmelere ve kişisel küçük tüketici kredisine hizmet veren kapsayıcı finansmana odaklanmasına izin vermek için önemli bir önlem olduğunu söyledi.
Genel olarak, erken aşamada çevrimiçi kredinin barbarca büyümesi geleneksel finansal "pastayı" hareket ettirdi. Bu kez düzenleyici dengenin geleneksel finansa doğru eğilmesi de bekleniyor. Önlemlerin çevrimiçi kredi platformları ve daha ayrıntılı düzenlemeler üzerinde daha katı düzenlemeleri olmasına rağmen, Ancak "katı ama katı olmayan" denetim otoriteleri, çevrimiçi kredilerin geleneksel finansmanın bir tamamlayıcısı ve sağlam gelişimini desteklemek için kapsayıcı finansman için bir test alanı olarak kullanılabileceğini umuyor.
Ayrıca, Çin Bankacılık Düzenleme Komisyonu, çevrimiçi kredi verme platformunun iş yapısını ayarlaması için bir yıl ayırdı ve çevrimiçi kredi platformu, uyum operasyonlarının ve küçük ademi merkeziyetçiliğin dönüşümünü tamamlamak için yeterli zamana sahip.
(Kaynak: "Çinli Profesyonel Yöneticiler" Ekim 2016)
"Çinli Profesyonel Yöneticiler"
Profesyonel Operasyon Müdürü Baş Okuyucusu
Son güzel renkler
Aşağıdaki QR kodunu basılı tutun, tanımlamak için tıklayın, daha heyecan verici içeriğe abone olun
China Professional Manager Magazine
Çinli Profesyonel Yönetici
